導(dǎo)語(yǔ)：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施與縣域特色分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文基于工商銀行貴州分行的樣本數(shù)據(jù)，分析了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施對(duì)縣域金融發(fā)展的影響，揭示了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施與縣域金融發(fā)展的作用機(jī)理，分析了當(dāng)前縣域金融在鄉(xiāng)村振興中存在的問(wèn)題與難點(diǎn)，以及面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，最后，針對(duì)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的新情況、新問(wèn)題，以及縣域金融服務(wù)現(xiàn)狀，提出了商業(yè)銀行縣域特色金融發(fā)展策略與路徑。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；縣域金融；縣域特色金融

2017年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，不僅為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新機(jī)遇，也為縣域金融發(fā)展帶來(lái)了新課題。梳理2017年以來(lái)的相關(guān)研究，雖有較多成果，但大多聚焦于“數(shù)字金融”“普惠金融”“財(cái)政政策”“農(nóng)戶信貸”等方面，多為規(guī)范性、宏觀性研究，而針對(duì)性研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施與縣域特色金融發(fā)展問(wèn)題的卻很少。本課題以鄉(xiāng)村振興為背景，以縣域金融為研究對(duì)象，以工商銀行貴州分行為樣本，采用大數(shù)據(jù)分析法等研究方法，重點(diǎn)研究三個(gè)問(wèn)題：一是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀；二是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)；三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融的特色發(fā)展問(wèn)題。

一、鄉(xiāng)村振興與縣域金融大數(shù)據(jù)分析

貴州省有88個(gè)縣市區(qū)，2018年出臺(tái)的《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見(jiàn)》，明確了鄉(xiāng)村振興目標(biāo)任務(wù)：2018年第一產(chǎn)業(yè)增加值、農(nóng)民人均可支配收入分別增長(zhǎng)6%和10%左右，2020年鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，2022年邁出鄉(xiāng)村振興新步伐，2035年全省鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，2050年實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。工行貴州分行有22家城區(qū)支行，63家縣域支行。近年來(lái)，貴州分行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，在產(chǎn)品、渠道、數(shù)字服務(wù)方面進(jìn)行了較大創(chuàng)新，推出了“黔旅快貸”“黔稅e貸”“茶e貸”等鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品，實(shí)施“金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)村”，在化屋村設(shè)置了全省系統(tǒng)內(nèi)第一家普惠金融支持服務(wù)點(diǎn)，投產(chǎn)了“工農(nóng)e家”平臺(tái)等等。本文將大數(shù)據(jù)時(shí)間序列界定在2017~2020年這一區(qū)間，樣本數(shù)據(jù)來(lái)源于貴州分行的數(shù)據(jù)庫(kù)。由于內(nèi)部數(shù)據(jù)不宜公開(kāi)，本文直接圍繞分析結(jié)果進(jìn)行討論。樣本數(shù)據(jù)分別就縣域支行、城區(qū)支行兩大類進(jìn)行搜集，數(shù)據(jù)要素包括存款、貸款、中收、撥前利潤(rùn)四項(xiàng)指標(biāo)。同時(shí)還搜集了縣域支行2017～2020年主要業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)數(shù)據(jù)，包括存款、貸款、中收、撥前利潤(rùn)等四項(xiàng)指標(biāo)的年末余額及年度增長(zhǎng)數(shù)據(jù)。本課題對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了常規(guī)的統(tǒng)計(jì)分析、大數(shù)據(jù)分析和比較分析，并輔之以匹配度分析，以期從多個(gè)角度揭示樣本數(shù)據(jù)的內(nèi)在規(guī)律與作用機(jī)理。

