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篇1

關(guān)鍵詞：FinTech；現(xiàn)狀；創(chuàng)新

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）23-0088-03

一、FinTech的內(nèi)涵

FinTech是Financial Technology（金融科技）的縮寫，指的是金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè)。主要是指，高科技和互聯(lián)網(wǎng)公司借助移動互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)開展的低門檻金融服務(wù)。FinTech與銀行提供的服務(wù)和金融產(chǎn)品互為補(bǔ)充，不是顛覆的關(guān)系。

FinTech具體內(nèi)涵包括如下幾點(diǎn)。

第一，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動。從兩個維度上講，首先是數(shù)據(jù)維度，金融科技公司的數(shù)據(jù)規(guī)模要夠大、維度要夠廣，且要合法；其次是技術(shù)維度，在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，疊加機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等新技術(shù)運(yùn)用。

第二，提升行業(yè)效率，降低行業(yè)成本。FinTech可以快速、大規(guī)模獲取用戶；可以通過用戶標(biāo)簽，更精準(zhǔn)地找到特定的目標(biāo)用戶，提升轉(zhuǎn)化率；可以利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，減少人工審核。風(fēng)險(xiǎn)決定融資價(jià)格，風(fēng)險(xiǎn)控制得越好，資金成本也就越低。

第三，F(xiàn)inTech不應(yīng)該跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搶生意，而應(yīng)更多去做傳統(tǒng)金融不能做或做起來成本很高的業(yè)務(wù)。

第四，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。FinTech對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不是挑戰(zhàn)，而是服務(wù)與支持。一方面，金融科技公司的創(chuàng)新模式需要驗(yàn)證，另一方面，在用戶體驗(yàn)要求上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跟金融科技公司存在一些認(rèn)識上的差異。

二、全球Fintech行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）FinTech的融資規(guī)模

金融行業(yè)的每次變革都與信息技術(shù)發(fā)展密切相關(guān)，新技術(shù)的運(yùn)用正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局。金融科技公司的崛起有著天時地利的因素。由于全球經(jīng)濟(jì)長期低迷，各國政策都在鼓勵并支持金融新范式，金融科技公司則適時破土而出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技公司也都參與其中。全球在金融科技領(lǐng)域的融資規(guī)模在迅速擴(kuò)大，2013年為 40.5 億美元；2014年為122.1億美元，較上年翻了3倍，其中11%的資金為A輪投資；2015 年預(yù)計(jì)超過 200 億美元，增速達(dá)到 66%。截至2016年3月，共有1 400余家金融科技拿到總計(jì)超過350億美元的融資。

（二）Fintech的公司性質(zhì)

在 TOP50 金融科技公司中，有 5 家為上市公司，其中 4 家是美國的公司，細(xì)分行業(yè)包括借貸、支付和征信，最后一家為新西蘭的財(cái)務(wù)軟件服務(wù)公司。

（三）Fintech分布的地域

在 TOP50 金融科技公司中，美洲公司有 27 家，歐洲、非洲和中東公司有 11 家，亞洲公司有 9 家，澳洲公司有 3 家。從國家分布來說，美國公司占了半壁江山，有 25家公司上榜，中國排名第二，占有 7 席，英國排名第三，有 5 家公司入圍，見圖2。

（四）Fintech分布的行業(yè)狀況

在 TOP50 金融科技公司中，借貸行業(yè)占比最高，為 30%，有 15 家公司上榜；其次是財(cái)富管理行業(yè)，有 9 家公司上榜；保險(xiǎn)行業(yè)排名第三，有 6 家公司入圍；支付行業(yè)排名第四，有 5 家公司入圍。

三、FinTech帶來的金融創(chuàng)新分析

（一）FinTech對金融服務(wù)的創(chuàng)新

金融科技公司致力于利用科技為客戶提供更好的金融服務(wù)，包括提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本。信息技術(shù)的運(yùn)用增加了金融服務(wù)的受眾數(shù)量，并提高了金融服務(wù)的頻率，因而擴(kuò)大了整個金融服務(wù)市場的規(guī)模。雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了來自新型金融科技公司的沖擊，但是金融科技帶來的最大影響是滿足了過去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)的金融需求，服務(wù)了過去未被服務(wù)的客戶，其實(shí)只是降低了金融服務(wù)的門檻，使普惠金融成為可能。

金融科技公司致力于為客戶提供個性化的服務(wù)。金融科技公司根據(jù)大數(shù)據(jù)征信為貸款客戶提供個性化的貸款方案和貸款利率，根據(jù)個人理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性選擇最合適的投資組合，而這些服務(wù)只需點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可完成。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，更多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品有望誕生。

（二）市場化貸款平臺的創(chuàng)新

隨著機(jī)器的入侵，新一代金融模式通過分享經(jīng)濟(jì)與數(shù)字化的結(jié)合，直接將資金需求方與供給方撮合在一起，這其中最大的入侵者是市場化貸款平臺。

市場化貸款平臺最初只是個人與中小企業(yè)的借貸空間，現(xiàn)在更多的機(jī)構(gòu)投資者參與其中，目前約80%的資金來自銀行、對沖基金和養(yǎng)老金等機(jī)構(gòu)，早已超越了P2P所包含的內(nèi)容。市場化貸款平臺掀起了一場貸款范式的革命，貸款平臺的核心部分在于智能化機(jī)器，貸款的審核、批準(zhǔn)、定價(jià)、信用評分、資金支付全部由機(jī)器自動完成。換句話說，機(jī)器替代了傳統(tǒng)銀行中的信貸員、審批人以及后臺的一系列流程，將貸款審批流程從幾周縮短到幾分鐘的時間。機(jī)器通過數(shù)據(jù)的采集分析，直接將借款人與貸款人配對，并實(shí)時監(jiān)控借款人資信和經(jīng)營方面的動態(tài)變化，解決信用風(fēng)險(xiǎn)難題。市場化貸款平臺在融資成本方面有很大優(yōu)勢，平臺的支出平均只占貸款余額的2%，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的5%―7%。2014年美國市場化貸款平臺交易額達(dá)55億美元，據(jù)普華事務(wù)所預(yù)測，到2025年該平臺規(guī)模將達(dá)到1 500億美元。

（三）對支付的創(chuàng)新

經(jīng)濟(jì)活動中的每筆交易都要經(jīng)過資金的支付和結(jié)算。幾十年來，信用卡和借記卡一直占據(jù)著支付的絕對優(yōu)勢。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著智能手機(jī)的普及，體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)崛起，第三方支付公司應(yīng)運(yùn)而生，移動支付成為眾商家爭奪的新戰(zhàn)場。三星、谷歌、微軟和美國一些大型零售公司也在構(gòu)建自己的移動支付系統(tǒng)，爭奪對客戶體驗(yàn)的控制，一場硝煙彌漫的大戰(zhàn)拉開序幕，2016年成為移動支付年。

美國的Paypal和中國的支付寶等運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字化技術(shù)，憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)解析能力和安全保障技術(shù)，通過一系列應(yīng)用接口程序，繞開傳統(tǒng)的信用卡公司和銀行，形成獨(dú)立的支付平臺。中國央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，移動支付共發(fā)生45億筆，總金額達(dá)到18萬億元，同比增長253%和194%。其中，支付寶在移動平臺市場份額為70%，騰訊支付平臺財(cái)付通19%。中國銀聯(lián)于2015年12月18日宣布同蘋果公司建立合作關(guān)系，在中國推出Apple Pay，顧客只要將蘋果手機(jī)靠近支持銀聯(lián)云閃付的 POS 終端，通過指紋認(rèn)證即可，讓顧客獲得極致的支付體驗(yàn)。

（四）區(qū)塊鏈――破壞性創(chuàng)新

區(qū)塊鏈技術(shù)是機(jī)器重塑金融業(yè)的最具顛覆性的創(chuàng)新，意味著重新開創(chuàng)一個金融資產(chǎn)交易清算體系。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N以數(shù)字化形式在分類賬本里完整記錄公共交易的機(jī)制，并且這些記錄是被所有網(wǎng)絡(luò)共享，一旦交易被確認(rèn)，就不能修改，每位參與者都可以查詢到每筆交易歷史。它同現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)清算體系最大的不同在于去中心化，不需要任何一個中心服務(wù)器或中心機(jī)構(gòu)就能完成工作。由于區(qū)塊鏈信息透明，解決了金融業(yè)最令人頭疼的信用問題，讓交易活動更加通暢、高效。區(qū)塊鏈（Blockchain）受到各大金融機(jī)構(gòu)與科技公司的格外關(guān)注。

區(qū)塊鏈的應(yīng)用存在著豐富的想象空間。巴克萊銀行已經(jīng)為這項(xiàng)技術(shù)找出了45種用途，從客戶身份信息的儲存、跨境支付處理，債券或股票交易的清算和結(jié)算，到那些自作的智能合約如信用衍生合約等，再到如果一家公司出現(xiàn)違約機(jī)器會自動支付等。區(qū)塊鏈技術(shù)將對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的清算系統(tǒng)產(chǎn)生巨大沖擊。

美國和英國的300多家技術(shù)初創(chuàng)企業(yè)正在緊鑼密鼓地開發(fā)如何讓區(qū)塊鏈技術(shù)為金融服務(wù)，許多大銀行的前高管也投入其中，如JP摩根的Blythe Mastes，CDS之母，正帶領(lǐng)著區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Digital Asset Holdings，再次站在金融創(chuàng)新的前沿。花旗集團(tuán)正緊鑼密鼓在其實(shí)驗(yàn)室開發(fā)行內(nèi)模型，創(chuàng)建一種數(shù)字化貨幣Citicoin；高盛也于2015年11月申請將正在測試中的虛擬貨幣SETLcoin用于證券交易的實(shí)時清算。20多家大型銀行之間簽署了合作協(xié)議，旨在共同制定金融服務(wù)的區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)，打造一個全行業(yè)的新平臺。另外，納斯達(dá)克開始對區(qū)塊鏈技術(shù)做試驗(yàn)，希望交易所的業(yè)務(wù)不被吞噬。

（五）智能化交易方面的創(chuàng)新

金融市場交易成功的關(guān)鍵在于智慧與速度的結(jié)合。2008年金融危機(jī)后，交易員操縱金融資產(chǎn)價(jià)格等違規(guī)頻發(fā)，對比之下，機(jī)器主導(dǎo)的交易逐漸在金融市場上形成氣候。未來幾年，隨著多層級計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通過自主學(xué)習(xí)，在圖像、語言識別方面產(chǎn)生技術(shù)突破，機(jī)器交易員必將全面替代人工操作成為金融市場的主人。

