導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃遵循的原則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【摘　要】隨著中國居民收入的增長，理財以不可阻擋的勢頭迅速走進(jìn)中國百姓的家庭生活，怎樣進(jìn)行投資理財，怎樣把手里的錢做一個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現(xiàn)雙贏，已成為人們的熱點問題。然而，在個人理財規(guī)劃中如何獲得成功？關(guān)鍵有三個方面的因素值得我們考慮，第一是誠信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠信是個人理財規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準(zhǔn)則；是個人理財規(guī)劃實現(xiàn)的基本保證；守法是個人理財規(guī)劃中最基本的行為準(zhǔn)則，是作為每一個公民的基本品格。本文介紹了誠信的以及誠信原則的產(chǎn)生，在此基礎(chǔ)上，提出了個人理財規(guī)劃中理財方應(yīng)遵循的誠信原則。

【關(guān)鍵詞】誠實守信　理財規(guī)劃

個人

個人理財規(guī)劃就是通過對個人財務(wù)資源的適當(dāng)管理來實現(xiàn)個人生活目標(biāo)的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標(biāo)設(shè)計的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃有三個核心內(nèi)容：第一，財務(wù)資源；第二，生活目標(biāo)；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計劃。包括保險，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠信即誠實講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個人理財規(guī)劃中必須遵守誠信原則，誠信是個人理財規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，正所謂“君子愛財，取之有道”這里所講的一個深刻內(nèi)涵就是誠信。

一、誠信原則的概念

誠信是誠實和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進(jìn)信息供給者的誠信建設(shè)。

二、誠信原則的產(chǎn)生

“誠信”原本是一項道德要求，其無論是在中國古代的“三綱五?！边€是在羅馬法時期的“誠信契約”中均有體現(xiàn)。而它上升為法律原則則具有一個歷史的過程，它是隨著經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上競爭的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。按照的觀點：競爭的產(chǎn)生和存在首先必須依賴兩個最基本的條件，一個是社會分工，另一個是多元利益主體的存在。在人類長期的發(fā)展過程中，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，出現(xiàn)了三次社會化的大分工，進(jìn)而產(chǎn)生了交換和市場，同時，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產(chǎn)生了巨大的競爭原動力。馬克思指出：“社會分工使獨立的商品生產(chǎn)者互相對立，他們不承認(rèn)別的權(quán)威，只承認(rèn)競爭的權(quán)威，只承認(rèn)他們互相利益的壓力加在他們身上的強(qiáng)制。”雖然競爭作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“強(qiáng)心劑”能促進(jìn)市場主體不斷拼搏實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，實現(xiàn)社會生產(chǎn)力的合理流動，并能夠促進(jìn)買方市場的形成，以最大限度地保護(hù)消費者的合法權(quán)益。但是，競爭是殘酷的，特別是在自由競爭關(guān)系中，利益將成為聯(lián)結(jié)各個經(jīng)濟(jì)主體之間的唯一紐帶，企業(yè)等市場主體為了追逐更多的利益不斷進(jìn)行著激烈地競爭，為了占得優(yōu)勢，各主體有的競相改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，提高勞動生產(chǎn)率；有的憑借資金、技術(shù)等優(yōu)勢排擠、兼并中小企業(yè)力圖實現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模效應(yīng)以提高競爭力；但有的在不能通過正當(dāng)途徑獲得競爭優(yōu)勢的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當(dāng)?shù)男袨槭前殡S著商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程而出現(xiàn)的。早在羅馬繁榮時代，立法者就發(fā)現(xiàn)無論多么嚴(yán)密的合同，只要當(dāng)事人心存惡意，總能找到規(guī)避之法，由此，“誠信契約”應(yīng)運而生，同時也奠定了誠實信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽(yù)在市場經(jīng)濟(jì)秩序中的作用

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，信任被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)交換的劑，是控制契約的最有效的機(jī)制是含蓄的契約，是不容易買到的獨特商品。信譽(yù)即是信任的一個重要表現(xiàn)形式。信譽(yù)為現(xiàn)代社會提供了很好的信息基礎(chǔ)，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎(chǔ)之上，只有在對人足夠信任的情況下，投資者才有繼續(xù)交易的可能，反之，交易不能正常進(jìn)行。試想在一個造假成風(fēng)投機(jī)盛行的市場中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導(dǎo)致交易市場的萎縮，失去良好的市場秩序。就如目前的中國證券市場來說，證券市場處于成長期，出現(xiàn)的許多問題均對投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當(dāng)?shù)拇?，若任其發(fā)展定然造成市場秩序的混亂，同樣在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的美國，也十分重視對資本市場中投資者信心的保護(hù)，如在安然事件后美國出臺法律，其目的就是在于通過提高公司披露的準(zhǔn)確性和相關(guān)性來保護(hù)投資者。通過擴(kuò)大公司受托責(zé)任和加強(qiáng)公司治理以重獲投資者信任。可見保護(hù)投資者信心提高投資者信任度對穩(wěn)定和發(fā)展資本市場是十分重要的。同樣也反應(yīng)出作為新興的理財規(guī)劃市場，誠信是非常重要的也是必不可少的。

四、個人理財規(guī)劃中應(yīng)遵循的誠信原則

（一）樹立誠信觀念，把誠信作為第一指導(dǎo)原則。

一種觀點認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，個人理財只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉(zhuǎn)講不講誠信無關(guān)緊要。相信今年的“3。15”晚會上最轟動的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙??；它榮膺國家免檢產(chǎn)品稱號，是“進(jìn)口地板”中唯一全部合格的產(chǎn)品，號稱是德國百年品牌，曾獲得“藍(lán)天使”環(huán)保認(rèn)證，

結(jié)果廠家竟然是三無廠家，德國根本沒有該品牌，商標(biāo)也從來未注冊過。這樣驚人的消息讓所有的中國人都為之震驚，名牌產(chǎn)品到底還能不能相信這一問題在所有中國人心里反復(fù)思考著。名牌產(chǎn)品失去了信譽(yù)就面臨著失去了市場，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽(yù)的公司卻可以不斷擴(kuò)大自己的公司，就如海爾集團(tuán)一樣，中國家電業(yè)第一個進(jìn)入世界五百強(qiáng)的企業(yè)，當(dāng)年破爛不堪的小廠，它以它的誠信以他優(yōu)異的品質(zhì)優(yōu)良的售后服務(wù)贏得了中國家電業(yè)市場一半的市場份額，隨后它以它的實力走進(jìn)了歐美市場，日韓市場。在美國設(shè)立了美國工廠，成功的占據(jù)美國小家電業(yè)的半壁江山。它的成功就在于它的實力加上它的誠信。讓它的品牌越來越強(qiáng)大，長盛不衰。由此可見，堅持誠信為本的經(jīng)營和投資理念投資就會出效益，不堅持誠信原則就會被市場所淘汰。個人理財規(guī)劃本身就是以人為本，對個人進(jìn)行投資規(guī)劃，如果失去誠信則沒有辦法讓個人在信任自己的理財規(guī)劃，所以作為理財從業(yè)者必須在思想上建立誠信觀念，只有自己有信用自己才能在這個領(lǐng)域中有主動權(quán)否則自己將會在這個領(lǐng)域中相當(dāng)被動，也不會有更好的發(fā)展前景。這就要求從業(yè)者需要建立一種契約的責(zé)任倫理，這種責(zé)任倫理對于理財規(guī)劃師來說就是職業(yè)道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責(zé)任倫理是當(dāng)事任依照對有關(guān)契約責(zé)任的共識來建立自己的內(nèi)在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機(jī)會主義。必須培養(yǎng)出良好的職業(yè)道德才有可能在理財規(guī)劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場中產(chǎn)生一個良性循環(huán)。（二）、從體制上完善理財規(guī)劃師系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

個人理財屬于金融服務(wù)范疇，直接為客戶進(jìn)行金融理財服務(wù)，這就要求作為行業(yè)的監(jiān)管部門要加強(qiáng)對這一新興職業(yè)的監(jiān)管，建立嚴(yán)格的資格考試準(zhǔn)入制度，要求從業(yè)人員必須持證上崗。對于不誠信的違規(guī)甚至違法行為要嚴(yán)厲查處，從而樹立良好的行業(yè)形象。建立客戶檔案機(jī)制，嚴(yán)格為每個客戶保密，并針對每一個客戶的情況和要求制定有建設(shè)性的、實施性強(qiáng)的理財規(guī)劃細(xì)則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個人理財規(guī)劃中的最基本的技巧，在個人理財規(guī)劃中作為理財規(guī)劃師要為客戶溝通，自己應(yīng)該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進(jìn)行充分溝通，了解客戶的相關(guān)信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯(lián)系，溝通工作進(jìn)展及時反饋相關(guān)信息，協(xié)調(diào)處理實務(wù)操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準(zhǔn)備；二是掌控溝通時間和溝通要領(lǐng)；三是要注意傾聽。誠實待人使客戶能夠充分相信理財師。

（四）、管理技巧

在從事個人理財規(guī)劃中，管理包括時間管理、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險管理、資源管理等，一個好的理財不僅僅是只有計劃，它必須要有一個好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個非常好的理財規(guī)劃方案，但是管理不善，也同樣會面臨著失敗。

篇2

2007年起由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融風(fēng)暴，無論政府、金融機(jī)構(gòu)還是個人都面臨考驗。繼冰島等國家破產(chǎn)，雷曼兄弟倒閉，美林、美國國際集團(tuán)、匯豐、花旗等公司均爆危機(jī)。個人同樣難逃厄運。投資理財虧損，未來生活堪憂。據(jù)美國國會預(yù)算局預(yù)計，金融風(fēng)暴已經(jīng)使美國人的退休金賬戶縮水2萬多億美元。

保險，作為一種規(guī)避風(fēng)險、保障安全的有效工具，是個人理財規(guī)劃中不可缺少的環(huán)節(jié)。安排一個合理的安全保障規(guī)劃，借助其規(guī)避風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹匾δ?，可以確保個人或家庭具有合理的經(jīng)濟(jì)安全和財務(wù)自由。面對后危機(jī)時代，必須有效控制風(fēng)險，掌握自己的命運，而建立一個安全保障規(guī)劃，是完全符合個人和家庭理財目標(biāo)的。