（一）數(shù)據(jù)分析結(jié)果

1.縣域支行的主要業(yè)務(wù)指標(biāo)，均占全省總量三分之一左右。其中存款指標(biāo)的占比相對(duì)較低。這說(shuō)明縣域支行近年來(lái)在分行發(fā)揮了“三分天下有其一”的作用，縣域支行是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要陣地，縣域支行與城區(qū)支行相互依存、密不可分，共同為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。2.主要業(yè)務(wù)指標(biāo)呈現(xiàn)正向發(fā)展態(tài)勢(shì)，但發(fā)展不平衡，波動(dòng)性較大。這里的“發(fā)展不平衡”，不僅是縣與縣、支行與支行之間發(fā)展不平衡，還是指標(biāo)與指標(biāo)之間、不同年度之間發(fā)展不平衡。這說(shuō)明近年來(lái)縣域支行在協(xié)調(diào)發(fā)展和穩(wěn)定發(fā)展方面存在不足，同時(shí)也說(shuō)明不同縣域經(jīng)濟(jì)與金融資源的差異性，以及實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略力度上的差異性。3.相較于其他指標(biāo)，縣域支行的存款指標(biāo)增長(zhǎng)較為乏力，有的年份還呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。這一方面或許說(shuō)明縣域的存款資源相較于城區(qū)比較匱乏，城區(qū)仍有存款的“洼地效應(yīng)”。另一方面或許說(shuō)明縣域支行在抓存款方面缺乏有力策略與舉措。4.縣域支行貸款大于存款，這一方面說(shuō)明鄉(xiāng)村振興對(duì)貸款資源的需求較大，貸款潛在的金融市場(chǎng)較大，另一方面也說(shuō)明了工商銀行對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度較大。5.個(gè)別縣支行在個(gè)別年份的資產(chǎn)負(fù)債率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，這說(shuō)明個(gè)別縣支行在維護(hù)發(fā)展與安全的協(xié)調(diào)性上存在不足。

（二）問(wèn)題與難點(diǎn)

在前面大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合抽樣調(diào)查、典型調(diào)查和田野調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融發(fā)展主要存在以下問(wèn)題與難點(diǎn)：一是從總體上看，金融服務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題仍然存在，需要強(qiáng)化為鄉(xiāng)村振興提供“差異性”的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)；二是金融產(chǎn)品的“針對(duì)性”“特色性”和“豐富性”不足，還需要更加充分地滿足鄉(xiāng)村振興對(duì)金融產(chǎn)品的獨(dú)特需求；三是網(wǎng)點(diǎn)與渠道布局需要進(jìn)一步優(yōu)化，為鄉(xiāng)村振興提供更加“方便”“簡(jiǎn)便”和“快捷”的網(wǎng)點(diǎn)與渠道服務(wù)；四是在服務(wù)團(tuán)隊(duì)上，鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“專業(yè)性”與“特色性”不夠突出；五是制度安排上的“區(qū)域性”特征不明顯，鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)激勵(lì)機(jī)制不夠健全。同時(shí)，在調(diào)查分析中還發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融發(fā)展存在一些矛盾：一是鄉(xiāng)村服務(wù)對(duì)象的“廣泛性”與金融服務(wù)資源的“有限性”并存；二是鄉(xiāng)村金融資源的“分散性”與金融管理的“集中性”并存；三是鄉(xiāng)村金融回報(bào)的“低效性”與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)“效益性”并存；四是鄉(xiāng)村金融投資的“高風(fēng)險(xiǎn)性”與商業(yè)銀行“安全性”并存。

（三）機(jī)遇與挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，釋放出了新的經(jīng)濟(jì)金融紅利，催生了新的金融需求和金融資源，這為商業(yè)銀行縣域金融的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。就貴州而言，到2025年，第一產(chǎn)業(yè)增加值年均增速5%左右，農(nóng)村常住居民人均可支配收入年均增長(zhǎng)8%以上，這將為貴州縣域金融發(fā)展帶來(lái)新的金融資源和市場(chǎng)機(jī)會(huì)。但同時(shí)也面臨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和同業(yè)挑戰(zhàn)，特別在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)主體“多元化”、金融機(jī)構(gòu)“多樣化”的格局下，商業(yè)銀行要想在這塊市場(chǎng)贏得更大的發(fā)展，面臨著諸多挑戰(zhàn)。特別是就大型國(guó)有商業(yè)銀行而言，盡管在許多金融服務(wù)要素（如技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算、管理、規(guī)模、團(tuán)隊(duì)等）上占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)，但在鄉(xiāng)村金融服務(wù)“靈活性”“針對(duì)性”和“便捷性”上，與一些小型商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)比較，存在著一定的差距與不足。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)超前謀劃好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融特色發(fā)展的策略與路徑。

