導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民營醫(yī)院市場分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

商業(yè)管理模式民營醫(yī)院以市場為導(dǎo)向、患者為顧客，注重營銷策略和服務(wù)技術(shù)，通常采購國外先進(jìn)醫(yī)療設(shè)備，為迅速、準(zhǔn)確、全面診斷及治療創(chuàng)造良好條件。同時民營醫(yī)院具有嚴(yán)格的管理制度，獨特的企業(yè)文化，注重品牌效應(yīng)，講究團(tuán)隊精神，應(yīng)用先進(jìn)管理模式實現(xiàn)利益最優(yōu)化。

民營醫(yī)院營銷管理存在的問題

1.醫(yī)療市場分析不足2011年，衛(wèi)生部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，部分縣市疾病死亡原因排在前十位的是：惡性腫瘤、心臟病、腦血管病、呼吸疾病、損傷及中毒、內(nèi)分泌營養(yǎng)和代謝病、消化系病、神經(jīng)系病、泌尿生殖系病及傳染病，十種死因合計為93.51%～94.17%。目前，我國民營醫(yī)院多以?？漆t(yī)院、中醫(yī)院和民族醫(yī)院為主，對當(dāng)前社會發(fā)展變化中，疾病譜系轉(zhuǎn)換關(guān)注不夠，缺乏對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)現(xiàn)狀明確分析和市場開拓，真正的市場營銷調(diào)研、市場營銷環(huán)境分析、億元戰(zhàn)略規(guī)劃、醫(yī)療目標(biāo)市場細(xì)分等開展為數(shù)不多，只關(guān)注成本小、收益高的非疑難疾病診治，沒有根據(jù)患者需求合理配置醫(yī)療資源。同時在經(jīng)營過程中忽視了疾病預(yù)防、保健、康復(fù)、咨詢等方面的需求，缺乏現(xiàn)代營銷市場開創(chuàng)，一定程度上制約了民營醫(yī)院的長期發(fā)展。

2.營銷手段單一化目前，多數(shù)民營醫(yī)院療效與公立綜合醫(yī)院無法媲美，其社會地位不高，國家政策傾向性使民營醫(yī)院無法分羹定點醫(yī)療保險。因而，為占領(lǐng)有限醫(yī)療衛(wèi)生市場，民營醫(yī)院只能實施營銷策略，通過商業(yè)廣告宣傳方式讓患者了解醫(yī)院，為其提供醫(yī)療服務(wù)，銷售自身產(chǎn)品。廣告是重復(fù)強化的有效認(rèn)知途徑，初期通過宣傳將患者引進(jìn)門，效果不凡才能獲利。但鋪天蓋地、夸大不實的虛假廣告常常令人逆反，最終成為眾多媒體與民眾譴責(zé)的對象，恰好印證了“營銷癌癥”的企業(yè)營銷?。洪L于廣告，短于終端；成于營銷，敗于管理；長于一時，短于一世。此外，民營醫(yī)院也通過“義診”活動自我推銷，但由于民眾對其社會認(rèn)知不夠，難以形成有效服務(wù)。

3.營銷以功利為主莊一強曾提出醫(yī)院營銷包括兩種：一是功利性的營銷，二是公益性的營銷。前者比如藥品營銷、手術(shù)耗材使用等，主要是賣產(chǎn)品；而公益性營銷包括提倡合理膳食、宣傳戒煙運動、預(yù)防艾滋病等。開展公益性營銷能夠獲得社會美譽、市場信任，穩(wěn)定和凈化內(nèi)部管理環(huán)境，實現(xiàn)普通路徑無法達(dá)到的長期性、低成本的品牌傳播效用，提升醫(yī)院綜合競爭力。然而，民營醫(yī)院由于投資不足、營銷理念欠缺以及對衛(wèi)生事業(yè)的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益認(rèn)識錯位，目前主要從事功利性醫(yī)療營銷，幾乎很少進(jìn)行公益性營銷，這加深了民眾對民營醫(yī)院過度追逐利益的看法，為維護(hù)自身健康進(jìn)而小心謹(jǐn)慎地選擇更加安全、可靠的綜合公立醫(yī)院。

民營醫(yī)院營銷管理對策

民營醫(yī)院營銷管理是以醫(yī)院差異化的品牌形象、獨特的技術(shù)優(yōu)勢、完善的質(zhì)量管理、合理的醫(yī)療收費、良好的就醫(yī)環(huán)境以及各部門密切配合為基礎(chǔ)的一項系統(tǒng)工程，面對激烈的市場競爭，醫(yī)院應(yīng)根據(jù)市場環(huán)境和自身特點，從顧客價值出發(fā)，貫徹適應(yīng)多方面需求的營銷理念，建立科學(xué)的營銷體系和營銷戰(zhàn)略，促進(jìn)民營醫(yī)院繁榮發(fā)展，加快我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)建設(shè)。

1.準(zhǔn)確定位市場沒有調(diào)查就沒有發(fā)言權(quán)，民營醫(yī)院發(fā)展需要對醫(yī)療市場進(jìn)行深入調(diào)研及科學(xué)分析，以此提高醫(yī)院營銷管理水平。針對醫(yī)療市場調(diào)查需了解疾病譜系構(gòu)成，重點掌握常見病、多發(fā)病及其發(fā)病率；了解醫(yī)療區(qū)域規(guī)劃的分配情況，重點掌握當(dāng)?shù)丶毙杼钛a的醫(yī)療空白或弱勢學(xué)科；分析社會經(jīng)濟(jì)狀況及人群構(gòu)成，掌握民眾對醫(yī)療衛(wèi)生的支付能力及醫(yī)療保險涵蓋范疇等。分析醫(yī)療市場總量、需求、發(fā)育程度及投資環(huán)境，了解國家和地區(qū)對民營醫(yī)療機構(gòu)的政策取向和基本態(tài)度。通過上述調(diào)查，民營醫(yī)院可以準(zhǔn)確定位自身功能和服務(wù)對象，進(jìn)而采取相應(yīng)有效措施開展?fàn)I銷活動，切入醫(yī)療市場。

2.營銷手段多元醫(yī)院營銷是根據(jù)醫(yī)療消費需求，有計劃地組織各種醫(yī)療經(jīng)營活動，為健康需求者和利益相關(guān)者提供滿意的醫(yī)療技術(shù)及健康服務(wù)，實現(xiàn)醫(yī)院整體目標(biāo)的過程及系列活動。民營醫(yī)院的廣告宣傳方式單一且效果不佳，因而，首先應(yīng)做到客觀真實的介紹醫(yī)學(xué)診療效果，不做虛假廣告，避免民眾厭惡心理。其次，民營醫(yī)院的營銷方式可采用會員制醫(yī)療保健服務(wù)，開展社區(qū)講座、專家門診、提供私人醫(yī)生診療服務(wù)；同時與社區(qū)、企業(yè)等建立聯(lián)系，開展健康普查與定期體檢活動。在美國，民營醫(yī)院是衛(wèi)生服務(wù)的主體，2005年美國民營醫(yī)院提供了82%的住院服務(wù)和72%的門診服務(wù)。我國可借鑒其先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗，國內(nèi)民營醫(yī)院可以與醫(yī)學(xué)院校及研究所合作開展醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的研究，同時積極承辦醫(yī)學(xué)研討會，營造學(xué)術(shù)氛圍，擴大自身影響，獲得業(yè)界良好口碑，形成品牌效應(yīng)。

篇2

作為民營口腔醫(yī)療機構(gòu)的龍頭老大，近幾年來，佳美口腔的市場增速在50％以上，當(dāng)然，更令董事長劉佳高興的是，前不久，國務(wù)院終于出臺了《關(guān)于進(jìn)一步鼓勵和引導(dǎo)社會資本舉辦醫(yī)療機構(gòu)的意見》(以下簡稱《意見》)，對中國的民營醫(yī)療服務(wù)業(yè)構(gòu)成重大利好。他表示，“民營企業(yè)與國有企業(yè)將處于一個平等競爭的地位?！?/p>

“該政策的出臺，說明了一點：醫(yī)療服務(wù)業(yè)拐點已現(xiàn)，民營醫(yī)療機構(gòu)將迎來最佳投資時機?！眲⒓驯硎尽?/p>

民營醫(yī)院生態(tài)考

老百姓怎么看待民營醫(yī)院呢?

北京三博投資有限公司總裁張陽認(rèn)為，不管是民營醫(yī)院還是公立醫(yī)院，都要看口碑，口碑好，老百姓自然就慕名而來了。北京三博醫(yī)院的成長史一直是與各種義舉相伴相生的，最著名的莫過于“欣月童話”。

6年前，一名叫朱欣月的長春女孩不幸得了腦瘤，可能導(dǎo)致失明。小女孩一直有一個夢想，就是看天安門的升旗儀式。

醫(yī)院知道小欣月的情況之后，立即派出專家組趕赴長春為其診斷，并決定免費接小欣月來京治療。從2006年3月31日到4月11日，專家們?yōu)樾⌒涝逻M(jìn)行了兩次重大手術(shù)，直徑達(dá)7厘米的腦腫瘤被成功切除。2006年5月8曰，小欣月在北京三博醫(yī)院醫(yī)護(hù)人員以及武警戰(zhàn)士的陪同下來到天安門廣場看升旗，終于夢圓。

這個美麗的故事被人們爭相傳頌，更有人在媒體撰文感嘆，“為什么這竟是一家民營醫(yī)院來做?”

在家住北京海淀區(qū)的曹先生看來，民營醫(yī)院一直是“不怎么靠譜的”。　幾年前，曹先生突然牙疼，在公立醫(yī)院怎么都排不到號的情況下，不得已去了朋友推薦的民營醫(yī)院。

因為心懷疑慮，曹先生從踏進(jìn)診所的那一刻起就多了一個心眼，醫(yī)生檢查完了征求他意見的時候，他都是挑便宜的選。服務(wù)態(tài)度倒是很好，整個過程也很舒服，結(jié)賬的時候一看傻眼了：他只有一顆牙壞了，卻收了三顆牙的治療費，每顆牙一千多元，一共花去五千多。

交完錢出來，曹先生特別不爽，覺得民營的就是靠不住，氣急之下再次返回，要求找負(fù)責(zé)人出來，他要投訴。

一位戴眼鏡的儒雅經(jīng)理將他請到會議室，聽完曹先生的控訴后，問他：“不要著急，你當(dāng)時聽醫(yī)生說是幾顆牙來著?”

“一顆，我只有一顆牙疼。”

經(jīng)理馬上說：“那好，你只付一顆牙的錢就好了，我這就讓醫(yī)生把錢退還給你，可以嗎?”

這種情況反倒使曹先生楞住了：他只想討個說法，讓醫(yī)生道歉，沒想到還能退錢。

經(jīng)理告訴他：你有一顆牙壞了，換新牙需要在旁邊兩顆牙上打樁，才好固定新牙，因此要收三顆牙的錢。這一點醫(yī)生應(yīng)該在治療之前就跟你說清楚，但是因為他嘴懶，沒有說清楚，讓你不滿意了，就該受罰。而我負(fù)有管理責(zé)任也應(yīng)該受罰。所以你那兩顆牙的錢分別由我和醫(yī)生替你付了。

回去把這事跟朋友一說，朋友告訴他，由于他在治療方案上簽字了，從法律上說，這錢一分都是不能退的，責(zé)任自負(fù)嘛，還讓他去別的醫(yī)院問問，都是這么做的。隨后曹先生一打聽，果然都是治一顆收三顆的錢，真是自己誤會人家了，再要想把錢給人家補交回去，卻被婉拒了。

一直對民營醫(yī)療機構(gòu)看不上眼的曹先生，這回經(jīng)歷讓他的態(tài)度來了個一百八十度的大轉(zhuǎn)彎，逢人便說起這事，還患有牙病的親戚朋友都推薦過去。后來他知道了，那位文質(zhì)彬彬的經(jīng)理就是那家診所――佳美口腔的董事局主席劉佳。

中國醫(yī)院協(xié)會民營醫(yī)院分會會長于宗河告訴記者，我國現(xiàn)在有將近2萬所醫(yī)院，公立醫(yī)院占絕大多數(shù)。十多年前，民營醫(yī)院開始不斷發(fā)展，不管從數(shù)量上，還是本身優(yōu)勢上都得到了很大的發(fā)展，但是也存在比較多的問題。

與公立醫(yī)院相比，由于民營醫(yī)院在知名度、醫(yī)療設(shè)備等方面劣勢明顯，為了在市場競爭中分得一塊“蛋糕”，不少民營醫(yī)院把“轟炸式”廣告當(dāng)作創(chuàng)業(yè)初期的“救命稻草”。

針對民營醫(yī)院的虛假廣告，有人調(diào)侃道，沒邊沒影的廣告宣傳如出一轍；醫(yī)院設(shè)立是填補當(dāng)?shù)乜瞻椎?，業(yè)務(wù)范圍是保健、醫(yī)療、科研三位一體的，設(shè)備設(shè)施是歐美進(jìn)口的，專家顧問是國內(nèi)權(quán)威的，醫(yī)療技術(shù)是國際領(lǐng)先的，管理團(tuán)隊全是讀過名牌大學(xué)MBA的，發(fā)展方向是推動中國醫(yī)學(xué)事業(yè)的……

而事實上呢，房子、設(shè)備是租賃的，醫(yī)護(hù)人員是I臨時雇用的，就連“執(zhí)業(yè)許可證”都可以通過租賃或與當(dāng)?shù)厝撕献鳙@得。在嚴(yán)重夸大甚至蓄意編造的虛假廣告掩飾下，精心包裝的各種“?？啤薄ⅰ皩＜摇狈勰菆?，對患者肆意夸大病情，篡改甚至偽造化驗結(jié)果，小病大治反復(fù)治療，巧立名目分解或打包收費。一旦出了問題，大多是經(jīng)一番“危機公關(guān)”大事化小、小事化了，萬一“擺不平”就再換個地方另起爐灶，風(fēng)光依舊地財源滾滾且屢屢得逞。

有統(tǒng)計顯示，全國90％以上的民營醫(yī)院廣告都存在違規(guī)現(xiàn)象。于是，人們開始把“不誠信”與民營醫(yī)院畫上等號，這在很大程度上影響了民營醫(yī)院的經(jīng)營。

“我們把這當(dāng)作一份事業(yè)來做”、“民營醫(yī)院也可以做成‘百年老店’”……在接受我們采訪的諸多院長專家中，都不約而同地表達(dá)了這種想法。

可是，民營醫(yī)院真能做成“百年老店”嗎?

