導(dǎo)語：貧困地區(qū)消費信貸制約因素分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］近年來，隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人均生活水平大幅度提升，但由于受到一些條件的制約，仍有很多貧困地區(qū)存在。在這些地區(qū)中，金融機構(gòu)對消費貸款的發(fā)放存在一定的問題，由此阻礙了消費信貸的發(fā)展?；诖它c，本文首先簡要分析了貧困地區(qū)消費信貸發(fā)展的制約因素，在此基礎(chǔ)上提出促進貧困地區(qū)消費信貸發(fā)展的建議。期望能夠?qū)ξ覈毨У貐^(qū)消費信貸的發(fā)展起到一定的推動作用。

［關(guān)鍵詞］貧困地區(qū)；消費信貸；制約因素

1貧困地區(qū)消費信貸發(fā)展的制約因素

1.1消費信貸供給不足。目前，為我國貧困戶提供信貸的主要機構(gòu)有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行及農(nóng)合，在上述這幾家機構(gòu)當(dāng)中，僅農(nóng)發(fā)行是政策性機構(gòu)，從機構(gòu)的服務(wù)性質(zhì)上看，其功能相對較少，由此導(dǎo)致的直接問題是無法為貧困戶提供充足的消費信貸需求。對于我國涉農(nóng)貸款規(guī)模最大機構(gòu)的農(nóng)行而言，它的性質(zhì)為商業(yè)銀行，這是一家以營利為目的的金融機構(gòu)，隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，該機構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸中所能起到的作用越來越小，基本上已經(jīng)可以忽略不計。而作為唯一主力軍的農(nóng)合也無法滿足貧困戶日益增長的消費信貸需求。在金融體制改革不斷深化的背景下，金融機構(gòu)為縮減開支，撤回了設(shè)置在偏遠貧困地區(qū)的分支機構(gòu)，直接造成信貸供給不足的問題。1.2消費信貸運行成本高。現(xiàn)階段，較高的運行成本是制約貧困戶消費信貸發(fā)展的主要因素之一，導(dǎo)致運行成本過高的具體原因有以下幾個方面：其一，利潤空間有限。消費水平偏低是貧困戶的突出特點，這與其經(jīng)濟條件有著密切的關(guān)聯(lián)，由此導(dǎo)致金融機構(gòu)無法從中獲取更多的利潤，所以分支機構(gòu)的設(shè)置比較少，這就造成貧困戶申請貸款需要長時間的排隊等待，從而增大了交易的時間成本。同時，機構(gòu)少使得基本沒有競爭壓力，各項消費信貸始終維持在一個較高的水平，對其發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重的制約。其二，貸款成本高。貸款發(fā)放前會產(chǎn)生調(diào)查和審核成本，發(fā)放后則會產(chǎn)生監(jiān)督管理及違約成本，貧困戶的抵押物品變現(xiàn)時會有所損失，致使無法與貸款保持等值，在這一前提下，金融機構(gòu)為減少損失，采取增加利率等方法，從而使得貸款成本提高。1.3消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險大。從風(fēng)險的角度上講，貧困戶的消費貸款具有不可控性，導(dǎo)致這一問題的主要原因是貧困戶的還貸來源不穩(wěn)定，當(dāng)貧困戶當(dāng)年的收入減少時，極有可能出現(xiàn)拖欠不還的情況。由于貧困戶的還貸能力會受到諸多因素的影響，所以金融機構(gòu)為降低因貧困戶無力還貸引起的資金損失，采取減少消費信貸發(fā)放的方法，這樣一來，直接造成貧困戶貸款困難，如果不能有效解決該風(fēng)險問題，很難使貧困戶的消費信貸得到進一步發(fā)展。1.4消費信貸品種少。在我國很多貧困地區(qū)中大部分貧困戶都本著量入為出的消費觀念，對于超前消費始終抱有一種謹慎的態(tài)度，這種傳統(tǒng)的消費觀念，在一定程度上制約了消費信貸的發(fā)展。同時，金融機構(gòu)為貧困戶提供的信貸品種比較單一，以小額貸款為主，由此導(dǎo)致貧困戶的正常消費需求無法得到滿足，從而使他們通過貸款進行消費的意愿不高。