例如，利用新聞在影響市場走勢方面的作用，道瓊斯和彭博等金融數(shù)據(jù)供應(yīng)商早已開設(shè)了專供機(jī)器閱讀的新聞專欄， 為機(jī)器提供信息服務(wù)。同時，機(jī)器硬件技術(shù)方面的突破也讓金融數(shù)據(jù)傳輸速度日新月異，0.001秒就可以拉開高頻交易獲利差距，在把握金融市場上轉(zhuǎn)瞬即逝的套利機(jī)會和完成復(fù)雜的交易方面拔得頭籌。

（六）理財(cái)方面的創(chuàng)新

機(jī)器在投資理財(cái)方面開始步入金融專業(yè)人士的神秘地帶，自動理財(cái)軟件的登場取代了理財(cái)師和財(cái)務(wù)顧問的角色，在降低手續(xù)費(fèi)的同時，又借用了理財(cái)專家的智慧，解決了投資者的困惑。嘉信理財(cái)集團(tuán)（Charles Schwab）、美國先鋒集團(tuán)（Vanguard）等大牌投資公司先后加入到自動理財(cái)?shù)睦顺敝?，一方面希望新技術(shù)為公司帶來創(chuàng)新活力，另一方面解決財(cái)務(wù)顧問正在老齡化的問題。目前理財(cái)顧問平均年齡51歲，30歲以下的不到5%。從理財(cái)師指示機(jī)器到機(jī)器指示理財(cái)師的轉(zhuǎn)變遲早要到來。Future Advisor是一款在美國具有影響力的智能理財(cái)軟件，由兩位前微軟工程師開發(fā)。軟件根據(jù)現(xiàn)代組合投資理論建模，在市場機(jī)會的把控、股票的選擇等方面模擬優(yōu)秀金融理財(cái)師的思維，利用算法調(diào)整投資者年齡和風(fēng)險(xiǎn)偏好。智能理財(cái)軟件Robo-adviser通過年齡、工資、投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好等一系列參數(shù)，自動設(shè)計(jì)投資組合，由于大部分自動理財(cái)資金以跟蹤一些主要股票和債券指數(shù)基金為主，目前已被大型資產(chǎn)管理公司黑巖集團(tuán)收購。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 李娜.基于中英消費(fèi)信貸比較研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2016，（4）.

篇2

定義

2016年8月，瑞銀、德銀、桑坦德和紐約梅隆銀行宣布聯(lián)手開發(fā)新的電子貨幣，計(jì)劃在2018年前推出區(qū)塊鏈方案應(yīng)用于交易清算，并試圖建立全球銀行業(yè)的通用標(biāo)準(zhǔn)。這標(biāo)志著國際金融機(jī)構(gòu)在金融尖端技術(shù)領(lǐng)域開始發(fā)力，但盡管這樣，目前全球金融科技業(yè)仍處于初期階段，甚至對于金融科技的定義實(shí)際上也無統(tǒng)一規(guī)范的定義。

國際金融穩(wěn)定理事會于2016年3月了金融科技的首份世界報(bào)告，對“金融科技”進(jìn)行了初步定義，即金融科技（Fi n t e ch）是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

具體來說就是金融機(jī)構(gòu)正運(yùn)用科技積蓄強(qiáng)大的發(fā)展動力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，對傳統(tǒng)金融服務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行革新與拓展，并廣泛應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、資本市場等領(lǐng)域?？傮w而言，金融科技主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動支付、網(wǎng)絡(luò)融資、智能金融理財(cái)服務(wù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等四個部分。

與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融科技的初級形態(tài)。在信息技術(shù)服務(wù)普及，傳統(tǒng)金融服務(wù)缺位、普惠金融需求上升以及利率市場化下居民資產(chǎn)配置需求強(qiáng)烈的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道端發(fā)力得以快速發(fā)展，成為技術(shù)變現(xiàn)的重要途徑。但近些年，以互聯(lián)網(wǎng)載體實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張對金融發(fā)展的意義限于前端獲客展業(yè)，對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)有限。加之監(jiān)管與傳統(tǒng)服務(wù)的缺位，長尾強(qiáng)勁的需求，P2P領(lǐng)域更出現(xiàn)了劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，一些信息技術(shù)公司從信息中介打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，搖身一變成了“金融機(jī)構(gòu)”，甚至成為非法集資的重要通道，其實(shí)質(zhì)并沒有實(shí)現(xiàn)金融“互聯(lián)化”。

現(xiàn)在，以互聯(lián)網(wǎng)方式改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式和客戶獲取方式已走入過去時，當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)邊際滲透能力與空間開始收縮，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入繁榮后期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管落地為金融科技已悄然從“互聯(lián)網(wǎng)+”模式跨入技術(shù)深度創(chuàng)新與融合創(chuàng)造了必要條件。區(qū)塊鏈及人工智能技術(shù)突破，原先前端獲客展業(yè)的金融業(yè)發(fā)展原動力將出現(xiàn)深刻轉(zhuǎn)移，更多將聚焦金融服務(wù)本質(zhì)。

提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)

金融科技的核心在于科技成為金融服務(wù)的重要載體和運(yùn)行方式，對推動金融提質(zhì)增效，金融服務(wù)需求與供給方的共同受益⒎⒒癰重要的作用，金融業(yè)態(tài)往更高階方向發(fā)展。

從上世紀(jì)80年代末90年代初開始，金融科技開始逐步興起，從電子化辦公，將銀行、證券交易的手工操作變成電子操作，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提高了效率；本世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得金融的交易可以跨越區(qū)域和時空；近幾年，隨著金融市場的發(fā)展，金融科技出現(xiàn)了1.0版，即互聯(lián)網(wǎng)金融將金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給方與需求方相連接，大大降低了傳統(tǒng)金融的服務(wù)門檻，金融服務(wù)的可得性大大提高；現(xiàn)在，金融科技正在進(jìn)行2.0版的升級，金融科技進(jìn)入智能時代，傳統(tǒng)金融的組織方式將會改變，深度挖掘、提效減支、覆蓋盲區(qū)將成為主流。主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

一是延伸了金融服務(wù)的深度。數(shù)據(jù)科學(xué)、人工智能等科技有助深挖金融需求，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更具靈活性與延展性，實(shí)現(xiàn)個性化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、服務(wù)與精準(zhǔn)營銷。二是拓寬了金融服務(wù)的廣度?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制創(chuàng)新使金融服務(wù)能夠覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因杠桿經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)要求而不能覆蓋到的金融需求，擴(kuò)展服務(wù)范圍與服務(wù)能力。三是改變了金融服務(wù)的組織形式。新型科技如區(qū)塊鏈通過重構(gòu)金融組織方式，顛覆性地實(shí)現(xiàn)高效、低成本的服務(wù)方式，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，降低了金融供給和需求之間的錯配。

就目前具體的四類金融科技形態(tài)而言，金融效率提升和金融服務(wù)的優(yōu)化各有其特點(diǎn)和差異。首先是互聯(lián)網(wǎng)和移動支付。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的第三方支付的商業(yè)模式和技術(shù)已經(jīng)比較清晰。大大提高了支付效率和便利，對現(xiàn)有金融體系的服務(wù)功能進(jìn)行了補(bǔ)充，推動現(xiàn)有金融體系進(jìn)一步提高自身效率。

其次是網(wǎng)絡(luò)融資。以眾籌和P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)融資或線上融資活動，定位于小額股權(quán)融資和小額消費(fèi)借貸，填補(bǔ)了金融服務(wù)空白，在客戶風(fēng)險(xiǎn)和信用評審上進(jìn)行了創(chuàng)新，提高了金融服務(wù)覆蓋面。

第三是智能金融理財(cái)服務(wù)。這主要是指借助人工智能技術(shù)提供財(cái)富管理的咨詢、顧問等服務(wù)，智能機(jī)器人是其中的代表之一。當(dāng)然，由于金融市場和產(chǎn)品較為復(fù)雜，智能機(jī)器人是否能夠?qū)崿F(xiàn)自我學(xué)習(xí)和提高，提供更優(yōu)于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)理財(cái)人員的個性化投資建議，還有待市場檢驗(yàn)。

第四是區(qū)塊鏈。去中心化的點(diǎn)對點(diǎn)高效價(jià)值傳遞是區(qū)塊鏈的“利刃”。由于區(qū)塊鏈分布式記賬的技術(shù)特征使其具有天然“去中心化”的屬性，簡化一切需要中心化組織的信息獲取、甄別和傳輸過程，縮減交易鏈條，這意味著在安全、真實(shí)可靠的基礎(chǔ)上完成點(diǎn)對點(diǎn)的高效率的價(jià)值傳遞成為可能。不過，由于還需要克服很多技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)障礙，最終在金融體系全面使用保守估計(jì)還需要10年左右的時間。然而，該技術(shù)一旦最終在金融領(lǐng)域全面采用，則可能會徹底改變現(xiàn)有金融體系結(jié)構(gòu)和運(yùn)行框架。

金融科技的發(fā)展對監(jiān)管的挑戰(zhàn)

金融科技的發(fā)展對目前的監(jiān)管理念和法律法規(guī)可能帶來了根本性的挑戰(zhàn)。

首先，金融科技由于具有跨市場跨行業(yè)特性，再加上金融服務(wù)供給側(cè)的日益多元化，目前以傳統(tǒng)的柵欄方式簡單隔離商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)借貸之間的風(fēng)險(xiǎn)傳播途徑的方法來防范風(fēng)險(xiǎn)，面臨了巨大挑戰(zhàn)。

其次，由于金融科技具有無中心的發(fā)展趨勢，金融風(fēng)險(xiǎn)也以分布蜂窩式的形態(tài)呈現(xiàn)，目前采取的對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的自上而下的監(jiān)管路徑，也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。

第三，目前許多中外金融科技公司幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流程外部化的再造，使用架在云端的平臺幫助金融機(jī)構(gòu)提高中后臺流程的效率和績效，而區(qū)域公共云中心正在為全球多個國家的分支機(jī)構(gòu)或其他金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)服務(wù)。這帶來了數(shù)據(jù)跨區(qū)域的問題，核心業(yè)務(wù)不得外包、數(shù)據(jù)本地化的監(jiān)管要求也遇到挑戰(zhàn)。