個人保險理財需求增長產(chǎn)品豐富

收入水平不斷提高，保險理財需求日漸增長　2009年我國全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達(dá)到17175元，需求水平增長，使人們的購買力增強(qiáng)，消費結(jié)構(gòu)的快速升級，使人們的保險需求進(jìn)一步擴(kuò)大。隨著人們保險意識的增強(qiáng)，購買保險已成為人們?nèi)找嬖鲩L的需求中一項必備支出了。而收入水平的不斷提高，又為人們進(jìn)行保險理財提供了購買力的保障。

保險意識不斷增強(qiáng)。保險理財觀念漸入人心　當(dāng)今隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，特別是隨著國家醫(yī)療、養(yǎng)老、住房、教育等各項制度的改革與不斷深入，促使城鎮(zhèn)居民風(fēng)險意識增強(qiáng)，對保險產(chǎn)生了新的認(rèn)識，尤其對醫(yī)療、養(yǎng)老有較強(qiáng)的保險愿望和需求。許多居民希望通過積極參與商業(yè)保險，重新制訂個人理財規(guī)劃，以尋求自身的保障，人們對保險理財需求呈不斷增長的勢頭。

產(chǎn)品創(chuàng)新活躍，選擇空間增大　從產(chǎn)品供給者保險公司來看，經(jīng)過近些年的發(fā)展，保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性和積極性日益增強(qiáng)，創(chuàng)新能力不斷提高，產(chǎn)品種類較為豐富，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、儲蓄、分紅、投連等多個險種，個性化產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。據(jù)初步統(tǒng)計，保險公司新開發(fā)或修改完善的保險產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，每年均在2000個以上。這些層出不窮的新產(chǎn)品，在一定程度上滿足了不同消費者的不同層次的理財需求，為居民制訂保險理財規(guī)劃提供了較大的選擇空間。個人保險理財存在幾個誤區(qū)

雖然目前我國個人保險理財?shù)陌l(fā)展有著許多有利因素，但從保險理財主體即投保人角度來看，其保險理財行為和觀念，仍存在不少誤區(qū)，直接影響其整體理財規(guī)劃的完善和科學(xué)。

將保險與儲蓄比較的錯誤觀念　保險與儲蓄無論在行為性質(zhì)、資金支配還是資金回報諸方面，都存在本質(zhì)上的區(qū)別。保險的行為性質(zhì)是互助合作，每個投保人可能是幫助別人的人，也可能成為被別人幫助的人。而儲蓄完全是一種個人行為，存款人對其存款具有完全的資金支配權(quán)，保險則不允許投保人隨意支取已經(jīng)交納的保費。儲蓄是為未來確定事件，如教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等確定事件的準(zhǔn)備，而保險則恰好是防范未來不確定事件而作出的財務(wù)安排。儲蓄到期只能收獲本息，而保險則可以小額的保費支出，換回大額的保險保障。有些人總是習(xí)慣將保險與儲蓄對比，并根據(jù)所謂的收益率作出投資選擇，這種觀念顯然是不正確的。

重投資輕保障的錯誤觀念　誠如前述，購買保險的目的，首要是獲得保障，其次才是投資收益。這里保障的含義是：消費者購買保險以后，無論其保費交費期限是短期還是十幾年、幾十年，甚至是終身，也不論投保人已經(jīng)交納了幾年的保費，被保險人只要是在保險期間內(nèi)遭遇意外事故、疾病或身故，就可從保險公司獲得合同約定的保險金，甚至未交納的若干年的保費，還可以免于繳納。保險的這個保障功能，是其他理財方式不可替代的。保障功能對于保險消費者來說，應(yīng)該是最關(guān)鍵的消費目的，但在實際中卻往往被人們所忽視。

保險理財應(yīng)注重安全穩(wěn)健

理財是為了追求特定的財務(wù)目標(biāo)而進(jìn)行的一系列規(guī)劃，安全穩(wěn)健應(yīng)成為人們的首要追求。高額的保障和穩(wěn)健的收益，是保險區(qū)別于其他理財工具的最大特點。

保險在家庭現(xiàn)金流管理中起著重要作用　個人理財是個人財產(chǎn)管理安排的活動。理財是理財師通過收集整理客戶的收入資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照顧客的愿望、要求、目標(biāo)等，為顧客制訂投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶施行的過程。理財?shù)膭右蛟谟谫Y本要素的稀缺性，理財?shù)哪康脑谟谔岣哔Y本要素的配置效率，平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭財務(wù)經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流的管理，成為家庭理財?shù)暮诵摹?/p>

保險理財是合理避稅的有效途徑　居民個人交納的“四險一金”法定社會保險等費用，是稅前扣除的，而對于社會保險之外投保的商業(yè)人壽保險保費，目前國家并沒有規(guī)定可以在稅前扣除，但在國外，這種商業(yè)人壽保險費是可以在稅前扣除的。我國稅法規(guī)定，企業(yè)或個體工商戶投保的財產(chǎn)保險、運輸保險等保險費，是可以在稅前扣除的。對于人壽保險給付，實際操作中，居民個人所獲得的壽險給付不必交納個人所得稅。保險受益人得到的保險金，也不屬于遺產(chǎn)稅的納稅范疇，這是受國家法律保護(hù)的，也是保險的本質(zhì)決定的。

保險理財可以規(guī)避通脹風(fēng)險及利率風(fēng)險，兼具保值增值的雙重功能　投資理財是現(xiàn)代家庭財富積累的重要手段，我國目前投資渠道極為廣闊，人們可以選擇存款、債券、股票、房地產(chǎn)、外匯等多種投資方式。但這些投資方式，易受通貨膨脹及利率波動的影響，而保險產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。保險本身就是一種分散風(fēng)險的理財行為，其預(yù)定利率具有前瞻性，且一般對國家的利率變化并不特別敏感，能幫助投資者在不斷變化的資本市場中，順利實現(xiàn)其理財需求。

保險可為投保人提供融資渠道，具有經(jīng)濟(jì)附加值功能　保險，尤其是長期壽險，可為投保人提供臨時的融資功能，比如保單質(zhì)押貸款，一旦投保人有突發(fā)的現(xiàn)金需求而又無其他途徑可籌資金時，可憑保單到保險公司抵押貸款。此種貸款額度以保單的現(xiàn)金價值為限，且貸款利率一般較市場利率略低，屬于保險的一種附加值服務(wù)，無須提供其他抵押與信用擔(dān)保，就可獲得短期融資。

后危機(jī)時代百姓如何理財

面對后金融危機(jī)時代，我們百姓如何理財?應(yīng)身處危機(jī)看危機(jī)，最重要的就是保持平和的心態(tài)，不要把所謂的經(jīng)濟(jì)危機(jī)、經(jīng)濟(jì)蕭條看得太嚴(yán)重。家庭理財?shù)氖滓稽c，就是財務(wù)安全，可通過保險、證券、基金、信托等多元化投資渠道，進(jìn)行家庭財務(wù)管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。家庭理財應(yīng)遵循“三三制”原則，即三分之一用于保險，獲得風(fēng)險保障；三分之一通過中等風(fēng)險投資，達(dá)成理財目標(biāo)；其余三分之一用于高風(fēng)險投資，實現(xiàn)未來財富人生。各類保險是家庭理財中必不可少的塔基，真正的投資策略，應(yīng)該做到進(jìn)可攻、退可守。

個人理財應(yīng)該遵循的原則首先，必須在觀念上對理財有科學(xué)的認(rèn)識，樹立正確的理財觀念，明確理財?shù)母灸繕?biāo)在于個人資產(chǎn)的保值增值，同時要注意個人財務(wù)風(fēng)險管理，為個人及家庭的經(jīng)常開支和意外開支做好準(zhǔn)備，要安排好中長期投資和短期投資的比例，為經(jīng)常開支和臨時性開支留出一定的空間。

其次，在投資品種的選擇上，要密切關(guān)注風(fēng)險與收益的關(guān)系，在綜合分析二者之間關(guān)系的前提下，盡可能地選擇低風(fēng)險、高收益的投資品種。但是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，這幾乎是不可能的。一般而言，高收益相對于較高的風(fēng)險水平。但是為了有效地規(guī)避風(fēng)險，可以采取選擇多種投資方式，實現(xiàn)短期投資與長期投資相結(jié)合，高風(fēng)險投資與普通投資相結(jié)合，這也是目前人們常用的可以有效化解投資風(fēng)險的一種理財方式。

篇3

華僑銀行（中國）理財經(jīng)理 羅苑

方式1：定期存款這樣“拆”

拆分的存款方式，簡單來說，把一筆大金額的定期存款，分散成幾筆小金額的存款，比如10萬元的存款，可拆分成5個2萬元的存款。使用不同的存期，但一般不超過半年。這樣的存款方法可以幫助投資者靈活調(diào)動資金，需要提前終止存款時，可以只終止某一種存款，而其他則不受影響。

另外需要提醒投資者的是，處在升息周期中，需判斷升息的步伐，若接近升息周期的尾巴，投資者應(yīng)選擇較長的投資期限，提前鎖定較高的存款利率，避免之后可能出現(xiàn)的降息。

方式2：目前偏向投資平衡型基金

在通貨膨脹的情況下，為了讓自己的資產(chǎn)增值，投資者應(yīng)根據(jù)家庭資產(chǎn)的比例，適當(dāng)投資中高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。對于有一定投資經(jīng)驗但手中資金不多的投資者，投資門檻較低的公募基金應(yīng)該是不錯的選擇。在基金的選擇上，仍然需要結(jié)合個人的投資需求和風(fēng)險承受能力，在目前的情況下，平衡型基金更受青睞，由于其部分投資于債券，在證券市場出現(xiàn)回調(diào)時可相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。

在通貨膨脹的情況下，可適當(dāng)增加對黃金、基金的投資。

但在總體資產(chǎn)的配置中，還是遵循“三三四”法則，即30％的家庭總資產(chǎn)投資于高風(fēng)險的理財產(chǎn)品（如偏股型基金、股票等），30％的資產(chǎn)用于中等風(fēng)險的投資，另外40％的家庭資產(chǎn)則投資于債券或儲蓄等，且需要確保資金的流動性。

