導(dǎo)語：如何才能寫好一篇征信管理工作存在的不足，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：征信體系；信用信息；金融機(jī)構(gòu)

文章編號：1003-4625(2008)06-0111-03 中圖分類號：F830，31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、信貸征信管理體制的建立與發(fā)展

(一)信貸征信管理體系的建立

我國對信貸征信管理高度重視。2002年，國務(wù)院成立“全國企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組”，銀行信貸征信系統(tǒng)建設(shè)被正式列入議事日程。伴隨一般性銀行監(jiān)管職能分設(shè)以及新“三定”的實(shí)施，人民銀行開始正式履行信貸征信管理的職能，為征信快速、健康發(fā)展提供了組織保證。2007年召開的全國金融工作會議進(jìn)一步提出，以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)，全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。自中國人民銀行建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng))以來，我國征信體系建設(shè)迄今已取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年升級為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)了全國正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)主要功能是收集、記錄企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，向商業(yè)銀行提供企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告等基礎(chǔ)征信產(chǎn)品，幫助商業(yè)銀行掌握企業(yè)、個(gè)人的信用狀況，選擇優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)行準(zhǔn)確的信貸決策和防范信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為擁有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境。隨著人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，國內(nèi)很多商業(yè)銀行已將查詢企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)列為授信的一個(gè)重要步驟。

(二)基層人民銀行在征信體系建設(shè)中的作用

人民銀行在金融系統(tǒng)中超然的地位決定其在現(xiàn)階段信貸征信管理中應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用。主要原因如下：(1)人民銀行是銀行業(yè)的監(jiān)管執(zhí)法者，而銀行信用是社會信用體系的基礎(chǔ)。(2)人民銀行分支機(jī)構(gòu)形成了相對獨(dú)立于地方政府的全國網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，較為完善的電子網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和技術(shù)力量，而且有長期監(jiān)管金融系統(tǒng)所形成的銀行信用監(jiān)管方面的成功經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐，尤其是在全國范圍內(nèi)率先建成了全國性的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，所有這些都使得人民銀行主導(dǎo)開發(fā)和監(jiān)管社會征信體系具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。(3)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行已經(jīng)成立了征信管理局，專職負(fù)責(zé)全國征信業(yè)的監(jiān)督和管理工作，從組織上保證了央行行使征信監(jiān)管的行政地位。

1、可以進(jìn)一步發(fā)揮信貸征信系統(tǒng)的作用?！靶刨J征信”市場的建立雖需要一定的固定成本，但由于信用信息的來源渠道繁多，且不同企業(yè)或個(gè)人同類信用信息的來源渠道相同，對同一信息來源進(jìn)行多對象調(diào)查時(shí)的邊際成本較小，平均成本隨調(diào)查對象數(shù)目的增加下降速度快，每次交易中的搜尋成本、決策成本及違約成本，隨時(shí)間的推移和交易次數(shù)的增加具有呈遞減的趨勢，征信業(yè)是高度規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè)。

2、發(fā)揮央行的協(xié)調(diào)作用。首先，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)通過加強(qiáng)貸款卡發(fā)放和年審制度管理，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。其次，人民銀行充分發(fā)揮協(xié)調(diào)功能，使各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信息具有真實(shí)性、統(tǒng)一性。把征信資料的記載和評定納入法律規(guī)范，督促各有關(guān)征信部門依法合規(guī)開展工作，確保征信資料的真實(shí)和完整，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理利用征信成果，使金融機(jī)構(gòu)切實(shí)從征信體系中獲取真實(shí)、可靠、有效的數(shù)據(jù)和信息，提高金融機(jī)構(gòu)參與信用體系建設(shè)的積極性，促進(jìn)征信管理工作持續(xù)、健康開展。再次，人民銀行將逐步統(tǒng)一各金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)信用等級的評定。

3、認(rèn)真貫徹執(zhí)行有關(guān)征信政策，加強(qiáng)信息反饋。貫徹執(zhí)行各項(xiàng)宏觀調(diào)控政策是《中國人民銀行法》賦予央行最基本的職責(zé)之一。信貸信用要發(fā)展，央行要協(xié)調(diào)各有關(guān)部門必須按照有關(guān)征信政策，取得各種真實(shí)的企業(yè)和個(gè)人信用信息、行業(yè)及社會數(shù)據(jù)，并在法律規(guī)范下對經(jīng)處理的信息進(jìn)行公開和公正報(bào)告。

二、信貸征信活動中存在的問題

(一)基層央行管理征信工作中存在的問題

1、履行征信職責(zé)難。信貸征信內(nèi)涵界定不清，影響央行主導(dǎo)全國統(tǒng)一企業(yè)和個(gè)人信用信息系統(tǒng)建設(shè)。國務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行成立征信管理局，把征信體系建設(shè)的重任交給了人民銀行。人民銀行征信管理的職責(zé)是承辦信貸征信管理工作；擬訂信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)則、管理辦法和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)準(zhǔn)則；承辦有關(guān)金融知識宣傳普及工作等等。但目前對于職責(zé)中的信貸征信的內(nèi)涵和外延國內(nèi)外專家學(xué)者都還存在著較大的爭議，哪些屬人民銀行目前管理的征信體系建設(shè)工作，哪些屬地方誠信建設(shè)方面的工作都還是不很明確?；鶎尤嗣胥y行對違反信貸征信管理行為無行政執(zhí)法許可權(quán)，履行管理職能束手無策。

2、數(shù)據(jù)采集難。信貸登記系統(tǒng)尚不完善。一是縣域金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程緩慢，辦公經(jīng)費(fèi)不斷壓縮，系統(tǒng)配置跟不上科技發(fā)展的步伐，信息查詢、數(shù)據(jù)傳輸效率低下。二是部分金融機(jī)構(gòu)對信貸登記系統(tǒng)重要性認(rèn)識不足，企業(yè)重要信息錄入不全，經(jīng)常有漏登、錯(cuò)登現(xiàn)象，影響了企業(yè)信息的系統(tǒng)性、真實(shí)性和完整性。三是部分企業(yè)財(cái)務(wù)人員素質(zhì)較差，報(bào)表完全是憑企業(yè)主或財(cái)務(wù)人員的想象捏造，造成申領(lǐng)貸款卡、年審貸款卡不合格，為企業(yè)自身帶來了不便。

3、吸引人才難。要?jiǎng)?chuàng)建科學(xué)、高效的信貸征信體系，就必須擁有一批熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、法律、會計(jì)、計(jì)算機(jī)等多種專業(yè)而且具有較高的分析、研究、預(yù)測能力的復(fù)合型人才。但是，在市場經(jīng)濟(jì)條件下各大金融機(jī)構(gòu)紛紛開出優(yōu)厚條件吸引優(yōu)秀人才，人民銀行僵化的工資體制很難吸引高素質(zhì)的人才。

(二)商業(yè)銀行信用等級評定工作中存在的問題

1、信用評級標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致評級結(jié)果的差異。對客戶的信用等級評定各商業(yè)銀行均有一套嚴(yán)格的評定標(biāo)準(zhǔn)，由總行研究開發(fā)，在系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一執(zhí)行。這造成各行的分類、標(biāo)準(zhǔn)大相徑庭，得出的結(jié)果缺乏可比性，失去了聯(lián)網(wǎng)的意義。

2、信用等級的評定結(jié)論難與客觀實(shí)際相符。目前商業(yè)銀行對客戶的財(cái)務(wù)狀況、資信狀況等信息的采集、加工以及信用等級的評定，都是由其自身完成，缺乏社會化、專業(yè)化的判斷。同時(shí)信用評級所依據(jù)的統(tǒng)計(jì)資料和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，主要源于企業(yè)過去三年的報(bào)表和記錄，根據(jù)過去資料而評定的級別，難免會與動態(tài)的市場、成長發(fā)展中的企業(yè)有一定的差異，同時(shí)企業(yè)信息披露的不規(guī)范和企業(yè)提供資料的真實(shí)性缺乏法律約束，容易出現(xiàn)評定結(jié)論與實(shí)績相左的現(xiàn)象，以致釀成潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、企業(yè)財(cái)務(wù)信息虛假，導(dǎo)致評級結(jié)果失真。

(三)信貸征信系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問題

1、功能比較單一，利用率有待提高。銀行信貸登記資信系統(tǒng)進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)了全國所有商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，這在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和為金融監(jiān)管、貨幣政策服務(wù)方面有了很大的提高。但是，它只是對企業(yè)的基本信息和與銀行發(fā)生的借貸關(guān)系進(jìn)行記錄，不涉及企業(yè)諸如注冊資本金變動、股權(quán)變更、機(jī)構(gòu)年審和稅款繳納等信息，入庫信息仍不夠全面。

2、“睡眠戶”過多，影響整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量。信貸征信涉及的單位、個(gè)人數(shù)目眾多，其中一部分主體同金融機(jī)構(gòu)發(fā)生一次信貸關(guān)系后其資料進(jìn)入了信貸征信信息庫。如果該主體不再申請貸款，其資料就得不到及時(shí)的更新，成為“睡眠戶”?！八邞簟钡男畔㈥惻f、可參考性差，這樣的戶數(shù)占比過大會影響整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行質(zhì)量。

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能差。目前的信貸征信僅對歷史信息進(jìn)行監(jiān)測，且信息更新速度較慢。人民銀行由于受人員缺乏等因素的制約反饋也不會及時(shí)進(jìn)行信息的反饋。

4、個(gè)人征信體系建設(shè)尚顯滯后。

三、信貸征信體系建設(shè)的設(shè)想

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》勾勒出了我國征信業(yè)發(fā)展的“三步走”戰(zhàn)略。首先，建立完善的信貸征信體系。其次，以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國金融業(yè)信用體系建設(shè)。最后，依托金融業(yè)信用體系，融入納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境保護(hù)等的信息記錄形成功能齊全、數(shù)據(jù)翔實(shí)的社會征信體系，并依法向政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)。以信貸征信為基礎(chǔ)，全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的實(shí)現(xiàn)方式。

1、加強(qiáng)征信體系的內(nèi)部機(jī)制建設(shè)。

信用信息的完整性直接決定信用信息的有效性，信用信息的有效性數(shù)據(jù)是信用產(chǎn)品質(zhì)量的核心。據(jù)調(diào)查，我國信用信息80％左右分散在銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、司法、財(cái)政、審計(jì)、證券監(jiān)管、質(zhì)檢、環(huán)保等政府部門手中。但目前大部分政府部門對信用信息嚴(yán)格屏蔽，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)或企業(yè)難以獲得涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料，更無法得到消費(fèi)者個(gè)人的信用信息，也就無法征集信用信息進(jìn)行公正獨(dú)立的商業(yè)化、市場化運(yùn)作，提供高質(zhì)量的信用調(diào)查、評級、報(bào)告等信用產(chǎn)品，導(dǎo)致信用信息資源割裂和浪費(fèi)，開發(fā)利用不充分。人民銀行要加快信息的采集。加工、積極開展資信評價(jià)和征信標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)，建立信息共享機(jī)制。

2、加快信用體系的外部機(jī)制建設(shè)。

(1)征信管理的法律規(guī)范。

主要從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一方面充分借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導(dǎo)意見等形式頒布一些相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行一段時(shí)間后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提出立法草案，條件成熟后形成法律。另一方面對于急需的法律法規(guī)，要抓緊研究、率先出臺，以促進(jìn)現(xiàn)代信用市場規(guī)范健康發(fā)展，盡快出臺《征信管理?xiàng)l例》是核心。

(2)消除信用體系建設(shè)中條塊分割和信息壟斷。

一是盡快普遍建立信用等級分類管理制度。要結(jié)合部門特點(diǎn)和管理要求，建立信用等級分類的方法和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行分類管理，提高監(jiān)管工作效率和質(zhì)量。二是建立行業(yè)或部門基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。安博爾中誠信評級傾力打造最具影響力信用品牌要廣泛收集和及時(shí)加工處理監(jiān)管對象身份和經(jīng)營行為的信用數(shù)據(jù)，建立行業(yè)或部門內(nèi)部共享的數(shù)據(jù)庫。三是建立信用信息公開制度。要依法向其他執(zhí)法部門和社會信用中介機(jī)構(gòu)開放在執(zhí)法和履行公務(wù)過程中收集或產(chǎn)生的有關(guān)信用信息，實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)有效維護(hù)信用評級的客觀性和獨(dú)立性。

要通過政府立法、行業(yè)組織制定行規(guī)來引導(dǎo)全社會對信用服務(wù)的需求。政府有關(guān)部門要帶頭積極利用信用評級、評用報(bào)告等產(chǎn)品。還應(yīng)對一些行業(yè)的市場準(zhǔn)入規(guī)定對提供信用產(chǎn)品的特殊要求。如在登記注冊、行政審批、經(jīng)營許可、質(zhì)量監(jiān)督、政府委托中介機(jī)構(gòu)承辦事項(xiàng)、資質(zhì)認(rèn)定管理等工作中，應(yīng)明確規(guī)定要按照授權(quán)和規(guī)范流程，查詢企業(yè)信用報(bào)告或要求企業(yè)提供信用報(bào)告。

(4)加強(qiáng)信用道德建設(shè)，提高信用意識。

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一、工作成績方面

我的20*年，可以用10個(gè)字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現(xiàn)在：信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、在線審批、信貸報(bào)表及部門的綜合管理等幾項(xiàng)工作特別需要深入，需要細(xì)致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是客戶進(jìn)入退出標(biāo)準(zhǔn)誕生了。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實(shí)際，我組織有關(guān)人員制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，明確了支行進(jìn)行客戶選擇的目標(biāo)和方向。

二是風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風(fēng)險(xiǎn)承包責(zé)任制后，既提高了支行客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)意識，又增強(qiáng)了授信審查人員的責(zé)任意識。

三是39個(gè)信貸誠信企業(yè)產(chǎn)生了。經(jīng)過半年的細(xì)致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶xx集團(tuán)有限公司、汽車內(nèi)飾件有限責(zé)任公司、電子有限公司等39家企業(yè)獲得xx銀行業(yè)首屆“信貸誠信單位”稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業(yè)，對擴(kuò)大我行影響、壯大我行的優(yōu)質(zhì)客戶群產(chǎn)生了重要影響。

四是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩(wěn)地淘汰了信貸咨詢系統(tǒng)，成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息正式提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。

五是在線審批開始推進(jìn)了。在科技部的大力支持之下，經(jīng)過反復(fù)磋商、協(xié)調(diào)和測試，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)的電子化管理水平得到進(jìn)一步提高。

六是綜合管理工作基本邁入了正軌。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是職責(zé)分工基本明確；二是信貸管理系統(tǒng)得到進(jìn)一步優(yōu)化；三是信貸檔案完成了一期交接；四是完成了引資上市所需信貸資料的準(zhǔn)備工作；五是迎接了各種專項(xiàng)檢查6次；六是組織了全行的信貸培訓(xùn)5期。

二、廉潔自律方面

作為一名黨員干部，我深刻認(rèn)識到廉潔自律的重要性，并以推進(jìn)案防工作為契機(jī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會的“十三條軍規(guī)”，堅(jiān)持踏踏實(shí)實(shí)做事，堂堂正正做人，在具體的工作中嚴(yán)格遵守黨員干部廉潔自律各項(xiàng)規(guī)定，做到了廉潔奉公，忠于職守，沒有利用職權(quán)和職務(wù)上的影響謀取不正當(dāng)利益；沒有私自從事營利活動的行為；遵守公共財(cái)物管理和使用的規(guī)定；沒有假公濟(jì)私、化公為私的行為；沒有利用職權(quán)和職務(wù)上的影響為親友及身邊工作人員謀取利益；做到了勤儉節(jié)約，沒有講排場比闊氣、揮霍公款、鋪張浪費(fèi)。同時(shí)，為了防范商業(yè)賄賂，還擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《反商業(yè)賄賂承諾書》，做到了警鐘常鳴，進(jìn)一步規(guī)范了自己的行為。

三、存在的不足

一年來，本人在思想素質(zhì)、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進(jìn)步，組織和協(xié)調(diào)能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當(dāng)前快速發(fā)展的要求相比，還有一些應(yīng)該改進(jìn)的地方，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）理論水平有待于進(jìn)一步提高。學(xué)習(xí)不夠刻苦，思想上存有“惰性”，有時(shí)借口工作忙、事務(wù)多，放松了對學(xué)習(xí)的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時(shí)認(rèn)為自己從事銀行工作年限長，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認(rèn)識，缺乏對理論的深刻理解，忽視了金融理論的不斷更新。

（二）思想還不夠成熟。在工作創(chuàng)新上做得還不夠，缺乏新點(diǎn)子、新辦法，有時(shí)工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創(chuàng)新和銳意進(jìn)取方面存在不足。

（三）工作還不夠深入。工作方法有時(shí)簡單，遇事不夠冷靜，缺乏一抓到底的作風(fēng)和精、細(xì)、準(zhǔn)的工作方法，工作布置得多，檢查得少。

四、我的三點(diǎn)體會

（一）和諧是一種生產(chǎn)力

回顧一年來的工作，我切身感受到：信貸部是一個(gè)和諧、務(wù)實(shí)、高效的團(tuán)隊(duì)，在這個(gè)團(tuán)隊(duì)里，既有分工，又有協(xié)作，相互配合，相互支持。在這樣的團(tuán)隊(duì)里工作，心情舒暢，干勁很足。

（二）團(tuán)隊(duì)是力量的源泉

從資料庫建設(shè)到案件綜合治理，從迎接有關(guān)部門的檢查到整改報(bào)告,從結(jié)構(gòu)調(diào)整到考核任務(wù)的完成，時(shí)間緊，人手少，任務(wù)重，但我們都圓滿地完成了，這全靠團(tuán)隊(duì)的力量，整體作戰(zhàn)能力強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)是我們能夠完成如此巨大工作量的力量源泉。

（三）無私的奉獻(xiàn)最感人

為了配合全行檔案管理的移交工作，xx在同志們的配合之下，集中2個(gè)月的時(shí)間，加班加點(diǎn)，圓滿完成了8年信貸檔案的移交工作，沒有出過任何差錯(cuò)···為了確保企業(yè)征信系統(tǒng)如期上線，在6、7、8三個(gè)月，xx沒有休息過一個(gè)星期天，全年所有的信貸報(bào)表都是在月初報(bào)出的，然而，每一個(gè)節(jié)日都在月初，但是，在他那里，沒有聽到過一聲怨氣，在他身上，沒有看到過一絲不滿。為了維護(hù)和優(yōu)化企業(yè)征信系統(tǒng)，為了組織和協(xié)調(diào)檔案移交以及迎接銀監(jiān)局的教育貸款等專項(xiàng)檢查工作，xx帶起甲板上班。這些事情，在綜合管理工作中，只是眾多默默無聞工作中的一小部分···

在此，感謝信貸部這個(gè)和諧的團(tuán)隊(duì)，感謝朝氣蓬勃、充滿活力的各位同事，特別是敢于在綜合管理工作崗位上默默無聞的奉獻(xiàn)者，謝謝你們！20*年，我們繼續(xù)戰(zhàn)斗！

篇3

關(guān)鍵詞：信用管理 模式 聯(lián)想公司

信用是一種能力，一種建立在信任基礎(chǔ)上的不用立即付款就可以獲取資金、物質(zhì)和服務(wù)的能力，但收益方必須在認(rèn)可的期限內(nèi)為其收益付款或是還款的過程中存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)信用管理就是為了在協(xié)助企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售最大化的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)和成本降至最低。但是很多企業(yè)并不能真正做好這方面的管理，包括大環(huán)境和小環(huán)境等多種因素導(dǎo)致我國整個(gè)的信用管理水平低下。而聯(lián)想集團(tuán)在信用管理方面多年的實(shí)踐，使其旗下公司的信用管理體系已經(jīng)成為企業(yè)信用管理的新模式，這對于企業(yè)規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益具有很深的借鑒意義。

