導(dǎo)語：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新趨勢(shì)及復(fù)合推進(jìn)的選擇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

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加入wto后，我國金融業(yè)要應(yīng)對(duì)激烈的競爭，當(dāng)務(wù)之急就是要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供更多、更新、更好的金融服務(wù)手段。當(dāng)前，我國金融業(yè)在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制下，雖然業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到一定的約束，但仍是潛力無窮，活力無限。

一、當(dāng)前金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)公務(wù)員之家版權(quán)所有

從金融發(fā)展史的角度看，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新始終伴隨著金融發(fā)展的全過程。貨幣的出現(xiàn)、信用創(chuàng)新、金融組織及業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融衍生工具的出現(xiàn)等，都是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)果。沒有金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融業(yè)只會(huì)在同一水平進(jìn)行數(shù)量型增長和規(guī)模的簡單擴(kuò)張，不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。從金融發(fā)展的角度可以預(yù)見金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的以下八大趨勢(shì)：

（一）基本功能重新整合化

金融業(yè)務(wù)隨著社會(huì)分工的發(fā)展，業(yè)務(wù)的分解、整合和創(chuàng)新導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的衰落。從發(fā)展趨勢(shì)看，消費(fèi)者與企業(yè)需要的不只是傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)務(wù)。一系列的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得金融功能的重新整合，其主要方面：一是資產(chǎn)證券趨勢(shì)導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的分解，使得金融基本功能將重新整合。二是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面臨競爭迫使金融功能的重新整合。對(duì)傳統(tǒng)銀行的生存構(gòu)成重大威脅的是貨幣市場共同基金。貨幣市場共同基金，也具有銀行集資與轉(zhuǎn)移資源的功能，但比銀行更有優(yōu)勢(shì)。三是金融專業(yè)化與社會(huì)分工的發(fā)展促使金融功能的重新整合。如契約銀行的功能與制造業(yè)的汽車公司相類似。

（二）產(chǎn)品競爭高層化

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的素質(zhì)和生活質(zhì)量在不斷提高，市場和客戶的需求較之以往有了顯著的變化。同時(shí)，信息技術(shù)的日新月異又刺激了需求目標(biāo)的提高，甚至形成獨(dú)立的推動(dòng)力，創(chuàng)造出新的需求，這些都導(dǎo)致了金融產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的發(fā)展取向。一是多功能化。功能單一的產(chǎn)品將逐漸被多功能的“包裹式金融產(chǎn)品”所取代。二是高附加值化?？蛻粼谶x用銀行提供的某一產(chǎn)品時(shí)，所尋求的是包括各種附加價(jià)值在內(nèi)的綜合價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。三是自助化。技術(shù)的進(jìn)步使方便的概念較之以往也有了較大的變化，人們希望能隨時(shí)隨地自助獲取銀行所提供的各類產(chǎn)品，金融業(yè)將做出抉擇去面對(duì)這一發(fā)展新取向。四是風(fēng)險(xiǎn)非對(duì)稱性。如期權(quán)等工具則屬于收益與損失非對(duì)稱的工具。利用非對(duì)稱性工具進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，其靈活性要比利用對(duì)稱性工具更高。這樣，風(fēng)險(xiǎn)非對(duì)稱金融工具的交易量將會(huì)上升。

（三）功能融合個(gè)性化

客戶崇尚與眾不同，他們之間可能有同樣的需求，但他們的具體要求越來越獨(dú)特，越來越變化多端，這就使得金融業(yè)不能再以消費(fèi)群體是否充足作為產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，甚至必須經(jīng)受從單個(gè)產(chǎn)品中獲得較低利潤的損失，而為一個(gè)小群體客戶甚至是單一客戶提供他們需要的產(chǎn)品。將產(chǎn)品裁剪成個(gè)性化以滿足客戶的特殊需要，求得財(cái)務(wù)顧問或財(cái)務(wù)軟件的幫助，開發(fā)并提供這類組合產(chǎn)品。如保險(xiǎn)產(chǎn)品可讓現(xiàn)金收益流與股票投資組合聯(lián)系在一起，從而使其具有共同基金的性質(zhì)?，F(xiàn)有的投資管理公司也可組成一種新型的金融中介機(jī)構(gòu)將貨幣管理、金融風(fēng)險(xiǎn)管理和人壽保險(xiǎn)結(jié)合在一起，以擴(kuò)大其服務(wù)范圍。

