導(dǎo)語：如何才能寫好一篇征信管理存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關(guān)鍵詞]地方財政 財政信用 資金管理

在發(fā)展地方經(jīng)濟,增加地方財政收入和幫助社會事業(yè)發(fā)展等方面,財政信用資金都起到了一定的作用,尤其是在發(fā)展當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)上成效十分明顯。但是由于時代的發(fā)展,原先的財政信用資金的管理難以跟上時代的腳步,直接導(dǎo)致一部分項目管理不夠完善、效益不夠明顯、許多項目不能達到預(yù)定目標(biāo),加之有些單位個人對財政信用資金認識不夠,直接導(dǎo)致財政信用資金的難回收。

一、財政信用資金中存在的問題

1.資金分散,難以形成資金優(yōu)勢

許多財政部門對于資金的存放,采取多頭開戶并分散管理。這樣的存放情況,不僅不利于財政部門向那些符合條件和產(chǎn)業(yè)政策的項目進行集中投資,也容易致使各個資金管理部門只強調(diào)?？顚Ｓ?而忽視了那些急著需要資金扶持的項目因為資金的問題而不能開展,更談不上發(fā)揮其經(jīng)濟效益了,甚至由于資金的分散管理,可能出現(xiàn)中飽私囊的情況。

2.財政信用資金投資不合理且回收難

有些地方財政部門將財政信用資金用于投資股票、有的用于房地產(chǎn)開放、有的拆用資金購買國債。這些資金投資的不合理性,不利于財政信用資金的盤活,也容易導(dǎo)致財政信用資金的回收困難。由于財政部門的回收資金力度不夠,借款企業(yè)和個人對財政信用資金的認識存在錯誤認識,在資金管理上也存在許多漏洞,直接導(dǎo)致財政信用資金的回收率低下,有的財政信用資金甚至收不回來。

3.財政信用資金管理制度不夠完善

在對財政信用資金的管理上,存在著一些人情放貸,導(dǎo)致財政信用資金被不合理占用甚至是資金的流失,這種情況也時有發(fā)生。比如有的企業(yè)因為與財政信用資金管理部門關(guān)系好,將財政信用資金用于支付銀行貸款的利息。在財政信用資金使用管理過程中,也存在著本單位人員謀取私利的現(xiàn)象,某些財政部門將部分財政信用資金用于本單位的基建工作和購買車輛,甚至是直接將財政信用資金當(dāng)做對本單位員工的獎勵和福利,部分財政信用資金存在著截留、挪用。有些應(yīng)該給予企業(yè)的補貼,財政部門不及時給予并將資金進行截留,或是將財政收入中的以部門直接當(dāng)做財政信用資金。

二、完善財政信用資金管理的具體措施

財政信用資金管理方面存在的問題的原因是多方面的,但是主要原因是國家法律法規(guī)的不完善,要想完善財政信用資金管理,應(yīng)該從以下幾點開始:

1.增強約束力度并加大清欠力度

首先要嚴格執(zhí)行財政信用資金管理的各種規(guī)定,要做到發(fā)放有手續(xù)、管理有計劃,不至于改變財政信用資金的作用和性質(zhì)。對于財政信用資金要做到集中管理,做到發(fā)放審核,同時嚴格審批程序,認真做好每一步的工作,防止人情放款、部門違法干擾貸款、挪用財政信用資金等情況的發(fā)生,以達到用好財政信用資金的目的。

財政部門對于那些拖帳、欠賬的單位和企業(yè),應(yīng)采取行政方法、法律方法、經(jīng)濟方法等多種有效方法來及時清理回收各項財政信用資金,同時使用經(jīng)濟手段、法律手段、行政手段加大清欠力度,發(fā)揮行政部門、公安部門、檢察院等部門執(zhí)法手段,爭取它們的配合,將那些執(zhí)法困難的債權(quán)事物交給公、檢、法部門辦理。

2.采取一定的優(yōu)惠政策,突出財政信用資金的作用

財政部門要建立一個符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展規(guī)律的規(guī)模,并與政府財政進行有機的結(jié)合,從而在根本上體現(xiàn)財政信用資金“拾遺補缺”的原則,做到信用資金的來源正、管理好,使之充分的發(fā)揮財政信用資金在整個財政中的效果,推動當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展。在對財政信用資金的管理上,財政部門可以首先適當(dāng)?shù)姆艑捹Y金的投放使用時間,以便充分發(fā)揮出財政信用資金對扶持項目的引導(dǎo)作用,其次對于那些各種指標(biāo)完成優(yōu)秀并及時歸還財政信用資金的單位,財政部門可以適當(dāng)?shù)臏p少使用費,從而減輕企業(yè)的資金負擔(dān),通過制定政策,給予企業(yè)實在的優(yōu)惠,體現(xiàn)出財政信用資金在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用,再次,財政部門可以實行稅收返還與財政信用資金按時歸還相抵消的制度,從而在一定程度上加強了財政信用資金的信譽,并容易引起各級政府對財政信用資金的重視。

3.合理選擇項目,進行重點扶持

細致分析后確定項目,這是做好財政信用資金管理工作中的重要前提。這項工作做好與否,不僅僅關(guān)系到財政信用資金作用能力的釋放和回收資金工作的成效,也在一定程度上影響了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。因此,在對項目進行扶持之前,應(yīng)先組織專家、學(xué)者、權(quán)威人士進行相關(guān)方面的研究,對于那些前景好、可以在一定程度上帶動經(jīng)濟發(fā)展的項目進行重點扶持,以達到保證財政信用資金的使用得當(dāng),對財政信用資金負責(zé)的重要目的。這樣的管理方式,還可以有效的避免作假項目、將資金挪作他用和資金的隨意使用等情況的發(fā)生,長此下去,財政信用資金也會更加規(guī)?；?、有序化。

綜上所述,對于財政信用資金,各政府要給予高度的重視,財政部門要保持清醒的頭腦,分析當(dāng)前大環(huán)境的形勢,建立及時并有效的回收方法,將長期在外的逾期財政信用資金收回,提高財政信用資金的周轉(zhuǎn)速度,只有這樣,財政信用資金才能切實的為當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展做出該有的貢獻。

參考文獻:

[1]劉禮欣.試論財政信用制度.財貿(mào)經(jīng)濟,1983;09

[2]徐放鳴.加強信貸資金的宏觀管理.福建論壇,1985;08

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關(guān)鍵詞：民政資金 管理 存在問題 對策

近年來，國家對改善民生問題日漸重視，財政支出更多地向社會保障、社會福利方面傾斜，民政部門在社會管理工作中的作用顯得至關(guān)重要，工作范圍也不斷擴大，而民政資金的管理和使用是工作的重中之重，關(guān)系到群眾的切身利益和社會的穩(wěn)定與發(fā)展。在當(dāng)前新時期的政策背景下，如何合理有效地管理和使用民政資金，使民政資金真正用以解決民生問題，是擺在我們面前的重要課題。

一、當(dāng)前民政資金管理的主要舉措

（一）規(guī)范化管理

當(dāng)前階段，民政資金管理趨于規(guī)范化，并不斷健全各項財務(wù)管理制度。地方民政部門必須根據(jù)上級專項資金的管理規(guī)定，結(jié)合地方實際情況制定相應(yīng)的《民政資金專項管理辦法》，明確各項資金的救助對象、審批發(fā)放程序及監(jiān)督措施，有效地減少了挪用資金現(xiàn)象，使資金的審批和發(fā)放更加規(guī)范，社會監(jiān)督力度加強，實現(xiàn)民政資金的有效管理，步入規(guī)范化管理軌道。

（二）實行銀行統(tǒng)一發(fā)放

民政資金的發(fā)放管理也逐漸統(tǒng)一起來，首先民政部門根據(jù)上報的救助對象名單和相應(yīng)的補助金額進行審核，審核無誤后進入發(fā)放程序。民政資金實行社會化發(fā)放，由銀行統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬，從民政資金賬戶直接發(fā)放到救助對象的個人賬戶，避免了中間環(huán)節(jié)容易產(chǎn)生的資金挪用現(xiàn)象，提高了資金的運行速度，使各種補助、救濟金及時足數(shù)發(fā)放到救助對象卡中。

（三）堅持評議、公開、公示原則

當(dāng)前民政資金的管理基本執(zhí)行“陽光操作”，即在確定救助對象和救助金額時，堅持評議、公開、公示的原則，民眾無異議后再進入審批程序，報民政部門審批后發(fā)放救助資金。這種評議原則賦予了民眾對民政資金使用的知情權(quán)和決策權(quán)，也對救助對象的真實情況進行了公開，并通過評議達成合理的救助標(biāo)準(zhǔn)，可以有效避免虛報、冒領(lǐng)等違反資金管理辦法的現(xiàn)象。

（四）實行多元化監(jiān)督

民政資金管理的監(jiān)督力度也有所加強，實施多元化、多部門聯(lián)合監(jiān)督。多部門監(jiān)督包括行政、人大代表、審計、紀(jì)檢、民主、社會監(jiān)督，使民政資金的監(jiān)督真正做到公開、公平、公正，防止各類民政資金管理過程中違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生。

二、新時期民政資金管理和使用存在的問題

改善民生是民政部門的工作目標(biāo)，而做好民政工作的重點就是對民政資金的管理和使用。民政資金主要用于救助災(zāi)民、困難戶、殘疾人、孤兒、老年人、乞討人員等，必須保證這些救助對象的基本生活，因此民政資金的發(fā)放需要嚴格的管理，避免發(fā)放不公、虛假、不及時等問題。雖然國家不斷投入民政資金，加大投資金額以解決民生問題，但并沒有得到明顯的改善，主要是由于民政資金的管理和使用中仍存在很多問題亟待解決。

（一）調(diào)查、審批工作信息不完全

民政資金的救助對象較多，需要對各個對象的實際情況進行詳細的調(diào)查和審核，登記核實后進行公示，無異議審批后才能進行資金發(fā)放工作，工作量較大，程序繁瑣，因此常常有調(diào)查的信息不完全、存在差錯等情況發(fā)生。造成這種現(xiàn)象的更深層原因是各相關(guān)部門之間的信息不能共享，使得一些調(diào)查結(jié)果不真實，真正需要救助的對象并沒有列入救助名單，而一些經(jīng)濟條件較好的家庭卻得到民政資金救助。這就要求各部門如社保、工商、房產(chǎn)部門做到信息共享，簡化民政部門的調(diào)查審批工作，并得到更為準(zhǔn)確的信息。

（二）民政工作經(jīng)費不足

雖然國家投入的民政資金逐年增加，民政部門也有各項專用資金，但開展民政工作的經(jīng)費卻不足，使民政工作難以順利進行?；A(chǔ)設(shè)施、設(shè)備等方面，上級沒有專項的資金投入（有限），（地方財政）又難以靠地方財政解決，交通等方面的費用也沒有資金安排，缺少了民政工作的專項資金，不僅使民政工作難以進行，而且也不利于民政工作隊伍的建設(shè)與發(fā)展，使許多工作做不到位，不能更好地服務(wù)民眾、改善民生，也容易出現(xiàn)民政資金的擠占與挪用現(xiàn)象。

（三）資金難以及時足額發(fā)放

由于縣級財政收入緊張、資金調(diào)度困難等原因，上級民政資金下?lián)芎箅y以及時足額直接發(fā)放到救助對象手中，中間環(huán)節(jié)存在擠占、挪用現(xiàn)象，造成資金的拖延支付，使得民政資金無法及時起到社會保障的作用。這不僅制約當(dāng)?shù)孛裾聵I(yè)的發(fā)展，還對當(dāng)?shù)厝罕娚町a(chǎn)生影響，不利于地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展與穩(wěn)定，也給民政工作帶來了極大的不便。

（四）資金使用監(jiān)督力度不足

當(dāng)前的民政資金監(jiān)督工作只停留在表面上，缺乏深層次全面的監(jiān)督，監(jiān)督方式較少、力度不足，使得民政資金后期的發(fā)放工作出現(xiàn)許多漏洞。一方面，監(jiān)督工作不夠全面、細致，難以保證每筆資金撥出后是否及時足額發(fā)放到救助對象手中，是否存在擠占挪用現(xiàn)象；另一方面，監(jiān)督方式較少，監(jiān)管力度不足，缺乏外部監(jiān)督，如網(wǎng)上監(jiān)督、投訴電話監(jiān)督等公開的監(jiān)督渠道和方式，無法得到相應(yīng)的反饋意見，以進一步改進工作。同時，多元化的監(jiān)督的實施效果不強，仍需加強各部門之間的合作，真正做到公開、公平、公正的民政資金監(jiān)督。

三、強化民政資金管理和使用的對策

民政資金有效的管理與合理的使用，是我國改善民生工作的出發(fā)點，關(guān)系到廣大群眾的切身利益，也是新時期社會穩(wěn)定與和諧的基礎(chǔ)。因此，我們必須從當(dāng)前民政資金管理和使用存在的問題入手，從細微末節(jié)做起，提出解決問題的相應(yīng)對策，并將對策實施到現(xiàn)實中，達到真正意義上的有效管理，使民政資金用到實處，解決民生問題。

（一）深入調(diào)查救助對象實際情況

民政工作中對救助對象的信息調(diào)查，由于工作量大、程序繁瑣，常有調(diào)查的信息不完全、存在差錯等情況發(fā)生，同時也會出現(xiàn)信息變動未能及時更改的問題。因此，民政部門需要深入調(diào)查救助對象的實際情況，以保證調(diào)查工作的準(zhǔn)確、真實性。

一方面，民政部門需要調(diào)動一部分民政工作人員組成調(diào)查組，對民政對象逐戶進行調(diào)查，做到每戶必查、每人必查，實現(xiàn)動態(tài)管理，不斷完善、更新民政對象的檔案資料。在調(diào)查過程中，應(yīng)深入了解民政對象的家庭成員情況、各成員身體狀況、工作收入情況、住房情況、存款情況等基本情況，并收集民政對象對當(dāng)前民政工作的意見與建議。收集信息后，指定專門人員對信息進行整理，并錄入電子文檔保存，做到統(tǒng)一管理，無遺漏、準(zhǔn)確地記錄救助對象的基本信息。

另一方面，為保證困難戶得到救助，民政部門需要對申請救助的對象進行全面的調(diào)查。首先，需要記錄民政對象的自報情況，收集民政對象提供的證明，對其進行基本了解；其次，需要調(diào)查其他群眾如左鄰右舍住戶對申請救助人的實際情況進行評價，從側(cè)面掌握其真實信息；最后，要時刻掌握救助對象的動態(tài)信息，對受助后仍較為困難的家庭繼續(xù)加以救助，保證其基本生活條件，將條件有所提高的家庭的救助金發(fā)放給更為需要的困難戶，使民政資金用到最需要的地方，最大程度地改善民生。