我國信用制度概況

我國目前信用制度的大環(huán)境總體上存在著缺失的狀況，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是欠缺規(guī)范商業(yè)信用制度的相關(guān)政策法規(guī)。目前在我國，商業(yè)信用制度在政策法規(guī)層面上的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，尚無針對性法規(guī)規(guī)范的企業(yè)商業(yè)行為的信用結(jié)算制度。企業(yè)交易過程中，只能間接參照《公司法》與《合同法》中的相關(guān)規(guī)定。但由于針對性不強(qiáng)，上述兩種法規(guī)無法對商業(yè)信用制度起到全面的規(guī)范作用，主要起指導(dǎo)及參照作用。事實(shí)上，“信用制度”一詞在目前的國內(nèi)商業(yè)環(huán)境中，沒有任何法規(guī)條例指代，僅指商業(yè)交易行為中由交易雙方自行制定的結(jié)算制度。

二是相關(guān)管理與執(zhí)法職能較為薄弱。目前，我國尚無專門對商業(yè)信用制度進(jìn)行監(jiān)管的官方機(jī)構(gòu)。現(xiàn)有商業(yè)活動中的征信行為和信用管理工作，只能通過兩種途徑實(shí)現(xiàn)：第一是企業(yè)自身作為；第二是專業(yè)征信公司。這兩種途徑都屬于商業(yè)行為范疇，而非官方管理行為。針對上述信用征信行為，目前在部分地區(qū)有專門的管理部門以及法規(guī)對其進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)管，但這些部門與法規(guī)的法律效用受地域限制，且普及性很低。以上海市為例—相關(guān)管理部門：“上海市信息化委員會上海市征信管理辦公室征信行業(yè)監(jiān)管處”，職能限于“負(fù)責(zé)對企業(yè)信用征信的行業(yè)推進(jìn)、指導(dǎo)和監(jiān)管”；相關(guān)法規(guī)有《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》，于2005年3月17日經(jīng)由上海市人民政府第49號令。

三是中國信用評定權(quán)威機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)行為，而非官方權(quán)威機(jī)構(gòu)。目前在國內(nèi)從事商業(yè)信用評定工作的機(jī)構(gòu)有兩種：第一是商業(yè)征信公司；第二是銀行等金融機(jī)構(gòu)。從嚴(yán)格意義上說，這兩種機(jī)構(gòu)的信用評定均為商業(yè)行為，因此在本質(zhì)上不具有法定權(quán)威效應(yīng)。其中前者在國內(nèi)起步較晚，其整個(gè)行業(yè)的發(fā)展處于較為初期的階段，就行業(yè)本身而言也尚無權(quán)威的資質(zhì)評定標(biāo)準(zhǔn)；而后者的企業(yè)信用評定有一定局限性，主要服務(wù)于金融系統(tǒng)內(nèi)部。2005年起商業(yè)信用征信行業(yè)開始涌現(xiàn)行業(yè)性組織。如2005年6月成立的“上海市信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會”。這類組織的主要職能在于規(guī)范和管理商業(yè)信用征信行業(yè)，它雖然不具備官方法定權(quán)威性，但其會員組織基本為所在地具有一定知名度和業(yè)內(nèi)認(rèn)可度的商業(yè)機(jī)構(gòu)。以上海地區(qū)為例，截至2005年6月，“上海市信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會”成員組織共37家商業(yè)機(jī)構(gòu)，基本包括了所有上海市合法信用評定機(jī)構(gòu)。這37家商業(yè)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)一致，沒有嚴(yán)格意義上的“權(quán)威”與“非權(quán)威”之分，區(qū)別主要體現(xiàn)在業(yè)內(nèi)知名度、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等商業(yè)質(zhì)素方面。

我國企業(yè)信用制度應(yīng)用現(xiàn)狀

正是由于大環(huán)境的缺失，影響了目前我國的企業(yè)信用制度，其內(nèi)部小環(huán)境也相對落后，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）企業(yè)信用管理整體水平相對低下

考察一個(gè)國家或地區(qū)的企業(yè)商業(yè)信用水平，除了參考其政策法規(guī)成熟度和管理部門監(jiān)管程度外，還可通過企業(yè)信用銷售率（即賒銷率）這一指標(biāo)來體現(xiàn)。信用銷售(即賒銷)普及率越高，說明該地區(qū)或企業(yè)的信用管理水平越發(fā)達(dá)（見表1）。

在商業(yè)社會較為發(fā)達(dá)的西方國家或地區(qū)，企業(yè)平均貿(mào)易賒銷率可達(dá)80%以上，而上海地區(qū)的信用銷售數(shù)據(jù)與之相比仍有很大差距。單從數(shù)據(jù)來看，作為中國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中心的上海市已處于較低水平，由此推測目前中國企業(yè)整體商業(yè)管理體水平相對低下。

從理論上說考察企業(yè)的信用管理水平或信用銷售能力，主要通過企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中的應(yīng)付帳款余額、其應(yīng)付帳款的帳齡、以及企業(yè)自身的償債能力等一系列數(shù)據(jù)指標(biāo)，綜合分析而最終得出的結(jié)論。事實(shí)上，這也是西方發(fā)達(dá)國家的權(quán)威信用評定機(jī)構(gòu)所采用的最普遍、最主要評定方式。但目前在中國，由于企業(yè)信息透明度低、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性差、標(biāo)準(zhǔn)化信用信息平臺缺失等各方面因素，導(dǎo)致我們對中小型企業(yè)的商業(yè)信用基本只適用經(jīng)驗(yàn)性或?qū)嵺`性主觀推斷，幾乎沒有規(guī)律可循；而對大中型企業(yè)則主要將應(yīng)收款項(xiàng)作為可參考依據(jù)。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)計(jì)算，2004年度，我國制造行業(yè)應(yīng)收帳款（帳齡1年以下）對銷售收入比率為8%，同樣遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的水平。

（二）企業(yè)對信用風(fēng)險(xiǎn)和管理有意識但少作為

身處信用制度發(fā)展相對滯后、信用法律環(huán)境缺失的商業(yè)環(huán)境中，企業(yè)出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求，其實(shí)還是很重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理的。但也是因?yàn)槿狈芾聿块T監(jiān)控和法規(guī)指導(dǎo)，企業(yè)對信用風(fēng)險(xiǎn)的控制管理力度的不穩(wěn)定性和隨效性也相應(yīng)增加。

目前，對信用風(fēng)險(xiǎn)控制重視度較高的企業(yè)多為國有大型企業(yè)、外資企業(yè)。其中控制力度較大的企業(yè)通常設(shè)置專門的信用管理部門，用于管理企業(yè)交易對象的信用記錄、制定相應(yīng)結(jié)算制度和額度，并適時(shí)跟進(jìn)調(diào)整。通信基礎(chǔ)工作由專業(yè)商業(yè)信用征信公司。

但上述的專業(yè)信用管理部門在國內(nèi)企業(yè)并不多見，大多數(shù)企業(yè)尚處于因時(shí)制宜、因地制宜、隨機(jī)指定和調(diào)整結(jié)算制度的狀態(tài)。

企業(yè)信用管理體系新模式

根據(jù)聯(lián)想集團(tuán)上海公司（下稱聯(lián)想公司）的信用管理體系可以總結(jié)出一套“3+3+3”模式。既考慮到中國信用制度的不足，也相對改善了中國企業(yè)信用管理的缺陷。

（一）新模式信用管理體系的構(gòu)成

集團(tuán)自1998年開始建立信用部門。因此公司有著豐富的信用管理經(jīng)驗(yàn)。其管理以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為依據(jù)條件，市場環(huán)境為把握因素，業(yè)務(wù)特點(diǎn)為核心基礎(chǔ)，采用信用自主，嚴(yán)格、謹(jǐn)慎的原則來制定信用制度和進(jìn)行管理，規(guī)范企業(yè)的賒銷行為，彌補(bǔ)了之前提到的中國企業(yè)內(nèi)部環(huán)境的不足。我們可將聯(lián)想公司的此種管理模式歸納為“3＋3＋3”模式，即其信用管理體系由內(nèi)部的前臺、中臺、后臺“3”部門各施其職，協(xié)作完成信用管理過程的事前、事中、事后“3”階段任務(wù)以及在過程中所要注意的“3”項(xiàng)內(nèi)容所構(gòu)成（見圖1）。

1.“3+3+3”模式中的3個(gè)相關(guān)部門。模式中前臺、中臺和后臺分別指公司內(nèi)部的三個(gè)部門即業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部（信用部）、財(cái)務(wù)部。其中獨(dú)立于財(cái)務(wù)體系和市場體系的風(fēng)險(xiǎn)管理部（信用部）對風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)涵蓋了財(cái)務(wù)和市場雙重要素。通過實(shí)踐，采用這樣的管理方式得到了公司市場體系、財(cái)務(wù)體系和內(nèi)部上下各方面的認(rèn)可。

2.“3+3+3”模式中的三個(gè)階段。模式中的三個(gè)階段，主要指從前期信息調(diào)查到中期進(jìn)行信用評估、審批和政策制定以及后期的應(yīng)收帳款監(jiān)控和催收的不同階段。

3.“3+3+3”模式中的三項(xiàng)注意。第一，注意內(nèi)控流程：清晰定義每一個(gè)內(nèi)控流程，其中可能包括交易審批的流程，客戶資信管理流程和資金管理流程每個(gè)流程的每個(gè)環(huán)節(jié)有明確的管理分工；第二，注意組織上的平衡與制約機(jī)制：設(shè)立獨(dú)立的組織機(jī)構(gòu)——風(fēng)險(xiǎn)管理部對公司根本性的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中管控分離風(fēng)險(xiǎn)的引入部門和風(fēng)險(xiǎn)的控制部門，使其達(dá)到相互制約——業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同介入；第三，注意業(yè)績文化與內(nèi)控環(huán)境：不同崗位設(shè)計(jì)關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)，制度化地報(bào)告這些指標(biāo)，并將這些指標(biāo)與獎(jiǎng)懲相聯(lián)系對以不恰當(dāng)理由違反內(nèi)控規(guī)定的行為給以處罰。

（二）新模式信用管理的過程

通過對聯(lián)想公司管理過程的總結(jié)得出全程由三個(gè)階段構(gòu)成，它們分別為第一階段事前準(zhǔn)備；第二階段事中監(jiān)管；第三階段事后控制。

1.事前準(zhǔn)備。對于聯(lián)想公司多年的信用管理經(jīng)驗(yàn)來講，在整個(gè)“3”階段中，事前準(zhǔn)備是最主要的一個(gè)階段。也就是要強(qiáng)化信用調(diào)查評估隊(duì)伍建設(shè)，完善信用調(diào)查工作和評估制度制訂。在事前階段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，成本最低，風(fēng)險(xiǎn)最小，而當(dāng)形成拖欠以后再進(jìn)行的追討工作，則要復(fù)雜很多，成本也會相當(dāng)高。

2.事中監(jiān)管。事中監(jiān)管階段主要對每個(gè)客戶使用客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評級和授信額度上限兩個(gè)工具進(jìn)行管理。包括對客戶資信信息進(jìn)行打分，按照客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評級劃分客戶群，并授以不同的資信政策，根據(jù)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評級、客戶權(quán)益總額、交易量等因素，制定每個(gè)客戶的授信額度上限。同時(shí)對信用變化情況、應(yīng)收帳款和信用額度進(jìn)行監(jiān)控和審核。

3.事后控制。企業(yè)信用管理最主要的職能就是賒銷管理。聯(lián)想公司的事后控制階段則包括交易風(fēng)險(xiǎn)評估的結(jié)果反饋，審核資信風(fēng)險(xiǎn)等級、授信額度上限，并每年對客戶資信風(fēng)險(xiǎn)評級和授信額度上限進(jìn)行更新。聯(lián)想公司的事中監(jiān)管、事后控制是通過3部門的協(xié)作管理來將過程中每個(gè)環(huán)節(jié)都監(jiān)督及管理有效的。對于信用評級系統(tǒng)需要根據(jù)環(huán)境的變化和一些因素的產(chǎn)生而適時(shí)進(jìn)行調(diào)整、更新，以保證能更科學(xué)、更有效的對客戶信用進(jìn)行評級。這也是事后環(huán)節(jié)所要積極進(jìn)行的一項(xiàng)工作。

結(jié)論與建議

由于目前我國信用制度的缺失狀況使得企業(yè)內(nèi)部在信用管理方面也同時(shí)處于相對落后狀態(tài)。而聯(lián)想公司對信用管理工作有著多年的經(jīng)驗(yàn)，可以看出經(jīng)過本文分析和總結(jié)出的新的“3+3+3”模式基本克服了現(xiàn)狀不足的幾方面，完全遵循其指導(dǎo)思想：以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為依據(jù)條件，市場環(huán)境為把握因素，業(yè)務(wù)特點(diǎn)為核心基礎(chǔ)并采用信用自主，嚴(yán)格、謹(jǐn)慎的原則來制定信用制度和進(jìn)行管理，規(guī)范企業(yè)的賒銷行為，順應(yīng)全球發(fā)展方向。設(shè)有具體部門將信用管理過程從事前、事中到事后分工明確，協(xié)作完成、并注意過程的細(xì)致與規(guī)范。及時(shí)調(diào)整，控制，使企業(yè)信用管理有效進(jìn)行。

對于現(xiàn)在的企業(yè)來講，首先在觀念上要重視信用管理，在建立信用管理部門工作的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)控方法基礎(chǔ)上，賦予其一定程度的靈活的政策空間，讓專業(yè)而經(jīng)驗(yàn)豐富的企業(yè)信用管理人員能夠在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間達(dá)到最佳的動態(tài)平衡。

參考文獻(xiàn)

篇4

信貸員的個(gè)人述職報(bào)告一

各位領(lǐng)導(dǎo)及同事們：

回顧二оxx年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營目標(biāo)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風(fēng)險(xiǎn)控制長效機(jī)制，使我行的信貸管理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，

信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實(shí)現(xiàn)了同步增長?，F(xiàn)將20xx年度的個(gè)人述職及述廉情況報(bào)告如下：

一、取得的主要成績及工作措施

(一)信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)同步增長。在過去的一年中，我部堅(jiān)持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營管理思想，各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個(gè)增加到年末的1983個(gè)，客戶群進(jìn)一步擴(kuò)大，表內(nèi)外授信余額達(dá)到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達(dá)到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實(shí)現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點(diǎn)。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強(qiáng)了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)管理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個(gè)百分點(diǎn);年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)了同步增長。

(二)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警與防范的長效機(jī)制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到進(jìn)一步提高。

1、在貸前調(diào)查方面。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報(bào)告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到詳細(xì)情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容。二是建立了客戶進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場實(shí)際，我部在年初就制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)支行進(jìn)行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險(xiǎn)。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)。20xx年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)評估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所增強(qiáng)。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機(jī)制。20xx年，我部對信貸管理制度進(jìn)行了全面清理，并制訂和完善了《xx市商業(yè)銀行20xx年授信投向指引》、《xx市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《xx市商業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理

的通知》等11個(gè)辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。對不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批;對產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費(fèi)型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時(shí)，加強(qiáng)對股東背景的審查，嚴(yán)禁對信用等級在bbb以下的客戶進(jìn)行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個(gè)格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?？傂匈J后管理中心按支行分片，實(shí)行定點(diǎn)聯(lián)系制度，在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動橋梁。同時(shí)，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強(qiáng)授信后管理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報(bào)送重要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場檢查的同時(shí)，加大了現(xiàn)場檢查的力度，并針對貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)策劃和啟動了風(fēng)險(xiǎn)敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項(xiàng)調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項(xiàng)重點(diǎn)調(diào)查和現(xiàn)場檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題73個(gè)、管理問題11個(gè)，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊，規(guī)范貸后管理行為。20xx年，為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱 等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊》，全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是信貸管理系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部

室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)、查詢和監(jiān)測功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息已按時(shí)提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。三是個(gè)人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我行對私業(yè)務(wù)在個(gè)人征信系統(tǒng)中的查詢率達(dá)到100，該系統(tǒng)拓寬了我行個(gè)人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時(shí)，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。

(三)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止20xx年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現(xiàn)38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現(xiàn)的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個(gè)百分點(diǎn);余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個(gè)百分點(diǎn);關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項(xiàng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，進(jìn)一步推動了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，

大額授信、集中度風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所釋放。

(四)反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實(shí)推進(jìn)。為了弘揚(yáng)誠信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強(qiáng)思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時(shí)，與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的問題，并針對問題進(jìn)行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進(jìn)一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個(gè)反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

三、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題

(一)關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，20xx年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50”的規(guī)定。實(shí)行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，20xx年地產(chǎn)集團(tuán)被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，xx國際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達(dá)36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監(jiān)管指標(biāo)105個(gè)百分點(diǎn)。

(二)中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出xx銀監(jiān)局年初給我行下達(dá)的監(jiān)管指標(biāo)(120)646.35個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②xx特鋼系列增加中長期貸款5億元;③xx國開行聯(lián)合貸款增加中長期貸款4.66億元;④為轉(zhuǎn)化xx酒店貸款，xx公司增加中長期貸款8000萬元，xx公司新增中長期貸款1.9億元。

(三)集中度風(fēng)險(xiǎn)仍很突出。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①截止20xx年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達(dá)32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風(fēng)險(xiǎn)比較突出。

四、明年的工作打算

為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢，提高我行的核心競爭力，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在的工作思路是：優(yōu)化管理，提高效率;控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展。

(一)優(yōu)化管理，提高效率

1、進(jìn)一步明確信貸投向和客戶目標(biāo)，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強(qiáng)，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個(gè)指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報(bào)高的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強(qiáng)的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和

個(gè)人貸款占比;逐步退出現(xiàn)有回報(bào)低、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款。

2、改進(jìn)和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進(jìn)信貸流程，對授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為了提高審貸效率，重點(diǎn)要做好以下幾項(xiàng)工作：一是充實(shí)信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。

4、加強(qiáng)貸款的后評價(jià)工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項(xiàng)目及客戶開啟綠色通道。通過加強(qiáng)貸后管理，對存量客戶的合作情況實(shí)施后評價(jià)工作，從中篩選出合作回報(bào)高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實(shí)行差異化管理，進(jìn)一步提高對優(yōu)強(qiáng)企業(yè)授信項(xiàng)目的審批速度。

(二)控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展

1、繼續(xù)完善授信管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險(xiǎn)，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。

2、嚴(yán)守信貸審查的第二道防線，防范信貸業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一是要進(jìn)一步完善統(tǒng)一的調(diào)查報(bào)告格式，使支行上報(bào)的信貸調(diào)查報(bào)告更加完整和規(guī)范;二是總行要針對各個(gè)行業(yè)的不同特點(diǎn)，分別制訂行業(yè)審查要點(diǎn)，逐步形成一套符合商業(yè)銀行實(shí)際、又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的信貸審查標(biāo)準(zhǔn)和方法。

述職人：xxx

二oxx年元月十三日

信貸員的個(gè)人述職報(bào)告二

各位領(lǐng)導(dǎo)，同志們：

大家好!

