導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇醫(yī)療高端醫(yī)療保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    在人才流動(dòng)率高企的背景下,企業(yè)補(bǔ)充福利計(jì)劃成為留住人才的王牌,其中就包括高端醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)悉,目前高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)主要購(gòu)買(mǎi)者是企業(yè)客戶(hù)。

    一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生意外或突發(fā)疾病時(shí),可以通過(guò)保險(xiǎn)公司提供的SOS緊急救援服務(wù)進(jìn)行醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、治療等。在上述案例中,患者之所以獲得這一服務(wù),就在于企業(yè)投保了一份高端醫(yī)療險(xiǎn)。

    事實(shí)上,案例中的直升機(jī)運(yùn)送僅是高端醫(yī)療險(xiǎn)服務(wù)當(dāng)中的一大亮點(diǎn)。企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體高端醫(yī)療險(xiǎn),來(lái)滿(mǎn)足員工對(duì)進(jìn)口藥品、特需病房、便捷就醫(yī)等優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求,從而達(dá)成有效的員工激勵(lì)。高端醫(yī)療險(xiǎn)與普通醫(yī)療險(xiǎn)有什么不一樣的保障范圍?

    目前通常所說(shuō)的商業(yè)健康保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)四大門(mén)類(lèi),而最為常見(jiàn)的是醫(yī)療保險(xiǎn)。其中,針對(duì)高端人群設(shè)計(jì)、超高保額、突破國(guó)家醫(yī)保限制、就醫(yī)直付、覆蓋廣泛的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)就是俗稱(chēng)的“高端醫(yī)療保險(xiǎn)”。

篇2

2017年1月13日，網(wǎng)絡(luò)大V“急癥科女超人”于鶯在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)診所招聘信息時(shí)，透露其管理的一家綜合門(mén)診，于2016年12月接診患者突破1800人次。這個(gè)數(shù)字對(duì)于一家中高端全科診所來(lái)說(shuō)，頗為不錯(cuò)。

于鶯預(yù)估隨著保險(xiǎn)的加強(qiáng)，“客流量仍會(huì)持續(xù)上升”，這不是空穴來(lái)風(fēng)。中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)似乎正在迎來(lái)一個(gè)高速成長(zhǎng)期。

波士頓咨詢(xún)公司2016年中的報(bào)告顯示，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)2010年-2015年復(fù)合成長(zhǎng)率高達(dá)29%；按這一速度成長(zhǎng)，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)到2020年或?qū)⒔咏f(wàn)億元規(guī)模。

隨著北上廣地區(qū)大型公立醫(yī)院高端服務(wù)部門(mén)逐漸發(fā)展起來(lái)，民營(yíng)醫(yī)院在全科和部分專(zhuān)科優(yōu)勢(shì)較為明顯，部分高收入階層的全科到專(zhuān)科高端消費(fèi)流程已經(jīng)打通，一些新款的商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，但在現(xiàn)有醫(yī)療體系下，能否發(fā)展壯大，還待觀察。 健康新險(xiǎn)種盯住高端客戶(hù)

鄭是美中宜和國(guó)際保險(xiǎn)部副經(jīng)理，是公司2015年從保險(xiǎn)公司挖來(lái)的專(zhuān)業(yè)人士之一。隨著鄭和其他同事的加入，美中宜和在2016年底聯(lián)合平安保險(xiǎn)公司，推出了一個(gè)新的高端保險(xiǎn)計(jì)劃。

這是一款面向兒童的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。家長(zhǎng)繳納8000多元年度保費(fèi)，獲得一個(gè)美中宜和全科醫(yī)生初診服務(wù)的服務(wù)包，比如體檢、電話(huà)咨詢(xún)等。每管理一名參保者，美中宜和每年從保險(xiǎn)公司接受一筆固定診療費(fèi)用，就是所謂按人頭付費(fèi)。即使患者一年之內(nèi)沒(méi)在醫(yī)院就診，保險(xiǎn)公司依然給付這筆費(fèi)用。

此前，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的簽約醫(yī)院主要采用按項(xiàng)目服務(wù)，服務(wù)量越大收入越高。按項(xiàng)目付費(fèi)下，醫(yī)院有動(dòng)力做大服務(wù)量，從保險(xiǎn)公司多獲得費(fèi)用賠付。而且，很大一部分高端醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)人投保。有些投保者等到疾病風(fēng)險(xiǎn)較高的時(shí)候才去投保，出險(xiǎn)概率高，這提高了保險(xiǎn)公司的賠付成本。

為了保證利潤(rùn)，高端保險(xiǎn)公司選擇持續(xù)上漲保費(fèi)。這導(dǎo)致中國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)近年水漲船高，三五萬(wàn)元的保費(fèi)，讓很多高收入階層也望而卻步。投保人數(shù)少，使一些保險(xiǎn)公司干脆選擇部分放棄市場(chǎng)，不再接受個(gè)人投保高端醫(yī)療保險(xiǎn)，專(zhuān)注于公司團(tuán)體市場(chǎng)。

和睦家網(wǎng)絡(luò)管理總監(jiān)司偉塔告訴《財(cái)經(jīng)》記者，根據(jù)醫(yī)院與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期合作的情況來(lái)看，中國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上并沒(méi)有開(kāi)拓出太多的新客戶(hù)。

合理控制保費(fèi)價(jià)格和診療費(fèi)用，高端醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該能夠在中國(guó)中高收入階層中吸引更多客戶(hù)。

2015年，和睦家聯(lián)合永安保險(xiǎn)推出針對(duì)成人、兒童共同投保的家庭保險(xiǎn)。這一保險(xiǎn)計(jì)劃過(guò)去一年吸引到1000多參保者，八成以上都屬于國(guó)內(nèi)消費(fèi)者。

上述兩種新保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是，由保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)合開(kāi)發(fā)，共同管控患者就醫(yī)流程；保險(xiǎn)公司適當(dāng)降低保費(fèi)，吸引更多客戶(hù)投保；醫(yī)院適當(dāng)控制費(fèi)用，犧牲客單價(jià)，獲得更多患者；患者投保成本適當(dāng)降低，而且有一家固定機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)管理自己健康，也就是患者看病先到固定機(jī)構(gòu)進(jìn)行初診，建立健康檔案。如果患者確有需要，則由該機(jī)構(gòu)聯(lián)系預(yù)約轉(zhuǎn)診到大型公立醫(yī)院就診。

這跟已有的主流高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不一樣。在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間，投?；颊咴诟叨嗣駹I(yíng)醫(yī)院和公立醫(yī)院高端病房看病，由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院結(jié)算?；颊哌x擇范圍比較寬，只要是保險(xiǎn)公司認(rèn)可的機(jī)構(gòu)就能去，高端醫(yī)療保險(xiǎn)公司甚至以服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多來(lái)吸引客戶(hù)。

新產(chǎn)品的前景還待觀察。哈佛大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后李明強(qiáng)指出，消費(fèi)者在這一新模式下首診選擇受到限制，與過(guò)去的就醫(yī)模式相比可能會(huì)不適應(yīng)。當(dāng)然，合理轉(zhuǎn)診和健康管理也許會(huì)讓消費(fèi)者耳目一新。

不過(guò)，重要的是，這種模式下可以使保費(fèi)維持在一個(gè)合理的區(qū)間，起始保費(fèi)在1萬(wàn)元左右。

鄭認(rèn)為新保險(xiǎn)產(chǎn)品“在商業(yè)邏輯上是通的”。類(lèi)似新型保險(xiǎn)產(chǎn)品借鑒的是美國(guó)管理式醫(yī)療的理念。早年間，美國(guó)保險(xiǎn)公司向醫(yī)療機(jī)構(gòu)采購(gòu)醫(yī)療服眨也是按項(xiàng)目支付。隨著費(fèi)用不斷上漲，保險(xiǎn)公司和患者不勝其擾，出現(xiàn)不同形式的管理式醫(yī)療。在管理式醫(yī)療模式下，保險(xiǎn)公司甚至直接投資醫(yī)院，參與到醫(yī)療流程中；保險(xiǎn)公司適當(dāng)限制患者就醫(yī)，強(qiáng)化預(yù)約轉(zhuǎn)診流程控制，引入按人頭付費(fèi)等結(jié)算方式，從而控制保費(fèi)和就醫(yī)費(fèi)用失序增長(zhǎng)。

這樣的探索并不是毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。早年間，部分保險(xiǎn)公司曾經(jīng)聯(lián)合高端牙科診所探索管理式醫(yī)療模式，但是最終因?yàn)闊o(wú)法拓展市場(chǎng)而黯然退出。

時(shí)機(jī)很重要，中國(guó)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)2015年規(guī)模約在30億元左右，在保險(xiǎn)市場(chǎng)走熱、人們的觀念改變的大背景下，新型險(xiǎn)種的試水，很有可能會(huì)把一部分中端消費(fèi)者也吸引進(jìn)來(lái)。波士頓咨詢(xún)公司合伙人羅英就指出，部分中等收入階層也許不會(huì)給自己購(gòu)買(mǎi)高端保險(xiǎn)，但是在公立醫(yī)院兒科就醫(yī)難背景下，他們可能會(huì)給孩子在一定時(shí)間內(nèi)購(gòu)買(mǎi)合適的中高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。 社保缺口正是商險(xiǎn)機(jī)會(huì)

2015年中國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用超過(guò)4萬(wàn)億元，全社會(huì)個(gè)人衛(wèi)生支出更是超過(guò)1.2萬(wàn)億元；而商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模僅有0.24萬(wàn)億元，總體依然偏小，潛力較大。盡管政府統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還未正式公布，2016年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入應(yīng)該能夠超過(guò)4000億元，增速超過(guò)70%?！拔易约撼斜５臉I(yè)務(wù)增加了230%?！北ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)李杰告訴《財(cái)經(jīng)》記者，從業(yè)15年第一次見(jiàn)到這樣的景象。

市面上，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售提成已高達(dá)10%到40%。這意味著，包括李杰在內(nèi)的整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)者，2016年的個(gè)人收入應(yīng)該非常不錯(cuò)。

中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)可謂一片繁榮，堪比2016年中的房市。

在李杰拿到的業(yè)務(wù)單子中，九成以上都是重大疾病保險(xiǎn)（下稱(chēng)重疾險(xiǎn)）。重疾險(xiǎn)的常見(jiàn)模式為，投保人一旦被診斷為事先約定的可涵蓋的少數(shù)重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)一次性給予大額補(bǔ)償款。此外，中國(guó)市場(chǎng)上的商業(yè)重疾險(xiǎn)普遍具有返還功能：如果在約定保險(xiǎn)年限內(nèi)，投保人沒(méi)有患病，保險(xiǎn)公司還會(huì)將本金和利息返還。

盡管基本實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保，但是中國(guó)政府舉辦的基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇有限，實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例偏低。福建泉州白血病患兒的家長(zhǎng)莊龍章告訴《財(cái)經(jīng)》記者，自己孩子治病花費(fèi)了超過(guò)25萬(wàn)元左右費(fèi)用，實(shí)際報(bào)銷(xiāo)也只有8萬(wàn)元，這還不包括誤工造成的家庭收入損失。