2促進貧困地區(qū)消費信貸發(fā)展的建議

2.1增大消費信貸供給量。為使信貸供給不足的情況得到有效解決，必須逐步增加消費信貸的供給量。鑒于此，應(yīng)加快完善農(nóng)村金融體系，滿足貧困戶不斷增長的消費信貸需求，通過出臺優(yōu)化政策的方法，促使商業(yè)銀行對現(xiàn)有的經(jīng)營目標(biāo)進行調(diào)整，在偏遠的貧困地區(qū)多增設(shè)一些網(wǎng)點，借此來為更多的貧困戶提供信貸服務(wù)。此外，為防止不正當(dāng)競爭的情況發(fā)生，應(yīng)建立起一套相對完善的競爭機制，打造良好的市場環(huán)境，推動貧困地區(qū)消費信貸的發(fā)展。2.2控制消費信貸運行成本。對于金融機構(gòu)而言，成本控制是實現(xiàn)利潤最大化的重要途徑之一，而通過對貧困戶消費信貸運行成本的有效控制，則有助于推動消費信貸的發(fā)展，由此除了能夠給金融機構(gòu)帶來一定的利潤之外，還能提高社會效益。所以，金融機構(gòu)必須采取有效的方法和措施，對貧困戶消費信貸的運行成本進行控制。從信貸成本的構(gòu)成情況上看，主要包括貸前審核和貸后監(jiān)督這兩項成本，對于前者可采取規(guī)范貧困戶信用評估的方法來予以降低，而后者則可通過縮短貸款期限來減少監(jiān)督和管理成本。此外，貧困戶的違約成本會給金融機構(gòu)造成一定的損失，因此，必須增強執(zhí)法力度，這就要求地方政府應(yīng)出臺一些管理辦法，避免故意違約的情況發(fā)生，減少不必要的訴訟支出。2.3加強消費信貸風(fēng)險管理。為解決貧困戶消費信貸風(fēng)險問題，應(yīng)當(dāng)加大風(fēng)險管理力度，具體可從幾個方面著手：其一，逐步改善貧困戶的信用狀況，提高他們的收入水平。這一目標(biāo)的實現(xiàn)需要地方政府給予一定的支持和幫助，多出臺一些惠農(nóng)政策，為貧困戶發(fā)放補貼，減少稅收，并結(jié)合市場情況，上調(diào)農(nóng)副產(chǎn)品的價格，隨著貧困戶收入的不斷增加，其償還貸款的能力也會隨之提高。其二，健全個人信用體系，健全個人資信檔案登記制度，并建立個人信用風(fēng)險預(yù)警管理系統(tǒng)，強化貸后風(fēng)險管理，降低貧困戶信貸風(fēng)險的發(fā)生幾率。其三，利用保險機制轉(zhuǎn)移風(fēng)險，由此可使金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險大幅度降低，有利于促進貧困地區(qū)消費信貸的穩(wěn)定發(fā)展。2.4開發(fā)消費信貸品種。消費觀念與消費信貸的發(fā)展有著非常密切的關(guān)聯(lián)，為此，應(yīng)當(dāng)使貧困戶改變傳統(tǒng)的消費觀念，逐步認同超前消費，這有助于推動消費信貸的發(fā)展。可通過加強宣傳，使更多的貧困戶了解消費信貸的好處，從而使越來越多的貧困戶對此予以認同。

3結(jié)論

總而言之，推動貧困地區(qū)消費信貸的發(fā)展，可以提升消費水平，有助于促進市場經(jīng)濟的逐步完善，這一目標(biāo)的實現(xiàn)，除了需要轉(zhuǎn)變貧困戶的消費觀念之外，金融機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)解決現(xiàn)存的問題，最大限度地為貧困戶提供信貸支持，為其營造一個良好的消費環(huán)境。

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[1]蔡峰.淺談我國農(nóng)村消費信貸[J].黑河學(xué)刊,2017(07).

[2]劉青平.湖南省農(nóng)村消費信貸對農(nóng)村居民消費影響的實證分析[D].湖南師范大學(xué),2016.

作者:葉晨露 單位:寧夏大學(xué)