（二）凈化支出結(jié)構(gòu)，強化支出管理

目前，由于上級沒有專門的資金投入（有限），民政工作的行政經(jīng)費較為緊張，擠占挪用民政資金的現(xiàn)象普遍存在，使資金無法發(fā)放到救助對象手中，難以起到社會保障的功能。因此，針對民政資金支出不合理問題，我們亟需凈化支出結(jié)構(gòu)，控制民政資金的支出流向。

首先，在當(dāng)前市場經(jīng)濟條件下，國家投入的民政資金不斷增加，來源渠道也逐漸增多，因此需要制定較為詳細的資金使用計劃，建立支出考核指標(biāo)，以加強對民政資金的管理；其次，應(yīng)強化經(jīng)費包干職能，經(jīng)費分配與事業(yè)任務(wù)、事業(yè)成果、支出收入相掛鉤，不斷凈化支出結(jié)構(gòu)；最后，要建立民政財務(wù)效益責(zé)任制和目標(biāo)管理責(zé)任制，使民政工作的各個方面都對提高民政經(jīng)濟效益承擔(dān)完全責(zé)任，資金的管理與使用必須實行制度化、法制化。

（三）建立專門賬戶發(fā)放民政資

為了保障民政資金及時足額地發(fā)放到救助對象手中，民政部門應(yīng)建立專門的賬戶，統(tǒng)一發(fā)放管理。建立民政資金專門的財政賬戶后，應(yīng)把上級撥發(fā)和本級財政補助的專項資金都存入財政賬戶，直接由財政專戶撥付到下級財政部門，基層財政部門再將資金撥付到同級民政部門，最后由民政部門實行社會化發(fā)放，由銀行統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬，從民政資金賬戶直接轉(zhuǎn)到救助對象個人賬戶。在整個資金運行中，要進行全面的監(jiān)督，避免出現(xiàn)擠占挪用現(xiàn)象，也杜絕資金分配的隨意性，使民政資金的發(fā)放更為科學(xué)、準(zhǔn)確，提高資金運行速度，以保證救助對象及時收到足額的救助金。

（四）強化監(jiān)管，確保資金安全運行

民政資金的安全健康運行，需要大力度的監(jiān)管機制作為保障，可以通過多種監(jiān)管方式，如傳統(tǒng)的行政監(jiān)督、審計監(jiān)督、紀(jì)檢監(jiān)督，還有新時期更為有效率的電話監(jiān)督、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督等方式，聯(lián)合多部門集中對民政資金進行監(jiān)督管理，以防止民政資金管理和使用過程中易發(fā)生的各類違法違紀(jì)現(xiàn)象。因此，民政資金的監(jiān)管也是整個民政工作中不可缺少的組成部分，需要民政部門加以高度重視。

1、定期進行全面檢查

民政資金、物品的發(fā)放需要相關(guān)部門進行定期的全面檢查工作，通過賬目檢查、入戶調(diào)查等方式，重點檢查民政資金是否及時、足額發(fā)放到位，有無挪用等違規(guī)現(xiàn)象，各項手續(xù)是否符合標(biāo)準(zhǔn)等。一旦發(fā)現(xiàn)問題，需及時找到原因并糾正，確保救助對象收到資金，保證其基本生活所需，發(fā)揮民政資金保障民生的社會作用。

2、多部門協(xié)調(diào)配合，共同監(jiān)管資金運行

民政資金工作應(yīng)深化政務(wù)公開，在實行內(nèi)部監(jiān)督的同時，也要積極接受來自外部各部門的共同監(jiān)督，以多元化的監(jiān)督模式共同監(jiān)管，保證資金的安全運行。民政部門應(yīng)每年至少與行政、審計、紀(jì)檢、財政等部門對資金管理和使用情況進行一次聯(lián)合深入檢查，杜絕擠占資金、挪用款項，保證資金使用的公開透明，接受各個監(jiān)督渠道的反饋意見，對出現(xiàn)的問題積極做出改革，提高資金整體的管理水平。

3、公示審批結(jié)果，接受群眾監(jiān)督

在公示審批結(jié)果方面，應(yīng)堅持以公開為原則，將涉及到群眾利益的資金運行過程進行張榜公示，做到政務(wù)公開，使民眾對當(dāng)前階段的民政政策、救助發(fā)放程序、救濟對象情況等都有深入了解，將民政工作置于民眾的監(jiān)督之下，執(zhí)行“陽光操作”，保證各項工作公開透明，群眾無異議后方可進入下一步工作。

四、結(jié)束語

在新時期國家對社會保障工作的重視逐漸加強的背景下，民政資金的管理和使用成為了民政部門工作的焦點所在。雖然資金管理的舉措不斷優(yōu)化，但仍存在較多問題需要進一步完善。因此，民政部門應(yīng)嚴格按照國家的政策規(guī)定，將民政資金的管理作為一項政治任務(wù)，完善管理機制，深入調(diào)查、及時發(fā)放、加強監(jiān)管，把資金用在最需要救助的群體上，發(fā)揮好民政資金改善民生的社會作用。

參考文獻：

[1]杜來福.鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政資金規(guī)范管理的制度體系研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2011（10）

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一、民政社會救助中心電子檔案管理存在的問題

（一）電子檔案歸檔存在缺失。由于民政社會救助中心在以往的工作中保留的紙質(zhì)檔案資料庫極為龐大，再加上紙質(zhì)檔案裝訂、整理的過程中也沒有進行科學(xué)分類，導(dǎo)致民政社會救助中心在全面實施電子檔案管理以后，許多紙質(zhì)檔案都沒有得到及時、合理地利用。將紙質(zhì)版的檔案歸納成電子檔案是一件極為復(fù)雜、繁瑣的工作，因為電子檔案歸檔的不完整性，以致電子檔案本身檢索便捷、快速的優(yōu)勢沒有得到充分的發(fā)揮，檔案管理的效率相對較為低下。

（二）電子檔案缺乏資金保障。因為民政社會救助中心檔案管理信息化建設(shè)缺乏有效的資金保障，導(dǎo)致其在硬件設(shè)施方面的投入明顯不足，全國各個地區(qū)的民政社會救助中心檔案管理部門仍舊采用配置相對較為過時的計算機，導(dǎo)致民政社會救助中心電子檔案管理工作的效率大打折扣。民政社會救助中心檔案管理工作如果要實現(xiàn)高效率的信息化管理，先進的硬件設(shè)施是必備的保障，例如：高配置的電腦、掃描儀、打印機以及復(fù)印機等等。

（三）檔案管理人員信息素養(yǎng)有待提升?，F(xiàn)階段，民政社會救助中心檔案管理隊伍的年齡結(jié)構(gòu)不合理，許多年齡較大的檔案管理人員適應(yīng)能力相對較差，其在檔案管理信息化操作方面則存在不精通、不熟練的情況，自然也就難以掌握電子檔案的分類、流程以及歸檔等相關(guān)工作，導(dǎo)致民政社會救助中心電子檔案管理工作受到一定程度的影響。

二、優(yōu)化措施與建議

（一）完善電子檔案管理體系。一套科學(xué)、合理的制度是保障電子檔案管理工作能有序開展的先決條件。這就需要民政社會救助中心嚴格按照電子檔案管理的相關(guān)規(guī)范，充分結(jié)合民政社會救助中心的實際情況，制定一套具有科學(xué)性、合理性的電子檔案管理體系，使得電子檔案的形成、積累流程的管理工作以及檢查鑒定、歸檔責(zé)任等相關(guān)流程更為規(guī)范化、合理化，切實保障各項工作的開展實現(xiàn)有章可循、有矩可循。針對審查完成的電子文件實施統(tǒng)一的收集管理，要產(chǎn)生對應(yīng)的紙質(zhì)文件，并且要針對紙質(zhì)文件實施集中核查，從而有效保障紙質(zhì)檔案文件能夠與電子檔案保持一致。此外，民政社會救助中心應(yīng)當(dāng)逐漸規(guī)范電子檔案管理工作所使用的軟件與平臺，從而有效保障電子檔案管理工作的穩(wěn)定性與便捷性。

（二）加大財務(wù)檔案管理信息化發(fā)展力度。民政社會救助中心電子檔案管理工作要想更好地發(fā)展，就必須要進一步增加硬件方面的投入力度，全面更新電子檔案管理的軟件與硬件，配齊自動打印機、掃描儀、復(fù)印機、照相機以及計算機等，切實滿足現(xiàn)代化電子檔案管理工作的相關(guān)要求，實現(xiàn)檔案存儲介質(zhì)的多元化發(fā)展。此外，民政社會救助中心還應(yīng)當(dāng)逐步實現(xiàn)電子檔案自動化管理的目標(biāo)，必須要改變傳統(tǒng)管理中“重藏輕管”的理念，高度重視民政社會救助中心檔案的“利用”性質(zhì)，比如：構(gòu)建社會救助工作的信息管理系統(tǒng)，使得民政社會救助中心電子檔案工作的檢索更為便捷、內(nèi)容更為準(zhǔn)確，從而有效促進民政社會救助中心電子檔案規(guī)范化、科學(xué)化的發(fā)展，真正實現(xiàn)民政社會救助中心電子檔案的價值。

（三）提升檔案管理人員專業(yè)能力。隨著信息技術(shù)與科學(xué)技術(shù)日新月異的變化，電子檔案已經(jīng)成為檔案管理工作未來的必然發(fā)展趨勢。所以，民政社會救助中心應(yīng)當(dāng)依照檔案管理的實際需求，針對檔案管理隊伍進行優(yōu)化，切實保障檔案管理隊伍年齡結(jié)構(gòu)的合理性。進一步加強培訓(xùn)教育工作，通過開展多門類、多層次的知識體系培訓(xùn)教育，根據(jù)當(dāng)前檔案管理隊伍的實際情況，組織多形式、多渠道的培訓(xùn)教育方式，進一步完善檔案管理人員的知識體系與信息素養(yǎng)，全面提升檔案管理隊伍的電子信息知識，力爭打造一支綜合素質(zhì)過硬、專業(yè)結(jié)構(gòu)合理、專業(yè)技術(shù)強的檔案管理隊伍。

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關(guān)鍵詞：行政事業(yè)單位；會計信息化；問題；對策

會計信息化是傳統(tǒng)會計與信息技術(shù)的有機融合，通過利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機技術(shù)，對會計信息進行加工、傳輸?shù)忍幚?，為管理者控制?jīng)濟活動提供更為及時、準(zhǔn)確的信息。行政事業(yè)單位會計信息化運用高性能的運算平臺，大大提升了核算效率和質(zhì)量，同時，分級授權(quán)審批、預(yù)警規(guī)則設(shè)定等信息化控制手段的應(yīng)用，降低了財務(wù)風(fēng)險，確保了資金、資產(chǎn)運行安全。行政事業(yè)單位實行會計信息化管理，滿足了行政事業(yè)單位內(nèi)設(shè)機構(gòu)多、資金量大、業(yè)務(wù)復(fù)雜的核算及監(jiān)督需求，有利于進一步深化效能型、廉潔型機關(guān)建設(shè)。

一、當(dāng)前行政事業(yè)單位會計信息化管理存在的問題

結(jié)合我國行政事業(yè)單位會計信息化發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認為當(dāng)前行政事業(yè)單位會計信息化管理存在以下幾個方面的突出問題。

（一）信息技術(shù)存在安全隱患

一是硬件設(shè)備隱患。會計信息化以計算機的應(yīng)用為基礎(chǔ)，會計信息的傳遞和輸出等處理都需依賴計算機來完成，如果計算機設(shè)備本身存在諸多缺陷，極容易遭受外來因素的攻擊，可能導(dǎo)致感染病毒或運行故障。計算機內(nèi)部的CPU、主板、硬盤、控制器芯片等硬件配置的質(zhì)量優(yōu)劣，直接關(guān)系計算機自身的穩(wěn)定運行。另外，計算機外部的交換機、路由器、服務(wù)器、集線器等連接設(shè)備的性能高低，直接影響計算機網(wǎng)絡(luò)的安全運行。二是網(wǎng)絡(luò)安全隱患。為實現(xiàn)精細化管理，當(dāng)前行政事業(yè)單位基本使用了預(yù)算執(zhí)行系統(tǒng)、國庫集中支付系統(tǒng)。為實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享共通，部分單位還購買了網(wǎng)絡(luò)會計軟件。不論局域網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)，財務(wù)軟件一旦接入網(wǎng)絡(luò)，無形中就增大了安全風(fēng)險，原因在于：所有數(shù)據(jù)均在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進行傳輸，如果技術(shù)手段不可控或者管理上疏忽大意，傳輸過程中的信息就極有可能被竊取、篡改或破壞。三是應(yīng)用軟件隱患。目前行政事業(yè)單位應(yīng)用的會計軟件大多把設(shè)計和開發(fā)的重點放在拓展會計功能和服務(wù)上，對會計信息數(shù)據(jù)的安全保密和病毒防范上沒有引起足夠的重視，采取的安全防護措施不多、功能設(shè)置不完善。安全級別低的開發(fā)平臺或數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、會計系統(tǒng)等應(yīng)用，很可能遭受病毒入侵、信息泄露等外來攻擊破壞。

（二）信息化管理不夠規(guī)范

一是管理制度不健全。多數(shù)行政事業(yè)單位對會計信息化工作重核算輕管理，有的沒有建立會計電算化系統(tǒng)的管理規(guī)章制度，電算化流程、崗位設(shè)置、責(zé)權(quán)范圍、目標(biāo)考核等方面的管理無章可循。有的建立了部分制度但不夠完善，比如，制定軟件操作崗、會計記賬審核崗管理制度較多，系統(tǒng)軟件維護、數(shù)據(jù)庫管理、服務(wù)器操作等崗位的管理制度相對較少。二是內(nèi)部控制不嚴密。行政事業(yè)單位有的不定期進行殺毒處理，有的不作電子數(shù)據(jù)備份，有的雖然設(shè)置了分級授權(quán)控制，實際工作中卻由一個人完成所有業(yè)務(wù)操作，不同崗位之間無法實現(xiàn)相互牽制與制衡，會計內(nèi)部控制存在較大安全漏洞。三是檔案管理不到位。有的單位會計憑證賬簿、報表資料的整理登記、保管保密工作以及數(shù)據(jù)存儲介質(zhì)的管理沒有落實專人負責(zé)，會計檔案存在泄密、遺失或損壞等風(fēng)險。四是專業(yè)技術(shù)人才缺乏。會計信息化要求會計人員不僅具備會計專業(yè)知識，還需具備熟練操作計算機和運用網(wǎng)絡(luò)的能力。但在行政事業(yè)單位中，懂會計業(yè)務(wù)的不懂計算機，熟悉計算機的不了解會計業(yè)務(wù)成了普遍現(xiàn)象，高素質(zhì)復(fù)合型會計人才的缺乏，一定程度上影響了會計信息化實現(xiàn)有效管理。

