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一、無錫市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要特點

（一）農(nóng)村經(jīng)濟多元化進程不斷深入。隨著城鄉(xiāng)一體化規(guī)劃和建設(shè)的穩(wěn)步推進，無錫市農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，各縣、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)紛紛建立體現(xiàn)各地優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，產(chǎn)業(yè)集群化規(guī)模不斷擴大，形成了各有特色的支柱產(chǎn)業(yè)和特色工業(yè)，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟中所占的比重在逐步下降。2009年，無錫市實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值93.6億元，在地區(qū)生產(chǎn)總值中的占比為1.86%。同時，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)也在不斷向農(nóng)村滲透，農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯的變化。

（二）農(nóng)村土地集約化及城市化步伐加快。隨著十大強農(nóng)惠農(nóng)工程的實施，農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)村環(huán)境綜合治理等工程穩(wěn)步推進。為了改善農(nóng)業(yè)與農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，無錫市大力實施農(nóng)村造林綠化工程，并在重點水源保護區(qū)和環(huán)太湖周邊地區(qū)實施面源污染治理和退耕還林還湖。根據(jù)國土資源部城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤試點的要求，2008年起實施了以土地整理改造為中心的“萬頃良田”建設(shè)工程，還積極開展“兩置換一轉(zhuǎn)化”試點探索工程。

（三）發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)成為戰(zhàn)略方向。改革開放以來，無錫市高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等一批新興農(nóng)業(yè)主體應(yīng)運而生，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化呈現(xiàn)加速發(fā)展趨勢。目前全市現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)面積108.5萬畝，占耕地面積比重達52%。同時，工商資本投資開發(fā)農(nóng)業(yè)、建設(shè)高效農(nóng)業(yè)園區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟“捆綁式”發(fā)展模式也逐漸興起，2003年以來工商資本累計投入農(nóng)業(yè)超過120億元，華西集團、陽光集團、紅豆集團等企業(yè)集團都對建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系發(fā)揮了積極作用。

（四）農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織方興未艾。在規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢的帶動下，能人帶動、農(nóng)學(xué)聯(lián)手、龍頭帶動等多種形式的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織成為農(nóng)戶扎根農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)業(yè)的自覺選擇。2010年6月末，無錫市各類農(nóng)民專業(yè)合作組織已發(fā)展到582家，經(jīng)營范圍包括糧油、蔬菜、花卉、苗木、畜禽、特種養(yǎng)殖等10多個門類100多個種養(yǎng)品種，在組織農(nóng)民生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收、發(fā)展產(chǎn)業(yè)化等方面發(fā)揮了重要的作用。

二、無錫市信貸支持“三農(nóng)”的基本情況

至2010年6月末，無錫市涉農(nóng)貸款余額2335.38億元，同比增長22.93%，占各項貸款余額的比重為38.51%，繼續(xù)保持逐年穩(wěn)步增長態(tài)勢。其中，對純農(nóng)業(yè)的信貸支持約占到整個涉農(nóng)貸款的20%左右，占主導(dǎo)地位的方式是通過直接支持鎮(zhèn)、村工業(yè)企業(yè)，提高工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟效益，從而增加農(nóng)村勞動力就業(yè)，提高農(nóng)民收入，并通過“以工哺農(nóng)”來扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（一）改進農(nóng)村信貸管理機制

一是成立農(nóng)村金融專業(yè)機構(gòu)。如農(nóng)業(yè)銀行無錫分行根據(jù)股份制改革的總體要求，建立專門的組織機構(gòu)，成立了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、三農(nóng)信貸管理部，分別掛靠公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部、信貸管理部，另外在風(fēng)險管理部內(nèi)設(shè)三農(nóng)風(fēng)險管理中心，在財務(wù)會計部內(nèi)設(shè)三農(nóng)財務(wù)管理中心，實行專業(yè)人員配備、專項計劃資源、專門考核核算、專門風(fēng)險報告路徑的“三農(nóng)事業(yè)部”制經(jīng)營模式。二是保持和提升基層網(wǎng)點的服務(wù)能力。如農(nóng)業(yè)銀行對江陰、宜興支行充分、獨立的小企業(yè)授信權(quán)和個人助業(yè)貸款權(quán)限，盡可能縮短信貸決策流程，擴大縣域網(wǎng)點的信貸轉(zhuǎn)授權(quán)，提高縣域支行市場響應(yīng)能力。宜興農(nóng)合行在基層網(wǎng)點所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并后，仍然保留了10多個分理處，發(fā)揮貼近村級農(nóng)戶的服務(wù)優(yōu)勢。三是加強涉農(nóng)信貸服務(wù)的考核。如宜興農(nóng)合行對基層網(wǎng)點出現(xiàn)貸款難投訴的，內(nèi)部實施對基層網(wǎng)點的追究制，從機制上確保涉農(nóng)金融服務(wù)的有效開展。

