導(dǎo)語：農(nóng)戶信貸需求及其影響因素探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:本文從貴州農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為的特征入手，從家庭方面和借款主體方面分別分析影響貴州農(nóng)戶信貸需求的主要因素，提出滿足貴州省農(nóng)戶信貸需求的建議，以提高貴州農(nóng)戶信貸需求的滿足度。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶信貸需；金融中介

貴州自然資源豐富，民族文化多樣。但是由于自然條件的制約，貴州農(nóng)村貧困人口依然較多，打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是貴州重大的民生工程。隨著貴州扶貧工作的深入，農(nóng)戶在脫貧過程中亟需資金支持，信貸需求逐漸增加。故而對(duì)貴州農(nóng)戶信貸需求及其影響因素進(jìn)行分析，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

1貴州農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為特征

1.1貴州農(nóng)戶經(jīng)營生產(chǎn)活動(dòng)多樣化

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶的經(jīng)營活動(dòng)已不限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民的生產(chǎn)模式發(fā)生了深刻的變化，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)活動(dòng)呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢。如，在貴州旅游資源豐富的少數(shù)民族區(qū)域，諸多農(nóng)業(yè)從事民族手工藝品制作和銷售、民族文化演藝、農(nóng)家樂及旅游相關(guān)行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。再如，在貴州中藥、苗藥種植區(qū)域，諸多農(nóng)戶從事相關(guān)的中藥及苗藥等經(jīng)濟(jì)作物的種植。

1.2農(nóng)戶收入來源多樣化，農(nóng)戶收入水平明顯提高

2015年，貴州省根據(jù)本省自然環(huán)境，立足本省山地自然資源稟賦，繼續(xù)大力發(fā)展現(xiàn)代山地特色高效農(nóng)業(yè)、繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就地轉(zhuǎn)移和外出務(wù)工，多渠道增加農(nóng)民收入，農(nóng)民收入來源多樣化。2015年，貴州省農(nóng)民人均可支配收入為7386.87元，增長10.7%。農(nóng)民收入主要來源于工資性收入、家庭經(jīng)營性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入四個(gè)部分。從農(nóng)戶工資性收入來看，2015年貴州省農(nóng)民人均工資性凈收入為2897.14元，同比增加375.66元，增長14.9%，對(duì)增收的貢獻(xiàn)率為52.49%；占可支配收入的比例為39.22%。農(nóng)民工資性收入主要是指農(nóng)民的勞務(wù)收入。從農(nóng)戶經(jīng)營性收入來看，2015年，貴州農(nóng)民人均經(jīng)營凈收入2878.71元，同比增加235.65元，增長8.92%，對(duì)增收的貢獻(xiàn)率為32.93%；占可支配收入的比例為38.97%。農(nóng)民的經(jīng)營性收入主要是指從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入。從數(shù)據(jù)來看，貴州農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)已發(fā)生了根本性變化，其工資性收入比例已高于經(jīng)營性收入。從農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)性收入來看，2015年，貴州農(nóng)民人均財(cái)產(chǎn)性凈收入83.7元，同比增加12.7元，增長17.88%，對(duì)增收的貢獻(xiàn)率為1.77%；占可支配收入的比例為1.13%。農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入主要是指農(nóng)民通過對(duì)外投資和財(cái)產(chǎn)租賃等途徑所獲取的收入。從農(nóng)戶轉(zhuǎn)移性收入來看，2015年，貴州農(nóng)民人均轉(zhuǎn)移性凈收入1527.32元，同比增加91.63元，增長6.38%，對(duì)增收的貢獻(xiàn)率為12.81%；占可支配收入的比例為20.68%。農(nóng)戶轉(zhuǎn)移性收入主要是指國家各種支農(nóng)政策所發(fā)放的財(cái)政補(bǔ)貼。