因?yàn)榭床≠F，很多人選擇商業(yè)重疾險(xiǎn)，一旦生病可以從商業(yè)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)償一筆費(fèi)用，避免因病致貧。2015年，重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模為1690億元，占整個(gè)商業(yè)健康險(xiǎn)的三分之二強(qiáng)，超過(guò)98%都是由個(gè)人消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的。

重疾險(xiǎn)市場(chǎng)利好，也催生該險(xiǎn)種的各類(lèi)銷(xiāo)售服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。丁云生曾經(jīng)是一家跨國(guó)保險(xiǎn)公司高管，2016年他自己創(chuàng)辦了一家重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售培訓(xùn)企業(yè)，出版兩本重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售的培訓(xùn)教材。他告訴《財(cái)經(jīng)》記者，商業(yè)健康險(xiǎn)分為報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)等。目前，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)主要是前兩者。

前述中的兩個(gè)新保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)。不同于重疾險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)不返還本息，投保者看病，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)約定進(jìn)行賠付。業(yè)內(nèi)人士也稱(chēng)之為“消費(fèi)型保險(xiǎn)”。

波士頓咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2015年報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)收入720億元，其中，80.8%近600億元來(lái)源于團(tuán)體保險(xiǎn)，主要由企業(yè)為員工集體購(gòu)買(mǎi)，大部分來(lái)自于所謂“商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”。

由于社會(huì)醫(yī)療待遇有限，大量藥品、耗材、服務(wù)項(xiàng)目不能完全報(bào)銷(xiāo)，還需要患者自付一部分；完全自費(fèi)的也不在少數(shù)。為了提升員工的醫(yī)保待遇，一些企業(yè)就購(gòu)買(mǎi)與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

在北上廣，很多企業(yè)招聘員工時(shí)，都會(huì)特別提出，員工福利包括補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，以吸引優(yōu)秀員工。一般來(lái)說(shuō)，享有這一商業(yè)保險(xiǎn)的員工，門(mén)診起付線(xiàn)實(shí)際下調(diào)到500元，即他們看門(mén)診只要超過(guò)500元就可以報(bào)銷(xiāo)。而且，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)僅部分報(bào)銷(xiāo)的藥品、耗材、服務(wù)項(xiàng)目等，保險(xiǎn)公司則會(huì)支付剩下的部分。

這類(lèi)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，由于購(gòu)買(mǎi)企業(yè)比較多，市場(chǎng)比較透明，成本和費(fèi)用信息越來(lái)越公開(kāi)。太平洋保險(xiǎn)公司一位內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，年輕人比較多的科技公司，人均保費(fèi)在五六百元；中老齡員工占比較高的國(guó)企，人均保費(fèi)可能到兩三千元；一部分公司可能給部分中高層管理者追加部分保費(fèi)，再報(bào)銷(xiāo)一些自費(fèi)藥品和自費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。 保險(xiǎn)體系結(jié)構(gòu)失衡

在歡慶2016年保險(xiǎn)市場(chǎng)一片繁榮時(shí)，仍有必要審視中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)問(wèn)題。

返還本息的重疾險(xiǎn)，設(shè)計(jì)借鑒了壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，現(xiàn)在長(zhǎng)年占據(jù)商業(yè)健康險(xiǎn)的三分之二份額。李明強(qiáng)告訴《財(cái)經(jīng)》記者，此類(lèi)保險(xiǎn)在東南亞比較多見(jiàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)主要見(jiàn)于前英聯(lián)邦國(guó)家，市場(chǎng)份額相對(duì)較小。

因?yàn)榘l(fā)展較晚，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)長(zhǎng)期依附在壽險(xiǎn)之下，曾長(zhǎng)期由壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展緩慢，是壽險(xiǎn)公司做大的?！坝胁】床?，無(wú)病養(yǎng)老”看似是重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)際上也存在一些問(wèn)題。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員朱俊生就指出，“在保單設(shè)計(jì)中，保險(xiǎn)企業(yè)列出一系列重大疾病；只要投保人患有其中任何一種疾病，保險(xiǎn)公司就向投保人支付約定的賠付金額。至于患病投保人是否治療，賠償金是否足夠支付醫(yī)療費(fèi)用，都與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)?！?/p>

而且，一旦患者遭遇一次約定大病以后，商業(yè)保險(xiǎn)公司通常就不再接受再投保。因此，這類(lèi)保險(xiǎn)實(shí)際上無(wú)法為患者提供持續(xù)的費(fèi)用補(bǔ)償。

因?yàn)檫@一類(lèi)保險(xiǎn)部分具有的儲(chǔ)蓄和投資功能，市場(chǎng)看重的其是其返回本利的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，而不是保險(xiǎn)本該具有的對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的功能。

國(guó)內(nèi)報(bào)銷(xiāo)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為主，長(zhǎng)期與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)綁定，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)單一。社會(huì)基本醫(yī)保由政府主導(dǎo)、強(qiáng)制參與。對(duì)企業(yè)和個(gè)人而言，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)已花去不小的開(kāi)支，再購(gòu)買(mǎi)中高端商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)形成雙重成本，壓力較大。

除了受社保擠壓，大型公立醫(yī)院在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷走強(qiáng)，也讓保險(xiǎn)公司的生意不好做，因?yàn)殚T(mén)庭若市的大型公立醫(yī)院缺乏和保險(xiǎn)公司配合的意愿。波士頓咨詢(xún)公司的報(bào)告稱(chēng)，中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)“與大型公立醫(yī)院之間的合作關(guān)系依舊薄弱，進(jìn)而導(dǎo)致其無(wú)法獲取必要的患者信息，為成功的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)提供支持”；同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)提供商“與醫(yī)生之間的互動(dòng)也十分有限，使之難以制定有效的風(fēng)險(xiǎn)和賠付率降低舉措”。

民營(yíng)醫(yī)院數(shù)量雖多，但服務(wù)能力普遍偏低；部分中小型公立醫(yī)院、民營(yíng)醫(yī)院逐漸劣質(zhì)化，始終無(wú)法從醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)上被淘汰，這使保險(xiǎn)企業(yè)可以信任的民營(yíng)醫(yī)院比較少。

朱俊生分析，“由于醫(yī)療衛(wèi)生體系改革的滯后，掌握大量患者資源的社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行費(fèi)用控制尚且困難重重。商保承保的患者只是醫(yī)院患者的一小部分，根本無(wú)法與醫(yī)療機(jī)構(gòu)形成談判格局，自然無(wú)法控制費(fèi)用。費(fèi)用控制完全掌握在供給方手中，這就會(huì)讓保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品非常被動(dòng)?！?/p>

篇3

特色不一

年交2.3萬(wàn)元人民幣，最高賠1200萬(wàn)元人民幣。

據(jù)了解，中英人壽推出的“寰宇一家”國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃，最突出的一個(gè)特點(diǎn)就是保額高，最高保額可達(dá)1200萬(wàn)元人民幣，這在業(yè)內(nèi)推出的高端醫(yī)療險(xiǎn)中處于頂階水平。

人們不禁要問(wèn)，這個(gè)保險(xiǎn)的保額看起來(lái)比2009年法航事件中960萬(wàn)元人民幣的保險(xiǎn)賠償還要高很多，但是這得繳納多少保費(fèi)呢？

2009年法航事件中，賠償960萬(wàn)元人民幣的保險(xiǎn)產(chǎn)品是中國(guó)人保壽險(xiǎn)的“暢享人生年金”，這款保險(xiǎn)并非普通的航空意外險(xiǎn)，而是一款理財(cái)保障類(lèi)產(chǎn)品。以3年繳費(fèi)獲得24萬(wàn)元人民幣保額為例，27歲的男性需要每年繳約56.42萬(wàn)元人民幣保費(fèi)，3年共需繳約169萬(wàn)元人民幣；35歲的男性需要每年繳約60.45萬(wàn)元人民幣保費(fèi)，3年共繳約181萬(wàn)元人民幣。但“寰宇一家”國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃的這款保險(xiǎn)只要年繳保費(fèi)2.3萬(wàn)元人民幣，年報(bào)醫(yī)療費(fèi)最高可達(dá)1200萬(wàn)元人民幣，還都直接由保險(xiǎn)公司付錢(qián)，不用墊付。只不過(guò)，中國(guó)“暢享人生年金”可保終生，而“寰宇一家” 國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃通常是一年一買(mǎi)，如果每年都購(gòu)買(mǎi)的話(huà)，算起來(lái)兩者所繳納的保費(fèi)也相差不遠(yuǎn)。不過(guò)，一年一交的方式，還是讓以往高高在上的“富人險(xiǎn)”門(mén)檻降低了很多。

說(shuō)到“富人險(xiǎn)”，其實(shí)早在1999年，友邦保險(xiǎn)與中國(guó)平安人壽就推出了專(zhuān)門(mén)為富裕人士量身定做的“幸福定期A款”計(jì)劃；從2005年到2008年，中國(guó)太平人壽、新華人壽、泰康人壽也紛紛推出針對(duì)新興的富裕族群設(shè)計(jì)的“富人險(xiǎn)”；2009年，中國(guó)太平人壽繼“卓越人生”系列后又推出“金盾2009”，中英人壽則推出了一款針對(duì)國(guó)內(nèi)高端客戶(hù)和亞洲外派高端客戶(hù)的“尊榮歲月”保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)日歷翻到了2010年，“富人險(xiǎn)”又開(kāi)始扎堆出現(xiàn)，繼中國(guó)平安推出“金裕人生”，中國(guó)人壽推出“福祿尊享”系列后，中英人壽又推出了第二款富人險(xiǎn)“寰宇一家”國(guó)際醫(yī)療保障計(jì)劃。

業(yè)內(nèi)人士指出，所謂“富人險(xiǎn)”，其實(shí)是高額保單的一種俗稱(chēng)。業(yè)內(nèi)并沒(méi)有嚴(yán)格的界定，但通常認(rèn)為年繳保費(fèi)2萬(wàn)元人民幣及以上，或者保額超過(guò)100萬(wàn)元人民幣的保險(xiǎn)，可以初步歸入“富人險(xiǎn)”之列。這種保險(xiǎn)擁有的特定客戶(hù)都是高端人群，保費(fèi)比一般產(chǎn)品要高，對(duì)應(yīng)的保障額度也明顯高于其他產(chǎn)品。

保障服務(wù)更全面

除了高昂的保費(fèi)和超高的保額，“富人險(xiǎn)”在保障范圍上也有更多更廣的延伸。特別是高端醫(yī)療險(xiǎn)，相比普通的商業(yè)健康險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬了對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷(xiāo)這三個(gè)環(huán)節(jié)的限制，使被保險(xiǎn)人就醫(yī)更加人性化，保障更為充足,完全不受社保范圍限制。以中國(guó)太平人壽的“太平金盾團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)2009”為例，它涵蓋了門(mén)診、住院、生育、牙科、體檢等絕大部分的日常醫(yī)療需要，保障金額最高可達(dá)50萬(wàn)元人民幣，其最大特點(diǎn)是突破了社保醫(yī)療保障范圍限制，在保額范圍內(nèi)皆可報(bào)銷(xiāo)，可充分滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)包括特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥等特殊需求。