時(shí)光轉(zhuǎn)瞬即逝，緊張、充實(shí)的20xx年已經(jīng)過去，在這一年里，我和同志們一起生活、學(xué)習(xí)和工作。彼此建立了深厚的友誼，同時(shí)在實(shí)踐中磨煉了工作能力，使我的業(yè)務(wù)能力和管理水平又有了很大的提高。當(dāng)然這與上級領(lǐng)導(dǎo)的幫助和大家的支持是分不開的，在此我深表感謝!

任職以來，在上級聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我十分注重提高自己的理論素質(zhì)、政策水平和思想修養(yǎng)。及時(shí)了解把握黨的路線方針和政策，認(rèn)真執(zhí)行上級聯(lián)社的各項(xiàng)規(guī)章制度，正確理解上級指示精神。1年來，我積極參加了上級黨委組織的各種活動，自覺遵守黨的政治紀(jì)律和金融法規(guī)， 在工作和生活中，嚴(yán)于律已，努力做到率先垂范，圓滿地完成了聯(lián)社下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)?；仡櫼荒陙淼墓ぷ?，主要在以下幾方面作了努力：

一、在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，我全面貫徹落實(shí)了市、區(qū)聯(lián)社“提升效益，做大規(guī)?！钡乃枷?，在全社積極倡導(dǎo)、精心培育了“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念。

20xx年3月，我從兩場社調(diào)入沙湖社，面對不良貸款比重大，存款急劇滑坡的局面，我深感肩頭的責(zé)任重大。我在分析形勢，吃透經(jīng)營現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，和班子成員精誠團(tuán)結(jié)、協(xié)調(diào)運(yùn)作，及時(shí)組織召開了各種會議，充分調(diào)動了廣大員工的工作積極性。

一是明確提出了客戶營銷的指導(dǎo)原則，市場定位及目標(biāo)，精心設(shè)計(jì)了客戶營銷的方法和步驟，研究了操作性較強(qiáng)的掛鉤考核辦法，及時(shí)響應(yīng)上級聯(lián)社推出了客戶經(jīng)理制，并定位了一名儲蓄外勤，變“客戶圍著銀行轉(zhuǎn)”為“銀行圍著客戶轉(zhuǎn)”，吸引了一大批優(yōu)良客戶“落戶”信用社;

二是改革資金組織考核辦法，進(jìn)一步完善存款業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制;把存款業(yè)務(wù)抓得好壞直接與職工利益掛起勾來，將存款任務(wù)分解到各網(wǎng)點(diǎn)、柜組、員工，直接與其責(zé)任工資掛鉤，按月通報(bào)、分段計(jì)獎(jiǎng)。

三是強(qiáng)化窗口服務(wù)，一方面積極開展優(yōu)質(zhì)文明競賽活動，為沙湖樹立形象，提高競爭力;另一方面從提高服務(wù)質(zhì)量入手，推行承諾服務(wù)，促進(jìn)資金組織工作超常規(guī)發(fā)展。

四是在存款業(yè)競爭中采取“以存定貸，以貸引存”和“鞏固老客戶，發(fā)展新客戶”的方針拓展業(yè)務(wù)，使我社的吸儲資金有了新的增長;同時(shí)貸款增量得到了優(yōu)化，存量得到一定的活化。在財(cái)務(wù)管理中實(shí)行“量入為出，厲行節(jié)約”的原則，嚴(yán)格費(fèi)用管理，加強(qiáng)費(fèi)用報(bào)批審核，號召全體職工節(jié)約每一滴水、每一度電，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)了較好的綜合效益，并獲得了市聯(lián)社“20xx年度增效獎(jiǎng)”。

二、在搞活內(nèi)部機(jī)制上，加大改革力度，在建立能上能下的干部聘任機(jī)制，能多能少的收入分配機(jī)制方面，進(jìn)行了有益探索，出臺了《沙湖信用社績效掛鉤實(shí)施辦法》，有效調(diào)動了全員的工作積極性。2003年5月，根據(jù)聯(lián)社安排，并推動人事制度改革，優(yōu)化人力資源配置，按照德才兼?zhèn)涞挠萌嗽瓌t，對信用社重要崗位推行公開選拔、競爭上崗，為真正實(shí)現(xiàn)能者上，庸者下，平者讓的原則，通過制訂方案、思想發(fā)動、考察考核的程序，理事會遵循“公開、公正、公平、擇優(yōu)”宗旨，有十二名同志競聘到新的工作崗位。對于競聘成功的同志，我要求他們制定詳細(xì)的工作計(jì)劃，加強(qiáng)對他們的考核;幫助他們解決學(xué)習(xí)、工作、生活中遇到的各種難題;鼓舞他們的士氣，使他們迅速進(jìn)入了角色。在他們的帶動下，形成了全社職工積極向上的好風(fēng)氣，為信用社完成全年工作打下了良好的基礎(chǔ)。

三、在形象塑造上，提出了按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)濟(jì)適用、美觀大方、體現(xiàn)特色的原則，集中有限財(cái)力對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造的建議，獲得了理事會的一致通過。一年來，我社先后按照市聯(lián)社CIS要求對社本部、芙蓉分社進(jìn)行了全面裝修改造，為橋頭分社購買新門面也即將拓址。其中社本部配合市政府進(jìn)行了亮化工程改造，同時(shí)對營業(yè)設(shè)施進(jìn)行了更新、開發(fā)、升級，增強(qiáng)了城市機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，通過印刷傳單，為儲戶印贈儲蓄紀(jì)念袋和掛歷，懸掛標(biāo)識燈箱，積極參與公益活動等形式，擦亮了信用社的牌子，有效的提高了信用社的知名度和美譽(yù)度。為了進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)品位，我督導(dǎo)出臺并組織實(shí)施了柜臺人員服務(wù)規(guī)范和處罰辦法，組織開展了崗位練兵和技術(shù)比武活動，提高了服務(wù)效率。

四、在基礎(chǔ)管理上，堅(jiān)定不移地狠抓從嚴(yán)治社。堅(jiān)持靠制度管人管事。一是抓制度的建立健全，根據(jù)我社實(shí)際制定出了《臨柜人員崗位考核辦法》、《會計(jì)基本制度》、《廉政建設(shè)制度》等一系列規(guī)章制度，從而使各項(xiàng)工作都有章可循，該怎么做，不該怎么做，職工心中一清二楚。二是抓制度的落實(shí)。制度再多再好，不抓落實(shí)，就形成虛設(shè)。我及時(shí)督促各線主管人員積極大膽地開展工作，每月進(jìn)行了一次安全檢查、衛(wèi)生檢查;每季進(jìn)行了一次財(cái)會檢查、信貸檢查;不定期地組織人員進(jìn)行稽核監(jiān)察，使職工養(yǎng)成了嚴(yán)格按操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)的良好習(xí)慣，大大提高了我社的基礎(chǔ)管理水平。一年來，我社未發(fā)生一起違法、違規(guī)案件，差錯(cuò)事故也大幅減少，年底各線考核均獲得較好的成績。

五、在隊(duì)伍建設(shè)中重點(diǎn)抓了班子建設(shè)。上梁不正下梁歪，中梁不正倒下來，任職以來， 我高度重視班子建設(shè)，加強(qiáng)團(tuán)結(jié)，不斷強(qiáng)化措施，使班子建設(shè)沿著正確的軌道前進(jìn)。一是充分發(fā)揮民主集中制原則，尋求思想上的統(tǒng)一，堅(jiān)持做到多通氣、勤商量，對于信用社的重大決策、各項(xiàng)規(guī)章制度的實(shí)施都在理事會上進(jìn)行討論研究，把工作決策建立在集體智慧的基礎(chǔ)上。另一方面在行動上瞄準(zhǔn)一致的目標(biāo)，各司其職，各負(fù)其職，不相互推諉責(zé)任，這種旺盛的工作熱情和精神風(fēng)貌，直接感染了全體職工，我們一道開創(chuàng)工作的新局面。

六、工作中堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬”的方針，加強(qiáng)了黨風(fēng)廉政建設(shè)和精神文明建設(shè)， 在此方面我?guī)ь^廉潔自律，自覺接受群眾監(jiān)督，嚴(yán)格執(zhí)行了黨風(fēng)廉政建設(shè)的有關(guān)規(guī)定，以身作則，牢記全心全意為人民服務(wù)的根本宗旨，比較好地堅(jiān)持了艱苦奮斗、勤儉辦社的優(yōu)良作風(fēng)，任職期間我沒有發(fā)生任何違規(guī)、違法行為。同時(shí)，加強(qiáng)和改進(jìn)了職工思想政治工作，加強(qiáng)了對班子成員和身邊工作人員的管理和監(jiān)督。20xx年，沙湖信用社再次獲得了市級文明單位稱號。

回顧這一年來，在工作中收獲不小，但離上級的要求還有差距，也存在不足，特別是在科技知識的學(xué)習(xí)方面。在今后的工作中，我將總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)揚(yáng)成績、克服不足、再接再勵(lì)，和沙湖信用社全體干職工一道，共同打造信合事業(yè)的美好明天!

篇5

關(guān)鍵詞：社會信用體系建設(shè)；金融征信；信用信息

一、泉州征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

泉州金融征信體系建設(shè)起步于20世紀(jì)90年代初期。1992年，為滿足商業(yè)銀行專業(yè)分工打破后對貸款信息共享的需求，人民銀行開始試點(diǎn)推行貸款證制度，成為金融機(jī)構(gòu)貸款審批的一項(xiàng)重要依據(jù)。1998年，泉州成為全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)的首批15個(gè)試點(diǎn)城市之一，實(shí)現(xiàn)了全國信貸信息的有效聯(lián)網(wǎng)及異地查詢及管理，并開始借助該平臺構(gòu)筑新型的銀企信用關(guān)系。2005年，人民銀行將銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（下稱“企業(yè)征信系統(tǒng)”）；2006年，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（下稱“個(gè)人征信系統(tǒng)”）實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，自此，人民銀行全面推開以信貸征信為核心的金融征信體系建設(shè)，兩大征信系統(tǒng)逐漸成為使用者最多且影響力最大的信用數(shù)據(jù)庫。2013年以來，人民銀行泉州市中心支行充分發(fā)揮泉州“金改區(qū)”建設(shè)先行先試引領(lǐng)示范的作用，以小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為立足點(diǎn)和切入點(diǎn)，按照“制度推動+部門聯(lián)動+技術(shù)驅(qū)動+示范帶動”四輪驅(qū)動的工作思路，建設(shè)契合轄情并獨(dú)具地方特色的金融征信體系，取得了積極成效。

（一）征信系統(tǒng)信息化穩(wěn)步推進(jìn)

1.數(shù)據(jù)庫模式由分散到集中。1998年，泉州市作為全國首批試點(diǎn)地區(qū)率先建成銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)地市級數(shù)據(jù)庫，同時(shí)根據(jù)三級數(shù)據(jù)庫分散管理原則，逐步推進(jìn)全省、全國聯(lián)網(wǎng)工作，并于2002年實(shí)現(xiàn)跨省異地查詢。2005年，為進(jìn)一步提高征信系統(tǒng)查詢效率和入庫數(shù)據(jù)的及時(shí)性與準(zhǔn)確性，人民銀行啟動了全國集中建庫、各接入機(jī)構(gòu)一口接入的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)；2005年及2006年，泉州市分別實(shí)現(xiàn)了企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)的統(tǒng)一全國聯(lián)網(wǎng)與實(shí)時(shí)查詢服務(wù)，有效滿足了各類信息使用者日益增長的查詢需求。

2.征信模式從單一到聯(lián)合。改變發(fā)展初期僅采集企業(yè)金融信貸情況的單一征信局面，構(gòu)筑環(huán)保、法院、公積金等多部門共享的信息聯(lián)合征集共享平臺。當(dāng)前，泉州轄區(qū)已將環(huán)保違法信息、公積金繳存信息等5類非銀行信息納入征信系統(tǒng)。

3.業(yè)務(wù)內(nèi)容從單一到復(fù)合。當(dāng)前征信系統(tǒng)對泉州轄區(qū)開放了包括信息查詢、數(shù)據(jù)匯總、統(tǒng)計(jì)分析、信用報(bào)告、關(guān)聯(lián)查詢、重要信息提示等系列信用產(chǎn)品，有效滿足不同使用主體的查詢需求。

4.認(rèn)知程度從“要我查”到“我要查”。由于系統(tǒng)不斷提升的時(shí)效性與日益拓展的信息容量，目前以泉州25家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體的征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)，已將信用報(bào)告查詢作為信貸決策參考的一項(xiàng)重要前置性制度安排，成為征信系統(tǒng)最主要的信息查詢與使用者。目前，泉州市累計(jì)開通個(gè)人征信查詢用戶1160個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的全方位覆蓋，系統(tǒng)在防范信貸信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用日益凸顯。

5.應(yīng)用領(lǐng)域從貸款“準(zhǔn)入卡”到“經(jīng)濟(jì)身份證”。征信系統(tǒng)除履行信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入“把關(guān)人”職能外，還廣泛應(yīng)用于商務(wù)、工程招投標(biāo)、司法等領(lǐng)域。在政府履職方面，泉州市政府在推進(jìn)地方社會信用體系建設(shè)的系列制度文件中，均將征信系統(tǒng)作為破解中小企業(yè)融資難題，以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動的重要抓手；同時(shí)，還將向征信系統(tǒng)查詢并提供信用報(bào)告，作為工程招投標(biāo)、工商“重合同守信用”企業(yè)評選，或人大政協(xié)委員資格審查、優(yōu)秀先進(jìn)評選表彰等的必要流程，寫入制度條款。信用報(bào)告作為各類信息主體的“經(jīng)濟(jì)身份證”，正進(jìn)一步滲透和日益影響到經(jīng)濟(jì)主體的融資、經(jīng)濟(jì)行為。

（二）地方社會信用體系建設(shè)縱深發(fā)展

1.“征信加法”紓解信息不對稱問題。推動出臺《泉州市小微企業(yè)信用信息交換與共享平臺運(yùn)行管理制度》，進(jìn)一步健全完善政府部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)與平臺的數(shù)據(jù)傳輸渠道，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托平臺和征信系統(tǒng)，建立“審批+培植”的金融征信服務(wù)模式，從中篩選有市場、有效益、有信用的企業(yè)作為首選目標(biāo)客戶。

2.“費(fèi)用減法”降低小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。推動以信用良好的中小企業(yè)為服務(wù)對象的無還本續(xù)貸模式業(yè)務(wù)顯著擴(kuò)面。2016年全年累計(jì)發(fā)放無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)13830筆、金額394.99億元，有效節(jié)約中小企業(yè)融資成本；推動設(shè)立10個(gè)以“救信救短、保本微利”為運(yùn)行原則的非盈利應(yīng)急周轉(zhuǎn)基金，為生產(chǎn)經(jīng)營正常但短期資金緊張的信用良好企業(yè)提供融資成本較低的過橋資金。

3.“增信乘法”積極釋放金融改革創(chuàng)新紅利。推動設(shè)立總額2.7億元的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及增信資金，推動成立4家政府主導(dǎo)的融資性擔(dān)保公司，撬動銀行信貸發(fā)放59.55億元；推動金融機(jī)構(gòu)依托增信資金的杠桿作用，累計(jì)創(chuàng)新設(shè)計(jì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式69項(xiàng)。

4.“懲戒除法”助力信用生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。推動泉州市政府印發(fā)《泉州市貫徹落實(shí)“構(gòu)建誠信懲戒失信”合作備忘錄的實(shí)施意見》等6份系列制度文件，明確金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)工作在市金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作小組領(lǐng)導(dǎo)下開展，建立聯(lián)合懲戒等4項(xiàng)有效工作機(jī)制。

（三）征信市場培育有序推進(jìn)

1.梯次培育地方征信機(jī)構(gòu)。明確“先規(guī)范后發(fā)展，以規(guī)范促發(fā)展”的思路，從準(zhǔn)入源頭上切實(shí)保障征信市場培育質(zhì)量；同時(shí)，結(jié)合轄區(qū)征信市場初期發(fā)展不均衡的實(shí)際情況，聯(lián)合泉州市金融工作局，依托泉州市中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺，探索培育地方征信機(jī)構(gòu)。

2.征信產(chǎn)品日趨豐富。目前泉州市已落地的征信系統(tǒng)載體包括兩大征信系統(tǒng)、動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)以及以泉州市中小企業(yè)信用信息交換與共享平臺為代表的地方征信平臺；已運(yùn)用的征信產(chǎn)品主要有信用報(bào)告、動產(chǎn)融資登記和查詢、企業(yè)信用評級報(bào)告等；征信產(chǎn)品服務(wù)對象包括自然人、金融機(jī)構(gòu)、上市公司等。以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為例，信用報(bào)告查詢已然成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸前審查的必經(jīng)流程。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，泉州轄區(qū)2016年企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告月均查詢量分別達(dá)2.87萬次和22.01萬次。

（四）征信文化建設(shè)多點(diǎn)推進(jìn)

1.加強(qiáng)教育促內(nèi)化。通過面向全轄所有商業(yè)銀行征信從業(yè)人員開展“信用關(guān)愛八閩情誠信助圓中國夢”專題演講比賽等活動，深入挖掘“唯信、唯實(shí)、團(tuán)結(jié)、創(chuàng)新”的征信內(nèi)涵，引導(dǎo)和約束征信人的言行舉止，凝聚征信人的“精、氣、神”。

2.依托載體促深化。圍繞征信核心價(jià)值理念，采取“征信知識電視大賽”“信貸誠信企業(yè)評選大會”等形式，利用各類媒體開展征信宣傳，營造征信文化建設(shè)的濃厚氛圍，力促征信核心價(jià)值觀落地生根。

3.搭建平臺促轉(zhuǎn)化。建立“誠信”主題金融書吧、“誠信與金融生態(tài)館”等多個(gè)信用文化載體，著力培育和宣傳征信核心價(jià)值觀。

（五）征信監(jiān)管模式逐步完善

1.構(gòu)建執(zhí)法檢查規(guī)范指引。根據(jù)現(xiàn)場檢查實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，組織編印了《征信業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查工作標(biāo)準(zhǔn)化指引》（以下簡稱“指引”），以標(biāo)準(zhǔn)化流程方式規(guī)范現(xiàn)場檢查程序，合理設(shè)定處罰金額測算公式，有效矯正自由裁量偏差。

2.探索“2+2”聯(lián)動模式。試點(diǎn)建立市中支、縣支行雙組長與雙主查的聯(lián)動執(zhí)法檢查模式，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索建立雙交叉機(jī)制，即由縣級人行交叉檢查縣域金融機(jī)構(gòu)，市縣兩級主查、組長交叉復(fù)核執(zhí)法檢查業(yè)務(wù)，進(jìn)一步豐富金融征信監(jiān)督層級。

3.強(qiáng)化異常數(shù)據(jù)監(jiān)測核查。遵循“核查全覆蓋、處理有重點(diǎn)”原則，梳理總行異常查詢數(shù)據(jù)監(jiān)測清單，結(jié)合征信評價(jià)體系，篩選征信內(nèi)控制度建設(shè)較為薄弱、日常業(yè)務(wù)管理配合不到位、頻繁上榜異常監(jiān)測名錄的金融機(jī)構(gòu)開展重點(diǎn)檢查，進(jìn)一步提升異常數(shù)據(jù)監(jiān)測的針對性及威懾力。

4.建立征信工作聯(lián)席會議機(jī)制。定期通報(bào)各類接入機(jī)構(gòu)在征信管理工作中存在的問題，推動接入機(jī)構(gòu)征信管理經(jīng)驗(yàn)做法的充分交流與積極共享，初步形成良好的監(jiān)管聯(lián)絡(luò)機(jī)制。