（三）信息系統(tǒng)功能不盡完善

一是輔助決策能力較弱。多數(shù)行政事業(yè)單位會計信息系統(tǒng)核心模塊在日常賬務(wù)核算處理，數(shù)據(jù)對比模塊、績效分析模塊、財務(wù)預(yù)測模塊等，有的尚未開發(fā)，有的開發(fā)功能不夠完善，停留在記賬、算賬的核算型會計水平，未能充分發(fā)揮財務(wù)管理的參謀、助手作用。二是會計與業(yè)務(wù)管理不同步。多數(shù)行政事業(yè)單位的會計信息管理系統(tǒng)僅限于賬務(wù)處理或制作報表等事項，與部門預(yù)算、國庫集中支付、資產(chǎn)清查等業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間無法進行良好的數(shù)據(jù)交流。資金撥付、項目管理、資產(chǎn)采購等業(yè)務(wù)信息不能直接轉(zhuǎn)換為財務(wù)憑證等財務(wù)數(shù)據(jù)，資金資產(chǎn)管理銜接不緊密，單位一體化管理程度較低。三是信息資源無法交互共享。部分行政事業(yè)單位上下級之間，使用不同會計信息系統(tǒng)，核心要素不統(tǒng)一、上下銜接不貫通。平級單位之間由于系統(tǒng)版本不同，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一、應(yīng)用方法有差異，無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)橫向互通，難以發(fā)揮會計信息化的社會效用。

二、加強行政事業(yè)單位會計信息化管理的對策

針對當(dāng)前我國行政事業(yè)單位會計信息化管理中存在的問題，提出建議措施如下：

一是強化安全防范措施。首先要優(yōu)化硬件配置。充分保障計算機購置經(jīng)費，配置品牌好、質(zhì)量優(yōu)、信譽高的設(shè)備，重點關(guān)注CPU、主板、硬盤、控制器芯片等關(guān)鍵配置的穩(wěn)定性和安全性能。其次，重視網(wǎng)絡(luò)安全防范。加裝正版殺毒軟件，過濾不良信息并防止病毒感染。運用有效的黑客防范手段，消除系統(tǒng)隱患、檢測異常行為，阻止黑客入侵，對涉及單位財務(wù)信息的電腦實行專機專用，配置較強的防火墻和相關(guān)的防范設(shè)備，進行必要的物理隔離。最后，加強系統(tǒng)安全管理。對網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)拿舾行畔⒉扇〖用艽胧?，保護系統(tǒng)的內(nèi)生數(shù)據(jù)、應(yīng)用口令以及控制信息。根據(jù)職位角色確定用戶權(quán)限，限制信息的數(shù)據(jù)交換。進行業(yè)務(wù)日志管理，不同時間、人員操作都有日記記錄，實行留痕管理。對每個使用系統(tǒng)的用戶實行身份認證、電子簽名、CA數(shù)字證書管理。

二是夯實信息化基礎(chǔ)工作。首先，健全信息化管理制度。根據(jù)信息化管理不同職能，制定相應(yīng)管理制度，明確電算化主管、系統(tǒng)維護、軟件操作、會計處理、服務(wù)器操作、信息檔案管理等崗位的職責(zé)權(quán)限，厘清職權(quán)范圍，實行定崗、定員、定職責(zé)“三定”管理模式。完善預(yù)算業(yè)務(wù)、收支業(yè)務(wù)、會計核算、資產(chǎn)管理、建設(shè)項目、合同控制等管理辦法，規(guī)范操作流程、明確考評標(biāo)準(zhǔn)，加強核心業(yè)務(wù)體系的日常管理。其次，強化內(nèi)部控制。對系統(tǒng)進行定期殺毒、定期維護、定期檢測，隨時關(guān)注運行異常情況。全面落實會計信息系統(tǒng)內(nèi)的不相容崗位分離制度，形成相互制約、相互監(jiān)督的工作機制。嚴格執(zhí)行內(nèi)部授權(quán)審批控制制度，工作人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使職權(quán)、辦理業(yè)務(wù)，不得超越、濫用操作權(quán)限，非法訪問、惡意篡改系統(tǒng)數(shù)據(jù)。第三，規(guī)范信息檔案管理。落實專人，負責(zé)會計檔案的歸集整理和保管保密等工作。會計賬簿要打印保存，訂制成冊，電子檔案信息要做好備份，存儲在硬盤中，檔案存放場所注意通風(fēng)防火、防盜防潮，防止因意外情況導(dǎo)致會計信息丟失。最后，培養(yǎng)電算化人才。采取在線培訓(xùn)、專家講座、現(xiàn)場指導(dǎo)的方式，加強財會人員會計軟件系統(tǒng)、計算機操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)等方面的培訓(xùn)，不斷提升計算機基本操作能力，軟硬件安裝調(diào)試應(yīng)用能力、常見故障排除能力以及網(wǎng)絡(luò)、多媒體技術(shù)使用能力。

三是優(yōu)化信息系統(tǒng)功能。首先，增設(shè)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)、集中查詢與分析系統(tǒng)、預(yù)算執(zhí)行分析系統(tǒng)、績效評價系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)，建立數(shù)據(jù)庫和分析模型，為預(yù)算單位的決策者提供及時、可靠的財務(wù)業(yè)務(wù)信息，幫助決策者進行量化的分析論證，從而作出科學(xué)的決策。其次，整合會計、業(yè)務(wù)系統(tǒng)。優(yōu)化財務(wù)應(yīng)用支撐平臺，把對外信息的門戶系統(tǒng)與會計核算系統(tǒng)、財務(wù)管理的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以及行政辦公OA系統(tǒng)進行無縫集成，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可以直接轉(zhuǎn)換為財務(wù)憑證財務(wù)數(shù)據(jù)。采用集中式統(tǒng)一管理模式。拓展數(shù)據(jù)處理功能，支持多格式、多形式、定時與實時等數(shù)據(jù)交換任務(wù)，同時，統(tǒng)一基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)存儲、橫縱向交換機制和信息安全體系等核心要素，實現(xiàn)上下級單位之間的業(yè)務(wù)銜接、系統(tǒng)連接，實現(xiàn)跨部門、跨組織橫向信息資源的共享互通。

新形勢下，計算機和信息技術(shù)的快速發(fā)展為行政事業(yè)單位提供高效、便利的同時，也產(chǎn)生了新的問題。解決這些問題，應(yīng)以決策支持和服務(wù)創(chuàng)新為重點，應(yīng)用先進技術(shù)，積極探索全方位、全過程、動態(tài)化管理新模式，有效助推行政事業(yè)單位的會計信息化管理提質(zhì)增效。

參考文獻：

[1]包菁微.行政事業(yè)單位會計信息化管理的探討[J].經(jīng)營管理者， 2012（19）：298-298.

篇5

一、中小企業(yè)信用建設(shè)狀況

（一）企業(yè)內(nèi)部信用管理較為薄弱。企業(yè)內(nèi)部的信用管理是企業(yè)財務(wù)會計部門連接各業(yè)務(wù)部門的橋梁，也是企業(yè)篩選客戶、“去偽存真”，并與誠信客戶保持長期聯(lián)系的紐帶。從某市抽樣調(diào)查情況看，有36%的被調(diào)查企業(yè)未將信用建設(shè)列入企業(yè)經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃，有42%的企業(yè)從未參加過有關(guān)“企業(yè)信用管理”的學(xué)習(xí)或研討，還有近50%的企業(yè)根本沒有建立有關(guān)信用管理的制度，設(shè)立企業(yè)信用管理獨立部門的企業(yè)不到18%。企業(yè)遇到與信用有關(guān)的問題時，一般由營銷部門負責(zé)處理。這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏，必然導(dǎo)致社會失信行為的大量發(fā)生。

（二）企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)造假行為較為普遍。調(diào)查顯示，60%以上的中小民營企業(yè)曾經(jīng)有過披露虛假信息、數(shù)據(jù)的行為，企業(yè)根據(jù)自身需要針對不同部門提供差異較大的會計信息，以達到統(tǒng)計、避稅或獲取銀行貸款等不同目的。目前企業(yè)做假賬、披露虛假財務(wù)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計數(shù)據(jù)造假等現(xiàn)象屢見不鮮，這與虛報浮夸之風(fēng)盛行、部分企業(yè)家素質(zhì)不高、企業(yè)利益觀念走偏及有關(guān)部門執(zhí)法不嚴都有一定的關(guān)系。

（三）合同違約、質(zhì)量及價格欺詐等信用問題屢見不鮮，相互拖欠大大提高交易成本。在被調(diào)查的企業(yè)中，76%的企業(yè)家對當(dāng)前較為普遍的違約合同欺詐、質(zhì)量欺詐、價格欺詐等現(xiàn)象反映強烈。調(diào)查還顯示，80%以上的企業(yè)曾受到過資金相互拖欠的困擾。另有，42%的企業(yè)把拖欠貨款作為融通資金的一種手段。這種情況不僅嚴重影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，提高交易成本，而且極大地提高了整個社會經(jīng)濟的運作成本。

二、中小企業(yè)金融征信體系建設(shè)中存在的問題

（一）金融征信體系在社會信用體系建設(shè)中的核心地位尚未確立。金融是社會經(jīng)濟發(fā)展的核心，對國民經(jīng)濟的快速可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，金融征信體系也理應(yīng)作為社會信用建設(shè)的核心。以銀行業(yè)征信體系建設(shè)為核心，依托銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)（目前已升級為全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫），在此基礎(chǔ)上，逐步擴大到保險、證券、工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)等部門的企業(yè)信用信息，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這是征信體系建設(shè)初期，一條較為簡便能夠節(jié)省大量人力物力的捷徑。早在2002年國務(wù)院就成立了以人民銀行為牽頭單位、共有17個部、委、辦參與的建設(shè)企業(yè)和個人征信體系工作小組，但由于我國社會征信體系建設(shè)規(guī)劃的滯后，銀行業(yè)征信體系建設(shè)在社會征信體系建設(shè)的核心地位還沒有最終確立，人民銀行征信數(shù)據(jù)庫對中小企業(yè)的積極支持作用不能得到充分發(fā)揮。

（二）中小企業(yè)征信缺乏法律法規(guī)保障和支撐，難于突破信息共享“瓶頸”。人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè)在法律授權(quán)上存在“空白”，特別是《征信管理條例》從2002年就開始制定，卻由于種種原因一直沒有頒布施行。在我國現(xiàn)有的法律體系中，尚沒有一項法律或法規(guī)為征信活動提供直接的依據(jù)，使征信機構(gòu)在信息采集、信息披露方面無法可依。立法方面的滯后已嚴重影響到社會信用體系的健康快速發(fā)展。同時，在現(xiàn)有法律中，《商業(yè)銀行法》及《反不正當(dāng)競爭法》中都對侵犯商業(yè)秘密做出規(guī)定，加大了征信公司獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)的難度。在缺乏法律保證和規(guī)范的情況下，對涉及諸如企業(yè)公開信息與商業(yè)秘密等問題難以界定，更難以操作。

（三）金融中介信用服務(wù)機構(gòu)發(fā)展緩慢，對中小企業(yè)支持力度偏小。信用中介服務(wù)機構(gòu)主要包括資信評估、信用保險和信用擔(dān)保機構(gòu)等，是金融征信體系的重要組成部分。經(jīng)過多年來的發(fā)展，金融中介服務(wù)機構(gòu)得到較快發(fā)展，但與社會需求和經(jīng)濟發(fā)展還存在較大差距。主要表現(xiàn)：一是規(guī)模小，競爭力不強；二是行政干預(yù)仍然存在，發(fā)展受到環(huán)境制約；三是業(yè)務(wù)開展不規(guī)范，公信度不高；四是抗風(fēng)險能力不強，風(fēng)險管理存在缺陷。

三、完善中小企業(yè)征信體系建設(shè)對策建議

（一）加快信用立法工作，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。一是盡快修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信業(yè)發(fā)展鋪平道路；二是盡快出臺征信數(shù)據(jù)披露和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范等方面的新法規(guī)，尤其是應(yīng)加快征信管理條例的立法步伐；三是建立健全失信懲戒機制。建立相關(guān)法規(guī)，對任何企業(yè)違法違紀(jì)行為，都應(yīng)記錄在案，形成“黑名單”，有關(guān)信息要通過各種有效途徑公布，使社會公眾能及時查詢。違法者應(yīng)為自己的不法行為付出代價，從而減少商業(yè)欺詐、惡意拖欠及逃廢債務(wù)等不法行為的發(fā)生。

篇6

關(guān)鍵詞：征信 權(quán)益 維護

中圖分類號：F832.479

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-208-02

2006年1月，由中國人民銀行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱個人征信系統(tǒng)）正式上線運行。經(jīng)過7年多的建設(shè)，截止2012年底，目前庫中總?cè)藬?shù)達8.22億多人，其中有信用記錄的達2.86億人。自人民銀行個人征信異議處理子系統(tǒng)上線以來，山西省受理個人征信異議達500筆，辦結(jié)率達到了100%。

隨著個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日趨完善，信用記錄對個人經(jīng)濟活動的影響也越來越大。辦理信用卡、貸款買房買車，無一不需要一個良好的征信記錄。正因為征信記錄與個人利益息息相關(guān)，伴隨而來的個人征信權(quán)益方面的投訴及訴訟也日漸增多。那么個人在征信活動中都有哪些權(quán)益，以及如何維護這些權(quán)益呢？下面將對這些問題進行詳細的講解。