中英人壽推出的高端醫(yī)療險(xiǎn)“寰宇一家”，保障區(qū)域更廣，在世界上任何一個(gè)地方都可以安享醫(yī)療保障，而且在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的選擇上，客戶(hù)選擇的自由度更大、更寬。而在服務(wù)上，“寰宇一家”提供24小時(shí)中英文雙語(yǔ)醫(yī)療咨詢(xún)?cè)?wù)熱線(xiàn)，仿佛“24小時(shí)貼身的私人醫(yī)生”。其涵蓋住院及相關(guān)服務(wù)、特定器官移植手術(shù)費(fèi)用、門(mén)診費(fèi)用、體檢及醫(yī)療援助等五大項(xiàng)內(nèi)容，包含癌癥治療、腎透析治療、處方醫(yī)療輔助裝置等多種特殊的醫(yī)療保障責(zé)任，更有為家長(zhǎng)陪護(hù)未成年人住院、無(wú)理賠住院津貼、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)等更多人性化責(zé)任設(shè)計(jì)。

中國(guó)人壽推出的“國(guó)壽康優(yōu)全球團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”則以高達(dá)1280萬(wàn)元人民幣的最高保額為特色，而且只要被保險(xiǎn)人的配偶及子女符合身體狀況和年齡條件，均可直接成為附帶保險(xiǎn)人，享受同樣的醫(yī)療服務(wù)。

為什么保險(xiǎn)公司會(huì)相繼推出“富人險(xiǎn)”呢？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在的高端人群都有一些共同的特征，就是收入高、壓力大、生活無(wú)規(guī)律、長(zhǎng)期處于亞健康狀態(tài)。因此，他們?cè)絹?lái)越關(guān)注自己的健康，希望尋求到適合自己的高端醫(yī)療保險(xiǎn)。而買(mǎi)一份高保額的意外險(xiǎn)也是希望給自己的家人一份保障，讓他們不至于因?yàn)榧抑许斄褐庥霾恍叶罡F困潦倒。

并非交費(fèi)越高越好

“富人險(xiǎn)”雖說(shuō)服務(wù)好，但也不是購(gòu)買(mǎi)了就一定能得到你所認(rèn)為的保障。遠(yuǎn)的有知名體操運(yùn)動(dòng)員桑蘭，當(dāng)年受傷后，在美國(guó)獲得了1000萬(wàn)美元的保險(xiǎn)賠償，但是這些巨額保險(xiǎn)賠償只能在美國(guó)用。國(guó)內(nèi)的“富人險(xiǎn)”也有同樣的問(wèn)題。比如，中英人壽的“尊榮歲月”國(guó)際醫(yī)療保險(xiǎn)，150萬(wàn)元人民幣保額所保障的地區(qū)為中國(guó)（含澳門(mén)及臺(tái)灣，不含香港）、新加坡、泰國(guó)；300萬(wàn)元人民幣保額所保障的地區(qū)為中國(guó)（含澳門(mén)及臺(tái)灣，不含香港）、韓國(guó)和東南亞國(guó)家。而中英人壽的“寰宇一家”會(huì)特別提醒，保障地是否包含美國(guó)。

此外，不同的保險(xiǎn)，繳費(fèi)的年限和保障的期限都有所不同。有些保險(xiǎn)可以選擇一次性或分期交費(fèi)保終身，而有些保險(xiǎn)則是一年交一次。比如中英人壽的“寰宇一家”是一年交一次費(fèi)；而中國(guó)人壽的“福祿尊享”，則可以保終身，同屬中國(guó)人壽的“福祿雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）”還可以選擇保險(xiǎn)期限到多少歲。

同時(shí)要提醒大家的是，“富人險(xiǎn)”大多屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，如果沒(méi)有發(fā)生賠付，交了一年的保費(fèi)就無(wú)法再拿回。

因此，每個(gè)人應(yīng)該選擇適合自己的保險(xiǎn)，而不是看誰(shuí)保障高，就盲目地選擇。

篇4

你一定要有：社保類(lèi)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)

孩子出生后就有國(guó)家醫(yī)療保障體系的基本保障——城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。作為基本保障，它的保費(fèi)便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)，可報(bào)銷(xiāo)50%～70%的醫(yī)藥和住院費(fèi)用。和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)拒絕患病后投保不同，社保類(lèi)少兒醫(yī)療險(xiǎn)在查出患病后，仍然可以投保并正常報(bào)銷(xiāo)。這類(lèi)保險(xiǎn)每年要在固定的時(shí)間段內(nèi)辦理和繳費(fèi)，錯(cuò)過(guò)了也不能補(bǔ)繳，這一年也就沒(méi)有保障。上學(xué)的孩子可以通過(guò)學(xué)校參保。

不同年齡段，你有不同的商業(yè)險(xiǎn)選擇

0歲～16歲：少兒消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

如果有重大疾病，門(mén)急診和住院費(fèi)用被社保型醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)后，自費(fèi)部分的支出只能通過(guò)商業(yè)重疾險(xiǎn)分擔(dān)。通常兒童消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一年保費(fèi)幾百元。而相同保額的返還險(xiǎn)，一年保費(fèi)幾千元，如果投保期間沒(méi)有發(fā)生重大疾病的理賠，到期保費(fèi)返還收益率極低。

商業(yè)重疾險(xiǎn)的好處是除了報(bào)銷(xiāo)型，還有更方便的給付型——不需事后報(bào)銷(xiāo)，疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報(bào)告和醫(yī)師級(jí)醫(yī)生出具的診斷報(bào)告，就能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保額直接支付而且沒(méi)有使用限制，比報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)更加實(shí)用和及時(shí)。但給付型醫(yī)療險(xiǎn)只保住院的費(fèi)用，而且補(bǔ)貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天。

住院費(fèi)用一般包括幾大項(xiàng)：醫(yī)藥費(fèi)（非自費(fèi)藥與自費(fèi)藥）、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等。投保消費(fèi)型保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇醫(yī)藥費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)等項(xiàng)目羅列明確，并且注明了可報(bào)銷(xiāo)比例的產(chǎn)品。兒童商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額存在制度性的限制。除非附加了壽險(xiǎn)責(zé)任，否則中國(guó)法律規(guī)定：給付型保險(xiǎn)的保額上限為5萬(wàn)元，北京、上海、廣州等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市放寬到10萬(wàn)元。

6歲以后：商業(yè)意外險(xiǎn)附加醫(yī)療保障

孩子入學(xué)后發(fā)生意外的概率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險(xiǎn)，應(yīng)該側(cè)重實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，意外產(chǎn)生的門(mén)診和住院費(fèi)用支出也能報(bào)銷(xiāo)，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

商業(yè)意外險(xiǎn)以消費(fèi)型居多，每年保費(fèi)100～300元。目前各大保險(xiǎn)公司都有復(fù)合型的兒童險(xiǎn)，既包括重疾賠償也包含意外賠償，有些還包含兒童的意外責(zé)任險(xiǎn)。和給付型醫(yī)療險(xiǎn)一樣，兒童意外險(xiǎn)的保額也有最高10萬(wàn)元的限額。

給孩子買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)要注意：理賠范圍和免賠條款非常重要。越便宜的商業(yè)保險(xiǎn)越有可能在免賠條例中設(shè)置更多的限制。因此，簽字之前，合同中所有賠付條款的細(xì)節(jié)一定要全部弄清楚；選擇最實(shí)用的選項(xiàng)：燙傷、跌落、氣管異物、運(yùn)動(dòng)受傷等?！皟和壖芾账鹘蛸N”之類(lèi)的就算了吧；附加醫(yī)療險(xiǎn)最好選擇能用于非醫(yī)保類(lèi)藥物的，補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的空缺。

需要國(guó)際醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？

國(guó)外出生的：投全球醫(yī)療保險(xiǎn)

全球醫(yī)療保險(xiǎn)是一種高端醫(yī)療保障計(jì)劃——保費(fèi)高，每年大概1～6萬(wàn)元，限制條件少，賠付范圍廣，涵蓋了境內(nèi)私立醫(yī)院、境內(nèi)公立醫(yī)院國(guó)際部和特需門(mén)診、境外公立和私立醫(yī)院的絕大部分醫(yī)藥費(fèi)。

全球醫(yī)療保險(xiǎn)，也屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)生效期間沒(méi)有發(fā)生賠付，保費(fèi)也不返還，但有的會(huì)提供續(xù)保保費(fèi)折扣。有的全球醫(yī)療險(xiǎn)接受兒童單獨(dú)投保，有的必須是父母中的一人先投保，才能把未成年子女納入計(jì)劃，但是只收第一個(gè)孩子的保費(fèi)，之后參保的孩子都可以免保費(fèi)加入計(jì)劃。

選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，特別要注重一個(gè)硬指標(biāo)：保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取到多少公立三甲醫(yī)院與之簽署直付協(xié)議。私立醫(yī)院的醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療服務(wù)比公立的好，但中國(guó)內(nèi)地的權(quán)威醫(yī)療專(zhuān)家仍然集中在公立三甲醫(yī)院的特需部。所以，保障計(jì)劃能否在三甲醫(yī)院特需部直付，也是重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。

國(guó)內(nèi)出生的：投亞洲兒童醫(yī)療保險(xiǎn)

如果你的孩子在中國(guó)出生，厭倦了公立三甲醫(yī)院無(wú)休止的排隊(duì)和擁擠的環(huán)境，價(jià)格相對(duì)低一些，專(zhuān)門(mén)為亞洲兒童設(shè)置的醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)更適合你。

篇5

不同人群對(duì)健康險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求也存在一定的差異，催生了相應(yīng)的產(chǎn)品。以下特色健康險(xiǎn)產(chǎn)品值得關(guān)注。

針對(duì)女性

典型產(chǎn)品是太平洋安泰人壽推出的“美麗人生”保障計(jì)劃，對(duì)身故、全殘，各類(lèi)重大疾病，女性特定疾病、手術(shù)以及意外整形手術(shù)提供全方位保障，賠償金額最高為保險(xiǎn)金額的1.8倍。

以30周歲女性投保10萬(wàn)元保額為例，選擇20年期繳費(fèi)，年繳保費(fèi)3630元。30～70周歲，如果身故或全殘可獲得10萬(wàn)元賠償，如果生存到70周歲，將得到10萬(wàn)元的滿(mǎn)期金。不幸患癌癥、急性心肌梗死及重大器官移植手術(shù)等21種重大疾病，可得到10萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為醫(yī)療費(fèi)；若發(fā)生女性特定原位癌、意外傷害面部整形手術(shù)、系統(tǒng)性紅斑狼瘡以及女性特定手術(shù)，將分別得到2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，總賠償金額最高可達(dá)18萬(wàn)元。

針對(duì)男性

典型產(chǎn)品是平安康盛終身男性重大疾病保險(xiǎn)。這項(xiàng)保險(xiǎn)涵蓋了男性容易出現(xiàn)的25種重大疾?。阂活?lèi)重疾包括惡性腫瘤、急性心肌梗死或急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、重要器官移植、慢性腎衰(尿毒癥)、多樣硬化癥和失明等20種疾??；二類(lèi)重疾包括冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、失語(yǔ)、失聰、主動(dòng)脈手術(shù)和心臟瓣膜置換術(shù)。