二、泉州征信體系存在的問題

（一）征信領(lǐng)域法規(guī)制度建設(shè)相對滯后

1.現(xiàn)有法律制度體系尚不健全。目前，我國征信領(lǐng)域所依賴的法律文件主要包括《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等，尚未形成有機(jī)的法律制度體系。一方面，《條例》僅是行政法規(guī)，法律效力層級較低；與此同時(shí)，在金融互聯(lián)網(wǎng)化的背景下，征信信息采集與數(shù)據(jù)整合方式將逐步向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化方向拓展，現(xiàn)行《條例》難以滿足新興業(yè)態(tài)下的征信業(yè)務(wù)管理需求。另一方面，現(xiàn)行征信相關(guān)法規(guī)制度未能對個(gè)人隱私、個(gè)人信用信息的屬性作出明確界定，降低了對信息主體權(quán)益的保護(hù)強(qiáng)度與可操作性。此外，信用信息在法律規(guī)范中的運(yùn)用范圍已遠(yuǎn)超現(xiàn)行征信法律體系，且與《民法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等其他律法之間尚未形成明確有效的銜接，降低了對信息主體的保障力度。

2.失信懲戒制度亟待完善。一是有效的失信聯(lián)合懲戒機(jī)制尚未全面建立。當(dāng)前，雖然社會信用體系基礎(chǔ)框架已初步建成，但泉州市推進(jìn)失信聯(lián)合懲戒工作仍需多個(gè)行業(yè)的上位法規(guī)支持。而在實(shí)際操作過程中，部門間尚未形成有效的制裁合力、聯(lián)合懲戒機(jī)制建設(shè)尚處初步探索起步階段，致使失信聯(lián)合懲戒難以達(dá)到預(yù)期效果。二是已入庫的非銀行類失信信息更新緩慢。部分非銀行信息提供部門在電子化程度、數(shù)據(jù)集中等方面均較為滯后，實(shí)現(xiàn)失信聯(lián)合懲戒的基礎(chǔ)前提———信息及時(shí)更新存在較大的障礙。

（二）征信系統(tǒng)功能尚未得到充分發(fā)揮

1.征信系統(tǒng)覆蓋面有待擴(kuò)大。目前小額貸款公司等小微信貸機(jī)構(gòu)，在接入征信系統(tǒng)方面面臨以下三重難題：一是接入意愿方面，此類機(jī)構(gòu)擔(dān)心一旦將信貸業(yè)務(wù)報(bào)送征信系統(tǒng)，可能導(dǎo)致部分已與商業(yè)銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶資源流失。二是成本控制方面，接入系統(tǒng)需承擔(dān)程序開發(fā)、通訊線路租用等費(fèi)用，而引導(dǎo)客戶到人民銀行窗口進(jìn)行查詢，則無需負(fù)擔(dān)上述費(fèi)用。三是接入硬軟件方面，較之全國性商業(yè)銀行，小微機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)、內(nèi)控管理等方面存在較大差距，按要求開展信貸數(shù)據(jù)報(bào)送、合規(guī)管理方面存在較大困難。

2.征信查詢服務(wù)渠道有待拓寬。一是征信服務(wù)窗口作為查詢主渠道，其弊端日漸顯現(xiàn)。一方面，人民銀行物理網(wǎng)點(diǎn)較少，人力、物力資源有限，飛速上漲的查詢壓力可能導(dǎo)致征信服務(wù)質(zhì)量及水平的“雙下降”。以人民銀行泉州市中心支行為例，單日最高查詢量已達(dá)1092人次。另一方面，潛存較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。由于查詢公眾、中介機(jī)構(gòu)工作人員聚集于征信服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可能引發(fā)。二是互聯(lián)網(wǎng)等非現(xiàn)場查詢方式暫難成為查詢主渠道。基于內(nèi)外網(wǎng)物理隔離等安全管理需要，非現(xiàn)場查詢方式一般需隔天才能獲取查詢結(jié)果，加之非現(xiàn)場身份驗(yàn)證較為復(fù)雜，其查詢效率和體驗(yàn)感遠(yuǎn)不如征信服務(wù)窗口。

（三）征信市場培育面臨困境

1.征信產(chǎn)品有效需求嚴(yán)重不足。目前，轄區(qū)社會各方對征信產(chǎn)品的有效需求嚴(yán)重不足。信息使用方面，轄區(qū)多數(shù)商業(yè)銀行主要依托征信系統(tǒng)、內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及內(nèi)部評級系統(tǒng)三大渠道，來篩選和評定客戶資信狀況，對于其他機(jī)構(gòu)提供的準(zhǔn)征信產(chǎn)品接受意愿不高。信息提供者方面，轄區(qū)多數(shù)企業(yè)和個(gè)人對信用需求了解不多，更多停留于通過征信系統(tǒng)獲取信用報(bào)告，尚未形成使用征信產(chǎn)品的觀念。

2.商業(yè)征信機(jī)構(gòu)極度匱乏。目前泉州地方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展尚處于探索起步階段，現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)及信用評級公司缺乏依據(jù)客戶的多元化需求進(jìn)行專業(yè)研發(fā)、細(xì)分征信產(chǎn)品的能力，致使地方征信市場發(fā)展現(xiàn)狀較之泉州6000億元的信貸規(guī)模，存在明顯的差距，無法滿足各類信貸機(jī)構(gòu)深度挖掘信貸業(yè)務(wù)增長點(diǎn)、切實(shí)防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的合理訴求。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)遭遇較大下行壓力、小微經(jīng)濟(jì)主體融資難、融資貴呼聲日益高漲的大背景之下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對于地方征信機(jī)構(gòu)培育及征信產(chǎn)品的研發(fā)，提出了更為迫切的需求。

（四）基層央行征信管理高效履職仍存障礙

1.征信監(jiān)管方式單一，監(jiān)管成效與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力不高。一是當(dāng)前仍以重點(diǎn)抽查為主要手段，檢查方式也僅限于檔案資料抽查、查詢記錄比對等方式，尚未形成依循征信業(yè)務(wù)鏈條，對信息報(bào)送、查詢以及使用等各關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位監(jiān)控。二是非現(xiàn)場監(jiān)管方面，目前主要依托商業(yè)銀行報(bào)送的非現(xiàn)場監(jiān)測報(bào)表以及征信中心下發(fā)的異常查詢數(shù)據(jù)開展日常監(jiān)管。由于缺乏完整的非現(xiàn)場監(jiān)管制度以及科學(xué)合理的監(jiān)測指標(biāo)體系，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警征信違規(guī)行為。三是系統(tǒng)權(quán)限方面，基層央行無法直接提取接入機(jī)構(gòu)查詢明細(xì)以及用戶登錄IP，難以對接入機(jī)構(gòu)違規(guī)使用公共查詢用戶或惡意盜查等非法行為進(jìn)行有效定位及事前排查預(yù)警。

2.基層央行身兼雙重角色，職能定位亟待進(jìn)一步細(xì)化明確。依據(jù)《條例》第二十七條：“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該機(jī)構(gòu)不以營利為目的，由國務(wù)院征信監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。”在人民銀行總行層面，征信管理局與征信中心（金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)運(yùn)維機(jī)構(gòu)）在機(jī)構(gòu)人員、職能分工上業(yè)已實(shí)現(xiàn)分離。但人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)依然承擔(dān)著征信業(yè)務(wù)監(jiān)管與征信查詢服務(wù)的雙重職責(zé)，監(jiān)管職責(zé)與服務(wù)角色亟待分離。

（五）信用信息主體權(quán)益保護(hù)面臨新挑戰(zhàn)

1.接入機(jī)構(gòu)信用報(bào)告查詢流程風(fēng)險(xiǎn)潛存。一是信息查詢方面，部分接入機(jī)構(gòu)存在未授權(quán)查詢或先查詢后授權(quán)等違規(guī)情況，致使信息主體知情權(quán)、隱私權(quán)方面難以得到全面、充分的保障。二是用戶管理方面，部分接入機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動頻繁等原因，存在管理員用戶、查詢用戶兼任或多人共用查詢用戶的違規(guī)現(xiàn)象，個(gè)別查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位但未能及時(shí)停用，均在較大程度上增加了用戶被盜風(fēng)險(xiǎn)。三是內(nèi)部檢查方面，當(dāng)前征信系統(tǒng)未對接入機(jī)構(gòu)開放查詢記錄下載功能，接入機(jī)構(gòu)內(nèi)控稽查人員僅能依照用戶已登記臺賬開展核查，難以有效甄別臺賬記錄的真實(shí)性。

2.征信系統(tǒng)入庫數(shù)據(jù)質(zhì)量仍待提高。一是數(shù)據(jù)報(bào)送、核查方面，部分小型接入機(jī)構(gòu)未制定明確的內(nèi)控制度，存在“重征信查詢使用，輕數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量”的問題。二是從業(yè)人員方面，部分接入機(jī)構(gòu)存在報(bào)數(shù)人員頻繁變動和報(bào)數(shù)工作培訓(xùn)缺位等問題，引發(fā)數(shù)據(jù)報(bào)文頻繁出錯(cuò)，導(dǎo)致入庫數(shù)據(jù)質(zhì)量下降。三是接口程序方面，隨著信貸金融創(chuàng)新的加速推進(jìn)，部分新型信貸業(yè)務(wù)可能無法按現(xiàn)行接口程序進(jìn)行規(guī)范報(bào)送，致使系統(tǒng)信息存在部分缺失。3.征信異議訴求及救濟(jì)機(jī)制亟待完善。一是非銀信息異議處理渠道不暢?；鶎臃ㄔ旱确倾y行信息報(bào)送機(jī)構(gòu)，未能按照“誰報(bào)數(shù)，誰改數(shù)”的數(shù)據(jù)糾錯(cuò)原則，建立健全異議數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制，對信息主體反映的異議信息常以內(nèi)部系統(tǒng)信息展示正確為由，拒絕信息主體的異議訴求，并引導(dǎo)其向人民銀行申請異議及數(shù)據(jù)糾改。二是跨區(qū)域異議訴求處置銜接不暢。在處理涉及異地機(jī)構(gòu)的異議時(shí)，由于異地機(jī)構(gòu)不屬受理地人民銀行監(jiān)管，經(jīng)常發(fā)生異地異議信息處理時(shí)限過長，極易引發(fā)征信投訴甚至法律糾紛。

（六）征信宣傳文化建設(shè)長效機(jī)制尚未建立

1.基層央行征信文化建設(shè)機(jī)制仍處于初步探索階段。一是缺乏目標(biāo)明確、權(quán)責(zé)分明的組織建設(shè)管理機(jī)制，載體創(chuàng)新建設(shè)推進(jìn)力度不夠，創(chuàng)建彰顯基層央行特點(diǎn)、公眾喜聞樂見的征信文化品牌任重而道遠(yuǎn)。二是各部門協(xié)同聯(lián)動、金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的建設(shè)長效機(jī)制尚未形成，征信文化建設(shè)僅依靠人民銀行唱“獨(dú)角戲”，在一定程度上制約已有創(chuàng)建成果的進(jìn)一步鞏固及深化。三是缺乏全面有效、緊貼履職實(shí)際的征信文化建設(shè)形式，征信文化創(chuàng)建及展示形式有限，部分文化建設(shè)活動缺乏時(shí)代感、生活感。

2.信用使用主體參與征信文化建設(shè)的主動性有待激發(fā)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是征信活動的主要參與方，但目前主動參與征信文化建設(shè)的積極性有待激發(fā)。在偏重業(yè)績考核的大背景之下，商業(yè)銀行的征信文化建設(shè)主要依靠人民銀行的監(jiān)管行政手段推動開展，自主開展的積極性普遍不高；另一方面，商業(yè)銀行征信人力資源相對匱乏，征信從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)不高，也在一定程度上制約了金融征信文化建設(shè)的深入開展。

三、泉州征信體系發(fā)展的對策建議

（一）加強(qiáng)征信行業(yè)發(fā)展外部環(huán)境建設(shè)

1.進(jìn)一步完善征信領(lǐng)域法規(guī)機(jī)制體系建設(shè)。一要在《條例》基礎(chǔ)上，推動出臺更高層級的律法，向下配套與之相適應(yīng)的涉及征信業(yè)務(wù)活動、互聯(lián)網(wǎng)征信及其監(jiān)管、信用主體權(quán)益保護(hù)及信息安全等方面的規(guī)范細(xì)則，逐步豐富并形成覆蓋信用信息采集、加工、保存、查詢和使用全過程、全方位的征信律法制度體系。二要在政府主導(dǎo)下，先行推進(jìn)重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域失信聯(lián)合懲戒機(jī)制建設(shè)，優(yōu)先選擇影響面廣且與民生關(guān)系密切的食藥、工程建筑等重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域，并突出在行業(yè)行政許可、優(yōu)惠政策實(shí)施等管理事項(xiàng)中，推廣使用行政管理相對人的信用報(bào)告。三要盡快制定出臺征信從業(yè)人員執(zhí)業(yè)規(guī)范，形成與征信律法體系遙相呼應(yīng)、互為補(bǔ)充的征信從業(yè)自律約束機(jī)制。

2.切實(shí)優(yōu)化征信監(jiān)管環(huán)境。一要立足“非現(xiàn)場監(jiān)管為主、現(xiàn)場監(jiān)管為輔”的監(jiān)管主線，積極轉(zhuǎn)換監(jiān)管模式，建立以電子化、網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的非現(xiàn)場監(jiān)測信息系統(tǒng)，加強(qiáng)對非現(xiàn)場監(jiān)測信息的分析運(yùn)用，探索建立征信監(jiān)管評價(jià)及信息安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。二要切實(shí)厘清基層央行征信監(jiān)管職責(zé)及征信服務(wù)角色，設(shè)立征信中心地市級分支中心負(fù)責(zé)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)維及查詢服務(wù)，確保基層央行嚴(yán)格高效履行《條例》賦予的征信監(jiān)督管理職責(zé)。三要在征信系統(tǒng)中增設(shè)查詢用戶登陸IP記錄功能，向基層央行開放接入機(jī)構(gòu)查詢記錄的下載提取功能。

3.完善信息主體權(quán)益保護(hù)環(huán)境。一是有效防范查詢流程風(fēng)險(xiǎn)，督促接入機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善查詢授權(quán)審批、用戶安全管理、異議處理等方面的內(nèi)控制度。與此同時(shí)，加強(qiáng)查詢監(jiān)測以及痕跡管理，切實(shí)保障征信系統(tǒng)安全。二是提升系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，督促接入機(jī)構(gòu)建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量內(nèi)控機(jī)制，對數(shù)據(jù)錄入、報(bào)送、糾錯(cuò)等環(huán)節(jié)進(jìn)行全流程、全方位管理，并明確報(bào)數(shù)人員的從業(yè)資格認(rèn)證與崗位培訓(xùn)要求。同時(shí)，要根據(jù)信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況，及時(shí)調(diào)整接口規(guī)范，切實(shí)滿足新興業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)報(bào)送需求。三是完善異議訴求及救濟(jì)機(jī)制，建議從更高層級指導(dǎo)和督促非銀行部門有效落實(shí)“誰報(bào)數(shù)、誰改數(shù)”的異議信息糾改制度，并積極探索跨區(qū)域異議訴求移送對接機(jī)制。

（二）拓展征信系統(tǒng)功能

1.拓寬征信系統(tǒng)覆蓋面。一要加強(qiáng)協(xié)調(diào)推進(jìn)，依據(jù)《條例》關(guān)于履行信貸數(shù)據(jù)報(bào)送義務(wù)的有關(guān)規(guī)定，盡快推動出臺小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的有關(guān)規(guī)定，確保各小微信貸機(jī)構(gòu)接入工作依法有序推進(jìn)。二要加快推進(jìn)征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)接入渠道建設(shè)，對目前已采用專線接入的小微信貸機(jī)構(gòu)，給予減免一段時(shí)期或一定筆數(shù)的查詢收費(fèi)，以切實(shí)提升各小微信貸機(jī)構(gòu)接入意愿與查詢應(yīng)用積極性。三要加強(qiáng)接入業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，從制度、技術(shù)和專業(yè)知識層面對小微信貸機(jī)構(gòu)開展接入工作培訓(xùn)，引導(dǎo)其從軟硬設(shè)施配備、從業(yè)隊(duì)伍儲備以及內(nèi)控制度建設(shè)等方面做好接入準(zhǔn)備。

2.延伸征信查詢服務(wù)渠道。一要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺建設(shè)，在確保個(gè)人征信信息安全的前提下，探索建立電子郵箱、微信號等多樣化的信用報(bào)告反饋方式，大力推進(jìn)手機(jī)APP開發(fā)建設(shè)，提高互聯(lián)平臺的查詢體驗(yàn)感。二要在征信查詢網(wǎng)點(diǎn)試點(diǎn)配備互聯(lián)PC計(jì)算機(jī)，重點(diǎn)引導(dǎo)80后、90后的年輕客戶群體開展網(wǎng)絡(luò)查詢，通過“由點(diǎn)及面，以點(diǎn)帶面”的示范效應(yīng)，提升互聯(lián)查詢渠道的認(rèn)知度與使用率。三要提高自助查詢機(jī)具布放覆蓋面。試點(diǎn)在人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)甚或行政服務(wù)中心，推廣應(yīng)用自助查詢機(jī)具。四要探索信用報(bào)告查詢建設(shè)，推動在內(nèi)控制度健全、征信從業(yè)素質(zhì)較高、客流量較大的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立查詢窗口。

（三）大力培育地方征信市場

1.強(qiáng)化甄別培育征信機(jī)構(gòu)。按照“先規(guī)范后發(fā)展、以規(guī)范促發(fā)展；市場導(dǎo)向?yàn)橹?，政府參與為輔”的階梯發(fā)展培育思路，重點(diǎn)支持大數(shù)據(jù)背景征信機(jī)構(gòu)的備案發(fā)展及培育，鼓勵(lì)有條件的政府背景數(shù)據(jù)庫平臺積極向市場化運(yùn)作轉(zhuǎn)化。加強(qiáng)與工商等有關(guān)部門的溝通及交流，進(jìn)一步強(qiáng)化對轄內(nèi)征信機(jī)構(gòu)的甄別與培育，保障征信市場健康長足有序發(fā)展。

2.建立征信產(chǎn)品推廣運(yùn)用機(jī)制。鼓勵(lì)政府部門在行政審批、財(cái)政補(bǔ)貼、招標(biāo)投標(biāo)、政府采購等領(lǐng)域，主動應(yīng)用信用報(bào)告、資信評級等征信產(chǎn)品；引導(dǎo)企事業(yè)單位在訂立合同、業(yè)務(wù)往來等有信用交易背景的情況下，積極要求交易對手提供征信報(bào)告，并優(yōu)先選擇信用良好企業(yè)開展接洽合作。

3.樹立建設(shè)標(biāo)桿，擴(kuò)大示范效應(yīng)。以泉州市中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺為載體依托，積極打造“政府建平臺、企業(yè)用平臺”的良性培育發(fā)展模式；積極輔導(dǎo)平臺運(yùn)行機(jī)構(gòu)對已入庫企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度整理、加工，利用自主研發(fā)的行業(yè)評價(jià)模型，探索適合泉州轄情的中小微主體信用評價(jià)機(jī)制建設(shè)。

（四）打造征信文化建設(shè)“泉州模式”