（二）突出農(nóng)村信貸支持重點

一是加快農(nóng)村個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機構(gòu)，積極做好做實農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)擔(dān)?；鹳J款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。同時，又推出了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款以及個人經(jīng)營貸款等，多層次多渠道滿足農(nóng)戶貸款需求。上半年全市農(nóng)戶貸款余額86.27億元，同比增長38.62%。二是支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都積極介入支持。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在做好做足糧油儲備貸款的同時，積極拓展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目，上半年投放了良田整治、水環(huán)境治理、蔬菜基地等5個項目，金額8.77億元。農(nóng)業(yè)銀行對惠山區(qū)農(nóng)村“雙置換”項目牽頭組建了10億元銀團貸款，其中該行貸款8億元；還對重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的市鎮(zhèn)改造、供水建設(shè)等項目投放6億元項目貸款。三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化，重點支持具有地方特色的龍頭產(chǎn)品和龍頭企業(yè)。如錫州農(nóng)商行對唯瓊生態(tài)、鴻山生態(tài)等8家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進行重點支持，貸款余額5540萬元。農(nóng)業(yè)銀行積極支持農(nóng)資生產(chǎn)及流通企業(yè)，先后對中農(nóng)新肥、太平洋化肥等近10家化肥生產(chǎn)企業(yè)提供信貸資金近10億元，有效推進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù)方式

一是豐富農(nóng)村信貸授信方式。農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)農(nóng)戶信貸需求，量身定制了惠農(nóng)卡產(chǎn)品，面對農(nóng)村種養(yǎng)殖戶、個體經(jīng)營者或交通運輸戶發(fā)卡，授信起點5000元，最高5萬元，可循環(huán)使用授信額度，目前發(fā)卡3萬張，授信6213萬元，市場反映良好。江陰農(nóng)商行開辦了暨陽卡銀貸通業(yè)務(wù)，可在授信額度內(nèi)循環(huán)使用，共發(fā)放銀貸通982張，授信額度達7.39億元，有效支持了農(nóng)村小企業(yè)主和商戶的經(jīng)營。二是創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品方式。各金融機構(gòu)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實際，探索了多種抵押擔(dān)保方式，推出了適合農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的信貸產(chǎn)品。如農(nóng)業(yè)銀行推出了縣域中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、縣域集體用地抵押貸款等新品種，較好地適應(yīng)了縣域的信貸市場。江陰農(nóng)商行推出了以工保農(nóng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款，即由工業(yè)企業(yè)為農(nóng)業(yè)貸款提供抵押或者擔(dān)保、由農(nóng)商行向農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的新產(chǎn)品。例如由陽光集團提供擔(dān)保，江陰農(nóng)商行向江蘇陽光生態(tài)農(nóng)林開發(fā)公司發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，用于支持其大規(guī)模的農(nóng)業(yè)開發(fā)。宜興華豐農(nóng)村小貸公司推出了“合作社+社員”“、公司+農(nóng)戶”等多種信貸產(chǎn)品。三是探索涉農(nóng)信貸審貸新模式。錫州農(nóng)商行、宜興農(nóng)合行已啟動了“陽光信貸”業(yè)務(wù)流程，成立貸款評議小組，深入農(nóng)村開展農(nóng)戶及中小企業(yè)有效貸款調(diào)查，確保貸款調(diào)查、手續(xù)、定價等陽光操作。宜興華豐農(nóng)村小貸公司聘請了農(nóng)業(yè)技術(shù)顧問，對種植、畜牧、水產(chǎn)等審貸項目進行專業(yè)指導(dǎo)，對項目的可行性提出專業(yè)的審貸意見。

三、當(dāng)前農(nóng)村信貸發(fā)展中面臨的主要問題

（一）農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展不夠規(guī)范

一是運作不夠規(guī)范，大部分合作經(jīng)濟組織比較松散，沒有按照規(guī)范的公司治理進行運作，沒有建立有效的財務(wù)管理制度。二是農(nóng)村合作經(jīng)濟組織規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，其經(jīng)營范圍多為農(nóng)副產(chǎn)品的種植、養(yǎng)殖和流轉(zhuǎn)，經(jīng)營單一，市場價格波動對經(jīng)營風(fēng)險的影響較大。

