導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展模式論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)“只存不貸”，吸收的資金轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行或拆借給商業(yè)銀行和用于購(gòu)買債券，資金得不到合理運(yùn)用，尤其是從農(nóng)村大量吸收資金但不回流農(nóng)村。組建郵政儲(chǔ)蓄銀行正是為了打破這個(gè)局面，依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，合理運(yùn)用這一巨額資金。

一、我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2006年3月，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.48萬(wàn)億元，市場(chǎng)占有率升至9.7%，存款余額居中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行及中國(guó)銀行之后，列第五位。全國(guó)辦理郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.6萬(wàn)多處，郵政儲(chǔ)戶數(shù)量達(dá)到2.7億戶。

長(zhǎng)期以來(lái)，郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)“只存不貸”，吸收的資金轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行或拆借給商業(yè)銀行和用于購(gòu)買債券，資金得不到合理運(yùn)用，尤其是從農(nóng)村大量吸收資金但不回流農(nóng)村。組建郵政儲(chǔ)蓄銀行正是為了打破這個(gè)局面，依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，合理運(yùn)用這一巨額資金。2006年6月26日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在其官方網(wǎng)站消息稱：經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，并要求在6個(gè)月內(nèi)籌備完成。至此，郵儲(chǔ)銀行的籌建工作已不存在任何政策性障礙。但是，就在郵政儲(chǔ)蓄銀行即將成立之際，我們考慮的更多的是應(yīng)該采取什么樣的管理模式，更好的運(yùn)用郵政儲(chǔ)蓄的資源及郵政儲(chǔ)蓄銀行在發(fā)展中的定位問(wèn)題。

二、國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展模式

目前世界各國(guó)郵政金融機(jī)構(gòu)按資金運(yùn)用業(yè)務(wù)一般分為三種類型：一是轉(zhuǎn)存銀行及其他指定的金融機(jī)構(gòu)方式，中國(guó)是典型的代表；二是準(zhǔn)商業(yè)銀行化經(jīng)營(yíng)模式，即郵政儲(chǔ)蓄尚未與郵政分離經(jīng)營(yíng)，但是郵政儲(chǔ)蓄資金已開(kāi)始自主商業(yè)化運(yùn)用，典型代表有日本；三是完全商業(yè)銀行化經(jīng)營(yíng)模式，典型代表有荷蘭、新加坡等國(guó)家。下面做一比較。

1、日本郵政儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)。日本郵政是1875年成為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)50年代，郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，以平均50%的速度增長(zhǎng)，但由于這段時(shí)間日本經(jīng)濟(jì)由恢復(fù)走向起飛，民眾儲(chǔ)蓄能力不高。另外，民間金融業(yè)的快速發(fā)展，在一定程度上影響了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。20世紀(jì)70年代開(kāi)始日本郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期，業(yè)務(wù)種類不斷增加，服務(wù)手段和設(shè)施不斷進(jìn)步，經(jīng)營(yíng)措施更加靈活多樣，郵政儲(chǔ)蓄成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中不可缺少的服務(wù)項(xiàng)目，郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模名列世界首位，并贏得了“第二財(cái)政預(yù)算”的美稱。

日本的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)由郵政省內(nèi)設(shè)的儲(chǔ)金局、12個(gè)地方性儲(chǔ)金中心及遍及全國(guó)的24000處郵政局所構(gòu)成。郵政省儲(chǔ)金局是郵政儲(chǔ)匯事務(wù)的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制訂相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，指導(dǎo)基層單位實(shí)施，并管理指導(dǎo)全部業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存大藏省的信貸局，大藏省信貸局將這部分資金作為財(cái)政投資及貸款的重要資金來(lái)源，用于對(duì)文教設(shè)施、社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等方面的投資和貸款?，F(xiàn)在轉(zhuǎn)存到大藏省信貸局的儲(chǔ)蓄存款余額約占郵政儲(chǔ)金局總資產(chǎn)的98%左右。

與其它金融機(jī)構(gòu)不同的是，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象是個(gè)人，個(gè)人業(yè)務(wù)的比例是100%，而其它金融機(jī)構(gòu)的這一比例為40%至70%。

2、荷蘭郵政銀行。荷蘭政府于1881年成立了國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄銀行。1918年，荷蘭郵政匯兌機(jī)構(gòu)成立，開(kāi)始為對(duì)公客戶提供郵政支票及匯劃轉(zhuǎn)賬服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了荷蘭最早的無(wú)現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行和郵政匯兌機(jī)構(gòu)均是荷蘭國(guó)有郵電通信企業(yè)下屬的兩家獨(dú)立機(jī)構(gòu)。1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都作為隸屬于政府管理的三個(gè)服務(wù)部門。1968年，郵政金融服務(wù)部門進(jìn)行了公司化和股份化的改革，至此，荷蘭郵政銀行成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、行政上接受財(cái)政部監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。到1986年，荷蘭郵政銀行又成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷蘭郵政銀行與本國(guó)最大的一家保險(xiǎn)公司及一家商業(yè)銀行合并，成立了荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING），ING是目前國(guó)際金融領(lǐng)域中頗具影響力的金融集團(tuán)。

荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。1993年以后，雙方組建了一家各占50%股份的合資公司，共同建設(shè)、管理、擁有和使用網(wǎng)點(diǎn)。荷蘭郵政銀行考慮到?jīng)]有自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，全部利用控股公司的網(wǎng)點(diǎn)，又帶有郵政普遍服務(wù)的性質(zhì)，定位面向大眾化，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的指導(dǎo)思想是實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、多樣化和層次化。其產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)在全國(guó)是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)因?yàn)槭敲嫦虼蟊姽瘦^為簡(jiǎn)單，可以象商品一樣在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)向大眾銷售;它既有普通的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，又有專門對(duì)大顧客和較為復(fù)雜產(chǎn)品服務(wù)的顧問(wèn)網(wǎng)點(diǎn);它不但銷售郵政銀行本身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，而且為集團(tuán)內(nèi)的其他金融機(jī)構(gòu)代銷產(chǎn)品;其產(chǎn)品的多樣化是指既開(kāi)辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，又開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、按揭產(chǎn)品、支付產(chǎn)品等。

