導(dǎo)語(yǔ)：小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：以廣西小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等78家小微信貸機(jī)構(gòu)為樣本，探索10年間廣西征信接入工作實(shí)踐的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀，分析潛在的征信異議投訴和信息保護(hù)問(wèn)題，提出“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下促進(jìn)征信接入機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的政策建議：培育和監(jiān)管并重，堅(jiān)持包容審慎性原則；建立動(dòng)態(tài)退出機(jī)制，發(fā)揮優(yōu)存劣汰的良性循環(huán)作用；加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，統(tǒng)一征信業(yè)務(wù)指導(dǎo)；規(guī)范數(shù)據(jù)管理，保障征信合法權(quán)益；構(gòu)建多層次監(jiān)管體系，促成監(jiān)管合力等。

關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng)；小微信貸；接入機(jī)構(gòu)；“雙循環(huán)”發(fā)展

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱征信系統(tǒng)）作為中國(guó)人民銀行普惠性金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進(jìn)小微信貸市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。近年來(lái)，小微信貸機(jī)構(gòu)在接入征信系統(tǒng)過(guò)程中由于業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、信息技術(shù)落后、信貸信息錯(cuò)漏嚴(yán)重等業(yè)務(wù)短板，造成企業(yè)、個(gè)人征信異議或投訴事件頻發(fā)，嚴(yán)重?fù)p害到信息主體的合法權(quán)益［1］。為破解小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)難題，中國(guó)人民銀行南寧中心支行在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，堅(jiān)持包容性、審慎性原則，強(qiáng)調(diào)培育和監(jiān)管雙輪驅(qū)動(dòng)，持續(xù)推進(jìn)廣西小微信貸機(jī)構(gòu)高質(zhì)量接入征信系統(tǒng)工作?？傮w而言，廣西小微信貸接入機(jī)構(gòu)數(shù)量平穩(wěn)增長(zhǎng)，接入機(jī)構(gòu)質(zhì)量不斷提升，信用信息覆蓋范圍不斷深化和拓展。

一、廣西小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)現(xiàn)狀

廣西轄內(nèi)已接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、融資租賃公司、P2P網(wǎng)貸公司等小微信貸機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量眾多、分布廣泛，但普遍存在內(nèi)控制度不健全、信息化水平低、征信合規(guī)性不強(qiáng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足等問(wèn)題，成為人民銀行征信合規(guī)監(jiān)管工作的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，亟須從發(fā)展路徑和數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用上突破小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的傳統(tǒng)格局，強(qiáng)調(diào)信息化和數(shù)字化的高效管理和科技賦能。2020年11月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露在第三屆中國(guó)國(guó)際進(jìn)口博覽會(huì)配套活動(dòng)“普惠金融建設(shè)和數(shù)字化發(fā)展論壇”上，提出要構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字時(shí)代高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)代征信體系。要充分利用好大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，加快推動(dòng)非信貸類征信信息共享；運(yùn)用數(shù)字化手段，探索創(chuàng)新征信服務(wù)新模式，實(shí)現(xiàn)更大范圍、更深層次的普惠征信。截至2020年9月末，廣西小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)數(shù)量在全國(guó)各省征信分中心排名為第6位，位居全國(guó)前列。全區(qū)共78家小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，其中包括48家小額貸款公司、26家融資擔(dān)保公司、3家租賃公司、1家財(cái)務(wù)公司，機(jī)構(gòu)遍布全區(qū)14個(gè)城市。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣西已接入的小微信貸機(jī)構(gòu)中，按照我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院令第631號(hào)）相關(guān)要求，報(bào)送過(guò)信貸數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)只有35家，占比為45%，而符合征信安全管理要求開(kāi)通查詢權(quán)限的機(jī)構(gòu)只有17家，僅占小微接入機(jī)構(gòu)總數(shù)的22%，累計(jì)查詢個(gè)人信用信息200867筆。

二、小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)存在的問(wèn)題

2011年以來(lái)，中國(guó)人民銀行先后出臺(tái)小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的多項(xiàng)制度文件，社會(huì)上各類小微信貸機(jī)構(gòu)對(duì)接入人民銀行征信系統(tǒng)的需求很旺。但相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，小微信貸機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)規(guī)模小、研發(fā)能力和技術(shù)水平有限，還普遍存在接入進(jìn)程緩慢、征信數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、信息安全管理不足、信息主體保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題。