（二）涉農(nóng)信貸的貸款期限不盡合理

據(jù)調(diào)查，我市金融機構(gòu)對涉農(nóng)企業(yè)的貸款期限大部分都在一年以內(nèi)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)普遍存在著短貸長用的問題。這就造成部分行業(yè)的涉農(nóng)貸款期限與其實際需求不匹配，造成企業(yè)財務(wù)成本的不必要增加。

（三）抵押物缺失影響涉農(nóng)貸款投入

涉農(nóng)企業(yè)大多租賃集體土地進行生產(chǎn)，在集體土地的流轉(zhuǎn)還沒有切實可行操作辦法的情況下，我市金融機構(gòu)對涉農(nóng)企業(yè)利用集體土地抵押貸款存在較大的操作難度。而農(nóng)村宅基地、集體林權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地承包經(jīng)營權(quán)等因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和政府服務(wù)及社會中介配套服務(wù)，而難以轉(zhuǎn)化為有效的抵押價值，涉農(nóng)企業(yè)獲得銀行貸款的難度加大。

（四）農(nóng)村信貸擔(dān)保體系尚不健全

涉農(nóng)貸款難的一個重要原因就是缺乏足額有效的抵押、擔(dān)保。無錫市在涉農(nóng)貸款擔(dān)保方面有一些嘗試，如宜興2006年由財政出資300萬元，作為市農(nóng)業(yè)貸款首期保證金，為涉農(nóng)貸款提供擔(dān)保，并制訂了操作辦法，最高擔(dān)保額可達1200萬元；江陰由財政出資，吸引其他社會資本參與成立的富民擔(dān)保公司，服務(wù)于“三農(nóng)”。但是上述的種種措施與大量的涉農(nóng)信貸擔(dān)保需求相比，顯得杯水車薪；為“三農(nóng)”服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)太少；另外還存在審批時間長、收費高等問題。

四、加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

（一）改進農(nóng)村金融服務(wù)機制，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率

1.引導(dǎo)商業(yè)銀行向基層網(wǎng)點傾斜。要實行扁平化管理，減少中間環(huán)節(jié)，提高經(jīng)營效率，滿足農(nóng)村金融需求“短、平、快”的特點。同時，要因地制宜適當(dāng)擴大基層商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限，根據(jù)基層行當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展規(guī)模和自身的經(jīng)營管理水平，合理賦予基層行一定的貸款自主權(quán)，適當(dāng)下放農(nóng)村中小企業(yè)流動資金貸款、銀行承兌匯票簽發(fā)、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)的權(quán)限，減少不必要的中間環(huán)節(jié)，提高審批效率。

2.加強農(nóng)村金融服務(wù)機制建設(shè)。完善貸款風(fēng)險定價機制，使利率水平與貸款風(fēng)險掛鉤；針對農(nóng)民貸款和涉農(nóng)等小企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多的特點，優(yōu)化信貸管理組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)降低管理重心，提高效率；要進一步健全考核機制，使激勵、約束機制適應(yīng)“三農(nóng)”特點。加強涉農(nóng)服務(wù)人才隊伍建設(shè)，加強團隊建設(shè)、人才培養(yǎng)，提升“三農(nóng)”服務(wù)專業(yè)性和服務(wù)能力。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，改善農(nóng)村金融服務(wù)水平

1.加快針對農(nóng)村地區(qū)特點的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐。對農(nóng)村地區(qū)規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，可嘗試組織金融機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團貸款，支持“公司＋農(nóng)戶＋市場”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級換代。對經(jīng)營效益好、產(chǎn)品有市場的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，在掌握倉庫貨物進出控制權(quán)的前提下，對倉庫貨物進行評估和保險，按照倉庫庫存的一定比例，發(fā)放存貨抵押貸款，滿足加工企業(yè)大額流動資金需求。對經(jīng)營效益良好，產(chǎn)品適銷對路，信用紀錄良好，但資金周轉(zhuǎn)有困難的中小企業(yè)，在風(fēng)險可控的前提下，可以用企業(yè)的應(yīng)收賬款作抵押發(fā)放貸款。進一步開發(fā)符合涉農(nóng)等小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織資產(chǎn)特點的農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、集體林權(quán)、土地使用權(quán)抵押貸款。