2．現(xiàn)階段降低高風(fēng)險投資產(chǎn)品的配置比例

興業(yè)銀行理財經(jīng)理 劉靜

方式1：今年股市不可過分樂觀

在流動性收縮的前提下，震蕩很可能是今年的主基調(diào)，大牛市的走勢很難形成，操作難度加大。股指期貨推出后，未來政策救市的力度將極大削弱。

方式2：今年要購房的可推遲到下半年

在政府的購房優(yōu)惠政策退出之后，政府又出臺了抑制房市投機(jī)、投資的多項政策，如提高購第二套房的首付比例，提高開發(fā)商購地的首付比例，加大廉租房、保障性住房的建設(shè)力度等。這一系列的政策必然使得多數(shù)購房者持幣觀望，也必然使得中國的高房價出現(xiàn)回落，有剛性需求的投資者可以把購房計劃推遲到下半年。

方式3：今年黃金是“慢?！弊邉?/p>

2010年，黃金的“慢?！弊邉萑匀皇侵饕卣?，對于黃金的投資，普通人群投資實物黃金最適合，而杠桿黃金交易則適合風(fēng)險承受力較強(qiáng)并且有杠桿交易經(jīng)驗的投資者。

3．投資關(guān)注“低碳”主題

中意人壽理財師 劉惠娟

我的個人理財規(guī)劃的主體思路如下：調(diào)整股市投資方向，重點關(guān)注“低碳”主題，以季度為階段，設(shè)定預(yù)期回報率；維持定投基金的投入比例；加大黃金尤其是白銀的投資，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

2010年投資者手中的財富到底該投向哪些金融理財產(chǎn)品？投資的風(fēng)險是否與自身的年齡和財富相匹配？我的建議如下：

篇4

關(guān)鍵詞：非銀行金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)，問題，對策

中圖分類號：DF433文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

前言

在我國，由于非銀行金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展剛剛起步，弊端正集中顯現(xiàn)，但隨著我國市場經(jīng)濟(jì)制度的健全，以及非銀行金融機(jī)構(gòu)理財人員專業(yè)技能的不斷提高，非銀行金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)將逐漸專業(yè)化.

一、 我國非銀行金融機(jī)構(gòu)在理財業(yè)務(wù)中所存在的各種問題

1、非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財能力有待提高

我許多的非銀行金融機(jī)構(gòu)對于理財業(yè)務(wù)的營銷非常重視，但對于其理財能力則沒有給予足夠的關(guān)注。理財業(yè)務(wù)的營銷手段是非常的重要，但是真正能夠吸引并且留住客戶的是其實際的理財效果。理財業(yè)務(wù)是為客戶的資產(chǎn)提供專業(yè)化的保值增值服務(wù)，成功的理財?shù)姆?wù)以通過專業(yè)的理財人員來為客戶在世界范圍內(nèi)尋找高回報、低風(fēng)險的投資良機(jī)?？墒欠倾y行金融機(jī)構(gòu)在這些方面所做的努力確實急需改進(jìn)，其投資理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍很小，并且對于各種可能發(fā)生的風(fēng)險不能夠準(zhǔn)確的預(yù)判。而且現(xiàn)在國內(nèi)真正懂得理財業(yè)務(wù)的專業(yè)人員較少，這樣讓非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財成果大打折扣。金融機(jī)構(gòu)需要有數(shù)量足夠的專業(yè)人才，這樣對于理財業(yè)務(wù)的開展將更為有利。

2、各非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重

理財業(yè)務(wù)通常劃分為三大類：一類是現(xiàn)金管理式的理財業(yè)務(wù)；第二類是通過在資產(chǎn)方面投資以獲取資產(chǎn)溢價的理財業(yè)務(wù)；第三類是掛鉤型的理財業(yè)務(wù)。第一類是采用代辦結(jié)算的辦法來對那些資金以及稅款來進(jìn)行代為辦理，這樣能夠通過時間差等操作辦法來增加所獲取的資金收益，有效地減少資金成本方面的支出。一旦所代為辦理的資金達(dá)到原先所預(yù)定的規(guī)模時，就可以將資金按照先前的約定匯到客戶的賬上。第二類是通過將資金投放在風(fēng)險與收益都比較確定的項目上，而收益的來源主要是資產(chǎn)的增值部分，也就是溢價。第三類掛鉤型的理財業(yè)務(wù)則較為激進(jìn)，含有高風(fēng)險與高收益的特征，一般的投資方向是金融衍品或者期貨之類，其所獲取收益的大小往往與匯率、石油等有直接關(guān)系。

3.非銀行金融機(jī)構(gòu)違規(guī)違章,潛伏著一定的金融風(fēng)險

非銀行金融機(jī)構(gòu)突出問題即超范圍經(jīng)營,資產(chǎn)質(zhì)量低下。盲目擴(kuò)大規(guī)模,用虛假資金來掩蓋日益增加的未償負(fù)債,掩蓋虧損的“黑洞”;證券回購違章嚴(yán)重,除詐騙外,還有相當(dāng)多的到期債務(wù)尚未償還;有些信托投資公司利息虛收、資產(chǎn)虛增,實際上已是資不抵債;一些金融機(jī)構(gòu)違規(guī)從事金融期貨交易,造成巨大損失;發(fā)行的企業(yè)債券不能如期償還,可能會發(fā)生社會問題;社會亂集資有所抬頭,給金融機(jī)構(gòu)帶來一定壓力,甚至危機(jī)到銀行支付。這些問題表明,金融風(fēng)險正在積聚和擴(kuò)大,而且隨著監(jiān)管的強(qiáng)化,更多的問題還將逐步暴露出來。

4.非銀行金融機(jī)構(gòu)管理法規(guī)不健全

目前除了《保險法》和近期出臺的《典當(dāng)行管理辦法》外,信托、證券、財務(wù)公司、投資基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)都沒有比較成熟的法規(guī)來規(guī)范和約束其經(jīng)營行為,距今十年的《金融信托機(jī)構(gòu)管理暫行規(guī)定》已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融形勢發(fā)展的需要,至今沒有新的大法和規(guī)章出臺。

二、有效推動我國非銀行金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1、理財服務(wù)向多樣化發(fā)展，滿足不同層次的客戶需要

為了能夠更好的發(fā)揮出非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財能力，讓其業(yè)務(wù)能力盡快的實現(xiàn)與國際同行的接軌，非銀行金融機(jī)構(gòu)需要依照不同層次客戶的不同需要來開展有針對性的個性化服務(wù)，并且為客戶量身定做理財方案。例如，可以考慮推出年金市場的專項理財，因為年金市場可以由收益預(yù)期較為穩(wěn)定，風(fēng)險低，時間長等特點，而且目前此項業(yè)務(wù)在國內(nèi)才興起不久，市場空間極為廣闊，推薦客戶將閑置資金投往年金市場可以為非銀行金融機(jī)構(gòu)以及客戶提供高回報的收益。近兩年以來，我們國家的通貨膨脹趨勢日益顯現(xiàn)，非銀行金融機(jī)構(gòu)可以乘此機(jī)會推出與CPI相銜接的理財項目，讓理財收益能夠趕得上CPI，充分實現(xiàn)客戶對于原有資產(chǎn)保值的要求?？梢酝ㄟ^設(shè)計出多樣化的理財計劃，讓不同的理財項目進(jìn)行良好的組合，來滿足客戶的多種需要。

2、健全非銀行金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

我們需要有健全的法律規(guī)范來約束非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，同時也能夠有效地維護(hù)好非銀行金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，其法律規(guī)范需要遵循法律一貫的原則，即公平、維護(hù)委托人的合法權(quán)益以及適度的原則。只有在此三項基礎(chǔ)之上構(gòu)建起來的法律規(guī)范才能夠不偏不倚。同時對于保險、證券以及信托和基金公司的理財業(yè)務(wù)來專門設(shè)立好有關(guān)的法律條文，其細(xì)節(jié)也需要做到詳盡的規(guī)范。只有這樣，非銀行金融機(jī)構(gòu)的理財業(yè)務(wù)才可能高速的發(fā)展下去。

3、強(qiáng)化培育一專多能的理財專業(yè)人員

目前，我國能力較強(qiáng)的專業(yè)理財人員非常緊缺。為了解決這一問題，非銀行金融機(jī)構(gòu)需要增加對于注冊理財規(guī)劃師的培訓(xùn)投入力度，讓這個行業(yè)能夠擁有更多的一專多能的人才。實際上，注冊理財規(guī)劃師早在十年前就已經(jīng)開始了籌備工作，但是進(jìn)展一直較為緩慢，運行的效果很不理想。對此，必須要加強(qiáng)宣傳，吸引更多的有志之士投入到注冊理財規(guī)劃師的隊伍中來。

4.嚴(yán)格市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理及市場退出制度

在市場準(zhǔn)入監(jiān)管環(huán)節(jié)上,要加強(qiáng)非銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)劃的管理和審批程序管理;要加強(qiáng)股東資格,法人代表和高級職員任職資格的管理,不僅要考查其學(xué)歷和業(yè)務(wù)經(jīng)歷而且要考查其業(yè)績及行為檔案,看是否有違規(guī)等不良記錄。在業(yè)務(wù)監(jiān)管環(huán)節(jié)上,要貫徹實施分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的原則,嚴(yán)禁超業(yè)務(wù)范圍違規(guī)經(jīng)營,及時發(fā)現(xiàn)和嚴(yán)肅處理違規(guī)經(jīng)營的非銀行金融機(jī)構(gòu)。在風(fēng)險控制和監(jiān)管環(huán)節(jié)上,一是要求各金融機(jī)構(gòu)有一套行之有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險防范制度,對拓展的新業(yè)務(wù)必須事先報人民銀行批準(zhǔn),不得先斬后奏。二是要強(qiáng)化和完善統(tǒng)一法人制度,不僅在股權(quán)和機(jī)構(gòu)方面實行統(tǒng)一法人,更重要的是在經(jīng)營管理上和風(fēng)險控制上實現(xiàn)統(tǒng)一法人體制。三是要建立報表的投送分析和信息披露制度,把報表是否真實準(zhǔn)確作為監(jiān)管的重要內(nèi)容。四是在市場退出管理環(huán)節(jié)上,要逐步建立一套符合中國實際、監(jiān)管要求和法律程序的金融市場退出制度,包括接管、收、購、兼并、破產(chǎn)、倒閉及取締等具體制度,以實現(xiàn)金融體系的健康發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，文章從非銀行金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議。在現(xiàn)實生活中，由于非銀行金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的時間較短，有一些弊端，但相信隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)制度的健全，以及理財人員素質(zhì)不斷提高，隨著法律制度的完善和監(jiān)管不斷增強(qiáng)，非銀行金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)將越來越好.