第四，金融科技的發(fā)展使金融交易的量呈幾何級數(shù)增長，產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)分析的工具紛繁復(fù)雜，對監(jiān)管部門運(yùn)用數(shù)據(jù)分析輔助監(jiān)管的意愿和能力也帶來沖擊。

應(yīng)對措施

盡管監(jiān)管的方式和手段仁者見仁智者見智，但是，我們對金融科技監(jiān)管應(yīng)遵循以下原則。

一致性原則。應(yīng)根據(jù)金融科技業(yè)務(wù)本質(zhì)，對其中的金融活動實(shí)施監(jiān)管，要求金融科技創(chuàng)新必須遵循現(xiàn)有金融監(jiān)管基本原則，以確保標(biāo)準(zhǔn)的一致性。

創(chuàng)新性原則。監(jiān)管應(yīng)鼓勵金融科技創(chuàng)新，培育良好金融生態(tài)環(huán)境，目前，國際上已經(jīng)出現(xiàn)了三種監(jiān)管模式，即監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新中心和創(chuàng)新加速器。所謂“監(jiān)管沙盒”模式，即允許在可控的測試環(huán)境中對金融科技的新產(chǎn)品或新服務(wù)進(jìn)行真實(shí)或虛擬測試。所謂“創(chuàng)新中心”模式，即支持和引導(dǎo)參與金融科技的機(jī)構(gòu)理解金融監(jiān)管框架，識別創(chuàng)新中的監(jiān)管、政策和法律事項(xiàng)。所謂“創(chuàng)新加速器”模式，即監(jiān)管部門或政府部門與業(yè)界建立合作機(jī)制，通過提供資金扶持或政策扶持等方式，加快金融科技創(chuàng)新的發(fā)展和運(yùn)用。

篇3

一、去中心化

原指信息技術(shù)中由節(jié)點(diǎn)決定中心的方式，和“中心化”的由中心決定節(jié)點(diǎn)的概念對應(yīng)。現(xiàn)在多用在互聯(lián)網(wǎng)中，指從web2.0時代開始，用戶能夠共同參與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的產(chǎn)生，可以自由選擇階段性的中心，這種權(quán)級相對平等，開放式、扁平化的結(jié)構(gòu)模型。去中心化不是不要中心，而是去掉絕對的中心，自由產(chǎn)生各個相對階段性的中心。

比如最典型的例子是社交媒體、博客等UGC。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，任何人都能參與到社交網(wǎng)絡(luò)中去，自己產(chǎn)生內(nèi)容并且自愿地關(guān)注一些感興趣的話題或人物。外賣平臺分流了學(xué)校食堂的流量，約車軟件分流了公交系統(tǒng)的流量，這些都是去中心化的例子。中心對于用戶來說不再是強(qiáng)制性的存在，互聯(lián)網(wǎng)的去中心化是個很好的理想主義狀態(tài)，但是對于平臺來說，實(shí)現(xiàn)這個理想狀態(tài)還是需要放下很多，還需要走很長的路。

二、長尾效應(yīng)

長尾效應(yīng)的根本就是強(qiáng)調(diào)個性化，指的是在需求曲線上那些少量的需求，將所有非流行的市場累加起來就會形成一個比流行市場還大的市場。也就是要在細(xì)小市場上賺很少的X，但是要賺很多人的錢。

在企業(yè)中，追求利潤最大化的驅(qū)使之下，往往形成大量企業(yè)參與紅海之爭卻對于藍(lán)海市場不聞不問。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信息溝通成本下降，關(guān)注非主流市場的風(fēng)險(xiǎn)大大降低，也讓很多企業(yè)越來越開始關(guān)注人們小眾的愛好和需求。在很多領(lǐng)域，長尾效應(yīng)越來越凸顯。

比如互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的長尾效應(yīng)，讓金融從業(yè)者開始關(guān)注那些中小企業(yè)和個人信貸，而不是對大企業(yè)趨之若鶩，長尾效應(yīng)的優(yōu)勢在于數(shù)量，中小企業(yè)和個人的貸款需求數(shù)量顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于那些“白富美”企業(yè)。很多針對學(xué)生、農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)者貸款需求的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺崛起，尤其是在消費(fèi)金融領(lǐng)域大展身手。

三、藍(lán)海市場

所謂的藍(lán)海，指的是未知的市場空間或者是處于市場競爭很小的狀態(tài)中。相對應(yīng)的紅海市場是指已知的市場空間，企業(yè)數(shù)量多競爭激烈的市場。那么企業(yè)要想在大規(guī)模競爭中勝出顯然有難度，開辟一個全新的市場就能獲得相對持續(xù)性的優(yōu)勢。企業(yè)是選擇另立家業(yè)開辟藍(lán)海市場還是堵上全部家產(chǎn)在紅海中殺出一條路，就是每個企業(yè)的戰(zhàn)略選擇了。

互聯(lián)網(wǎng)催生了太多萬億級的藍(lán)海市場，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上都能找到另一片天空。比如互聯(lián)網(wǎng)家裝領(lǐng)域，將傳統(tǒng)家裝市場搬到線上，幫助廣大消費(fèi)者節(jié)省了很多時間和精力。農(nóng)村電商讓農(nóng)村居民享受種類豐富的消費(fèi)品，也加快農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，解決農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。另外，人工智能、云計(jì)算服務(wù)、生鮮電商外賣等都是待挖掘的萬億藍(lán)海。

四、場景化

場景賦予了產(chǎn)品個性化的意義，當(dāng)產(chǎn)品被嵌入了一個個特定的使用場景中時，影響商品品質(zhì)的唯有人們真實(shí)的體驗(yàn)感。移動互聯(lián)網(wǎng)把人們的消費(fèi)地點(diǎn)最大化地延伸開來，不再局限于商場、柜臺，人們生活的任何一個場景中，只要有潛在的需求，就能夠產(chǎn)生消費(fèi)行為，并且能夠達(dá)到黏性消費(fèi)，人與人之間的口碑傳播和場景間地自然轉(zhuǎn)化使得傳統(tǒng)意義上的營銷變得不再生硬，不再讓人反感，突破了以往商品一旦被生產(chǎn)和售賣，商業(yè)行為即告結(jié)束的局限。

人人都喜歡聽故事，如果能夠讓用戶成為故事的主角，商品和用戶聯(lián)系在一起，商品就成了有生命力的東西，比如平安夜的蘋果，南山塔的許愿鎖，電影院的爆米花等等。近幾年，不少產(chǎn)業(yè)開始將目光轉(zhuǎn)向場景化營銷，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將功能明確的保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入特定的互聯(lián)網(wǎng)場景，結(jié)合特定場景下用戶產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)管理需求提供保險(xiǎn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)和第三方支付行業(yè)通過打造不同消費(fèi)場景下的產(chǎn)品滲入人們的生活，讓消費(fèi)變成自發(fā)的需求。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)把人的個性需求一一放大，私人定制也成了場景應(yīng)用的一大熱點(diǎn)。今年各大電商平臺搶灘年貨節(jié)，都把個性定制擺在了營銷的重點(diǎn)。

人們的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念都在提升，性價(jià)比不再是決定消費(fèi)的首要因素，場景化就是消費(fèi)升級的產(chǎn)物。在未來，尋找合適的場景或創(chuàng)新場景并為之提供符合邏輯的消費(fèi)選擇是商家必須學(xué)會的技能，為產(chǎn)品制造更多的機(jī)會和空間。

五、最后一公里

“最后一公里”不是距離的問題，或者說不只是物理概念上的距離問題。有很多事情開始好像很容易，過程中也像模像樣，但是問題總是出現(xiàn)在“好像”上，不重視末端，不重視細(xì)節(jié)，不重視銜接，不重視事后服務(wù)，這些問題是影響用戶滿意度的病根，但也是最難解決最容易忽視的。很早幾年就開始提出“最后一公里”的問題，也有越來越多的行業(yè)開始關(guān)注這一概念，比如快遞物流行業(yè)，隨著網(wǎng)購的興起包裹安全、及時地到達(dá)消費(fèi)者手中就成了快遞業(yè)最難搞定的“最后一公里”。城鎮(zhèn)居民的超市生鮮O2O，農(nóng)村消費(fèi)品電商，要想帶動市場需求，轉(zhuǎn)變用戶的消費(fèi)習(xí)慣，物流都是亟待解決的“最后一公里”。

近來十分流行的“共享單車”，能夠?qū)崿F(xiàn)市民想停就停的愿望，不用再為找不到還車點(diǎn)而浪費(fèi)時間，解決了休閑出行的“最后一公里”問題，已經(jīng)在很多城市備受歡迎。在緊密聯(lián)系群眾，切實(shí)解決群眾最迫切的生活難題上，我國各級政府的信息化建設(shè)已經(jīng)頗具成效，開通了集電話服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)在線服務(wù)、短信服務(wù)、手機(jī)APP、微信服務(wù)、微博服務(wù)為一體的綜合性訴訟服務(wù)平臺，致力于打通便民的“最后一公里”。

以用戶為中心的時代，善始善終，注重服務(wù)的公平公正性和長效性，把服務(wù)落到實(shí)處，幫用戶解決好“最后一公里”問題。

六、資本寒冬

資本寒冬的說法是從2015年下半年開始流行起來的，數(shù)據(jù)表明，2015年8月份比7月份投資額度下降63%，新三板投資從53億直接降到4億。這種快速下降讓人們紛紛驚呼資本寒冬來臨。但是到了今天，我們越來越清楚資本并沒有過冬，只是越來越集中，投資人的眼光越來越犀利，寒冬之說只是個偽命題。

不可否認(rèn)資本在我國互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的發(fā)展過程中起著舉足輕重的作用，“風(fēng)口飛豬論”還記憶猶新，但是隨著太多不成熟的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目蜂擁而至，投資人發(fā)現(xiàn)風(fēng)口過后，飛起來的豬還是得摔下去。畢竟資本的終極目標(biāo)是賺錢，被創(chuàng)業(yè)者一番天花亂墜的演說一忽悠，必然導(dǎo)致短視和后勁不足。正是在這種環(huán)境中，看起來一場嚴(yán)酷的資本寒冬悄然而至，殘忍卻并不出乎意料。

井噴式發(fā)展之后是不可避免的資源過剩，特別是兩類創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的出現(xiàn)。一是缺乏核心競爭力，沒有創(chuàng)新理念盲目跟風(fēng)的投機(jī)主義者；二是過于自信，大談情懷卻缺少可行的盈利模式的理想主義者。這兩類創(chuàng)業(yè)者在后院燒錢燒的不亦樂乎，卻忘了燒的是投資者的錢，血本無歸的教訓(xùn)發(fā)生多了之后資本終于冷靜下來。

