摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點工作，在此基礎(chǔ)上進一步擴大農(nóng)村小額貸款，對于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運作，并已經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規(guī)模仍相當小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個突破。

1淮南市中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及融資過程中的問題

淮南市中小企業(yè)融資過程中的問題雖然淮南市及國家重視和支持中小企業(yè)的發(fā)展，其融資難的困境也得到了一定程度上的緩解，但其在融資過程中仍然面臨著諸多問題。銀行對中小企業(yè)貸款門檻過高目前，淮南市已有融資性擔保機構(gòu)15家，合計注冊資本8.8億元，其中6家有政府獨資、參股。但“銀擔”合作門檻較高制約著民營性資本金5000萬元以下規(guī)模的擔保公司的發(fā)展，導(dǎo)致部分中小企業(yè)的融資需求無法及時得到滿足?，F(xiàn)行金融體制仍趕不上發(fā)展的步伐，對民企的抵押和擔保條件比較苛刻，存在明顯的“惜貸”現(xiàn)象。同時，一些銀行中存在差別性利率標準，中小企業(yè)貸款的利息相當于經(jīng)濟回報的10倍，中小企業(yè)只能望“貸”止步。

中小企業(yè)自身問題首先，作為融資主體的中小企業(yè)，其內(nèi)部運作存在著很多不理性、不道德、不透明行為。我國中小企業(yè)中的大多數(shù)都缺乏長遠規(guī)則與發(fā)展方向，為追求一些眼前的利益制定出企業(yè)不合理的經(jīng)營決策。同時，由于缺乏信用意識和理念，為了利益不惜生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、對消費者進行價格欺詐、拖欠貨款和稅款等，一系列的不道德行為造成了中小企業(yè)信用資源不足的現(xiàn)狀。另外，中小企業(yè)內(nèi)部運作透明度很低，部分中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，無權(quán)威機構(gòu)的信用評級使銀行無法洞悉中小企業(yè)真實的財務(wù)和信用狀況，這增加了銀行的融資成本，也擴大了中小企業(yè)的融資難度。其次，中小企業(yè)的抵押和擔保能力不足。銀行為了規(guī)避中小企業(yè)“不償還”的風險，確保自己的利益，會審查和控制中小企業(yè)的抵押品價值，而相當一部分中小企業(yè)有形資產(chǎn)規(guī)模較小，因此，加大了中小企業(yè)抵押貸款的難度。同時，很多中小企業(yè)無法承受抵押和擔保的高費用，長時耗，多程序等問題。

2淮南市小額貸款公司對中小企業(yè)融資的作用

2.1淮南市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年10月小額貸款公司試點開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊資本5.7億元。今年1-8份累計投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數(shù)據(jù)可知，該市小額貸款公司業(yè)績突出，其中，市區(qū)內(nèi)前十位貸款客戶主要集中在煤炭經(jīng)營、建材和商貿(mào)領(lǐng)域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關(guān)性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。

摘要：在集體林權(quán)制度改革的背景下，林權(quán)抵押貸款——以林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物的貸款新品種在各地開展起來。然而，與面向林業(yè)大戶、林業(yè)企業(yè)林權(quán)抵押貸款的蓬勃發(fā)展相比，以千千萬萬小戶林農(nóng)為對象的林業(yè)小額貸款卻進展緩慢。簡要介紹了林權(quán)抵押貸款在我國發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了其中存在的問題——小戶林農(nóng)融資難，以及可能造成的后果，并提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：林業(yè)；小額貸款

隨著集體林權(quán)制度改革在全國部分省市的推進，截止2007年底，全國已完成承包到戶的林地約6.6億畝，占集體林業(yè)用地的27.5%。林權(quán)體制改革破解了制約集體林業(yè)發(fā)展的障礙，解放了生產(chǎn)力，林農(nóng)以及林業(yè)企業(yè)造林、育林的積極性高漲，對林業(yè)資金的需求大幅增加。但是，受林業(yè)信貸資金投入不足的影響，很大程度上制約了林業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