參考文獻(xiàn)

1、康建業(yè)《對公理財：銀企新大陸》新理財2008 5

2、李紅梅《我國各金融機(jī)構(gòu)理財業(yè)務(wù)分析》現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)2009 8

篇5

伴著2010年的腳步,“80后”一代也迎來了特殊的一年?；赝呀?jīng)過去的2009年,不論是宏觀經(jīng)濟(jì),還是股市、樓市和個人理財領(lǐng)域,都可謂酸甜苦辣、五味雜陳。這群即將三十而立的年輕人仍然繼續(xù)面臨著一系列棘手的問題:高額的房貸、日見其高的生活開銷,將要出生的孩子的費用……

“80后”的小夫妻普遍都剛剛成家立業(yè),有的已經(jīng)或即將成為“孩奴”,而他們之中超過8成的家長根本不懂如何進(jìn)行教育理財,總體上對此是想得少,做得更少。在家庭收入大都是依靠雙方的工資、家庭積蓄也不是太多的時候,如何通過理財規(guī)劃來保障一片屬于他們自己的天空呢?

文小姐,28歲,外企白領(lǐng),年收入14萬元。丈夫馬先生,28歲,現(xiàn)在某大學(xué)任輔導(dǎo)員,年收入約10萬元。兩人于2007年購買了一套85平方米的商品房,在父母的支持下支付了首付45萬元后,還剩100萬元房貸,每月有4500元左右的還貸壓力,房子目前市值170萬元。

家庭目前的積蓄在40萬元左右,因為缺乏理財意識,他們把其中30萬元都存了銀行活期,剩余10萬元購買了基金,目前市值8萬元左右?？紤]到目前的還貸壓力較大,夫妻每月支出較為節(jié)儉,花費在3500元左右。虎年春節(jié)后不久,新的家庭成員就要出生了,他們對孩子出生后的一系列醫(yī)療和教育費用異常發(fā)愁。文小姐希望對未來的家庭財務(wù)有一個合理的規(guī)劃,不希望房子和孩子成為生活的承重負(fù)擔(dān)而影響了生活質(zhì)量。

資產(chǎn)分析

1. 資產(chǎn)情況分析

文小姐家庭的償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=1080000/2080000=0.52;流動比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=37.5。這個家庭的資產(chǎn)負(fù)債率較高,家庭償付能力一般。另外,資產(chǎn)配置很不合理,流動資金比例太高,每月結(jié)余的資金沒有有效利用,這部分閑置資金的回報率有待提高。

2. 收支情況分析

儲蓄比率=盈余/收入=144000/240000=0.6。該家庭的年收入達(dá)24萬元,年支出9.6萬元,收支比率約為40%,目前收支狀況比較良好,未來隨著孩子的出生,家庭支出會進(jìn)一步加大。他們每年可用于財富積累的資金為14.4萬元,占收入的60%。從結(jié)余方面來看,文小姐家的儲蓄意識和節(jié)約意識還不錯,有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

3. 保障情況分析

由于二人均比較年輕,建議考慮期繳型重大疾病險及壽險。隨著虎寶寶的出生,還要綜合考慮一家三口的保障情況。

總體來看,文小姐家的財務(wù)狀況中首要問題是債務(wù)負(fù)擔(dān)較重,面臨風(fēng)險較大。整體資產(chǎn)缺乏增值潛力,目前投資理財方式很單一,家庭資產(chǎn)中大部分為活期存款,雖然變現(xiàn)能力強(qiáng),但收益較低,而且強(qiáng)制性不夠,隨意性大,不適合作為中長期規(guī)劃。文小姐的家庭成員也缺乏風(fēng)險保障,一旦面臨突發(fā)事件,例如夫妻中的任何一人發(fā)生意外或者罹患大病,家庭財務(wù)就會受到明顯的影響,還貸和日常家庭支出都有短缺的可能,因此抗風(fēng)險能力是比較差的。未來隨著孩子的出生,家庭支出會明顯增加,而收入方面預(yù)期短期內(nèi)不會有較大的增長。

理財目標(biāo)

1. 打算2-3年時間償還部分按揭貸款,并計劃買一輛10萬元左右的汽車。

2. 購買商業(yè)保險,增加保障。

3. 為寶寶提前做一些學(xué)習(xí)和生活費用方面的儲備。

理財建議

1. 合理進(jìn)行資產(chǎn)配置,平衡家庭財務(wù)風(fēng)險,實現(xiàn)資產(chǎn)的有效增值。

(1)建立家庭緊急預(yù)備金

為了應(yīng)對家庭的不時之需,一般應(yīng)留足家庭3-6個月支出作為緊急備用金。該部分資金存放形式可以為:通知存款、貨幣基金或日日金等,既有一定的靈活性,又能享受較高的收益。自動通知存款,分為1天通知和7天通知兩種,目前大部分銀行均有此項業(yè)務(wù),存夠一定天數(shù)就自動結(jié)息,復(fù)利計息循環(huán)收益。根據(jù)文小姐家庭收入情況,應(yīng)準(zhǔn)備家庭應(yīng)急資金2.4萬元(文小姐家庭3個月的日常開支,8000元×3=2.4萬元)。這部分資金建議用目前銀行活期存款撥備即可。

(2)利用信用卡緩解資金壓力

建議夫妻二人申請一張信用卡,購買東西使用信用卡不但有積分,而且能提高家庭資金周轉(zhuǎn)的靈活性,利用信用卡20-50天的免息還款期來緩解資金壓力。

(3)分清主次,先還款減輕負(fù)債,再考慮其它理財目標(biāo)

該家庭負(fù)債比率較高,建議將部分儲蓄積累用于償還按揭貸款,接著再考慮購車等計劃。減輕了負(fù)債,家庭財務(wù)狀況會寬松很多,這時可再考慮保險規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃。如果按照償還本金20萬元計算,月供款每月將減少1000元,為3500元。

2. 理性消費,實現(xiàn)家庭購車計劃。

建議文小姐從實際出發(fā)理性消費。由于汽車屬于即買即損品,如果家用的話,建議購置經(jīng)濟(jì)型轎車即可,待以后經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)一步好轉(zhuǎn)之后再購買好車。我們以1.5升排量以下的不錯的經(jīng)濟(jì)型轎車威志為例,所有購車、牌照、保險費用等總共在6萬元,以目前存款即可實現(xiàn)。但是考慮到汽車的遞延耗損性質(zhì),建議使用銀行的車貸,首付50%即3萬元,剩下3萬元,以5年期計算,月供款為500元,完全在文小姐承受范圍之類。

3. 保險重保障輕分紅。

文小姐家庭的保險資產(chǎn)尚不充足。從科學(xué)的保險規(guī)劃來看,家庭的保費支出可以占到年結(jié)余的10%,保險額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險種配置方面,作為家庭主要收入來源的文小姐應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對象。家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5:4:1原則,為主要收入來源者文小姐購買保險的保費和保額,都應(yīng)當(dāng)占整個家庭保險資產(chǎn)的50%左右,為馬先生購買的保險占40%左右,剩下10%留給即將出生的虎寶寶。

在保險產(chǎn)品方面,文小姐應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等,應(yīng)當(dāng)更多注重保險資產(chǎn)的保障功能,分紅不應(yīng)是保險主要考慮的因素。對于馬先生,可以注重購買健康險、醫(yī)療險等。對于文小姐孩子,考慮的保險重點是意外險和重疾險方面。

4. 基金定投,實現(xiàn)教育金的積累。

文小姐家庭在減少按揭貸款本金之后,每月總支出為7000元左右,而孩子出生后還會有所增長,預(yù)計每月孩子支出1500元,汽車貸款每月500元,整個家庭的支出為每月9000元。

篇6

陳文堯

廣東金融學(xué)院2009級金融系金融學(xué)專業(yè)

我對理財?shù)呐d趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認(rèn)為窮爸爸之所以窮并不是因為他收入不高，而是因為他不會理財。目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證、會計從業(yè)資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財師，幫人幫己實現(xiàn)財務(wù)自由，是我最大的愿望。

羅國忠

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級行政管理專業(yè)

我從高中開始就對金融、理財方面有興趣，選擇現(xiàn)在的專業(yè)主要是因為家庭原因。此前我在一家保險公司實習(xí)兩個月，主要的工作是保險營銷，這一經(jīng)歷讓我積累了理財產(chǎn)品方面的信息，也學(xué)會很多待人接物的方法。

我認(rèn)為，專業(yè)的知識+熱情的服務(wù)+客戶的信賴=理財師，我也知道專業(yè)知識是我的短板，因此我會去培訓(xùn)班讀相關(guān)課程并考證。

陳劍嵐

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級國貿(mào)專業(yè)

目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證，比較了解證券的相關(guān)業(yè)務(wù)、融資融券的知識。雖然專業(yè)課沒有涉及到理財知識，但我對銀行理財產(chǎn)品種類、特點和營銷方式挺感興趣，希望能夠成長為一名理財人，和團(tuán)隊一起幫助客戶以財生財。

職業(yè)介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產(chǎn)出租，所得租金收入用作零花錢。當(dāng)她接到某家保險公司的電話，說有專業(yè)理財師為她做理財規(guī)劃時，她抱著將信將疑的態(tài)度。一席談話下來，李小姐頻頻點頭。她雖然收入來源比較多，但并沒有系統(tǒng)的收支規(guī)劃，賺得多花得更多。現(xiàn)在年輕又沒孩子，還過得去，但將來呢？