事實(shí)上是，寒冬只是一些人的寒冬，那些真正好的項(xiàng)目反而拿了很多錢，資本的回歸理性幫助淘汰掉了很多濫竽充數(shù)的項(xiàng)目，也幫我們尋找到了真正有潛力成為獨(dú)角獸的企業(yè)。投資的趨勢是資本變得集中起來，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)更加重視自我建設(shè)，品牌、技術(shù)和團(tuán)隊(duì)上的不斷強(qiáng)化。

七、重模式輕模式

重模式是指自營模式，市場推廣、技術(shù)研發(fā)、倉儲加物流配送、采購部門、售后服務(wù)全部由自己完成。這種模式的優(yōu)勢是控制能力強(qiáng)，由于多是各個流程中的最有組合，往往可以形成一定的行業(yè)壁壘，可以在自己的可控范圍內(nèi)自由發(fā)揮增量市場的拓展。但是要想實(shí)現(xiàn)這種模式的真正價(jià)值，企業(yè)需要投入的資金、人力、時間成本巨大，接入的環(huán)節(jié)越多，運(yùn)營和管理成本越大，這是一般的中小型企業(yè)難以想象的。就算是有能力承擔(dān)起這種巨大成本的企業(yè)也需要不斷地推陳出新，尋求每個環(huán)節(jié)上的突破，這對企業(yè)全能型人才的要求O高。

而輕模式就相當(dāng)于是平臺模式，只要包含技術(shù)研發(fā)、市場推廣和招商三個部門即可?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展至今，信息的獲取已經(jīng)非常便捷，因此運(yùn)營成本低，適合創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)快速啟動平臺，如果有個好的市場營銷團(tuán)隊(duì)就可以實(shí)現(xiàn)快速滲透市場。但是正因?yàn)檫M(jìn)入門檻不高，平臺模式的競爭異常激烈，缺少核心競爭力是目前平臺模式的普遍問題。

目前的大趨勢是輕重模式已經(jīng)紛紛開始走向融合，模式的選擇僅僅是一個企業(yè)進(jìn)入市場的最初選擇，隨著O2O的發(fā)展回歸理性，我們看到太多的企業(yè)在自己選擇的模式上固步自封，茍延殘喘。比如在餐飲外賣行業(yè)，美團(tuán)和餓了么的大戰(zhàn)并沒有鬧得兩敗俱傷，而是讓我們看到了兩股不斷創(chuàng)新進(jìn)步的力量，它們拋棄絕對的模式束縛，把用戶體驗(yàn)和用戶需求放在第一位，輕重模式的邊界變得模糊，走向融合。

八、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)

云計(jì)算顛覆了傳統(tǒng)的IT架構(gòu)，一方面使得用戶不必再為一次性或偶發(fā)性計(jì)算任務(wù)而購買昂貴的IT基礎(chǔ)設(shè)施，降低了企業(yè)的成本和IT準(zhǔn)入門檻。另一方面云計(jì)算體現(xiàn)出超強(qiáng)的運(yùn)算功能可以有效支持信息數(shù)據(jù)的運(yùn)行、計(jì)算、儲存、管理等，提高數(shù)據(jù)信息安全，提高企業(yè)運(yùn)營效率。

在云計(jì)算技術(shù)下，大數(shù)據(jù)時代來臨。有句話叫“三分技術(shù)，七分?jǐn)?shù)據(jù)”，得數(shù)據(jù)者得天下。大數(shù)據(jù)做的是全部樣本而不是抽樣，因此它關(guān)注的是效率、相關(guān)性，不是因果關(guān)系。這是大數(shù)據(jù)時代的思維，用數(shù)據(jù)去創(chuàng)造價(jià)值，現(xiàn)在企業(yè)利用大數(shù)據(jù)最多的是做預(yù)測，并且已經(jīng)初見成效。

我國的云計(jì)算領(lǐng)域已經(jīng)顯示出一派蓬勃的生機(jī)，除了BAT三家搶灘公有云市場外，華為、網(wǎng)易、京東和三大電信運(yùn)營也在全面布局云計(jì)算，另外一些在細(xì)分領(lǐng)域崛起的云計(jì)算創(chuàng)業(yè)企業(yè)比如青云、UCloud等平臺實(shí)力也不容小覷。云計(jì)算正在成為新一代的商業(yè)基礎(chǔ)架構(gòu)滲透到各個傳統(tǒng)行業(yè)中去，是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動力，不僅在電商、金融、娛樂領(lǐng)域越來越受歡迎，教育、醫(yī)療甚至政府機(jī)構(gòu)也開始擁抱云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)。

未來，在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的以個性化需求為中心的市場上，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的價(jià)值越來越凸顯，可以幫助人們更好地解決一些社會問題，解決人的需求。與此同時，安全仍是伴隨云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的最大問題，這也是未來技術(shù)應(yīng)用過程中最需要完善的。

九、UGC、PGC、OGC

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)生內(nèi)容的創(chuàng)作被分出了三種，分別是UGC（User-generated Content）用戶生產(chǎn)內(nèi)容，PGC（Professionally-generated Content）專業(yè)生產(chǎn)內(nèi)容，OGC（Occupationally-generated Content）職業(yè)生產(chǎn)內(nèi)容。

PGC和OGC的區(qū)別主要是以是否領(lǐng)取報(bào)酬為分界，PGC是有知識背景的人群義務(wù)地在網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)作，比如微博上的紅人和知乎上的一些大神，深受各大網(wǎng)站的歡迎。OGC則是各大新聞?wù)军c(diǎn)、視頻網(wǎng)站等職業(yè)作者創(chuàng)作的內(nèi)容。而UGC為代表的網(wǎng)站有各大論壇、博客、社交平臺上，用戶自行創(chuàng)作內(nèi)容。特別是如今越來越多的年輕人喜歡在網(wǎng)絡(luò)上吐槽、八卦、展示自己的生活圈，未來依靠社交紅利釋放UGC將成為網(wǎng)生內(nèi)容的主流。

今年的網(wǎng)絡(luò)流行語也是特別多，比如什么友誼的小船說翻就翻、筆芯、吃土、小目標(biāo)等等，這些都是網(wǎng)民自己創(chuàng)造出來的，并且能夠迅速火爆起來，這就是UGC的優(yōu)勢。那么，現(xiàn)在的各個社交平臺，各種APP的主要任務(wù)應(yīng)當(dāng)是想辦法讓用戶產(chǎn)出優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容。通過這些優(yōu)質(zhì)內(nèi)容來獲得更多共鳴形成一個個圈子，通過社交關(guān)系來黏住用戶。

隨著OGC內(nèi)容越來越多，質(zhì)量也進(jìn)一步提高，內(nèi)容付費(fèi)已經(jīng)越來越被大眾所接受，像優(yōu)酷土豆、愛奇藝、網(wǎng)易云音樂等網(wǎng)站都開通會員專享的內(nèi)容，但是目前各大網(wǎng)站的會員黏性并不高，各大平臺之間的差異化內(nèi)容還沒有形成。未來，網(wǎng)生內(nèi)容的井噴期還會持續(xù)，我們將迎來質(zhì)量與數(shù)量起飛的時代。

十、區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈（Blockchain）目前主要應(yīng)用在比特幣（P2P形式的數(shù)字貨幣）上，是在沒有中央控制點(diǎn)的分布式對等網(wǎng)絡(luò)，使用分布式集體運(yùn)作的方法，可以說是利用計(jì)算機(jī)程序在全網(wǎng)記錄所有交易信息的“公開大賬本”。

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€開放的系統(tǒng)化，鏈條里的任何一點(diǎn)消失也不會影響其余點(diǎn)的正常工作，是個去中心化、去信任的結(jié)構(gòu)，所有的點(diǎn)根據(jù)既定的規(guī)則運(yùn)行。在運(yùn)營過程中所有交易都公開透明地進(jìn)行，交易雙方匿名，每一筆交易都通過密碼學(xué)的方法與相鄰兩個區(qū)塊串聯(lián)，因此可以做到可追溯。去中心化、去中介信任和數(shù)據(jù)庫可靠就構(gòu)成了區(qū)塊鏈技術(shù)的三大特征。

區(qū)塊鏈解決的最重要問題就是中介信用問題，雙方在互補(bǔ)認(rèn)識又沒有中介的情況下可以完成交易，過程高度透明且數(shù)據(jù)高度安全。區(qū)塊鏈的這種特性可以應(yīng)用到信用記錄系統(tǒng)、身份認(rèn)證系統(tǒng)或產(chǎn)權(quán)認(rèn)證系統(tǒng)中，那么我們現(xiàn)在常常遇到的“如何證明你媽是你媽”這樣存在性證明的難題將不復(fù)存在。分布式賬本和點(diǎn)對點(diǎn)傳輸植入銀行機(jī)構(gòu)的對賬、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)大大降低了交易成本。

除了用在虛擬貨幣上，區(qū)塊鏈技術(shù)在電力、支付、股票交易、財(cái)產(chǎn)公證等領(lǐng)域已經(jīng)開始發(fā)揮作用。在我國，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用受到國情的影響可能會最先應(yīng)用在非銀行的泛金融領(lǐng)域，目前我國關(guān)于區(qū)塊鏈領(lǐng)域的布局還多限于技術(shù)研發(fā)和死路交流，未來將極有可能出現(xiàn)以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的商業(yè)平臺，挑戰(zhàn)目前以阿里巴巴為代表的電商平臺。但是基于目前區(qū)塊鏈技術(shù)還未成熟，價(jià)值認(rèn)可和監(jiān)管態(tài)度還不確定，技術(shù)瓶頸亟待突破，區(qū)塊鏈這個新技術(shù)的應(yīng)用才剛剛開始。

十一、眾創(chuàng)眾包眾籌

“眾創(chuàng)”指通過創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)平臺聚集全社會各類創(chuàng)新資源來創(chuàng)業(yè)。眾創(chuàng)空間是通過市場化機(jī)制、專業(yè)化服務(wù)和資本化途徑構(gòu)建的低成本、便利化、全要素、開放式的新型創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺的統(tǒng)稱。這類平臺，為創(chuàng)業(yè)者提供了工作空間、網(wǎng)絡(luò)空間、社交空間和資源共享空間。

