導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融市場調(diào)查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

市場經(jīng)理

直接上司：市場總監(jiān)

主要工作：組織部門人員完成市場策劃工作，監(jiān)督管理銷售部門的工作進度。

崗位職責(zé)：

(1)組織編制公司年、季、月度銷售計劃及銷售費用預(yù)算，并監(jiān)督實施(為銷售部設(shè)計指標(biāo));

(2)組織公司產(chǎn)品和競爭對手產(chǎn)品在市場上銷售情況的調(diào)查，綜合客戶的反饋意見，組織市場調(diào)查分析，市場機會開拓和合作伙伴開發(fā);撰寫市場調(diào)查報告，提交公司管理層;

(3)編制與銷售直接相關(guān)的廣告宣傳計劃，提交總經(jīng)理辦公室;

(4)制定本部門相關(guān)的管理制度并監(jiān)督檢查下屬人員的執(zhí)行情況;

(5)對下屬人員進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和工作考核;

(6)組織建立銷售情況統(tǒng)計臺賬，定期報送財務(wù)統(tǒng)計部。

職位要求：

對市場營銷工作有較深刻認(rèn)知;

有較強的市場感知能力，敏銳地把握市場動態(tài)、市場方向的能力;

有密切的媒體合作關(guān)系，具備大型活動的現(xiàn)場管理能力;

工作努力，積極進取，良好的溝通、協(xié)調(diào)、組織能力;

高度的工作熱情，良好的團隊合作精神;

較強的觀察力和應(yīng)變能力。

廣告企劃主管

直接上司：市場部經(jīng)理

主要工作：策劃設(shè)計廣告、制作廣告、CI設(shè)計實施以及終端POP美工等

崗位職責(zé)：

(1)開發(fā)和維護公司與政府有關(guān)機構(gòu)、合作伙伴之間的關(guān)系;

(2)組織企業(yè)各種資格認(rèn)證、技術(shù)鑒定、政府科研基金申請申報、各種榮譽申報等工作;

(3)協(xié)助組織公司市場活動;

(4)協(xié)助創(chuàng)建企業(yè)品牌，傳播企業(yè)文化;

(5)主持公司媒體公關(guān)活動，制定并組織執(zhí)行媒體公關(guān)活動計劃;

(6)負(fù)責(zé)競爭品牌廣告信息的搜集、整理，行業(yè)推廣費用的分析，主持制定產(chǎn)品不同時期的廣告策略，制定年、季、月度廣告費用計劃;

(7)正確地選擇廣告公司，督導(dǎo)廣告及制作公司的工作;

(8)進行廣告檢測與統(tǒng)計，及時進行廣告、公關(guān)活動的效果評估。

職位要求：

對市場營銷工作有較深刻認(rèn)知;

熟悉業(yè)務(wù)策劃活動程序;

熟悉企業(yè)項目投標(biāo)、競標(biāo)流程及運作者優(yōu)先考慮。

產(chǎn)品主管

直接上司：市場部經(jīng)理

主要工作：主要工作是了解同類產(chǎn)品的市場動態(tài)以及根據(jù)市場信息的變化大膽設(shè)想未來產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(暢想未來產(chǎn)品，為生產(chǎn)部門提供設(shè)計思路)

崗位職責(zé)：

(1)制定競爭對手、行業(yè)信息、公司產(chǎn)品信息等市場調(diào)研計劃，全面展開市場調(diào)研工作;

(2)分析總結(jié)調(diào)研信息，確定調(diào)研結(jié)果，為公司的總體戰(zhàn)略制定提供相關(guān)依據(jù);

(3)策劃、組織市場活動，安排公司產(chǎn)品宣傳，并反饋總結(jié)所有信息、收集和應(yīng)用產(chǎn)品市場信息;

(4)策劃新品的上市和已有產(chǎn)品的更新?lián)Q代，包括：計劃的制定、實施，廣告創(chuàng)意，宣傳文章的撰寫及活動的策劃、實施;

(5)協(xié)助銷售部門的銷售工作，維護供方關(guān)系。

職位要求：

熟悉所在產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的生產(chǎn)過程;

具備宏觀規(guī)劃能力，優(yōu)秀的信息分析能力;

具備較強的口頭及書面溝通能力和商務(wù)洽談能力;

具有較強的英語聽、說、讀、寫能力;

積極主動、靈活應(yīng)變、認(rèn)真負(fù)責(zé);