1.3農(nóng)戶信貸需求的特征

從信貸需求程度來看，目前貴州農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)性收入僅占可支配收入的1.13%，隨著貴州的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，農(nóng)戶對(duì)財(cái)產(chǎn)性收入的提高有強(qiáng)烈需求，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)戶對(duì)資金的需求。銀行信貸相對(duì)于其它諸如民間融資而言的資金來源，利率相對(duì)較低，故而農(nóng)戶對(duì)銀行資金的需求比較迫切。從信貸需求用途來看，農(nóng)戶的信貸需求主要分為生產(chǎn)性信貸需求和生活性信貸需求。生產(chǎn)性信貸需求主要是為發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（如擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品種植規(guī)模）或非農(nóng)業(yè)性生產(chǎn)（如發(fā)展農(nóng)家樂）而產(chǎn)生的信貸需求。生活性信貸需求主要是為了生活消費(fèi)性支出而產(chǎn)生的需求，如子女教育、修建房屋、人情往來、醫(yī)療費(fèi)用等。由于目前貴州農(nóng)民人均可支配收入為僅7386.87元，仍然較為貧窮，農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展和生活中需要支出大額資金時(shí)，主要采取借貸的方式。從信貸需求規(guī)模來看，由于貴州農(nóng)戶信貸需求用途主要為小額生產(chǎn)性需求和生活性需求，故而所需要的資金規(guī)模通常較小，為10萬以內(nèi)的小額信貸。隨著貴州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)信貸需求的規(guī)模顯現(xiàn)逐漸上升的趨勢。從信貸需求期限來看，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、農(nóng)戶生活性需求具有短期性，故而農(nóng)戶信貸需求主要顯現(xiàn)短期、中短期的特點(diǎn)。隨著貴州扶貧攻堅(jiān)的深化，農(nóng)戶的生產(chǎn)性信貸需求不斷增加，所以中長期信貸需求也不斷增加。從信貸需求滿足程度來來看，由于貴州農(nóng)村農(nóng)戶普遍存在農(nóng)戶家庭較貧窮、還款能力不足、信貸抵押物不夠或無抵押物，信貸資金需求有短、小、頻的特點(diǎn)，所以信貸需求滿足程度較低。

2影響貴州農(nóng)戶信貸需求的主要因素

2.1借款主體情況

從農(nóng)戶家庭總資產(chǎn)和家庭年收入來看，農(nóng)民的家庭家庭總資產(chǎn)越多、家庭年收入越高，農(nóng)戶獲得授信的可能性越大。農(nóng)戶的耕地面積越大，說明其還款能力可能越強(qiáng)，農(nóng)戶獲得授信的可能性越大。從農(nóng)民家庭的情況來看，有勞動(dòng)能力的家庭人口越多，說明該農(nóng)戶的還款能力可能越強(qiáng)，農(nóng)戶獲得授信的可能性越大。從借款人自身情況來看。在中年以后，借款人年齡越大，獲得貸款的可能性越小。因?yàn)殡S著借款人年齡的增加，其勞動(dòng)能力逐漸減弱，償還能力也就相對(duì)降低。貸款機(jī)構(gòu)愿意貸款給年齡在20歲到30歲之間的借款人。借款人文化水平越高，有可能其創(chuàng)造財(cái)富的可能性越大、其對(duì)信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度越高、信用意識(shí)越高，其還款能力越強(qiáng)，獲得授信的可能性越大。借款人是否有過打工的經(jīng)歷，對(duì)其能否得帶貸款也有影響。一方面，有外出打工的借款人有可能賺取更多的收入，其還款能力相對(duì)較強(qiáng)。但是另一方面，從實(shí)際情況來看，有打工經(jīng)歷的借款人貸款成功率明顯小于沒有打工經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)戶，原因是許多農(nóng)民獲取貸款后即外出打工，借款人還款意愿較低，同時(shí)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)有過打工經(jīng)歷的農(nóng)戶是否能夠按時(shí)還款存在一定的擔(dān)憂。