針對(duì)老人

老年人群健康險(xiǎn)保障的缺失，一直以來(lái)是消費(fèi)者的心頭大患，現(xiàn)在也出現(xiàn)了針對(duì)老年人的產(chǎn)品，代表是瑞福德健康險(xiǎn)公司推出的金福壽中老年保險(xiǎn)計(jì)劃。它的投保年齡可高達(dá)65歲，從30～85歲都有保障。保障內(nèi)容涵蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、一般的住院、重癥監(jiān)護(hù)、手術(shù)、器官移植、意外醫(yī)療和老年護(hù)理等42種重大疾病。

針對(duì)兒童

典型產(chǎn)品如人壽保險(xiǎn)公司推出的“少兒健康險(xiǎn)”。這個(gè)險(xiǎn)種是一種專(zhuān)門(mén)針對(duì)急性心肌梗塞、急性重癥肝炎等重大疾病和日常生活中遇到的小疾病、小意外開(kāi)設(shè)的險(xiǎn)種，即主要分為“涵蓋29種重大疾病”的“康恒健康保險(xiǎn)”和為“日常生活中遇到的小疾病、小意外”投保的“愛(ài)心卡”。

友邦保險(xiǎn)公司的兒童重疾險(xiǎn)附約，列入了I型糖尿病、再生障礙性貧血，凡0～16周歲的健康兒童，只要投保兒童壽險(xiǎn)，即可同時(shí)附加兒童重疾險(xiǎn)附約。光大永明推出了為出生滿(mǎn)90天～17周歲的兒童特別設(shè)計(jì)的“明日無(wú)憂(yōu)”重疾險(xiǎn)。在孩子成年后于原有基礎(chǔ)上增加了17種成人重大疾病保障，共達(dá)33種之多，孩子在5周歲后即可獲得保險(xiǎn)金額2倍的重疾保障。

針對(duì)高端人群

篇6

醫(yī)療旅游：時(shí)尚體驗(yàn)與投資商機(jī)

黃金周旅游要去哪里？

隨著十一假期的臨近，各大旅行社漸漸忙碌起來(lái)，咨詢(xún)旅游路線(xiàn)的電話(huà)絡(luò)繹不絕，各種旅游廣告也是異彩紛呈。

名勝古跡是從來(lái)不缺少游客的，但是旅游的同時(shí)，將治療體檢和休閑相結(jié)合，讓身體得到健康、恢復(fù)能量、去除病患的新型旅游方式目前還尚未在國(guó)內(nèi)開(kāi)展起來(lái)：這就是醫(yī)療旅游(Medical tourism)。

目前，這類(lèi)旅行方式已在國(guó)外一些風(fēng)景優(yōu)美、環(huán)境宜人及醫(yī)術(shù)精湛的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)展開(kāi)多年，并且已為越來(lái)越多的發(fā)展中國(guó)家中高端收入人群接受并了解。

■案例

境外就醫(yī)降低醫(yī)療費(fèi)用：BLUERIDGE的好生意

美國(guó)近年來(lái)正在出現(xiàn)兩個(gè)趨勢(shì)，一個(gè)是醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，另一個(gè)是因保險(xiǎn)費(fèi)用昂貴等原因不加入醫(yī)療保險(xiǎn)的人群不斷擴(kuò)大。

如設(shè)在北卡羅來(lái)納州的BLUERIDGE紙制品公司，目前雇員有2000人。根據(jù)美國(guó)法律，公司不但要給雇員上醫(yī)療保險(xiǎn)，且還要給雇員供養(yǎng)的家庭成員提供醫(yī)療保險(xiǎn)。為節(jié)省費(fèi)用，該公司自己設(shè)立了職工的醫(yī)療保障計(jì)劃，借以有效利用企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)支。即使這樣，在過(guò)去5年左右的時(shí)間內(nèi)，當(dāng)?shù)蒯t(yī)療費(fèi)用上漲的幅度，仍然迫使該公司為每位雇員支付的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用翻了一番，達(dá)到2006年人均9500美元。

不堪重負(fù)的BLUERIDGE公司近來(lái)打起國(guó)際醫(yī)療旅游業(yè)的主意，通過(guò)簽訂合同的方式，與當(dāng)?shù)匾患覍?zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)國(guó)際醫(yī)療旅游業(yè)務(wù)的公司建立固定業(yè)務(wù)關(guān)系，委托其為本公司雇員及家屬看病安排理想的海外治療方案。

不久在公司的安排下，BLUERIDGE公司的雇員卡爾?加瑞特今年9月份在未婚妻的陪伴下飛往印度新德里，接受膽結(jié)石手術(shù)治療。

BLUERIDGE公司不但支付加瑞特在印度的醫(yī)療和吃住開(kāi)支，還報(bào)銷(xiāo)他未婚妻的往來(lái)機(jī)票。即使這樣，當(dāng)加瑞特康復(fù)回美后，公司還和他分享了此次醫(yī)療旅游為公司節(jié)省的醫(yī)療費(fèi)用，加瑞特收到一張上萬(wàn)美元的支票。

篇7

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)  改革  可持續(xù)發(fā)展

        1 中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度情況

        我國(guó)的職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立于20世紀(jì)50年代初，包括公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療兩部分。這項(xiàng)制度實(shí)施幾十年來(lái)，對(duì)于保障職工的身體健康、減輕職工的個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)、提高全民族的健康水平等起到了積極作用，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定，在我國(guó)政治經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中曾發(fā)揮了重要作用。但隨著改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度中存在的弊端也日漸暴露出來(lái)。主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：①醫(yī)療費(fèi)用國(guó)家和企業(yè)包得過(guò)多，負(fù)擔(dān)沉重、管理不善、缺乏有效的費(fèi)用控制機(jī)制，造成極大的損失和浪費(fèi)；②醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面窄，服務(wù)的社會(huì)化程度低，部分職工的基本醫(yī)療需求得到滿(mǎn)足與醫(yī)療資源浪費(fèi)的現(xiàn)象并存，公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度不統(tǒng)一。由于原有的這套醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，甚至阻礙了體制改革的進(jìn)一步深化。因此，國(guó)務(wù)院于1998年12月下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》〔國(guó)發(fā)（1998）44號(hào)〕（以下稱(chēng)《決定》），部署全國(guó)范圍內(nèi)全面推進(jìn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革工作，要求在1999年內(nèi)全國(guó)基本建立新的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度?！稕Q定》頒布以來(lái)，全國(guó)各省市以“低水平、廣覆蓋，雙方負(fù)擔(dān)，統(tǒng)賬結(jié)合”為原則，加緊城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建設(shè)，取得了重大進(jìn)展。各省市基本上都根據(jù)實(shí)際建立起了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基本框架，成立了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（社?；k），建立了基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的社會(huì)統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶(hù)，并由社?；疝k負(fù)責(zé)審核并選定了定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)藥店，擬定出基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的管理辦法等。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，各地還普遍建立了大額醫(yī)療費(fèi)用互助制度，以解決社會(huì)統(tǒng)籌基金最高支付限額之上的醫(yī)療費(fèi)用。

        2 確保醫(yī)療保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展對(duì)策

        醫(yī)改是一面鏡子。它讓我們看到政府的責(zé)任，向中低收入的患者提供最基本的醫(yī)療服務(wù)。通過(guò)市場(chǎng)化推動(dòng)外資和民營(yíng)醫(yī)院向高端發(fā)展，為有支付能力的高收入階層提供高檔服務(wù)。只有不斷完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立全民醫(yī)療保障體系才可充分體現(xiàn)其公平與效率的原則。政府作為一個(gè)有影響力的衛(wèi)生服務(wù)市場(chǎng)的參與者，通過(guò)發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，運(yùn)用行政和經(jīng)濟(jì)手段，監(jiān)督和調(diào)控有競(jìng)爭(zhēng)的衛(wèi)生服務(wù)市場(chǎng)，規(guī)劃合理配置醫(yī)療資源，約束醫(yī)療費(fèi)的上漲，引導(dǎo)醫(yī)療市場(chǎng)走向有管理的市場(chǎng)化。

        2.1 建立全民醫(yī)療保障體系，擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面，降低醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

        基本醫(yī)療保險(xiǎn)是整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，是職工應(yīng)普遍享受的醫(yī)療保障，也是醫(yī)療保障體系的基本制度，體現(xiàn)社會(huì)公平性的宗旨。只有全民參保才可使醫(yī)療費(fèi)用在全民中分擔(dān)，降低醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)降低醫(yī)保道德風(fēng)險(xiǎn)，提高醫(yī)?？癸L(fēng)險(xiǎn)的能力，使醫(yī)保能夠穩(wěn)定、健康向前發(fā)展。 

        2.2 建立第三方購(gòu)買(mǎi)制度，約束醫(yī)療費(fèi)用的上漲

        在現(xiàn)有醫(yī)療保障制度下，參保者在尋求醫(yī)療服務(wù)時(shí)，比如：大額門(mén)診、門(mén)特等還必須繳納全額醫(yī)療費(fèi)，然后再向醫(yī)保機(jī)構(gòu)報(bào)銷(xiāo)。這樣就導(dǎo)致了一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)重的后果，即這些參保者在就醫(yī)時(shí)還相當(dāng)于自費(fèi)者。若有拒付，則由患者自己承擔(dān)，醫(yī)保管理者的工作重心在于控制病人，而不是控制醫(yī)院的行為。本來(lái)，民眾繳納保費(fèi)給醫(yī)保管理者，是希望他們成為自己的經(jīng)紀(jì)人，代表自己同醫(yī)院討價(jià)還價(jià)。但是，現(xiàn)在的醫(yī)保管理者成為民眾的“婆婆”。

幾年的實(shí)踐證明在市場(chǎng)體制中，政府要想控制醫(yī)療費(fèi)用的上漲，完全有新的招數(shù)。就是讓醫(yī)療保障管理者扮演好醫(yī)療服務(wù)第三方購(gòu)買(mǎi)者的角色。把醫(yī)療服務(wù)中傳統(tǒng)的醫(yī)生-病患的雙方關(guān)系，轉(zhuǎn)變成為醫(yī)生-病患-付費(fèi)者的三角關(guān)系。當(dāng)人們把醫(yī)療費(fèi)用預(yù)付給醫(yī)療保障機(jī)構(gòu)之后，醫(yī)療保障機(jī)構(gòu)就可以以集體的力量，成為醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)上的具有強(qiáng)大談判能力的購(gòu)買(mǎi)者，從而有能力運(yùn)用各種手段來(lái)控制醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為，約束醫(yī)療費(fèi)用飛速上漲，確保醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量與價(jià)格相匹配。

        2.3 政府作為宏觀調(diào)控者，統(tǒng)籌規(guī)劃醫(yī)療資源的配置，建立健全初級(jí)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系。