（一）接入意愿不強(qiáng)，整體進(jìn)度緩慢

小微信貸機(jī)構(gòu)在接入征信系統(tǒng)前期表現(xiàn)積極良好，但由于接入周期較長(zhǎng)，專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的后期工作表現(xiàn)差強(qiáng)人意，整體接入進(jìn)度緩慢。例如，2014年廣西有100多家小貸和融資擔(dān)保公司申請(qǐng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)非接口方式申報(bào)接入征信系統(tǒng)，但實(shí)際參加專業(yè)培訓(xùn)并通過(guò)測(cè)試的機(jī)構(gòu)數(shù)不斷減少，最終實(shí)現(xiàn)成功接入征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)不及預(yù)期。此外，部分融資租賃公司在申報(bào)專網(wǎng)接口接入請(qǐng)示獲批復(fù)后，出現(xiàn)數(shù)據(jù)接口程序開(kāi)發(fā)不積極，測(cè)試驗(yàn)收工作拖拉緩慢、實(shí)施進(jìn)程半途而廢等問(wèn)題。

（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量“短板”，制約其可持續(xù)發(fā)展

數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信系統(tǒng)生存發(fā)展、信貸市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)，是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期不斷完善、永無(wú)止境的基礎(chǔ)性工程。小微信貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接影響到央行征信系統(tǒng)的公信力和權(quán)威性，征信信息不準(zhǔn)確、不完整、更新不及時(shí)會(huì)造成信貸信息混亂，銀行不良貸款攀升，危害信息主體權(quán)益，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)下降等后果［2］。大部分小微信貸機(jī)構(gòu)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的數(shù)據(jù)邏輯校驗(yàn)和技術(shù)維護(hù)手段，數(shù)據(jù)治理技術(shù)差強(qiáng)人意，數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)不理想，存在嚴(yán)重的數(shù)據(jù)錯(cuò)報(bào)、遲報(bào)、漏報(bào)等現(xiàn)象，缺乏全生命周期的數(shù)據(jù)長(zhǎng)效治理機(jī)制。

（三）部分機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)異常，造成征信異議和投訴維權(quán)陷入僵局

廣西轄內(nèi)有多家小微信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)異常，已被地方監(jiān)管部門注銷或列入異常經(jīng)營(yíng)名錄。由于此類小微信貸機(jī)構(gòu)在倒閉注銷時(shí)沒(méi)有及時(shí)清理征信系統(tǒng)中的錯(cuò)漏信貸數(shù)據(jù)和未結(jié)清債務(wù)，一旦信息主體提出異議，則無(wú)法找到對(duì)應(yīng)的涉事機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查處理，使得征信異議和投訴維權(quán)長(zhǎng)期得不到有效解決。例如，2020年，南寧市某建材公司對(duì)廣西某融資擔(dān)保公司上報(bào)的500萬(wàn)元貸款擔(dān)保信息提出異議，信息主體稱：該筆融資擔(dān)保業(yè)務(wù)已于2015年6月全部結(jié)清，但信用報(bào)告中仍顯示未結(jié)清，影響到該企業(yè)在其他銀行辦理新貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)核查，發(fā)現(xiàn)該公司《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》已失效，且被市場(chǎng)監(jiān)管部門列入異常經(jīng)營(yíng)名錄。該公司已是人去樓空，名存實(shí)亡，無(wú)法正常更新客戶貸款數(shù)據(jù)，導(dǎo)致信用報(bào)告中顯示錯(cuò)誤，從而引發(fā)債務(wù)錯(cuò)配、客戶訴訟等法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）長(zhǎng)期未更新個(gè)人信貸信息存在群體性隱患

截至2020年9月末，廣西小微信貸機(jī)構(gòu)累計(jì)報(bào)送個(gè)人信貸賬戶總數(shù)56100戶，已結(jié)清賬戶數(shù)40309戶，未結(jié)清賬戶數(shù)15791戶，未結(jié)清賬戶的占總賬戶數(shù)的比重為28%。其中，未結(jié)清業(yè)務(wù)中正常更新賬戶數(shù)占比23%，延遲1個(gè)月以上未更新賬戶數(shù)占比3%，延遲3個(gè)月以上長(zhǎng)期未更新賬戶數(shù)占比達(dá)2%。從數(shù)據(jù)更新分布結(jié)構(gòu)及規(guī)模情況來(lái)看，長(zhǎng)期不更新數(shù)據(jù)量越多、延遲時(shí)間越長(zhǎng)，信息錯(cuò)漏的隱患就越嚴(yán)重，若此類問(wèn)題長(zhǎng)期得不到有效解決，將會(huì)引發(fā)個(gè)人信息主體的群體性維權(quán)事件。