一、征信活動中的個人權(quán)益

案例：太原市民小張在辦理信用卡時遭到了銀行的拒絕，原來銀行查詢他的個人信用報告后發(fā)現(xiàn)：貸款明細信息欄目下有一筆3萬多元的上海某銀行發(fā)放的助學(xué)貸款，并且此筆貸款有多次逾期記錄，不符合銀行的辦卡條件。小張感到非常冤枉，他從未去過上海，更別說辦理助學(xué)貸款了。于是他來到人民銀行太原中心支行征信管理部門申訴，工作人員為小張查詢了信用報告后，在個人征信異議處理子系統(tǒng)中給小張進行了異議登記，上海某銀行在看到轉(zhuǎn)來的異議申請后通過核查發(fā)現(xiàn)，是由于上報數(shù)據(jù)出錯導(dǎo)致貸款展示在小張名下，小張確實沒有在該行辦理過助學(xué)貸款。于是該銀行在10個工作日內(nèi)刪除了錯誤的數(shù)據(jù)，小張信用報告上的問題得到了解決，順利辦到了信用卡。通過這個案例我們發(fā)現(xiàn)小張在征信活動中有以下權(quán)利：一是知情權(quán)。知情權(quán)是對自己本人信用資料的知情權(quán)。即個人有權(quán)了解征信機構(gòu)收集、保有的信用資料的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。當(dāng)自己的就業(yè)、信用申請等被拒絕時，個人也有權(quán)知悉被拒絕的理由以及作成信用報告的機關(guān)名稱、地址、聯(lián)系方式。另外，個人也有權(quán)直接得到一份自己的信用報告及其副本。小張在辦理信用卡被拒絕后，通過查詢信用報告了解了事情的來朧去脈，知曉了自己的哪些信息被哪家機構(gòu)采集了，并得到了一份自己的信用報告，享有了全部的知情權(quán)。二是同意權(quán)。征信機構(gòu)收集個人的信用資料，必須征得個人的同意，這種同意原則上必須是書面。個人的同意表明了個人與征信機構(gòu)契約關(guān)系的形成，征信機構(gòu)必須公正、合理地收集個人的信用資料。征信機構(gòu)收集、提供該信用資料的目的也必須征得個人的同意，如果個人不予同意，征信機構(gòu)則要明確告知不予同意的后果。同時商業(yè)銀行在查詢個人信用報告也需要本人書面授權(quán)。比如在申辦信用卡時，信用卡申領(lǐng)表上已明確告知會將信用卡相關(guān)信息報送至個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫且發(fā)卡銀行會對客戶的個人信用報告進行查詢，客戶簽字就表明已經(jīng)同意授權(quán)。人民銀行《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：（1）審核個人貸款申請的。（2）審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的。（3）審核個人作為擔(dān)保人的。（4）對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理的。（5）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。除第（4）項規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。三是異議權(quán)。異議權(quán)是被征集的對象發(fā)現(xiàn)自己被征集的信息與實際信息有誤，可以向商業(yè)銀行或人民銀行提出自己的不同意見，維護個人正當(dāng)?shù)臋?quán)益，促使征集機構(gòu)征集信息的真實、有效。案例中可見小張發(fā)現(xiàn)自己的信用報告與實際不符以后，向人民銀行提出了異議申請并最終得到了解決，這就是個人征信異議權(quán)的集中體現(xiàn)。四是投訴權(quán)。投訴權(quán)是被征集的對象對征集機構(gòu)征集自己的信息發(fā)生泄密或因信息不實對自身利益造成損害時，向有關(guān)機關(guān)尋求保護和救濟的一種行為。案例中如果小張的問題一直得不到解決，小張可以到人民銀行對商業(yè)銀行的行為進行投訴，或者到法院提訟。只有正確使用了投訴權(quán)，才能更好地保護個人的正當(dāng)權(quán)益。

二、如何更好地保護個人征信權(quán)益

1.加強征信宣傳，切實保證個人知情權(quán)和同意權(quán)。個人如何知道自己的什么信息被哪家征信機構(gòu)采集了、哪些人查詢了自己的信用信息（信用報告）。目前，個人僅需憑有效身份證件即可來人民銀行免費查詢并打印自己的信用報告。通過信用報告就可以全面了解自身的信用狀況。同時，加大征信宣傳的力度，在個人辦理信貸業(yè)務(wù)時，即告知客戶此項信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)情況將報送至個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，同時取得客戶的書面同意。

2.提高征信服務(wù)質(zhì)量，維護個人征信異議權(quán)和投訴權(quán)。自己的信用報告是否準(zhǔn)確、信息搞錯了怎么辦？通過小張的案例我們可以看到，對個人信用報告有異議，可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門進行異議登記，人民銀行總行征信中心會把異議申請轉(zhuǎn)達給相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生行進行核實處理。如果異議申請屬實，業(yè)務(wù)發(fā)生行將按照實際情況對錯誤數(shù)據(jù)進行糾改。這里要注意的是，本著誰的業(yè)務(wù)誰負責(zé)的原則，數(shù)據(jù)糾改的權(quán)力在各大銀行，人民銀行只是負責(zé)數(shù)據(jù)的匯集、整理和展示，并沒有權(quán)力修改信用報告。所以從效率優(yōu)先的角度來講，對信用報告中的某條信息有異議，直接去業(yè)務(wù)發(fā)生行或數(shù)據(jù)報送行處理更為直接有效，可以省去不少中間環(huán)節(jié)。當(dāng)然，涉及到業(yè)務(wù)發(fā)生行在外地的情況，在居住地的人民銀行進行處理，則會方便得多。如果業(yè)務(wù)發(fā)生行明知數(shù)據(jù)有錯而不主動進行糾改，個人可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門投訴?；蛘甙l(fā)現(xiàn)有商業(yè)銀行非法查詢自己信用報告的，都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進行投訴。個人對異議處理結(jié)果仍不滿意的，或者認為個人信用信息被非法泄露的，也可以通過司法手段來進行解決。

3.明確征信內(nèi)容和信息采集范圍，真正保護公眾隱私。個人征信系統(tǒng)中對于個人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非銀行信息。一些信息比如：信息主體的民族、家庭出身、身體形態(tài)、疾病和病史、收入數(shù)額、存款、不動產(chǎn)、納稅數(shù)額等個人信息應(yīng)有明確規(guī)定不得納入采集范圍；這樣有利于保護信息主體的多項隱私權(quán)，防范個別征信機構(gòu)濫用征信權(quán)力，侵犯公民的合法權(quán)益。

三、如何解決個人行使征信異議權(quán)中的難點問題

在實際工作中，我們發(fā)現(xiàn)有個別征信疑難問題處理起來比較復(fù)雜。這里重點講兩種疑難問題的解決辦法：間客式交易導(dǎo)致逾期記錄的處理方法和虛假貸款和信用卡及其逾期記錄的處理方法。

1.間客式交易又稱托盤式交易，是在2003年較流行的一種汽車消費貸款方式，即貸款銀行不直接面對借款人，而是由汽車經(jīng)銷商按月代為收取貸款，再轉(zhuǎn)交貸款銀行。這種信貸方式的弊端在個人征信系統(tǒng)上線后逐漸暴露了出來。人民銀行征信管理部門在日常工作中接到了大量客戶異議申請，均反映在信用報告中個人汽車消費貸款項目產(chǎn)生了多期逾期還款記錄，甚至有的至今尚未結(jié)清，客戶均表示早已按月將按揭款交給了汽車經(jīng)銷商，而經(jīng)銷商沒有按時還給銀行。其中涉及部分汽車經(jīng)營商已停止經(jīng)營，個別經(jīng)銷商被判刑，很難找到對客戶的逾期記錄負責(zé)的具體人員。此類型異議的難點在于銀行稱自身無責(zé)任，沒有為客戶修改逾期記錄的依據(jù)。此類情況的解決辦法是：如果客戶能出具每月按時還款給經(jīng)銷商的收據(jù)，建議他通過經(jīng)銷商的方式來解決問題，要求法院認定逾期責(zé)任在經(jīng)銷商。業(yè)務(wù)發(fā)生行在有了法院判決后也將有據(jù)可依，刪除逾期記錄就比較順利。如果客戶不能證明按時還款給經(jīng)銷商，一般建議其通過“個人聲明”的方式來處理，即在信用報告中附加上自己的一段話來解釋逾期的緣由。

2.虛假貸款、信用卡，是指在當(dāng)事人不知情的情況下，冒用當(dāng)事人的身份辦理的信貸業(yè)務(wù)。它的存在，會對當(dāng)事人的信用狀況造成嚴重的威脅。當(dāng)事人很可能會因為虛假貸款額度過大被銀行以負債過高為由拒貸，也可能被虛假貸款和信用卡產(chǎn)生的逾期記錄影響到生活的方方面面。在實際操作中，多數(shù)虛假貸款、信用卡的認定只能依靠業(yè)務(wù)發(fā)生行自身的調(diào)查取證。出于一些錯綜復(fù)雜的利益糾葛，調(diào)查結(jié)果往往含糊其詞，或干脆不予承認，這種情況下異議申請人想通過正常的異議處理渠道刪除數(shù)據(jù)是非常困難的。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門只能盡量督促業(yè)務(wù)發(fā)生行解決問題，但若在協(xié)商未果的情況下，我們一般建議客戶拿起法律武器來保護自己的合法權(quán)益，通過法院的判決來認定貸款和信用卡是否為虛假。如能被法院認定為虛假業(yè)務(wù)，信用報告中相關(guān)記錄的刪除則會順理成章。

總之，個人征信權(quán)益保護工作，關(guān)系著消費者的切身利益，也關(guān)系著征信體系建設(shè)的成敗?！墩餍艠I(yè)管理條例》即將頒布實施，一定會為征信活動中的個人權(quán)益保護提供堅實的保障，大大促進征信體系建設(shè)的進程，更好地保護消費者的合法權(quán)益。

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【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)； 應(yīng)收賬款質(zhì)押； 風(fēng)險分析； 風(fēng)險防范

應(yīng)收賬款質(zhì)押融資作為一種新的擔(dān)保融資方式，可以有效解決企業(yè)由于應(yīng)收賬款積壓而造成的流動資金沉淀與流失問題。對應(yīng)收賬款余額日趨增加的中小企業(yè)而言，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資已成為化解中小企業(yè)融資難題的重要途徑?；趹?yīng)收賬款資產(chǎn)的特殊性，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的風(fēng)險控制難度大、管理成本高，加之融資機構(gòu)與融資企業(yè)之間信息的不對稱性等，眾因素導(dǎo)致應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)進展緩慢。建立健全中小企業(yè)征信體系，構(gòu)建中小企業(yè)征信平臺，增強中小企業(yè)信用透明度，提升企業(yè)信用價值，完善加快中小企業(yè)信用機制，降低融資機構(gòu)信貸風(fēng)險及信貸成本，改善融資機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，提高融資機構(gòu)信貸效益，是促進應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險分析

我國企業(yè)征信體系建設(shè)從20世紀(jì)80年代后期開始起步，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已初步建立了企業(yè)基本征信體系。作為企業(yè)風(fēng)險承擔(dān)能力的評價標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)行的征信體系有利于大企業(yè)的信用評級與融資。對實物性資產(chǎn)匱乏、應(yīng)收賬款居高不下、信用管理滯后的中小企業(yè)而言，其征信環(huán)境現(xiàn)狀難以滿足應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險控制要求。

（一）信用意識薄弱，缺乏信用價值觀念

市場經(jīng)濟實質(zhì)是信用經(jīng)濟，信用是企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)。信用意識不僅體現(xiàn)在交易付款方面，還體現(xiàn)在誠信經(jīng)營、產(chǎn)品質(zhì)量、生產(chǎn)技術(shù)、客戶服務(wù)等多個方面。從目前的市場表現(xiàn)看，許多企業(yè)的信用意識依然非常淡薄，“以誠實守信為榮”的意識尚未深入人心。合同違約、偷稅漏稅、債務(wù)拖欠、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等失信行為時有發(fā)生?！笆匦攀芤?、失信懲戒”的信用激勵約束機制不健全，失信的經(jīng)濟成本及社會成本依然偏低，多數(shù)中小企業(yè)缺乏信用價值觀念，信用意識滯后，信用管理粗放。作為企業(yè)融資重要依據(jù)的信用信息，在披露方式上，缺乏必要的業(yè)務(wù)流程及制度規(guī)范；在披露內(nèi)容上，缺乏專門的信用分析評價報告及信用評價標(biāo)準(zhǔn)；在信息披露質(zhì)量方面，未能滿足信息全面性、及時性及可靠性要求。

（二）缺乏專業(yè)而全面的征信法律法規(guī)體系

目前，我國征信管理方面的法律法規(guī)尚處于探索和起步階段，落后于西方等發(fā)達國家，難以適應(yīng)當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求。在歐美日等征信業(yè)比較發(fā)達的國家，與征信管理直接相關(guān)的法律法規(guī)已成為征信管理的重要法律依據(jù)。包括征信數(shù)據(jù)的采集、存儲、核實、處理、加工、傳播及使用，征信的全流程均做到有法可依。以美國為例，涉及征信管理的相關(guān)法律有16項，包括公平信用報告法、平等信用機會法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法、誠實租借法、信用卡發(fā)行及公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法等，各項征信法規(guī)構(gòu)成了一個完整的信用法律體系。我國盡管也出臺了一些與征信關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)，如《民法通則》、《民事訴訟法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《票據(jù)法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《中小企業(yè)促進法》等，但在法規(guī)體系及法規(guī)條文方面，缺乏與征信行為直接關(guān)聯(lián)的內(nèi)容條款，致使在征信數(shù)據(jù)采集、信息披露、開放與使用等方面無法可依，無法通過法律手段對各種失信行為進行有效的約束與制衡。征信法律法規(guī)的缺失使應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險呈倍增效應(yīng)，成為中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資發(fā)展的法律瓶頸。

（三）企業(yè)征信平臺建設(shè)的一體化程度低

我國已于2006年建成了由政府主導(dǎo)，全國聯(lián)網(wǎng)，統(tǒng)一管理的企業(yè)基礎(chǔ)信用信息中央數(shù)據(jù)庫，即企業(yè)征信系統(tǒng)。覆蓋各金融機構(gòu)的征信系統(tǒng)，逐步解決了商業(yè)銀行與企業(yè)之間信用信息不對稱的問題，在防范及控制融資風(fēng)險方面起到了一定的作用。但在如何處理好中央數(shù)據(jù)庫與地方、行業(yè)關(guān)系，區(qū)別大中型企業(yè)與中小企業(yè)征信管理等方面仍困難重重。地方政府及各級行政部門各自為政，建設(shè)獨立的、非共享的地方性征信平臺，形成了許多的“信息孤島”。各行業(yè)內(nèi)部組建的征信數(shù)據(jù)庫，缺乏不同行業(yè)信用信息的聯(lián)動和共享。征信平臺的多頭建設(shè)，導(dǎo)致多個征信機構(gòu)對同一主體進行重復(fù)的信息采集及信用評級，使信用評級的可靠性大打折扣。尤其在中小企業(yè)征信管理方面，缺乏針對不同類型、不同經(jīng)營特點的征信標(biāo)準(zhǔn)與評價辦法，導(dǎo)致中小企業(yè)征信信息不完整、透明度不高，難以對中小企業(yè)信用做出客觀真實的評價。征信體系發(fā)展滯后使應(yīng)收賬款質(zhì)押管理決策的不確定因素增加，風(fēng)險控制的難度增大。