3、郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)。郵政儲(chǔ)蓄的改革是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，我們不應(yīng)該操之過(guò)急，要在穩(wěn)中求發(fā)展。根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)狀，可以先按照日本的經(jīng)營(yíng)模式，逐漸放寬經(jīng)營(yíng)范圍，加強(qiáng)金融改革和創(chuàng)新，等時(shí)機(jī)成熟后，再過(guò)渡到荷蘭的郵政銀行的經(jīng)營(yíng)模式，成為股份制私有化上市公司的形式。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)應(yīng)主要以面向大眾為主，利用網(wǎng)點(diǎn)上的資源優(yōu)勢(shì)，保持“平民銀行”的定位，滿足大眾的服務(wù)要求。

三、對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

目前，對(duì)于即將成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，我們不應(yīng)該將其完全作為一個(gè)商業(yè)銀行來(lái)對(duì)待，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該有著其特殊的定位和發(fā)展方向。郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，和面向農(nóng)村、中小城市的優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。郵政儲(chǔ)蓄銀行比較現(xiàn)實(shí)的選擇是，依托原有的優(yōu)勢(shì)，在面向農(nóng)村市場(chǎng)、城市社區(qū)居民市場(chǎng)方面尋找到立身之本。郵政金融從事的是零售金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象主要是廣大城鄉(xiāng)居民。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，憑借自己在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，有望鞏固自己在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位，同時(shí)為我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供良好的金融支持，廣大的農(nóng)民群眾也有望從中獲益。

1、郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位和經(jīng)營(yíng)理念。市場(chǎng)定位方面應(yīng)堅(jiān)持“平民銀行”的經(jīng)營(yíng)模式，主要針對(duì)城鄉(xiāng)居民服務(wù)。在經(jīng)營(yíng)理念上，明確并非完全以盈利性為惟一目標(biāo)。其應(yīng)當(dāng)在“公共性”上承擔(dān)一定的責(zé)任。這樣做的目的，是通過(guò)公共性的實(shí)現(xiàn)來(lái)達(dá)到國(guó)民利益的增進(jìn)，從而激發(fā)社會(huì)總體的效率提升。當(dāng)然，強(qiáng)調(diào)“公共性”并不是與政府干預(yù)劃上等號(hào)。要正確處理好郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)系，完善郵政儲(chǔ)蓄銀行的內(nèi)部規(guī)章制度。

2、管理結(jié)構(gòu)。組建郵政儲(chǔ)蓄銀行一開(kāi)始就應(yīng)該從明晰產(chǎn)權(quán)入手，確立國(guó)家控股或參股標(biāo)準(zhǔn)，引入戰(zhàn)略投資者，力促股權(quán)構(gòu)成多元化、社會(huì)化。在此基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)，建立有一效的決策機(jī)制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)其經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，確保新設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行初期的穩(wěn)健運(yùn)行。公務(wù)員之家

3、加強(qiáng)人才培養(yǎng)，做好人才儲(chǔ)備。加強(qiáng)相關(guān)人員有效識(shí)別和評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，為將來(lái)向股份制銀行的轉(zhuǎn)化做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備?？紤]到目前郵儲(chǔ)職工的金融知識(shí)匾乏、金融營(yíng)銷意識(shí)相對(duì)淡薄的現(xiàn)狀，可以通過(guò)引進(jìn)人才和進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)來(lái)解決。把人才培訓(xùn)和人才引進(jìn)有機(jī)結(jié)合，并與整個(gè)郵政系統(tǒng)的改革聯(lián)動(dòng)起來(lái)進(jìn)行，制定一個(gè)科學(xué)和周全的用人和安置方案，消除郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)剝離可能帶來(lái)的員工隊(duì)伍的不穩(wěn)定因素。同時(shí)，郵政金融培訓(xùn)工作應(yīng)緊緊圍繞金融發(fā)展戰(zhàn)略，以適應(yīng)市場(chǎng)需求和金融競(jìng)爭(zhēng)為目標(biāo)。

4、建立良好的監(jiān)控機(jī)制。內(nèi)控機(jī)制建設(shè)一直是影響我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)定和安全運(yùn)營(yíng)的主要是問(wèn)題，作為新組建的郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)充分利用自己在內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)上的成功經(jīng)驗(yàn)，全面落實(shí)國(guó)際公認(rèn)的審慎會(huì)計(jì)原則，健全金融管理監(jiān)督檢查體系，切實(shí)履行好監(jiān)督檢查職能。在外部監(jiān)管上，應(yīng)將國(guó)際先進(jìn)的外部監(jiān)管原則充分導(dǎo)人郵政金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管中，從基礎(chǔ)做起，消除和減少經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)和非預(yù)期項(xiàng)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行走上內(nèi)控與外部監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的良好自律發(fā)展道路。

5、郵政儲(chǔ)蓄銀行的法制法規(guī)建設(shè)。我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《郵政法》都不適合即將成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，我們應(yīng)該參考其他已經(jīng)成立了儲(chǔ)蓄銀行的國(guó)家如日本、荷蘭等，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，制定相關(guān)的法制法規(guī)，以確保我國(guó)儲(chǔ)蓄銀行的正常發(fā)展。