劉佳認(rèn)為，除了醫(yī)院本身的努力，還離不開國家政策的支持。在接受記者采訪時，劉佳反復(fù)用“春天”表達(dá)了他對《意見》的看法，面對未來更加復(fù)雜的競爭態(tài)勢，他表示：我更喜歡公平有序的競爭。

政策解凍

《意見》的出臺振奮了很多民營醫(yī)療機構(gòu)的信心，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉利好民營醫(yī)療機構(gòu)，醫(yī)療市場變局將逐步顯現(xiàn)，投資民營醫(yī)療機構(gòu)將迎來最佳時點。

“我們尤其期待能被納入醫(yī)保范圍。雖然政策中有提及，但仍需要各地政府的落實?！睂τ谌缂衙肋@樣發(fā)展起來的醫(yī)療機構(gòu)來說，能否被納入醫(yī)保，這才是最迫在眉睫的事。也有部分民營企業(yè)家表示，他們對《意見》非常歡迎，但要看到實際產(chǎn)生的效果；還需要一段時間消化。

以最早一批上創(chuàng)業(yè)板的愛爾眼科來說，愛爾目前只是白內(nèi)障單病種醫(yī)保，正在申請進(jìn)入全面醫(yī)保。

對于佳美口腔來說，北京的一些分部僅預(yù)約手術(shù)就有幾十個，讓劉佳感到驕傲的是，目前連最挑剔的北京消費者都已經(jīng)接受了這家高端民營口腔診所，跟大的口腔醫(yī)院相比，佳美的品牌認(rèn)知度和消費者認(rèn)知度都在顯著提高。如果有了政策的進(jìn)一步護(hù)航，如他們這樣的民營機構(gòu)將會少走很多彎路。

事實上，發(fā)展民營醫(yī)療機構(gòu)已經(jīng)成為各地的重點部署工作內(nèi)容之一。據(jù)深圳市衛(wèi)生局江捍平主任近日表示，衛(wèi)生部門已經(jīng)在“十二五”期間為民營醫(yī)院發(fā)展預(yù)留了空間，已經(jīng)有了民營醫(yī)院布局規(guī)劃思路，并爭取在明年出臺支持社會資本參與衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的扶持政策。與此同時，上海也正在做社會資本進(jìn)入醫(yī)療機構(gòu)的調(diào)研，具體的實施細(xì)則還在討論

過程中。

北京市衛(wèi)生局局長方來英認(rèn)為，民間資本進(jìn)入醫(yī)療領(lǐng)域，彌補鏖戰(zhàn)不足，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展，這個路子是對的，應(yīng)該予以支持，不能泛泛而談。他認(rèn)為目前民營醫(yī)院最需要的是人才，因此解決民間資本進(jìn)入問題，不僅僅是多點執(zhí)業(yè)一個切入口，更重要的是，需要出臺恰如其分的人才政策，解決民營醫(yī)院的人才瓶頸問題。

“北京市即將出臺引導(dǎo)和鼓勵政策，涉及人才培養(yǎng)、科研、醫(yī)保報銷等多方面，都將有明確說法?！?/p>

記者發(fā)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)專家在對《意見》進(jìn)行解讀時認(rèn)為，“一視同仁”和“門檻放寬”是本次《意見》的最大亮點。

“一視同仁”是指社會資本舉辦的非營利性醫(yī)療機構(gòu)，將和公立醫(yī)院具有同樣的待遇。記者注意到，《意見》提及“各地不得將投資主體性質(zhì)作為醫(yī)療機構(gòu)申請成為醫(yī)保定點機構(gòu)的審核條件”，“社會資本舉辦的非營利性醫(yī)療機構(gòu)享受與公立醫(yī)療機構(gòu)相同的土地使用政策”，以及“支持非公立醫(yī)療機構(gòu)配置大型設(shè)備”等，專家表示，《意見》至少在字面上實現(xiàn)了非公立醫(yī)療機構(gòu)和公立醫(yī)療機構(gòu)的同等待遇。

國家醫(yī)療體制改革小組特聘專家、北京大學(xué)光華管理學(xué)院衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與管理系主任劉國恩表示，此次文件通過四項舉措真正支持民間資本開辦醫(yī)院。而門檻的降低是該政策的點睛之筆。

《意見》明確表示要簡化并規(guī)范外資辦醫(yī)的審批程序。中外合資、合作醫(yī)療機構(gòu)的設(shè)立由省級衛(wèi)生部門和商務(wù)部門審批。劉國恩表示，過去包括獨資、合資都是由衛(wèi)生部集中審批，效率緩慢，這次《意見》把三者審批權(quán)限進(jìn)行了根本性改變，下放到各省。分散了審批壓力，提高了審批效率。該政策的出臺，也是深化我國現(xiàn)行醫(yī)改的重要一筆，將對我國醫(yī)療系統(tǒng)的效率提升大有裨益。

事實上，從現(xiàn)行的醫(yī)改政策來看，我國政府將吸取英美醫(yī)療體系的教訓(xùn)，對我國醫(yī)療體系統(tǒng)籌規(guī)劃，在不失公益性的前提下，提高我國醫(yī)療系統(tǒng)的效率，降低我國公民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。引入外資以及民營資本舉辦醫(yī)療機構(gòu)增加了我國醫(yī)療系統(tǒng)的競爭程度，增加了資金來源，對于提高醫(yī)療機構(gòu)的效率具有非常大的促進(jìn)作用，也將會極大地促進(jìn)外資以及民營資本舉辦醫(yī)療機構(gòu)在我國的發(fā)展，形成多元辦醫(yī)格局。

某權(quán)威專家告訴記者，《意見》反映的是政府的一種態(tài)度和導(dǎo)向，即：將通過采用市場化的方式來解決醫(yī)療供給問題，但這不大可能對醫(yī)療服務(wù)行業(yè)產(chǎn)生重大格局的變化，仍需要后續(xù)配套政策出臺。該專家認(rèn)為，放松管制肯定會刺激供給，但是，鼓勵民營醫(yī)院政策也不是今天才出臺，歷次鼓勵之所以沒能使格局發(fā)生重大變化，本質(zhì)還是關(guān)系到政府體系的問題，而且，很多政策從出臺到落地需要一個過程，在具體操作過程中也有可能發(fā)生變化，短期看來，不會對格局產(chǎn)生大影響。

一些券商分析師也持相同的觀點，他們認(rèn)為不大可能產(chǎn)生格局性的變化，營利性民營機構(gòu)的發(fā)展還需時日，變化太快可能會滋生其他問題，但他們認(rèn)為政府此舉可能會提高民營醫(yī)院的占比。

據(jù)記者了解，在美國大約10％是公立醫(yī)院，90％的民營醫(yī)院，其中80％是非營利性的；除此之外，各國營利性醫(yī)院占比都不是很高，新加坡也僅僅占35％，我國還不到10％。

投資機會在哪?

早在去年11月初，嗅覺靈敏的高盛集團(tuán)突然拜訪了中國領(lǐng)先的民營醫(yī)療投資企業(yè)――博生集團(tuán)的北京總部。高盛表示，非常看好博生當(dāng)前的經(jīng)營狀況和未來的發(fā)展前景，雙方將開展合作，促成博生的國際化運作。

事實上，民營醫(yī)療企業(yè)已經(jīng)開始獲得越來越多關(guān)注的目光。VC／PE正以前所未有的熱情進(jìn)入醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域。據(jù)清科研究中心的統(tǒng)計，多家風(fēng)投已開始進(jìn)入民營醫(yī)療機構(gòu)，全國范圍的民營醫(yī)院投資浪潮正在掀起，僅2010年前11個月公開披露的就有五家民營醫(yī)療機構(gòu)獲得VC／PE超過5億元人民幣的股權(quán)投資。其中主要投資案例包括鼎暉創(chuàng)投、清科創(chuàng)投投資的安琪兒醫(yī)療，投資金額為1億元人民幣；中歐資本投資的亞非牙科；建銀國際財富管理投資2.4億的博生醫(yī)療；凱鵬華盈、啟明創(chuàng)投投資2000萬美元的瑞爾齒科；天圖創(chuàng)投投資的鳳凰聯(lián)合醫(yī)院等等。

與此同時，一些已經(jīng)提前布局醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的民營企業(yè)，獲得的人才、市場資源也相對更多?，F(xiàn)在政策放行，無疑將加快發(fā)展的步伐。比如博生集團(tuán)投資的深圳婦兒醫(yī)院，已經(jīng)在進(jìn)行上市前的各項準(zhǔn)備工作；而佳美集團(tuán)在2010年被收入哈佛的商業(yè)案例。

清科創(chuàng)投張新培分析，該政策有利于非公立醫(yī)療機構(gòu)向大型、高端醫(yī)院發(fā)展，促進(jìn)大型非公立醫(yī)療集團(tuán)，特別是連鎖醫(yī)院的發(fā)展。某市場分析人士稱，目前的醫(yī)療政策下，對大資本進(jìn)入民營醫(yī)療市場是個奇跡，小資本在醫(yī)療行業(yè)會越來越難，因此會有一個洗牌和兼并的過程出現(xiàn)，同時對解決看病貴和看病難的問題，三五年內(nèi)不會有什么大變化，也許往后會有好的發(fā)展。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)券商分析師認(rèn)為，醫(yī)療產(chǎn)業(yè)是未來十年可持續(xù)關(guān)注的投資主題，他們尤其看好高端醫(yī)院和以眼、口腔、腸道等為代表的小?？?。

中投證券認(rèn)為，投資醫(yī)療機構(gòu)是控制力和張力的平衡。目前中國大多數(shù)民營醫(yī)療機構(gòu)處于控制力強但擴張力弱的階段，專科連鎖業(yè)初現(xiàn)端倪。一般來說，醫(yī)療機構(gòu)生命周期曲線中蟄伏期較長，成長期先發(fā)優(yōu)勢明顯，若在企業(yè)達(dá)到可復(fù)制階段前夕投資，將享有可觀回報，從這個意義上來說，這個階段是投資?？七B鎖醫(yī)療最佳時機。

的確如此，目前國內(nèi)的連鎖醫(yī)療機構(gòu)，如佳美口腔、愛爾眼科、愛康國賓、通策醫(yī)療等均是在企業(yè)發(fā)展到一定階段，在患者口中有一定美譽度，在厚積薄發(fā)的爆發(fā)階段，獲得風(fēng)險投資的。這些機構(gòu)均具有一些相同秉質(zhì)：細(xì)分?？啤⒏叨酸t(yī)療、健康管理，可復(fù)制。其中通策醫(yī)療是第一家在境內(nèi)上市的口腔連鎖醫(yī)院；愛爾眼科是國內(nèi)最大規(guī)模的眼科醫(yī)療機構(gòu)之一，目前在全國范圍內(nèi)建立了20家專業(yè)眼科醫(yī)院。隨著政策的出臺，越來越多的專科連鎖醫(yī)療機構(gòu)將獲得風(fēng)險投資。

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，“以公立醫(yī)院為主體”是公立醫(yī)院改革的核心原則之一，作為公立醫(yī)院比較薄弱的細(xì)分市場，比如高端醫(yī)院和小?？七@兩個領(lǐng)域，將會給民營機構(gòu)提供更好的發(fā)展空間。此外，隨著社會辦醫(yī)的壯大，其對醫(yī)療器械配備的需求將會得到進(jìn)一步釋放，這里的投資空間也非常大。也有券商分析師指出，如果后續(xù)國家有一些細(xì)則和更加明確的配套政策出臺，將促進(jìn)民間資本或者風(fēng)投更加大膽投資民營醫(yī)院；由于國家對高端醫(yī)院仍有一定限制，因此其發(fā)展前景不如?？漆t(yī)院好，而外資在更高端的醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域?qū)薪洹?/p>

招商和騰創(chuàng)司臺伙人金晨表示，他們對溫州的一家治療精神病的醫(yī)院進(jìn)行了多次的調(diào)查走訪?！笆遣诲e的投資對象。隨著一些私人牙醫(yī)等小診所的治療水平、技術(shù)水準(zhǔn)的提高，也值得進(jìn)行投資。”他更看好一些民營的醫(yī)院管理公司，相對安全，且贏利性也已經(jīng)得到驗證，這種投資路線是：?？七B鎖一高端醫(yī)療大型綜合性醫(yī)院健康管理業(yè)務(wù)。

值得注意的是，《意見》明確寫道：鼓勵社會資本舉辦非營利性醫(yī)療機構(gòu)，支持舉辦營利性醫(yī)療機構(gòu)。上述專家猜測，同養(yǎng)老、教育等帶有公益性質(zhì)的行業(yè)一樣，這在一定程度上顯示政府期望更多的社會資本投入到非營利性醫(yī)療機構(gòu)，這樣說來，營利性民營醫(yī)療機構(gòu)進(jìn)入醫(yī)保的難度還很大。

同樣的，《意見》更多地涉及營利性非公立醫(yī)院稅收減免等內(nèi)容，對其能否進(jìn)入醫(yī)保、如何進(jìn)入醫(yī)保則沒有過多提及，基本上與之前的政策鼓勵沒有本質(zhì)區(qū)別。引入社會資本興辦各類醫(yī)療機構(gòu)，特別是非營利性醫(yī)療機構(gòu)，有望減輕國家衛(wèi)生投入，將是解決“看病難、看病貴”的一種嘗試。

據(jù)了解，非營利性醫(yī)療機構(gòu)過去主要由政府主導(dǎo)，《意見》鼓勵社會資本興辦非營利性醫(yī)療機構(gòu)，應(yīng)該是適應(yīng)人民群眾多層次、多元化醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求的重大創(chuàng)新。因此，《意見》明確提出，社會資本可按照經(jīng)營目的，自主申辦營利性或非營利性醫(yī)療機構(gòu)，衛(wèi)生等相關(guān)部門分類管理，主要體現(xiàn)在稅收價格等方面，營利性醫(yī)療機構(gòu)按國家規(guī)定繳納企業(yè)所得稅，提供的醫(yī)療服務(wù)實行自主定價，免征營業(yè)稅。

篇3

經(jīng)營管理就是企業(yè)、事業(yè)單位在市場經(jīng)濟(jì)條件下，進(jìn)行以“效益為中心”的全面統(tǒng)籌和管理運轉(zhuǎn)，把計劃、生產(chǎn)或服務(wù)、業(yè)務(wù)管理、經(jīng)濟(jì)管理、質(zhì)量管理、市場營銷等各種功能有機地結(jié)合起起來，以追求最佳的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，醫(yī)院作為特殊的行業(yè)，要想在激烈的競爭中立于不敗之地，必須以市場為本求發(fā)展，以人為本占市場，以精神為本造就人，抓住發(fā)展的機遇，深化醫(yī)院改革，創(chuàng)新醫(yī)院經(jīng)營管理的理念，對內(nèi)加強制度建設(shè)，改善服務(wù)態(tài)度，提高醫(yī)療質(zhì)量，降低醫(yī)療成本，對外塑立良好的醫(yī)院形象。