（五）征信合規(guī)和信息安全問(wèn)題不容忽視

近年來(lái)，人民銀行不斷加強(qiáng)對(duì)小微信貸機(jī)構(gòu)的征信執(zhí)法檢查，行政執(zhí)法過(guò)程中發(fā)現(xiàn)其在征信人員和用戶管理、信用信息報(bào)送、查詢使用合規(guī)性、異議處理、信息系統(tǒng)與安全保障等方面存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。例如，人員變動(dòng)離崗后，未及時(shí)停用征信用戶；用戶新增、變更或停用后也未及時(shí)報(bào)備當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信監(jiān)管部門；查詢信用信息時(shí)信息主體的書面授權(quán)書不完整、不規(guī)范；未建立貸后管理內(nèi)部查詢授權(quán)制度和審批程序；個(gè)人不良信息上報(bào)征信系統(tǒng)前的告知義務(wù)履行不到位；信貸信息報(bào)送不準(zhǔn)確、不及時(shí)，異議投訴得不到有效解決等問(wèn)題。因此，人民銀行征信監(jiān)管部門須不斷夯實(shí)監(jiān)管基礎(chǔ)，嚴(yán)守征信信息安全底線。

三、數(shù)字化賦能，推進(jìn)普惠征信服務(wù)的“雙循環(huán)”

黨中央多次提出構(gòu)建國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)與國(guó)際相互促進(jìn)的“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，不斷優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，深度挖掘國(guó)內(nèi)信息要素及市場(chǎng)潛力，提振內(nèi)外需求促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，積極培育多層次的市場(chǎng)參與主體，將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融中長(zhǎng)期發(fā)展的主旋律［3］。在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，中國(guó)人民銀行南寧中心支行統(tǒng)籌規(guī)劃、積極推進(jìn)小微信貸市場(chǎng)及接入機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期穩(wěn)定、合規(guī)健康發(fā)展，有效實(shí)施“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)，形成“全國(guó)+地方”雙重發(fā)展戰(zhàn)略布局［4］。更大范圍、更深層次地推進(jìn)普惠金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠征信服務(wù)和社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展兩大目標(biāo)。2020年以來(lái)，中國(guó)人民銀行南寧中心支行積極加強(qiáng)與廣西地方金融監(jiān)管局的溝通協(xié)調(diào)，重點(diǎn)加快推進(jìn)多家政策性融資擔(dān)保公司接入征信系統(tǒng)，著力解決小微企業(yè)融資困難、信息不對(duì)稱等問(wèn)題，防范化解小微信貸風(fēng)險(xiǎn)，工作成效顯著。廣西轄內(nèi)小微信貸機(jī)構(gòu)在后疫情時(shí)期，推出“復(fù)工貸”“富農(nóng)貸”和“金豬貸”等小微信貸服務(wù)，積極拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力和消費(fèi)潛力，充分激發(fā)市場(chǎng)活力，在促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈優(yōu)化整合等方面發(fā)揮重要作用。中國(guó)人民銀行為支持小微信貸市場(chǎng)健康發(fā)展，積極貫徹落實(shí)“減費(fèi)讓利”優(yōu)惠政策，在征信查詢費(fèi)用上給予一定的政策傾斜，階段性減免征信查詢和應(yīng)收賬款質(zhì)押登記費(fèi)用，有效助力疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。按照“模式開(kāi)放，試點(diǎn)推進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)可控”的總體原則，根據(jù)小微信貸機(jī)構(gòu)有無(wú)實(shí)質(zhì)性接入意愿、是否具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力等情況，提出以下小微信貸接入機(jī)構(gòu)內(nèi)外“雙循環(huán)”發(fā)展驅(qū)動(dòng)策略。

（一）增量機(jī)構(gòu)“健康合規(guī)發(fā)展”的外部循環(huán)