“眾籌”指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向社會募集資金。相較于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，只要具備發(fā)起人、平臺和發(fā)起人，就能啟動一個創(chuàng)意項(xiàng)目，為更多的小成本經(jīng)營或創(chuàng)作人提供了無限的可能?！氨姲眲t是指將傳統(tǒng)由特定企業(yè)和機(jī)構(gòu)完成的任務(wù)，向自愿參與的所有企業(yè)和個人進(jìn)行分工。這跟外包是兩個截然不同的概念。

眾創(chuàng)、眾籌、眾包其實(shí)都是共享經(jīng)濟(jì)的體現(xiàn)，共享經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是火了好幾年的概念了，其初衷就是對社會閑置資源的有效利用。不僅僅是最開始的Uber、滴滴那樣的網(wǎng)約車、Airbnb那樣的短租房，社會上的資金、人力甚至?xí)r間、創(chuàng)意、技能、經(jīng)驗(yàn)等相對抽象的服務(wù)也可以分享。隨著國家對這方面監(jiān)管制度的完善，分享經(jīng)濟(jì)的模式將在各個領(lǐng)域內(nèi)展開，因?yàn)樗谋举|(zhì)指向一種烏托邦式的氛圍，大家有錢的出錢、有力的出力，最后大家都是分享中的受益者，這是自古以來人們所向往的狀態(tài)，但前提是參與分享的人不可以有一點(diǎn)不純的目的，一旦目的變了，那分享就變成了掠奪。

十二、去電商化

可能很多人還覺得電商是個新詞匯，但是2016年10月的云棲大會上，馬云豪言“電商將不復(fù)存在”，并且提出了新零售、新金融、新制造、新技術(shù)、新能源的五個新詞。

去電商化，其實(shí)是在宣告著O2O進(jìn)入下半場，純電商將線下交易搬到線上的行為已經(jīng)不可行了，現(xiàn)在要做的是將線上、線下更緊密、更有機(jī)地結(jié)合起來，線上不能離線下的實(shí)體商店，線下店鋪也要積極融入互聯(lián)網(wǎng)延伸交易行為。商品生產(chǎn)企業(yè)、物流、線下銷售終端和消費(fèi)者成為命運(yùn)共同體，并且以消費(fèi)者為中心，平臺方起著連接這四個方面的作用。

過去純電商的弊端是沒有合理分配好線下和線上平臺的職能，甚至有些實(shí)體終端認(rèn)為電商是在和線下爭奪消費(fèi)者資源，實(shí)體店消費(fèi)者流量減少，線上平臺假冒偽劣產(chǎn)品大行其道，這種惡性循環(huán)并不是電商產(chǎn)生的初衷。因此在O2O進(jìn)入下半場以后，新的銷售模式應(yīng)該產(chǎn)生，以消費(fèi)者的需求為中心，平臺將需求反饋給商品生產(chǎn)企業(yè)，企業(yè)在平臺上實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，線下終端演化為體驗(yàn)場館，淡化銷售額銷售量，強(qiáng)化營造消費(fèi)場景的作用。

在用戶時代，去電商化的概念應(yīng)該是擺平電商困境的有限方法，但是路漫漫其修遠(yuǎn)兮，這顯然是個漫長而艱辛的道路。

結(jié)語

縱觀以上的這些互聯(lián)網(wǎng)時代的詞匯，無非都是互聯(lián)網(wǎng)帶來影響的具體表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)龐大的用戶基數(shù)可以輕易實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，降低溝通成本、縮短溝通距離，顛覆著傳統(tǒng)商業(yè)世界的規(guī)則。我們處在一個時刻變化著的時代，互聯(lián)網(wǎng)讓我們必須時刻準(zhǔn)備著接受新事物和創(chuàng)造新事物，予以快速的反應(yīng)和適應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)對這個時代縱深地切入、蔓延、生長，有的人抓住了機(jī)遇走在前面，有的人相見恨晚奮起直追，人們都在更努力地適應(yīng)著這個互聯(lián)網(wǎng)籠罩下的新時代。

魯迅有一句名言，這世上本沒有路，走的人多了也便成了路。這句話在如今聽起來還是那么地?cái)S地有聲，如雷貫耳。新時代的路要新時代的人們?nèi)ラ_辟，時代的車輪滾滾向前，新的一年，一句話：大家擼起袖子加油干！

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；路徑

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展迅速，傳統(tǒng)商業(yè)模式不斷被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融催生出許多新的金融業(yè)態(tài)。同時，伴隨利率市場化深入推進(jìn)，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業(yè)間競爭日趨激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的外部發(fā)展環(huán)境日益嚴(yán)峻。為適應(yīng)新趨勢、新環(huán)境與新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要加快利用金融科技的強(qiáng)大動力，開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，培育發(fā)展新動能，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級與發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

1．1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能有機(jī)融合的產(chǎn)物，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動支付、生物識別、區(qū)塊鏈等信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金支付、投資、融通、信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有平臺金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷演化升級。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數(shù)字貨幣、金融產(chǎn)品（基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等）網(wǎng)售、金融信息服務(wù)等發(fā)展模式。

1．2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）運(yùn)營成本相對較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠運(yùn)用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行項(xiàng)目甄選、撮合、價(jià)格匹配和資金交易，具有去中心化的特點(diǎn)，不需要像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣進(jìn)行大量的人財(cái)物的投入，運(yùn)營成本相對更低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的是組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關(guān)系是根據(jù)利益交換的服務(wù)與被服務(wù)關(guān)系，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一關(guān)系變成了客戶和客戶之間的關(guān)系，是平等關(guān)系。（2）工作效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行自動的挖掘與分析，能夠在極短的時間內(nèi)完成對整個業(yè)務(wù)的審核、評估過程，客戶不需要在現(xiàn)場排隊(duì)等候，客戶服務(wù)體驗(yàn)更好，工作效率也更高。傳統(tǒng)媒介會受時間、空間、地域等的限制，互聯(lián)網(wǎng)的存在有助于打破時空的限制，虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不受這幾個維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時全天候服務(wù)。（3）彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融信息不對稱問題。金融的本質(zhì)其實(shí)就是資金的融通，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是供需兩端信息對稱，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動是建立在信息不對稱基礎(chǔ)上的，金融服務(wù)成本較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，重建企業(yè)與個人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從這個意義上說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)消除信息不對稱問題創(chuàng)造了有利條件。（4）具有普惠金融的發(fā)展理念。普惠金融這個概念是聯(lián)合國于2005年宣傳國際小額信貸年時率先提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為任何有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供有效的金融供給與服務(wù)，其中小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等社會群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象。普惠金融認(rèn)為，所有人都應(yīng)該擁有平等享受獲取金融服務(wù)的機(jī)會，信貸權(quán)也是一種人權(quán)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的良性效應(yīng)

（1）長尾效應(yīng)：傳統(tǒng)銀行強(qiáng)調(diào)的是大客戶、大眾市場及主流業(yè)務(wù)，雖然也關(guān)注“個性化定制”、“二八定律”，但由于在精準(zhǔn)定位、數(shù)據(jù)收集、有效分析、柔性生產(chǎn)等方面，缺乏必要的信息處理技術(shù)，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法低成本的滿足小眾客戶獨(dú)特需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有包容、開放、互動的特性，充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，具有處理小額、海量交易筆數(shù)的技術(shù)優(yōu)勢，能夠有效整合碎片化的需求并形成規(guī)模優(yōu)勢。（2）鯰魚效應(yīng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于存在進(jìn)入門檻和制度監(jiān)管約束等問題，存在業(yè)務(wù)運(yùn)營模式老化、發(fā)展內(nèi)生動力不足等弊病?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，加速利率市場化進(jìn)程，改變傳統(tǒng)盈利模式，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗(yàn)與滿意度。（3）迭代效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的原型產(chǎn)品或服務(wù)，完成上線前的測試，而且要讓更多的普通用戶參與到產(chǎn)品的試驗(yàn)與驗(yàn)證環(huán)節(jié)，通過與用戶的交流和互動，及時完善原型設(shè)計(jì)，進(jìn)行持續(xù)的微創(chuàng)新、不斷完善，真正推出客戶體驗(yàn)好、競爭力高、差異化的金融產(chǎn)品，不斷提高銀行獲客能力。（4）社區(qū)效應(yīng)。大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行的發(fā)展將更加依靠于傳統(tǒng)金融體系外專業(yè)化的電子商務(wù)企業(yè)、移動運(yùn)營商、數(shù)據(jù)收集公司、信息處理公司、移動支付公司、客戶咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競爭模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈之間的競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中，合作伙伴實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，共同開發(fā)金融產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)，共同打造共贏的合作模式。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（1）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營思維形成沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)精神實(shí)質(zhì)是開放、平等、包容、分享，這對傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營思維形成巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)采用的分布式業(yè)務(wù)流程作業(yè)方式，將人工處理流程轉(zhuǎn)變?yōu)橛?jì)算機(jī)智能化處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行靠增加員工和物理網(wǎng)點(diǎn)來做大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升客戶服務(wù)水平能力的傳統(tǒng)經(jīng)營思維?？蛻舻慕鹑谛袨榧铀傧蚓€上遷徙，而且金融服務(wù)與生活場景的關(guān)聯(lián)嵌套日益緊密，客戶更加關(guān)注個性、強(qiáng)調(diào)體驗(yàn)、渴望互動等屬性增強(qiáng)?？梢灶A(yù)見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。（2）小微業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的競爭更加激烈。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)以后，市場更加復(fù)雜多變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠利差收入來維持高速增長的時代已經(jīng)結(jié)束，向小微業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級成為必然。當(dāng)前，創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)是當(dāng)今時代的主題，催收大量的小微企業(yè)與個體工商戶；此外，以80／90后為代表的網(wǎng)絡(luò)新生代不斷發(fā)展壯大，智能手機(jī)與移動互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，網(wǎng)絡(luò)購物、虛擬社交、電子商務(wù)、平臺經(jīng)濟(jì)等方興未艾，零售業(yè)務(wù)潛力巨大。（3）推進(jìn)利率市場化進(jìn)程。當(dāng)前，我國的貸款利率市場化已基本實(shí)現(xiàn)，而存款利率市場化正處于發(fā)展的關(guān)鍵階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起將有利于推動存款利率市場化的改革進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使大量的社會資金繞過銀行支付結(jié)算體系，直接導(dǎo)致銀行存款大量流出?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，社會資金快速從銀行體內(nèi)流向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重沖擊。（4）傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式難以持續(xù)。目前，利差收入是我國大部分商業(yè)銀行主要利潤來源，基于此的發(fā)展邏輯就是不斷做大業(yè)務(wù)規(guī)模。商業(yè)銀行想擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，首先要做大負(fù)債業(yè)務(wù)，拓展銀行存款來源，進(jìn)行存款爭攬。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銷售的高收益理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準(zhǔn)存款利率水平，導(dǎo)致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。