一、建立適合醫(yī)院發(fā)展的經(jīng)營模式

醫(yī)院經(jīng)營管理是從它所具有的經(jīng)濟(jì)實體性的角度，將醫(yī)院內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)管理與醫(yī)療技術(shù)、服務(wù)管理有機結(jié)合，使社會效益與經(jīng)濟(jì)效益相統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)管理活動過程。當(dāng)前，公立三級甲等醫(yī)院除了承擔(dān)政府的社會公益性和福利性職能外，還承擔(dān)醫(yī)學(xué)院校的教學(xué)和科研工作，由于醫(yī)院的服務(wù)對象具有特殊性，時時刻刻在與生命較勁，醫(yī)護(hù)人員及醫(yī)院管理者承擔(dān)著巨大的壓力，面對高風(fēng)險又競爭激烈的醫(yī)療市場，我們更需要建立風(fēng)險評估機制，可以通過購買保險，同時加強內(nèi)部管理，完善醫(yī)院內(nèi)部控制制度，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和醫(yī)療技術(shù)水平等使風(fēng)險降到最低。

當(dāng)前我市各三級醫(yī)院的經(jīng)營管理模式，主要側(cè)重于醫(yī)院內(nèi)部的經(jīng)營管理，通過提高優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)質(zhì)量、精湛的醫(yī)療技術(shù)、高尖端的醫(yī)療設(shè)備及醫(yī)院規(guī)模等方面來提高自己的競爭實力，贏得市場份額，同時民營醫(yī)院和外資醫(yī)院參與到市場競爭中來，使患者對醫(yī)院的綜合服務(wù)質(zhì)量、醫(yī)療技術(shù)需求日漸提高等各方面的因素影響。同時我們應(yīng)看到國外醫(yī)院先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理模式進(jìn)入國內(nèi)醫(yī)療市場，如：他們賓館式的醫(yī)療服務(wù)、經(jīng)營機制的靈活多樣化、注重勞動生產(chǎn)率的提高等先進(jìn)管理模式進(jìn)入了國內(nèi)醫(yī)療市場，因此，醫(yī)院經(jīng)營管理模式不能再是原來那種自我封閉的組織與安排模式。面對醫(yī)療市場激烈的競爭和有限的資源約束，醫(yī)院的領(lǐng)導(dǎo)班子必須想方設(shè)法來提高工作效率，通過降低成本，提高醫(yī)療技術(shù)水平，改善服務(wù)流程和服務(wù)態(tài)度、加強對外宣傳，突出本單位的優(yōu)勢特色醫(yī)療等來贏得更多的市場份額，從而實現(xiàn)醫(yī)院經(jīng)濟(jì)效益和社會效益雙豐收，即醫(yī)院管理模式要做到由內(nèi)到外，內(nèi)外相結(jié)合的經(jīng)營管理模式。醫(yī)院要想在市場經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，還必須借鑒企業(yè)的經(jīng)營模式，注重醫(yī)療市場的開發(fā)，營銷策略要隨著醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的政策不斷調(diào)整。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，醫(yī)院要想生存和發(fā)展，就必須學(xué)會以市場為本，掌握市場規(guī)則，合理獲取資源，努力降低醫(yī)療成本，提高醫(yī)療技術(shù)水平，改善服務(wù)態(tài)度，真正做到“以病人為中心”急病人之所急，想病人之所想，充分體現(xiàn)人性化的溫馨服務(wù)，以人為本的服務(wù)理念。因此，醫(yī)院要從過去只重視對財政撥款進(jìn)行預(yù)算管理，過度到實現(xiàn)醫(yī)院業(yè)務(wù)收支預(yù)算、現(xiàn)金流量預(yù)算、項目預(yù)算及醫(yī)院全成本核算管理，將競爭引入醫(yī)院，使醫(yī)院在激烈的競爭中得到更快的發(fā)展，穩(wěn)定醫(yī)院的人才隊伍。隨著盈利性醫(yī)院和非盈利性醫(yī)院的劃分與確定，醫(yī)院管理者要更多關(guān)注醫(yī)療市場，作好深入的市場調(diào)查研究工作，了解廣大人民群眾的需求及對醫(yī)療費用的承受能力，對于醫(yī)院重大籌資和投資活動要做好市場調(diào)研，寫出可行性分析報告，在充分的論證的基礎(chǔ)上做出決策，如：醫(yī)院設(shè)備的購置，要考慮到醫(yī)療技術(shù)水平、市場需求和病人的承受能力，避免設(shè)備購置后閑置不用，造成浪費。經(jīng)營理念創(chuàng)新，就是要建立適合醫(yī)院發(fā)展、能讓老百姓叫好的經(jīng)營管理模式，其職能就是要重視資源的合理配置和有效利用，注重醫(yī)院經(jīng)營活動過程物化勞動和活化勞動的投入產(chǎn)出效益，追求在社會效益最優(yōu)基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)效益最大化。

二、創(chuàng)新醫(yī)院經(jīng)營理念

（一）醫(yī)院的生存價值

醫(yī)院作為特殊行業(yè)，與生產(chǎn)企業(yè)不同，它的服務(wù)對象是患者，這就決定了醫(yī)院生存的價值取向，是全心全意為患者服務(wù)，做好疾病的預(yù)防和保健工作，同時承擔(dān)政府公益性、福利性的公共衛(wèi)生服務(wù)職能，醫(yī)院只有在提高社會效益、完成政府的公共衛(wèi)生服務(wù)職能的基礎(chǔ)上才能談提高經(jīng)濟(jì)效益，這是醫(yī)院的最高理念，是醫(yī)院全部經(jīng)營理念的靈魂。

（二）醫(yī)院經(jīng)營的目標(biāo)

醫(yī)院經(jīng)營目標(biāo)，是指一定時期醫(yī)院經(jīng)營活動所要達(dá)到的預(yù)期成果。大致包括5個方面：

1.承擔(dān)政府賦予的社會責(zé)任目標(biāo)。它規(guī)范了醫(yī)院作為特殊社會組織的社會責(zé)任和貢獻(xiàn)，即作為一種特殊社會組織的價值基準(zhǔn)，也就是被社會利用的衛(wèi)生服務(wù)程度、規(guī)模等，是醫(yī)院經(jīng)營的基本依據(jù)。

2.發(fā)展目標(biāo)。醫(yī)院發(fā)展的規(guī)模、技術(shù)水平、人才建設(shè)、資產(chǎn)增長，以及橫向的國內(nèi)外同類醫(yī)院相比較而確定的預(yù)期目標(biāo)，它指明醫(yī)院前進(jìn)的道路和發(fā)展的方向。

3.服務(wù)目標(biāo)。醫(yī)院在一定社區(qū)范圍內(nèi)為人群提供的醫(yī)療保健服務(wù)，不僅優(yōu)質(zhì)、高效，而且人群有能力支付。

4.經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。目前，醫(yī)院經(jīng)濟(jì)補償機制尚未健全，國家對醫(yī)院的資金投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。據(jù)中國衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)會第12次學(xué)術(shù)年會報告，安徽省的一項調(diào)查顯示，2003年至2005年，縣級以上公立醫(yī)院獲得的財政補助只占同期財政對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)投入的1/4，全省醫(yī)院平均92.58%的支出靠醫(yī)院創(chuàng)收解決。另據(jù)調(diào)查，2006年北京市直屬醫(yī)院在不含財政補助收入的情況下大部分醫(yī)院虧損，含財政補助的情況下仍有三成醫(yī)院虧損。從我院2009、2010、2011三個年度的財務(wù)會計報表數(shù)據(jù)來看，在不含財政補助收入的情況下總共虧損3200多萬元，包括財政補助收入仍虧損240多萬元。顯然，醫(yī)院要想在市場競爭中贏得更多的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，必須創(chuàng)新經(jīng)營理念，降低醫(yī)療成本、提高技術(shù)水平、改善服務(wù)態(tài)度，現(xiàn)在是病人選擇醫(yī)院而不是醫(yī)院選病人，只有患者滿意的醫(yī)院才是好醫(yī)院、也只有患者滿意你才能提高社會效益，從而爭取更多的市場份額，醫(yī)院才有經(jīng)濟(jì)效益可言，醫(yī)院才能做大做強。

5.市場目標(biāo)。醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)市場的占有率、營銷的目標(biāo)市場、醫(yī)院競爭力、醫(yī)療市場的開發(fā)和滲透的潛力都可列為醫(yī)院的目標(biāo)。

（三）以市場為本求發(fā)展、以人為本占市場

醫(yī)院進(jìn)入市場競爭，想獲得更快的發(fā)展，誠信至關(guān)重要，他是立院之本，所以要加強對職工的教育培訓(xùn)，使所有員工都能樹立信譽至上的思想，信譽是醫(yī)院的無形資產(chǎn)，經(jīng)營好了，醫(yī)院能獲得的高于正常投資報酬率所形成的價值。因此，必須把醫(yī)院的組織聲譽、醫(yī)療聲譽、服務(wù)聲譽，看作是醫(yī)院的生命，作為一種醫(yī)院的觀念性無形資產(chǎn)來保護(hù)和經(jīng)營。醫(yī)院要發(fā)展必須通過市場分析，做到知己知彼，通過自身的優(yōu)勢獲取醫(yī)療資源，使醫(yī)院做大做強。如我院通過中醫(yī)特色優(yōu)勢，把中醫(yī)外治療法引入到各臨床科室，同時，加強重點?？茖２〉慕ㄔO(shè)，如：全國中醫(yī)乳腺病醫(yī)療中心、廣西中風(fēng)病醫(yī)療中心、廣西骨傷病醫(yī)療中心、桂林市蛇傷病防治中心等四個具有中醫(yī)特色的疾病防治中心，由于市場定位準(zhǔn)確，人才隊伍穩(wěn)定，技術(shù)不斷創(chuàng)新，醫(yī)院近三年來均以20%左右的速度在發(fā)展。醫(yī)院經(jīng)營理念要做到與時俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，這是醫(yī)院生存發(fā)展之本，特別是在知識經(jīng)濟(jì)時代，人的主觀能動性顯得尤其重要，必須充分發(fā)揮人的主觀能動性，通過人才引進(jìn)和培訓(xùn)，穩(wěn)定醫(yī)院人才隊伍，加強技術(shù)資源、管理資源、醫(yī)療產(chǎn)品及市場等領(lǐng)域的開發(fā)創(chuàng)新來使醫(yī)院做大做強。

（四）建立醫(yī)院經(jīng)營管理機制

經(jīng)營機制是在經(jīng)營活動中，醫(yī)院與外界各經(jīng)營單位之間以及醫(yī)院內(nèi)部各個經(jīng)營部門和經(jīng)營環(huán)節(jié)上下之間的相互聯(lián)系構(gòu)成的經(jīng)營關(guān)系和因果關(guān)系，以及全部因果關(guān)系所產(chǎn)生的宏觀效應(yīng)的總和。主要有:

1.經(jīng)濟(jì)補償機制，這是任何一種經(jīng)營活動中最基本的經(jīng)營機制。醫(yī)院在經(jīng)營活動中要不斷消耗物化勞動和活化勞動，如果得不到及時的補償，醫(yī)院的現(xiàn)金流就會斷裂，醫(yī)院將存在生存危機，這是醫(yī)院經(jīng)營管理的一個基本。醫(yī)院經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)補償分為財政撥款和醫(yī)院自身業(yè)務(wù)收入補償兩個方面，目前財政補助遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足醫(yī)院業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，所以主要是加強后者的管理，建立健全醫(yī)院經(jīng)營管理機制，創(chuàng)新經(jīng)營理念，做好開源節(jié)流，通過多渠道來籌措資金，加強與各部門之間的聯(lián)系和有效溝通等獲得經(jīng)濟(jì)補償。

2.經(jīng)營競爭機制，醫(yī)院之間的競爭不同一般商品市場的自由競爭，他們主要是在服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)水平、市場開拓、就醫(yī)環(huán)境等方面進(jìn)行經(jīng)營競爭。同時在醫(yī)院內(nèi)部各部門之間也存在著質(zhì)量、科研、技術(shù)進(jìn)步和綜合效益等方面的競爭。

3.分配激勵力機制，醫(yī)院必須建立健全內(nèi)部激勵機制，避免吃大鍋飯，搞平均主義，在分配制度上制定各項工作量和服務(wù)質(zhì)量考核指標(biāo)，如：門急診人次、收治病人數(shù)、平均住院天數(shù)、治愈率、出勤率、病人滿意度等指標(biāo)，使勞務(wù)費與各指標(biāo)掛鉤。我們應(yīng)看到，勞務(wù)費分配制度的建立必須通過完善權(quán)、責(zé)、利相統(tǒng)一的經(jīng)營管理機制，只有通過制定分配激勵機制考核指標(biāo)并抓好落實才能充分調(diào)動職工的工作積極性。

4.約束機制，公立醫(yī)院作為承擔(dān)政府公共衛(wèi)生服務(wù)職能的公益性、福利性事業(yè)單位，其經(jīng)營活動首先要認(rèn)真執(zhí)行國家的衛(wèi)生工作方針、政策，遵守國家的法律、法規(guī)，否則就會使經(jīng)營秩序偏離正確的軌道。約束機制就是要求醫(yī)院所有的職工都必須在醫(yī)院經(jīng)營活動的各方面自覺遵守各項法律、法規(guī)，自覺抵制醫(yī)藥購銷行業(yè)的不正之風(fēng)，做好保護(hù)人民健康的忠誠衛(wèi)士，加強職業(yè)道德、遵紀(jì)守法、信守合同等經(jīng)營自我約束。

5.質(zhì)量保證機制，該機制是醫(yī)院得以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障機制，是在一定的醫(yī)療衛(wèi)生體制和有關(guān)政策、醫(yī)療資源利用等軟硬件環(huán)境下形成的質(zhì)量保證，以及醫(yī)院內(nèi)外環(huán)境因素所造成的一系列連鎖反應(yīng)和綜合效應(yīng)的總和。醫(yī)院質(zhì)量管理是醫(yī)院管理的永恒話題，醫(yī)院必須建立健全醫(yī)療質(zhì)量保障體系，建立院、科兩級的質(zhì)量管理委員會，院長作為質(zhì)量管理的第一責(zé)任人，各科室負(fù)責(zé)人對本科室的質(zhì)量負(fù)責(zé)，加強對醫(yī)院核心制度的執(zhí)行力度，由院級質(zhì)量控制小組成員定期檢查各科執(zhí)行制度的情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時反饋并整改，將各項考核指標(biāo)與勞務(wù)費掛溝，建立和完善醫(yī)療質(zhì)量管理責(zé)任追究制和醫(yī)療危機預(yù)警制，消除醫(yī)療隱患，保障醫(yī)療安全，加大對員工的培訓(xùn)力度，把質(zhì)量意識貫穿到每個職工的心理，嚴(yán)防醫(yī)療差錯事故的發(fā)生，保障醫(yī)院正常醫(yī)療經(jīng)營秩序，從而提高醫(yī)院的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

醫(yī)院要穩(wěn)步發(fā)展，在經(jīng)營管理中就要與時俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，精湛的技術(shù)，安全的保障，來贏得病人的贊賞，提高醫(yī)院的知名度，因而醫(yī)院要從“形象、儀容、姿態(tài)、語言、服務(wù)質(zhì)量”等方面轉(zhuǎn)變觀念。“以病人為中心”是我們醫(yī)院經(jīng)營管理的宗旨，以病人需求為服務(wù)導(dǎo)向，要從過去病人找醫(yī)院，轉(zhuǎn)變到醫(yī)院找病人的現(xiàn)狀中來，急病人之所急，想病人之所想，把“以病人為中心”的口號落實到日常工作中，把只關(guān)注疾病的本身，轉(zhuǎn)變到關(guān)注病人的身心健康、疾病的預(yù)防、健康教育上來，樹立治療關(guān)口前移的服務(wù)理念，真正做到以市場為本求發(fā)展，以人為本占市場，以精神為本造就人，對內(nèi)加強制度建設(shè)，改善服務(wù)態(tài)度，提高醫(yī)療質(zhì)量，降低醫(yī)療成本，對外塑立良好的醫(yī)院形象，這樣醫(yī)院才能獲得雙贏。

參考文獻(xiàn)

[1]陳潔.醫(yī)院管理學(xué)經(jīng)營管理分冊[M].人民衛(wèi)生出版社，2003.08

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[3]姜天一.成本核算:醫(yī)療矛盾的“暴風(fēng)眼”.中國衛(wèi)生，2009（1）:62-63.