篇8

一、完善醫(yī)院支付制度的配套改革

1、實(shí)行不同組合的混合支付方式

實(shí)行不同組合的混合支付方式是現(xiàn)階段醫(yī)保制度進(jìn)一步完善的重要舉措，醫(yī)院應(yīng)該設(shè)計(jì)多種形式的付費(fèi)機(jī)制，控制醫(yī)療費(fèi)用，規(guī)范醫(yī)生的診治行為，不斷提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和醫(yī)保服務(wù)質(zhì)量。醫(yī)院實(shí)行多種組合的混合支付方式可以有效的解決傳統(tǒng)醫(yī)療支付形式的弊端，按照病種付費(fèi)診斷升級(jí)，而且很可能會(huì)誘導(dǎo)病人重復(fù)住院，或者出現(xiàn)分解收費(fèi)等問(wèn)題；而實(shí)行總額預(yù)付制度，如果過(guò)分考慮節(jié)約，可能會(huì)導(dǎo)致醫(yī)患矛盾；此外，這一混合支付方式的提出，源自于支付方式各自具有的局限性和長(zhǎng)處。如果醫(yī)院的醫(yī)療管理等措施沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)，可能會(huì)導(dǎo)致人為限制處方金額，不執(zhí)行出院標(biāo)準(zhǔn)，病人尚未穩(wěn)定便安排病人出院，推諉疑難重癥患者等問(wèn)題的發(fā)生。

2、嚴(yán)格控制醫(yī)療費(fèi)用

通常情況下，醫(yī)保部門(mén)只可以對(duì)參保者正常規(guī)定范圍內(nèi)的費(fèi)用進(jìn)行控制，但是為了保證我國(guó)集料保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步完善，衛(wèi)生部門(mén)應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)非醫(yī)保人群以及診療項(xiàng)目、目錄外用藥、檢查費(fèi)用的控制，嚴(yán)格控制我國(guó)國(guó)內(nèi)過(guò)快上升的醫(yī)療費(fèi)用。

3、調(diào)整醫(yī)院醫(yī)療資源配置結(jié)構(gòu)

首先，嚴(yán)格控制各級(jí)政府舉辦的國(guó)有公立醫(yī)院的存量資源，控制其數(shù)量、規(guī)模、裝修標(biāo)準(zhǔn)以及設(shè)備購(gòu)置等，對(duì)于區(qū)域內(nèi)的醫(yī)療資源，應(yīng)該注重引入社會(huì)資本，并嚴(yán)格控制規(guī)模。其次，進(jìn)一步縮短過(guò)長(zhǎng)的醫(yī)院戰(zhàn)線(xiàn)，促進(jìn)城鄉(xiāng)醫(yī)療資源整合，調(diào)整現(xiàn)在的不合理城鄉(xiāng)醫(yī)療資源配置方式，在充分保障城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療服務(wù)的基礎(chǔ)之上，不斷調(diào)整現(xiàn)行的醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)結(jié)構(gòu)和存量資源。最后，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)特殊醫(yī)療服務(wù)的宏觀調(diào)控。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該嚴(yán)格按照國(guó)家政策規(guī)定利用有限的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，在向高端人群提供各種高級(jí)設(shè)施和醫(yī)療服務(wù)時(shí)獲取的收入，應(yīng)該適當(dāng)提取一部分用于貧困人群的醫(yī)療費(fèi)用減免。此外，應(yīng)該注意限制醫(yī)院內(nèi)部高級(jí)病房和病床的比例，限制醫(yī)院內(nèi)部實(shí)施“特需醫(yī)療”的資金使用，掌控好我國(guó)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的使用比例和使用方向，對(duì)于全國(guó)大部分醫(yī)院而言，只能用于提供重急危癥的住院診治；對(duì)于一些高級(jí)病房或者“院中院”應(yīng)該使其從各大公立醫(yī)院中剝離出去，并且實(shí)行獨(dú)立核算，自主經(jīng)營(yíng)，規(guī)范其收費(fèi)行為。

4、加強(qiáng)行業(yè)管理

醫(yī)院加強(qiáng)行業(yè)管理一方面需要進(jìn)一步完善醫(yī)療衛(wèi)生法律法規(guī)，以及各項(xiàng)技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程；另一方面應(yīng)該建立職業(yè)規(guī)范、日常監(jiān)管、技術(shù)準(zhǔn)入、醫(yī)保與非醫(yī)?；颊邫?quán)益保障、醫(yī)療費(fèi)用定期信息等基本的監(jiān)管制度。通過(guò)各部門(mén)之間的相互協(xié)作，確保我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的有效貫徹落實(shí)。

二、健全醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付制度

醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付制度是一種醫(yī)院保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)補(bǔ)償制度，也是醫(yī)療保險(xiǎn)方對(duì)醫(yī)院以及醫(yī)生提供醫(yī)療服務(wù)時(shí)消耗的，以及對(duì)被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，并分別給以補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)或者制度的總稱(chēng)。相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付制度需要注意以下三方面內(nèi)容。

首先，由于醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付制度是醫(yī)保職能最終實(shí)現(xiàn)的基本途徑，是醫(yī)保體系中最重要的環(huán)節(jié)，相關(guān)部門(mén)必須加以重視。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付制度的重要性還體現(xiàn)在，直接影響到醫(yī)?；鸬牧髁?；影響到供需雙方的行為；是進(jìn)一步深化醫(yī)院醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的著力點(diǎn)。進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付制度需要客服現(xiàn)行支付制度中存在的諸多弊端，諸如支付與結(jié)算方式不嚴(yán)謹(jǐn)，醫(yī)院內(nèi)部靜態(tài)管理的定額支付，嚴(yán)重滯后于醫(yī)用衛(wèi)生材料的變動(dòng)成本變化，缺少適時(shí)的調(diào)整機(jī)制；還有很多醫(yī)院內(nèi)部為了彌補(bǔ)結(jié)算不合理，定額標(biāo)準(zhǔn)較低帶來(lái)的各種損失，而實(shí)施“掛床住院”“分解住院”“推諉重癥患者”“降低入院標(biāo)準(zhǔn)”等，并且還有很多醫(yī)生給病人使用療效欠佳的藥物。

其次，建立系統(tǒng)的支付制度，完善的醫(yī)保支付制度應(yīng)該建立系統(tǒng)的醫(yī)療費(fèi)用支付制度，并包含支付范圍、支付標(biāo)準(zhǔn)、支付原則、結(jié)算、談判、財(cái)務(wù)以及監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制等系列制度機(jī)制和規(guī)定。在實(shí)際的醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度實(shí)施工程中，應(yīng)該明確支付的主客體以及支付范圍，選擇合適的支付策略和支付時(shí)機(jī)，科學(xué)確定醫(yī)療支付的方式和標(biāo)準(zhǔn)；進(jìn)一步建立和使用多種不同地支付手段，并實(shí)行有效地內(nèi)部監(jiān)督管理。

最后，完善醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)行的費(fèi)用支付制度需要進(jìn)一步健全支付制度的原則，其一，建立醫(yī)保制度對(duì)費(fèi)用上漲到有效控制和預(yù)警機(jī)制，醫(yī)療服務(wù)、藥品的價(jià)格談判協(xié)商機(jī)制，費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，醫(yī)療資源的調(diào)節(jié)機(jī)制等。其二，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)管理，對(duì)于支付方式中的不足，進(jìn)一步明確監(jiān)管的重點(diǎn)，在加強(qiáng)費(fèi)用控制的基礎(chǔ)上，一方面要強(qiáng)化控制醫(yī)療質(zhì)量，另一方面需要制定參與基本醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。其三，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該確?；踞t(yī)療服務(wù)價(jià)格的可控性和穩(wěn)定性，摒棄在把醫(yī)療服務(wù)作為牟利手段的行為，嚴(yán)格自我約束和自律機(jī)制，逐漸建立基本醫(yī)療服務(wù)的穩(wěn)定經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制。

篇9

通過(guò)研讀、分析新醫(yī)改方案的相關(guān)內(nèi)容，我們不難得到以下結(jié)論：對(duì)于行業(yè)的子市場(chǎng)——大型醫(yī)療設(shè)備市場(chǎng)（這里所說(shuō)的大型醫(yī)療設(shè)備是指價(jià)值較高的醫(yī)療設(shè)備，如CT、MRI、CV、高端DR、高端US、大生化、PET、加速器等，主要是大型醫(yī)學(xué)影像設(shè)備，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“設(shè)備”），新醫(yī)改對(duì)其不是利好，而是利空！因?yàn)樾箩t(yī)改對(duì)于大型醫(yī)療設(shè)備的態(tài)度很明確：嚴(yán)格控制——控制設(shè)備的數(shù)量、檔次、采購(gòu)資金、采購(gòu)方式、采購(gòu)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。

我們不妨就有關(guān)內(nèi)容逐一進(jìn)行分析。

新醫(yī)改內(nèi)容之一：

“遵循公益性的原則，把基本醫(yī)療衛(wèi)生制度作為公共產(chǎn)品向全民提供。政府主導(dǎo)與發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用相結(jié)合，堅(jiān)持非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)為主體、營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充。公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的辦醫(yī)原則，建設(shè)結(jié)構(gòu)合理、覆蓋城鄉(xiāng)的醫(yī)療服務(wù)體系。處理好公平與效率的關(guān)系，在改革初期首先著力解決公平問(wèn)題”

分析：

通過(guò)下面對(duì)新醫(yī)改方案的研讀，我們可以體會(huì)到：“政府主導(dǎo)、公立醫(yī)院主導(dǎo)”這一新醫(yī)改的宗旨的背后，就設(shè)備而言，就是政府更多地參與設(shè)備的采購(gòu)——直接控制設(shè)備的增量和總量，直接控制采購(gòu)資金，直接進(jìn)入采購(gòu)環(huán)節(jié)和流程，直接控制設(shè)備的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等這對(duì)于設(shè)備市場(chǎng)的影響肯定是負(fù)面的，而且是長(zhǎng)期的。

新醫(yī)改內(nèi)容之二

“嚴(yán)格控制大型醫(yī)療設(shè)備配置，鼓勵(lì)共建共享”，“嚴(yán)格控制公立醫(yī)院建設(shè)規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)和貸款行為”。

分析：

目前，政府是以設(shè)備配置證的形式，控制設(shè)備數(shù)量的增長(zhǎng)，只是有些省份控制得不十分嚴(yán)格，但是隨著新醫(yī)改的深入，這種控制將更加嚴(yán)格，加上政府控制醫(yī)院規(guī)模，控制醫(yī)院貸款，這樣就既控制了設(shè)備需求，又切斷了設(shè)備采購(gòu)資金的來(lái)源，對(duì)設(shè)備市場(chǎng)的增長(zhǎng)可謂釜底抽薪！

新醫(yī)改內(nèi)容之三：

“落實(shí)公立醫(yī)院政府補(bǔ)助政策。逐步加大政府投入，主要用于基本建設(shè)和設(shè)備購(gòu)置。政府負(fù)責(zé)公立醫(yī)院基本建設(shè)和大型設(shè)備購(gòu)置。政府負(fù)責(zé)其舉辦的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、城市社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心（站）按國(guó)家規(guī)定核定的基本建設(shè)經(jīng)費(fèi)、設(shè)備購(gòu)置經(jīng)費(fèi)、人員經(jīng)費(fèi)和其承擔(dān)公共衛(wèi)生服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)，使其正常運(yùn)行”。