3積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路

（1）有利于降低運(yùn)營成本。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營壓力較大，由于物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在較高房租、水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等固定費(fèi)用，使商業(yè)銀行運(yùn)營成本大大超過非網(wǎng)點(diǎn)渠道。這些固定費(fèi)用非常高昂，嚴(yán)重侵蝕銀行的利潤，降低了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的盈利水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有利于降低運(yùn)營成本，有助于倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。（2）實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的供給不足的短板。由于互聯(lián)網(wǎng)具備低成本、大規(guī)模處理標(biāo)準(zhǔn)化信息的先天優(yōu)勢，有效降低銀行提供小額金融服務(wù)的成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的供給范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依據(jù)長尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠(yuǎn)地區(qū)與弱勢群體的客戶獲得金融服務(wù)，被認(rèn)為是普惠金融發(fā)展中的重要力量與突破。（3）順應(yīng)技術(shù)發(fā)展的需要。互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)帶來新的商業(yè)模式，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，能夠復(fù)雜環(huán)境下做出有效精準(zhǔn)決策，人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以進(jìn)一步幫助商業(yè)銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產(chǎn)品質(zhì)量與用戶體驗(yàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于開重塑商業(yè)生態(tài)，給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇。（4）有助于提升客戶服務(wù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)全面融入企業(yè)經(jīng)營和居民生活當(dāng)中，新商業(yè)模式層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憬荨⒍喙δ芙鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，通過提升客戶體驗(yàn)、打造線上線下互為支撐的服務(wù)模式，全面持續(xù)提升客戶服務(wù)能力和水平。

4傳統(tǒng)銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

4．1形成互聯(lián)網(wǎng)意識，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維

金融網(wǎng)絡(luò)化是時代必然的趨勢，商業(yè)銀行必須要適應(yīng)新環(huán)境，及時更新金融理念與意識。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和規(guī)律，參考和引入互聯(lián)網(wǎng)方面先進(jìn)、高效的信息技術(shù)，努力尋求在業(yè)務(wù)領(lǐng)域更好地服務(wù)客戶和市場的方法和路徑，在意識和思想上能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的水平，從而提高客戶滿意度。

4．2推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，打造轉(zhuǎn)型新動能

當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動支付、生物識別為代表的新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融科技的運(yùn)用，構(gòu)建包容性強(qiáng)、功能齊全的金融科技平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。加強(qiáng)跨界合作，改變過去對抗的思維定式，努力做互聯(lián)網(wǎng)巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)跨界融合渠道，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，共同開發(fā)人性化的金融產(chǎn)品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。

4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式

區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)公司純線上運(yùn)營模式，商業(yè)銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)體系更是相對成熟。商業(yè)銀行要更加注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升金融服務(wù)的便捷性與可獲得性，走線上線下聯(lián)動發(fā)展的新模式，推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級與智慧網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，提升金融服務(wù)的供給水平，培養(yǎng)客戶獨(dú)特的體驗(yàn)習(xí)慣，有效提升客戶滿意度。

4．4堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控，走可持續(xù)發(fā)展之路

商業(yè)銀行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，必須要以風(fēng)險(xiǎn)和成本為約束，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)，搭建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，要妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理二者之間的矛盾，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護(hù)航。

4．5健全人才培養(yǎng)機(jī)制，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的智力支持

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融、金融學(xué)與信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維、企業(yè)管理等深度融合的行業(yè)，要想互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有持續(xù)的生命力，必須有針對性地制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，分層次、分重點(diǎn)地加強(qiáng)培訓(xùn)，建立專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)。建立健全人才激勵機(jī)制，完善績效考核體系和薪酬管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的薪酬及福利待遇水平，不斷激發(fā)員工的歸屬感，激勵員工通過不斷創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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［2］郭品，沈悅．互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響：理論解讀與實(shí)證檢驗(yàn)［J］．財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2015，（10）：102－117．

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篇5

中國銀行業(yè)在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆余波未平之時，近期全球范圍內(nèi)對銀行業(yè)更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。

9月下旬，世界領(lǐng)先的全球管理咨詢公司麥肯錫對全球各大銀行經(jīng)過分析得出報(bào)告，被形象譽(yù)為“銀行業(yè)死亡筆記”：未來能活下來的銀行只有五分之三。接著，前日在朋友圈瘋傳的畢馬威會計(jì)事務(wù)所的一份報(bào)告更是“危言聳聽”：到2030年即15年內(nèi)銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業(yè)。而就在10月24日，據(jù)美國財(cái)經(jīng)網(wǎng)站Business Insider消息，銀行業(yè)的Uber時刻悄悄拉開大幕，美國大銀行大幅關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)，美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經(jīng)關(guān)閉了389個網(wǎng)點(diǎn)。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數(shù)字渠道完成，磚瓦砌成的網(wǎng)點(diǎn)已不再那么必要。而通過數(shù)字渠道辦理業(yè)務(wù)的成本，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于網(wǎng)點(diǎn)渠道。網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉的衍生品就是銀行裁員，銀行員工失業(yè)。

其實(shí)，早在去年12月初，巴克萊前CEO詹金斯就表示，全球銀行業(yè)未來10年將裁減半數(shù)員工和分支機(jī)構(gòu)。

何止國際機(jī)構(gòu)呢？中國銀行業(yè)協(xié)會前常務(wù)副會長楊再平先生很早就預(yù)言：未來若干年中國20多萬個銀行物理性網(wǎng)點(diǎn)或不復(fù)存在。網(wǎng)點(diǎn)沒了，人員何處去？裁員肯定是不二選擇。

要說麥肯錫、畢馬威會計(jì)事務(wù)所只是研究咨詢機(jī)構(gòu)的預(yù)測猜測而已，那么美國銀行業(yè)大量關(guān)閉物理性網(wǎng)點(diǎn)，歐美銀行開始較大幅度裁員，則是已經(jīng)進(jìn)入“實(shí)戰(zhàn)”階段了，預(yù)示著研究機(jī)構(gòu)的報(bào)告已經(jīng)開始變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

對全球銀行業(yè)最大的沖擊是互聯(lián)網(wǎng)金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業(yè)務(wù)種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業(yè)務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，存款等資金來源業(yè)務(wù)，理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)等等。特別是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得銀行業(yè)束手無策，直面沖擊，歐美日本銀行業(yè)尤甚。

科技金融的沖擊

中國銀行業(yè)由于中國互聯(lián)網(wǎng)金融興起早，沖擊來得早、來得快，其準(zhǔn)備得也早，并且目前都在斥巨資涉足移動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。受互聯(lián)網(wǎng)金融或科技金融沖擊相對較小。不過，在科技金融領(lǐng)域，中國銀行業(yè)還在睡大覺。

金融科技在兩大領(lǐng)域正在發(fā)力。一是智能金融科技。包括類似于Siri的人工助手EVA，智能投資顧問等AI人工智能。目前，摩根大通、花期、德銀以及日本銀行等都在斥巨資投資智能投顧。試想，金融業(yè)高端服務(wù)的智能投資顧問都可以被人工智能替代，那么還有什么不可替代的呢？二是數(shù)字貨幣領(lǐng)域。以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的數(shù)字貨幣，大有替代貨幣的趨勢。各國央行或被沖擊。

從互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融對傳統(tǒng)銀行沖擊的具體表現(xiàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融借助移動互聯(lián)網(wǎng)的便利性、高效性，自主自由、無時無刻、不受時間地點(diǎn)空間約束就可以完成一切金融交易的特性，傳統(tǒng)銀行根本無法與其競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的整個社會融資的多元化，搶走了銀行業(yè)不少地盤。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融直接促進(jìn)了全社會直接融資的大發(fā)展，而直接融資又是傳統(tǒng)銀行間接融資的墳?zāi)埂?/p>

另一方面金融科技生態(tài)構(gòu)建或讓傳統(tǒng)銀行邊緣化趨勢已經(jīng)凸顯出來。我們拿最熟悉的支付寶例子來“說事”。支付寶已經(jīng)于10月12日開始提現(xiàn)收費(fèi)（支付寶轉(zhuǎn)到銀行卡），其狐貍尾巴已經(jīng)露出來了。以后提現(xiàn)收費(fèi)了，放在支付寶里的錢怎么辦？支付寶回答，支付寶覆蓋了國內(nèi)幾乎所有的在線購物網(wǎng)站，支持幾百個城市的公共服務(wù)繳費(fèi)，包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè)。還有余額寶、定期理財(cái)、買基金買保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域。意思是通過提現(xiàn)收費(fèi)的價(jià)格手段將客戶留在、鎖定在支付寶營造的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投資的閉環(huán)里，讓其賺得的盆滿缽滿，并通過螞蟻積分激勵機(jī)制鎖定粘住客戶。

試想，當(dāng)支付寶的生態(tài)圈越來越大時，即：只要把錢轉(zhuǎn)入支付寶就可以在其生態(tài)圈子里開展生產(chǎn)、消費(fèi)、娛樂、休閑、投資等等人們需要的一切支付結(jié)算金融消費(fèi)與需求活動時，支付寶將會成為網(wǎng)絡(luò)王國的央行，無形中擁有電子貨幣的發(fā)行權(quán)、掌控權(quán)。同時，將一大部分金融交易、金融活動都鎖定在了支付寶的生態(tài)閉環(huán)里，無形中使得傳統(tǒng)銀行被邊緣化。這是一個“很可怕“的未來。

在全球性金融科技大潮猛烈沖擊下，傳統(tǒng)銀行物理性網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少是沒有懸念的，裁員也是不可抗拒的。但銀行業(yè)消亡似乎還論證的還不那么嚴(yán)謹(jǐn)。

傳統(tǒng)銀行的出路

在科技金融多重沖擊下，傳統(tǒng)銀行怎么辦？出路何在？

目前，歐洲銀行業(yè)、日本銀行業(yè)以及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法作為應(yīng)對困境的措施之一。這種做法不是治本之策，完全是舍本逐末之舉。銀行業(yè)走出泥潭的出路在于擁抱科技金融，后者是唯一希望。銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、移動互聯(lián)網(wǎng)化、智能化是方向與出路。未來銀行業(yè)一定是一個科技金融公司。就像原阿里巴巴，現(xiàn)在的螞蟻金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行――浙江網(wǎng)商銀行，成立之初300人左右，而其中250人都是科技人員。