篇4

【摘要】目的:探討提高社區(qū)醫(yī)護(hù)人員衛(wèi)生服務(wù)營銷能力的方法。方法:對180名參加全科醫(yī)學(xué)培訓(xùn)社區(qū)醫(yī)生和護(hù)士,進(jìn)行社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷知識教學(xué),并在教學(xué)前后進(jìn)行問卷調(diào)查。問卷內(nèi)容包括對社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷服務(wù)的概念、方式、方法、作用的知曉情況。結(jié)果:社區(qū)醫(yī)生和護(hù)士對社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷知識的基本知曉率從教學(xué)前的9.24%提高到教學(xué)后的66.75%。 結(jié)論:在全科醫(yī)學(xué)教學(xué)中安排社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷管理教學(xué)內(nèi)容,是提高社區(qū)醫(yī)務(wù)人員社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷意識的有效途徑之一。

【關(guān)鍵詞】全科醫(yī)學(xué);教學(xué);社區(qū)醫(yī)生護(hù)士;社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷

【Abstract】Objective: This study was designed to examine the efficacy of an intervention and explore ways to improve the service marketing capabilities of community health workers. Methods: 180 community health doctors and nurses participated the workshop in community health service marketing. We undertook the pretest and posttest about concepts, methods and functions of community health service marketing. Results: The knowledge of 180 community health doctors and nurses in community health service marketing improved from 9.24% prior to the workshop to 66.75% after the workshop. Conclusion: Incorporating service marketing in general practice training is an effective way to improve the knowledge of community health workers in community health service marketing.

【Key words】Entire section medicine; Teaching; Community doctor nurse; Community health service marketing

社區(qū)醫(yī)生和護(hù)士是為居民提供基本醫(yī)療和公共衛(wèi)生服務(wù)具體實踐者,全科醫(yī)學(xué)教學(xué)是提高社區(qū)醫(yī)務(wù)人員整體水平的必要措施。我院對2008年全省全科醫(yī)生骨干培訓(xùn)班及2009年全省社區(qū)護(hù)理培訓(xùn)班學(xué)員共180人進(jìn)行了社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷服務(wù)知識教學(xué),并在教學(xué)前后進(jìn)行了關(guān)于社區(qū)醫(yī)務(wù)人員對社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷知識的問卷調(diào)查,現(xiàn)匯報如下:

1 對象與方法

1.1 干預(yù)對象:接受社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷知識培訓(xùn)的學(xué)員均來自湖南省各地、市、縣社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心的醫(yī)生和護(hù)士共180人,其中社區(qū)醫(yī)生135人,社區(qū)護(hù)士45人。年齡19~45歲,平均年齡33歲。中專學(xué)歷36人,大專學(xué)歷者136人,本科學(xué)歷10人。從事社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)工作3-10年,平均從業(yè)時間6.5年。

1.2 調(diào)查方法

1.2.1 根據(jù)吉林省全科醫(yī)師崗位培訓(xùn)需求調(diào)查表《關(guān)于社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)知識和技能情況問卷表》內(nèi)容制作。我們對原調(diào)查表進(jìn)行了增減,刪除了部分全科醫(yī)生知識和技能的掌握情況,增加社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷管理知識一項。這樣,問卷表共包括5部分:一般現(xiàn)狀、教育現(xiàn)狀、職業(yè)滿意度、全科醫(yī)師知識與技能的掌握情況及需求現(xiàn)狀、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷知識知曉情況及需求現(xiàn)狀。

1.2.2 在進(jìn)行社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷理論授課前后分別發(fā)給每位學(xué)員相同內(nèi)容的問卷表1張,前后各180份,共360份。要求學(xué)員根據(jù)自己的真實感受如實填寫,當(dāng)場回收問卷表,回收率100%。

1.3 措施

1.3.1 爭取衛(wèi)生行政部門及全科醫(yī)學(xué)教學(xué)機構(gòu)的支持,把社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷知識及意識的傳播納入培養(yǎng)全科醫(yī)生和社區(qū)護(hù)士日常培訓(xùn)的規(guī)劃中。

1.3.2 改變社區(qū)醫(yī)務(wù)人員的營銷觀念和意識。講解做好社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷管理工作,是社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)管理的重要組成部分,是社區(qū)醫(yī)生護(hù)士履行基本醫(yī)療和公共衛(wèi)生職能的必要掌握的知識和技巧。

1.3.3 上課開始時請學(xué)員說說自己對于營銷概念的理解,內(nèi)容包括市場營銷、醫(yī)院營銷的基本概念,日常生活與營銷的關(guān)系等,調(diào)動大家積極參與學(xué)習(xí)的積極性。

1.3.4 闡述社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷是根據(jù)服務(wù)需求,是對社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)工作進(jìn)行分析、計劃、執(zhí)行和控制的過程,而非單純謀取經(jīng)濟(jì)利益的舉措,也并不是商人的專利。營銷管理已經(jīng)滲透到我們每個人的日常工作和生活中。

1.3.5 根據(jù)衛(wèi)生部全科醫(yī)生培訓(xùn)規(guī)劃教材內(nèi)容和教學(xué)大綱要求,為學(xué)員講授社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷管理的概論、營銷體系、營銷運營策略、市場分析、顧客的期望、營銷管理等內(nèi)容,提高學(xué)員對社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷知識水平。

1.4 統(tǒng)計方法:將回收的問卷表所顯示的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類,建立數(shù)據(jù)庫,采用SPSS軟件進(jìn)行統(tǒng)計分析。經(jīng)x2檢驗,p

結(jié)果顯示,社區(qū)醫(yī)務(wù)人員對社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷知識的基本知曉率在接受培訓(xùn)前僅為9.24%,進(jìn)行社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷知識培訓(xùn)后其基本知曉率達(dá)66.75%。

2 討論

2.1 社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷是社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)以滿足社區(qū)居民的基本醫(yī)療和公共衛(wèi)生服務(wù)需求為目的的,提高居民身體素質(zhì),促進(jìn)社區(qū)居民物質(zhì)和精神文化發(fā)展的必要措施之一。

2.2 國家相關(guān)衛(wèi)生行政部門的正確引導(dǎo),全科醫(yī)學(xué)教學(xué)機構(gòu)合理安排相關(guān)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷理論課程和社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)實踐,是提高社區(qū)衛(wèi)生醫(yī)務(wù)人員的衛(wèi)生服務(wù)營銷知識及能力的有效途徑之一。

2.3 隨著醫(yī)療改革政策的推進(jìn)和實施,國家提倡醫(yī)療機構(gòu)可以為政府辦醫(yī)院、民營醫(yī)院、合資醫(yī)院等,醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)品各具優(yōu)勢。如何充分利用各醫(yī)院自身營銷的理念和方法向居民推銷醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)品,掌握科學(xué)的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷知識至關(guān)重要。

2.4 社區(qū)衛(wèi)生醫(yī)務(wù)人員作為居民健康守門人,具有為居民提供便捷、安全、有效的職責(zé)。那么,

如何優(yōu)化組合社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)產(chǎn)品,為居民提供優(yōu)質(zhì)的基本醫(yī)療和公共衛(wèi)生服務(wù),是社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)必須面對和解決的問題。

2.5 提高社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)團(tuán)隊營銷管理水平,管理者的作用對提高衛(wèi)生服務(wù)能力是至關(guān)重要。

本文調(diào)查結(jié)果顯示,目前社區(qū)醫(yī)務(wù)人員對于社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷管理知識非常貧乏,他們所擁有的知識和能力不能滿足居民的健康需求。營銷作為一種對服務(wù)工作進(jìn)行分析、計劃、執(zhí)行和控制的過程還未普及到在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)。但是,作為社區(qū)醫(yī)務(wù)人員,他們的服務(wù)策略、服務(wù)方式、服務(wù)能力都將直接影響到為居民提供衛(wèi)生服務(wù)的質(zhì)量。

所以,政府在開辦的全科醫(yī)學(xué)教學(xué)中應(yīng)加大社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷管理知識的授課力度,對社區(qū)醫(yī)務(wù)人員自身整體素質(zhì)的提高,落實衛(wèi)生服務(wù)產(chǎn)品營銷措施的實施,對促進(jìn)我國社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)事業(yè)的發(fā)展,將發(fā)揮其巨大的作用。

參考文獻(xiàn)

[1] 崔樹起,楊文秀.社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)營銷管理.人民衛(wèi)生出版社.第2版.

篇5

保理作為一項新興的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，近30年來在歐洲、北美及亞太地區(qū)得到迅猛發(fā)展。我國于20世紀(jì)80年代后期引入保理業(yè)務(wù)，發(fā)展很快，但總體規(guī)模偏小，人們對保理業(yè)務(wù)依然感到陌生。我國已經(jīng)成為WTO成員國，隨著我國入世后承諾的金融市場開放的日益臨近，正確認(rèn)識和恰當(dāng)?shù)剡\用保理業(yè)務(wù)，對提高我國企業(yè)的國際競爭力，改善我國銀行等金融機構(gòu)經(jīng)營環(huán)境以及參與國際資本運作都具有積極的推動作用。

一、保理的涵義及內(nèi)容

保理（Factoring）是保付的簡稱，是指保理商與債權(quán)人簽訂協(xié)議，轉(zhuǎn)讓其對應(yīng)收賬款的部分或全部權(quán)利與義務(wù)，并收取一定對價的過程。這是對保理的一般定義，迄今為止，國際商業(yè)界和金融界對保理的定義尚未統(tǒng)一?！秶H保理公約》對保理的定義為：保理是指賣方／供應(yīng)商／出口商與保理商間存在的一種契約關(guān)系。根據(jù)契約賣方／供應(yīng)商／出口商將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方（債務(wù)人）訂立的貨物銷售／服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供下列服務(wù)中的至少兩項：（1）貿(mào)易融資；（2）銷售分戶賬管理；（3）應(yīng)收賬款的催收；（4）信用風(fēng)險控制與壞賬擔(dān)保。

由此可見，保理是一種集客戶資信調(diào)查、融資、銷售賬戶管理、賬款催收以及壞賬擔(dān)保于一體的綜合性金融服務(wù)業(yè)務(wù)。它和單純的融資或收賬管理有本質(zhì)的差別。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，保理是一種全程信用管理系統(tǒng)，包括從交易之前的客戶資信調(diào)查開始，經(jīng)過事中的銷售賬款回收階段，一直到最后的賬款回收和壞賬擔(dān)保，其核心是對風(fēng)險進(jìn)行全程控制。而賣方融資只是其中可由債權(quán)人在核定的信用額度內(nèi)選擇的一部分服務(wù)。第二，保理是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移或分擔(dān)的契約設(shè)計。保理不僅僅具有融資功能，更重要的是保理商對企業(yè)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在提供一攬子服務(wù)時，保理商在核定的信用額度內(nèi)提供100％的壞賬擔(dān)保，這也就是“保付”中“保付”的含義。由此，企業(yè)的壞賬風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了保理商身上，應(yīng)收賬款風(fēng)險被鎖定。在保理商向保險公司再投保后，壞賬損失的風(fēng)險由保理商和保險公司共同分擔(dān)。第三，保理是對信息資源的有效配置和利用。一般保理商都是由銀行等金融機構(gòu)或?qū)ｉT成立的保理公司承擔(dān)，銀行或保理公司與一般工商企業(yè)相比，具有得天獨厚的信息資源優(yōu)勢，無論是在專業(yè)技能方面，還是業(yè)務(wù)涉及的廣度和深度上，銀行和保理公司依托其豐富的客戶資源、眾多的分支機構(gòu)和合作伙伴，能夠在應(yīng)收賬款全程管理中發(fā)揮更大的效益。同時，也能為工商企業(yè)松綁，使他們把更多的人力、物力、財力投入到自身的生產(chǎn)經(jīng)營中，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補。

二、我國保理業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國銀行在1993年率先申請加入國際保理商聯(lián)合會（FCI）成為其正式會員至今，國內(nèi)的交通銀行、光大銀行、工商銀行、中信實業(yè)銀行、建設(shè)銀行和民生銀行也陸續(xù)加入到了國際保理業(yè)的隊伍中。我國對外貿(mào)易發(fā)展迅猛，越來越多的企業(yè)參與到國際市場的競爭中。2005年我國進(jìn)出口貿(mào)易總額為116921.8億元，比2004年增長了22％；出口總額為62648.1億元，比2004年增長了28％。進(jìn)出口總額占GDP的比例：進(jìn)口由2004年的29.04％提高到2005年的29.64％；出口由2004年的30.71％提高到2005年的34.22％。應(yīng)收賬款保理在我國對外貿(mào)易發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，這一點突出體現(xiàn)在我國銀行保理業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展上。以中國銀行為例，近年來辦理的國際保理業(yè)務(wù)量每年都成倍增長，2003年達(dá)到17億美元。

在國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)所蘊涵的巨大市場潛力正有待人們的認(rèn)識和發(fā)掘。2003年5月30日中國銀監(jiān)會公布了《關(guān)于調(diào)整銀行市場準(zhǔn)入管理方式和程序的決定》，調(diào)整銀行市場準(zhǔn)入管理方式，其中規(guī)定：在新業(yè)務(wù)審批上，銀監(jiān)會取消了對中資商業(yè)銀行國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的審批，并取消了對外資銀行國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的備案；銀行僅須在開辦上述業(yè)務(wù)后的十個工作日內(nèi)，向銀監(jiān)會、銀監(jiān)局等相關(guān)機構(gòu)書面報告。各銀行對于已獲準(zhǔn)開辦的新業(yè)務(wù)，可授權(quán)符合條件的下轄分支機構(gòu)開辦。該決定表明監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)降低了對國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入，業(yè)務(wù)開辦由銀行自主決定。