受宏觀經(jīng)濟(jì)金融等因素的影響，小微信貸市場(chǎng)的供需彈性波動(dòng)較大，需要小微信貸機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身的信貸比較優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、錯(cuò)位可持續(xù)發(fā)展。另外，制約其發(fā)展的主要因素還是接入征信系統(tǒng)積極主動(dòng)性不高，信息化水平低、征信合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足等，需小微信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)一步“修煉內(nèi)功”，提高信息化和數(shù)字化管理水平。人民銀行征信部門將因地制宜，以二代征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)切換升級(jí)為契機(jī)，研發(fā)多元化和智能集成化的征信數(shù)據(jù)接口模式，運(yùn)用金融科技、數(shù)字化手段探索創(chuàng)新征信服務(wù)的新引擎，致力于不斷優(yōu)化征信接入網(wǎng)絡(luò)渠道和數(shù)據(jù)交互接口模式，引導(dǎo)小微信貸機(jī)構(gòu)選擇適合自身長(zhǎng)期發(fā)展的接入模式，實(shí)現(xiàn)新增接入機(jī)構(gòu)高質(zhì)量健康發(fā)展的良性循環(huán)。

（二）存量機(jī)構(gòu)“優(yōu)存劣汰”的內(nèi)部循環(huán)

已接入征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)應(yīng)保持“優(yōu)存劣汰”的良性動(dòng)態(tài)內(nèi)循環(huán)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)異常被金融監(jiān)管局注銷業(yè)務(wù)許可資格的機(jī)構(gòu)，需要聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管部門合力清理。各級(jí)人民銀行應(yīng)加強(qiáng)與市場(chǎng)監(jiān)督管理部門的協(xié)調(diào)溝通，及時(shí)掌握已接入征信系統(tǒng)的小微信貸機(jī)構(gòu)在破產(chǎn)清算、依法注銷許可或取消授權(quán)備案時(shí)的公示信息，并根據(jù)債務(wù)清算情況將已入庫(kù)的未結(jié)清信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行更正處置，防止信息主體合法權(quán)益受損。同時(shí)，對(duì)于異常報(bào)數(shù)或長(zhǎng)期不更新數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，按屬地管理原則，由所在地人民銀行征信管理部門責(zé)令限期整改，暫停用戶查詢權(quán)限，定期約談通報(bào)，酌情予以清退。

（三）培育和監(jiān)管并重，促進(jìn)內(nèi)外“雙循環(huán)”

小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是普惠金融服務(wù)的主要組成部分，盡管小微信貸市場(chǎng)發(fā)展仍存在不少問(wèn)題，但通過(guò)科技化賦能，破解現(xiàn)實(shí)難題，強(qiáng)調(diào)培育和監(jiān)管并重，推動(dòng)其依法合規(guī)接入征信系統(tǒng)，是在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下征信機(jī)構(gòu)接入工作的“外化延伸”和“實(shí)踐應(yīng)用”。具體包括以下三個(gè)層面：從宏觀政策層面，應(yīng)堅(jiān)持“包容性、審慎性”監(jiān)管原則，機(jī)構(gòu)培育和監(jiān)管并重，加快培育形成具備核心競(jìng)爭(zhēng)力、充滿市場(chǎng)活力、規(guī)范化運(yùn)作、專業(yè)化管理的小微信貸接入機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮“優(yōu)存劣汰”的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，暢通“僵尸機(jī)構(gòu)”退出渠道，加強(qiáng)信息安全監(jiān)管宏觀頂層設(shè)計(jì)。從中觀行業(yè)層面，應(yīng)堅(jiān)持征信普惠性接入與金融科技相結(jié)合，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，從拓展小微信貸信息采集面和防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)“兩端”發(fā)力，實(shí)現(xiàn)征信信息共享，避免將信貸資金集中于少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)客戶和重資產(chǎn)周期性行業(yè)，分散小微信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)。從微觀個(gè)體層面，保障金融弱勢(shì)群體享受到平等的信貸服務(wù)，幫助企業(yè)和個(gè)人獲得公平的信貸機(jī)會(huì)和權(quán)利，改善民生，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧發(fā)展，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，實(shí)現(xiàn)更大范圍、更深層次的普惠征信服務(wù)［5］。

四、政策建議

（一）轉(zhuǎn)變思路，推動(dòng)征信接入工作高質(zhì)量發(fā)展

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā)〔2013〕45號(hào)）等法律規(guī)范的要求，征信系統(tǒng)接入工作應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，不應(yīng)再盲目追求數(shù)量和規(guī)模的粗放型增長(zhǎng)，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)高質(zhì)量、可持續(xù)性發(fā)展策略。人民銀行征信系統(tǒng)作為重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)在兼顧公平普惠與效率優(yōu)先的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)征信資源的有效配置。嚴(yán)格接入機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)準(zhǔn)入門檻，甄選高質(zhì)量、符合條件的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。積極引導(dǎo)小微信貸機(jī)構(gòu)遵循“先建立制度、后報(bào)送數(shù)據(jù)、再開(kāi)通查詢用戶”原則進(jìn)行申報(bào)，人民銀行征信監(jiān)管部門應(yīng)該做好充分的摸底調(diào)查和盡職調(diào)查，重點(diǎn)考察小微信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，是否具有市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、信息安全保護(hù)和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）建立動(dòng)態(tài)退出機(jī)制，發(fā)揮優(yōu)存劣汰的良性循環(huán)作用