（四）企業(yè)征信平臺建設(shè)水平低、管理滯后

通過征信平臺對企業(yè)守信經(jīng)營及個人誠信行為進行全面、連續(xù)、及時、真實的記錄，并進行信用考核和信用評級，是征信平臺管理的重要內(nèi)容。目前，我國征信平臺基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫涵蓋能力及輻射能力不足，系統(tǒng)缺乏兼容性，信息更新速度慢，信息處理水平低，平臺運行效率差。尤其在企業(yè)征信系統(tǒng)與個人征信系統(tǒng)協(xié)調(diào)方面，未能實現(xiàn)資源疊加效應(yīng)。在征信信息管理方面，企業(yè)虛報財務(wù)數(shù)據(jù)、征信信息更新不及時、信用記錄不夠全面、信息智能化水平低、查詢功能服務(wù)不健全、信息錄入及歸類統(tǒng)計不完整等多方因素，直接影響到征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量，增加了應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險評估難度。

（五）企業(yè)征信管理的社會化程度低

根據(jù)西方等發(fā)達國家信用管理經(jīng)驗，由于征信中介機構(gòu)具有專業(yè)性、獨立性屬性，可實現(xiàn)對企業(yè)信用進行科學(xué)嚴謹、客觀公正的評級，具備較強的公允性及權(quán)威性。因此，征信管理服務(wù)的社會化已成為各國征信體系建設(shè)的主要途徑。目前，我國征信機構(gòu)主要包括政府主導(dǎo)和行業(yè)設(shè)立兩種方式。前者包括了由政府主導(dǎo)的，以商業(yè)銀行為主體的銀行信貸征信系統(tǒng)，負責(zé)信貸記錄及根據(jù)信貸記錄對企業(yè)進行信用評級。此外，政府主導(dǎo)的征信機構(gòu)還包括以工商稅務(wù)、海關(guān)檢驗檢疫、質(zhì)量監(jiān)督及主管機關(guān)等行政部門為主體的征信系統(tǒng)。后者主要是指以行業(yè)為主導(dǎo)的社會化的信用中介組織。由于我國信用中介機構(gòu)規(guī)模小、征信業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、信用評價標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、監(jiān)管力度不足、競爭力不強、地區(qū)發(fā)展不平衡、缺乏行業(yè)自律機制等因素，導(dǎo)致征信中介企業(yè)發(fā)展滯后，征信產(chǎn)品及服務(wù)缺乏專業(yè)性和權(quán)威性。培育專業(yè)化的權(quán)威信用評級機構(gòu)，提升征信管理水平，加快征信行業(yè)的社會化服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)成為我國征信體系的重要內(nèi)容。

（六）政府在征信建設(shè)中的錯位與缺位

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，政府應(yīng)主要承擔(dān)市場調(diào)控與市場監(jiān)管的職責(zé)，并通過健全的征信法律法規(guī)，建立健全全社會失信約束和懲罰機制，嚴格監(jiān)督信用履行情況，確保征信的可靠性和開放性。由于我國處于市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型期，對市場經(jīng)濟認識不足，政府在中小企業(yè)征信體系建設(shè)方面存在錯位與缺位現(xiàn)象。如政府直接從事征信活動，既當(dāng)運動員、又當(dāng)裁判員，違背了市場經(jīng)濟運行規(guī)則。加之在中小企業(yè)征信管理方面，由于政出多門，政策多變，部分地區(qū)地方保護主義色彩濃厚，為追求地方利益最大化甚至縱容地方企業(yè)的失信行為，通過破產(chǎn)、重組或轉(zhuǎn)制逃避債務(wù)。征信監(jiān)管不力，助長了失信的泛濫，增加了應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險。

二、中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險防范

優(yōu)化信用環(huán)境，加強應(yīng)收賬款質(zhì)押融資風(fēng)險管理，構(gòu)建中小企業(yè)征信體系，已成為破解中小企業(yè)融資難題的迫切要求。

（一）樹立信用效益意識

增強信用經(jīng)濟意識，加快征信法制建設(shè)是構(gòu)建中小企業(yè)征信體系的基礎(chǔ)前提。提高信用意識，應(yīng)提升對信用經(jīng)濟的認識，加強自身信用體系建設(shè)，將信用價值納入企業(yè)重要的發(fā)展戰(zhàn)略。通過信用建設(shè)提升企業(yè)形象和自身競爭力，提高企業(yè)的社會影響力和自身的經(jīng)濟效益。加快征信法律法規(guī)體系建設(shè)，盡快出臺適合中國國情的《征信管理條例》、《政府信用信息公開管理辦法》、《企業(yè)、個人信用信息管理條例》等征信法律法規(guī)。通過法律法規(guī)，明確征信管理權(quán)屬；確定征信企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運作方式及法律責(zé)任；確認征信數(shù)據(jù)的收集范圍、征信對象，征信產(chǎn)品的傳播路徑、傳播范圍；規(guī)范信用信息采集、分析、整理、披露及使用等征信工作流程；明確融資各方在征信管理體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；明確征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、退出機制等。通過立法，保障征信企業(yè)公平、合理地采集和使用信用信息，為征信管理提供有效的法律保障。

（二）構(gòu)建中小企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用標(biāo)準(zhǔn)是征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)，是進行企業(yè)信用考評的依據(jù)，也是衡量企業(yè)及社會成員守信經(jīng)營及誠信行為的標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系，有利于統(tǒng)一信用評價和對比基準(zhǔn)，使不同信用主體具有可比性，促進各級、各類征信數(shù)據(jù)的交流與共享，發(fā)揮數(shù)據(jù)整合的規(guī)模效應(yīng)與質(zhì)量優(yōu)勢。尤其是建立適應(yīng)中小企業(yè)征信建設(shè)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系，發(fā)揮信用標(biāo)準(zhǔn)的制約和規(guī)范作用，對及時準(zhǔn)確、全面系統(tǒng)了解中小企業(yè)信用狀況具有重要意義。

構(gòu)建中小企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)體系，應(yīng)做好五方面工作。一是信用基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，包括規(guī)范信用、信用信息、征信等與信用有關(guān)的信用數(shù)據(jù)元，形成對信用界定和信用規(guī)范的統(tǒng)一認識。二是信用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范征信數(shù)據(jù)采集、加工、使用、披露過程中的技術(shù)以及安全環(huán)境，保障信用信息系統(tǒng)的聯(lián)通與共享。三是信用產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范征信服務(wù)機構(gòu)提供的信用報告、信用調(diào)查報告、信用評級報告等信用產(chǎn)品的格式、內(nèi)容和質(zhì)量等，提高信用服務(wù)水平。四是信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范開展信用服務(wù)活動時必須遵循的執(zhí)業(yè)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、行為準(zhǔn)則等，促進信用服務(wù)行業(yè)合法經(jīng)營、健康發(fā)展。五是信用管理標(biāo)準(zhǔn)，主要規(guī)范信用監(jiān)管部門在資質(zhì)審批、監(jiān)督檢查、行政處罰等方面的履職行為，加強對信用服務(wù)市場的監(jiān)管。

（三）搭建中小企業(yè)征信信息平臺

在西方發(fā)達國家，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫模式主要有兩種，即美國模式和歐洲模式。兩者的相同之處是：信用中介機構(gòu)根據(jù)征信法律法規(guī)要求，接受政府監(jiān)管和行業(yè)自律，通過政府免費提供的工商信息、納稅登記、信用記錄、法院訴訟等信息，結(jié)合新聞媒體、公司財務(wù)資訊披露等方式，采取一定的技術(shù)手段和測試模型，全面客觀地搜集、整理、分析、判斷及評價企業(yè)信用狀況，對融資企業(yè)進行信用評級。中小企業(yè)可通過即時查詢，隨時了解自身信用狀況。兩者不同之處在于美國模式是典型的商業(yè)化運作模式，征信體系主要以具有良好法人治理結(jié)構(gòu)的第三方征信公司為主體，通過少數(shù)幾家有國際影響力的大聯(lián)合征信公司完成企業(yè)征信的評級工作，政府的職責(zé)是提供立法支持及對征信企業(yè)經(jīng)營活動進行監(jiān)管。歐洲模式突出政府和中央銀行的主導(dǎo)作用，政府通過建立公共的征信機構(gòu)，強制性要求企業(yè)和個人向這些機構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。

我國征信體系建設(shè)的主要任務(wù)是要建成一個標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、覆蓋全國，為金融機構(gòu)和金融市場服務(wù)的涵蓋企業(yè)和個人征信的中央征信數(shù)據(jù)庫。建立全國統(tǒng)一的、開放式的數(shù)據(jù)共享平臺，為企業(yè)信用評級提供及時全面、客觀可靠、功能強大的技術(shù)支持和征信服務(wù)。

（四）優(yōu)化征信系統(tǒng)功能與結(jié)構(gòu)

從理論上講，征信體系可以被視為實物抵押或擔(dān)保之外的一種“信譽擔(dān)?！?。因此，征信體系可適當(dāng)降低金融機構(gòu)對融資企業(yè)的風(fēng)險控制條件，幫助應(yīng)收賬款質(zhì)押人通過信譽擔(dān)保實現(xiàn)融資。就銀行征信系統(tǒng)而言，銀行間信息交流與共享機制，可以消除征信獨占而存在的“信息租金”現(xiàn)象，促進借款人為維護自身信用等級而守信履約，最終達到降低違約率的目的。

為完善銀行及質(zhì)押人的借貸契約機制，須進一步優(yōu)化現(xiàn)有的征信系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，完善其功能，提高系統(tǒng)運作的效率。對現(xiàn)行的征信系統(tǒng)優(yōu)化與完善包括：一是要保證征信系統(tǒng)內(nèi)容的真實性、有效性，加快信息的更新速度。二是加大非銀行信貸信息采集，滿足金融機構(gòu)和其他查詢者的需求。三是優(yōu)化系統(tǒng)功能，采用網(wǎng)絡(luò)智能技術(shù)，增加明細清單、模糊查詢功能及貸款卡年審功能，放寬征信查詢權(quán)限，提高數(shù)據(jù)導(dǎo)入頻率，簡化信用評估異議處理程序。四是改進錄入模板，增加自驗和試算平衡功能，提高系統(tǒng)工作效率。

（五）完善企業(yè)失信懲罰機制

國際上對失信的懲罰方式一般有兩種，一是通過法律手段，失信企業(yè)須承擔(dān)民事、行政或刑事責(zé)任；二是實施道德制衡，通過將企業(yè)的失信行為公之于眾，設(shè)立不良信用行為企業(yè)“黑名單”，增加失信企業(yè)信用成本。西方發(fā)達國家的征信體系采取立法和監(jiān)管相結(jié)合，實行全國聯(lián)網(wǎng)的失信懲戒制度，一旦企業(yè)或個人有不良信用行為發(fā)生，將招致嚴厲的懲處。失信行為結(jié)果不僅會使失信者短期利益受損，對其長期利益的傷害更是難以估量。失信的高成本，震懾了企業(yè)及個人的違約及失信行為，規(guī)范了市場經(jīng)濟秩序。

我國失信懲罰機制尚不健全，企業(yè)及個人的失信成本總體偏低，在“失信收益”大于失信成本曲扭效應(yīng)下，誠信變成了一種稀缺資源，失信卻成為普遍現(xiàn)象。因此，必須加大立法和執(zhí)法力度，完善企業(yè)失信懲戒機制，引導(dǎo)鼓勵企業(yè)守信經(jīng)營。在立法環(huán)節(jié)，要提高懲罰標(biāo)準(zhǔn)、加大處罰力度。在執(zhí)法環(huán)節(jié)，要切實解決行政執(zhí)法軟弱無力及以罰代管的問題。在信用道德建設(shè)方面，要增加失信者的經(jīng)濟成本和道德成本，對失信者實行“四不”政策，即不開立新賬戶、不發(fā)放貸款、不提供結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)，運用征信網(wǎng)絡(luò)平臺建立企業(yè)及個人失信檔案，完善失信者違約信息披露機制。對嚴重的失信犯罪行為，如破壞征信建設(shè)，篡改、竊取信用信息，販賣個人信息等違法行為，應(yīng)通過刑事立法，追究其法律責(zé)任。

（六）提高征信管理社會化水平

解決中小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資難題，關(guān)鍵是要解決中小企業(yè)擔(dān)保難和信用不足兩方面的難題。扶持專業(yè)化征信機構(gòu)發(fā)展，提高征信機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平，應(yīng)成為解決中小企業(yè)擔(dān)保難和信用不足的重要手段。

在扶持征信機構(gòu)的發(fā)展措施方面，一是可以借鑒吸收國外經(jīng)驗，通過特許經(jīng)營模式，引進外資征信機構(gòu)，學(xué)習(xí)消化國外征信企業(yè)的先進經(jīng)驗，形成市場良性競爭機制，實行征信服務(wù)的規(guī)?；?jīng)營。二是加強征信市場監(jiān)管，實行嚴格的市場準(zhǔn)入制度，提高征信服務(wù)的質(zhì)量與效率，加強人才培訓(xùn)，提高征信從業(yè)人員的職業(yè)道德和專業(yè)技能。三是確保征信機構(gòu)以合法方式及時取得全面、系統(tǒng)、連續(xù)、客觀的企業(yè)基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)，保障征信企業(yè)的有效有序運行。四是征信機構(gòu)應(yīng)加強自身建設(shè)，提高征信服務(wù)的質(zhì)量和水平。五是加強征信服務(wù)特色建設(shè)。尤其在信用評級、人才培養(yǎng)、中小企業(yè)信用管理指導(dǎo)等方面，各征信機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身特點，為融資企業(yè)提供定制化的個。

（七）健全多元化的企業(yè)信用評價體系

目前，我國銀行等金融機構(gòu)均有較完整的企業(yè)信用登記制度，并實現(xiàn)了不同金融機構(gòu)間的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)與共享。金融機構(gòu)信用系統(tǒng)對融資企業(yè)按時還貸，防范信貸風(fēng)險起到較好的監(jiān)控作用。但僅僅依靠銀行單方面的監(jiān)管，還不足以防范應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的系統(tǒng)性風(fēng)險。應(yīng)建立由征信專業(yè)機構(gòu)主導(dǎo)，工商、質(zhì)檢、稅務(wù)等部門參與，多方協(xié)同的企業(yè)信用監(jiān)管及評級組織，對不同類型企業(yè)進行信用評級，實行企業(yè)信用信息公開披露制度，銀行等金融機構(gòu)根據(jù)融資企業(yè)的信用評級確定應(yīng)收賬款質(zhì)押融資授信額度及信用政策。

【參考文獻】

［1］ 陳晶.企業(yè)信用體系的建立與中小企業(yè)融資［J］.財經(jīng)界，2006（4）：27-28.