2003年7月中國建設(shè)銀行正式向社會推出國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，從而成為國內(nèi)首家經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)開辦國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的中資銀行。作為試點，建行上海市分行為客戶累計提供了近6億元人民幣無追索權(quán)保理業(yè)務(wù)，且到期應(yīng)收賬款已全部按時回收，無一逾期或發(fā)生爭議。建行推出的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，包括服務(wù)保理、隱蔽保理、有追索綜合保理、到期保理、封閉保理和全保理。目前，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)已經(jīng)普遍列入了各銀行的業(yè)務(wù)范圍。

在保理業(yè)務(wù)量不斷擴大的同時，保理業(yè)務(wù)的內(nèi)容也在逐漸發(fā)生變化。2003年11月，中國工商銀行為滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求，重新制定并下發(fā)了《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)管理辦法》，將國內(nèi)保理業(yè)務(wù)范圍從原來僅限于銷售商與企業(yè)之間因購買貨物或接受服務(wù)而形成的應(yīng)收賬款擴大到銷售商與地市級（含）以上國家機關(guān)、學(xué)校和醫(yī)院等事業(yè)單位及團(tuán)體組織之間。此外，出口企業(yè)未能及時到賬的出口退稅應(yīng)收款也被納入了保理業(yè)務(wù)范圍。工行此次頒布下發(fā)的《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)管理辦法》是在保理業(yè)務(wù)市場不斷發(fā)展的新形勢下，根據(jù)國家有關(guān)的金融政策、法律法規(guī)和商業(yè)銀行內(nèi)控管理制度的要求，對原試行辦法進(jìn)行了修訂完善。新辦法體現(xiàn)了以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，增加了金融服務(wù)功能，以切實保障符合保理業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入條件的客戶的融資需求。

與此同時，為保障國內(nèi)保理業(yè)務(wù)健康發(fā)展，控制融資風(fēng)險，工行在新管理辦法中對防范控制保理業(yè)務(wù)風(fēng)險問題也做出了具體規(guī)定。比如對保理業(yè)務(wù)實行融資額度控制并納入最高綜合授信額度進(jìn)行管理。對無追索權(quán)（非回購型）保理業(yè)務(wù)，銀行做擔(dān)保付款時，要按確認(rèn)的保理額度與已收回應(yīng)收賬款的差額部分提取100％的專項準(zhǔn)備；銷售商提供付款擔(dān)保的，銀行按確認(rèn)的保理額度提取1％的普通準(zhǔn)備。

盡管保理業(yè)務(wù)有了長足發(fā)展，但與我國逐年增長的對外貿(mào)易規(guī)模和企業(yè)龐大的應(yīng)收賬款數(shù)額相比，無論是國際保理還是國內(nèi)保理，都明顯太微小和單薄，說明我國保理的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，但也存在著巨大的市場空間?？v觀制約保理發(fā)展的因素，主要包括：

第一，銀行和企業(yè)對保理認(rèn)識不夠，重視不夠，觀念沒有及時更新。

第二，銀行目標(biāo)客戶錯位。我國銀行一般將市場定位在大型企業(yè)或上市公司，忽略了眾多中小企業(yè)的需求，按照國際慣例，對保理需求最強烈的是中小企業(yè)。

第三，我國社會信用的普遍缺失使銀行承擔(dān)很大的信用風(fēng)險。我國個人信用和企業(yè)信用的缺失，已經(jīng)成為制約經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的一大障礙。2002年10月份，商務(wù)部、中國外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會信用評估部組織專家對全國上萬家企業(yè)進(jìn)行了信用狀況調(diào)研，結(jié)果讓人觸目驚心：中國企業(yè)因信用問題導(dǎo)致?lián)p失5855億元，相當(dāng)于年財政收入的37％，GDP總值每年因此至少減少兩個百分點。具體來講，中國每年因逃廢債務(wù)造成的直接損失約為1800億元，由于三角債和現(xiàn)款交易增加的財務(wù)費用約有2000億元，另外還有逃騙稅損失以及發(fā)現(xiàn)的腐敗損失等。據(jù)統(tǒng)計，2003年，我國銀行壞賬率在19%－20%，而美國銀行業(yè)的壞賬率只有1%左右。截止2003年底，僅全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)間形成的不良債務(wù)拖欠就高達(dá)18624億元，比2002年增長了16.9％。

第四，金融機構(gòu)債權(quán)保護(hù)手段的有效性嚴(yán)重不足。中國人民銀行研究局課題組的調(diào)查結(jié)果顯示，金融機構(gòu)一般運用追償、行使抵押權(quán)和訴諸法律等手段保護(hù)債權(quán)，但受制于現(xiàn)行法律、制度和市場環(huán)境的約束，上述手段的運用效果不佳。比如抵押權(quán)的行使涉及很多部門，即使取得了抵押權(quán)，往往也不易變現(xiàn)或變現(xiàn)成本很高。金融機構(gòu)的實際損失依然無法避免。從2000年起，在調(diào)查涉及的75家樣本金融機構(gòu)的破產(chǎn)案件中，其中90％依法進(jìn)行了訴訟。雖然法律保全了債權(quán)，但往往也只是賬面?zhèn)鶛?quán)，債務(wù)企業(yè)的財產(chǎn)已被轉(zhuǎn)移，金融債權(quán)實際上被懸空。

第五，間接融資體系的制度缺陷導(dǎo)致效率低下。所有制單一造成銀行業(yè)缺乏競爭，再加上銀行授信集中管理和內(nèi)部激勵不足，形成了銀行內(nèi)部普遍缺乏活力和動力的局面。由于我國銀行大約90％以上的股權(quán)屬于國有，直接導(dǎo)致了銀行業(yè)外部競爭壓力和內(nèi)在發(fā)展動力的嚴(yán)重不足，銀行業(yè)跟不上經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的變化。終身責(zé)任制和零風(fēng)險又使得金融機構(gòu)普遍存在“惜貸”和“慎貸”，基層信貸經(jīng)理對中小企業(yè)貸款積極性不高。貸款權(quán)的高度集中與中小企業(yè)貸款戶多、面廣、相對分散的具體情況不相適應(yīng)。調(diào)查顯示，中小企業(yè)融資需求在200萬元人民幣以下，很難獲得銀行的貸款支持。

六是，沒有形成再保險機制。對于無追索權(quán)保理，由于銀行無法向銷售者追回貨款，當(dāng)債務(wù)人違約時，銀行要承擔(dān)100％的壞賬擔(dān)保損失。國外的保理商為降低自身風(fēng)險，一般會對一定比例的保理額向保險公司或擔(dān)保公司進(jìn)行再擔(dān)保，以降低和分散風(fēng)險。我國目前，除了中國出口信用保險公司辦理政策性出口擔(dān)保外，還沒有其他商業(yè)性保險公司或擔(dān)保公司愿意對無追索權(quán)保理進(jìn)行再擔(dān)保。

三、我國發(fā)展保理業(yè)務(wù)的對策研究

我國目前保理業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不相稱，與國外同行業(yè)比較，差距也很大。無論是銀行、企業(yè)還是政府部門都應(yīng)更新觀念，進(jìn)一步強化內(nèi)部條件和外部環(huán)境的建設(shè)，促進(jìn)我國保理的快速發(fā)展。筆者認(rèn)為需要從以下幾方面考慮：

第一，銀行轉(zhuǎn)變觀念，加大宣傳力度。銀行應(yīng)樹立“以客戶為中心”的服務(wù)意識，不斷開發(fā)和完善保理的品牌經(jīng)營特點，滿足客戶需求。在金融業(yè)為客戶服務(wù)過程中，應(yīng)樹立正確的經(jīng)營觀念。包括在選擇客戶時，應(yīng)注意：一是不以所有制為界，無論是國有企業(yè)，還是非公有制企業(yè)，私營企業(yè)，只要符合貸款條件的都應(yīng)予以支持，不搞所有制歧視。尤其是民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開銀行的大力扶持。2003年中國民營企業(yè)進(jìn)出口額達(dá)到593.2億美元，比上年增長154.1%；進(jìn)出口額占全國進(jìn)出口總額的比重達(dá)到7%，比上年提高了3.2個百分點。二是不按規(guī)模大小劃分，不管是大型企業(yè)，還是中小型企業(yè)，只要符合貸款條件的都予以支持。最新統(tǒng)計表明，我國中小企業(yè)出口已占全國出口總值的60%。對中小企業(yè)的漠視，也即意味著放棄了國際保理將近三分之二的市場份額。三是以效益為標(biāo)準(zhǔn)。只要企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益良好，有發(fā)展?jié)摿?，有償還能力的都應(yīng)予以支持。此外，銀行應(yīng)該加大營銷宣傳，使社會和企業(yè)對保理有更多的了解和認(rèn)同。對于企業(yè)方面，也應(yīng)該強化風(fēng)險管理意識，樹立“現(xiàn)金為王”觀念，尋求有效途徑，積極解決欠款回收問題。

第二，加強企業(yè)信用管理和制度建設(shè)。在保理業(yè)務(wù)中，銀行主要的風(fēng)險就是信用風(fēng)險，而信用風(fēng)險來源于企業(yè)。企業(yè)經(jīng)營狀況不佳、無法償還到期債務(wù)，或者由于道德風(fēng)險，不履行償債義務(wù)，使銀行保理后經(jīng)濟(jì)利益受損。由于我國企業(yè)普遍的信用缺失，銀行不敢放心地為企業(yè)提供融資。按照國際通行的做法，保理是用企業(yè)流動性很強的應(yīng)收債權(quán)做抵押，不需要其他擔(dān)保。但是，目前我國銀行在辦理保理業(yè)務(wù)時，大多要求企業(yè)提供擔(dān)保，對于私營企業(yè)甚至要求以相關(guān)責(zé)任人的私人財產(chǎn)作擔(dān)保。銀行這樣做，也是不得已而為之。對于企業(yè)而言，內(nèi)部信用管理制度不健全和管理低效率是目前普遍存在的問題。應(yīng)收賬款賬齡管理混亂、管理責(zé)任不清的企業(yè)也不在少數(shù)。中國工業(yè)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合會和東方國際保理中心企業(yè)信用管理課題組曾經(jīng)對2000多個大中型企業(yè)間拖欠的案例研究分析后發(fā)現(xiàn)，屬于政府行政管理或計劃等原因產(chǎn)生的所謂“政策性拖欠”僅占16％，而屬于一般性市場風(fēng)險或其他不可避免的意外風(fēng)險導(dǎo)致的“客觀性拖欠”也僅占23％，另外的61％則主要是由企業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險管理欠缺或經(jīng)營管理機制不合理所造成的。分析指出，當(dāng)前中國的債務(wù)拖欠已由過去的“政策性拖欠”為主，變成以“經(jīng)營性拖欠”為主。中國市場環(huán)境的巨大變化以及大中型企業(yè)內(nèi)部信用管理機制的欠缺是造成這種經(jīng)營性拖欠的根本性原因之一。這份報告指出，拖欠問題與企業(yè)的落后或不合理的經(jīng)營管理機制密切相關(guān)。建立一套全面的企業(yè)信用風(fēng)險管理制度，是保證保理順利發(fā)展的關(guān)鍵。

第三，推動銀保合作，分散銀行信用風(fēng)險。無追索權(quán)保理，對企業(yè)有相當(dāng)?shù)奈?，能夠使企業(yè)免除壞賬風(fēng)險，集中精力搞經(jīng)營。在一個良好的信用環(huán)境中，更能使銀企合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補的戰(zhàn)略聯(lián)盟。但為了防范風(fēng)險、分散風(fēng)險，還需要保險公司或擔(dān)保公司與銀行合作，共同承擔(dān)信用損失。我國目前除了中國出口信用保險公司開辦政策性出口保險外，還沒有商業(yè)性的保險公司或擔(dān)保公司承擔(dān)保理的再保險業(yè)務(wù)，全部風(fēng)險由銀行一家承擔(dān)，風(fēng)險過大，嚴(yán)重制約了我國保理業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大。因此，應(yīng)積極探索銀保合作的新途徑。政府部門在稅收、市場準(zhǔn)入等方面也應(yīng)給予一定的政策優(yōu)惠。

篇6

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；金融；方法

中圖分類號：F299，2；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）06-0063-03

新型城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化發(fā)展的主要內(nèi)容，是有效解決“三農(nóng)”問題的重要載體。為了探索金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的方式方法。筆者對天津、山東兩地的城鎮(zhèn)化建設(shè)情況進(jìn)行了跟蹤調(diào)研，

一、天津、山東兩地城鎮(zhèn)化建設(shè)模式概述

（一）天津市模式

天津市的城鎮(zhèn)化建設(shè)是從2005年下半年開始的，分“四步走”：

第一步，以宅基地?fù)Q房辦法建設(shè)示范小城鎮(zhèn)。根據(jù)國土資源部“城鎮(zhèn)建設(shè)用地增加與農(nóng)村建設(shè)用地減少相掛鉤”試點要求，天津市制定了《以宅基地?fù)Q房建設(shè)示范小城鎮(zhèn)管理辦法》。在耕地不減少的前提下，根據(jù)農(nóng)民宅基地的多少，無償置換樓房給農(nóng)民。先后啟動了五批49個示范小城鎮(zhèn)建設(shè)試點。目前49個試點已累計開工3854萬平米，竣工2131萬平米，完成投資1266億元，基本建成了20個示范小城鎮(zhèn)，43萬農(nóng)民便捷、舒適地享受到了城市化發(fā)展的成果，得到了廣大農(nóng)民的衷心擁護(hù)。

第二步，“三區(qū)”聯(lián)動發(fā)展。在以宅基地?fù)Q房辦法建設(shè)示范小城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)上，2009年天津市政府將分散的、落后的130多個農(nóng)村工業(yè)園區(qū)整合為31個示范工業(yè)園，并給予政策扶持。對整理復(fù)墾出的宅基地與周邊土地統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)，打造農(nóng)業(yè)示范區(qū)，實現(xiàn)“三區(qū)”聯(lián)動發(fā)展，即以示范小城鎮(zhèn)建設(shè)為龍頭，促進(jìn)農(nóng)民向居住社區(qū)集中，工業(yè)向示范園區(qū)集中，農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)園區(qū)集中。

第三步，實施“三改一化”改革。天津市政府于2011年在全市的43個村8.6萬村民中。首先啟動了“農(nóng)改非、村改居、村集體經(jīng)濟(jì)改股份制經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化”的“三改一化”改革。通過清產(chǎn)核資和產(chǎn)權(quán)界定并將股權(quán)量化，保證農(nóng)民對集體資產(chǎn)的收益權(quán)。保留了農(nóng)民現(xiàn)有的各項優(yōu)惠待遇不變，形成了農(nóng)民和市民優(yōu)惠待遇的疊加。

第四步，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。主要內(nèi)容包括：一是發(fā)展農(nóng)戶公司制企業(yè)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高融資能力。二是加快辦理明確各類權(quán)屬的權(quán)證。依法維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益。三是扶持發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，健全政策性農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險制度。四是研究探索農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、承包權(quán)、生產(chǎn)設(shè)施等抵押融資管理辦法和相關(guān)配套政策。