麥肯錫報(bào)告顯示，金融領(lǐng)域數(shù)字化驅(qū)動的裁員有望在三年內(nèi)將利潤/損失水平提高20%-30%，而股本回報(bào)率ROE也有望上升2%-3%。數(shù)字化可以擴(kuò)大4%-12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。傳統(tǒng)銀行一定要抓住金融數(shù)字化提高效率效益的殺手锏。

傳統(tǒng)銀行具有幾十年甚至上百年的財(cái)富實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)等的積累，完全有實(shí)力把握住金融科技的大趨勢，迅速向其轉(zhuǎn)型。就拿移動支付來說，中國銀行業(yè)目前已經(jīng)后來居上，例如農(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)移動銀行客戶體驗(yàn)越來越好，只要推介力度跟上，占領(lǐng)一定市場份額沒有懸念。

篇6

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)控 融合

互聯(lián)網(wǎng)從1987年進(jìn)入中國，經(jīng)過十幾年緩慢的發(fā)展，在2011年開始了進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)質(zhì)性熱潮，到2015年3月總理在政府工作報(bào)告中提出互聯(lián)網(wǎng)+概念，達(dá)到一個。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民人數(shù)的增加，越來越多的業(yè)務(wù)尋找互聯(lián)網(wǎng)為依托，逐步形成了網(wǎng)上支付，網(wǎng)上購買，網(wǎng)上集資，網(wǎng)上理財(cái)?shù)染€上金融服務(wù)的選擇。

傳統(tǒng)金融打個比喻可以稱為“凳子金融”，最大特點(diǎn)是“守株待兔，等客上門”，最大的特點(diǎn)就是憑借自身具有牌照優(yōu)勢來謀取利息差的一種“衙門式”服務(wù)模式。相比“凳子金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)、云平臺和區(qū)塊鏈技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金通融并且提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本，使傳統(tǒng)金融不得不撤銷凳子，真正回歸“便捷、對稱、互動、普惠”這一信息化時代的特點(diǎn)，充分展現(xiàn)出其創(chuàng)新強(qiáng)、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?？蛻艚鹑诋a(chǎn)品個性化和定制化的需求在傳統(tǒng)金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，金融產(chǎn)品或服務(wù)尊重客戶體驗(yàn)，以客戶為導(dǎo)向，反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)，為客戶提供個性化的增值服務(wù)，將金融化于無形，去中介化，通過交互式營銷，這些操作只需要用指尖點(diǎn)擊鼠標(biāo)或者用指尖觸摸手機(jī)即可完成。稱為"指尖金融”。

今年暑假，有幸與幾個同學(xué)組織了聞融互聯(lián)社會實(shí)踐隊(duì)，實(shí)踐的主題是考察互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，重點(diǎn)考察了P2P代表公司紅嶺創(chuàng)投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘及網(wǎng)絡(luò)安全公司深圳廣道高新技術(shù)有限公司、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財(cái)服務(wù)信貸工廠的聯(lián)金所、創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款平臺錢來網(wǎng)公司，通過調(diào)研并在各個方面搜集資料，認(rèn)識到目前金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)大跨越的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融從交易各方存在的信息不對稱，消費(fèi)者需要金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融供求各方的信息獲取趨于相對對等透明，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，跨越了實(shí)踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運(yùn)行操作模式。互聯(lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)云計(jì)算通過設(shè)定的各種風(fēng)控模型，尋找相應(yīng)的客戶群體，快速進(jìn)行決策，降低服務(wù)成本，改善服務(wù)效率，提高服務(wù)的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時間的限制，各方真正實(shí)現(xiàn)了資金的對接。

現(xiàn)代金融發(fā)展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時代的演化，形式改變了，但金融的核心本質(zhì)-信用與風(fēng)險(xiǎn)卻沒有改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使數(shù)據(jù)信息更及時、更透明、更多元、更動態(tài)、更可靠，對金融需求雙方的信息對稱和交流作用凸現(xiàn)，使需求雙方匹配的時間、空間更廣、更寬、更分散，金融風(fēng)險(xiǎn)匹配和防范能力更強(qiáng)，信用識別效率更高。解決市場主體之間信息不對稱的歷史難題，更為高效便捷地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態(tài)圈帶來了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現(xiàn)，各種平臺云起，欣欣向榮的景象，難免也出現(xiàn)各種亂象，壞賬、跑路、破產(chǎn)等等問題，究其根本是對風(fēng)險(xiǎn)的無所敬畏。 “指尖金融”的風(fēng)險(xiǎn)究竟有哪些？ 同屬于金融領(lǐng)域，相對于“凳子金融”，但發(fā)生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個方面：

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)：借款方不愿意或者無力履約造成未能及時或者足額償還而違約的可能性；

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)內(nèi)部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規(guī)操作等；

（3）交易風(fēng)險(xiǎn)：交易操作風(fēng)險(xiǎn)；

（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：于經(jīng)營的平臺信息技術(shù)系統(tǒng)發(fā)生故障，使得系統(tǒng)失靈或者業(yè)務(wù)中斷不能保證交易有效、及時、有序、順利進(jìn)行；

（5）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：由于國家監(jiān)管或者政策法規(guī)，自律性的組織制定等各類規(guī)定涉及的可能遭受到的法律或者監(jiān)管的處罰從而造成的重大財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)；

（6）市場風(fēng)險(xiǎn)：未預(yù)料或者對市場利率、國際匯率、借款企業(yè)或個人經(jīng)營的行業(yè)市場波動進(jìn)而未能有相應(yīng)的應(yīng)對措施的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

金融服務(wù)的本質(zhì)在于收益實(shí)現(xiàn)的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現(xiàn)，即使存在賒銷方式，也是金融服務(wù)的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風(fēng)險(xiǎn)后置，所以就必須搭建相應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)。針對上述的信用、道德、市場、政策、監(jiān)管、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)控體系。

目前國內(nèi)的各家平臺的風(fēng)控體系良莠不齊，針對不同的平臺運(yùn)營模式（表現(xiàn)為純線上模式，線上線下相結(jié)合模式，線下債權(quán)模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風(fēng)控形式：信用認(rèn)證包括信用報(bào)告等；引入保險(xiǎn)模式、機(jī)構(gòu)擔(dān)保或者抵押物、質(zhì)押物等擔(dān)保方式；采用風(fēng)險(xiǎn)備用金計(jì)劃；快標(biāo)分散風(fēng)險(xiǎn)；債權(quán)拆分組合進(jìn)行轉(zhuǎn)讓；平臺保證自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式；金融機(jī)構(gòu)信用模式；小額貸款擔(dān)保模式；同時，為了盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，目前國內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大多選擇了和專業(yè)的第三方風(fēng)控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結(jié)合起來，比如國內(nèi)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在使用的風(fēng)控反欺詐服務(wù)。但由于征信系統(tǒng)不開放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔(dān)保模式，難管理，目前企業(yè)擔(dān)保的數(shù)百倍于自己凈資產(chǎn)的交易，杠杠放大過大；而且目前擔(dān)保行業(yè)也是魚龍混雜，無異于同床異夢；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式很難將不良資產(chǎn)覆蓋，而且監(jiān)管不嚴(yán)會被挪用?？此仆昝赖娘L(fēng)控背后也會讓人心頭一緊。

“指尖金融”作為一個新生事物，自身的發(fā)展也存在一個淘汰，去偽存真的過程，我們要從正反兩方面辯證的對待，既不能談“互聯(lián)網(wǎng)”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長，對其風(fēng)險(xiǎn)及控制不理不睬，要認(rèn)真對待，尋求規(guī)范發(fā)展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長壯大。同時也要以金融創(chuàng)新和金融重塑的姿態(tài)積極推動并對其規(guī)范監(jiān)管和引導(dǎo)，并學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融多年的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，摒棄不足方面，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維方式，通過海量的大數(shù)據(jù)分析和處理，逐步形成適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路體系，從而突破“凳子金融”的監(jiān)管理念，適應(yīng)“指尖金融”本身的發(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律，為互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展保駕護(hù)航。

“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優(yōu)勢和不足，傳統(tǒng)金融具有口碑強(qiáng)、多年積累的甄別風(fēng)險(xiǎn)能力、資本、規(guī)模效益、客戶群體等方面的優(yōu)勢，能夠靈活處理各種復(fù)雜大額的借款情況，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)積累等方面優(yōu)勢，能夠低成本拓展客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)。二者之間可以取長補(bǔ)短。在金融功能上的優(yōu)勢互補(bǔ)可以有以下幾個方面：

一是營銷對象的互補(bǔ)。“指尖金融”實(shí)際上是對“凳子金融”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較少涉及或服務(wù)盲區(qū)的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。傳統(tǒng)金融追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，集中將資源分配到對利潤貢獻(xiàn)大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，出于成本與風(fēng)險(xiǎn)的考慮，針對中小企業(yè)或者次級借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費(fèi)較高的人力、物力、時間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業(yè)扶植力度欠缺。但“指尖金融”規(guī)避了這一弊端，成功將“長尾理論”運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)服務(wù)之中，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理分配資源，提高利用率，彌補(bǔ)這一不足?！爸讣饨鹑凇睉{借其互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、操作便利的先天優(yōu)勢，建立具有門檻低、效率高、手續(xù)簡單特點(diǎn)的融資平臺來滿足小微企業(yè)和次級借款者的融資的實(shí)際需求，對“凳子金融”服務(wù)范圍進(jìn)行了有效擴(kuò)展。但在高端客戶群體的點(diǎn)對點(diǎn)的個性化全方位服務(wù)則是“指尖金融”的短板。

二是思維方式互補(bǔ)。“凳子金融”由于具有獨(dú)特的牌照優(yōu)勢，更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場資源與監(jiān)管政策的指導(dǎo)，“酒香不怕巷子深”的思想導(dǎo)致缺乏金融創(chuàng)新的動力。而“指尖金融”以客戶為中心，通過分析互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為習(xí)慣，利用數(shù)據(jù)分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗(yàn)，注重創(chuàng)新思維的經(jīng)營管理模式需要傳統(tǒng)金融進(jìn)行思維方式的轉(zhuǎn)變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)金融理念的優(yōu)勢互補(bǔ)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在運(yùn)營管理中運(yùn)用以客戶為中心的大數(shù)據(jù)云計(jì)算思維、用戶體驗(yàn)思維以及平臺交互思維為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融思維。