針對(duì)小微信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)停滯、信息安全和數(shù)據(jù)質(zhì)量不達(dá)標(biāo)等問(wèn)題，應(yīng)建立動(dòng)態(tài)退出機(jī)制，對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送不達(dá)標(biāo)、用戶管理、異議處理、信息安全等方面不符合人民銀行相關(guān)規(guī)定的機(jī)構(gòu)，應(yīng)約談通報(bào)，責(zé)令限期整改，仍不達(dá)標(biāo)的應(yīng)予以清退處理。為維護(hù)央行征信系統(tǒng)的嚴(yán)謹(jǐn)性與權(quán)威性，應(yīng)建立有進(jìn)有退、優(yōu)存劣汰的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，充分發(fā)揮可持續(xù)的良性循環(huán)作用。

（三）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，統(tǒng)一征信業(yè)務(wù)指導(dǎo)

為加強(qiáng)小微信貸機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)合規(guī)性管理，可以通過(guò)專題座談會(huì)、線上線下相結(jié)合的專業(yè)培訓(xùn)等方式，加大對(duì)小微信貸機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促機(jī)構(gòu)完善內(nèi)控制度，從制度上管控業(yè)務(wù)人員，嚴(yán)格履行接入征信系統(tǒng)義務(wù)，按時(shí)報(bào)數(shù)、合規(guī)查詢、及時(shí)核查數(shù)據(jù)處理異議。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)小微信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，強(qiáng)化工作人員業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性，防范信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)際出發(fā)，以問(wèn)題為導(dǎo)向，提供更適應(yīng)其業(yè)務(wù)特點(diǎn)的數(shù)據(jù)接口規(guī)范、報(bào)送方式、查詢渠道，降低其接入成本，探索建立長(zhǎng)效可行的合規(guī)管理接入機(jī)制，引導(dǎo)其選擇適合自身長(zhǎng)期發(fā)展的接入模式。

（四）規(guī)范數(shù)據(jù)管理，保障征信合法權(quán)益

隨著大數(shù)據(jù)、5G、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在征信領(lǐng)域的發(fā)展應(yīng)用，需要從數(shù)字化和信息化等技術(shù)層面突破創(chuàng)新，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。建議進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)庫(kù)承載運(yùn)行、加工處理的高效性，優(yōu)化規(guī)范小微信貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)更新、更正、刪除等采集校驗(yàn)機(jī)制，避免信息報(bào)送錯(cuò)誤或遺漏，減少征信異議投訴發(fā)生概率，暢通異議和投訴渠道。同時(shí)，積極推廣上線征信前置系統(tǒng)，完善異常查詢監(jiān)測(cè)預(yù)警和阻斷功能，推廣應(yīng)用數(shù)字證書等信息認(rèn)證技術(shù)，綁定用戶IP地址，對(duì)信用報(bào)告的查詢、下載、打印進(jìn)行脫敏展示并嚴(yán)格管控，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

（五）構(gòu)建多層次監(jiān)管體系，促成監(jiān)管合力

加強(qiáng)中國(guó)人民銀行和地方金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，建立上下一體、內(nèi)外一致的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，適時(shí)召開(kāi)人民銀行、地方金融監(jiān)管局、小微信貸機(jī)構(gòu)等多方聯(lián)合會(huì)議，及時(shí)研究處置影響接入工作的重大問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持監(jiān)管與培育并重原則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度高，管理較薄弱的機(jī)構(gòu)持續(xù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的異常核查、安全巡檢、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，防范小微信貸機(jī)構(gòu)發(fā)生信息泄露或盜賣事件，嚴(yán)守征信信息安全底線。對(duì)涉及違法犯罪的問(wèn)題，要移交司法機(jī)關(guān)依法懲處，對(duì)小微信貸接入機(jī)構(gòu)形成監(jiān)管合力，凈化市場(chǎng)秩序。

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作者：黃江月 單位：中國(guó)人民銀行南寧中心支行