（二）山東省模式

山東省的城鎮(zhèn)化建設(shè)是從2009年開始的，分兩步走：

第一步，以村莊集并為核心內(nèi)容進(jìn)行農(nóng)村住房建設(shè)工程。2009年3月，山東省政府下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村住房建設(shè)與危房改造的意見》，決定從2009年開始以城中村、城邊村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地村、經(jīng)濟(jì)強村、大企業(yè)駐地及周邊村、煤礦塌陷區(qū)和壓煤區(qū)搬遷村為重點，對農(nóng)村住房建設(shè)集中進(jìn)行改造，到2012年6月，山東全省累計新建農(nóng)房320萬戶，改造危房61萬戶，建成新型農(nóng)村社區(qū)8000多個，完成投資4000億元。

第二步，開展“百鎮(zhèn)建設(shè)示范行動”。2012年9月，山東省政府下發(fā)《山東加快推進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)和發(fā)展的意見》，按照因地制宜、突出重點、梯次發(fā)展的原則，在全省選擇100個鎮(zhèn)，通過政府推動、政策扶持、市場運作，帶動全省小城鎮(zhèn)承載能力明顯提升、經(jīng)濟(jì)實力明顯增強、人口規(guī)模明顯擴大、城鎮(zhèn)面貌明顯改善。

（三）兩地城鎮(zhèn)化建設(shè)的特點

1.共同點。

（1）政府主導(dǎo)。小城鎮(zhèn)建設(shè)是在現(xiàn)有法律框架內(nèi)對農(nóng)村資源的重新整合，是一種公益行為，因此兩地政府都把小城鎮(zhèn)建設(shè)作為一項重要工作來抓，表現(xiàn)在成立省級領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺優(yōu)惠政策，提出階段性目標(biāo)，定期進(jìn)行考核驗收等，使小城鎮(zhèn)建設(shè)有序進(jìn)行。

（2）科學(xué)規(guī)劃。兩地政府都認(rèn)識到，小城鎮(zhèn)建設(shè)不是簡單的農(nóng)民上樓。最終目的是改善農(nóng)民的生活環(huán)境。全面提高綜合素質(zhì)，享受城市居民一樣的待遇。在建設(shè)之初，就把經(jīng)濟(jì)、社會、生態(tài)等目標(biāo)落實到空間布局和用地安排上，學(xué)校、醫(yī)院、超市、郵電局等公共服務(wù)設(shè)施和綠地、垃圾處理、水、煤、電、氣配套設(shè)施一應(yīng)俱全，有的小區(qū)環(huán)境甚至超過商品房住宅水平。

（3）產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)。小城鎮(zhèn)建設(shè)是一個載體，不但要解決農(nóng)民的生活問題，還要解決生計問題，讓農(nóng)民有就近就業(yè)的機會。兩地政府在進(jìn)行小城鎮(zhèn)建設(shè)時，都規(guī)劃出相應(yīng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)和農(nóng)業(yè)園區(qū)，為農(nóng)民就業(yè)、提高收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（4）尊重農(nóng)民意愿。小城鎮(zhèn)建設(shè)是利國利民的好事情，但好事要辦好，就要尊重農(nóng)民的意愿，要得到農(nóng)民的擁護(hù)和支持。天津市要求農(nóng)民100%參與討論，95%表示擁護(hù)，5%表示不反對才能進(jìn)行建設(shè)。山東省強調(diào)在城鎮(zhèn)化過程中要充分聽取農(nóng)民意見、尊重農(nóng)民意愿、調(diào)動農(nóng)民積極性。在農(nóng)民不宜搬遷，或農(nóng)民意愿比較強烈不同意搬遷的情況下，不允許強制拆遷。

2.不同點。

（1）建設(shè)主體不同。天津市的小城鎮(zhèn)建設(shè)主要是由政府投資成立的投融資公司或由其絕對控股的項目公司作為承建主體，負(fù)責(zé)項目資金的“借、用、管、還”和土地復(fù)墾、工程建設(shè)、農(nóng)戶拆遷等工作。山東省的建設(shè)主體則呈現(xiàn)多樣化，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或者工商企業(yè)主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)帶動型，有大型房地產(chǎn)開發(fā)公司進(jìn)行投標(biāo)建設(shè)的商業(yè)開發(fā)型，也有地方政府作為農(nóng)民集中住房建設(shè)主體的政府主導(dǎo)型。

（2）新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程不同。天津市依靠大城市優(yōu)勢，做的是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展模式，目前已開始進(jìn)行新型城鎮(zhèn)化的第三步即“三改一化”試點，同時進(jìn)行了農(nóng)村金融改革和農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)探索，城鎮(zhèn)化程度較高。山東省由于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)占比較大。困難較多，目前僅在100個示范鎮(zhèn)進(jìn)行試點。

二、金融支持新型城鎮(zhèn)化大有可為

（一）新型城鎮(zhèn)化是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的根本途徑，應(yīng)得到金融業(yè)的支持

隨著改革開放的不斷發(fā)展，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，城鎮(zhèn)化水平快速提升，農(nóng)民人均收入增加較快，但傳統(tǒng)的“二元結(jié)構(gòu)”仍在制約著生產(chǎn)要素的合理流動。中央提出建設(shè)新型城鎮(zhèn)化，圍繞解決農(nóng)民個人的生產(chǎn)、生活、就業(yè)問題，通過調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、突出產(chǎn)業(yè)支撐和深化管理、提升農(nóng)民素質(zhì)等措施。穩(wěn)步推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，得到了農(nóng)民的熱烈擁護(hù)。天津市在小城鎮(zhèn)建設(shè)過程中，著力打造具有薪金、股金、租金、保障金的“四金”農(nóng)民。使農(nóng)民同時獲得了城市居民和城郊農(nóng)民的疊加福利。符合新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展方向，金融企業(yè)應(yīng)該大力支持。

（二）新型城鎮(zhèn)化建設(shè)所需資金巨大，需要金融業(yè)的支持

由于我國農(nóng)村地區(qū)地域遼闊。歷史上國家對農(nóng)村的欠賬較多，實施新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的項目多、資金需求量較大。僅天津市已批準(zhǔn)建設(shè)的49個項目，就需要資金4000億元，按照自籌30%計算，需要貸款和社會其他資金2800億元，沒有金融業(yè)的支持是不開想象的。同時，也為金融業(yè)的發(fā)展提供了巨大的空間。

（三）堅持原則，積極參與

當(dāng)前，新型城鎮(zhèn)化是熱門話題。地方政府積極性很高，對金融企業(yè)的支持也寄予厚望，在這種情況下金融企業(yè)更要冷靜思考、沉著應(yīng)對。一方面必須清醒認(rèn)識到新型城鎮(zhèn)化對我國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的推動作用，不斷創(chuàng)新、提升金融業(yè)的服務(wù)能力：另一方面要強化管理，有效防范風(fēng)險。

1.堅持政府主導(dǎo)原則。城鎮(zhèn)化建設(shè)，不能完全交給市場。政府要在編制規(guī)劃、政策制定、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、做好群眾工作方面發(fā)揮核心的主導(dǎo)作用。政府的運作能力和管理效率應(yīng)作為金融企業(yè)是否支持的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。

2.堅持有所為有所不為原則。由于新型城鎮(zhèn)化環(huán)節(jié)多、內(nèi)容復(fù)雜，需要資金支持的項目多、金額大，銀行、保險、信托等金融企業(yè)必須根據(jù)自身的業(yè)務(wù)范圍和政策導(dǎo)向、業(yè)務(wù)重點有選擇地進(jìn)行支持，切忌大包大攬、貪大求全。

3.勇于創(chuàng)新原則。新型城鎮(zhèn)化是個新生事物，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化過程中，天津在很多方面實現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。比如：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度創(chuàng)新、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織形式創(chuàng)新、農(nóng)村社會保障制度創(chuàng)新等。金融支持新型城鎮(zhèn)化，也必須隨著城鎮(zhèn)化的創(chuàng)新進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，否則支持城鎮(zhèn)化建設(shè)就會成為一句空話。

三、金融支持新型城鎮(zhèn)化的重點和路徑

（一）突出支持重點

1.大力支持小城鎮(zhèn)建設(shè)項目。天津市示范小城鎮(zhèn)運營模式已經(jīng)成熟，市政府出臺的配套支持措施有力，項目自身區(qū)位優(yōu)勢明顯，土地級差較大，土地出讓風(fēng)險較小，能夠自求資金和土地平衡，到目前為止還沒有同類貸款逾期，屬優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，應(yīng)大力支持

2.積極支持示范工業(yè)園區(qū)建設(shè)。示范工業(yè)園區(qū)承載著農(nóng)民再就業(yè)的功能，特色宣明，銀行一方面可以為園區(qū)提供基礎(chǔ)設(shè)施貸款，在此基礎(chǔ)上可對進(jìn)入園區(qū)的企業(yè)開展一對一的服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)空間。

3.審慎支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。目前的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)，主要采取政府引導(dǎo)。由有實力的企業(yè)進(jìn)行高水平的規(guī)?；a(chǎn)，在實際生產(chǎn)過程中，一是由于土地多為租賃的農(nóng)用地，無法進(jìn)行有效抵押，二是前期一次性投入較多，投資回收期較長，存在一定的風(fēng)險，可在對農(nóng)村集體用地確權(quán)的基礎(chǔ)上適時適度支持。

4.探索支持家庭農(nóng)場和農(nóng)戶經(jīng)營。家庭農(nóng)場是個新概念，是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然選擇。對新型城鎮(zhèn)化的農(nóng)民就業(yè)提供了新的渠道，符合農(nóng)民意愿，可在農(nóng)戶聯(lián)保、政府背景公司擔(dān)保的基礎(chǔ)上，探索出有效支持農(nóng)民適度規(guī)模經(jīng)營的新路子。

（二）提供多種服務(wù)

1.信貸。一是提供與項目建設(shè)相匹配的中長期貸款，目前大多數(shù)銀行發(fā)放的此類貸款較多，在小城鎮(zhèn)建設(shè)中發(fā)揮了突出作用：二是由于中長期項目建設(shè)的內(nèi)容復(fù)雜，貸款審批時間長，為保證項目及時開工，可專門設(shè)計一種與中長期項目貸款配套的“過渡期融資”貸款，待項目貸款發(fā)放后償還。三是根據(jù)工業(yè)園區(qū)土地整理進(jìn)度，適當(dāng)延長土地儲備貸款期限，由兩年延長至3—5年，與項目實際用款進(jìn)度相吻合。四是積極參與農(nóng)用資產(chǎn)的確權(quán)工作，探索用農(nóng)用資產(chǎn)抵押進(jìn)行經(jīng)營貸款，用土地儲備證抵押取得土地整理貸款的新路子。

2.理財。在小城鎮(zhèn)建設(shè)中，由于政府制定了相當(dāng)優(yōu)惠的補償條件，約有三分之一的資金用于對農(nóng)民和企業(yè)的拆遷補償，這些補償如何運用，需要銀行進(jìn)行貼身服務(wù)，根據(jù)農(nóng)民個人的實際情況。量身定制不同的理財計劃。目前各家銀行針對農(nóng)民的理財服務(wù)較少，是銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展的“藍(lán)?！?，應(yīng)引起足夠的重視。

3.網(wǎng)點。銀行在股份制改造過程中，部分銀行從農(nóng)村撤走了大量機構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源相對匱乏。隨著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益活躍，需要銀行加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下基層網(wǎng)點布局，加快電子渠道建設(shè)。天津農(nóng)村商業(yè)銀行推行流動網(wǎng)點，基本上覆蓋大的村莊，深受農(nóng)民歡迎，也為自身發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，

（三）嚴(yán)把貸款條件

1.精選貸款主體。小城鎮(zhèn)建設(shè)是政府主導(dǎo)的項目，沒有政府的強力推動和大力配合是行不通的，從天津市已建成和正在建設(shè)的小城鎮(zhèn)建設(shè)項目來看，凡是承貸主體具有當(dāng)?shù)卣尘?、公司治理結(jié)構(gòu)良好的項目公司，建設(shè)速度和質(zhì)量相對較好，大型國企次之，民營企業(yè)效果較差。因此貸款時首選具有當(dāng)?shù)卣尘暗墓咀鳛橘J款主體是比較理想的選擇。

2.嚴(yán)格政策邊界。嚴(yán)格把握小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款和房地產(chǎn)貸款的政策邊界，加強貸款資金使用的審查和監(jiān)督，在當(dāng)前國家嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款的大背景下，務(wù)必做到貸款的?？顚Ｓ?，防止將小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款挪用到房地產(chǎn)開發(fā)中。

3.明確還款來源。小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款的還款來源主要為未來出讓土地的預(yù)期收入，因此要加強項目自身現(xiàn)金流及收益分析。凡沒有穩(wěn)定收人作為還款來源的，不能發(fā)放貸款。

4.落實擔(dān)保措施。一是要將小城鎮(zhèn)建設(shè)過程中整理出來的可出讓土地的未來收入設(shè)定質(zhì)押：二是可由有實力的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保；三是由項目公司或其母公司提供資產(chǎn)抵押。由于此類項目一般投資較大，建議采取綜合抵押方式，

（四）加強貸款在管理

1.推行差別化管理政策，增強針對性。我國幅員遼闊，區(qū)域發(fā)展不平衡，各家總行在信貸政策上應(yīng)實行差別化管理。

篇7

逆水行舟，不進(jìn)則退。

2003年底，中國保監(jiān)會頒布《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵保險公司推進(jìn)健康保險專業(yè)經(jīng)營。

2004年，中國保監(jiān)會一舉發(fā)放5張專業(yè)健康險公司牌照，不久，4家專業(yè)健康險公司應(yīng)勢而生。

然而，五年時光轉(zhuǎn)瞬即逝，這一被消費者視為“保險第一需求”的健康險的市場卻依然不溫不火。尤其是和市場上大受追捧的投資型險種爆炸式增長相比，更顯得了無生機。

今年前兩月，在人身險總保費收入中，健康險的保費收入占比僅有4.9％，而這一數(shù)字早在2003年底已經(jīng)是8％。若干年來各公司前仆后繼，換來的卻是連8％的位置都沒能保住，而發(fā)達(dá)國家30％的常規(guī)占比幾乎成了可望而不可及的“神話”。

究其原因，難抑保費沖動的商業(yè)保險公司依然將健康險作為其展業(yè)的“敲門磚”，而專業(yè)健康險公司亦因為其“不專業(yè)”造成的慘淡經(jīng)營而屢遭詬病。近來更有傳聞稱，目前屈指可數(shù)的幾家專業(yè)健康險公司中的“少數(shù)”，有可能合并到其他壽險公司或轉(zhuǎn)換成壽險牌照。

如此歸屬，對于那些投資始終不見回報的股東來說不啻于“撥云見日”，同時讓其資本得到救贖，但對于脆弱的專業(yè)健康險市場，“無疑是一種倒退。”一位從事健康險多年的人士深感遺憾地說道。