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關(guān)鍵詞：征信；權(quán)益保護；風(fēng)險；制度框架；構(gòu)建

一、引言

現(xiàn)代經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟。征信在切實緩解信息不對稱造成的“逆向選擇”及“道德風(fēng)險”、便利個人融資行為的同時，也對個人征信的權(quán)益保護提出了前所未有的挑戰(zhàn)。如何在征信業(yè)務(wù)良性發(fā)展與最大限度實現(xiàn)個人權(quán)益保護之間尋求最佳平衡點，實現(xiàn)法律制度層級設(shè)置的可行性及與具體操作制度的無縫銜接，是一個理論及實踐上都必須直面的課題。中國人民銀行泉州市中心支行通過自行設(shè)計《個人征信權(quán)益保護制度調(diào)查問卷》自主開展專題性調(diào)查的方式，在借鑒國外個人征信實踐與先進立法經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，對適合我國個人征信現(xiàn)狀的權(quán)益保護及其制度框架構(gòu)建這一實踐性課題進行了初步的業(yè)務(wù)探求與思考。此次調(diào)查共發(fā)出《個人征信權(quán)益保護制度調(diào)查問卷》120份，回收有效問卷111份。通過111份調(diào)查問卷的匯總分析，結(jié)果顯示：針對當(dāng)前個人征信的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、救濟權(quán)等系列權(quán)益，征信活動各環(huán)節(jié)存在著潛在風(fēng)險點，在此基礎(chǔ)上，本文針對性的提出了一些建議。

二、個人征信權(quán)益保障風(fēng)險點分析

（一）信息征集范圍不明確，存在征集來源任意擴大化風(fēng)險

基于對個人隱私權(quán)的尊重及保護，國際上普遍認為個人敏感信息的征集應(yīng)當(dāng)受到特別法律的保護。如歐盟法令明確規(guī)定，除非取得個人以書面或其它方式明確授權(quán)的“明示同意”，不得征集和披露有關(guān)信息主體種族、政治觀點、宗教及哲學(xué)信仰、健康等個人敏感信息[1]。當(dāng)前，我國個人征信業(yè)務(wù)的開展僅依托《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章，其中僅對信息數(shù)據(jù)的報送、整理及查詢進行了規(guī)定，并未對不能采集的敏感信息、非銀行信用信息的征集范圍、征集方式等做出明確、關(guān)鍵性界定，致使基層央行在非銀行信息采集過程中，為凸顯成效一味貪大求多，將電信、水、電、燃氣欠費、計生處罰、醉駕等公眾存在較大爭議或涉及個人隱私的敏感數(shù)據(jù)一一納入，未考慮僅憑人民銀行與被采集單位的采集協(xié)議實現(xiàn)信息的征集入庫是否合法、是否應(yīng)事先取得信息主體的認可，入庫信息來源呈無法可依、任意擴大化趨勢。

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，有73.66%的受訪者認為“電信欠費信息”及“水、電、燃氣欠繳信息”屬公眾爭議較大、可能助長壟斷行業(yè)霸王習(xí)性的信息數(shù)據(jù)；69.41%的受訪者認為“計劃生育”、“醉駕”等信息屬消費者個人隱私，均不應(yīng)征集入庫；而對“公積金”、“社?！奔啊霸V訟”等信息，由于其有側(cè)面佐證個人還款能力及意愿的參考價值，92.32%的被調(diào)查者對其入庫持積極及肯定態(tài)度。

（二）信息征集授權(quán)未規(guī)范，存在征集流程不合法風(fēng)險

作為個人征信的重要權(quán)益之一，同意權(quán)是指征信機構(gòu)采集信用信息原則上須經(jīng)信息主體授權(quán)并同意。對于同意權(quán)的行使，日本及法、德、意等歐盟國家采取的是必須獲得信息主體的書面或其它方式明確授權(quán)的“明示同意”；美、英、澳及加拿大，采用的則是雖無須獲得信息主體的明確授權(quán)，但應(yīng)盡事先告知義務(wù)，若信息主體未在規(guī)定期限內(nèi)對信息征集行為提出異議則視為同意的“默示同意”原則。當(dāng)前，由于處于征信體系創(chuàng)設(shè)初期，我國采用的是自上而下強制性推進的征集模式，所有信用信息的征集入庫均不需要經(jīng)過信息主體授權(quán)及同意，這種未告知即征信的信息征集模式受到社會公眾一定程度的質(zhì)疑，征信機構(gòu)可能因未切實履行負面信息告知義務(wù)而給個人融資行為帶來損失而站上被迫應(yīng)訴的被告席位，當(dāng)前因信息征集流程不合法而可能造成的個人征信權(quán)益受侵犯的隱存法律風(fēng)險點值得關(guān)注。

調(diào)查顯示，111位受訪對象中，認為“所有信息”及“貸款、信用卡透支逾期、水電費欠繳等部分信息”入庫前應(yīng)征得本人同意或授權(quán)的占比分別為49.55%和27.93%，僅2.7%的受訪者持“無所謂”態(tài)度，更有72.97%的被調(diào)查者認為“征信機構(gòu)未履行告知義務(wù)而征集個人負面信息會對個人造成損失”。

（三）信息使用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，信息保留期限未明朗，存在“征信不公”風(fēng)險

由于《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》未能對拒貸逾期次數(shù)、還款寬限期限、異議修改條件及“履告”義務(wù)等作出規(guī)范性的條款界定，商業(yè)銀行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。如轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行對連續(xù)3期或累計6期以上的逾期客戶不予放貸；建設(shè)銀行則執(zhí)行最高逾期次數(shù)超3期、累計逾期次數(shù)超6期且近24個月連續(xù)3期出現(xiàn)逾期狀態(tài)的拒貸標(biāo)準(zhǔn)。未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)卻意圖通過拒貸、減少授信、上浮利率等信貸政策運作，實現(xiàn)對信息主體金融活動及融資行為的懲戒性影響及威懾性震懾，效果自然有限；加之目前由于《征信管理條例》遲遲未能出臺，信用信息保存期限未有明朗化預(yù)期，信用信息一旦進入征集系統(tǒng)可能只能長期保存。

上述因素對信息主體而言無疑有失偏頗及公允，極可能通過示范效應(yīng)讓潛在的優(yōu)質(zhì)借款人對貸款望而卻步甚至失去信心，產(chǎn)生因“征信不公”而誘發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”的隱性風(fēng)險。調(diào)查結(jié)果顯示，按由高到低的認同度排列，公眾心目中的“征信不公”現(xiàn)象依次為“信用報告的使用標(biāo)準(zhǔn)（如拒絕貸款的逾期次數(shù)）不同”、“還款寬限期限不同”、“異議修改條件不同”及“‘履告’義務(wù)執(zhí)行情況不同”，占比分別為69.37%、47.75%、44.14%及34.23%[2]。

（四）信息更正流程冗長、救濟方式操作性不強，存在法律糾紛風(fēng)險

對于信息主體有權(quán)要求征信機構(gòu)對其不正確、不全面或非最新信息做出糾改及補正的更正權(quán)益，現(xiàn)階段提供了三種救濟途徑，即異議申請、個人聲明及法律仲裁或復(fù)議。但在基層實踐中，卻因存在異議更正流程過于冗長、救濟方式操作性不強等諸多因素，在影響異議更正權(quán)執(zhí)行效果的同時，也極易引起不必要的法律糾紛。如2006年12月19日，轄區(qū)中國人民銀行晉江市支行接到法院《應(yīng)訴通知書》，客戶吳身設(shè)在以“錯誤錄入其個人信息，對其名譽造成侵害”為由上訴中國銀行晉江市支行的同時，也以“對嚴重錄入錯誤的信息匯總采集時未盡管理上的審查職責(zé)，造成錯誤信息采集登錄至其《個人信用報告》，并于各商業(yè)銀行系統(tǒng)中流傳，對原告?zhèn)€人聲譽造成不良影響”，將中國人民銀行晉江市支行列為第二被告。雖經(jīng)多方溝通協(xié)調(diào)，該案件得以于庭審前順利解決，但也表明隨著我國征信業(yè)的高速發(fā)展及個人征信法律糾紛的時有發(fā)生，如何發(fā)掘為信息主體的異議權(quán)及救濟權(quán)提供實現(xiàn)保障的高效、合理現(xiàn)實渠道已迫在眉睫。

轉(zhuǎn)貼于

三、構(gòu)建我國個人征信制度框架的若干建議

針對以上風(fēng)險點，同時借鑒西方征信業(yè)發(fā)達國家的先進立法經(jīng)驗，筆者認為我國個人權(quán)益保護制度框架構(gòu)建應(yīng)著重考慮并規(guī)范以下幾方面的內(nèi)容。

（一）征信立法進程的推進與加快

當(dāng)前，應(yīng)在堅持“立法先行”與“邊探索邊完善”的原則與前提下，以平衡征信業(yè)發(fā)展與個人權(quán)益保護為切入點，積極探索適合我國國情的立法模式及制度框架安排，最終在我國形成上層以《征信法》為最高上位法，中間為《征信管理條例》、《個人信息及權(quán)益保護條例》等基本法規(guī)，下層為《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等部門規(guī)章及具體規(guī)范性、操作性制度的上、中、下“三階層模式”、信息主體權(quán)利及義務(wù)對等的信用信息征集、應(yīng)用的嚴謹、有序制度體系。

（二）信息征集范圍的合理、嚴格界定

由于征集及使用信用信息與個人隱私權(quán)間存在一定的矛盾及沖突，為實現(xiàn)信用信息的充分共享往往要以放棄甚至部分犧牲個人的隱私權(quán)為代價，因此合理、嚴格地界定信息征集范疇就成為個人權(quán)益保障的首先、重要一環(huán)。當(dāng)前，應(yīng)加快我國征信立法進程，在明確征信主體各方責(zé)、權(quán)、利的同時，對禁止采集并使用的信息作出清晰、嚴格界定，為征信機構(gòu)合法、合理地采集、使用信用信息提供強有力的法律規(guī)范及制度約束[3]。同時，基于上述風(fēng)險點的分析，筆者認為可對我國個人征信范圍應(yīng)遵循的適用性原則提出導(dǎo)向性框架思路及實踐補給：即現(xiàn)階段非銀信息重點應(yīng)著力推動與信貸決策具有高依存度及相關(guān)性信息數(shù)據(jù)的及時、完整、連續(xù)入庫，對電信、水、電、燃氣欠費信息、計生、醉駕等公眾爭議較大的信息數(shù)據(jù)則應(yīng)暫緩其入庫進程。

（三）信息征集流程的切實、有效規(guī)范

針對當(dāng)前我國征信體系建設(shè)相對滯后，社會公眾信用意識普遍不強的現(xiàn)狀，建議采取英、美等國“默示同意”的強制征信模式，即以立法形式明確征信機構(gòu)在進行信息征集，除法律規(guī)定的特定情況外，無須征得信息主體的“明示同意”，但對個人融資行為可能產(chǎn)生較深遠影響的負面信息入庫應(yīng)盡事先告知之義務(wù)[4]。而對于征信機構(gòu)意愿擴大的個人信息征集種類，可采取問卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)、電話、短信、投票、召開聽證會、征求意見稿等形式拓展社會公眾參與渠道，從而在尊民情重民意、實現(xiàn)全民參與及充分保障信息主體同意權(quán)和知情權(quán)的原則間尋求最佳結(jié)合點。

（四）信息保留期限的盡快明確

應(yīng)加大立法進程，推動《征信管理條例》的盡快出臺，對負面信息保留期限作出明確規(guī)定，以使信息主體的不守信懲戒時限預(yù)期得以明朗化。同時，適當(dāng)考慮并吸納一些靈活、彈性的設(shè)定原則，如可以在某一時限①對個人信用信息的數(shù)據(jù)使用進行“緩沖”或“過渡”設(shè)置，因之前征信系統(tǒng)不盡完善，公眾信用意識普遍較為淡泊等因素，對該時點前的負面信息僅作2年保留；其后的負面信息保留則執(zhí)行《征信管理條例》設(shè)定的5年時限，以此減少社會公眾因長期存在信用“污點”而可能引發(fā)的對系統(tǒng)建設(shè)參與度及積極性降低的消極負面建設(shè)情緒，切實提升征信體系建設(shè)實效。

（五）信息查詢通道及異議更正流程的有效提供

此次問卷調(diào)查結(jié)果顯示，在對“您認為當(dāng)前查詢個人信用報告是否便捷”的調(diào)查中，認為“不夠便捷”的受訪者占比達69.37%，因而現(xiàn)階段應(yīng)積極尋求方便、快捷的個人信用報告查詢途徑，以確保個人知情權(quán)、更正權(quán)的合理、高效實現(xiàn)。為增加個人信用報告的查詢便捷度，結(jié)合基層實踐及金融從業(yè)人員建議，筆者認為可考慮以下幾種模式：一是在金融機構(gòu)自助終端內(nèi)嵌查詢模塊，通過個人身份證號碼及密碼直接查詢信息主體的信用報告；二是依托互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建個人信用信息查詢平臺，同樣是“身份證號碼+密碼”查詢模式；三是通過短信服務(wù)平臺，以發(fā)送短信方式，提交信用報告查詢申請，平臺收到申請后直接觸發(fā)向原手機號碼返還信用報告文本的自發(fā)事件。同時應(yīng)考慮是否能將異議信息糾改權(quán)限以在線方式下放基層央行，以此最大限度地保障信息主體異議權(quán)與救濟權(quán)的高效、便捷實現(xiàn)。

參考文獻

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篇9

關(guān)鍵詞：信用體系；征信立法；信用信息；訴訟案件

文章編號：1003-4625(2009)05-0071-03　中圖分類號：F830.4　文獻標(biāo)識碼：A

一、我國征信立法現(xiàn)狀

我國征信立法始于20世紀(jì)90年代，個人信用制度建設(shè)已經(jīng)由試點向全面鋪開發(fā)展，取得了不少成績，現(xiàn)有的征信規(guī)定對信用體系建設(shè)起到了很大的促進作用，為市場經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻。但是，我國目前征信立法還處于初級階段，明顯具有以下特點，一是分散立法，有關(guān)征信的法律文件數(shù)量多，沒有統(tǒng)一的征信立法，有關(guān)職能部門在各自的權(quán)限內(nèi)制定行政法規(guī)或部門規(guī)章，各機構(gòu)很少考慮法律法規(guī)的協(xié)調(diào)；二是立法層次低，現(xiàn)有的征信立法均為部委及地方規(guī)章或地方性法規(guī)，效力、范圍有限，難以對信用行業(yè)整體和該行業(yè)所涉及的社會關(guān)系進行全面的規(guī)范和調(diào)整；三是立法主要規(guī)范征信業(yè)務(wù)的行為主體和征信業(yè)務(wù)活動等方面，大部分在于如何管理征信機構(gòu)，對信用信息保護、個人信用等方面規(guī)定的較少。