1.有序推進(jìn)，建立征信文化建設(shè)長效機(jī)制。一要依托社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組的組織框架，在地方社會信用體系建設(shè)中嵌入征信文化建設(shè)的短中長期實(shí)施規(guī)劃，加強(qiáng)與地方政府及相關(guān)職能部門的溝通聯(lián)系，在地方社會信用體系建設(shè)中找到雙方共生點(diǎn)與契合點(diǎn)。二要提升征信文化建設(shè)層次，將征信文化建設(shè)的愿景、運(yùn)行體系等方面內(nèi)容塑造成互生共贏的文化體系。三要加強(qiáng)基層央行與商業(yè)銀行征信隊(duì)伍的“細(xì)胞工程”建設(shè)，強(qiáng)化征信從業(yè)人員征信理念的培育與征信專業(yè)技能的培訓(xùn)，激發(fā)其參與征信文化建設(shè)的主動性與積極性。

2.融合多種媒介，開創(chuàng)全媒體時(shí)代征信文化建設(shè)新局面。一要探索打造“一縣一品”征信文化建設(shè)的有效模式，結(jié)合閩南文化和縣域特色，積極創(chuàng)新征信宣傳方式與載體，如建設(shè)征信主題文化長廊，編排倡導(dǎo)誠信的南音曲目、梨園戲等。二要融合現(xiàn)代傳媒手段推動征信文化傳播，一方面，利用報(bào)刊、廣電等傳統(tǒng)媒介，加大征信知識長效化宣傳力度；另一方面，利用微信、微博等多種平臺，借助動漫、視頻等多種形式，提高征信知識的傳播速度與宣傳輻射范圍，不斷擴(kuò)展基層征信文化建設(shè)的張力。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：人民銀行業(yè)繢考評考評項(xiàng)目考評指標(biāo)

業(yè)績考評(也稱“績效考核)是組織對其下屬部門或員工工作效果考核與評價(jià)的過程。近年來。為了科學(xué)地評價(jià)各分支機(jī)構(gòu)工作業(yè)績．充分調(diào)動廣大干部職工的積極性和創(chuàng)造性．人民銀行系統(tǒng)借鑒現(xiàn)代人力資源管理中關(guān)于業(yè)績考評理論與實(shí)踐的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。努力探索建立適應(yīng)人民銀行特點(diǎn)的公平、公正、公開的業(yè)績考評體系。特別是在2004年。人民銀行總行制定了<中國人民銀行分支行業(yè)績工資總額管理暫行辦法>(以下簡稱‘暫行辦法>)。以收入分配為突破口．建立了與分支行工作業(yè)績相聯(lián)系的工資總額分配制度。但是。由于機(jī)構(gòu)性質(zhì)和業(yè)績考評工作的復(fù)雜性。目前的業(yè)績考評工作還存在著許多問題，需要不斷改進(jìn)和完善。

一、人民銀行業(yè)績考評工作的主要特點(diǎn)

(一)考評指標(biāo)的復(fù)雜性。與企業(yè)特別是商業(yè)銀行相比。人民銀行系統(tǒng)內(nèi)衡量工作成效的業(yè)績指標(biāo)更為復(fù)雜由于企業(yè)所追求的目標(biāo)往往是利潤最大化。其考核體系中多為銷售收入、市場占有率等可量化的指標(biāo)。而人民銀行作為國家機(jī)關(guān)之一。其產(chǎn)出是復(fù)雜的。要達(dá)到的目標(biāo)也是多重的，因此考核體系中只有部分可以進(jìn)行量化。更多的指標(biāo)則較難進(jìn)行定量分析，因此對于人民銀行而言。如何在定性的基礎(chǔ)上對業(yè)績指標(biāo)進(jìn)行更多的量化是開展業(yè)績考評工作的重點(diǎn)與難點(diǎn)。

(二)考評體系的多級性。根據(jù)<暫行辦法>規(guī)定，人民銀行實(shí)行的是總行一分行『省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行1一地市中心支行一縣支行的四級考評體系。即總行人事司根據(jù)總行各司局的專業(yè)考核結(jié)果．確定各分行、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行)的年度綜合考核結(jié)果和等級。并確定各等級的業(yè)績工資分值。其中。分行的業(yè)績工資分值僅作為核定其所在省分支機(jī)構(gòu)(不含副省級城市中心支行)業(yè)績工資總額的依據(jù)；非分行所在省(區(qū))的中心支行(不含副省級城市中心支行)和縣支行業(yè)績工資總額要根據(jù)省會(首府)城市中心支行的業(yè)績工資分值來核定；副省級城市中心支行的業(yè)績工資總額要根據(jù)其自身的業(yè)績工資分值來核定。同時(shí)。各級分支行可視轄區(qū)情況參照此辦法制定對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的業(yè)績工資管理辦法。

因此。省會(首府)城市中心支行是整個(gè)考評體系中的重要一環(huán)。其不僅要充分調(diào)動省內(nèi)各地市中心支行的積極性。努力爭取在總行業(yè)績考評中取得好成績。確保本省獲得較好的業(yè)績工資總量。還要積極探索總行劃撥的業(yè)績工資在地市中心支行的分配辦法．將總行進(jìn)行業(yè)績工資總額管理的精神貫徹落實(shí)到各基層行。為發(fā)揮承上啟下的作用，根據(jù)現(xiàn)行體制，省會(首府)城市中心支行負(fù)責(zé)對全省地市中心支行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)工作進(jìn)行考評。以人民銀行福州中心支行為例?？傂形募鞔_授權(quán)的管理全省的業(yè)務(wù)包括貨幣政策、信貸政策和金融市場、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、征信管理、安全保衛(wèi)、貨幣金銀、金融穩(wěn)定、辦公室、支付結(jié)算、國庫、反洗錢、科技、金融研究、會計(jì)財(cái)務(wù)等14項(xiàng)。

二、存在的主要問題

由于人民銀行實(shí)行業(yè)績考評的復(fù)雜性以及現(xiàn)行體制等原因?；鶎有性谪瀼貓?zhí)行總行有關(guān)業(yè)績考評規(guī)定時(shí)主要面臨著以下問題：

(一)外匯管理工作未納入考評范圍，難以準(zhǔn)確衡量分支行的工作業(yè)績。根據(jù)<暫行辦法>第二章的有關(guān)規(guī)定。人民銀行在評定各分支機(jī)構(gòu)考評等級進(jìn)而確定業(yè)績工資分配額度時(shí)并未考量各分支機(jī)構(gòu)的外匯管理工作．而在基層行，國際收支、外匯檢查、資本項(xiàng)目管理、經(jīng)常項(xiàng)目管理等外匯管理業(yè)務(wù)是人民銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。因此。單純依靠人民銀行總行各司局的專業(yè)考評不能準(zhǔn)確衡量被考評單位的工作業(yè)績，也不能充分發(fā)揮業(yè)績工資獎(jiǎng)勤罰懶的激勵(lì)作用。

(二)各考評項(xiàng)目在總體考評結(jié)構(gòu)中的比例不明確。根據(jù)<暫行辦法>規(guī)定，人總行人事司根據(jù)總行各司局的專業(yè)考核結(jié)果，確定各分支行的年度綜合考核結(jié)果和等級。但是。對人事司如何運(yùn)用各司局的考核結(jié)果進(jìn)行評定。該辦法并未提及。在人民銀行職能調(diào)整后。貨幣政策的執(zhí)行、調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析、金融穩(wěn)定以及金融研究等業(yè)務(wù)的地位日益突出，在綜合考評時(shí)。它們是與其他業(yè)務(wù)同分值考量還是要占據(jù)更大的比例，這些都是基層行(特別是省會城市中心支行)在接受考評與制定對其他單位考評辦法時(shí)必須考慮的問題。由于總行相關(guān)文件對考評規(guī)則未予以公布，基層行在準(zhǔn)確把握業(yè)績考評工作標(biāo)準(zhǔn)和貫徹執(zhí)行時(shí)存在著較大的難度。

(三)一些具體考評指標(biāo)在實(shí)踐中操作性不強(qiáng)?？偟膩砜础Ｈ丝傂懈魉揪种贫ǖ臉I(yè)績考核辦法內(nèi)容較全面，考核指標(biāo)剛性較強(qiáng)，考核依據(jù)與評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)較客觀公正，能夠較全面地反映分支行的業(yè)務(wù)工作狀況，具有較強(qiáng)的操作性和適用性，基本能公平、合理地反映分支行之間的工作業(yè)績差異。但從具體操作層面看，一些條款過于原則或表達(dá)不清，還有一些指標(biāo)則未充分考慮到基層行的業(yè)務(wù)工作實(shí)際，在考評過程中難以貫徹執(zhí)行。

三、完善對分支機(jī)構(gòu)業(yè)績考評工作的建議。

(一)進(jìn)一步明確考評項(xiàng)目

1．外匯管理工作應(yīng)納入人總行對各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)績考評項(xiàng)目。建議將外匯管理工作納入人總行對各分支機(jī)構(gòu)的業(yè)績考評項(xiàng)目，并由總行與國家外匯管理局建立考評結(jié)果聯(lián)系機(jī)制。即外管總局對各分行、省會城市中心支行外匯管理工作進(jìn)行考評，考評結(jié)果送交人總行人事司，與其他專業(yè)考核的結(jié)果一道作為確定各分支行年度綜合考核結(jié)果和等級的依據(jù)。

2．做好溝通與協(xié)調(diào)工作，進(jìn)一步明確省會中心支行對地市中心支行的考評項(xiàng)目。對于地市中心支行而言，年度考評應(yīng)由所屬分行與省會中心支行分項(xiàng)進(jìn)行考評，分行根據(jù)各項(xiàng)考評結(jié)果確定最終考核等次。因此，分行與省會中心支行對考評項(xiàng)目的合理分配對于客觀準(zhǔn)確評價(jià)地市中心支行工作業(yè)績至關(guān)重要。分行與省會中心支行就此方面應(yīng)進(jìn)行充分的溝通與協(xié)調(diào)。

(二)評分規(guī)則應(yīng)凸顯人民銀行工作特點(diǎn)，增強(qiáng)透明度人民銀行職能轉(zhuǎn)變后。宏觀調(diào)控與提供經(jīng)濟(jì)決策信息的作用越來越突出。在此背景下，筆者認(rèn)為，綜合評價(jià)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)的考評得分和排序情況應(yīng)根據(jù)以下指導(dǎo)思想制定，并將評分規(guī)則予以公開，增強(qiáng)工作透明度：一是業(yè)務(wù)工作與工會、宣傳等非業(yè)務(wù)工作在總分值中所占的權(quán)重應(yīng)有不同。前者應(yīng)占主要部分。二是各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作所占總分的權(quán)重也應(yīng)有所差別，如凸顯中央銀行核心業(yè)務(wù)特色的貨幣信貸管理工作與會計(jì)財(cái)務(wù)管理工作在總分?jǐn)?shù)中的權(quán)重不能等量齊觀，對于某分支機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)兩者在各自業(yè)務(wù)評比中所得的分值與名次都相同時(shí)，貨幣信貸管理工作對提高該分支機(jī)構(gòu)總體得分與排名所作的貢獻(xiàn)應(yīng)大于后者。

同樣。業(yè)績考評須充分關(guān)注人民銀行業(yè)務(wù)工作特點(diǎn)的思路也應(yīng)運(yùn)用于對縣(市)支行的考評中。目前，人民銀行縣(市)支行之間存在著業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量的不平衡，而由于其上級行分工較細(xì)，機(jī)構(gòu)的設(shè)立比較完整，縣級行股室對應(yīng)上級行多個(gè)處(科)室的情況比較普遍。如縣支行辦公室，要對應(yīng)上級行辦公室、內(nèi)審、宣傳群工、保衛(wèi)、科技、人事等6個(gè)部門，一定程度上疲于應(yīng)付上級行和行領(lǐng)導(dǎo)部署的工作任務(wù)，影響了工作質(zhì)量。人總行黨委<關(guān)于加強(qiáng)地(市)中心支行和縣(市)支行建設(shè)的指導(dǎo)意見>中明確指出，縣(市)支行要穩(wěn)定隊(duì)伍，準(zhǔn)確定位，充分發(fā)揮在宏觀調(diào)控中政策宣傳、情況分析、反映問題的作用，及時(shí)反饋貨幣政策執(zhí)行情況和存在的問題，為上級行提供決策依據(jù)。同時(shí)，積極調(diào)整，逐步使縣(市)支行的業(yè)務(wù)量、人員配置和機(jī)構(gòu)布局適應(yīng)縣市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。因此，我們認(rèn)為，地市中心支行對縣(市)支行制定考評辦法應(yīng)體現(xiàn)以下原則：一是要切合基層實(shí)際，考評方法盡量從簡。二是要有利于維護(hù)縣(市)支行穩(wěn)定，重點(diǎn)突出社會治安綜合治理、各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作的規(guī)范與服務(wù)質(zhì)量、內(nèi)部管理的有效性與水平、領(lǐng)導(dǎo)班子及員工隊(duì)伍建設(shè)等方面。三是要兼顧各縣(市)特色，充分調(diào)動各縣(市)的積極性。

(三)進(jìn)一步增強(qiáng)總行各司局制定的考核內(nèi)容和指標(biāo)的可操作性

1．明確或量化部分考核指標(biāo)。人總行相關(guān)司局制定的一些考核指標(biāo)過于原則，建議應(yīng)進(jìn)一步明確或細(xì)化。

一是明確部分考核指標(biāo)內(nèi)涵。(1)貨幣信貸管理業(yè)務(wù)。如總行金融市場司制定的(2005年分支行信貸政策和金融市場業(yè)績考核指標(biāo)和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)>中，第8項(xiàng)“黃金市場專題研究”要求“對轄內(nèi)黃金市場有關(guān)情況和數(shù)據(jù)及時(shí)進(jìn)行分析并上報(bào)”，同時(shí)還明確“遲報(bào)、漏報(bào)一次扣0．5分，扣完3分為止”。從現(xiàn)有情況看．人總行先前并未對黃金市場相關(guān)工作提出明確要求，因此報(bào)表報(bào)告具體內(nèi)容、時(shí)間要求不詳，基層貨幣信貸部門難以操作。(2)會計(jì)財(cái)務(wù)管理。<中國人民銀行會計(jì)專業(yè)業(yè)績考核辦法>在“會計(jì)管理”的“辦理與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的會計(jì)事項(xiàng)”中規(guī)定，各分支機(jī)構(gòu)“未對商業(yè)銀行的會計(jì)報(bào)表進(jìn)行分析的，此項(xiàng)不得分?！庇捎跈C(jī)構(gòu)改革后，人民銀行會計(jì)財(cái)務(wù)部門對各家商業(yè)銀行的監(jiān)管職能減弱，若要得到具體、準(zhǔn)確的分析資料，面臨著人員、時(shí)間上的困難，而且缺乏對各商業(yè)銀行會計(jì)報(bào)表和年終決算的資料進(jìn)行分析的統(tǒng)一口徑。為此，建議總行能在這一問題上給予指導(dǎo)。明確報(bào)表分析的口徑與要求。

二是細(xì)化部分考核指標(biāo)。(1)金融穩(wěn)定工作。維護(hù)金融穩(wěn)定是人民銀行的一項(xiàng)重要職責(zé)。金融穩(wěn)定工作中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評估、金融穩(wěn)定資產(chǎn)管理等部分指標(biāo)．在實(shí)施考評時(shí)較為原則，基層行不易掌握，建議進(jìn)一步細(xì)化該類考核指標(biāo)，并根據(jù)金融穩(wěn)定工作情況及時(shí)調(diào)整。(2)貨幣金銀業(yè)務(wù)。建議能明確“業(yè)務(wù)量大小”的考評標(biāo)準(zhǔn)。

2．考核內(nèi)容和指標(biāo)進(jìn)一步考慮各分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)際。

(1)考核指標(biāo)中應(yīng)體現(xiàn)有關(guān)分支行的試點(diǎn)工作成績，即根據(jù)分支行完成試點(diǎn)工作任務(wù)的情況給予酌情加分。近年來，人總行相繼推出了多個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目，如企業(yè)征信系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)等，業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的試點(diǎn)行在建設(shè)、推廣過程中付出了大量的人力、物力和財(cái)力，在實(shí)踐中對系統(tǒng)建設(shè)提出了許多積極、有效的建議，為人總行在全國推廣系統(tǒng)積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。因此，在有關(guān)業(yè)務(wù)的考核指標(biāo)中應(yīng)增設(shè)試點(diǎn)行完成試點(diǎn)工作的獎(jiǎng)勵(lì)部分。

篇7

關(guān)鍵詞：橫琴自貿(mào)區(qū)；社會信用體系建設(shè)；SWOT分析；政府作用

一、引言

珠海橫琴自貿(mào)區(qū)于2012年提出建設(shè)“誠信島”的戰(zhàn)略構(gòu)想，并于2014年4月28日正式施行《珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)橫琴新區(qū)誠信島建設(shè)促進(jìn)辦法》（以下簡稱《辦法》），涉及社會信用體系建設(shè)的各個(gè)方面，主要包括政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會組織及個(gè)人誠信的建設(shè)。目前橫琴自貿(mào)區(qū)已形成以消費(fèi)維權(quán)創(chuàng)新工作體系為核心、以企業(yè)信用信息共享為突破點(diǎn)，以及“誠信店品牌”建設(shè)、小額消費(fèi)爭議仲裁、先行賠付制度和失信商事主體聯(lián)合懲戒緊密結(jié)合的良好發(fā)展態(tài)勢。

二、橫琴自貿(mào)區(qū)信用體系建設(shè)概況

1.認(rèn)定“橫琴誠信店”品牌

橫琴自貿(mào)區(qū)借鑒澳門“誠信店”建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，制定《橫琴誠信店品牌認(rèn)定和管理暫行規(guī)定》，對符合該規(guī)定的經(jīng)營者授予誠信認(rèn)證標(biāo)識。截至2017年3月15日，橫琴新區(qū)已有15家橫琴誠信店，獲得“誠信店”稱號的商事主體在子女入學(xué)、政府投資補(bǔ)助、項(xiàng)目立項(xiàng)、財(cái)政扶持資金合法等多方面享有優(yōu)惠政策。通過“誠信店品牌”建設(shè)，提升誠信店自身影響力，同時(shí)帶動區(qū)內(nèi)其他企業(yè)誠信經(jīng)營，推進(jìn)區(qū)內(nèi)商務(wù)誠信的建設(shè)。

2.建立“先行賠付與小額消費(fèi)爭議仲裁制度”

2014年8月橫琴新區(qū)提出“消費(fèi)爭議先行賠付”與“小額消費(fèi)爭議仲裁”相結(jié)合的制度?！跋刃匈r付”即發(fā)生在橫琴新區(qū)范圍內(nèi)調(diào)解不成的消費(fèi)爭議，經(jīng)爭議雙方同意由橫琴消費(fèi)者協(xié)會（以下簡稱“橫琴消協(xié)”）對消費(fèi)者直接經(jīng)濟(jì)損失評估核實(shí)后預(yù)先代為賠付。橫琴消協(xié)設(shè)立先行賠付專項(xiàng)資金，橫琴新區(qū)管委會撥付50萬專項(xiàng)啟動資金，專門用于先行代付5000元以下的消費(fèi)賠償。同時(shí)，橫琴消協(xié)與珠海仲裁委員會簽訂相關(guān)合作協(xié)議，以仲裁方式解決區(qū)內(nèi)涉及金額不超過人民幣3萬元的小額消費(fèi)爭議，共同推進(jìn)橫琴自貿(mào)區(qū)小額消費(fèi)爭議仲裁機(jī)制建設(shè)。橫琴消協(xié)自2014年成立至今，共受理消費(fèi)投訴121宗，成功調(diào)解109宗，調(diào)解成功率為90.1%，為消費(fèi)者挽回經(jīng)濟(jì)損失520余萬元。