篇2

關(guān)鍵詞:國有商業(yè)銀行;不良貸款;變動

2008 年9 月以來,五大投資銀行的破產(chǎn)及轉(zhuǎn)型、美國國際保險公司和花旗集團陷入財務(wù)困境,次債危機成為全局性的金融危機。同時,美國的危機通過國際金融乘數(shù)效用,不僅影響到其它國家金融機構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債狀況,而且觸發(fā)了主要金融市場資產(chǎn)價格持續(xù)暴跌,終于演變?yōu)槿蚪鹑谖C。在市場極度恐慌拋售 、資產(chǎn)價格大幅下跌、金融機構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表極度惡化的情況下,穩(wěn)定金融體系成為各國政府最重要的任務(wù)。國有化或暫時國有化、加強對銀行的政治控制成為穩(wěn)定金融體系的最后手段。銀行的核心功能是金融風(fēng)險管理,其作用在于保證其提供的金融產(chǎn)品質(zhì)量,即通過控制高風(fēng)險資產(chǎn)與降低不良資產(chǎn),創(chuàng)造與提高收益。銀行治理的改造與重建將是消除道德風(fēng)險、降低不良資產(chǎn)、恢復(fù)金融體系的一個重要任務(wù)。當(dāng)前的環(huán)境下,雖然銀行國有化與政治控制難以避免,在短期內(nèi)甚至可能是穩(wěn)定金融市場唯一選擇,但是,深入研究銀行不良資產(chǎn),對于我們充分認(rèn)識銀行業(yè)的未來方向與改革前景具有特殊的重要意義。

一、國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的成因

根據(jù)國有銀行的不良資產(chǎn)來源的不同,將其分別歸納為三大種類:

第一類為宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化將直接影響商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。外部環(huán)境包括經(jīng)濟周期波動、資產(chǎn)價格、利率、匯率變動、制度法律變化等。這些外生變量均可能影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量,從而直接導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)變化發(fā)生;

第二類在政治控制條件下,由政府指令性政策貸款產(chǎn)生的不良資產(chǎn)。在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中,國有銀行貸款成為政府經(jīng)濟調(diào)控的主要手段和彌補政府財政資金短缺的重要渠道。政府出于各種政治性需要,對銀行實行“指令性貸款”和其他多方面干預(yù)。樊綱等(1993) 指出,在商業(yè)化改革前,由于專業(yè)銀行與國有企業(yè)是“兄弟關(guān)系”,因而并不存在嚴(yán)格市場意義上的借貸關(guān)系和清償壓力。國有銀行的不良資產(chǎn)集聚承擔(dān)了大部分經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌成本;

第三類由信息不對稱而引起的道德風(fēng)險引致的不良資產(chǎn)。Kornai (1986) 認(rèn)為,國有經(jīng)濟中普遍存在的一個現(xiàn)象是,政府通過財政補貼、貸款支持等方法,解救虧損的國有企業(yè)。這些解救措施將帶來“預(yù)算軟約束”問題,造成企業(yè)經(jīng)理的道德風(fēng)險、銀行呆壞帳、財政負(fù)擔(dān)等問題。

國有銀行軟預(yù)算約束的負(fù)面作用主要表現(xiàn)在兩個方面。一是軟預(yù)算約束增加了銀行機會主義行為,即冒更高風(fēng)險追求更大收益加大產(chǎn)生不良資產(chǎn)的概率;也可能增加銀行的消極性,即由于國有銀行知道政府會事后干預(yù),從而產(chǎn)生對壞項目“復(fù)活的投機”。二是銀行的軟預(yù)算約束可能會強化借款者尋租和事后不履約的動機,即軟預(yù)算約束不僅會強化銀行自身的道德風(fēng)險,而且也會強化借款人的道德風(fēng)險。由于銀行預(yù)期政府將予以拯救,這使其沒有積極性清算壞項目而產(chǎn)生“對營救的投機”。當(dāng)出現(xiàn)金融市場的失靈時(如銀行間拆借市場的失敗) ,政府就有必要介入進來,提供流動性以防止銀行擠兌的蔓延。而且,銀行貸方和借方都知道那些貸款很可能成為“不良資產(chǎn)”,貸方知道這些貸款很可能無法收回,借方也知道他們會還不起貸款。事實上,這些貸款是對國有企業(yè)虧損的一種政府補貼,這正是政策性貸款的實質(zhì)所在。金融約束的基本功能是創(chuàng)造銀行租金。金融約束的基本前提是真實利率為正而通貨膨脹保持低水平且可以預(yù)測,這為政府控制存貸利率提供了合理性。而在金融壓抑體制下,政府沒收了這些租金。中國從1995 年開始實施金融約束政策,金融系統(tǒng)開始了重要轉(zhuǎn)變,且一直持續(xù)存貸利率差為正。銀行租金收益率的提高反映了政府對注銷銀行巨額不良資產(chǎn)的支持。