下面就我國近年來征信實踐中遇到的具體案例，分析征信案件的主要類型，并針對性地對征信立法提出相應(yīng)的政策建議。

二、征信實踐中的幾類訴訟案件

(一)信用信息錄入錯誤引發(fā)糾紛

案例1：2007年初，王先生在辦理抵押貸款時，因個人信用報告中有不良記錄遭拒絕。王先生認為不良記錄有誤，曾到多家商業(yè)銀行查詢原因未果，后來向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出了書面異議申請，后經(jīng)查實，異議信息系某商業(yè)銀行在2002年系統(tǒng)上線財務(wù)移植時造成的工作錯誤，將擔(dān)保人王某某(與王先生同名)的擔(dān)保信息錄入系統(tǒng)時，錯將王先生的個人信息錄入了系統(tǒng)中。王先生以個人信用信息記錄有錯誤侵犯了其名譽權(quán)為由將該商業(yè)銀行至法院。

案例分析：信息在采集、錄入、更新各個環(huán)節(jié)都可能由于操作失誤、疏忽、故意等出現(xiàn)錯誤，同時，如果征信部門對從相關(guān)部門采集的信息不加甄別直接導(dǎo)入系統(tǒng)，在某種程度上會加劇信息的出錯率，信用信息錄入錯誤不僅給個人客戶帶來諸多不便，而且加大了征信機構(gòu)的訴訟風(fēng)險，影響了信用記錄的權(quán)威性。

(二)因個人不良信用信息保存期限引發(fā)的爭議

案例2：某房地產(chǎn)公司由于流動資金不足，在征得16名員工同意后，分別以16名員工的名義在某農(nóng)行辦理了16筆、共計136萬元一年期個人流動資金貸款。2008年9月，16名員工中有人到其他金融機構(gòu)辦理個人信貸業(yè)務(wù)時遭拒絕，一查才得知，由于單位以其名義貸款逾期，使他們在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中留下不良記錄。隨后，該16人要求當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門出具個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)不良貸款記錄保存年限的法律、法規(guī)。

案例分析：世界各國普遍基于以下兩方面考慮，對個人信用信息規(guī)定了一定的期限，一是信用信息的價值已經(jīng)不存在，應(yīng)該刪除這部分數(shù)據(jù)。二是為了保證個人征信體系功能的有效發(fā)揮而刪除過時的個人信用信息。我國征信立法滯后，目前尚沒有對個人不良信用記錄的保留期限作出規(guī)定，存在較大的風(fēng)險隱患。

(三)個人姓名及證件變更導(dǎo)致信息查詢失真引起的爭議

案例3：2008年3月，李先生向某建行申請個人住房貸款時遭拒，原因是在查詢個人信用報告時顯示正常，但在建行特別關(guān)注系統(tǒng)查詢顯示李先生有一筆未知來歷的關(guān)注貸款。李先生稱從未向銀行貸過款，并向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出了異議申請。通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢顯示，李先生沒有信貸業(yè)務(wù)信息。在進一步溝通中了解到李先生曾更改過姓名，征信管理部門依據(jù)其戶口簿上的曾用名進行了個人信用報告查詢，系統(tǒng)顯示其在農(nóng)行有一筆連續(xù)逾期10個月以上的個人住房貸款記錄。李先生最終回憶起，有個朋友借了他的曾用名身份證辦理了個人貸款業(yè)務(wù)。

案例分析：征信系統(tǒng)不能自動顯示個人更名前的信用信息，更名前的不良信用信息易被掩蓋，存在風(fēng)險隱患。同時，在金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)時，身份證不是唯一有效證件，士官證、軍官證、警官證等證件均可以辦理，存在一個人有兩個以上信用報告的問題，影響金融機構(gòu)對個人信用情況的客觀評價。

(四)信用信息數(shù)據(jù)更新不及時引發(fā)爭議

案例4：2007年12月28日，王女士到工行某分行辦理下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時遭拒絕，原因是在查詢信用報告時顯示，王女士在某金融機構(gòu)為他人提供了貸款擔(dān)保。隨后王女士到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢了個人信用報告，查詢結(jié)果顯示：王女士2006年11月26日在某地方性金融機構(gòu)為他人提供了貸款擔(dān)保。王女士對此提出了異議申請，2008年1月8日，異議申請已經(jīng)核實，王女士確實為他人提供過貸款擔(dān)保，但是此筆擔(dān)保貸款已于2007年12月歸還。由于個人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)報送時間為一月一次，2007年12月份產(chǎn)生的信息，2008年1月份才能更新。工行某分行查詢王女士的個人信息時，系統(tǒng)中數(shù)據(jù)尚未更新，才引起了此爭議。

案例分析：目前，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動的信息按月進行數(shù)據(jù)更新，例如：當(dāng)借款人還清A金融機構(gòu)的信貸后，再向B金融機構(gòu)申請新的信貸業(yè)務(wù)，但由于金融機構(gòu)的還款情況還未在數(shù)據(jù)庫中加載，B金融機構(gòu)查詢時該借款人還存在未還貸款，此條信息在一定程度上影響B(tài)金融機構(gòu)對借款人作出的客觀評價。因此，由于信用信息數(shù)據(jù)更新時間延遲，影響信用主體正常的信用活動，加大了征信機構(gòu)的訴訟風(fēng)險。

(五)身份證件被他人盜用進行信貸交易引發(fā)糾紛

案例5：2006年2月，張先生在某銀行辦理個人住房按揭貸款時遭拒絕，原因是銀行通過個人征信系統(tǒng)查詢到張先生曾于2004年底在其他銀行貸款人民幣15萬元，期限3年，并有連續(xù)6個月未歸還貸款本息的不良信用記錄。但張先生卻表示之前從未向銀行申請過任何貸款。經(jīng)查，張先生曾將身份證遺失，有人惡意冒用他的身份證騙取了銀行貸款。雖然在征信機構(gòu)的協(xié)調(diào)下，經(jīng)過復(fù)雜的司法程序，張先生最終變更了不屬于自己的貸款記錄，但卻未能從銀行獲得住房貸款，因此遭受了巨大的經(jīng)濟損失。

案例分析：身份證被盜用進行信貸交易事件頻繁發(fā)生，雖然犯罪分子犯罪手段花樣繁多，但都無非是借用一些高科技手段，偽造或盜用他人身份證，使用虛假的申請資料騙貸、申領(lǐng)信用卡惡意透支、辦理電信業(yè)務(wù)等，從而致使被盜用身份的人資信受到損害，蒙受經(jīng)濟損失，阻礙征信業(yè)的健康發(fā)展，也影響

了社會信用體系建設(shè)的進程。

三、對出臺《信貸征信管理條例》立法框架的政策建議

(一)設(shè)置提供信息前的告知程序，提高信息的真實性、完整性

很多人(包括企業(yè))對自身的信用信息相當(dāng)時期內(nèi)處于不知情的狀態(tài)，直到向商業(yè)銀行申請授信或其他相關(guān)業(yè)務(wù)被拒時才知道自己存在不良信用記錄。這無疑限制了信息主體的正當(dāng)交易權(quán)利，更嚴重的后果還可能導(dǎo)致泄漏被征信人的個人隱私或商業(yè)秘密，甚至信息濫用。所以，有必要通過立法要求信息提供者在向征信機構(gòu)報告信息主體不良信用信息時，應(yīng)提前告知信息主體，比如發(fā)催收通知單、最后警告信等，使信息主體提前核實信息的真實性、完整性與準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對減少事后社會成本，包括訴訟成本，不元裨益。

(二)根據(jù)不守信嚴重程度，對不良信用信息的保存期限作出明確規(guī)定

對于不良信息進行公開，是對信息主體不良信用行為的一種制裁和懲罰，但是信息主體不良信用行為的主觀態(tài)度不同，對其懲戒的嚴厲程度也應(yīng)有所區(qū)別。對不守信程度高者處以重罰，相應(yīng)的不良信息保存時間就長，反之，不良信息的保存時間就短。換言之，即“征信體系中的‘記憶’與借款人的行為不良程度成正比”。這樣才能激發(fā)信息主體重視自己的信用，促進守信意識的良性循環(huán)。

(三)統(tǒng)一關(guān)鍵技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，促進信息共享

征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定宜采取少而精的原則，僅對影響信息共享的關(guān)鍵環(huán)節(jié)制定標(biāo)準(zhǔn)。主要應(yīng)包括三方面內(nèi)容：(1)信息標(biāo)識標(biāo)準(zhǔn)，即身份標(biāo)識代碼選擇，通過對信息主體規(guī)范化描述，保證在不同系統(tǒng)間信息主體的唯一性，便于信息的整合和信息共享。(2)信息分類及數(shù)據(jù)格式編碼標(biāo)準(zhǔn)。通過規(guī)范信用主體所有信息的分類和編碼標(biāo)準(zhǔn)，在征信業(yè)內(nèi)部最大限度地避免出現(xiàn)信息命名、定義、分類和編碼的混亂現(xiàn)象，提高信息共享效率。(3)安全、保密標(biāo)準(zhǔn)。通過制度和技術(shù)兩方面保證信息安全，除法律規(guī)定的特殊情況外，信用信息應(yīng)在信息主體授權(quán)下進行查詢和使用，授予不同使用者不同的權(quán)限，避免信用信息失密。

(四)尋求信息公開和隱私權(quán)保護之間的平衡

隱私權(quán)和征信權(quán)應(yīng)該同時構(gòu)成個人信用法律機制的兩大基石。我國現(xiàn)行法律法規(guī)對信息提供者、使用者的權(quán)利義務(wù)，征信過程中侵害個人隱私權(quán)的救濟措施等都缺乏規(guī)定，這就使征信實踐中的個人隱私不能得到很好保護，人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)面臨威脅隱患。因此，應(yīng)在征信立法中對私人信息和公共信息作明確的界定，賦予信息主體被告知權(quán)、查詢權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、獲取提供信息記錄權(quán)、救濟權(quán)等權(quán)利，強化法律責(zé)任，加強對隱私權(quán)的法律保護。但是征信的前提條件是信息的開放，如果過分保護個人隱私權(quán)會使征信機構(gòu)不能獲得個人信用信息或者獲得不全面的個人信用信息，從而阻礙征信業(yè)的健康發(fā)展。因此，應(yīng)在一定程度和范圍內(nèi)限制個人信息隱私權(quán)，通過個人信用征信來提高被征信人信用信息的透明度，達到信息公開和隱私權(quán)保護的平衡，這也是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的客觀需求和必然產(chǎn)物。

(五)規(guī)范信用信息采集范圍、使用范圍和目的

為了防止個人信用信息被濫用而損害信息主體的權(quán)益，我們應(yīng)對個人信用信息采集和使用進行法律規(guī)制。

1　規(guī)范信用信息采集范圍

采集的信用信息應(yīng)具有以下特征：一是能夠證明個人信用或者與個人信用有關(guān)；二是具有一定的財產(chǎn)性；三是具有人格屬性。

采集的信用信息除個人身份辨識信息、賬戶信息、公共記錄、信用信息查詢情況、就業(yè)信息等基本信息外，還應(yīng)該明確列舉禁止采集的個人敏感信息，降低征信機構(gòu)的訴訟風(fēng)險。同時，應(yīng)該對正面信息和負面信息進行全面采集，全面采集有利于完全揭示個人信用風(fēng)險、正確評估個人信用狀況；有利于增加信息主體選擇其他授信人的自由度，促進社會經(jīng)濟的競爭與繁榮；有利于授信人及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，避免多重債務(wù)。

篇10

一、前言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，我們享受著網(wǎng)購、快捷支付、線上預(yù)訂等商務(wù)活動帶來的便捷，也深受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動中信用缺失的毒害。2016年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)頻發(fā)此類事件：e速貸被調(diào)查警方通報涉嫌非法吸存、借貸寶卷入“裸條借貸”風(fēng)波辟謠停不下來、上市暴跌劇情反轉(zhuǎn)宜人貸成“半年十倍股”等，危害當(dāng)事人的同時也使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺遭受前所未有的信任危機。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，催生了P2P網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融公司對于征信的迫切需求。P2P業(yè)務(wù)將成為征信體系中的重要領(lǐng)域。征信是信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基石，對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說也至關(guān)重要。P2P機構(gòu)出現(xiàn)了爆發(fā)式增長，表現(xiàn)出驚人的成長力。但與此同時我國針對這類機構(gòu)的征信體系仍然缺乏，導(dǎo)致借貸雙方存在著較大的信息不透明，一些借款人違約、平臺壞賬出現(xiàn)后，失信成本較低造成了整個行業(yè)存在發(fā)展瓶頸。一方面，P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在未來對于征信需求逐步提升；另一方面，由于信貸將成為未來兵家必爭之地，征信機構(gòu)在P2P網(wǎng)貸等領(lǐng)域的資源競爭將異常激烈。

2017年1月2日網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢了《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年12月月報》，月報數(shù)據(jù)顯示，2016年12月P2P網(wǎng)貸行業(yè)單月實現(xiàn)了2443.26億元的整體成交量；2016年全年累計成交量為20638.72億元；P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量為34290.93億元。越來越多個人及小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)尋求融資、投資等金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)對象的高增長，也帶動社會信用數(shù)據(jù)服務(wù)需求的高增長。數(shù)據(jù)孤島困局是目前我國亟待解決的問題，單靠央行孤軍奮戰(zhàn)是不夠的，“互聯(lián)網(wǎng)+”下的經(jīng)濟主體都應(yīng)參與，共建征信系統(tǒng)。

二、現(xiàn)行征信體系發(fā)展的狀況與問題

（一）征信系統(tǒng)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.國外征信系統(tǒng)發(fā)展情況

目前國外發(fā)達國家企業(yè)征信行業(yè)的管理模式主要有以下三種。第一種是政府主導(dǎo)型，以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管理體系，這些登記的信息包括企業(yè)信貸信息登記和個人消費信貸，中央銀行建立起來的系統(tǒng)主要是服務(wù)于銀行，用來規(guī)避貸款風(fēng)險和進行決策。第二種是市場主導(dǎo)型，征信公司的商業(yè)運作為主體的企業(yè)征信管理體系，主要是進行有償?shù)纳虡I(yè)服務(wù)，例如資信調(diào)查與評級。第三種是會員制模式，以銀行業(yè)協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，這樣銀行與商業(yè)公司可以在一定程度上進行信息共享。