3.推進(jìn)失信商事主體聯(lián)合懲戒制度

為推進(jìn)信用體系建設(shè)，橫琴自貿(mào)區(qū)制定《失信商事主體聯(lián)合懲戒工作方案》，通過資源整合打破部門間“信息孤島”，推進(jìn)區(qū)內(nèi)統(tǒng)一信用信息共享平臺建設(shè)，實(shí)現(xiàn)政府部門內(nèi)部對商事主體及相關(guān)人員信用信息最大限度地互聯(lián)互通和共享。同時(shí)為構(gòu)建以信用監(jiān)管為核心的新型市場監(jiān)管體系，推進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，促進(jìn)政府治理體系和治理能力現(xiàn)代化，橫琴自貿(mào)區(qū)在全國范圍內(nèi)率先將清單管理模式引入信用監(jiān)管領(lǐng)域。2017年4月21日橫琴工商局正式對外《橫琴新區(qū)失信商事主體聯(lián)合懲戒清單（工商行政管理第一批）》，將以清單形式向社會公開工商行政管理領(lǐng)域首批違法失信行為、懲戒措施及聯(lián)合懲戒部門。

4.加強(qiáng)信用監(jiān)管跨境合作

橫琴自貿(mào)區(qū)與澳門建立“琴澳誠信公約制度”，打造橫琴與澳門商務(wù)誠信共同體。目前跨境合作主要有三個(gè)方面：一是將兩地“誠信店”互認(rèn)作為橫琴與澳門兩地消費(fèi)維權(quán)合作的重點(diǎn)內(nèi)容，繼續(xù)推動橫琴與澳門誠信店互信互認(rèn)的誠信公約；二是橫琴消協(xié)與澳門消協(xié)簽訂合作協(xié)議，解決牽涉到兩地的消費(fèi)糾紛；三是探索建立橫琴與澳門多部門失信商事主體聯(lián)合懲戒機(jī)制，加強(qiáng)橫琴與澳門政府部門在信用監(jiān)管領(lǐng)域的合作。

5.制定“誠信島”建設(shè)相關(guān)配套制度

為配合橫琴“誠信島”建設(shè)，落實(shí)《辦法》中的各項(xiàng)制度創(chuàng)新，橫琴先后制定了《橫琴誠信店品牌認(rèn)定和管理暫行規(guī)定》《橫琴誠信店品牌評審工作實(shí)施細(xì)則》《橫琴新區(qū)誠信店品牌鼓勵(lì)與支持暫行辦法》《橫琴新區(qū)消費(fèi)爭議先行賠付暫行辦法》《橫琴新區(qū)小額消費(fèi)爭議仲裁細(xì)則》《橫琴新區(qū)失信商事主體聯(lián)合懲戒工作方案》《橫琴新區(qū)失信商事主體聯(lián)合懲戒暫行辦法》等配套制度。

6.打造“市場化、法治化、國際化”的營商環(huán)境

橫琴自貿(mào)區(qū)為打造“三化”營商環(huán)境，在全國首發(fā)“商事主體電子證照卡”，率先開展“證照分離”改革試點(diǎn)；壓縮社會投資類工程項(xiàng)目施工許可辦事手續(xù)（全過程40%以上，企業(yè)直接成本降低3%）；首發(fā)“市場違法行為提示清單”和“內(nèi)地與香港、澳門差異化市場輕微違法經(jīng)營行為免罰清單”，形成以清單管理和信用約束為重點(diǎn)的事中、事后市場監(jiān)管體系，實(shí)施失信聯(lián)合懲戒；率先推行立案登記制；設(shè)立知識產(chǎn)權(quán)巡回法庭、知識產(chǎn)權(quán)檢察工作站、橫琴國際知識產(chǎn)權(quán)交易中心等建立知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系；建立對接港澳的多元化調(diào)解機(jī)制。

三、橫琴自貿(mào)區(qū)信用體系建設(shè)的SWOT分析

1.優(yōu)勢分析（S）

①國家高度重視。2016年4月6日珠海市成為全國第二批社會信用體系建設(shè)示范城市，珠海市政府在《珠海市社會體系信用體系建設(shè)三年（2015-2017）行動計(jì)劃》中明確提出以橫琴為重點(diǎn)深化社會信用建設(shè)試點(diǎn)工作，全面建設(shè)信用珠海。橫琴新區(qū)管委會專門成立橫琴自貿(mào)區(qū)誠信島建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)與協(xié)調(diào)區(qū)內(nèi)誠信體系建設(shè)，提出橫琴“誠信島”示范創(chuàng)新，制定一系列建設(shè)社會信用體系的配套制度，政府高度重視為區(qū)內(nèi)信用體系建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的制度和組織基礎(chǔ)。

②經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長。自2015年4月23日橫琴自貿(mào)區(qū)正式掛牌成立以來，通過制度創(chuàng)新、港澳合作、推進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)、構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系等不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新，推動橫琴經(jīng)濟(jì)社會健康快速發(fā)展。2016年主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)取得珠海市“四個(gè)第一”，即地區(qū)生產(chǎn)總值157.45億元，增長20.1%，增速列全市各區(qū)第一；全口徑一般預(yù)算收入124.38億，增長33.2%，總額列全市各區(qū)第一；固定資產(chǎn)投資額346.24億元，增長19.5%，對全市固定資產(chǎn)投資增長貢獻(xiàn)率達(dá)66.6%，列全市各區(qū)第一；實(shí)際吸收外商直接投資額5.24億美元，增長23%，增速列全市各區(qū)第一。經(jīng)濟(jì)的高速增長為新區(qū)社會信用體系建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

③高校及科研院所聚集。廣東省有60多所普通高等院校和80多所高職高專院校，珠海市目前有中山大學(xué)、暨南大學(xué)、北京理工大學(xué)、北京師范大學(xué)、吉林大學(xué)等10所高等院校建立的珠海校區(qū)，為推動橫琴新區(qū)社會信用體系建設(shè)的理論研究和培育相關(guān)專業(yè)人才提供了良好的條件，為負(fù)責(zé)信用體系建設(shè)政府工作人員、第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員和企事業(yè)單位信用管理工作人員提供信用方面的理論教育、崗位培訓(xùn)提供渠道，不斷培養(yǎng)和優(yōu)化信用體系建設(shè)方面的人才，提高橫琴新區(qū)信用工作人員的整體水平。

2.劣勢分析（W）

①缺少具體征信管理辦法。目前各地信用體系建設(shè)過程中面臨的一個(gè)共同問題，即如何打破部門間的“信息孤島”，實(shí)現(xiàn)信用信息的共享。信用體系的建設(shè)需要完善的信用信息共享平臺，社會各類主體信用信息真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的征集是平臺建設(shè)的基礎(chǔ)，各類主體信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)是信用體系建設(shè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。2013年3月15日國家層面的《征信管理?xiàng)l例》開始施行，我國征信業(yè)步入有法可依的軌道,但具體到橫琴新區(qū)，目前沒有專門針對信用信息征集和的管理辦法及具體的征信立法，勢必影響信用信息共享的實(shí)現(xiàn)，制約橫琴自貿(mào)區(qū)的信用體系建設(shè)。

②信用認(rèn)知度不高。2016年12月份橫琴自貿(mào)區(qū)“關(guān)于企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)調(diào)查問卷”顯示（本文數(shù)據(jù)來源），區(qū)內(nèi)企業(yè)了解的信用機(jī)構(gòu)專業(yè)化服務(wù)主要集中在征信、信用調(diào)查、信用評級和信用擔(dān)保，而對其他服務(wù)了解不多。在了解征信服務(wù)的68.18%企業(yè)中，真正用到征信服務(wù)的只有45.45%。

③信用體系應(yīng)用不足。調(diào)查問卷結(jié)果顯示企業(yè)最看重的獎(jiǎng)勵(lì)是“企業(yè)守合同重信用（87.88%）”，獲得“守合同重信用”公示企業(yè)可獲得包括工商局、稅務(wù)局、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、科技廳以及財(cái)政、社保、銀行、海關(guān)等17個(gè)政府部門共50余項(xiàng)優(yōu)惠政策的扶持，大部分企業(yè)希望通過獲得該殊榮得到政府更多的支持。目前橫琴新區(qū)管委會已經(jīng)提出在政府采購、重大建設(shè)工程招標(biāo)、資金扶持等方面要率先運(yùn)用信用信息評級報(bào)告，但實(shí)踐中這個(gè)部分還處于摸索階段。就商務(wù)誠信建設(shè)方面，企業(yè)需求和政府目前提供的政策支持還沒有很好的鏈接。

3.機(jī)會分析（O）

①國家重大戰(zhàn)略共同聚焦橫琴。在世界發(fā)展面臨新形勢、改革開放迎來新機(jī)遇、我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的環(huán)境下，港珠澳大橋即將建成，粵港澳大灣區(qū)和“一帶一路”等國家重大戰(zhàn)略共同聚焦橫琴，各級領(lǐng)導(dǎo)也都賦予橫琴自貿(mào)區(qū)新的使命，為此橫琴更需要完善的信用體系迎接前所未有的機(jī)遇。

②“粵港澳大灣區(qū)”迎來契機(jī)。總理在全國“兩會”《政府工作報(bào)告》中明確提出推動內(nèi)地與港澳深化合作，研究制定粵港澳大灣區(qū)城市群發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮港澳獨(dú)特優(yōu)勢，提升在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對外開放中的地位與功能。港珠澳大橋建成通車之后，珠海將成為中國內(nèi)地唯一與港澳陸橋連接的城市，橫琴自貿(mào)區(qū)也將承接大橋帶來的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，為此需要建立和完善社會信用體系，強(qiáng)化其應(yīng)用，積極探索建立具體行業(yè)的信用體系建設(shè)機(jī)制，為打造粵港澳深度合作示范區(qū)，構(gòu)建具有國際競爭力高質(zhì)量產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，推進(jìn)改革創(chuàng)新系統(tǒng)化集成化做準(zhǔn)備。

③“一帶一路”戰(zhàn)略支點(diǎn)的機(jī)遇。為打造成為“一帶一路”重要戰(zhàn)略支點(diǎn)，建設(shè)支持國內(nèi)企業(yè)“走出去”綜合服務(wù)平臺，并為國內(nèi)企業(yè)拓展國際市場提供法律、知識產(chǎn)權(quán)等咨詢服務(wù)，以及成為珠海經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)和重要引擎、粵港澳深度合作示范區(qū)、全國新一輪改革開放先行地等，橫琴自貿(mào)區(qū)需積極建立匹配世界銀行營商環(huán)境的評估體系及完善適應(yīng)國際標(biāo)準(zhǔn)的信用體系。

4.威脅分析（T）

①信用法規(guī)不完善。信用體系的建設(shè)需要明確清晰的法律作為保障，2014年7月30日廣東省政府印發(fā)《廣東省社會信用體系建設(shè)規(guī)劃(2014—2020年)》提出加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。目前廣東省相關(guān)的地方性法規(guī)只有《廣東省企業(yè)信用信息公開條例》，沒有涉及事業(yè)單位、社會組織、個(gè)人，法規(guī)的具體制度設(shè)計(jì)不能適應(yīng)廣東省社會信用體系建設(shè)的需要，具體到橫琴自貿(mào)區(qū)的信用體系建設(shè)，目前還缺乏相應(yīng)信用管理制度和更高層級的法律指引。從調(diào)查問卷的結(jié)果來看，95.45%商事主體認(rèn)為信用立法是信用體系建設(shè)最根本的保障，企業(yè)信用水平與法律制度緊密相關(guān)。

②其他新區(qū)信用建設(shè)帶來壓力。以上海浦東新區(qū)張江高科技園區(qū)為例，2013年3月21日“張江企業(yè)信用促進(jìn)中心”成立標(biāo)志著“信用張江”信用體系建設(shè)全面啟動。目前已建設(shè)四期，即推進(jìn)園區(qū)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和運(yùn)行、創(chuàng)新科技型中小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系、推動園區(qū)政府治理體系轉(zhuǎn)變、開拓信用促金融的發(fā)展新模式。[3]張江將政府、企業(yè)、銀行、第三方征信公司四者有機(jī)結(jié)合，形成信用促進(jìn)金融發(fā)展“信用融資”的道路，解決中小企業(yè)信用信息缺失、無信用評價(jià)商業(yè)銀行貸款難、無信用交易金融機(jī)構(gòu)貸不起的問題[4]。作為第三個(gè)國家級新區(qū)，橫琴自貿(mào)區(qū)需要完善的信用體系，開發(fā)以信用為基礎(chǔ)各類信用創(chuàng)新產(chǎn)品，強(qiáng)化信用產(chǎn)品應(yīng)用，解決當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展最需要的融資問題，營造公平誠信的市場環(huán)境，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、橫琴自貿(mào)區(qū)“誠信島”建設(shè)對策建議

1.加快橫琴新區(qū)信用立法，將信用體系建設(shè)納入法治框架

目前國外社會信用體系建設(shè)有三種主要模式，即以美國為代表的市場化民營征信模式（美國模式），以德國為代表的由中央銀行建立的信貸登記系統(tǒng)為主體的政府主導(dǎo)的公共征信模式(歐洲模式)，以日本為代表的由銀行協(xié)會建立的會員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)并存的模式(日本模式)，共同點(diǎn)在于非常重視征信立法和完善其他方面的法律保障，保證信用體系建設(shè)有法可依。橫琴自貿(mào)區(qū)信用體系建設(shè)正處于起步階段，面臨和存在的許多問題都需要立法保障。作為特區(qū)中的特區(qū)，橫琴可以嘗試?yán)锰厥庹?，啟動地區(qū)信用體系建設(shè)中數(shù)據(jù)征集、信息共享等各方面的信用立法，將橫琴自貿(mào)區(qū)的社會信用體系建設(shè)納入法治框架。

2.以服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，搭建信用信息共享平臺

橫琴自貿(mào)區(qū)在強(qiáng)化社會信用體系應(yīng)用、建設(shè)信用信息共享平臺過程中，應(yīng)以服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展為目的。以商務(wù)誠信建設(shè)為例，建設(shè)企業(yè)信用信息共享平臺，根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)實(shí)際情況開發(fā)信用產(chǎn)品。目前區(qū)內(nèi)企業(yè)主要以中小企業(yè)為主（約76.29%），政府可以開發(fā)適應(yīng)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)需求的信用產(chǎn)品，給予具有良好信用企業(yè)各種優(yōu)惠政策，提高信用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，將平臺建設(shè)成為服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和政府進(jìn)行事中事后監(jiān)管的重要手段。

3.發(fā)揮政府和市場兩者優(yōu)勢，建立市場化的運(yùn)作體制和機(jī)制

信用體系的建設(shè)需要政府的推動，也需要市場發(fā)揮了解信用主體需求和創(chuàng)新的能力，協(xié)助政府開展事中事后監(jiān)督工作。政府可以率先應(yīng)用各種信用產(chǎn)品，如在政府采購、招標(biāo)投標(biāo)、行政審批、市場準(zhǔn)入、資質(zhì)審核等行政管理領(lǐng)域使用第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告，與市場化運(yùn)作的第三方征信機(jī)構(gòu)合作，借助其龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫，拓寬信用信息采集范圍，建立信用評價(jià)模型，對信用主體進(jìn)行多緯度、多視角的信用評價(jià)，積極開發(fā)聯(lián)合監(jiān)管、聯(lián)合懲戒、信用評價(jià)以及基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)+監(jiān)管+應(yīng)用”的新型模式，支持信用體系建設(shè)。

4.培養(yǎng)信用服務(wù)人才，加強(qiáng)信用專家隊(duì)伍建設(shè)

橫琴自貿(mào)區(qū)信用體系的建設(shè)：一方面，需培養(yǎng)信用管理專業(yè)方面的服務(wù)人才，運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)收集、挖掘、整理、分析、加工、處理各項(xiàng)信用信息，運(yùn)用先進(jìn)的信息化手段建立完善的信用信息共享平臺，并運(yùn)用科學(xué)合理的信用評價(jià)方法對具體信用主體進(jìn)行評價(jià)；另一方面，邀請專家進(jìn)行適合本地信用體系建設(shè)的理論研究并提供建議。同時(shí)開展信用宣傳教育，營造誠實(shí)守信的市場環(huán)境和信用文化環(huán)境，增強(qiáng)全民信用意識。

5.加強(qiáng)外部聯(lián)系和溝通，推進(jìn)全國信用信息共享平臺

建設(shè)橫琴自貿(mào)區(qū)信用體系的建設(shè)需進(jìn)一步加強(qiáng)與外部的聯(lián)系和溝通，特別是類似地區(qū)的信用體系建設(shè)，比如加入由上海張江高科帶頭建立的“全國高新園區(qū)信用聯(lián)盟”，學(xué)習(xí)其他地區(qū)信用體系建設(shè)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，共同推進(jìn)全國信用信息的交換與共享，建立統(tǒng)一的聯(lián)盟信用信息平臺并制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、構(gòu)建聯(lián)盟守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制、促進(jìn)政策支持、創(chuàng)新聯(lián)盟信用金融產(chǎn)品等。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞：吉林省 農(nóng)村金融 村鎮(zhèn)銀行 問題 對策

中圖分類號：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（c）-0240-01

吉林省2007年相繼成立5家村鎮(zhèn)銀行、l家貸款公司和1家農(nóng)村資金互助社。截止到2012年4月，吉林省由吉林銀行、中國民生銀行、哈爾濱銀行等11家銀行作為發(fā)起行，設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行約有22家，分布在吉林省的各個(gè)縣市。眾多村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展不僅給吉林省村鎮(zhèn)銀行的廣泛設(shè)立提供了技術(shù)支持和經(jīng)驗(yàn)借鑒，體現(xiàn)出吉林省農(nóng)村金融的需求巨大，辦村鎮(zhèn)銀行有著良好的盈利預(yù)期，同時(shí)也暴露出村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的諸多問題。

1 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題

1.1 資金來源難以滿足

試點(diǎn)中的村鎮(zhèn)銀行資金來源不足表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是資本金不足。目前，吉林省注冊資本額比較大的村鎮(zhèn)銀行要數(shù)遼源市的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行注冊資本金2000萬元以及北京銀行發(fā)起設(shè)立的農(nóng)安北銀村鎮(zhèn)銀行，注冊資本3000萬元。二是存款吸儲能力有限。由于受自然條件和開放程度，居民收入水平，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限等因素限制，再加上村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，客觀上面臨網(wǎng)點(diǎn)少，匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無法正常辦理，征信系統(tǒng)無法開通，無法開展對公業(yè)務(wù)等難題，村鎮(zhèn)銀行資金來源只能寄希望于擴(kuò)大對公業(yè)務(wù)的存款。

1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)難以防范

作為農(nóng)業(yè)大省的吉林省與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，自然條件對生產(chǎn)過程中的每一環(huán)節(jié)都有影響和制約。所以如果借貸者沒有收入預(yù)期的錢款，將會使村鎮(zhèn)銀行存在貸款信用的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，我國關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)防范方面只有一些暫行的規(guī)定和管理辦法，沒有完善的法律法規(guī)，還沒有制定出并且進(jìn)行有效監(jiān)管的具體實(shí)施細(xì)則來規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸。