分析：

政府為購(gòu)買(mǎi)設(shè)備出資，政府為醫(yī)療機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)設(shè)備，即政府更多地參與或干預(yù)設(shè)備的采購(gòu)，使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)在采購(gòu)設(shè)備中的自主權(quán)降低，從而大大降低了醫(yī)療機(jī)構(gòu)采購(gòu)設(shè)備的積極性，不僅如此，政府過(guò)多地介入設(shè)備的采購(gòu)，還增加了采購(gòu)環(huán)節(jié)，使得采購(gòu)流程更復(fù)雜，采購(gòu)周期更長(zhǎng)，廠家費(fèi)用更高，總之，會(huì)制約設(shè)備市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

新醫(yī)改內(nèi)容之四：

“規(guī)范公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，研究探索按病種收費(fèi)等收費(fèi)方式改革。建立醫(yī)用設(shè)備儀器價(jià)格監(jiān)測(cè)、檢查治療服務(wù)成本監(jiān)審及其價(jià)格定期調(diào)整制度。適當(dāng)提高醫(yī)療技術(shù)服務(wù)價(jià)格，降低藥品、醫(yī)用耗材和大型設(shè)備檢查價(jià)格”。

分析：

很明顯，降低設(shè)備收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，勢(shì)必降低醫(yī)院購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療設(shè)備的積極性，對(duì)設(shè)備市場(chǎng)無(wú)疑是絕對(duì)的利空。

新醫(yī)改內(nèi)容之五：

“科學(xué)制定鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院（村衛(wèi)生室）、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心（站）等基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和各級(jí)醫(yī)院建設(shè)與設(shè)備配置標(biāo)準(zhǔn)。政府舉辦的城市社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心（站）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院等基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格界定服務(wù)功能，明確規(guī)定使用適宜技術(shù)、適宜設(shè)備和基本藥物”。

分析：

如果完全按照醫(yī)院的床位數(shù)來(lái)制定設(shè)備的配置標(biāo)準(zhǔn)（目前的標(biāo)準(zhǔn)是這樣制定的），而不考慮其年收入，則經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的縣醫(yī)院、鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院的發(fā)展就會(huì)受到制約，自然，設(shè)備的市場(chǎng)同樣會(huì)受到制約。而這些醫(yī)院年收入較高，說(shuō)明其門(mén)診量較高，因此有必要采購(gòu)相對(duì)高端一些的設(shè)備來(lái)提高醫(yī)院的診治水平，這對(duì)醫(yī)院和患者均是有利的，同時(shí)，他們也有條件購(gòu)買(mǎi)相對(duì)高端的一些的設(shè)備，因此，在制定設(shè)備配置標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，不應(yīng)僅以床位數(shù)為依據(jù)，還應(yīng)將年收入作為設(shè)備配置的依據(jù)，這樣才合理。

新醫(yī)改內(nèi)容之六：

“三年內(nèi)中央重點(diǎn)支持2000所左右縣級(jí)醫(yī)院（含中醫(yī)院）建設(shè)，使每個(gè)縣至少有1所縣級(jí)醫(yī)院基本達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化水平。完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。2009年，全面完成中央規(guī)劃支持的2.9萬(wàn)所鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院建設(shè)任務(wù)，再支持改擴(kuò)建5000所中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，每個(gè)縣1-3所。支持邊遠(yuǎn)地區(qū)村衛(wèi)生室建設(shè)，三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全國(guó)每個(gè)行政村都有衛(wèi)生室。三年內(nèi)新建、改造3700所城市社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心和1.1萬(wàn)個(gè)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站。中央支持困難地區(qū)2400所城市社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心建設(shè)”。

分析：

國(guó)家將投資370億對(duì)縣級(jí)醫(yī)院的設(shè)備按照一定的配置標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行“填平補(bǔ)齊”，這對(duì)設(shè)備市場(chǎng)應(yīng)該是能產(chǎn)生直接影響的較大的利好。但根據(jù)近期討論的縣醫(yī)院設(shè)備配置標(biāo)準(zhǔn)（討論稿），標(biāo)準(zhǔn)中要求的、準(zhǔn)許配置的設(shè)備，絕大多數(shù)縣醫(yī)院早已經(jīng)有了，甚至標(biāo)準(zhǔn)中不允許配置的設(shè)備，很多縣醫(yī)院也已經(jīng)有了，如MRI，即縣醫(yī)院設(shè)備的配置標(biāo)準(zhǔn)（討論稿）甚至落后于現(xiàn)實(shí)醫(yī)院的配置，而理論上，標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有一定的前瞻性。如果以此標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，對(duì)縣醫(yī)院的設(shè)備進(jìn)行“填平補(bǔ)齊”，則沒(méi)有什么太多的設(shè)備可以補(bǔ)，設(shè)備市場(chǎng)豈不是空歡喜一場(chǎng)？

當(dāng)然，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和社區(qū)服務(wù)中心按照設(shè)備的配置標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)備的“填平補(bǔ)齊”，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和社區(qū)服務(wù)中心的設(shè)備缺口較大，又由于此類(lèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)設(shè)備配置只能是低端產(chǎn)品，則近三年低端設(shè)備的市場(chǎng)會(huì)有較大幅度的增長(zhǎng)。這些低端設(shè)備主要涉及低端X光機(jī)、監(jiān)護(hù)儀、低端超聲波診斷儀、低端生化分析儀、滅菌器等基礎(chǔ)醫(yī)械。國(guó)家將主要采取集中招標(biāo)采購(gòu)方式進(jìn)行采購(gòu)，然后投向這類(lèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。此時(shí)，中低端國(guó)產(chǎn)醫(yī)械有一定優(yōu)勢(shì)。但可以預(yù)計(jì)，在未來(lái)三年的政府采購(gòu)高峰過(guò)去后，市場(chǎng)將會(huì)快速萎縮，也就是說(shuō)，該利好的影響是短期的。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和社區(qū)服務(wù)中心“填平補(bǔ)齊”設(shè)備與設(shè)備沒(méi)有關(guān)系，當(dāng)然對(duì)設(shè)備市場(chǎng)不會(huì)產(chǎn)生影響。

新醫(yī)改內(nèi)容之七：

“鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。積極促進(jìn)非公立醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)發(fā)展，形成投資主體多元化、投資方式多樣化的辦醫(yī)體制。鼓勵(lì)社會(huì)資本依法興辦非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)。穩(wěn)步推進(jìn)公立醫(yī)院改制的試點(diǎn)，適度降低公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)比重，形成公立醫(yī)院與非公立醫(yī)院相互促進(jìn)、共同發(fā)展的格局。鼓勵(lì)民營(yíng)資本舉辦非營(yíng)利性醫(yī)院。民營(yíng)醫(yī)院在醫(yī)保定點(diǎn)、科研立項(xiàng)、職稱(chēng)評(píng)定和繼續(xù)教育等方面，與公立醫(yī)院享受同等待遇；對(duì)其在服務(wù)準(zhǔn)入、監(jiān)督管理等方面一視同仁”。

分析：

民營(yíng)醫(yī)院采購(gòu)設(shè)備對(duì)性?xún)r(jià)比要求比較高，他們只買(mǎi)與自己實(shí)際需求相適合的設(shè)備，他們不會(huì)像現(xiàn)在的公立醫(yī)院那樣大量配置最高端的設(shè)備，同時(shí)盡量延長(zhǎng)已有設(shè)備的使用壽命，所以，公立醫(yī)院股份制改造，民營(yíng)醫(yī)院數(shù)量的增加，會(huì)在一定程度上減少中高端設(shè)備的需求，而會(huì)少量增加中端、中低端設(shè)備的需求，這將有利于國(guó)內(nèi)廠商，但長(zhǎng)期而言，設(shè)備更新速度會(huì)放緩，對(duì)設(shè)備市場(chǎng)的增長(zhǎng)產(chǎn)生負(fù)面影響。具體的影響有多大，只能視民營(yíng)醫(yī)院數(shù)量增長(zhǎng)的速度和增長(zhǎng)量來(lái)判斷。

新醫(yī)改內(nèi)容之八：

“推進(jìn)公立醫(yī)院管理體制改革。落實(shí)公立醫(yī)院獨(dú)立法人地位。建立規(guī)范的公立醫(yī)院運(yùn)行機(jī)制。建立和完善醫(yī)院法人治理結(jié)構(gòu)，明確所有者和管理者的責(zé)權(quán)，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡，積極探索政事分開(kāi)、管辦分開(kāi)的有效形式”。

分析：

公立醫(yī)院是醫(yī)療設(shè)備的最大目標(biāo)客戶(hù)，其一舉一動(dòng)直接影響醫(yī)療設(shè)備市場(chǎng)的走向——市場(chǎng)容量、產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)、采購(gòu)模式、營(yíng)銷(xiāo)模式等等。公立醫(yī)院管理改革，必將對(duì)廠家的營(yíng)銷(xiāo)模式產(chǎn)生直接重要的影響。改革后，衛(wèi)生部主管部門(mén)與公立醫(yī)院的關(guān)系如何變化？集中采購(gòu)如何發(fā)展？醫(yī)院設(shè)備采購(gòu)的決策模式怎樣變化？目前還沒(méi)有定論，所以對(duì)廠家的影響還不確定，但廠家必須密切關(guān)注。

新醫(yī)改內(nèi)容之九：

“建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保障體系。3年內(nèi)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療參保（合）率均達(dá)到90％以上；城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度覆蓋到全國(guó)所有困難家庭。2010年各級(jí)財(cái)政對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)提高到每人每年120元。住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例逐步提高。逐步擴(kuò)大和提高門(mén)診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)范圍和比例”。

分析：

全民醫(yī)保體系的建立，醫(yī)保覆蓋范圍的擴(kuò)大、報(bào)銷(xiāo)范圍和比例的提高，都能促進(jìn)醫(yī)療需求增長(zhǎng)，表面上應(yīng)該對(duì)設(shè)備需求的增長(zhǎng)有一定的促進(jìn)作用，但由于對(duì)設(shè)備的各種限制性政策的存在，使得這種促進(jìn)作用難以變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

不過(guò)醫(yī)療需求的增長(zhǎng)，對(duì)醫(yī)用耗材等的增長(zhǎng)肯定會(huì)有促進(jìn)作用。

新醫(yī)改內(nèi)容之十：

“對(duì)中醫(yī)院（民族醫(yī)院）、傳染病院、精神病院、職業(yè)病防治院、婦產(chǎn)醫(yī)院和兒童醫(yī)院等在投入政策上予以?xún)A斜”。

分析：

這對(duì)于中低端設(shè)備和部分專(zhuān)用設(shè)備的銷(xiāo)售會(huì)有一定的積極的促進(jìn)作用，但促進(jìn)作用應(yīng)該是短期的。