二、特色發(fā)展策略與路徑

（一）特色發(fā)展策略

1.共生發(fā)展特色?？h域金融與鄉(xiāng)村振興，不僅是生物學(xué)層面的“共生關(guān)系”，哲學(xué)層面的“統(tǒng)一體關(guān)系”，更是“生命共同體”“命運(yùn)共同體”理念層面的“共同體關(guān)系”。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，縣域金融的首要發(fā)展策略應(yīng)是“共生發(fā)展策略”，其內(nèi)涵包括：縣域金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、縣域金融與城區(qū)金融、縣域同業(yè)與縣域非同業(yè)的共生發(fā)展。2.智慧發(fā)展特色。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能時(shí)代，在元宇宙、虛擬經(jīng)濟(jì)、區(qū)塊鏈等新概念下，縣域金融應(yīng)樹(shù)立“智慧服務(wù)”理念，突出“智慧發(fā)展”特色，突出鄉(xiāng)村金融服務(wù)的線上化、智能化、數(shù)字化和無(wú)時(shí)空化，將智慧服務(wù)嵌入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、治理、生產(chǎn)和生活等“智慧業(yè)態(tài)”中。用“智慧銀行”對(duì)接“智慧農(nóng)業(yè)”“智慧鄉(xiāng)村”，構(gòu)建大數(shù)據(jù)金融云平臺(tái)，推動(dòng)區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在縣域金融領(lǐng)域的運(yùn)用。3.要素發(fā)展特色。當(dāng)前商業(yè)銀行在資金實(shí)力、科技水平、結(jié)算優(yōu)勢(shì)、治理平衡、穩(wěn)健性經(jīng)營(yíng)方面明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，商業(yè)銀行縣域金融應(yīng)突出“要素發(fā)展特色”，充分利用自己的比較優(yōu)勢(shì)，突出特色服務(wù)，以“特”取勝，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)的針對(duì)性與差異性。4.綠色發(fā)展特色。綠色發(fā)展是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，綠色金融是全球共識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)在綠色金融中發(fā)揮引領(lǐng)作用，著力抓好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下縣域金融的綠色發(fā)展，在金融供給要素上把控好綠色發(fā)展的關(guān)口，在金融服務(wù)行為上著力踐行綠色發(fā)展，支持鄉(xiāng)村綠色、低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境建設(shè)，幫助農(nóng)村高排放產(chǎn)業(yè)降低排放和低碳轉(zhuǎn)型，為鄉(xiāng)村“生態(tài)宜居”提供金融活水。5.循環(huán)發(fā)展特色。農(nóng)業(yè)是“三產(chǎn)”的基礎(chǔ)，縣域是城區(qū)的基礎(chǔ)。在當(dāng)前中國(guó)“城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”及“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，鄉(xiāng)村和縣域金融的基礎(chǔ)性效應(yīng)和循環(huán)效應(yīng)更加突出?？h域金融是商業(yè)銀行未來(lái)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，鄉(xiāng)村振興是縣域金融可持續(xù)發(fā)展的“回環(huán)空間”，應(yīng)著力抓好自身的“內(nèi)外循環(huán)”，實(shí)現(xiàn)“雙循環(huán)”的閉環(huán)，突出縣域金融的循環(huán)發(fā)展特色。6.同步發(fā)展特色。鑒于鄉(xiāng)村振興機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，縣域金融在未來(lái)的發(fā)展中應(yīng)避免盲目擴(kuò)張，粗放經(jīng)營(yíng)。應(yīng)審慎突出“同步發(fā)展特色”，其發(fā)展進(jìn)程和步驟應(yīng)適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的節(jié)奏，促進(jìn)“同頻共振”。過(guò)快則容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)慢則會(huì)喪失發(fā)展機(jī)會(huì)。應(yīng)守住風(fēng)險(xiǎn)底線，把握好發(fā)展中的“度”，促進(jìn)縣域金融與鄉(xiāng)村振興的同步健康發(fā)展。