二、國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)變動情況

本文系統(tǒng)的分析了近幾年國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀:

從表一可以看出,1999年之后國有商業(yè)銀行的不良貸款率明顯下降,不良貸款余額明顯減少。不良貸款占GDP的比重也表明了國有商業(yè)銀行不良貸款的嚴(yán)重程度。四家國有商業(yè)銀行不良貸款余額占GDP的比重來看,2003年前四行不僅不良貸款率非常高, 而且不良貸款余額占GDP比重也很大。而在2006年開始其中不良貸款率越來越低于GDP增長的比率。表明了不良貸款的下降,我國銀行整體的資產(chǎn)質(zhì)量也得到明顯的改善。表二是從國有上市商業(yè)銀行不良情況近三年的變動情況。

注:2007年以前國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行的四家國有商業(yè)銀行;

2007年以后國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行的五家國有商業(yè)銀行,又稱大型商業(yè)銀行;

2007年國有商業(yè)銀行范圍與2006年不同,因此國有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)與2006年數(shù)據(jù)不可比。

從表一可以看出,2004年后國有商業(yè)銀行不良的款率下降出現(xiàn)兩次較大的拐點,一次為2004-2005年間,另一次是2008年第四季度。截至 2008年末,銀行業(yè)不良貸款余額5681.8億元, 比2007年末減少7002.4億元;不良貸款率2.45%,比2007年末降低3.72個百分點;貸款損失準(zhǔn)備充足率158.2%,撥備覆蓋率115.3%。貸款的遷徙變化是針對向上遷徙和向下遷徙,是為了能更直觀地看出貸款質(zhì)量變化的總體趨勢和不良貸款的增減變化。貸款遷徙率大體向上遷徙表明國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化。但是據(jù)處置不良資產(chǎn)為主的資產(chǎn)管理公司的不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告認(rèn)為,多數(shù)受訪者認(rèn)為銀行賬面風(fēng)險與實際風(fēng)險相比存在“低估”現(xiàn)象。在風(fēng)險偏差最大的選項中,部分受訪者從“可疑類”(2008年)轉(zhuǎn)移到“關(guān)注類”和“次級類”(2009年)。這意味著,2008年可能有不少實際上屬于損失類的貸款被放在可疑類,而今年將有不少實際上屬于可疑類或次級類的貸款被放在次級類或關(guān)注類,即2009年不少銀行資產(chǎn)質(zhì)量可能下降。未來幾年不良資產(chǎn)呈上升趨勢。2009年后不良貸款的處置將進入另一個周期,即不良貸款處置遭遇寒流,收購良機會更多的出現(xiàn)。而2009年下半年至2010年下半年不良貸款規(guī)模將增加,根據(jù)不良貸款滯后經(jīng)濟下滑兩年的經(jīng)驗,如果2008年、2009年是經(jīng)濟低谷,則2010年和2011年以后才是不良貸款集中形成的時點。

第一次拐點主要是因為1999年和2003年、2004年中央政府對四家國有商業(yè)銀行不良貸款進行了兩次大規(guī)模的政策性剝離。第一次是1999年, 成立了四家資產(chǎn)管理公司剝離了四家國有商業(yè)銀行近1.4萬億元的不良貸款。第二次是2003年底在對中、建兩行注資進行股份制改造時,核銷了建行569億元、中行1400億元損失類貸款,在2004年將建行1289億元、中行1498億元的可疑類不良貸款以50%的價格剝離給信達資產(chǎn)管理公司;2005年5月工商銀行4590億元損失類不良貸款被等值剝離給華融資產(chǎn)管理公司, 2005年6月工商銀行4590億元可疑類貸款按地區(qū)分為個資產(chǎn)包, 出售給四大資產(chǎn)管理公司。兩次大規(guī)模的剝離大大減少了四行各自的賬面不良貸款余額, 從而降低了有關(guān)行的不良貸款率。

第二次拐點是因為,截至2007年年底,農(nóng)行按五級分類的不良貸款余額達8179.73億元,不良貸款率為23.50%。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行2008年年報顯示,去年不良貸款率下降19.25個百分點,主要原因在于財務(wù)重組時剝離了8000多億元不良資產(chǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會2008年年報披露,2008年11月21日,經(jīng)財政部批準(zhǔn),農(nóng)行以2007年12月31日為基準(zhǔn)日,按賬面值剝離處置不良資產(chǎn)8156.95億元,其中可疑類貸款2173.23億元、損失類貸款5494.45億元、非信貸資產(chǎn)489.27億元。而從2008年第二季度的貸款總額以及不良貸款數(shù)額來看,貸款規(guī)模只增加1011億元,增長幅度為4.97%,如果不剝離農(nóng)行8156.95億元的不良資產(chǎn),國有商業(yè)銀行的不良貸款不但沒有下降反而是上升,不良貸款反彈壓力明顯加大。