2.為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展引入多樣化的融資方式。探索推廣城市中已成功運用的多種新的融資方式，如在農(nóng)村中小企業(yè)技術(shù)改造中，可積極為其提供融資租賃和買方信貸等業(yè)務(wù)。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，可與公用事業(yè)部門建立合作關(guān)系，以收費權(quán)作抵押發(fā)放農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，積極利用國際通行的BOT和BT等融資方式滿足農(nóng)村道路、環(huán)保設(shè)施建設(shè)等資金需求。在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過程中，也可嘗試創(chuàng)立專業(yè)化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資公司，提供股權(quán)融資服務(wù)。

（三）完善農(nóng)村金融保障體系，為農(nóng)村地區(qū)長期穩(wěn)定的金融供給提供必要的保障

1.加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險。進一步拓展農(nóng)業(yè)保險險種。要根據(jù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的多元化需求，因地制宜，有針對性和前瞻性地開發(fā)多樣化產(chǎn)品，特別是要開發(fā)針對高新農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)、外出務(wù)工農(nóng)民、失地農(nóng)民的涉農(nóng)保險產(chǎn)品，將產(chǎn)品覆蓋面從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)拓展到涉及農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生活的各個方面。在此基礎(chǔ)上進一步完善“涉農(nóng)信貸+涉農(nóng)保險”運作機制，加大信貸支持力度。

2.積極探索引入農(nóng)產(chǎn)品期貨市場機制。通過期貨市場特有的價格發(fā)現(xiàn)和回避風(fēng)險功能，使農(nóng)產(chǎn)品價格波動的風(fēng)險分解轉(zhuǎn)移，從而起到緩解農(nóng)價波動，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通的作用。交易所在制定各種規(guī)則時，要考慮到農(nóng)民的現(xiàn)狀，在交易資格、交易組織等方面制定出有利于農(nóng)民入市的條款。同時，大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作組織，使分散的商品集中起來進入期貨交易。

3.完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。鼓勵發(fā)展針對農(nóng)村特點的擔(dān)保方式，如在農(nóng)戶聯(lián)保的基礎(chǔ)上，推行農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)保，支持農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。鼓勵設(shè)立“會員制、封閉型、小額度、非盈利”的擔(dān)保基金組織，通過各類基金擔(dān)保組織的有效控制，發(fā)揮乘數(shù)效應(yīng)，對基金組織成員給予信貸支持，從而實現(xiàn)農(nóng)村信貸良性循環(huán)。引導(dǎo)各類資本成立為三農(nóng)服務(wù)的專業(yè)擔(dān)保公司，為農(nóng)村各類經(jīng)濟主體獲得貸款提供支持。

（四）加大金融政策支持力度，形成對農(nóng)村金融發(fā)展的較為完整的政策支持體系

1.促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。一是完善政策，引導(dǎo)金融服務(wù)投向農(nóng)村。政府要通過財稅政策和貨幣政策對農(nóng)村金融服務(wù)實行定向的稅收減免、資金供應(yīng)和費用補貼，引導(dǎo)更多以信貸為主的金融服務(wù)投向農(nóng)村。二是擴大貼息范圍。地方政府應(yīng)根據(jù)自身財力，制定“三農(nóng)”貸款貼息辦法，擴大貼息范圍，降低借款人的財務(wù)成本，提高貸款人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力。

2.優(yōu)化農(nóng)村信貸服務(wù)環(huán)境。一是要重點突破農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題，在集體土地、農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟林權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地承包經(jīng)營權(quán)的價值評估、產(chǎn)權(quán)登記、抵押融資、權(quán)屬流轉(zhuǎn)上早日出臺具有可操作性的實施辦法和配套措施，使得產(chǎn)權(quán)清晰的各類涉農(nóng)資產(chǎn)能用于抵押擔(dān)保。二是要適度降低涉農(nóng)資產(chǎn)評估及擔(dān)保、抵押的收費標準，降低融資交易成本，疏通支持中小企業(yè)融資的渠道。

3.加強農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。穩(wěn)步推進信用體系建設(shè)，積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶創(chuàng)建活動，加大對逃廢金融債務(wù)行為的制裁力度，改善農(nóng)村司法環(huán)境和信用環(huán)境。進一步推進村級股份合作制改革，加快發(fā)展土地股份合作社和農(nóng)村資產(chǎn)合作社。規(guī)范農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展，完善其公司治理、內(nèi)部管理，壯大資金實力，提高其參與市場經(jīng)濟運作的能力。