健康險尷尬地位

本月初，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》和《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點實施方案(2009-2011年)》(以下簡稱“新醫(yī)改方案”)，再一次向商業(yè)健康險伸出橄欖枝。

“新醫(yī)改方案”在制度設(shè)計上，明確了建立多層次醫(yī)療保障體系的總體思想，將商業(yè)健康保險作為多層次醫(yī)療保障體系的有機組成部分；在實現(xiàn)方式上，明確了商業(yè)保險參與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的途徑，提出積極發(fā)展商業(yè)健康保險，完善醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險等方面的具體舉措。

雖然，近年來，商業(yè)保險公司在探索服務(wù)于國內(nèi)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、服務(wù)于醫(yī)療保障體系建設(shè)的新途徑。例如參與新農(nóng)合管理，提供企業(yè)職工和城鎮(zhèn)居民補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，提供社會基本醫(yī)療保障以外的重大疾病保險、長期護(hù)理保險等健康險產(chǎn)品，但健康險發(fā)展的現(xiàn)狀又殘酷地證明，這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

根據(jù)記者從中國保監(jiān)會披露的若干數(shù)據(jù)資料中的搜集，進(jìn)入21世紀(jì)以來，除了2002年、2003年，健康險曾經(jīng)出現(xiàn)過成倍數(shù)的增長外，基本保持在10％-20％的增長區(qū)間。

2001年-2008年的8年間，我國每年的健康險保費收入分別為62億元、122億元、241億元、271億元、312億元、377億元、384億元和586億元，同比增幅分別為-6％、98.9％、97.6％、12.1％、15.2％、20.9％、2.4％和52.4％。

數(shù)據(jù)顯示，2008年健康險保費一反常態(tài)增長迅猛，得益于2008年整個保險行業(yè)的超常規(guī)增長，及幾家專業(yè)健康險公司的全力推動。

其中，中國人民健康保險公司(簡稱“人保健康”)全年實現(xiàn)保費收入137.8億元，同比增幅超過4倍；平安健康保險公司(簡稱“平安健康”)實現(xiàn)保費收入3329.6萬元，瑞福德健康保險公司(簡稱“瑞福德”)保費收入2.4億元，昆侖健康保險公司(以下簡稱“昆侖健康”)保費收入1964.6萬元，后三者的同比增幅更高達(dá)十余倍甚或數(shù)十倍。

但其中不乏“水分”。前述健康險人士稱，專業(yè)健康險公司獲得的超過140.7億的保費中，八成以上來自帶有理財性質(zhì)的業(yè)務(wù)，規(guī)模在110億左右，而人保健康和瑞福德正是其中的始作俑者。

而今年初，在全行業(yè)保費增速放緩的大背景下，健康險的增速也同時下降，且低于人身險總體的增長速度。今年前兩個月，全國實現(xiàn)人身險業(yè)務(wù)保費收入1658.2億元，同比增長13.8％，其中健康險保費收入81.6億元，同比負(fù)增長0.013％。

單看增長速度，還不足以說明健康險發(fā)展的緩慢，而健康險在人身險總保費中的占比，則可以清晰地反映出健康險在中國人身險市場上的地位和在消費者的保險保障中扮演的角色。

據(jù)上述同源數(shù)據(jù)顯示，自2001-2008年，健康險占人身險保費規(guī)模的占比依次是4.35％、5.36％、8％、8.39％、8.44％、9.12％、7.62％、7.86％，8年的加權(quán)平均值為7.39％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際成熟保險市場中健康險保費收入30％左右的占比。

此外，2004年保監(jiān)會批準(zhǔn)的5張專業(yè)健康險公司牌照中，除一張仍待字閨中外，其余4家均已開展業(yè)務(wù)，但其總保費規(guī)模在健康險中的占比也十分有限。保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年國內(nèi)健康險的保費收入中，4家健康險公司的貢獻(xiàn)占比僅為2.7％，2007年的占比不到10％，2008年最高為24％。

自2002年后幾年間，國內(nèi)健康險曾出現(xiàn)高達(dá)46％的增速。2005年末，有機構(gòu)就曾經(jīng)做出測算，預(yù)計2008年我國的健康險市場將達(dá)到1500億元～3000億元的規(guī)模。但現(xiàn)實的結(jié)果卻很殘酷，2008年當(dāng)年以超過50％的增幅才實現(xiàn)了586億元的規(guī)模，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于之前的預(yù)期。

這些數(shù)字直接傳遞出的信息是，近年來。健康險市場的發(fā)展?fàn)顩r并沒有因為專業(yè)健康險公司的誕生而產(chǎn)生大的改觀，市場寄希望于專業(yè)化公司的專業(yè)化經(jīng)營，指引健康險市場走出發(fā)展遲緩的盤算幾乎落空。

健康險“獨立運動”

眾所周知，壽險保障的責(zé)任是生命保障，包括生存或者死亡，財險保障的是財產(chǎn)，而健康險的保障責(zé)任是疾病、住院、手術(shù)、護(hù)理等，與產(chǎn)壽險有著截然不同的性質(zhì)和分工。

以一直致力于健康險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的慕尼黑再保險公司為例，在公司內(nèi)部財險、壽險和健康險是完全獨立運作的三個部門，可見其差異性。

也正是由于健康險的特殊性，使其從產(chǎn)品的定價、銷售、核保、核賠、風(fēng)險控制，甚至信息系統(tǒng)等環(huán)節(jié)都與壽險迥異，也比普通的壽險業(yè)務(wù)更為復(fù)雜，因此專業(yè)化運作在國際上都是通行的做法。

而國內(nèi)，早在1996年，平安壽險就率先成立了醫(yī)療保險部，隨后中國人壽、泰康人壽、太平洋壽險、新華人壽等保險公司也先后在總公司成立健康保險部或醫(yī)療保險部。

最終奠定了在國內(nèi)以專業(yè)化公司的形式運作健康險的基礎(chǔ)是在2002年。是年，國家有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)曾連續(xù)兩次對商業(yè)健康險做出重要批示：“逐步發(fā)展商業(yè)健康保險，把商業(yè)健康保險與社會醫(yī)保結(jié)合起來，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展社會、穩(wěn)定社會?！?/p>

2003年底，中國保監(jiān)會頒布《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵保險

公司推進(jìn)健康險專業(yè)經(jīng)營。

2006年6月，國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革的若干意見》(通稱“國十條”)中再次明確提出，“統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系?！?/p>

“國十條”明確指出，商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，并要求加強對專業(yè)健康險公司等專業(yè)公司的扶持力度，促進(jìn)商業(yè)健康險的發(fā)展。

2006年8月，保監(jiān)會正式頒布《健康保險管理辦法》(以下簡稱“辦法”)，這是健康保險第一部專門化監(jiān)管規(guī)章。而該辦法首次統(tǒng)一了保險公司在健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營上的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其中專業(yè)化經(jīng)營的基本思想貫穿始終，如設(shè)定經(jīng)營健康保險的專業(yè)化條件、明確支持保險公司加強與醫(yī)療機構(gòu)深層次合作、管控醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量、強化健康管理服務(wù)等。

就在這一階段，健康險同時得到國家決策部門的高度重視，并在保險監(jiān)管機構(gòu)的引導(dǎo)及推動下，商業(yè)健康險的專業(yè)化經(jīng)營已經(jīng)被業(yè)界廣泛認(rèn)同。

按照《辦法》的規(guī)定，保險公司經(jīng)營健康保險，應(yīng)當(dāng)持續(xù)具備七項條件，包括建立健康險業(yè)務(wù)單獨核算制度、精算制度和風(fēng)險管理制度、核保制度和理賠制度、數(shù)據(jù)管理制度和相對獨立的健康險信息管理系統(tǒng)；并配備具有相關(guān)專業(yè)知識的精算人員、核保人員和核賠人員。

“七項條件”的合力約束下，等同于敦促健康險上演一場“獨立運動”，而《辦法》正是獨立宣言。

事實上，行業(yè)內(nèi)也曾對所謂專業(yè)化的模式進(jìn)行過論證。一位健康險業(yè)者告訴記者，包括壽(產(chǎn))險公司中設(shè)立相對獨立的專業(yè)職能部門，也是目前最主流的方式，如中國人壽。

“選擇這樣的組織制度形式，是各保險公司權(quán)衡內(nèi)外部環(huán)境的結(jié)果。這些公司的健康險專業(yè)經(jīng)營理念基本形成，但基于目前健康險外部的政策環(huán)境及發(fā)展現(xiàn)狀，不愿尋求突破，采取較保守的經(jīng)營態(tài)度，雖然在公司內(nèi)部有專門的部門和人員管理健康險，但仍多以壽險理念經(jīng)營健康險及管理風(fēng)險?！鄙鲜鋈耸空f。

組織機構(gòu)設(shè)置形式多樣而復(fù)雜，還有以事業(yè)部或利潤中心為目標(biāo)設(shè)置的部門，或以社會基本醫(yī)療保障相關(guān)業(yè)務(wù)管理為主設(shè)置的部門。

“壽險的成功是銷售的成功，健康險的成功則是運營的成功，主要體現(xiàn)在對醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的精細(xì)化管理和客戶服務(wù)的差異化等，事業(yè)部或利潤中心的架構(gòu)，能夠較好地保障健康險的專業(yè)化運營。”前述人士稱。

因此，這種形式可以實現(xiàn)獨立核算，自主經(jīng)營，還可以運用公司已有的銷售渠道，擁有主要的專業(yè)風(fēng)險控制人員(包括核保、核賠、醫(yī)務(wù)管理等)和風(fēng)險控制系統(tǒng)、作業(yè)流程；通常還可以自主開發(fā)產(chǎn)品，擁有獨立的或與其他業(yè)務(wù)系列共用而功能相對獨立的IT技術(shù)支持平臺和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。

但健康險業(yè)務(wù)只是事業(yè)部或利潤中心的主營業(yè)務(wù)，并不是整個公司的主營業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)友邦保險的意外健康險中心屬于利潤中心模式，泰康人壽建立的則是健康保險事業(yè)部。

與上述兩種模式不同的是，獨立法人的專業(yè)健康險公司具有完整的健康險發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，可以獨立進(jìn)行資金運用、人員招募、財務(wù)核算；在業(yè)務(wù)方面，還可以獨立進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、銷售，擁有獨立的IT支持平臺，具備主要的技術(shù)、專業(yè)和銷售人才，可以做到對風(fēng)險的事前、事中、事后的全程控制，銷售渠道也更加多元化。

反復(fù)論證和調(diào)研后，2005~2006年的兩年時間里，人保健康、平安健康、瑞福德健康、昆侖健康四家專業(yè)健康險公司相繼開業(yè)，國內(nèi)健康險專業(yè)化經(jīng)營跨出實質(zhì)性一步。

平安重啟合資路

然而，相繼開展業(yè)務(wù)兩三年后，被寄予厚望的四家專業(yè)公司并沒能肩負(fù)起提振健康險市場的重任，反而殊途同歸，被迫走上“求變圖存”的道路。

平安內(nèi)部人士透露，平安健康正在尋求新的合資對象，目前最大可能的合資目標(biāo)是英國保柏(Bupa)。

合資的最大動因來自業(yè)績。根據(jù)保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，平安健康開業(yè)至2009年2月末，賺取的保費規(guī)模合計5376.39萬元，其中1770萬元來自今年前兩月。

2005年5月獲準(zhǔn)開業(yè)的平安健康，因為背靠中國平安金融集團(tuán)的大樹，成立之初就被戴上了無數(shù)光環(huán)。尤其在中國平安董事長馬明哲眼中，平安健康是支撐公司發(fā)展的一大核心業(yè)務(wù)，并將成為平安未來的盈利增長點。

然而，平安健康似乎始終沒有找到一條適合于自身發(fā)展的業(yè)務(wù)模式，也沒能找到一位能夠帶領(lǐng)平安健康突破困局的領(lǐng)軍人物。

平安健康從一開業(yè)就將自己主要定位于高端客戶，將目前僅有的三家分公司設(shè)在經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的三個城市――北京、上海、廣州。平安健康自己不建銷售隊伍，業(yè)務(wù)拓展倚賴集團(tuán)內(nèi)兄弟公司的交叉銷售，而平安健康則潛心在為高端客戶提供服務(wù)。

“但業(yè)務(wù)始終不理想，廣州尤其艱難。整個集團(tuán)內(nèi)壽險、財險，甚至養(yǎng)老險公司都在銷售健康險?！鼻笆銎桨踩耸糠Q。

早期被同業(yè)艷羨不已的金控架構(gòu)，如今卻成了平安健康的掣肘，讓羽翼未豐的平安健康在面對同業(yè)競爭之前，先體驗了集團(tuán)內(nèi)部的競爭。

同時，還有人事頻繁變化給平安健康帶來的困擾。

2005年7月，保監(jiān)會批準(zhǔn)了吳冠新出任平安健康的董事長兼總經(jīng)理，馬明哲、張子欣、顧敏慎、姚波、任匯川出任董事，王志雄為獨立董事，張學(xué)武任董事會秘書，康仁德為副總經(jīng)理，由平安人壽的副總精算師張振堂出任精算負(fù)責(zé)人。

2003年8月出任中國平安集團(tuán)公司副總經(jīng)理兼首席稽核執(zhí)行官的吳冠新，此前曾任聯(lián)合保健亞洲公司首席執(zhí)行官兩年，接掌平安健康時被給予厚望。

但平安健康還沒滿周歲，就迎來了第二任高管。保監(jiān)會在2006年3月、6月，先后核準(zhǔn)了張振堂董事長的任職資格和張文璐擔(dān)任總經(jīng)理的任職資格，由黃建豐、霍鉅泉出任副總經(jīng)理。

前述平安人士透露，由張文璐、黃建豐、霍鉅泉組成的“豪華團(tuán)隊”年薪高達(dá)1200萬，而形成鮮明對比的是，截至2006年底，保監(jiān)會按月公布的保費收入情況表中，屬于平安健康的一欄仍舊空著。也是在此期間，幾乎掌握了平安健康所有產(chǎn)品開發(fā)精髓的精算師畢海轉(zhuǎn)會，現(xiàn)任泰康人壽健康保險事業(yè)部的市場部總經(jīng)理。

2007年3月，剛剛進(jìn)入開業(yè)第三個年頭的平安健康第三次迎接新帥。平安資產(chǎn)管理公司原總經(jīng)理吳平接過了平安健康董事長的重任，張振堂則專任平安集團(tuán)副總精算師兼平安人壽副總經(jīng)理。

是年51歲的吳平1992年加入平安，曾先后擔(dān)任中國平安壽險產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理、集團(tuán)精算資訊部副總經(jīng)理、集團(tuán)電腦管理部副總經(jīng)理、集團(tuán)信息管理部總經(jīng)理、平安壽險協(xié)理、平安人壽副總經(jīng)理兼集團(tuán)資產(chǎn)運營中心主任，擁有豐富全面的保險從業(yè)及企業(yè)管理經(jīng)驗。