理財師對李小姐的情況診斷為進(jìn)取有余，保障不足，目標(biāo)不明，規(guī)劃無序。根據(jù)李小姐的收入狀況和對將來生活的預(yù)期，理財師作了一份詳細(xì)的投資規(guī)劃，不僅解決了上述問題，還保證了資產(chǎn)相對穩(wěn)健的增值。

這就是專業(yè)理財師的工作。像醫(yī)生一樣，診斷病人在財產(chǎn)規(guī)劃上的“病癥”，然后依據(jù)客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等“治療”方案，達(dá)到客戶資產(chǎn)保值增值的目的。

美國理財業(yè)務(wù)起步較早，萌芽于20世紀(jì)30年代的保險業(yè)，60年代已經(jīng)確立理財概念和理財資格制度。目前，美國銀行的個人理財業(yè)務(wù)的年均利潤已經(jīng)高達(dá)35%，年均增長率在12%~13%之間。

而在中國，雖然沒有全民普及理財觀念，但是，“億萬富翁數(shù)以萬計，千萬富翁則數(shù)以百萬計，如何幫他們將資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，蘊(yùn)含著巨大的市場需求。”友邦保險資深營業(yè)總監(jiān)蒲海翔在接受某晚報記者采訪時表示，理財業(yè)前景無限廣闊。

需求加劇，缺口達(dá)60萬。據(jù)《2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告》，中國理財規(guī)劃師缺口達(dá)60萬左右。目前，年收入達(dá)30萬元以上的家庭在國內(nèi)已經(jīng)超過兩千萬戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對成熟的理財理念，追求個性化的個人/家庭理財計劃和創(chuàng)新型投資理財產(chǎn)品，因此，他們已成為銀行開展理財業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶。

收入可觀。據(jù)蒲海翔透露，他接觸到的理財師最高年收入已經(jīng)突破500萬。對于剛剛起步的從業(yè)人員來說，雖然沒有百萬收入，但與無底薪的保險人相比，他們有底薪和五險一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬并不是問題。

報考理財師門檻不高。作為專業(yè)性極強(qiáng)的職業(yè)，真正意義上的理財師從業(yè)門檻較高。從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但報考的門檻卻不高，對于大學(xué)生來說，只要是金融相關(guān)專業(yè)就可以報考，而非金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的，只要從事金融相關(guān)工作滿一年以上即可。其中，相關(guān)專業(yè)是指：經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)。

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。在實體經(jīng)濟(jì)行業(yè)增長一片黯淡的背景中，中國銀行業(yè)卻“一枝獨秀”。此前“銀行業(yè)暴利超過煙草石油”的觀點，更是把銀行業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報全部亮相，總計盈利6301.20億元，相當(dāng)于日賺17.26億元，堪稱印鈔機(jī)。

因為福利好，銀行成為不少金融相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)首選。

據(jù)廣發(fā)銀行廣州分行營業(yè)部理財師劉美云介紹，銀行個人業(yè)務(wù)目前對大學(xué)生需求較大的主要是客戶經(jīng)理，要求大學(xué)生性格開朗、善于與客戶溝通、對產(chǎn)品學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、能與客戶建立良好關(guān)系，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

而對有志于從事銀行理財工作的大學(xué)生而言，因為個人發(fā)展情況會根據(jù)個人能力、意愿和機(jī)遇而不同，有的人從業(yè)20年仍守著柜臺的一片小天地，有的人入職一年已經(jīng)三級跳，所以無法從從業(yè)年限中去判斷一個人的升遷情況，但仍能窺出發(fā)展路徑的一定規(guī)律。

銀行理財師的大致晉升路徑

第一級

從業(yè)資格證：如果從事柜臺工作，會計從業(yè)資格證是必要的。另外則根據(jù)營銷產(chǎn)品的種類考取相應(yīng)的資格證，如銷售基金要考基金從業(yè)資格證，銷售保險則要考保險從業(yè)資格證，等等。此外，近兩三年來興起的還有銀行從業(yè)資格證。

要求：學(xué)習(xí)能力，快速掌握銀行業(yè)務(wù)知識；服務(wù)意識以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關(guān)系。

第二級

要求：在第一級的基礎(chǔ)上，積累經(jīng)驗和人脈，有開拓意識。

第三級：管理方向

要求：要有團(tuán)隊合作精神，組織協(xié)調(diào)等領(lǐng)導(dǎo)能力突出。

第三級：專業(yè)方向

專業(yè)方向的職位為理財經(jīng)理，可分為資深理財經(jīng)理（分為初級、中級和高級）和財富管理顧問。

從業(yè)資格證：AFP、CFP。

要求：從業(yè)經(jīng)驗和客戶關(guān)系維護(hù)的能力。

理財師

在不同機(jī)構(gòu)的就業(yè)情況

金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會。

對于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉(zhuǎn)到保險公司等機(jī)構(gòu)至少能成為中層管理者，但本科生想進(jìn)較難。

商業(yè)銀行

四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

四大行是畢業(yè)生一個很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩(wěn)定、壓力較小、福利好，很適合女同學(xué)。

政策性銀行

國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。

工作性質(zhì)類似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領(lǐng)域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過目前的薪水待遇等比商業(yè)銀行好。

保險類機(jī)構(gòu)

保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、社?；鸸芾碇行幕蛏绫＞?。

在國內(nèi)股份制保險機(jī)構(gòu)迅速成長、外資保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入的背景下，在保險類機(jī)構(gòu)做上數(shù)年，積累保險營銷、風(fēng)險管理經(jīng)驗之后，還是大有可為的。社保中心以及財政審計部門等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動不足，希望獲得穩(wěn)健回報的朋友不妨將之作為一個選擇來考慮。

風(fēng)險性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等。

因為要靠風(fēng)險管理“吃飯”，這類機(jī)構(gòu)存在不穩(wěn)定性強(qiáng)、賺錢相對較易、短期回報較高的特點，如果想在專業(yè)方面有所建樹，在這類機(jī)構(gòu)工作是極佳選擇，但一般學(xué)歷要求是碩士研究生。

類政策性銀行機(jī)構(gòu)

四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。

如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，則更容易進(jìn)入這類機(jī)構(gòu)。

專業(yè)測評

Q1

假設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)過了營業(yè)時間，有個客戶急急忙忙跑進(jìn)來，大堂只剩你一個，作為理財經(jīng)理，你會怎么處理？

羅國忠：如果客戶真的很急，即使我已經(jīng)下班，也應(yīng)該留下幫他。因為銀行是服務(wù)型行業(yè)，我應(yīng)該為客戶犧牲個人時間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說明，按照銀行規(guī)定，過了營業(yè)時間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問他要辦理什么業(yè)務(wù)，打電話幫他找到能辦理這個業(yè)務(wù)的同事，讓客戶明天再來，并由我找的這個同事為他辦理業(yè)務(wù)。

劉美云點評：

兩位同學(xué)都正確認(rèn)識到我們不能因關(guān)了門就拒絕服務(wù)客戶，從服務(wù)意識的要求來看，他們過關(guān)了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進(jìn)的地方。銀行在營業(yè)時間結(jié)束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺業(yè)務(wù)，羅同學(xué)愛莫能助。而陳同學(xué)沒遵循銀行業(yè)務(wù)首問責(zé)任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協(xié)助客戶解決問題的責(zé)任，將客戶的問題轉(zhuǎn)交給別的同事次日讓客戶再聯(lián)系的處理是不恰當(dāng)?shù)?。無論客戶來辦什么業(yè)務(wù)，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責(zé)范圍，你也要接待并跟進(jìn)協(xié)助處理好；其次不能直接對客戶說“這是不可能違背的”，在客戶服務(wù)中盡量避免使用負(fù)責(zé)語言。

這種情況的常規(guī)處理方法是，先了解客戶要辦理什么業(yè)務(wù)，分具體情況協(xié)助。以還信用卡款為例，先引導(dǎo)他在柜員機(jī)完成；如果沒帶現(xiàn)金，不能在柜員機(jī)完成，則引導(dǎo)他通過便利店拉卡拉等自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，協(xié)助他用替代方法解決。

在這個服務(wù)過程中存在很多營銷機(jī)會，我們可以抓住，比如可引導(dǎo)客戶開立儲蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務(wù)意識，從業(yè)人員還要具備營銷敏感度，熟悉銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這樣才能在遇到問題的時候，快速為客戶提建議，并緊抓營銷機(jī)會。

Q2

你是理財經(jīng)理，一個客戶打電話給你說，急需提取現(xiàn)金一百萬，但是沒有和銀行預(yù)約，銀行沒有這么多現(xiàn)金，只能給他三四十萬。你會怎么做？

陳文堯：首先如實告知客戶，我們銀行暫時沒有那么多錢，如果他需要的話，我們會在幾天內(nèi)替他辦到，如果因此導(dǎo)致?lián)p失，我們深感抱歉，并會在日后的服務(wù)中給他補(bǔ)償。最后提醒客戶，以后要記得預(yù)約。

陳劍嵐：我會聯(lián)系其他網(wǎng)點或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問客戶急取這一百萬的用途，假如是用來買基金股票的，可以通過推薦我們銀行的業(yè)務(wù)為他辦理，提醒客戶沒必要冒大風(fēng)險提取大額現(xiàn)金隨身帶著。如果客戶堅持要帶錢出去，建議客戶去最近的網(wǎng)點辦理。

劉美云點評：

陳文堯在處理中提到了給客戶補(bǔ)償，“補(bǔ)償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現(xiàn)需求沒得到滿足，但銀行不是過錯方，因此不能對客戶說“我們給您補(bǔ)償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運用上一個問題中提及的適時向客戶營銷，從而想到詢問這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財產(chǎn)品，這也是我們平常的做法：對客戶的資金進(jìn)行挽留，不輕易流失一個客戶。

要注意的是，在詢問資金用途時，要拿捏語氣和語言技巧，不要讓客戶覺得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅持要支取這筆大額現(xiàn)金而我行沒有足夠庫存，可協(xié)助客戶聯(lián)系附近其他支行。