三是運(yùn)用技術(shù)互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)優(yōu)化了“凳子金融”服務(wù)手段，改變了以本身為主導(dǎo)出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的滿足用戶需求而服務(wù)點(diǎn)對點(diǎn)的資金對接服務(wù)手段。“指尖金融”的優(yōu)勢在于可以充分利用云計(jì)算和海量大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)等手段，通過建立用戶、云、產(chǎn)品之間的互動構(gòu)成了動態(tài)、多維的生態(tài)系統(tǒng)，從而深入挖掘不同用戶消費(fèi)偏好歸納出個性化需求，跨越時間和空間，為客戶帶來豐富的多元化產(chǎn)品和完美的用戶體驗(yàn)，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。

從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對“凳子金融”進(jìn)行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數(shù)據(jù)云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)思維方式下進(jìn)行二者的融合，向著智慧銀行方向進(jìn)行變革。融合可以在以下幾個方面進(jìn)行：

一是數(shù)據(jù)資源共享。數(shù)據(jù)資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶行為、用戶習(xí)慣、購買行為、交易數(shù)據(jù)可以通過分析數(shù)據(jù)獲得用戶需求，而傳統(tǒng)金融對客戶群體的資信各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及資質(zhì)狀況比較了解。將兩者的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，可以全面地了解各種用戶群的相關(guān)需求及各種信息，從而對后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)，市場營銷等提供更完善的數(shù)據(jù)。

二是建立共同評級系統(tǒng)?！暗首咏鹑凇焙汀爸讣饨鹑凇痹谡餍欧矫嬗懈髯圆煌脑u級系統(tǒng)。各方都要花費(fèi)大量的人力、財(cái)力、物力來完成這個數(shù)據(jù)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)共享以后，信用信息更完備，根據(jù)共享資源優(yōu)勢互補(bǔ)重新建認(rèn)評級系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶信用評級，拓展客戶規(guī)模和客戶群，提升整個利潤空間。

三是發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品。“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作以后，在金融這個大框架體系下可以從金融理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、小微企業(yè)金融、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等等多個角度、多維度進(jìn)行，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融碎片化的思想，通過產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新可以實(shí)現(xiàn)更多的跨界的多元化金融產(chǎn)品，提高金融覆蓋率，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四是建立共同風(fēng)控系統(tǒng)?！暗首咏鹑凇苯?jīng)過多年的發(fā)展并經(jīng)過市場檢驗(yàn)已經(jīng)形成了一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)。“指尖金融”依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和海量大數(shù)據(jù)也形成了數(shù)據(jù)特色的風(fēng)控模型，通過戰(zhàn)略合作，發(fā)揮二者的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，構(gòu)建完整的金融生態(tài)圈，促進(jìn)金融體系的發(fā)展。

篇7

香港作為中國對外經(jīng)濟(jì)金融交往的主要橋梁之一，隨著與內(nèi)地貿(mào)易、投資和金融往來的日益增加，逐漸轉(zhuǎn)型為以金融、服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)。據(jù)香港金融發(fā)展局的報(bào)告，2014年，金融服務(wù)業(yè)對香港GDP直接貢獻(xiàn)16%，其中銀行業(yè)占比高達(dá)61%；保險(xiǎn)業(yè)占18%；基金管理及投資顧問服務(wù)業(yè)占9%；證券業(yè)占7%。此外，金融業(yè)創(chuàng)造了10萬個職位，也間接對香港GDP貢獻(xiàn)6%，使香港成為重要的國際金融中心之一。其中，銀行業(yè)從業(yè)人員占42%，保險(xiǎn)業(yè)占25%，證券業(yè)占10%，基金管理及投資顧問服務(wù)業(yè)則占7%。

來自香港金融管理局的統(tǒng)計(jì)顯示，盡管并購整合使香港銀行業(yè)的所有認(rèn)可機(jī)構(gòu)（持牌銀行、有限制牌照銀行和接受存款公司）從1997年6月底的366家逐漸減少至2016年底的195家，但其中香港資本的認(rèn)可機(jī)構(gòu)只有9家，內(nèi)地資本的認(rèn)可機(jī)構(gòu)26家，其余全為外資認(rèn)可機(jī)構(gòu)；在全球排名前100位和500位的銀行中，有75家和163家在香港營業(yè)，充分顯示了香港作為全球最自由經(jīng)濟(jì)體之一的吸引力，以及銀行業(yè)汰弱留強(qiáng)的競爭態(tài)勢。銀行業(yè)作為香港金融業(yè)的重要組成部分，自然從香港和內(nèi)地日益緊密的經(jīng)濟(jì)金融關(guān)系中獲益良多。

銀行資產(chǎn)規(guī)模先縮后擴(kuò)

經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定金融需求的規(guī)模，影響銀行業(yè)市場環(huán)境和業(yè)務(wù)空間。盡管在上述危機(jī)期間，香港經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)過衰退，但整體來看，從1997年至2016年，香港按可比價(jià)計(jì)算的本地生產(chǎn)總值由1.37萬億港元增長至2.49萬億港元，年均實(shí)質(zhì)復(fù)合增長率為3.2%，在成熟經(jīng)濟(jì)體中位居前列。

根據(jù)香港金融管理局統(tǒng)計(jì)，1997年底至2016年底，銀行業(yè)總資產(chǎn)從8.4萬億港元增至20.65萬億港元，總貸款從4.12萬億港元增至8.02萬億港元；總存款從2.71萬億港元增至11.73萬億港元，年均復(fù)合增長率分別為4.8%、3.6%和8%。在銀行業(yè)總貸款中，對香港本地貸款（含貿(mào)易融資，下同）合計(jì)從2.23萬億港元增加至5.64萬億港元，對香港以外貸款從1.89萬億港元增加至2.38萬億港元，年均復(fù)合增長率分別為5%和1.2%。

值得指出的是，由于1997～2003年的連串危機(jī)使香港出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退和嚴(yán)重通縮，加上日資銀行在亞洲金融危機(jī)后因資本不足而大量收縮在香港的離岸貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致香港銀行業(yè)的總資產(chǎn)和總貸款大幅收縮至6.49萬億港元和2.04萬億港元，其中本地貸款和港外貸款收縮至1.81萬億港元和0.23萬億港元。若以2003年至2016年計(jì)算，銀行業(yè)總資產(chǎn)、總貸款、本地貸款和港外貸款的年均復(fù)合增長率分別為9.3%、11.1%、9.1%和19.7%，顯示CEPA為香港銀行業(yè)帶來較多的貸款業(yè)務(wù)機(jī)會。至2017年4月底，銀行業(yè)總資產(chǎn)、總貸款和總存款分別進(jìn)一步上升至21.17萬億、8.52萬億和12.2萬億港元。其中自2004年開始辦理的人民幣存款，由于人民幣持續(xù)升值的預(yù)期由強(qiáng)轉(zhuǎn)弱，從2014年底1萬億港元的高峰逐漸減少至2017年4月底的5289億港元。

銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品日益多元化

香港銀行業(yè)沒有分業(yè)經(jīng)營限制，銀行可以從事多元化的零售銀行業(yè)務(wù)、批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，以及證券經(jīng)紀(jì)、基金/資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)、投資銀行等業(yè)務(wù)。近20年來，隨著內(nèi)地企業(yè)大量來港上市，以及香港、內(nèi)地和全球客戶的投資理財(cái)需求日益增加，促使香港銀行業(yè)的傳統(tǒng)存貸款以外的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和收入迅速增加。據(jù)香港證監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，1997年至2017年第一季度，香港主板市場的新上市公司合計(jì)為1326家，其中紅籌股和H股分別為88家和209家，占新上市公司總數(shù)的22.4%，尚未包括在港注冊的中資控股藍(lán)籌公司；在2017年第一季度的日平均交易額中，紅籌股和H股合計(jì)的交易額占35.1%，有助銀行上市包銷、財(cái)務(wù)顧問、證券經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)和收入的增加。據(jù)香港保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，1997年香港個人人壽及年金有效業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入總額為230.11億港元，2016年上升至4032億港元；同期新造保單保費(fèi)收入總額從62.6億港元上升至1865億港元。據(jù)香港投資基金公會統(tǒng)計(jì)，1999年各類基金總銷售額為68.44億美元，2016年增至658.72億美元。上述壽險(xiǎn)和基金大部分是通過銀行旗下的保險(xiǎn)/基金公司及銀行渠道銷售的，有助銀行的基金管理費(fèi)、保費(fèi)收入和銷售傭金收入增加。此外，人民幣國際化、QFII（合格境外機(jī)構(gòu)投資者）、QDII（合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）、滬港通、深港通、債券通、CIBM（中國銀行間債券市場）等的開通，也有助銀行業(yè)推出新產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍及帶來新收入。

銀行業(yè)的盈利能力較強(qiáng)

2016年，盡管零售銀行的凈息差僅為1.32%，但非利息收入占總經(jīng)營收入的比重高達(dá)44.3%；以經(jīng)營溢利和除稅后溢利計(jì)算的資產(chǎn)回報(bào)率分別為1.1%和1.44%；所有銀行的凈息差、以經(jīng)營溢利和除稅后溢利計(jì)算的資產(chǎn)回報(bào)率則分別為1.04%、0.82%和1.01%。2016年，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)收益指數(shù)高達(dá)193.9（2008年為100），高于除銀行外金融業(yè)為127.1的水平。不過，銀行業(yè)的特色是其業(yè)務(wù)高度集中。例如，按業(yè)務(wù)收益及其他收入計(jì)算，前20間認(rèn)可機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收益及其他收入在2014年占整個行業(yè)總數(shù)的72%。

不斷發(fā)展新科技產(chǎn)品

隨著高科技產(chǎn)品的發(fā)展日新月異，市場對電子銀行服務(wù)的需求日增。香港銀行加大創(chuàng)新力度和科技資源的投入，積極發(fā)展電子渠道和流動銀行，致力整合各服務(wù)平臺，令手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、流動應(yīng)用程式、微信公眾號、自助銀行及分行等線上線下管道無縫銜接，在不同的金融場景廣泛應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融科技。此外，隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、生物認(rèn)證等新技術(shù)的發(fā)展，香港銀行與創(chuàng)新科研機(jī)構(gòu)在技術(shù)、產(chǎn)品、渠道方面加強(qiáng)合作，積極研發(fā)能應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)的嶄新金融科技，推動創(chuàng)新科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合，以迎合客戶現(xiàn)時的生活模式及需要，提升銀行營運(yùn)效率。

銀行業(yè)經(jīng)營較為穩(wěn)健