1.3 村鎮(zhèn)銀行貸款利率不合理

理論上，村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性銀行，存貸利率差是其盈利主要來源，而村鎮(zhèn)銀行建立初期由于公信力不高以及結(jié)算系統(tǒng)不暢，必然要求制定較高的存款利率才能爭取到個(gè)人與企業(yè)存款，在此情況下，為了保證村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)盈利，也就必須制定較高的貸款利率。目前雖然監(jiān)管部門并沒有設(shè)定貸款利率上限，但村鎮(zhèn)銀行和信用社（農(nóng)商行）執(zhí)行的是不同的貸款利率浮動區(qū)間，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率浮動區(qū)間比信用社小。如吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行的貸款利率是基準(zhǔn)利率上浮70%～75%，而當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社是上浮130%。

1.4 相關(guān)扶持政策不足

吉林省是農(nóng)業(yè)大省，破解農(nóng)村金融瓶頸是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要突破口。雖然中國銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，為加大金融支持“三農(nóng)”力度創(chuàng)造了有利條件。但村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)村信用社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策。相關(guān)政策的不一致，使村鎮(zhèn)銀行利潤空間受到進(jìn)一步擠壓，也使其在與農(nóng)信社的競爭中處于不平等的地位。同時(shí)，由于監(jiān)管部門規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是銀行這就給大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行造成了主發(fā)起人瓶頸。

2 推進(jìn)吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

2.1 拓展資金來源以提升綜合實(shí)力

當(dāng)前吉林省村鎮(zhèn)銀行拓展資金來源可以從以下幾個(gè)方面開展工作：一是全力向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，讓村鎮(zhèn)銀行為民所熟，為民所依；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)范圍；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)區(qū)域，融入生活和生產(chǎn)，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行軟硬件建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。與此同時(shí)，應(yīng)極大擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行自有資本規(guī)模，說服股東增資擴(kuò)股，壯大資本，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

2.2 提升信用風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

村鎮(zhèn)銀行需要借鑒國內(nèi)國外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立符合吉林省實(shí)際情況的信用內(nèi)部評級體系和信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確地預(yù)測和防范；對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動態(tài)管理的原則，適時(shí)調(diào)整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機(jī)制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題；采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制對無實(shí)物抵押的信用貸款農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。例如融豐村鎮(zhèn)銀行就對無法提供抵押品的農(nóng)戶要求5聯(lián)保；對于需要擔(dān)保的企業(yè)貸款，要審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格，做到操作規(guī)范化。

2.3 創(chuàng)新自身運(yùn)行機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)利用吉林省農(nóng)業(yè)大省的優(yōu)勢，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)人力資源創(chuàng)新，建立起適合農(nóng)村地區(qū)金融需求相對分散的實(shí)際的員工管理工作體制。

2.4 加大相關(guān)政策扶持力度

人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。對村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅、所得稅和有關(guān)費(fèi)用，對其發(fā)放的涉農(nóng)貸款給與必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，支持其發(fā)展壯大。把財(cái)政資金、支農(nóng)資金更多的地向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在村鎮(zhèn)銀行申請建立財(cái)政賬戶，結(jié)合稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼等。同時(shí)，銀監(jiān)會應(yīng)該科學(xué)合理的放低村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻，為吉林省村鎮(zhèn)銀行廣泛設(shè)立創(chuàng)造前提保障，從而實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行對“三農(nóng)”的強(qiáng)力支持。

參考文獻(xiàn)

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①基金項(xiàng)目：本文系吉林省社會科學(xué)基金項(xiàng)目“吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究”研究成果，項(xiàng)目編號：2011B293。

篇9

關(guān)鍵詞：客戶；信用管理；CRM；可行性；保障

中圖分類號：F273.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）04-0052-05目前我國企業(yè)普遍面臨的是買方占據(jù)主動、賒銷盛行的競爭環(huán)境，市場的信用經(jīng)濟(jì)特征顯著。客戶不僅是企業(yè)最重要的資產(chǎn)，也是企業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)來源。同業(yè)之間的競爭已經(jīng)不能僅限于博取更多客戶數(shù)量，客戶的質(zhì)量也越來越關(guān)乎企業(yè)的盈虧成敗。將提升本企業(yè)對客戶的信用管理能力列入工作重心，加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部管理，有助于企業(yè)控制或降低風(fēng)險(xiǎn)，提高賒銷成功率和客戶忠誠度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化。本文從闡釋客戶信用管理的重要性出發(fā)，分析了當(dāng)前一些企業(yè)在客戶信用管理方面存在的不足，提出了客戶信用管理的創(chuàng)新模式——CRM管理模式，并充分論證了推行該模式的可行性和保障性條件。

一、現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理模式不能忽視客戶信用管理

（一）客戶信用管理的內(nèi)涵

與一般銷售理解的客戶有所不同，客戶信用管理中所謂的客戶是指能夠?qū)Ρ酒髽I(yè)造成經(jīng)濟(jì)損益或潛在經(jīng)濟(jì)損益的其他企業(yè)和個(gè)人。除了購買本企業(yè)產(chǎn)品的企業(yè)和個(gè)人外，還包括外貿(mào)產(chǎn)地、材料供應(yīng)商、中介機(jī)構(gòu)、同行業(yè)者。只要他們能夠或者可能對企業(yè)造成損失，就是企業(yè)的客戶。

由于不同的客戶對企業(yè)的影響是不同的，區(qū)分不同的客戶有利于企業(yè)把握管理重點(diǎn)，提高管理效率，降低管理成本?？蛻粜庞霉芾韺蛻舻膮^(qū)分采取“二八原則”，即認(rèn)同對企業(yè)產(chǎn)生80%影響的來自20%同企業(yè)交往的客戶，將客戶分為核心客戶和普通客戶。其中，核心客戶是指與企業(yè)年交易額較大或與企業(yè)交往時(shí)間較長的客戶。

企業(yè)的客戶信用管理是以客戶關(guān)系管理為核心，通過事前對客戶的篩選和評價(jià)，在充分把握其付款能力的基礎(chǔ)上合理制定賒銷政策，提高企業(yè)客戶的獲得率和忠誠度，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)損失最小化或者收益最大化目標(biāo)。

（二）客戶信用管理的重要性

1． 重視客戶信用管理有助于企業(yè)強(qiáng)化外部競爭力。在買方市場的條件下，賒銷成為主流的銷售方式，也是企業(yè)之間競爭的手段之一。調(diào)查顯示，2010年提供信用交易的企業(yè)自2008年來以16%的復(fù)合年增長率逐年遞增，在2010年進(jìn)一步升至87.6%①，這充分顯示了企業(yè)的信用交易已經(jīng)成為主要的銷售方式。企業(yè)采取信用交易可以降低企業(yè)成本，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加市場份額，提高資金的使用效率。在諸多企業(yè)采取信用銷售的情況下，企業(yè)出于競爭需要，必須做好對客戶信用的管理，減少壞賬，增加盈利，才能超越同行企業(yè)。

2． 加強(qiáng)客戶信用管理有助于企業(yè)提升內(nèi)部管理效率。企業(yè)需要不斷進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，完善售后服務(wù)，以便增加客戶群，這都需要有充裕的資金做后盾。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國企業(yè)平均無效成本是銷售收入的14%。無效成本是指壞賬、拖欠款損失、管理費(fèi)用的三項(xiàng)總和。一個(gè)銷售額是1億元的企業(yè)，壞賬、拖欠款損失、管理費(fèi)用白白消耗掉1 400萬元②。這嚴(yán)重削弱了企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新能力和自我發(fā)展能力，因此企業(yè)出于保持和增加客戶、不斷推出新產(chǎn)品、保持企業(yè)活力的需要，要加強(qiáng)對客戶的信用管理，減少企業(yè)無效成本的耗費(fèi)。

二、現(xiàn)有企業(yè)客戶信用管理模式的弊端

現(xiàn)有企業(yè)客戶信用管理模式是以企業(yè)對客戶應(yīng)收賬款的追收為核心，以事后補(bǔ)償為特點(diǎn)，以現(xiàn)金流或銷售收入最大化為目標(biāo)，將信用管理功能依附于財(cái)務(wù)部或銷售部來執(zhí)行的信用管理模式。這種模式很難有效解決以下難題。

（一）部門之間的目標(biāo)沖突

許多企業(yè)目前尚未設(shè)置獨(dú)立于其他部門的信用管理部門，從而使企業(yè)信用管理功能的發(fā)揮受到限制。銷售部門看重銷售業(yè)績的增長，以實(shí)現(xiàn)銷售收入最大化為目標(biāo)，如果忽視對客戶的篩選，就容易產(chǎn)生應(yīng)收賬款拖欠或壞賬損失。而財(cái)務(wù)部門為提高資金運(yùn)營效率、降低資金使用成本、減少償債風(fēng)險(xiǎn)，更重視銷售收入的現(xiàn)金流，因而在信用政策上對賒銷手段偏謹(jǐn)慎。由于銷售部與財(cái)務(wù)部的管理目標(biāo)相沖突，往往導(dǎo)致目前企業(yè)內(nèi)部眾多的低效率、內(nèi)耗式的業(yè)務(wù)活動，增大了企業(yè)的管理難度和管理成本。而構(gòu)成以客戶關(guān)系為重點(diǎn)的信用管理則是解決這一難題的有效途徑。

（二）注重事后管理，忽視事前管理

現(xiàn)有企業(yè)對客戶的信用管理主要是注重事后對應(yīng)收賬款的追收和對逾期賬款的追討，而沒有將重點(diǎn)放在事前對客戶信用信息的收集、對客戶的篩選評價(jià)和進(jìn)行科學(xué)的授信環(huán)節(jié)上，給企業(yè)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。商務(wù)部提供的數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6 000億元，其中因貿(mào)然簽約、合同欺詐等事前防范沒有做好造成的損失達(dá)2 000億元。③由此可以清楚地認(rèn)識到事前對客戶信用進(jìn)行管理的重要性。

（三）缺乏專門的信息管理系統(tǒng)

由于在現(xiàn)有的客戶信用管理模式下，企業(yè)內(nèi)部沒有建立專門的客戶信息管理系統(tǒng)，導(dǎo)致對客戶信用信息進(jìn)行采集、存儲、處理、更新和輸出受到限制，從而進(jìn)一步限制了信用信息的可用性、準(zhǔn)確性、完整性，加之企業(yè)對各自信息的保密，也進(jìn)一步強(qiáng)化了現(xiàn)有模式，即事后管理的模式。

三、企業(yè)客戶信用管理的創(chuàng)新模式——CRM管理模式

（一）關(guān)于CRM模式的解釋

CRM是Customer Relationship Management的英文縮寫，其含義是客戶關(guān)系管理。它是指企業(yè)通過收集、分析、處理客戶信用信息，對其進(jìn)行信用評價(jià)和科學(xué)合理的授信，從而控制客戶風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)價(jià)值的一種管理方法、管理思想、商業(yè)策略。這種管理不僅可以通過形成“以客戶為中心”的商業(yè)哲學(xué)和企業(yè)文化來支持產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、客戶服務(wù)流程，而且可以采用事前、事中、事后環(huán)節(jié)全程一對一的客戶個(gè)性化信用管理服務(wù)，提高客戶滿意度和忠誠度，篩選有價(jià)值的客戶。CRM模式的具體運(yùn)作流程見圖1。

1． 事前控制。（1）收集信用信息，制作客戶的信用檔案，建立客戶信用管理數(shù)據(jù)庫?？蛻舻馁Y信數(shù)據(jù)包括信用記錄、官方信息、社會信息、企業(yè)內(nèi)部信息、中介機(jī)構(gòu)提供的信息以及第三方信息。企業(yè)的基本信息如表1所示。企業(yè)通過對資信數(shù)據(jù)的收集，制作成客戶的信用檔案，最終形成客戶信用檔案庫。（2）進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)挖掘，對企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。企業(yè)對客戶資信數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，做出資信評價(jià)包括的內(nèi)容如表2所示，包括資信記錄、數(shù)據(jù)真實(shí)性審核以及社會信用記錄。企業(yè)將其客戶的信用信息分類，一類是用于定性描述信用行為的記錄，一類是用于定量評價(jià)客戶的信用價(jià)值。定性描述采取5C模型，它主要集中在對客戶的品格、能力、資本、擔(dān)保品和經(jīng)營條件五個(gè)方面進(jìn)行全面地定性分析客戶的還款意愿和還款能力。定量分析主要是利用財(cái)務(wù)報(bào)表提供的數(shù)據(jù)，采取一些評分模型，常見的有信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)模型、Z評分模型、巴薩利模型、營運(yùn)資產(chǎn)分析模型、特征評分模型，分析企業(yè)的信用價(jià)值。定量分析以財(cái)務(wù)比率分析為主，剔除了數(shù)量級的差異，可以使企業(yè)對不同規(guī)模的客戶進(jìn)行橫向比較。（3）評估客戶價(jià)值，進(jìn)行客戶細(xì)分，更好地發(fā)揮信用管理功能。在企業(yè)信用管理實(shí)踐中，通過對客戶信用等級的評價(jià)，企業(yè)可以把握交易中的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。采取“普通客戶”與“核心客戶”細(xì)分管理的原則，形成有重點(diǎn)的客戶管理，完成“客戶價(jià)值”這一實(shí)施信用政策和收賬政策的總依據(jù)，以便更加科學(xué)地實(shí)施信用政策和收賬政策。（4）動態(tài)跟蹤客戶信息，及時(shí)更新信用管理數(shù)據(jù)庫，提高客戶價(jià)值。企業(yè)應(yīng)該動態(tài)跟蹤客戶信息，及時(shí)更新客戶信用記錄。信用管理人員應(yīng)定期了解客戶的財(cái)務(wù)狀況，以預(yù)測客戶企業(yè)的發(fā)展趨勢。在制作客戶信用檔案時(shí)，信用管理部門可以將即期客戶企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告作為客戶信用檔案的母本，并采用預(yù)警機(jī)制加強(qiáng)動態(tài)管理，定期調(diào)整授信額度，關(guān)注客戶的財(cái)務(wù)、經(jīng)營、人動情況。長期積累客戶信用信息有助于增強(qiáng)客戶記錄的完整性、動態(tài)性和可統(tǒng)計(jì)分析性。通過對客戶信息的完善和跟蹤，有利于企業(yè)剔除服務(wù)成本較高甚至給企業(yè)造成虧損的客戶，篩選有價(jià)值的客戶，從而增加企業(yè)利潤。（5）分析企業(yè)信用管理水平。各個(gè)部門要做出對信用管理工作的評價(jià)，實(shí)時(shí)調(diào)整授信決策，使信用管理成為一個(gè)具有反饋調(diào)節(jié)機(jī)制的有機(jī)體。通過銷售部門對信用管理部門的信用政策的實(shí)施，以及存在的問題和新信息的及時(shí)反饋，使信用管理部門對自身信用管理水平進(jìn)行分析和評價(jià)，對客戶的信用評價(jià)和授信額度進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，使企業(yè)的信用管理工作動態(tài)可持續(xù)。

2． 事中轉(zhuǎn)移。針對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)可以采取諸多方式進(jìn)行事中信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移——信用保險(xiǎn)，保理，擔(dān)保。

信用保險(xiǎn)（Credit Insurance）是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是一項(xiàng)企業(yè)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其主要功能是保障企業(yè)應(yīng)收賬款的安全。其原理是把債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

保理（Factoring）又稱托收保付，出口商將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方訂立的貨物銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商向其提供資金融通、進(jìn)口商資信評估、銷售賬戶管理、信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、賬款催收等一系列服務(wù)的綜合金融服務(wù)方式。保理商提供的服務(wù)一般包括：貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險(xiǎn)控制與壞賬擔(dān)保、國際保理業(yè)務(wù)。在信用管理中采取保理方式可以有效對應(yīng)收賬款的回收風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從而降低追賬成本，防止發(fā)生利息損失，加快資金周轉(zhuǎn)。

擔(dān)保（Guarantee）是指法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。擔(dān)保方式包括定金、保證、抵押、質(zhì)押和留置。企業(yè)可以通過以上措施來實(shí)現(xiàn)事中對客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

3． 事后補(bǔ)償。事后補(bǔ)償主要指賒銷以后對應(yīng)收賬款的監(jiān)控制度，包括對應(yīng)收賬款的管理和商賬催收管理。

應(yīng)收賬款管理的主要工作包括以下內(nèi)容：確定客戶簽署收貨確認(rèn)單；及時(shí)與客戶溝通；盡早發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營或產(chǎn)權(quán)發(fā)生重大變化的征兆；培養(yǎng)客戶正常付款的習(xí)慣；在合同即將到期前提示客戶付款；及時(shí)調(diào)整客戶的信用額度；調(diào)整應(yīng)收賬款的賬齡結(jié)構(gòu)；完善延期付款管理制度。

商賬催收是對逾期應(yīng)收賬款進(jìn)行催討，先經(jīng)過信用管理部門的內(nèi)勤和外勤催收，在未能奏效以后，就需要委托專業(yè)追賬機(jī)構(gòu)進(jìn)行商賬追收，如果還不能完成收款工作，就需要訴諸法律。

（二）CRM模式的先進(jìn)性

1． 以企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)。CRM模式通過建立獨(dú)立的信用管理部門，使整個(gè)對客戶的信用管理過程以企業(yè)價(jià)值最大化為目標(biāo)，克服了現(xiàn)有模式中將信用管理功能依附于銷售部或財(cái)務(wù)部的部門之間管理目標(biāo)相沖突的缺陷。

2． 以對客戶事前的控制為重點(diǎn)。CRM模式通過加強(qiáng)事前對客戶信息的收集、分析、評價(jià)來進(jìn)行科學(xué)的授信，從而避免客戶的拖欠或使賬款可以成功追回，克服了傳統(tǒng)的事后補(bǔ)償式的管理缺陷，即等到應(yīng)收賬款發(fā)生拖欠甚至發(fā)生壞賬以后再采取內(nèi)部和外部甚至訴諸法律等措施催收的管理模式。

3． 建立了專門的制度保障。大多數(shù)企業(yè)在現(xiàn)有的管理模式下，內(nèi)部經(jīng)營管理薄弱，制度體系不健全，沒有建立起專門的信用管理制度，沒有對客戶的信用額度、信用期限、信用標(biāo)準(zhǔn)、收賬政策、信用等級等方面以制度規(guī)范的形式在企業(yè)內(nèi)建立執(zhí)行依據(jù)。而CRM模式則是一種制度化的模式，通過在企業(yè)內(nèi)部建立制度保障，確保了該模式的順利運(yùn)作。

（三）CRM模式的成功案例——聯(lián)想集團(tuán)

1． 聯(lián)想的具體模式。聯(lián)想集團(tuán)對客戶的信用管理模式采取的是“3+3”模式，該模式是CRM模式在實(shí)際中的成功應(yīng)用范例，既體現(xiàn)出了各部門之間協(xié)調(diào)的必要性，又在全程管理中突出事前防范的重要性。該模式中第一個(gè)“3”是指企業(yè)的前臺、和后臺這三個(gè)部門，即銷售部、信用部和財(cái)務(wù)部。第二個(gè)“3”是指聯(lián)想對客戶管理的三個(gè)階段，指前期的信用調(diào)查，中期的信用政策的制定，后期的信用政策的實(shí)施。公司具體的信用管理過程為：（1）事前準(zhǔn)備：建立一個(gè)客戶信用管理數(shù)據(jù)庫；（2）事中監(jiān)管：制定信用政策和實(shí)施信用政策；（3）事后控制：監(jiān)控應(yīng)收賬款和進(jìn)行逾期賬款的催收，并定時(shí)對整個(gè)信用評級模式進(jìn)行評價(jià)和調(diào)整。具體的模式見圖2所示。