提問專家

Q1

我是一名大四金融專業(yè)的學(xué)生，聽說很多理財師的工作就是賣理財產(chǎn)品。那么，假如客戶咨詢理財上的問題，然后我向他推薦了一份理財產(chǎn)品，他認(rèn)為我純粹是為了提成才介紹的，我應(yīng)該如何去說服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財產(chǎn)品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產(chǎn)配置情況、風(fēng)險承受能力和理財目的等，在找準(zhǔn)客戶需求的前提下，再向其推薦理財產(chǎn)品。2.對客戶充分了解后，你應(yīng)該結(jié)合實際情況，從資產(chǎn)配置的角度向他推薦一份適合的理財產(chǎn)品，并從該產(chǎn)品的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢、購買該產(chǎn)品對客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風(fēng)險匹配度等方面來向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業(yè)性，讓他知道你是真心想幫他解決問題，滿足他的理財需求的。

Q2

我是一名理財新人，假如我為客戶制訂了一份理財規(guī)劃，但它和客戶的預(yù)期計劃有出入，比如說一名70歲的大爺，想博大回報，但我為他做的理財規(guī)劃是穩(wěn)健型的，他不買賬，這種情況應(yīng)該如何處理？

劉美云：由于收益和風(fēng)險是成正比的，回報越高，潛在風(fēng)險就越大。理財經(jīng)理不能主動向超過65歲的客戶推銷高風(fēng)險的產(chǎn)品。根據(jù)該客戶的年齡，在不了解其他信息無法做全面分析時，他確實比較適合穩(wěn)健型的產(chǎn)品。因此，理財經(jīng)理有責(zé)任告知該客戶，收益和風(fēng)險之間的關(guān)系，并提醒本金存在虧損的風(fēng)險，同時對產(chǎn)品做充分的風(fēng)險提示，如客戶堅持要購買高風(fēng)險的產(chǎn)品，就要提示客戶必須在“不適合購買”文件上簽名確認(rèn)。

指導(dǎo)嘉賓

劉美云

廣發(fā)銀行理財中心主任

從事銀行工作7年

羅國忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗?；瘖y時主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因為理財師不在意時尚的流行，所以主要增加他的穩(wěn)重感。

A 妝容

皮膚：角質(zhì)層較厚。去角質(zhì)時要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細(xì)條紋領(lǐng)帶，拉長身材比例。

2.下身可選擇深色的商務(wù)型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學(xué)生氣質(zhì)。如果選擇暗冷色調(diào)的衣服，會顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍(lán)、淺紫等淺色調(diào)的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點光澤感的時尚便西，配深色領(lǐng)帶。

2.下身選擇修身一點的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發(fā)小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發(fā)型：發(fā)質(zhì)柔軟，披散更好看。但銀行從業(yè)人員一般要求盤發(fā)，因此在兩側(cè)做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：單眼皮，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結(jié)論

陳文堯同學(xué)專業(yè)出身，也有意識地提前考執(zhí)業(yè)證。在做案例分析時懂得先了解客戶的情況，再根據(jù)其承受能力進(jìn)行理財產(chǎn)品配置，有扎實的理論知識。但明顯對業(yè)務(wù)不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問員等業(yè)務(wù)推廣實習(xí)工作，提升營銷能力和溝通技巧。

羅國忠同學(xué)親和力強(qiáng)，服務(wù)意識到位，反應(yīng)也比較快，相對比較容易贏得客戶的好感。但他專業(yè)跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財工作，那么在畢業(yè)前要先考取會計從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證書等相關(guān)從業(yè)資格證。

陳劍嵐同學(xué)的學(xué)習(xí)能力非常強(qiáng)，前一刻提醒的注意事項，馬上懂得在接下來的時間里活學(xué)活用，這樣的特點在銀行里是從柜員等第一級崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細(xì)化的專業(yè)知識，多關(guān)注證券、大宗商品市場和債券市場等財經(jīng)信息。

化妝指導(dǎo)

莊遠(yuǎn)軍

從事美容化妝行業(yè)四年

現(xiàn)任丸美美容學(xué)校化妝、美容講師

服裝指導(dǎo)

劉梓櫻

從事服裝設(shè)計工作八年

現(xiàn)任夢芭莎女裝部休閑組主設(shè)計師

業(yè)內(nèi)人士建議

理財新人入門必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關(guān)注證券、大宗商品市場和債券市場等財經(jīng)信息?？赏ㄟ^東方財富網(wǎng)、和訊網(wǎng)、新浪財經(jīng)網(wǎng)、金融界等知名網(wǎng)站和專業(yè)雜志關(guān)注此類信息。四月上旬美國失業(yè)數(shù)據(jù)顯示就業(yè)市場再度意外疲軟，且美聯(lián)儲理事、紐約聯(lián)儲主席杜德利稱“美國經(jīng)濟(jì)脫離危險還為時尚早”，令市場對QE3臆測升溫，可能引爆美元泡沫?？吹竭@則消息就可關(guān)注黃金的表現(xiàn)，利好黃金。

篇7

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

關(guān)鍵詞： 保險規(guī)劃；理財；流程；問題

Key words: insurance plan；financing；process；question

中圖分類號：F84文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險與理財?shù)挠^念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來看，人們對這個問題的認(rèn)識還比較混亂。這一方面是因為人們很難從系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中獲得相關(guān)知識（國內(nèi)中小學(xué)尚未開設(shè)有關(guān)保險與理財?shù)恼n程，而開設(shè)個人理財專業(yè)的高校也很少）；另一方面是因為從業(yè)人員魚目混雜，一些人為了個人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導(dǎo)消費者。

1保險與理財?shù)年P(guān)系

保險和理財是兩個含義不同而又密切相關(guān)的詞匯。

保險因風(fēng)險而生。俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！保钪?，人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險。和人身有關(guān)的主要有生、老、病、死、殘；財產(chǎn)則主要面臨毀損的風(fēng)險。在科學(xué)技術(shù)條件一定的前提下，我們不能阻止風(fēng)險的發(fā)生，但是可以通過選取適當(dāng)?shù)姆椒ǎ米钚〉某杀精@取最大的安全保障，保險則是人們管理風(fēng)險的重要而有效的手段。根據(jù)《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

除了商業(yè)保險外，國家還為勞動者提供社會保險。社會保險（俗稱社保）包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險（俗稱醫(yī)保）、失業(yè)保險、工傷保險及生育保險。社會保險覆蓋面廣（不存在拒保問題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。

關(guān)于理財，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，而各類金融機(jī)構(gòu)鑒于分業(yè)經(jīng)營的限制，其推出的理財產(chǎn)品和理財師，更是讓人難以對理財有一個系統(tǒng)而全面的認(rèn)識。

美國理財師資格鑒定委員會對理財?shù)亩x是：個人理財是指如何制定和合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標(biāo)得以一個個的實現(xiàn)。理財?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財務(wù)安全、安排風(fēng)險保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險與理財?shù)暮x可以看出，理財?shù)膬?nèi)涵比保險廣，理財包括保險規(guī)劃；保險是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，保險是實現(xiàn)成功理財?shù)牡谝徊?。保險不能夠讓人發(fā)財，不能讓人獲得財務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。

保險和財富的關(guān)系就像水庫和堤壩。每個人都希望自己的財富越多越好，保險就是財富這座水庫的堤壩，只有合理、全面的保險保障才能使財富持續(xù)存在。否則，一場意外就可能使財富付諸東流。

所以，理財規(guī)劃在留出足夠的生活費之后，首先要做的就是保險規(guī)劃。

2保險規(guī)劃的流程

無風(fēng)險，無保險，不同的人面臨不同的風(fēng)險，保險規(guī)劃的第一步就是分析客戶的主要風(fēng)險，從而確定保險標(biāo)的。

從整體上來講，一個人的風(fēng)險主要有人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險等，由于生命的不可逆性，所以，人身風(fēng)險又是首先要考慮的因素；但是并非所有風(fēng)險都需要保險保障，保險只是管理風(fēng)險的一種手段。

在確定哪些風(fēng)險需要投保的時候，應(yīng)該把握幾個原則：一，合法性。比如，《保險法》第十二條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益；財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。也就是說，如果一個人對他人不具有保險利益是不能為其投保的；財產(chǎn)保險中，如果出險時被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益，則不能從保險公司獲賠。二，適合性。保險雖好，但并非每一款產(chǎn)品都適合于每一個人，所以，分析保險需求時，要根據(jù)“發(fā)生頻率低，損失程度大的風(fēng)險需要投?！钡脑瓌t來確定保險保障范圍。比如，如果不能同時為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險種。三，經(jīng)濟(jì)支付能力。保險是商品，需要支付保費才能獲得保險保障，而大多數(shù)壽險產(chǎn)品是長期的，持續(xù)繳費是保險合同有效的前提條件。選擇產(chǎn)品時，一定要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實力，否則，一旦因不能按時繳費而效力中止將使保障前功盡棄。

第二步，確定保險產(chǎn)品。同一個標(biāo)的也會面臨不同的風(fēng)險，比如，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱既有意外傷害風(fēng)險，又有健康風(fēng)險，還可能面臨著責(zé)任風(fēng)險，所以，保險規(guī)劃的第二步是確定為第一步的保險標(biāo)的購買哪些產(chǎn)品。

在確定保險產(chǎn)品時，需要注意不同險種之間的搭配與組合。購買意外傷害保險時一定要附加意外傷害醫(yī)療保險，因為相對于意外導(dǎo)致的死亡和殘疾（意外傷害保險的保障范圍）而言，意外引起的醫(yī)療費用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險和意外險等短期產(chǎn)品作為定期壽險等產(chǎn)品的附加險來購買，這樣，一方面可以節(jié)約保費支出，一方面可以利用一些產(chǎn)品的“免體檢”功能，將短期險種長期化。