新醫(yī)改內(nèi)容之十一：

“開(kāi)發(fā)生產(chǎn)適合我國(guó)國(guó)情的醫(yī)療器械?！?/p>

分析：

由于沒(méi)有任何細(xì)則，本條對(duì)設(shè)備市場(chǎng)的影響尚不能確定。

新醫(yī)改內(nèi)容之十二：

“加快醫(yī)療衛(wèi)生信息系統(tǒng)建設(shè)”。

分析：

這對(duì)于醫(yī)療IT廠商是絕對(duì)的、長(zhǎng)期的、直接的利好，解決醫(yī)患信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)應(yīng)是最佳的選擇，醫(yī)療信息網(wǎng)、醫(yī)療保險(xiǎn)網(wǎng)、電子病歷、個(gè)人健康管理等發(fā)展空間極大。有人估計(jì)醫(yī)療IT市場(chǎng)將有150億的規(guī)模。可惜，醫(yī)療IT不是醫(yī)療設(shè)備，醫(yī)療設(shè)備只有恭喜醫(yī)療IT的份兒了。

篇10

關(guān)鍵詞：碎片化；統(tǒng)一；全民醫(yī)保

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：CN61-1487-（2016）11-0066-05

2009年，“新醫(yī)改”方案出臺(tái)，首次以國(guó)字號(hào)文件的形式正式提出“全民醫(yī)?！备拍?，目標(biāo)是“讓人人享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)”。近幾年，城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)生了深刻的變革，逐步形成了城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度（城職保）、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度（新農(nóng)合）和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度（城居保）三大制度為主體的基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系，初步實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)療保障在制度層面上的全覆蓋。然而，三大制度獨(dú)立運(yùn)行，相互分割，必然導(dǎo)致制度不公，對(duì)社會(huì)安全和穩(wěn)定造成一定的沖擊，解決這一問(wèn)題的根本性途徑是構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，最終實(shí)現(xiàn)“讓人人公平地享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)”這一更深層次的目標(biāo)。

一、我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀與問(wèn)題

（一）基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀

當(dāng)前，城職保、城居保、新農(nóng)合三大制度并行，涵蓋對(duì)象分別是城鎮(zhèn)就業(yè)人口、城鎮(zhèn)非就業(yè)人口和農(nóng)村人口，目標(biāo)是達(dá)到城鄉(xiāng)人口全面覆蓋。截至2014年底，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)接近6億，覆蓋城鎮(zhèn)人口近80%，相比2007年，覆蓋面翻了一倍多；新農(nóng)合在2014年底參保人數(shù)也已達(dá)到7.36億（2014年新農(nóng)合參保人數(shù)有所減少主要原因是部分農(nóng)村戶(hù)口轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)戶(hù)口），參合率相比2007年增長(zhǎng)超過(guò)10%。上表1展示了2007-2014年三大基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)展概況。

（二）基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度存在的主要問(wèn)題

從覆蓋范圍來(lái)看，三大制度基本實(shí)現(xiàn)了“全民醫(yī)?！钡哪繕?biāo)，但也必須認(rèn)識(shí)到：三種制度針對(duì)不同人群，差異性較大，使得銜接困難，不能形成統(tǒng)一整體，故當(dāng)三種制度并行時(shí)，必然產(chǎn)生各種問(wèn)題。究其制度本身的缺陷，主要存在以下三個(gè)方面問(wèn)題：

1.普惠性不夠突出。普惠性要求一項(xiàng)制度應(yīng)符合以下兩點(diǎn)：其一是遍及全民，其二是經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。但從現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，并不滿(mǎn)足這兩點(diǎn)要求，即普惠性不夠突出。首先，三大制度的覆蓋面不全，仍然存在“真空地帶”，如戶(hù)籍在農(nóng)村的進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民工，就是一個(gè)典型的例子，其參加戶(hù)籍所在地的新農(nóng)合有地理阻礙，而參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)又有戶(hù)籍阻礙，從而使得這一部分人群“無(wú)辜”被排斥在基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系之外。而在我國(guó)，從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)務(wù)工的勞動(dòng)力不在少數(shù)，且這部分人群對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的需求恰恰又是最為強(qiáng)烈的，如不能及時(shí)有效解決這一問(wèn)題，其將會(huì)成為影響我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的一巨大隱患。另外，其他弱勢(shì)群體如殘疾人、孤寡老人、城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員以及低收入體制內(nèi)人員的基本醫(yī)療保險(xiǎn)更是無(wú)從談起。其次，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的保障水平有限，個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例仍然比較高。由表2顯示的數(shù)據(jù)可以明顯看到，自2010年，三大制度都全面實(shí)施以來(lái)，個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支出比重從未低于30%，表明個(gè)人負(fù)擔(dān)并未減輕。而從三大制度的繳費(fèi)形式來(lái)看，參保者不僅需要支出醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，而且，一旦發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)，仍需自己支付相當(dāng)比例的費(fèi)用，這對(duì)本身經(jīng)濟(jì)能力有限而選擇參保的人群來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一大難題。

2.公平性嚴(yán)重不足。判斷一項(xiàng)制度是否具有生命力，其中最重要的標(biāo)準(zhǔn)就是看其是否體現(xiàn)了社會(huì)公平正義，并且能否保證公平正義也是制度的最大效用。[1]所以基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度也應(yīng)該以公平為原則，即每一個(gè)參保人享受的醫(yī)療服務(wù)均等化。但現(xiàn)行的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度顯然沒(méi)有達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)，基于我國(guó)特有的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)差異突出；而由于我國(guó)區(qū)域間發(fā)展不均，地區(qū)差異也很明顯；另外，三大制度是針對(duì)不同群體建立，其制度設(shè)計(jì)上必定也有所不同。

第一，城鄉(xiāng)差異。在政府投入方面，政府衛(wèi)生支出有一半以上流向城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)，對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼也基本集中在城市。從表3城鄉(xiāng)人均衛(wèi)生費(fèi)用對(duì)比情況即可發(fā)現(xiàn)：城市人均衛(wèi)生費(fèi)用遠(yuǎn)高于農(nóng)村，在2010年，前者約為后者的3.5倍，雖然近幾年兩者的差距有不斷縮小的趨勢(shì)，但截至2014年，城市人均衛(wèi)生費(fèi)用仍然是農(nóng)村人均衛(wèi)生費(fèi)用的2倍有余，差距依舊明顯。在資源配置方面，更是嚴(yán)重不合理。城市地區(qū)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力相對(duì)突出，社會(huì)發(fā)展較快，有實(shí)力引進(jìn)先進(jìn)的醫(yī)藥設(shè)備、高端的醫(yī)療服務(wù)以及高素質(zhì)高技術(shù)型人才，而農(nóng)村地區(qū)在各項(xiàng)配置上都處于極端落后狀態(tài)，這不僅造成城鄉(xiāng)居民在享受醫(yī)療服務(wù)機(jī)會(huì)方面嚴(yán)重不均衡，同時(shí)導(dǎo)致醫(yī)療資源供給和居民需求分布不匹配。從現(xiàn)實(shí)生活中即可清晰看到這一點(diǎn)，多數(shù)農(nóng)村居民患病時(shí)，由于農(nóng)村醫(yī)療條件較差，不得不去城市醫(yī)院看病治病，一方面直接增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，另一方面又使得城鄉(xiāng)醫(yī)療資源的使用呈現(xiàn)“兩個(gè)極端”：城市醫(yī)療資源過(guò)度使用，而農(nóng)村醫(yī)療資源卻處于閑置狀態(tài)。更令人擔(dān)憂(yōu)的是：這一現(xiàn)象又轉(zhuǎn)化為城鄉(xiāng)資源分配不均的誘因，推動(dòng)城鄉(xiāng)資源配置“差序格局”的進(jìn)一步發(fā)展。

第二，地區(qū)差異。從地區(qū)整體水平上來(lái)看（詳見(jiàn)表4），東中西部地區(qū)差異明顯，東部地區(qū)普遍高于中西部地區(qū)。東部地區(qū)中北京、天津、上海等一線(xiàn)城市2012年的人均衛(wèi)生費(fèi)用均超過(guò)3000元，其中北京更是達(dá)到5750.79元，為所有省市中最高的，而中西部地區(qū)2012年人均衛(wèi)生費(fèi)用超過(guò)2000元的省市并不多，其中，中部地區(qū)更是一個(gè)沒(méi)有，西部地區(qū)最高的也就是新疆的2536.29元，都達(dá)不到東部地區(qū)的平均水平（經(jīng)計(jì)算：東部地區(qū)2012年人均衛(wèi)生費(fèi)用平均水平為2855.23元），與北京相比，更是不及一半。正是由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇在地區(qū)間存在差別，同一國(guó)家不同地區(qū)的居民無(wú)法享受同等的醫(yī)療服務(wù)，直接造成了地區(qū)間人民健康水平的差異，同時(shí)也使得基本醫(yī)療保險(xiǎn)投入低的地區(qū)居民對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)體系滿(mǎn)意度較低。

第三，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的差異。三大制度在人均籌資、補(bǔ)償水平、受益對(duì)象等制度規(guī)定方面存在顯著差別。在人均籌資水平方面（詳見(jiàn)表5），除城居保人均籌資水平與新農(nóng)合人均籌資水平相當(dāng)之外，城職保人均籌資水平與這兩者都存在巨大差距，雖然城職保與它們的差距逐年縮小，但不可否認(rèn)的事實(shí)是差距依舊顯著。在2014年，城職保人均籌資水平仍是新農(nóng)合的6.8倍，是城居保的5.3倍；在補(bǔ)償水平方面（詳見(jiàn)表6），從絕對(duì)數(shù)上看，城職保人均補(bǔ)償受益人次大于新農(nóng)合人均補(bǔ)償受益人次大于城居保人均補(bǔ)償受益人次。從相對(duì)數(shù)上看，2011-2014年間，城職保人均補(bǔ)償受益人次基本保持在新農(nóng)合人均補(bǔ)償受益人次的2倍多，而新農(nóng)合又約為城居保的2倍左右。在受益對(duì)象方面，相對(duì)于城鎮(zhèn)職工群體，城鎮(zhèn)非就業(yè)群體和農(nóng)村居民在經(jīng)濟(jì)能力、社會(huì)地位上都處于弱勢(shì)地位，醫(yī)療保險(xiǎn)制度上的差異可能使不同群體間的貧富差距進(jìn)一步加劇。

資料來(lái)源：2010-2014年《全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)情況》有關(guān)資料

3.約束性明顯不力?；踞t(yī)療保險(xiǎn)制度約束性不力主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是醫(yī)療費(fèi)用上漲過(guò)快，醫(yī)藥價(jià)格不合理；二是醫(yī)療資源不足而浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。由表7即可看出，從2011年到2014年，醫(yī)院病人次均門(mén)診和人均住院的費(fèi)用漲幅均在一倍左右。而基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)病人次均門(mén)診和人均住院費(fèi)用增幅更是令人吃驚，其中，社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心的次均門(mén)診和人均住院費(fèi)用增幅都在10%以上，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院次均門(mén)診費(fèi)用增幅達(dá)到11%。單從漲幅來(lái)看，2014年，無(wú)論醫(yī)院還是基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，醫(yī)藥費(fèi)用漲幅都相對(duì)較高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院人均住院費(fèi)用漲幅更是達(dá)到7%，這與2014年我國(guó)GDP增速7.3%很是接近了，甚至有超過(guò)GDP增速的趨勢(shì)，這無(wú)疑給政府、社會(huì)和個(gè)人都帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，我國(guó)人均醫(yī)療資源占有量嚴(yán)重不足，大概只有世界平均水平的8%，但醫(yī)療資源閑置和浪費(fèi)現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2013和2014年，全國(guó)醫(yī)院醫(yī)生資源的閑置率在10%左右，而全國(guó)醫(yī)院病床資源的閑置率更是超過(guò)10%。[2]