2． 該模式的管理成效。通過上述“3+3”模式進(jìn)行管理，聯(lián)想公司提高了實(shí)際工作效率?？梢娫谡麄€(gè)客戶信用管理過程中事前準(zhǔn)備尤為重要，見表3。

通過企業(yè)信用管理，聯(lián)想的客戶更加重視自身信用，聯(lián)想的收賬指標(biāo)好轉(zhuǎn)，甚至好于世界平均水平，提升了公司的競爭力。聯(lián)想創(chuàng)始人柳傳志應(yīng)邀到美國科學(xué)年會進(jìn)行演講時(shí)說：“賒銷和信用管理對聯(lián)想的二次騰飛起到了居功至偉的作用。”

四、積極推廣CRM創(chuàng)新模式的可行性分析

（一）會計(jì)信息化進(jìn)程的加快是推廣該模式的前提

會計(jì)信息化是指將會計(jì)信息作為管理信息資源，運(yùn)用現(xiàn)代的信息處理技術(shù)，為企業(yè)經(jīng)營管理提供充分信息的過程。會計(jì)信息化正好滿足了CRM吸納足量信息的需求，是處理大量信息的重要工具，它在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上為客戶建立信用檔案庫，使得大量信息被用于客戶的經(jīng)營和財(cái)務(wù)分析中。會計(jì)信息化的發(fā)展是推廣CRM為重點(diǎn)的企業(yè)對客戶信用管理的前提條件。

（二）信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)查詢平臺的快速發(fā)展為推廣該模式提供了動力

1． 信息技術(shù)的快速發(fā)展為該模式推廣提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展更加有利于信息傳播，從而拉近了客戶與企業(yè)的關(guān)系，使二者能更靈活、更廣泛地進(jìn)行雙向交流，為CRM模式的普及起到技術(shù)推動的作用。

2． 相關(guān)網(wǎng)絡(luò)查詢平臺建設(shè)速度的提高為該模式推廣提供了信息支持。我國現(xiàn)在在北京、浙江、重慶、成都、四川、廈門、深圳、上海、廣東、福建、湖南、陜西等地都已經(jīng)建立了企業(yè)信息網(wǎng)。企業(yè)按自愿原則入網(wǎng)，該網(wǎng)絡(luò)平臺對企業(yè)的信息在信息網(wǎng)上進(jìn)行公布，供其他企業(yè)進(jìn)行查詢。企業(yè)信息網(wǎng)對入網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，及時(shí)對誠信企業(yè)給予表彰，對違規(guī)企業(yè)進(jìn)行通告。該信息網(wǎng)中還有對工商稅務(wù)部門的鏈接，可以對企業(yè)的注冊信息、納稅信息進(jìn)行查詢，這極大地推進(jìn)了企業(yè)信息的開放度，有利于企業(yè)更好地評估往來客戶。該平臺極大地支持了CRM模式的發(fā)展。

（三）中央和地方政府提供了強(qiáng)有力的法律支撐和政策支持

1. 中央和地方繼續(xù)健全相關(guān)法律政策，為該模式的推廣提供了更強(qiáng)有力的法律支撐。中央政府在加快信用立法方面已經(jīng)從原有的民法、商法、經(jīng)濟(jì)法等大的法律體系具體到專門的法律法規(guī)。央行副行長杜金富在2011年央行征信工作會議上對本年內(nèi)出臺的《征信管理?xiàng)l例》予以了肯定說法。商務(wù)部陸續(xù)出臺《商貿(mào)企業(yè)信用管理規(guī)范》、《商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理辦法》、《商會協(xié)會行業(yè)信用建設(shè)工作指導(dǎo)意見》、《商貿(mào)企業(yè)信用管理技術(shù)規(guī)范》等規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)制度，初步建立了商務(wù)信用分類管理制度，還建成商務(wù)領(lǐng)域信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，覆蓋國內(nèi)外貿(mào)易、外資和國際經(jīng)濟(jì)合作等19個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擁有近92萬家企業(yè)的相關(guān)信息，并開通了中國反商業(yè)欺詐網(wǎng)監(jiān)督服務(wù)平臺。

2. 地方政府也在通過法律體系的建設(shè)推動企業(yè)信用管理工作的加速進(jìn)展。如2007年浙江出臺首部《企業(yè)信用管理標(biāo)準(zhǔn)》。之后，2010年各省份陸續(xù)出臺了信用體系建設(shè)工作要點(diǎn)，為企業(yè)信用體制的完善和發(fā)展進(jìn)一步提供了法律保障。

五、構(gòu)建該創(chuàng)新模式的保障性條件

（一）樹立以客戶為核心的信用管理理念

首先，企業(yè)的高層管理人員應(yīng)該樹立企業(yè)的信用管理觀念，把企業(yè)的信用管理作為增加盈利的一種管理手段，把企業(yè)的信用管理部門作為企業(yè)的利潤中心而不是成本中心來對待。其次，企業(yè)應(yīng)設(shè)置獨(dú)立的信用管理部門，專職企業(yè)對客戶信用管理功能，提高對客戶的管理效率。再次，企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事前信用管理的意識，使事前控制成為整個(gè)信用管理過程的核心。

（二）培訓(xùn)專業(yè)信用管理人員

由于現(xiàn)階段開設(shè)信用管理課程的大學(xué)不多，所以企業(yè)應(yīng)當(dāng)主要通過加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)來增加企業(yè)的信用管理人員，讓他們專司其職，提高信用管理功能的有效性。為此，國家經(jīng)貿(mào)委和外經(jīng)貿(mào)部兩個(gè)政府管理部門從2010年7月起聯(lián)合舉辦高水平的企業(yè)信用管理培訓(xùn)，邀請全國最知名的信用管理專家進(jìn)行講座，把科學(xué)的信用管理理論和具體操作實(shí)務(wù)推廣到企業(yè)中去。

（三）制定評級機(jī)構(gòu)定期信息制度

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用管理體系的建立、信用信息資源的積累運(yùn)用是一個(gè)長期的過程?，F(xiàn)在我國各個(gè)評級機(jī)構(gòu)對企業(yè)的信用信息嚴(yán)格貫徹內(nèi)部保有原則，這嚴(yán)重影響了企業(yè)信息的開放性。政府應(yīng)該制定相關(guān)的制度，運(yùn)用行政、法律、商業(yè)手段，依靠先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)，收集、處理分散在工商、銀行、技術(shù)監(jiān)督、稅務(wù)、公檢法等部門的企業(yè)信用記錄，充分發(fā)揮征信公司、評級公司等中介機(jī)構(gòu)的作用，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市為支點(diǎn)，逐步建立覆蓋全國的企業(yè)信用管理體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫。信用中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該將其采集的信息進(jìn)行匯總、整理、分析，制作成信用信息產(chǎn)品，以方便快捷的方式提供給政府部門、企業(yè)和個(gè)人客戶進(jìn)行查詢和使用。

（四）納入員工績效考核機(jī)制

企業(yè)要將對客戶的信用管理納入考核機(jī)制，主要通過對銷售業(yè)務(wù)人員和采購員的信用業(yè)績考核建立信用管理績效考核。由于企業(yè)的客戶主要包括購買商和供貨商兩部分，因此績效考核機(jī)制也應(yīng)從這兩個(gè)方面入手。一方面要對企業(yè)的采購人員進(jìn)行考評，因?yàn)槠渌徹浳锏馁|(zhì)量、數(shù)量、規(guī)格直接影響企業(yè)的生產(chǎn)和銷售；另一方面要加強(qiáng)對銷售人員的考核，因?yàn)槠髽I(yè)信用管理的主要目標(biāo)是盡快收回欠款，使應(yīng)收賬款余額為零，為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，就要把信用管理的效果進(jìn)行量化，用量化指標(biāo)對業(yè)務(wù)人員的收款業(yè)績進(jìn)行獎(jiǎng)懲，提高采購和銷售質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤。

六、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，企業(yè)的競爭更加激烈殘酷。采取一種成功的企業(yè)客戶信用管理模式，即本文所論證的CRM創(chuàng)新模式，可以使企業(yè)從內(nèi)部解決信用風(fēng)險(xiǎn)的控制問題，在競爭的激流中取勝，是每個(gè)企業(yè)超越競爭對手、走向成功的捷徑。

注釋：

①《2011年企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)查報(bào)告》，中國信用財(cái)富網(wǎng)：http：//省略。

②于月明：《信用管理關(guān)系企業(yè)的生存和發(fā)展》，遼寧省工商聯(lián)網(wǎng)：http：//省略。

③張莫，孫韶華：《中國企業(yè)信用缺失導(dǎo)致每年損失達(dá)6 000億元》，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》，2011年5月4日。

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篇10

關(guān)鍵字：信用管理市場經(jīng)濟(jì)

在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟(jì)中，由于信用風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的賬款拖欠，已成為制約我國企業(yè)發(fā)展的瓶頸，許多企業(yè)不能及時(shí)收回貨款，使得流動資金緊張，經(jīng)濟(jì)效益無法提高，甚至面臨破產(chǎn)倒閉的困境。絕大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營者都認(rèn)為這是由于不良的市場環(huán)境和客戶信用狀況所致，似乎企業(yè)自身無力改變這種狀況，其實(shí)其根本的原因在于企業(yè)內(nèi)部信用管理的缺陷。

一、信用管理的涵義

信用管理,指企業(yè)對客戶財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行收集、分析,按客戶償債能力定級,并據(jù)此確認(rèn)企業(yè)信用政策選擇的管理行為。其宗旨在于保證企業(yè)健康發(fā)展,即在實(shí)現(xiàn)最大銷售的同時(shí),盡可能避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,保證應(yīng)收賬款的及時(shí)足額收回和企業(yè)資金的正常流轉(zhuǎn)。

信用管理，又稱企業(yè)信用管理，包括以下幾個(gè)方面的管理內(nèi)容：

Ø企業(yè)建立有效的信用管理體系與適度的信用政策

Ø在交易前期，對交易對象進(jìn)行信用調(diào)查與評估

Ø在交易中期，對企業(yè)債權(quán)的保障管理

Ø在交易后期，對應(yīng)收帳款的管理與追受

二、信用管理的作用

企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目的是為了達(dá)到"風(fēng)險(xiǎn)最小化和收益最大化"的目的。具體的講，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該達(dá)到以下目的：

Ø建立銷售和信用部門相互間溝通的橋梁，以提高整體業(yè)績。

Ø制定連貫一致的信用政策

Ø對貿(mào)易對象進(jìn)行有效地信用分級

Ø對不同貿(mào)易對象設(shè)定合理的授信額度和帳期

Ø減少應(yīng)收款中的壞帳比例

三、我國信用管理的現(xiàn)狀

中國企業(yè)加入WTO，信用交易已成為企業(yè)獲得市場競爭力的必要手段和經(jīng)營方式。但從我國企業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)狀來看，我國企業(yè)在進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)之后，內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制并沒有隨之進(jìn)行根本的調(diào)整。具體反應(yīng)在信用管理方面，我國存在一系列的問題需要解決：

1、企業(yè)經(jīng)營管理目標(biāo)的偏離。我國許多企業(yè)近幾年迫于市場競爭的壓力，在其發(fā)展上單純追求銷售業(yè)績的增長，但其背后的財(cái)務(wù)狀況卻常常不樂觀，甚至出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)。具體在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，企業(yè)簡單地采取以銷售為導(dǎo)向的經(jīng)營管理模式，，忽視了應(yīng)收賬款上升、銷售費(fèi)用上升、負(fù)債增加、呆賬壞賬增加等問題，偏離了最終利潤這一企業(yè)最終目標(biāo)。實(shí)際上，企業(yè)經(jīng)營管理的目標(biāo)是要在業(yè)績增長和風(fēng)險(xiǎn)控制這兩個(gè)目標(biāo)之間尋求協(xié)調(diào)和一致，保證最終利潤這一根本目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、缺乏專門的信用管理職能部門。在我國企業(yè)現(xiàn)在的管理職能中，應(yīng)收賬款的管理基本上是由銷售部和財(cái)務(wù)部兩個(gè)部門承擔(dān)。然而，這兩個(gè)部門由于管理目標(biāo)、職能、利益和對市場反應(yīng)上的差異，都不可能較好地承擔(dān)起企業(yè)信用管理和應(yīng)收賬款的職能。在實(shí)踐中，這兩個(gè)部門常常出現(xiàn)職責(zé)分工不清、相互扯皮、效率低下，甚至出現(xiàn)管理真空等種種問題。國內(nèi)外成功企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)表明，增加獨(dú)立的信用管理職能，由信用部門或信用經(jīng)理承擔(dān)和協(xié)調(diào)整個(gè)企業(yè)的信用管理工作是一個(gè)有效的管理方式。

3、信用管理方法和技術(shù)落后。在目前銷售業(yè)務(wù)管理和財(cái)務(wù)管理上，我國大多數(shù)企業(yè)還沒有很好地掌握或運(yùn)用現(xiàn)代先進(jìn)的信用管理技術(shù)和方法。比如缺乏客戶資信方面的資料；對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)缺少評估和預(yù)測，交易中往往是憑主觀判斷作決策，缺少科學(xué)的決策依據(jù)；在銷售業(yè)務(wù)管理中缺少信用額度控制；在賬款回收上缺少專業(yè)化的方法。應(yīng)收賬款居高不下，累積越來越多，呆壞賬比例逐步增加。

4、信用管理重點(diǎn)嚴(yán)重滯后。目前許多企業(yè)解決拖欠問題多采取“事后”控制的方法，即只有在賬款被拖欠了相當(dāng)長的一段時(shí)間后才開始催收。結(jié)果出現(xiàn)了“前清后欠”的現(xiàn)象，使企業(yè)顧此失彼，包袱越背越重。

5、缺乏經(jīng)過專門訓(xùn)練的信用管理人員。信用管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容。在企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制中，信用管理與市場營銷、財(cái)務(wù)管理、信息管理相互交叉，缺一不可。這就要求信用管理人員不僅要掌握信用管理、信息、財(cái)務(wù)、管理、法律、統(tǒng)計(jì)、營銷、公關(guān)等多方面的綜合知識，同時(shí)實(shí)踐能力和工作經(jīng)歷也必須出色。目前，我國教育系統(tǒng)還缺乏信用管理專業(yè)，專業(yè)研究人員很少，需求和供給缺口極大。企業(yè)在招聘信用管理的員工時(shí)，缺乏科學(xué)、嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，大量缺乏專業(yè)知識的人員被配置到了信用管理工作崗位上，致使信用管理人員的總體素質(zhì)偏低。

四、當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下如何進(jìn)行信用管理

1、明確政府管理機(jī)構(gòu)，發(fā)揮政府的積極作用

在我國現(xiàn)行體制下，與信用管理有關(guān)的政府部門主要有國家計(jì)委、人民銀行、證監(jiān)會、外匯管理局、公安部、建設(shè)部、信息產(chǎn)業(yè)部、工商行政管理總局、統(tǒng)計(jì)局、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局等部門。各部門大多從本部門的實(shí)際出發(fā)出合管理規(guī)定，建立征信機(jī)構(gòu)或咨詢系統(tǒng)，如人民銀行負(fù)責(zé)建設(shè)和管理的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及工商行政管理總局、建設(shè)部分別建立的系統(tǒng)等。中央政府并未明確一個(gè)社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的綜合管理部門，現(xiàn)處于多頭管理狀態(tài)，各自為政，沒有形成一套有效的監(jiān)管機(jī)制。因此，當(dāng)務(wù)之急是明確各部門在整個(gè)社會信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標(biāo)與內(nèi)容，并明確一個(gè)部門作為主管部門，承擔(dān)綜合管理和監(jiān)管職責(zé)。

政府在建設(shè)社會信用管理體系過程中應(yīng)發(fā)揮積極作用。從西方國家的實(shí)踐看，在推進(jìn)社會信用管理體系建設(shè)的初期，需要政府各相關(guān)部門共同努力與配合。首先，政府應(yīng)主持制定一些基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范信用管理行業(yè)的發(fā)展。信用管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)對于提高社會經(jīng)濟(jì)效率、規(guī)避系統(tǒng)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。第二，政府部門不應(yīng)直接經(jīng)營信用中介機(jī)構(gòu)，也不宜直接干預(yù)信用中介機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營活動，應(yīng)該創(chuàng)造一個(gè)寬松、公平的環(huán)境，讓他們按照市場的原則公平競爭，優(yōu)勝劣汰。從歐美和亞洲地區(qū)著名的信用中介機(jī)構(gòu)來看，絕大多數(shù)公司一直都采取民營方式。因?yàn)槊駹I公司是中性無偏見的，是市場經(jīng)濟(jì)中除客戶和政府之外第三方，它們?yōu)榭蛻籼峁┬庞脠?bào)告的質(zhì)量直接關(guān)系到他在市場上的生存問題。第三，政府主管部門不要把信用中介機(jī)構(gòu)作為特殊行業(yè)進(jìn)行管理，應(yīng)該在審批程序與注冊登記手續(xù)上將其視為一般性工商企業(yè)進(jìn)行正常管理，以利于信用管理行業(yè)的發(fā)展。第四，積極培育信用產(chǎn)品的市場需求。美國政府很注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場需求，利用多種手段引導(dǎo)市場交易者進(jìn)行信用評級或者利用信用評級，如通過在法律中作出明文規(guī)定、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定、儲蓄協(xié)會對投資對象的信用等級規(guī)定等等。目前，我國的企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動中普遍缺乏使用信用信息的意識，信用市場需求不足。而信用市場的需求是推動信用管理行業(yè)發(fā)展的根本動力，市場需求不足將嚴(yán)重制約整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。因此，政府應(yīng)從多方面、多渠道采取措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人使用信用信息產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用需求。

另外，應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)的是，地方政府在建設(shè)信用管理體系中也應(yīng)發(fā)揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對于自己在建設(shè)信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認(rèn)識，出現(xiàn)了盲目建設(shè)和重復(fù)建設(shè)的情況，這是對有限的社會資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

2、借鑒西方國家的經(jīng)驗(yàn)，建立系統(tǒng)、完整的信用法律體系，確立法律基礎(chǔ)，為社會主義市場經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造有法可依的法律環(huán)境。

當(dāng)前，立法過程中應(yīng)處理好以下幾方面的關(guān)系:第一、信用公告制度與保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的關(guān)系;第二、借鑒西方國家的經(jīng)驗(yàn)，建立不良信用懲罰機(jī)制;第三、立法過程中應(yīng)盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭奪，否則不利于整個(gè)行業(yè)的管理和發(fā)展。

3、建設(shè)企業(yè)信用管理體系

我國現(xiàn)有的信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu)，其中主要是商業(yè)銀行，信用活動也主要是信貸。從西方國家的經(jīng)驗(yàn)來看，企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)，其主要信用活動是信用銷售。目前，我國企業(yè)的信用觀念和信用意識淡薄，企業(yè)信用管理基本是一片空白。即使一些企業(yè)有了信用管理意識，也限于條件，沒有在企業(yè)內(nèi)部設(shè)立信用管理部門，致使委托社會投資咨詢機(jī)構(gòu)和類似的信用管理機(jī)構(gòu)代做。這已經(jīng)不能適應(yīng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的需要，我們應(yīng)盡快建立企業(yè)信用管理體系。一是完善企業(yè)自身信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，包括財(cái)務(wù)核算制度、銀行貸款管理制度、應(yīng)付賬款管理制度等，二是完善客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度，包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應(yīng)收賬款管理制度等。