吳平上任后，平安健康開設(shè)了三家分公司，2008年的保費規(guī)模達(dá)到了3329.6萬元。

前述平安人士稱，平安健康的現(xiàn)狀仍沒能令集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)尤其是馬明哲十分滿意，因此，自年初集團(tuán)管理層開始頻頻接洽跨

國健康險機構(gòu)，目前最可能的合資對象是英國BUPA。

事實上，早在平安健康成立之初，平安就曾經(jīng)想走合資路線，先后接觸過美國wELLPOINT、德國DKV和美國聯(lián)合保健，其中與第三家接觸最為深入。曾經(jīng)和美國聯(lián)合保健談到快簽約了，最后一刻，平安還是沒舍得讓出一半的股份給對方，最終致談判失敗。

前途未卜的瑞福德

首家開業(yè)專業(yè)健康險公司――人保健康，與平安健康一樣被業(yè)界賦予了很多“神話”，但也沒能脫離在業(yè)務(wù)定位上的猶豫徘徊。從最初走專業(yè)化的道路，到后來的粗放式經(jīng)營，迅速鋪設(shè)分支機構(gòu)，通過銀行渠道大量銷售帶有理財性質(zhì)的產(chǎn)品，直至把自己逼到了償付能力嚴(yán)重不足的墻角，被保監(jiān)會叫停銷售該產(chǎn)品。

在訴求股東的援助后，初期占有股權(quán)高達(dá)19.9％的德國DKV公司因其“不務(wù)正業(yè)”，拒絕在是次增資中給予援助，結(jié)果大股東人保集團(tuán)自掏腰包，全力支持了20億元，而DKV的股權(quán)也驟然被稀釋至6.33％。

同時，人保健康自今年初展開了“急剎車”般的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，年初制定的保費計劃也從2008年實現(xiàn)的137.78億元折半至60億元，推出的幾款新產(chǎn)品也更加注重體現(xiàn)保障功能?！霸鲑Y事件”終于把人保健康帶回到專業(yè)健康險的主業(yè)上。

據(jù)一位接近DKV的人士稱，DKV并沒有完全放棄增資權(quán)，但需要再觀察。言下之意，人保健康是否能再次獲得外資的真金白銀，要看其今后發(fā)展主業(yè)的決心和表現(xiàn)。

與人保健康同時被冠以“不務(wù)正業(yè)”之名的另一家專業(yè)公司――瑞福德可沒這么幸運。

成立于2006年1月的瑞福德，注冊資本金3億元，股東主要為來自深圳的幾家民營企業(yè)。瑞福德的前身是陽光健康險公司，開業(yè)之初就曾經(jīng)歷一次股東的洗牌，開業(yè)第三年再度面臨股權(quán)的重大調(diào)整，甚至有從此不復(fù)存在的可能。

2009年一季度，在短短兩個月內(nèi)，瑞福德被保監(jiān)會通報批評兩次。一次是因為瑞福德銷售一款名為“福滿堂”健康護(hù)理服務(wù)計劃時，違反保監(jiān)會有關(guān)產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定，以向客戶返還健康維護(hù)保險金、健康體檢獎勵金等名義給客戶提供附加利益。

之后不久，保監(jiān)會通報批評了該公司的總精算師，少提、漏提準(zhǔn)備金及相關(guān)負(fù)債等。

一位精算師告訴記者，以精算師的專業(yè)功底，不會犯這樣的低級技術(shù)錯誤，向資產(chǎn)負(fù)債表注水最合理的解釋是粉飾公司業(yè)績，掩蓋償付能力缺口。

公開資料顯示，瑞福德目前已經(jīng)開設(shè)上海分公司、江蘇分公司和幾家中心支公司等，2006年、2007年、2008年三年各實現(xiàn)規(guī)模保費5293.75萬元、1588.19萬元和2.43億元，在專業(yè)健康險公司中排名第二。

粗放式的經(jīng)營模式，把瑞福德帶上了不歸路。

今年初，與償付能力出現(xiàn)問題相伴而生的還有市場上不斷傳出中國太保將控股瑞福德的緋聞。多位接近兩家機構(gòu)的人士向記者證實，兩家公司確實就股權(quán)轉(zhuǎn)讓問題進(jìn)行了密切的磋商，而中國太保也已對瑞福德進(jìn)行盡職調(diào)查，只是尚未確定最終的轉(zhuǎn)讓價格和股權(quán)。

近日，接近瑞福德的人士透露，雙方目前正在醞釀的另一種可能性是，由中國太保全權(quán)收購瑞福德的股權(quán)，并將其歸入中國太保集團(tuán)框架下，成為其全資至少是絕對控股子公司。甚或?qū)⑵湔蠟樘垭U的一個健康險事業(yè)部。

如果最終談判成功，不管淪為控股子公司還是事業(yè)部，“瑞德?！钡拿柖紝⒉粡?fù)存在。同時，如果被整合成太保壽險的事業(yè)部，結(jié)果是本已稀缺的專業(yè)健康險牌照在剛剛誕生4年，就減少一張，“這是健康險從業(yè)者都不愿看到的”。該人士續(xù)稱。

正華變長青

值得一提的是，5張稀缺的專業(yè)健康險牌照中，有一張至今待字閨中，即早年的“正華”(正華健康險公司)，現(xiàn)在的“長青”(長青健康險公司)，目前的總部設(shè)在上海。

2004年，任職新華人壽接近十年，并曾為籌備新華人壽立下汗馬功勞的孫偉光在發(fā)表完“告別演說”后，黯然辭去了副總裁的職務(wù)。

一位接近孫的人士告訴記者，他的這一決定完全出于對健康險的鐘愛，而這份鐘愛至今未退，即便經(jīng)歷了籌備正華的失敗。

該人士稱，2001年，在國外接受健康險培訓(xùn)十?dāng)?shù)月的孫偉光，被健康險深深吸引，也看到了健康險蘊藏的機會，回國后立刻在新華人壽建立了健康險中心。

但在一家以壽險為主導(dǎo)的公司里，想獨立的開展專業(yè)健康險業(yè)務(wù)，還是會遇到很多機制上的障礙，很多資源的調(diào)配不能完全滿足健康險專業(yè)化的需求。

2004年前后，監(jiān)管政策的變化給設(shè)立專業(yè)健康險公司帶來了契機，更加點燃了孫偉光在新華人壽設(shè)立一家專業(yè)健康險公司的希望。

正當(dāng)孫偉光為申請專業(yè)公司一籌莫展時，保監(jiān)會批準(zhǔn)了正華健康險的籌建，再加上公司股東的反復(fù)游說，孫偉光毅然投身希冀已久的專業(yè)健康險公司。

他認(rèn)為，正華未來的核心競爭力應(yīng)該體現(xiàn)在：堅持開發(fā)銷售費用健康險產(chǎn)品，建立完備的信息系統(tǒng)，合理有效率的建立和管理醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)格進(jìn)行核保核賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控。

孫偉光籌備正華的同時，已經(jīng)有不少外資公司與其接洽，希望參股到新公司中，其中不乏重量級公司的身影，如英國BUPA、美國聯(lián)合健保等。

但是天有不測風(fēng)云，正華的籌備還是以失敗告終，同時也折射出新公司籌備時期命運的多舛。

前述接近孫的人士告訴記者，正當(dāng)正華籌備進(jìn)展如火如荼，幾乎到了可以遞交開業(yè)申請的時候，公司的幾家主要股東才正式召開集體會議，而戲劇性的轉(zhuǎn)折正發(fā)生在是次會議上。兩家參會股東代表分別落座后，突然發(fā)現(xiàn)雙方在業(yè)務(wù)上有著很深的過節(jié)，絕非短時間內(nèi)可以彌合。于是，會議不歡而散，正華的籌備也自此擱淺。

2007年，經(jīng)過一輪資本的重新整合后，正華變成了現(xiàn)在長青。然而重獲新生的長青，不知是否能夠擺脫命運的安排。

就在2008年下半年，長青的籌備組負(fù)責(zé)人已經(jīng)高調(diào)宣布將在年底前開業(yè)后，時間已經(jīng)過去了4個月，不但沒有長青開業(yè)的消息，更有傳言稱，該公司股東希望將長青的專業(yè)健康險牌照轉(zhuǎn)為壽險牌照，而監(jiān)管機構(gòu)似乎也有支持的意思。

主要的原因是，一方面是已經(jīng)開業(yè)的幾家專業(yè)健康險公司經(jīng)營窘迫，舉步維艱，尤其是與長青有著相似股東背景的瑞福德未卜的命運，讓股東甚至監(jiān)管機構(gòu)都心有余悸。另一方面，由于健康險市場始終沒有得到發(fā)展，市場上缺乏專業(yè)的健康險人才，包括技術(shù)人才和領(lǐng)軍人物。以長青為例，公開渠道能夠查詢到的公司擬任高管，只有兩位――CEO和CFO。

目前的環(huán)境下，再開設(shè)一家新的專業(yè)健康險公司的確風(fēng)險偏大，若能夠轉(zhuǎn)成壽險牌照，或許是所有利益相關(guān)者最樂見的結(jié)果。但是，在對資本進(jìn)行了最大的救贖后，健康險市場的未來又將何去何從?一位多年從事健康險的人士感慨道。

專業(yè)化的困擾

昆侖健康董事長林瑤珉感嘆說：“當(dāng)

初決定設(shè)立專業(yè)健康險公司的初衷很好，但對市場的預(yù)期樂觀了點，市場分析還不夠深入?！?/p>

昆侖健康是目前幾家公司中發(fā)展較平穩(wěn)，股東和股權(quán)結(jié)構(gòu)相對穩(wěn)定的一家，卻也是最慢的一家。因此，也需要在“發(fā)展平穩(wěn)”和“股東的耐心”之間做出權(quán)衡。

不過林瑤珉表示，目前資方與經(jīng)營方的溝通相對順暢，資方也表示愿意給昆侖時間和空間讓他逐漸成長。但他同時透露，在經(jīng)過一段時間的積累后，今年昆侖健康也將加快發(fā)展的步伐，踏上向外擴張的道路，計劃中的目標(biāo)城市是上海和廣州。

新醫(yī)改方案的出臺給商業(yè)健康險帶來新的機會，但對于目前國內(nèi)健康險市場的發(fā)展現(xiàn)狀，林瑤珉認(rèn)為仍難言樂觀。

他說，國外的實踐證明財險、壽險、健康險因其業(yè)務(wù)的不同，大都以獨立法人機構(gòu)的形式運作，而發(fā)展路徑也是先產(chǎn)險，再壽險，最后演進(jìn)到發(fā)展健康險，而一旦進(jìn)入健康險發(fā)展階段，就呈現(xiàn)出勢不可擋的趨勢。

但林還說，不得不承認(rèn)，在國內(nèi)設(shè)立健康險公司之初，中國的法律法規(guī)環(huán)境、消費者心理、市場競爭等很多因素估計都不充分，現(xiàn)在才開始真正的反思。

發(fā)達(dá)國家人身險保費收入中30％來自健康險，但仔細(xì)分析，這部分健康險大都來自于醫(yī)療費用險種，隨著全球健康危機的不斷爆發(fā)，而扮演著越來越重要的作用，于是在美國等發(fā)達(dá)國家，醫(yī)療費用型保險產(chǎn)品大行其道。

而受國內(nèi)醫(yī)療體制所限，發(fā)展商業(yè)醫(yī)療費用險制約頗多，例如社會醫(yī)療保險覆蓋面的逐步擴大，按醫(yī)療服務(wù)項目進(jìn)行收費的醫(yī)療支付體系等，都給商業(yè)健康的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。

同時，專業(yè)健康險公司還要在成立之初，就要與資產(chǎn)規(guī)模較大、銷售渠道較強，已經(jīng)形成一定市場占有率的成熟壽險公司和產(chǎn)險公司短兵相接。而這些公司優(yōu)勢在于，既可以銷售產(chǎn)壽險產(chǎn)品又可以銷售健康險產(chǎn)品，而按照監(jiān)管的要求，健康險公司則只能銷售健康險產(chǎn)品。

慕尼黑再保險北京分公司健康險部總經(jīng)理博偉強告訴記者，其他國家通常只有專業(yè)健康險公司才能銷售健康險產(chǎn)品，同樣，如果公司想銷售健康險就需要建立專業(yè)機構(gòu)。

但一位接近保監(jiān)會的人士告訴記者，這樣的政策調(diào)整保監(jiān)會也曾考慮，但由于現(xiàn)有的專業(yè)公司發(fā)展過于緩慢，無法承擔(dān)消費者的全部健康險需求，還需要再積累一段時間。

換句話說，短時間內(nèi)寄希望于衛(wèi)生醫(yī)療環(huán)境和保險監(jiān)管環(huán)境的改變，誘發(fā)商業(yè)健康險的大發(fā)展是不切實際的，由專業(yè)健康險公司及更多的由商業(yè)保險公司締造的健康險市場還需要依靠保險業(yè)自身的力量進(jìn)行挖掘。

即便如此，專業(yè)化仍是健康險發(fā)展必由之路，而組織形式的專業(yè)化并不代表健康保險已經(jīng)實現(xiàn)了專業(yè)化，一位從事健康險多年的人士如是說。

他認(rèn)為，目前行業(yè)內(nèi)存在很多誤區(qū)，首先是缺乏專業(yè)的隊伍和職能部門進(jìn)行專業(yè)化管理。盡管大部分的公司都在經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)，但僅國壽、太平洋、平安、泰康等少數(shù)公司設(shè)立了專門的健康保險部或醫(yī)務(wù)管理部，很少有公司完全達(dá)到保監(jiān)會《健康保險管理辦法》規(guī)定，造成行業(yè)內(nèi)人才奇缺。

《辦法》規(guī)定，保險公司經(jīng)營費用補償型醫(yī)療保險，應(yīng)當(dāng)加強與醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)和健康管理服務(wù)機構(gòu)的合作，加強對醫(yī)療服務(wù)成本的管理，監(jiān)督醫(yī)療費用支出的合理性和必要性。

這一點也是行業(yè)欠缺的，也是健康險賠付率居高不下，盈利狀況堪憂，導(dǎo)致公司無心經(jīng)營健康險的原因之一。此外，缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)管理、缺乏專業(yè)的信息管理系統(tǒng)都制約著健康險的發(fā)展。

該人士透露，醫(yī)療信息需要有一整套醫(yī)學(xué)編碼記錄和儲存數(shù)據(jù)，來記錄到哪里看病、診斷了什么疾病、做了什么治療和檢查、用了什么藥品等等，考慮到醫(yī)療行業(yè)現(xiàn)狀，保監(jiān)會把醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)代碼和疾病分類代碼做為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求行業(yè)執(zhí)行，但目前行業(yè)執(zhí)行的情況很不好。

“如果不能標(biāo)準(zhǔn)化編碼處理，幾乎所有的數(shù)據(jù)只能是‘垃圾進(jìn)’、‘垃圾出’，不能形成對產(chǎn)品定價、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理的幫助。”該人士說。