（四）融資業(yè)務(wù)證券化

20世紀(jì)80年代以來，國際金融市場上出現(xiàn)了“融資證券化”特征，融資證券化主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融工具的證券化，即不斷通過創(chuàng)新金融工具籌措資金；二是金融業(yè)務(wù)體系的證券化，即通過銀行和金融機(jī)構(gòu)借款的比重下降，而通過發(fā)行對(duì)第三方轉(zhuǎn)讓的金融工具的比重相對(duì)提高。國際債券所占比重越來越大，目前這一比重已大體維持在70%左右。

（五）創(chuàng)新基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)化

互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)帶來了新的金融產(chǎn)品、經(jīng)營方式、金融機(jī)構(gòu)、金融制度等多方面的革命，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)入了以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的新階段。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高，這就迫使金融業(yè)必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。

（六）交易創(chuàng)新集約化

制造業(yè)很流行的組織方式現(xiàn)在開始引入金融業(yè)，金融產(chǎn)品的分拆過程已推動(dòng)了金融產(chǎn)品生產(chǎn)方面的專業(yè)化與社會(huì)分工。金融機(jī)構(gòu)在契約的基礎(chǔ)上將金融產(chǎn)品的零配件生產(chǎn)分包給其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。通過這樣的分拆和分包，小的金融機(jī)構(gòu)可以獲得他們本來自身難以實(shí)現(xiàn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。如在金融衍生市場競爭日益激烈的情況下，不僅各市場的聯(lián)合會(huì)有所加強(qiáng)，而且市場參與者集中的現(xiàn)象也會(huì)日益突出，甚至可能出現(xiàn)少數(shù)規(guī)模較大的、信用風(fēng)險(xiǎn)較低的金融中介。

（七）創(chuàng)新工具多元化

金融面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，需要日益擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)，實(shí)行綜合化經(jīng)營。一是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新綜合性；二是工具組合性。從整體來看，各種金融工具的組合體將更受交易者歡迎；三是工具可轉(zhuǎn)換性。

（八）最終產(chǎn)品一體化

隨著金融業(yè)內(nèi)部與外部分工的發(fā)展，未來新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與最終產(chǎn)品一體化的趨勢(shì)會(huì)向兩個(gè)方向發(fā)展：一是尋找現(xiàn)有金融產(chǎn)品最佳的一體化生產(chǎn)和銷售機(jī)制；二是信息技術(shù)是產(chǎn)品合成或一體化的機(jī)制?？稍趥€(gè)人電腦上運(yùn)行的財(cái)務(wù)規(guī)劃軟件可以幫助客戶和他們的財(cái)務(wù)顧問更熟練地根據(jù)具體財(cái)務(wù)狀況來設(shè)計(jì)和選擇金融產(chǎn)品組合。

二、當(dāng)前我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的復(fù)合推進(jìn)思路

根據(jù)對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容及其發(fā)展趨勢(shì)的具體考察，結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和金融制度的現(xiàn)實(shí)，我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨向是：業(yè)務(wù)種類上，客戶對(duì)簡單業(yè)務(wù)的需求趨緩，甚至有可能呈下降趨勢(shì)，但是個(gè)性化、高附加值、高質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)將供不應(yīng)求；為應(yīng)對(duì)加入wto國際金融資本的挑戰(zhàn)，今后銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)將有更多的業(yè)務(wù)合作。當(dāng)前金融創(chuàng)新的推進(jìn)模式應(yīng)采取“立體組合，復(fù)合推進(jìn)”的思路，其具體措施為：

（一）“立體組合，復(fù)合推進(jìn)”與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)先行創(chuàng)新的模式

根據(jù)西方金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新技能方面的發(fā)展進(jìn)程，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的層次可分為金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層、衍生業(yè)務(wù)創(chuàng)新層和組合業(yè)務(wù)創(chuàng)新層。當(dāng)前我國創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層為主，待金融制度、工具和監(jiān)管水平發(fā)展到一定的程度后再深入進(jìn)行其他層次的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（二）采用領(lǐng)先技術(shù)，依托網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后迅速地出現(xiàn)了第一波（廣告）及第二波（銷售）轉(zhuǎn)換，現(xiàn)在已開始進(jìn)入第三波，即電子商務(wù)時(shí)代，這為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了可能。金融與互聯(lián)網(wǎng)公務(wù)員之家版權(quán)所有的結(jié)合在我國已初具規(guī)模，并將繼續(xù)更改金融業(yè)現(xiàn)存的價(jià)值鏈，從而帶來金融業(yè)組合、創(chuàng)新與效率的革命。