金融機構(gòu)以此為契機，適時地將金融創(chuàng)新與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革結(jié)合起來，探索以林權(quán)作為抵押物，緩解林農(nóng)（含林業(yè)大戶、林業(yè)企業(yè)）融資擔保難的狀況。目前，有多個省市已經(jīng)開展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，并且取得了長足的發(fā)展，作為林權(quán)體制改革試點省份的福建省和江西省在這方面走在全國前列。據(jù)資料顯示，截止2007年末，福建省已累計發(fā)放各類林業(yè)資產(chǎn)抵押貸款41億元。僅在2007年，江西省林權(quán)抵押貸款額度就達22億元。其它省份如浙江省，率先成立了全國股份制林業(yè)擔保公司——浙江信林擔保公司，為全省林產(chǎn)企業(yè)和合作社貸款提供擔保融資服務(wù)，已為80多家林產(chǎn)品加工企業(yè)和合作社提供了200多筆貸款擔保，金額累計3.8億元。遼寧省自林權(quán)改革以來，已發(fā)放林權(quán)抵押貸款逾1.6億元。（云南省剛起步，2008年也已經(jīng)發(fā)放貸款2.1億元。

2008年，集體林權(quán)制度改革還將在全國推開，林權(quán)抵押貸款將在更廣的范圍內(nèi)、惠及更多的林農(nóng)。

1問題

摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點工作，在此基礎(chǔ)上進一步擴大農(nóng)村小額貸款，對于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運作，并已經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規(guī)模仍相當小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個突破。

一、忻州市小額貸款公司現(xiàn)狀分析

（一）貸款業(yè)務(wù)量快速增長，重點投向個人貸款，涉農(nóng)貸款占比超六成

2014年全市114家小額貸款公司的貸款余額為10.6億元，同比新增0.8億元，增長8.1%。從貸款投放的對象看，小額貸款公司的貸款主要投向個人。2014年末，個人貸款余額8.4億元，同比增加2.2億元，增長35.5%，占全部貸款總額的79.2%。從貸款的用途來看，小額貸款公司的貸款主要投向“三農(nóng)”，2014年末，涉農(nóng)貸款余額達6.5億元，同比增加1.3億元，增長25.1%，占全部貸款總額的62.3%。

（二）貸款業(yè)務(wù)特征明顯，短期、擔保貸款占主導(dǎo)，單筆貸款金額、規(guī)模趨增

2014年忻州市小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)體現(xiàn)出一些新的特征，主要反映在貸款方式、貸款期限及單筆貸款規(guī)模集中度方面。2014年末，抵（質(zhì)）押、擔保貸款余額為6.7億元，同比減少0.2億元，占全部貸款余額的63.4%；短期貸款余額10.1億元，占全部貸款的95.3%；單筆金額50萬元以上的貸款余額達4.3億元，占貸款總額的40.6%，同比大幅上升18個百分點。

（三）資產(chǎn)質(zhì)量狀況良好，利率水平同比有所上升，盈利能力較為理想

摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點工作，在此基礎(chǔ)上進一步擴大農(nóng)村小額貸款，對于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運作，并已經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規(guī)模仍相當小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個突破。

摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點工作，在此基礎(chǔ)上進一步擴大農(nóng)村小額貸款，對于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀70年明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運作，并已經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達到了1644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1000萬至2000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規(guī)模仍相當小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個突破。

一、小額貸款公司的概念及演化路徑分析

我國的小額貸款公司經(jīng)過了三個階段的發(fā)展：小額貸款公司的試驗階段(2005-2008年)；小額貸款公司的迅速發(fā)展階段(2008-2013年)；小額貸款公司的全面發(fā)展階段(2013年至今)。小額貸款公司迅速全面的發(fā)展起來。

二、小額貸款公司服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)狀分析

在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟背景下，我國小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”的良好態(tài)勢與制約“三農(nóng)”發(fā)展的情況同時存在：

（一）小額貸款公司整體發(fā)展良好，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

近幾年無論從機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量，還是從實收資本、貸款余額來看，小額貸款公司的發(fā)展勢頭都是穩(wěn)中上升。而且，以提供普惠金融為己任的小貸公司通過調(diào)動民間資金較好地滿足了這部分信貸需求，增加了農(nóng)民收入，帶動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2007年4月,美國新世紀金融公司申請破產(chǎn),標志著次貸危機正式爆發(fā)。隨后,這場危機的影響愈演愈烈,形成一種“蝴蝶”效應(yīng),在不經(jīng)意之間就已擴散到全球，引發(fā)了國際金融風波,造成了極大的經(jīng)濟恐慌。全球經(jīng)濟面臨嚴峻挑戰(zhàn)，中國經(jīng)濟和企業(yè)發(fā)展也受到了相當大的影響，中國經(jīng)濟穩(wěn)中趨降。