第三步，確定保險金額。保險金額是決定保費的最重要因素，保額越高，保費越高。對于人身保險而言，保額是由需求和經(jīng)濟(jì)能力決定的，而財產(chǎn)保險的保額是由保險標(biāo)的的價值決定的。如果為一套價值100萬的房子購買200萬的保險除了多支付保費外，是沒有任何意義的，因為出險之后保險公司只按照實際損失來賠償。雖然人的生命是無價的，但在確定人身保險的保額時，也并非越高越好，只需按照受益人的實際需求和自己的經(jīng)濟(jì)能力確定即可。比如，擔(dān)心自己過早離世孩子無法完成學(xué)業(yè)而購買定期壽險的人，可以根據(jù)學(xué)費加生活費（考慮通貨膨脹）的數(shù)值來確定保險金額。

最后，確定保險期間。保險期間也是決定保費的重要因素，保障時間越長，保費越高。所以，在確定保險期間時同樣要考慮需求和經(jīng)濟(jì)能力兩個因素。

3保險理財中需要注意的問題

3.1 明確購買保險的目的許多人明白理財要先買保險，可是不理解到底為什么買保險，這樣購買的險種可能并不是最需要的。所以，購買保險之前一定要問自己：為什么（為了誰）買保險？比如，一個剛畢業(yè)的大學(xué)生，他買保險有兩個目的：一，怕自己有意外無法對父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔(dān)心自己收入太低，一旦有病無法應(yīng)付?；谶@兩個目的，就很容易設(shè)計保險方案：根據(jù)父母的年齡（確定保險期間）和生活費用（確定保險金額）購買一份以父母為受益人的定期壽險，同時，附加一份醫(yī)療保險滿足自己生病醫(yī)治的需要。

3.2 認(rèn)識社會保險的重要意義社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險之前一定要先補(bǔ)齊社會保險，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保險的本質(zhì)許多人鐘情于返還型險種，因為保障型險種只有出險才理賠，他們認(rèn)為投保后如果自己不出險就“吃虧”了，其實，這是對保險本質(zhì)的一種誤解。保險的本質(zhì)是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險業(yè)得以發(fā)展的根源。這一本質(zhì)也決定了投資保險產(chǎn)品是不能賺大錢的。保險資金的運用首先要保證“安全性”，因為客戶投保就是為了以防萬一的，如果真出險之后，保險公司無法及時賠付，保險就失去其意義了?；谶@樣的原因，《保險法》第一百零六條規(guī)定，保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。從這些投資渠道可以看出，保險產(chǎn)品的收益率是很低的，如果能夠跑過通貨膨脹就不錯了，所以，購買保險是為了選擇“保障”這一其他金融產(chǎn)品所不具備的特有功能，而不是賺錢。

3.4 認(rèn)清保險的功能保險與財富，如同堤壩與水庫，保險起到固守財富的作用，所以，做保險規(guī)劃時，一定要注意使保險的功能得以發(fā)揮，否則，購買保險就成為一項不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險，這就是很大的誤區(qū)。在一個家庭中，孩子的保險是最不重要的，因為父母健在，就是孩子最好的“保險”！如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，一定要先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱購買保障型險種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發(fā)生“萬一”，也能維持家庭正常的生活水平。

3.5 把握購買保險的時間許多人希望在“安居樂業(yè)”之后再考慮保險規(guī)劃，這也是保險理財?shù)囊粋€誤區(qū)。保險是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂業(yè)”的過程中，有效的抵御外來風(fēng)險的侵襲，否則，一旦風(fēng)險來臨，很多人恐怕等不到“安居樂業(yè)”那一天。2004年9月，在中國農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級學(xué)生牛堅漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細(xì)胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數(shù)字。所以，保險規(guī)劃一定要“盡早”。

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[6]財產(chǎn)性收入[EB/OL].，2007-11-17.

篇8

劉先生24歲，月收入4500元，但他不投資。他認(rèn)為收入不高不用投資。

分析：投資應(yīng)重視復(fù)利和貨幣的時間價值。若劉先生從24歲便開始每月投資1000元基金，假定該基金年收益率為5％，60歲退休時，他可有120萬元的投資收入；若30歲才開始每月投資1000元，到60歲時，他僅能獲得83．7萬元的收益。

誤區(qū)2：理財是有錢人的專利

王先生夫婦均是工薪族，無小孩，收入每月共5000元，除去每月2000元生活費，剩余不到1000元，都在活期工資賬戶中，覺得無財可理。

分析：王先生夫婦存款全在活期工資賬戶中，利率很低，可將存款分筆存入定期，如將1萬元分1000元、2000元、3000元和4000元4筆存入，急需用錢時可提前支取其中一筆，其他幾筆定期則不受影響。

誤區(qū)3：面包會有的

小李和妻子惠珍都在民營企業(yè)工作?；菡湔f：該存些錢，女兒讀書要用錢。小李說：面包會有的。

分析：女兒得急性肺炎住院，偏偏是在月底，交押金時家里沒那么多錢，小李只好借錢，他后悔沒聽妻子的話。

誤區(qū)4：節(jié)約就是理財

林強(qiáng)與珍妮婚后生活大方，養(yǎng)寵物、下館子、去健身房，然而一年后發(fā)現(xiàn)一分錢也沒存下，兩個人的態(tài)度來了個180度大轉(zhuǎn)彎，不但賣了寵物、取消了健身卡，連電費都算計，夏天不開空調(diào)、衣服改手洗。

分析：我們需要的是快樂的理財生活，不能單純?yōu)榱耸″X而使生活水準(zhǔn)大降。

誤區(qū)5：理財就是儲蓄

趙先生夫婦與父母同住，每月將自己收入全存銀行，妻子收入用來負(fù)擔(dān)家庭開銷。

分析：趙先生夫婦的理財渠道單一。理財應(yīng)遵循利益最大化原則。趙先生可將活期存款轉(zhuǎn)為購買貨幣型基金，長期不用的定期可轉(zhuǎn)為購買三年期或五年期憑證式國債。

誤區(qū)6：家財求穩(wěn)不看收益

馬先生兩年前賺了一筆錢。妻子慫恿他買國債，他舍不得，非要存銀行，給女兒將來上大學(xué)用。

分析：應(yīng)轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀念，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，最大限度增加家庭理財收益。

誤區(qū)7：消費過于隨意

阿麗愛逛商場，先生經(jīng)常請客吃飯，兩人從不存錢，待想換套大點的房子時卻發(fā)現(xiàn)，雖然兩人收入不菲，賬上卻無錢。

分析：家庭消費不宜過于隨意，小錢也能立大功，將家庭收入進(jìn)行逐項分配，制訂家庭短期計劃和長期計劃，任何消費都先算再用。每月按收入一定比例將一筆錢存入銀行，以備不時之需。

誤區(qū)8：道聽途說自不量力

江濤聽從事證券行業(yè)的朋友講有一只股票將上漲，他便借錢買了這只股票，結(jié)果被套牢。

分析：有的股市投資者對股票一無所知，看到別人賺錢就心動，盲目入市，結(jié)果把積蓄填進(jìn)股市無底洞。對家庭財力有了解，更要對投資有所了解，不可道聽途說，設(shè)定的目標(biāo)要適當(dāng)，不要急功近利。

誤區(qū)9：輕信廣告宣傳

萬老太太本想購買憑證式國債，但這時看到某理財投資廣告，說購買其基金月收益約有4個百分點。于是，她將準(zhǔn)備購買國債的5萬元全買了該基金。

分析：老年人應(yīng)以“本金安全，適當(dāng)收益”為投資理念。銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品，雖然收益高，但考慮到不能提前終止，而老年人突發(fā)性大額支出概率較高，因此也不適宜將全部資金投入。

誤區(qū)10：預(yù)期過高

老陳對我說：“我對理財收益期望不高，每年有20％到30％的收益就可以?！?/p>

分析：理財應(yīng)抱有合理預(yù)期，2008年買基金，2009年底賺了50％，你可別認(rèn)為以后每年都是50％以上的收益。股神巴菲特的長期年化收益率也就是21％左右。投資者如能長期保持8％至10％的年收益，就是不錯的業(yè)績。

誤區(qū)11：盲目跟隨潮流

莫小姐習(xí)慣刷信用卡消費，經(jīng)常因為忘記及時補(bǔ)入透支金額，直到收到銀行催款通知書才補(bǔ)存。

分析：使用信用卡消費，應(yīng)經(jīng)常性查詢卡內(nèi)余額，及時還入透支金額，避免利息損失。

誤區(qū)12：押注股市尋求暴富

張先生喜歡在股市里轉(zhuǎn)，年初時投入股市中10萬元，目前縮水至8萬元。

分析：股市目前處于低谷震蕩期，建議張先生逐步退出股市，可請專業(yè)人士推薦幾只股票型或偏股型基金進(jìn)行投資。

誤區(qū)13：雞蛋不能放在一個籃子里

小陳是外企白領(lǐng)，工作兩年，積蓄不多，但僅有的6萬元積蓄，2萬元炒股，1萬元集錢幣，1．5萬元換成美金做外匯寶，1萬元買開放式基金，5000元買了份分紅險，聽說銀行又要推個人紙黃金業(yè)務(wù)“黃金寶”，小陳又蠢蠢欲動。

分析：沒有足夠精力關(guān)注市場動向，投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢。追求廣而全的投資理財組合，不適合普通百姓。

誤區(qū)14：忽視理財最根本的手段是存錢

趙先生家庭年收入過20萬，存款卻幾乎沒有，他們奉行“能花錢才能賺錢”，錢放在那兒會貶值，只有花出去的錢才是錢。夫妻倆買車、旅游、買黃金，生活瀟灑，但總覺得自己很窮。

分析：存錢是最簡單也最實用的理財手段。普通人需要通過積極存錢的理財投資，讓自身儲蓄獲得更高保值增值效果，確保即使是在喪失收入能力后，仍能保持較高的生活水平。存錢理財意味著要學(xué)會合理分配財富，保障優(yōu)越的生活。

誤區(qū)15：愛買房子成為“月供奴”

王女士和丈夫都是工薪族，省吃儉用買了兩套住房，但兩套住房月供4000多元，占了家庭收入一大半。

分析：固定資產(chǎn)雖然保值增值，但變現(xiàn)能力差。過度負(fù)債會影響家庭生活質(zhì)量，所以，固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的比重最好別超60％。