2.我國征信系統(tǒng)發(fā)展情況

我國企業(yè)征信發(fā)展始于20世紀(jì)80年代后期。改革開放中出現(xiàn)大量應(yīng)收賬款無法收回的現(xiàn)象，為了應(yīng)對這種風(fēng)險，將國外的信用風(fēng)險管理技術(shù)和服務(wù)引進到我國，這對外貿(mào)交易中減少風(fēng)險起到了重要的作用。1992年以后，國內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專業(yè)性公司，形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競爭格局。逐漸建立起一個覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本齊備、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信體系。

第一種是有很多基礎(chǔ)信息的公共信用數(shù)據(jù)庫和專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，以中國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為主；第二種是掌握特定經(jīng)濟信用信息的政府職能部門、投資金融機構(gòu)、經(jīng)濟鑒證類中介機構(gòu)，比如海關(guān)、稅務(wù)、工商等政府職能部門的信息管理系?y；第三種是國營的或者私立的征信商業(yè)機構(gòu)。例如搜易貸通過獲得央行征信牌照，采取大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，將征信系統(tǒng)進一步完善，使信息更加精準(zhǔn)、智能地為社會服務(wù)，搜易貸利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢引領(lǐng)著行業(yè)的發(fā)展，成為借貸平臺安全的標(biāo)桿。

（二）我國征信系統(tǒng)發(fā)展中存在的問題

1.法律法規(guī)不健全

由于我國征信行業(yè)起步較晚，很多有關(guān)征信的法律處在空白的狀態(tài)，而存在的征信法律又存在著立法分散，法律層次低和法律范圍較狹窄的問題，為信息的共享與隱私方面存在著巨大的隱患。

2.信用的封鎖又遏制了征信行業(yè)的發(fā)展

很多信息不公開、不透明，有價值的信息得不到利用，不僅抑制了征信行業(yè)的發(fā)展，也抑制了很多商業(yè)的發(fā)展。

3.征信機構(gòu)市場競爭力較弱，協(xié)作機制缺失

由于我國本土評級機構(gòu)實力與資力不足，公共征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰和嚴重缺乏協(xié)作機制，信用信息形成了嚴重的分割。

4.機構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高

由于我國征信企業(yè)較少，且從事征信行業(yè)的人員學(xué)歷參差不齊，征信公司信息不全，與國外大的征信企業(yè)有著較大的差距。

5.缺乏有效的市場監(jiān)管機制

發(fā)達國家的企業(yè)征信行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會，這些協(xié)會在促進從業(yè)人員教育培訓(xùn)、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、行業(yè)自律、維護行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。而我們國家缺乏自律組織，行業(yè)規(guī)范、人員培訓(xùn)都不能落實，嚴重制約了征信行業(yè)的發(fā)展。

三、案例分析――搜易貸

（一）搜易貸大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融下，“先發(fā)優(yōu)勢”將成為行業(yè)的關(guān)鍵詞，先獲得金融監(jiān)管部門的合規(guī)認可、備案，業(yè)務(wù)符合小額分散要求，具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)儲備、資金獲取成本低的平臺，將在新一輪競賽中脫穎而出。優(yōu)勢平臺間比拼的將是風(fēng)控能力、運營精細化、體驗和品牌，行業(yè)的集中度將進一步上升，優(yōu)勝劣汰。

搜易貸于2016年3月15日獲央行企業(yè)征信牌照后，進行了包括接入央行下屬的中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)、加強同業(yè)、跨業(yè)合作、增資研發(fā)風(fēng)控技術(shù)在內(nèi)的一系列大數(shù)據(jù)應(yīng)用布局，截止4月25日，搜易貸宣布其平臺累計交易額突破百億，用戶超過140萬，正式躋身P2P百億俱樂部，與陸金所、宜人貸、積木盒子等同步成為行業(yè)第一梯隊平臺。搜易貸的案例中，投資人、合作伙伴的認可與信任舉足輕重，尤其是央行的官方引導(dǎo)效應(yīng)不可忽視。

搜易貸創(chuàng)始人兼CEO何捷表示，云狐天下自成立起，依托搜狐堅實的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)，云狐天下繼承和拓展了搜狐“云戰(zhàn)略”下的機房建設(shè)、云平臺、云存儲、云安全、大數(shù)據(jù)等方面最新技術(shù)及應(yīng)用成果，將在征信領(lǐng)域為客戶提供更加穩(wěn)定、嚴密的安全保障體系，流暢、便捷的信息采集系統(tǒng)，及精準(zhǔn)、智能的數(shù)據(jù)處理服務(wù)，進一步促進社會征信系統(tǒng)的建立和完善。

（二）搜易貸模式概述

1.嚴選優(yōu)質(zhì)小額投資項目

搜易貸只選擇優(yōu)質(zhì)小額投資項目，最大程度降低和分散逾期風(fēng)險，保證擔(dān)保機構(gòu)具備完整有效的實時代償能力；單筆項目金額不超過搜易貸平臺全部待還本金的1%，且87%的項目額度不超過20萬元。

2.借款人群特征分散

搜易貸投資項目的借款人所在的地域、所處的行業(yè)均非常分散，能強有力抵抗行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。

3.單筆交易金額分散

搜易貸系統(tǒng)預(yù)設(shè)單個投資人投資單個項目的金額最多不得超過該項目總金額的30%，幫助投資人進一步有效分散風(fēng)險。

4.合作機構(gòu)額度分散

搜易貸優(yōu)選合作機構(gòu)，每個經(jīng)過搜易貸審核的機構(gòu)均給予審慎實時的授信額度管理，確保每個機構(gòu)的投資項目總額度也遵循額度分散的原則。

（三）搜易貸模式的優(yōu)點

1.信息披露和運營數(shù)據(jù)：信息披露較為完善，交易規(guī)模穩(wěn)步增長

目前，搜易貸公布的運營數(shù)據(jù)比較完整，在網(wǎng)站首頁實時更新平臺累積成交量。同時平臺通過季報、年報全面公布運營數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)主要包括成交量、投資人數(shù)、預(yù)期收益、標(biāo)的特征、投資人特征、風(fēng)險準(zhǔn)備金額度等。根據(jù)公布的數(shù)據(jù)，平臺累積成交量已達到121億元，用戶超148萬人，在網(wǎng)貸平臺中排名較前。

在借款項目披露方面，搜易貸較詳細地披露了審核信息，其中企業(yè)借款人審核信息主要包括執(zhí)照信息、企業(yè)征信報告、財務(wù)信息、項目信息和合同等，個人借款人審核信息主要包括身份信息、工作證明、收入證明、信用報告、房產(chǎn)信息和其他資產(chǎn)信息等。

2.投資體驗：網(wǎng)站功能完善，使用流暢，PC端充值過程略復(fù)雜

搜易貸注冊、實名認證、登陸、投資等功能使用起來流暢，用戶體驗總體較好。不過，相比于其他平臺扁平化設(shè)計，搜易貸網(wǎng)站頁面看起來略顯復(fù)雜；此外，平臺PC端只能使用網(wǎng)上銀行進行充值，目前支持的商業(yè)銀行為12家，覆蓋面不夠廣，一定程度上限制了部分投資人的選擇。

搜易貸用戶中有80%以上使用搜易貸APP進行投資，搜易貸APP設(shè)計較人性化，有APP手勢密碼和信息加密雙重保障，新項目上線實時推送，便于投資人搶先投標(biāo)。APP包括首頁、投資項目、轉(zhuǎn)讓項目和我的賬戶，各標(biāo)的信息披露內(nèi)容與PC端相同。APP通過連連支付進行充值，流程順暢。“我的賬戶”中能夠簡單明了地看到資金、收益、投資記錄、紅包、代收回款日期等，使用起來較為方便。

3.投資變現(xiàn)：無利息管理費，轉(zhuǎn)讓規(guī)則寬松，變現(xiàn)容易

搜易貸對所有項目均不收取利息管理費，同時，滿足條件的房易貸、車易貸、信易貸和月薪寶均可以進行轉(zhuǎn)讓，變現(xiàn)能力較好。直投項目持有30天以后可以轉(zhuǎn)讓，“債權(quán)轉(zhuǎn)讓項目”持有滿14天可再次轉(zhuǎn)讓。與大多數(shù)平臺不同的是，搜易貸債權(quán)可實行部分轉(zhuǎn)讓，未轉(zhuǎn)出部分退還給轉(zhuǎn)讓人，同時轉(zhuǎn)讓人還可以隨時撤回未生效部分。轉(zhuǎn)讓費用為轉(zhuǎn)讓本金的0.5%，收費適中。平臺轉(zhuǎn)讓規(guī)則寬松，有利于標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，投資人可以不用擔(dān)心臨?r急用錢而取不出了。

4.投資人互動：投資人互動活躍，活動花樣多

平臺目前與投資人交流的渠道主要有在線客服、QQ群、微博、微信和電話。在咨詢過程中，客服回復(fù)速度較快，態(tài)度好，能夠較為詳細地回復(fù)投資人的提出的問題。除PC端外，搜易貸在微信訂閱號中發(fā)起了豐富的活動，吸引了部分投資人參與其中。針對平臺周年慶、518理財節(jié)、五四青年節(jié)、平臺成交量破百億等都設(shè)計了慶?；顒?，給用戶發(fā)加息券、紅包、實物獎品等，活動形式多樣。

5.標(biāo)的小額分散，產(chǎn)品類型豐富，

搜易貸標(biāo)的主要包括房易貸、車易貸和信易貸三種，業(yè)務(wù)類型較主流，定期寶和月薪寶投資標(biāo)的來自上述三種標(biāo)的和債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)。其中月薪寶是廣大上班族比較感興趣的，通過這個產(chǎn)品，投資人只需要設(shè)定一個投資規(guī)則、每月投資額度、每月投資時間、預(yù)期收益等，到期平臺就可以自動通過銀行卡扣款，由系統(tǒng)自動實現(xiàn)月薪定投。此外搜易貸標(biāo)的收益偏低，預(yù)期收益率在6%到10%之間，低于行業(yè)平均水平，鑒于搜易貸產(chǎn)品定位于穩(wěn)健安全型，依托平臺本身實力，對風(fēng)險偏好穩(wěn)健型的用戶來說是個不錯的選擇。

（四）搜易貸模式的缺點

平臺目前尚未完成銀行資金存管系統(tǒng)的對接，在監(jiān)管不斷收緊，越來越多的平臺上線銀行資金存管的情況下，搜易貸還是應(yīng)該盡快完成銀行資金存管，為行業(yè)帶來更多的正能量。

純平臺模式下借貸平臺不參與雙方借貸過程，利率和還款期限由雙方協(xié)商決定，對借貸雙方的限制較小。搜易貸的投資項相對固定，利率也相對固定且比行業(yè)均值稍低。

拍拍貸等平臺采用無擔(dān)保模式，借貸雙方的進入門檻較低，手續(xù)簡便，借貸范圍也更大。搜易貸對借款人有嚴格的收入要求和信用要求，手續(xù)較為復(fù)雜，門檻較高。

此外，作為純線上平臺，和線上線下結(jié)合的平臺相比，搜易貸不公開借款人的信息以及相關(guān)審核資料照片等，使得借款流程不明晰，對債權(quán)人來說，借款人的信用狀況也無從查起。

（五）完善搜易貸模式的建議

1.加快征信法律體系建設(shè)

目前我??關(guān)于征信體系的法制建設(shè)尚不健全，個人信息、消費記錄等公民個人隱私不能得到很好的保障，這也是網(wǎng)絡(luò)征信不能得到普遍認同的原因之一。因此，國家應(yīng)加快建設(shè)以《征信業(yè)管理條例》為基礎(chǔ)的征信法律體系，通過法律法規(guī)明確大數(shù)據(jù)采集信息范圍和信息對外披露要求，加大失信懲戒力度，對情節(jié)嚴重者進行曝光并追究刑事責(zé)任。搜易貸等網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)也要以身作則，樹立行業(yè)典范，誠信經(jīng)營，遵紀(jì)守法，積極配合國家相關(guān)部門的法制建設(shè)工作，由上至下建立全面完善的法律和披露體系

2.建設(shè)統(tǒng)一的信息管理平臺

雖然搜易貸實現(xiàn)了突飛猛進的增長，但其作為當(dāng)今林立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的一員，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺鮮有合作，沒有實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享，也沒有與傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)有效的對接。這些漏洞不僅加大了互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展過程中的失信風(fēng)險，也使得失信懲戒措施難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。搜易貸可以與其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立數(shù)據(jù)共享關(guān)系，形成統(tǒng)一的信息管理平臺體系，凸顯大數(shù)據(jù)平臺的規(guī)模效應(yīng)。增強網(wǎng)貸平臺用戶信用評估的準(zhǔn)確性，融合傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的海量征信信息，實現(xiàn)線上線下征信體系的統(tǒng)一。

3.提高信息質(zhì)量

在征信體系建設(shè)過程中，信息質(zhì)量至關(guān)重要，無論是個人信用評估還是失信懲戒，都離不開翔實的信息和數(shù)據(jù)。因此，搜易貸要注重征信信息質(zhì)量的完善。首先要形成統(tǒng)一的信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)，保證信用信息的真實有效和全面性、即時性，為個人信用評估提供可靠的數(shù)據(jù)支持。其次，在數(shù)據(jù)的篩選整理階段，要與時俱進形成適合大數(shù)據(jù)分析的整合方法，可以通過多方信息的交叉驗證來確保信息的真實性。此外，搜易貸可以著力引進國外先進技術(shù)，加強企業(yè)內(nèi)部技術(shù)人才培訓(xùn)，提高大數(shù)據(jù)運算水平，保證信用分析報告的全面準(zhǔn)確。

4.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管顯然已經(jīng)不能滿足新時代的要求，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也是網(wǎng)絡(luò)征信發(fā)展過程中的重要一環(huán)。目前網(wǎng)絡(luò)征信體系尚未成熟，個人信息泄露、金融詐騙、利用大數(shù)據(jù)漏洞洗錢等不法現(xiàn)象，一方面國家金融監(jiān)管部門要重視對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，并且針對其線上借貸等特點，加強對網(wǎng)貸平臺的信息管理監(jiān)督和資金流向監(jiān)督，提高對公民個人信息安全的保障，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。另一方面，搜易貸可以聯(lián)合各大金融平臺建立行業(yè)自律協(xié)會，相互監(jiān)督，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，組織從業(yè)人員參與法制教育，增強法制意識。通過縱向的國家監(jiān)管和橫向的行業(yè)自律體系，雙管齊下，促進我國征信監(jiān)管體系走向成熟。