2.2金融環(huán)境

從金融機(jī)構(gòu)情況來看，如果農(nóng)戶所處地鄉(xiāng)鎮(zhèn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，那么金融機(jī)構(gòu)就會(huì)通過業(yè)務(wù)推廣來宣傳信貸業(yè)務(wù)，則會(huì)使農(nóng)戶增強(qiáng)信貸意識(shí)。如果農(nóng)戶在就近的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)較為便利地辦理信貸業(yè)務(wù)，則農(nóng)戶的信貸滿足程度會(huì)提高。如果在進(jìn)行農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的地區(qū)，農(nóng)戶被當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社納入信用戶，那會(huì)提高農(nóng)戶的授信成功率，那么也會(huì)增加農(nóng)戶信貸需求。從非金融機(jī)構(gòu)來看，如果農(nóng)戶所在地小額貸款公司、傳統(tǒng)的民間融資等較活躍，那農(nóng)戶的信貸需求會(huì)提高。

3滿足貴州省農(nóng)戶信貸需求的建議

3.1增強(qiáng)農(nóng)信社扎根農(nóng)村的信心，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新活力目前農(nóng)村的主要金融中介機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社，農(nóng)信社在業(yè)務(wù)拓展中需堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)，不僅保持現(xiàn)有支農(nóng)業(yè)務(wù)、積極開展貸款營銷、提高辦貸效率，也需要根據(jù)多數(shù)農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)需要，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)戶信貸資金需求，同時(shí)提高農(nóng)信社的盈利能力。不僅如此，政府還可以通過實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率、擴(kuò)大支農(nóng)再貸款受益群體、進(jìn)行“窗口指導(dǎo)”等貨幣政策來增強(qiáng)農(nóng)信社扎根農(nóng)村的信心，促進(jìn)農(nóng)信社更好地滿足農(nóng)戶信貸資金需求。

3.2推進(jìn)農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)多樣化，信貸業(yè)務(wù)多元化農(nóng)信社是農(nóng)村間接融資體系的核心，但是，由于農(nóng)村貸款期限短、額度小、頻率高的特點(diǎn)及農(nóng)信社審慎監(jiān)管的要求，需要新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來更好地滿足農(nóng)戶的信貸需求。所以，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)多元化趨勢。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較好地補(bǔ)充了農(nóng)信社的業(yè)務(wù)空缺，但是這些機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)發(fā)展時(shí)要注意兼顧規(guī)范穩(wěn)健，相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)做好這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.3建立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的雙向服務(wù)交流平臺(tái)前述的農(nóng)信社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等，都多在鎮(zhèn)一級(jí)，而貴州鄉(xiāng)村一級(jí)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)極少，這嚴(yán)重影響了貴州農(nóng)戶信貸需求的滿足程度。從成本收益的角度，在鄉(xiāng)村一級(jí)大量鋪設(shè)金融中介網(wǎng)點(diǎn)是不現(xiàn)實(shí)的，故而可以在鄉(xiāng)村一級(jí)建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的雙向服務(wù)交流平臺(tái)。如果金融綜合服務(wù)站的金融業(yè)務(wù)開展情況較好，則金融機(jī)構(gòu)可以增加授信、擴(kuò)大金融服務(wù)業(yè)務(wù)，以更好地滿足農(nóng)戶基本的日常金融需求

3.4鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，為三農(nóng)建設(shè)服務(wù)政府大力支持民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，允許具備條件的民間資本在合法合規(guī)的前提下發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。這為民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場提供了政策引導(dǎo)，有利于民間資本發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)能為貴州農(nóng)戶服務(wù)，滿足農(nóng)戶信貸需求。

3.5構(gòu)建農(nóng)戶征信體系，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信貸的金融監(jiān)管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)部分農(nóng)戶惜貸的主要原因在于擔(dān)心農(nóng)戶出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，因此需要構(gòu)建農(nóng)戶征信體系，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并從法律層次上明確農(nóng)戶征信體系的法律職責(zé)。在法律的約束下，明確農(nóng)戶借貸的責(zé)、權(quán)、利，讓農(nóng)戶能更便捷地從金融機(jī)構(gòu)獲取資金、金融機(jī)構(gòu)也能更好地防范違約風(fēng)險(xiǎn)，從而讓借貸雙方形成良性循環(huán)。

作者:王資燕 單位:貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)

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