二、創(chuàng)新制度范式：構(gòu)建我國(guó)統(tǒng)一的全民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度

現(xiàn)行基本醫(yī)療制度體系出現(xiàn)的種種問(wèn)題，追根溯源，是制度“碎片化”的結(jié)果，要想根本性地解決這些問(wèn)題，需構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的全民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。隨著人類(lèi)社會(huì)的不斷進(jìn)步，制度由“非均衡化”走向“均衡化”不僅是制度本身自我完善的一種必然趨勢(shì)，更是社會(huì)潮流和人心所向，于國(guó)于民都意義深遠(yuǎn)。

任何制度建設(shè)都有一個(gè)艱辛的發(fā)展歷程，構(gòu)建統(tǒng)一的全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度同樣如此，現(xiàn)階段各方面的條件還不是很成熟，制度建設(shè)所面臨的挑戰(zhàn)依舊重重，注定了統(tǒng)一的全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立將是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的、復(fù)雜的、系統(tǒng)的工程。在這樣一個(gè)工程中，有幾個(gè)核心問(wèn)題值得我們深入思考。首先，是框架內(nèi)容的問(wèn)題，即構(gòu)建什么樣的全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度。這既是理想目標(biāo)，也是行為準(zhǔn)則，必須首先確定下來(lái)，否則接下來(lái)的一切將變得毫無(wú)意義；其次，是道路選擇的問(wèn)題，即如何構(gòu)建全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度?，F(xiàn)行的基本醫(yī)療保險(xiǎn)呈現(xiàn)出多元并行格局，這是由于我國(guó)現(xiàn)階段基本國(guó)情所決定的，要想打破這種格局并成功構(gòu)建全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度不能一蹴而就，應(yīng)采取循環(huán)漸進(jìn)的方式。原因在于目前我國(guó)社會(huì)差異化現(xiàn)象仍然比較嚴(yán)重，廢除原有制度，建立新的制度，需全面充分地考慮各方面利益群體，一旦有所差池便會(huì)引起某些利益方不滿(mǎn)，破壞正常的社會(huì)秩序，造成社會(huì)“震動(dòng)”，有悖于社會(huì)主義和諧社會(huì)的發(fā)展；最后，推進(jìn)全民醫(yī)保制度的配套改革，保證該項(xiàng)制度平穩(wěn)有效施行。

（一）全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度框架的設(shè)計(jì)構(gòu)想

我國(guó)應(yīng)該構(gòu)建什么樣的全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，這是全國(guó)民眾普遍關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題，但在學(xué)術(shù)界和政府部門(mén)都沒(méi)有形成共識(shí)。然而，這并不影響我們對(duì)全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度框架進(jìn)行大膽的設(shè)計(jì)構(gòu)想，因?yàn)橛胁糠种攸c(diǎn)方面是統(tǒng)一的。[3]10詳見(jiàn)表8。

（二）構(gòu)建全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的“三步走”戰(zhàn)略

第一步，以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌為基礎(chǔ)，整合城居保與新農(nóng)合，形成城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度。這是構(gòu)建大統(tǒng)一的全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的開(kāi)端，必須打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，否則之后的道路就會(huì)變得愈發(fā)艱難。

在城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的新形勢(shì)下，戶(hù)籍制度逐步瓦解，傳統(tǒng)城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)也被日益打破，造成城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度分割的主要障礙逐漸消除，為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合提供了良好的契機(jī)。借助城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、文化等各方面協(xié)調(diào)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，利用體制改革和政策調(diào)整等多種手段，增加城居保和新農(nóng)合之間的共性，為漸進(jìn)式推動(dòng)兩制度整合打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

對(duì)于“三步走”戰(zhàn)略的開(kāi)端，在打好了基礎(chǔ)，提升了可能性之后，下一步的主要工作就是選擇一個(gè)恰當(dāng)?shù)穆窂?，即找到整合城居保和新農(nóng)合的切入口。王祿生等曾提出構(gòu)建城鄉(xiāng)“2+2”制度板塊，即“在一個(gè)縣域內(nèi)，雖然農(nóng)村居民的收入水平較低，但是非正式就業(yè)城鎮(zhèn)居民收入水平也不高，城鄉(xiāng)居民差距較小，將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保并入新農(nóng)合存在適宜性；而在大中城市的市轄區(qū)內(nèi)，雖然非正式就業(yè)城鎮(zhèn)居民的收入水平較高，但是城郊農(nóng)村居民的收入水平也較高，城鄉(xiāng)居民的收入差距也較小，將新農(nóng)合并入城鎮(zhèn)居民醫(yī)保也存在適應(yīng)性。[4]筆者認(rèn)為，這種“2+2”模式可以作為兩制整合為一的過(guò)渡階段，避免了兩制中存在差異的“劇烈碰撞”。待到城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)差異明顯減弱，發(fā)展步伐基本統(tǒng)一的時(shí)候，統(tǒng)一兩制的制度設(shè)計(jì)，徹底完成兩制整合，形成新的城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

第二步，以實(shí)現(xiàn)公平為目標(biāo)，彌合城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度與城職保制度，初步形成統(tǒng)一的全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度。由于城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和城職保參保人的經(jīng)濟(jì)能力、社會(huì)地位存在較大差別，造成兩種制度在多數(shù)核心項(xiàng)目上有很大的不同，無(wú)形中給這兩種制度整合增加了難度，因此，如何推動(dòng)這兩制的整合成為了整個(gè)“三步走”戰(zhàn)略最艱難也是最關(guān)鍵的一環(huán)。

首先，做好制度整合的準(zhǔn)備工作。與第一步思路相似，在這一步中，不斷縮小居民與職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上的差異。如調(diào)整兩制的費(fèi)率和基本待遇支付水平，使之逐漸靠近、規(guī)定統(tǒng)一的統(tǒng)籌層次等。另外，在外部環(huán)境上給予必要的支持，如加大居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度、統(tǒng)一基金管理模式等。

其次，在完成準(zhǔn)備工作的基礎(chǔ)上，嘗試打破制度界限，瓦解制度壁壘，實(shí)現(xiàn)兩制的不同社會(huì)成員在發(fā)生身份轉(zhuǎn)換時(shí)自由銜接。如太倉(cāng)市建立城鄉(xiāng)居民醫(yī)保與城職保的互接制度，即城鄉(xiāng)居民進(jìn)入用人單位并按規(guī)定繳費(fèi)即可享受城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)職工退出用人單位亦可通過(guò)直接繳費(fèi)參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)然，以上仍然是一個(gè)過(guò)渡階段，外部環(huán)境的統(tǒng)一和制度建設(shè)的趨同為搭建同一制度框架覆蓋所有人群，形成統(tǒng)一的全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度提供了有利的條件。接下來(lái)，就是不斷縮小職工和居民群體間籌資水平及保障待遇等方面的差距，徹底完成居民醫(yī)療保險(xiǎn)和職工醫(yī)療保險(xiǎn)的整合，真正實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)公平性。

第三步，以持續(xù)發(fā)展為夙愿，補(bǔ)充其他醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療救助，形成“全方位、多層次”的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系。構(gòu)建全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，保障民眾醫(yī)療需求的“基礎(chǔ)公平”，具有明顯的普惠性和共享性。但這對(duì)于全體民眾來(lái)說(shuō)往往是不夠的，原因在于各類(lèi)群體的承受能力和醫(yī)療需求是不同的，形成“全民基本醫(yī)療保險(xiǎn)”+多種“補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”模式能夠最大程度解決這一問(wèn)題。首先，保障了所有民眾均等獲得基本醫(yī)療服務(wù)的權(quán)益，不因身份職業(yè)不同有所區(qū)分，從而保障醫(yī)療“基礎(chǔ)公平”；其次，尊重不同群體對(duì)于不同層次醫(yī)療服務(wù)的追求，又能凸顯“比例公平”，[5]使得整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的適應(yīng)性增強(qiáng)，保證其可持續(xù)發(fā)展。

（三）全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的配套改革

1.醫(yī)療服務(wù)體制的改革。在目前公立醫(yī)院逐利化、以藥養(yǎng)醫(yī)模式普遍通行的醫(yī)療服務(wù)體制環(huán)境下，衛(wèi)生費(fèi)用的過(guò)快增長(zhǎng)并沒(méi)有給公眾帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的福利改進(jìn)，更多的是帶來(lái)了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的片面商業(yè)化發(fā)展和部分醫(yī)務(wù)人員的“灰色暴富”。[6]同時(shí)，在實(shí)行全民醫(yī)療保險(xiǎn)以后，信息不對(duì)稱(chēng)或者監(jiān)管不力都會(huì)刺激醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用進(jìn)一步攀升，造成個(gè)人和國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)加重。因此，在推行全民醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，必須對(duì)醫(yī)療服務(wù)體制進(jìn)行改革完善，保證醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公益性定位并實(shí)行醫(yī)藥分開(kāi)、管辦分離。

2.衛(wèi)生服務(wù)體系的改革。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的衛(wèi)生資源分配高度集中于大中城市和綜合醫(yī)院，廣大農(nóng)村和城市基層社區(qū)衛(wèi)生資源配置嚴(yán)重不足，形成一種倒金字塔型的城鄉(xiāng)醫(yī)療服務(wù)體系。[7]造成城市醫(yī)院和基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)在承擔(dān)醫(yī)療任務(wù)方面出現(xiàn)“兩極分化”，而這一現(xiàn)象又使得醫(yī)院衛(wèi)生資源嚴(yán)重緊缺，基層機(jī)構(gòu)衛(wèi)生資源卻長(zhǎng)期處于閑置狀態(tài)，從而引發(fā)基層機(jī)構(gòu)衛(wèi)生資源向城市醫(yī)院流動(dòng)，進(jìn)一步導(dǎo)致資源配置失衡。事實(shí)上，充分發(fā)揮基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)在醫(yī)療服務(wù)中的基礎(chǔ)性作用，從經(jīng)濟(jì)效益上看，首先直接節(jié)約了醫(yī)療服務(wù)成本，其次，與城市醫(yī)院形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，避免醫(yī)院在實(shí)施醫(yī)療服務(wù)時(shí)“坐地起價(jià)”，同時(shí)，對(duì)醫(yī)藥價(jià)格的快速增長(zhǎng)也有一定的約束。從社會(huì)效益上看，為廣大人民群眾提供了公共衛(wèi)生防疫和保健，并且能夠保障民眾的醫(yī)療需求第一時(shí)間得到滿(mǎn)足，具有醫(yī)院無(wú)可比擬的及時(shí)性和便捷性。

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