誤區(qū)16：過度為孩子買保險

篇9

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一、獨立學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)建設(shè)問題分析

(一)財務(wù)管理專業(yè)定位明確,但專業(yè)課程體系缺乏層次性,不利于學(xué)生的分級分類管理,不能滿足社會對財務(wù)管理專業(yè)方向性人才培養(yǎng)的需求。財務(wù)管理專業(yè)課程體系的建立應(yīng)提升層次、拓寬專業(yè)、提高素質(zhì)、注重實踐、面向市場,體現(xiàn)層次性、系統(tǒng)性和結(jié)構(gòu)性,實現(xiàn)財務(wù)管理課程體系的最佳組合。目前我國高校財務(wù)管理核心專業(yè)課程設(shè)置模式主要有:按財務(wù)管理的層次來設(shè)置、按資金運動的階段來設(shè)置、按財務(wù)管理的主體來設(shè)置以及按財務(wù)管理的環(huán)節(jié)來設(shè)置幾種模式。具體如表1所示:(1)課程設(shè)置與會計專業(yè)課程設(shè)置相似度高,沒有體現(xiàn)出財務(wù)管理專業(yè)培養(yǎng)方向的定位,課程設(shè)置缺乏方向性。(2)專業(yè)課和專業(yè)特色課程缺乏深度和廣度,個人理財規(guī)劃課程、公司理財規(guī)劃課程以及企業(yè)風(fēng)險管理等相關(guān)專業(yè)特色課程缺乏。(二)雙師型師資隊伍資源豐富但后續(xù)師資實踐培訓(xùn)平臺缺乏。(三)實踐教學(xué)意識明確,但缺乏有效的實踐教學(xué)評估體系,實踐教學(xué)環(huán)節(jié)落實以及效果落實監(jiān)控手段匱乏。(四)校外實訓(xùn)基地數(shù)量稀少,建設(shè)效果不明顯。(五)學(xué)生能力目標(biāo)體系僅限于對專業(yè)實踐能力的培養(yǎng)。(六)實踐教學(xué)以課程實踐教學(xué)為主,手工實訓(xùn)、電算化實驗和實驗室實踐比重較輕,實踐教學(xué)效果不明顯。

二、獨立學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)建設(shè)優(yōu)化路徑分析

篇10

家庭狀況

李先生，45歲。

妻子，37歲。

女兒，15歲，讀初三。

資產(chǎn)狀況：

收入：服裝店每月凈收入約為5000元，有3處門面房，年租金收入約為13萬元。

支出：每月家庭日常開支約為3500元。

資產(chǎn)：現(xiàn)金存款15萬元，購買5萬元股票(現(xiàn)市值約3萬元)，購買基金4萬元(現(xiàn)市值約為2萬元)，服裝店流動資金3萬元。

目前，除社保之外，一家三口均沒有購買商業(yè)保險。

理財需求

1、為一家三口配置合適的商業(yè)保險；

2、未來為夫妻倆準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老費用；

3、為女兒籌備大學(xué)教育的相關(guān)費用。

財務(wù)問題分析

李先生夫婦從事個體經(jīng)營，屬于自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。家庭的所有開支，包括風(fēng)險保障和養(yǎng)老規(guī)劃都需要自己來解決。從他們的資產(chǎn)狀況來看，家庭積蓄不是很多，近五六年內(nèi)用錢的地方還不少。另外，從投資股票基金的情況來看，效果并不理想，可以看出他們并沒有足夠的時間、精力以及相關(guān)的專業(yè)經(jīng)驗與能力來處理好這種投資。且前，李先生的家庭面臨的財務(wù)問題主要有以下幾個方面：

家庭支出壓力較大夫妻倆所處的年齡段正在“上有老、下有小”時候，孩子很快將需要一筆大學(xué)費用，雙方父母還需要贍養(yǎng)和照顧，尤其是老人的醫(yī)療費用也會是一個重要的財務(wù)支出。

家庭抗風(fēng)險能力較差如果家庭成員，尤其作為經(jīng)濟(jì)主力的夫妻倆，任何一方一旦出現(xiàn)大病、意外等風(fēng)險，家庭的收入、儲蓄都會受到重大打擊，可能造成儲蓄不保，被迫賣出股票、基金、房產(chǎn)等情況，以應(yīng)付因此增加的巨額支出和收入的大幅下降。同時，家庭的很多財務(wù)目標(biāo)也會受到嚴(yán)重影響，如孩子教育費、孝養(yǎng)父母、自身的養(yǎng)老等。

養(yǎng)老費籌集方式單一李先生今年45歲，妻子37歲，如果以李先生和妻子55歲退休來算，如何用不到15年的時間準(zhǔn)備30年以上的退休費用?門面租金收入當(dāng)然是很好的方式，但最好不要以此作為主要的方式。因為一旦發(fā)生房地產(chǎn)行業(yè)周期下行或地震等自然災(zāi)害，則夫妻倆的養(yǎng)老就會陷入困境。不妨考慮其他的養(yǎng)老金籌措方式作補(bǔ)充。

收支狀況分析

對于李先生家庭來說，理財目標(biāo)包含3個方面：合理安排收入，照顧好當(dāng)前和近期的支出，如生活費用、子女教育、父母贍養(yǎng)等；合理進(jìn)行儲蓄與投資，實現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值，為未來的養(yǎng)老支出做好準(zhǔn)備；做好風(fēng)險保障規(guī)劃，確保收入的持續(xù)性與支付能力，使家人具備良好的抗風(fēng)險能力。

一般來說，合理的家庭收支應(yīng)遵照以下的財務(wù)模式來安排：

收入一基本支出-風(fēng)險保障一投資／儲蓄=品質(zhì)支出。具體來說，基本支出是人生不可缺少的各項基本費用，如衣食住行、應(yīng)急資金等；風(fēng)險保障支出可以增強(qiáng)自己和家人的風(fēng)險抵御力，保證家庭收入與支出的穩(wěn)定性和持續(xù)性；儲蓄／投資不是簡單的用錢生錢，更重要的是要結(jié)合未來的財務(wù)目標(biāo)，如孩子教育金、養(yǎng)老費用等，根據(jù)自身需求和情況選擇合適的方式和工具。具體來說，涉及每年投多少錢、投多長時間、怎么投、投到哪里、要達(dá)成什么目標(biāo)、用于什么地方等問題，品質(zhì)支出是指在做好前3項的前提下用于為生活帶來更大樂趣的錢，這個錢可以更好地讓自己和家人享受現(xiàn)在的生活，達(dá)成自己的各種愿望，比如旅游、進(jìn)修、發(fā)展業(yè)余愛好等。

將這個公式用于李先生家庭中，就可以得出該家庭合理的每年收支狀況：

收入＝門面房租金收入(13萬元)一服裝店流動資金(3萬元)+服裝店收入(6萬元)=16萬元；

基礎(chǔ)支出=日常生活費用(4.2萬元)+其他必要支出(1.8萬元)=6萬元)

風(fēng)險保障、投資儲蓄每年支出應(yīng)為6萬～8萬元；

品質(zhì)支出每年應(yīng)為2萬～4萬元。

理財建議

為使李先生的家庭保持較穩(wěn)定的收支平衡，增加抗風(fēng)險能力，并能更好實現(xiàn)不同階段的財務(wù)目標(biāo)，相應(yīng)的理財規(guī)劃建議如下。

家庭風(fēng)險保障規(guī)劃

人生的重大風(fēng)險包括大病、殘疾和身故，因此不能缺少這方面的保障。在保障的確立方面應(yīng)當(dāng)遵循3個原則：保障全面，重大風(fēng)險重點保障，重要成員重點保障，額度適合，結(jié)合家庭的責(zé)任與需求設(shè)定合適的保障額度；保費恰當(dāng)，結(jié)合收入高低和波動性控制在合理比例內(nèi)。一般來講保費支出不宜超過家庭收入的10％～20％。結(jié)合李先生家庭的實際狀況，建議李先生購買50萬元的定期壽險，40萬元的重疾險附加每日200元的住院津貼，60萬元的意外險，年繳保費約為1.7萬元，李太太的保障內(nèi)容、額度同李先生相差不多，年繳保費約為1萬元。另外，門面房租金是家庭的重要收入來源，李先生還應(yīng)當(dāng)投?；痣U、地震等財產(chǎn)保險。

子女教育金籌備計劃

由于小孩再過三四年就即將進(jìn)入大學(xué)，教育金的需求迫在眼前。目前，全球經(jīng)濟(jì)形勢動蕩，中國也處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，新一輪的增長模式尚未啟動，經(jīng)濟(jì)前景不甚明朗，因此不能寄希望于兩三年的投資能迅速帶來收益，并且在時間緊迫的情況下也不建議用投資方式來籌備教育金，最好用安全性高、流動性強(qiáng)的儲蓄方式來準(zhǔn)備。現(xiàn)有的15萬元儲蓄應(yīng)該說是最好的解決方式。把其中的一半以定期存款的方式存在銀行比較妥當(dāng)。

養(yǎng)老規(guī)劃

退休計劃通?？紤]3個財務(wù)目標(biāo)，一是確保基本生活費用不中斷，二是積累更多的資金，使老年生活更有品質(zhì)，三是準(zhǔn)備好醫(yī)療保健等大額支出。要想確?；旧钯M用不中斷，就必須確?，F(xiàn)金流的持續(xù)性和穩(wěn)定性。實現(xiàn)這個目標(biāo)最穩(wěn)定的手段主要是社保養(yǎng)老和商業(yè)保險的終身領(lǐng)取式年金兩種。對于李先生夫妻來說，門面房的租金收入足夠兩人過上較富裕的退休生活，但萬一租金發(fā)生中斷或減少，就會影響他們的生活質(zhì)量。因此適當(dāng)補(bǔ)充社保和商業(yè)年金?？紤]到李先生家庭收入的波動性，年金最好以分階段躉交的方式逐步補(bǔ)充，也就是隨著以后有一筆額外收入或余錢的時候可以躉一筆年金，以增加退休后的現(xiàn)金流。