（二）特色發(fā)展路徑1.在兩個(gè)“循環(huán)”中體現(xiàn)特色

（1）要素循環(huán)。金融服務(wù)要素的有效循環(huán)是未來(lái)金融持續(xù)發(fā)展的重要路徑之一。應(yīng)引導(dǎo)各類服務(wù)要素向城區(qū)和縣域優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)、新市場(chǎng)、潛力市場(chǎng)集聚，促進(jìn)各金融服務(wù)要素在城區(qū)和縣域兩大陣地的高效循環(huán)。通過(guò)循環(huán)，實(shí)現(xiàn)各金融服務(wù)要素在縣域和城區(qū)的有效配置與循環(huán)。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)各區(qū)域?qū)鹑诜?wù)要素不同的需求與特點(diǎn)，在促進(jìn)金融服務(wù)要素有效循環(huán)的同時(shí)體現(xiàn)出各自的循環(huán)特色。（2）區(qū)域循環(huán)?？h域金融和城區(qū)金融是商業(yè)銀行的兩大市場(chǎng)陣地，兩個(gè)區(qū)域不是對(duì)立關(guān)系，而是共生關(guān)系。就目前而言，雖然城區(qū)金融的貢獻(xiàn)度大于縣域金融的貢獻(xiàn)度，但縣域金融的潛在發(fā)展空間更大?？h域金融與城區(qū)金融在發(fā)展上是互補(bǔ)的。對(duì)此，應(yīng)根據(jù)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)，協(xié)同好縣域金融與城區(qū)金融的循環(huán)發(fā)展，促進(jìn)“雙循環(huán)”更有效地實(shí)現(xiàn)“閉環(huán)”，并體現(xiàn)出各區(qū)域不同的循環(huán)特色。2.在四個(gè)“創(chuàng)新”中體現(xiàn)特色（1）產(chǎn)品。匹配開(kāi)發(fā)具有“三農(nóng)”特點(diǎn)的特色智慧金融產(chǎn)品。資產(chǎn)類產(chǎn)品突出“小額靈活性”，負(fù)債類產(chǎn)品突出“方便性”，理財(cái)產(chǎn)品突出“低風(fēng)險(xiǎn)性”“收益性”，結(jié)算類產(chǎn)品突出“快捷性”，用創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對(duì)接“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”要求。（2）網(wǎng)點(diǎn)。樹(shù)立“智慧網(wǎng)點(diǎn)”“特色網(wǎng)點(diǎn)”理念，著力探索物理網(wǎng)點(diǎn)向虛實(shí)融合的未來(lái)鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)布局形態(tài)躍升，著力探索全旅程數(shù)字化、智能化的新一代鄉(xiāng)村智慧網(wǎng)點(diǎn)，不斷完善適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系。突出“電子網(wǎng)點(diǎn)”“智慧網(wǎng)點(diǎn)”布局，為鄉(xiāng)村振興提供更安全、更快捷、更方便、更具未來(lái)感的現(xiàn)代金融服務(wù)。（3）團(tuán)隊(duì)。樹(shù)立“智慧團(tuán)隊(duì)”“特色服務(wù)團(tuán)隊(duì)”理念，著力打造元宇宙、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、VR、AR等新概念下的鄉(xiāng)村金融服務(wù)特色團(tuán)隊(duì)，包括線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)和線上服務(wù)團(tuán)隊(duì)，數(shù)字人團(tuán)隊(duì)和機(jī)器人團(tuán)隊(duì)，促進(jìn)縣域鄉(xiāng)村金融服務(wù)的線上化、虛實(shí)融合化和生態(tài)化。樹(shù)立“服務(wù)下沉”理念，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)技能，打造能適應(yīng)鄉(xiāng)村的全能型金融服務(wù)特色團(tuán)隊(duì)。（4）制度。匹配好體制機(jī)制，打造適合鄉(xiāng)村振興的特色組織模式。健全職能定位機(jī)制，把服務(wù)“三農(nóng)”作為縣域金融的主要職能。完善資源配置機(jī)制、產(chǎn)品計(jì)價(jià)機(jī)制、業(yè)績(jī)考評(píng)機(jī)制和多維風(fēng)控機(jī)制，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)需求，充分調(diào)動(dòng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)人員的工作積極性，確?？h域金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的穩(wěn)健發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上述研究，我們認(rèn)為：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，近年來(lái)縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融均呈現(xiàn)出正向發(fā)展態(tài)勢(shì)。然而，縣域金融的相關(guān)發(fā)展指標(biāo)與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)卻不夠協(xié)調(diào)（尤其是存款指標(biāo)），縣域金融服務(wù)的相關(guān)要素與鄉(xiāng)村振興金融需求的相關(guān)要素不夠匹配，縣域金融與鄉(xiāng)村振興的“契合性”“針對(duì)性”“特色性”也不夠突出。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施給縣域金融發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，但也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前鄉(xiāng)村振興金融需求特點(diǎn)，以及縣域金融服務(wù)存在的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新縣域金融特色發(fā)展策略與路徑，以期促進(jìn)鄉(xiāng)村振興與縣域金融的良性互動(dòng)與持續(xù)發(fā)展。

作者：黎斌