（三）立法與監(jiān)管先行，處理好發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系

國外金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是以穩(wěn)定而有效率的金融體系、行之有效的市場規(guī)則與健全的法律架構(gòu)、完備的金融監(jiān)管和較強(qiáng)的契約意識(shí)、信息意識(shí)作保證的。我國的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也要做到“先挖渠，后放水”，避免走過去“發(fā)展了再管理”的老路，在政策上消除金融業(yè)以及金融各行業(yè)間的壁壘，鼓勵(lì)競爭。對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)一律按市場原則管理，取消各種政策性歧視，使各類金融機(jī)構(gòu)在統(tǒng)一政策條件下自主經(jīng)營、自由競爭、自求發(fā)展。用市場需求來檢驗(yàn)各種創(chuàng)新成果，規(guī)范和引導(dǎo)我國金融創(chuàng)新活動(dòng)。只有降低交易成本、提高金融效率、帶來經(jīng)濟(jì)效益的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能得到市場的推廣。

（四）優(yōu)先發(fā)展以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、追求效益為主的金融創(chuàng)新

金融業(yè)務(wù)都帶有風(fēng)險(xiǎn)性的，但在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，可以從降低、分散風(fēng)險(xiǎn)入手，尋求收益最大和風(fēng)險(xiǎn)最小的切入點(diǎn)。監(jiān)管部門對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)可能產(chǎn)生的負(fù)面效果應(yīng)在應(yīng)對(duì)上有所準(zhǔn)備，建立一套全程、動(dòng)態(tài)的跟蹤管理體系，以最大限度地減輕業(yè)務(wù)創(chuàng)新的負(fù)面影響。對(duì)于較為復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的投機(jī)性金融業(yè)務(wù)可作為探索性業(yè)務(wù)考慮，在技術(shù)條件允許的情況下，在發(fā)達(dá)城市進(jìn)行試點(diǎn)，待條件成熟后再行推廣。

（五）尋求功能差異

一項(xiàng)創(chuàng)新要具有與眾不同的新的功能，或明顯彌補(bǔ)以往服務(wù)的不足，或明顯解決新出現(xiàn)的某種需求。要以內(nèi)、外部專業(yè)化分工水平的提高為前提，對(duì)不同金融產(chǎn)品功能的差異進(jìn)行業(yè)務(wù)整合和結(jié)構(gòu)重整。

（六）考慮降本增效

任何創(chuàng)新必須考慮收益與成本的關(guān)系，必須使每一項(xiàng)創(chuàng)新的成本小于收益（包括社會(huì)收益和長遠(yuǎn)收益），要特別注意利用前人或其他外來的成果。一方面利用現(xiàn)代信息技術(shù)成果的應(yīng)用大幅度降低金融活動(dòng)由于距離等因素造成的外生交易費(fèi)用，同時(shí)降低信息不對(duì)稱等因素造成的內(nèi)生交易費(fèi)用。另一方面，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢(shì)重新進(jìn)行市場定位和業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整創(chuàng)新，對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身實(shí)施工程再造，力圖在日益激烈的競爭中取得成功。

（七）服務(wù)于客戶的需要

尋找有特殊需要的客戶，尤其是現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)不能滿足其需要的客戶，仔細(xì)研究其特點(diǎn)和規(guī)律，開發(fā)出適合于此的獨(dú)特產(chǎn)品。新產(chǎn)品一定要適應(yīng)客戶需求，貼近客戶的生活。在網(wǎng)絡(luò)化新經(jīng)濟(jì)條件下，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新要注意順應(yīng)交易網(wǎng)絡(luò)化和設(shè)計(jì)人性化的時(shí)代要求，以增強(qiáng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場后的競爭力。

（八）堅(jiān)持走引進(jìn)、改造與研發(fā)相結(jié)合的道路

借鑒國外金融業(yè)在創(chuàng)新方面的成功經(jīng)驗(yàn)，或直接引進(jìn)其創(chuàng)新成果，或進(jìn)行必要的改造后為己所用。要注意對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的升級(jí)改造，根據(jù)市場需求的發(fā)展變化和新技術(shù)提供的可能性，從我國金融運(yùn)行實(shí)際出發(fā)，研究開發(fā)原創(chuàng)性的金融新產(chǎn)品，以增強(qiáng)我國金融自主創(chuàng)新的活力。