改革開放30年來，中國經(jīng)濟保持了高速的增長，特別是本世紀以來，表現(xiàn)更是出色。從2000-2007年，中國的GDP年平均增長10.4%，中國的出口貿(mào)易年平均增長25.4%。中國的經(jīng)濟增長主要依靠資本積累和出口拉動，隨著金融危機造成的消費萎縮和世界經(jīng)濟衰退，中國的出口市場會大大縮小，其中受沖擊最大的是那些出口導(dǎo)向型的中小企業(yè)。

在任何國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟發(fā)展中的一支重要力量，中國也不例外。近30年來，中國經(jīng)濟的高速增長就得益于中小企業(yè)的巨大貢獻。2006年中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)的99.1%，占就業(yè)人數(shù)的76.6%，占工業(yè)總產(chǎn)值的64.5%和主營業(yè)務(wù)收入的62.9%，占資產(chǎn)總計的60.9%，占利潤總額的55.9%。中小企業(yè)也是外貿(mào)出口的主要力量，僅加工貿(mào)易出口就占全部出口的52.7%。

據(jù)國家發(fā)改委中小企業(yè)司近期統(tǒng)計結(jié)果顯示，相當部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂等困難，全國約十分之一的規(guī)模以上中小企業(yè)在去年上半年工業(yè)增加值增長率接近30%，較前年同比減少15%。全國去年上半年6.7萬家中小企業(yè)倒閉。金融危機使中小企業(yè)瀕臨困境。中小企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)困難，必然會對我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展帶來巨大影響，目前我國經(jīng)濟增長趨緩在很大程度上是由于中小企業(yè)的困難所致。

中小企業(yè)面臨的最大問題是融資困難。由于經(jīng)濟調(diào)整和宏觀緊縮，有限的資金主要流向了大企業(yè)和大項目，因而中小企業(yè)特別是小企業(yè)，融資特別困難。08年第一季度，各大商業(yè)銀行貸款總額超過2.2萬億元，只有3000億元落實到中小企業(yè)，僅占全部貸款的15%。到6月末，廣東省中小企業(yè)貸款余額10241.11億元，同比增長14.4%，而小企業(yè)貸款余額3831.91億元，同比下降4.6%。據(jù)不完全統(tǒng)計，廣東民營加外資中小企業(yè)上百萬家，潛在資金需求2萬多億元，銀行僅能滿足40%，95%的中小企業(yè)缺乏資金。

針對上述問題，政府采取了一系列辦法幫助中小企業(yè)解困，這些辦法中既有政策方面的調(diào)整，也有體制方面的改善。有的已經(jīng)顯示了效果，有的還需要做出進一步的努力。比如，央行對全國性商業(yè)銀行的信貸規(guī)模調(diào)增5%，對地方性商業(yè)銀行調(diào)增10%，對中小金融機構(gòu)實行差別存款準備金率。這些既是金融改革的重要舉措，也是解決中小企業(yè)融資難問題的有效手段。這不僅僅是為了應(yīng)對金融危機給我國經(jīng)濟帶來的負面影響，從發(fā)展金融市場來看，中國銀行業(yè)也應(yīng)該重視開展針對中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)。據(jù)世界銀行專家估計，中國城鎮(zhèn)小額貸款市場潛在客戶達數(shù)千萬，加上廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶將有上億個，開展小額貸款業(yè)務(wù)的市場空間巨大。

引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上的延伸。對于小微企業(yè)，它規(guī)模小，經(jīng)營不穩(wěn)定，卻是吸收就業(yè)的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎(chǔ)薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進我國經(jīng)濟快速發(fā)展的關(guān)鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業(yè)以及個體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對我國的影響；（5）關(guān)于溫州進行金融改革目前狀況，最后得出結(jié)論。

1.為什么小微型企業(yè)貸款比較困難原因及其分析？

1.1小額貸款困難的原因

1.1.1貸款金額少；

1.1.2信用低風險大；