三、國有商業(yè)銀行處理不良貸款的建議與措施

(一)國有銀行要全力做好新增不良貸款控制工作, 加強監(jiān)管,防范處置中的風(fēng)險

在目前的條件下,國有商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)部管理,切實做好貸款風(fēng)險管理。國家所采取的成立資產(chǎn)管理公司等一列手段主要是針對的是不良貸款存量,對不良貸款增量缺乏實施有效防范措施。政策性剝離就是主要解決不良貸款的存量問題,而這種方式也是是導(dǎo)致04-05以及08年年國有商業(yè)銀行不良貸款率顯著下降的一個主要因素, 這在一定程度上表明成立四家資產(chǎn)管理公司、對國有商業(yè)銀行不良貸款進行政策性剝離等改革措施對于中國的金融穩(wěn)定和下一步金融改革意義重大。但是今后國有商業(yè)銀行處理不良貸款的難度將會進一步加大。正如學(xué)術(shù)界一般認(rèn)為的那樣,防止不斷新增的不良貸款增量比化解存量更重要。樊綱認(rèn)為,以D代表不良貸款;以gd代表不良貸款增長率;以g代表GDP增長率;以B代表“不良貸款/GDP”比率,t代表時間,0代表初始年份,則有以下關(guān)系式;

從上面的關(guān)系可以看出,只要控制住了不良貸款的增長率gd,使它低于經(jīng)濟增長率g,則不管最初的不良貸款D0有多大,隨著時間的推移,不良貸款與GDP的比率都會逐步降低,處理起來會越來越容易,不良貸款問題就會最不得到緩解,并隨著改革的進展而逐步消除。這足以說明不良貸款的消餌最重要是增量而不是存量。

(二)商業(yè)銀行積極探索提高不良貸款處置和消化能力

進行證券化,特別是不良資產(chǎn)證券化。不良資產(chǎn)證券化對我國商業(yè)銀行的發(fā)展與改革,特別是對我國商業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)的處置具有重要意義。在我國,商業(yè)銀行的主要資金來源為吸收存款,而存款的期限大多以短期為主。當(dāng)銀行存款放貸出去后變?yōu)椴涣假J款,那么這部分貸款就會沉淀下來,造成銀行資金不足。若銀行持續(xù)以短期的負(fù)債融通長期不良貸款,容易造成流動性不足,從而對銀行經(jīng)營造成風(fēng)險。所以如果將不良資產(chǎn)證券化,就可將權(quán)重較高的不良資產(chǎn)變?yōu)闄?quán)重較低的債券,使風(fēng)險資產(chǎn)的數(shù)額下降,從而明顯提高銀行的資本充足率。

(三)建立健全國有商業(yè)銀行的內(nèi)控、監(jiān)管機制

對于監(jiān)管者而言, 在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實施股份制改造后, 如何從機制上控制國有商業(yè)銀行新增不良貸款形成和累積, 進一步增強國有商業(yè)銀行自身消化不良貸款的能力和手段, 是決定未來國有商業(yè)銀行不良貸款走勢、從而保持金融穩(wěn)定的關(guān)鍵, 也在很大程度上決定著監(jiān)管的效果。按照國際標(biāo)準(zhǔn)建立完善的信貸風(fēng)險管理體制,加強整個貸款流程程序化控制,在貸款業(yè)務(wù)過程中,通過良好的風(fēng)險測算和嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)控,降低操作風(fēng)險,通過實時監(jiān)控、反饋分析和預(yù)警體系,控制貸款向不良轉(zhuǎn)化,嚴(yán)格建立和執(zhí)行科學(xué)有效地責(zé)任管理機制,做到出了問題科學(xué)衡量負(fù)責(zé),該負(fù)責(zé)時有人負(fù)責(zé);完善不良資產(chǎn)追討和處理機制,將不良資產(chǎn)帶來的損失降到最低;采取標(biāo)準(zhǔn)化程度更高、易執(zhí)行的擔(dān)保方式。制定易于執(zhí)行、審慎嚴(yán)格的信貸政策,確保戰(zhàn)略的正確性。加強銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理行為的外部監(jiān)督管理控制,在治理歷史不良資產(chǎn)問題的同時,有效防止新的不良資產(chǎn)繼續(xù)滋生。

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