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篇1

關(guān)鍵詞：金融深化；金融支持；市場化取向；國家助學(xué)貸款 

 

國家助學(xué)貸款政策始于1999年，政策意圖是為解決高校擴招所引發(fā)的大面積貧困生問題，以促進教育公平。但從政策推行的實踐看，效果并不理想，“惜貸”現(xiàn)象一直制約著政策的有效實施，實際獲貸的學(xué)生覆蓋面過窄，未能切實解決廣大貧困生群體的經(jīng)濟困難。據(jù)中國人民銀行原副行長項俊波2007年3月在青海省生源地國家助學(xué)貸款啟動儀式上所透露，以政策推行之初的1999年計，當(dāng)年全國國家助學(xué)貸款余額僅400多萬元。政策推行8年之后，到2007年3月末，國家助學(xué)貸款余額只有153.7億元，累計受益學(xué)生僅200萬左右，遠未能覆蓋到占全體大學(xué)生總數(shù)20%以上的貧困生群體。 

面對這樣的困境，目前的政策進路集中于通過風(fēng)險分擔(dān)、以降低銀行風(fēng)險的舉措來推動政策實施。2004年起設(shè)立的國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金，就是這一政策進路的體現(xiàn)。在當(dāng)年出臺的《國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金管理辦法》中明確提出，“國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金是根據(jù)‘風(fēng)險分擔(dān)’的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償”，“風(fēng)險補償專項資金按照行政隸屬關(guān)系，由財政和高校各承擔(dān)50%”。但是這一政策改進措施并未收到實效，在隨后舉行的國家助學(xué)貸款招標(biāo)中，各省市的國有商業(yè)銀行普遍缺乏競標(biāo)的積極性，不少省市出現(xiàn)流標(biāo)的現(xiàn)象，以至仍然不得不借助行政手段甚至輿論壓力來推動政策的落實。 

從更為宏大的視角看，僅從銀行風(fēng)險這一維度，還不足以充分闡釋國家助學(xué)貸款目前的困境所在。國有商業(yè)銀行因巨額不良資產(chǎn)所引發(fā)的風(fēng)險持續(xù)累積是不爭的事實。中國人民銀行所公布的數(shù)據(jù)顯示，“2000年國家通過成立信達、華融、東方、長城等四家資產(chǎn)管理公司從四大國有商業(yè)銀行剝離了總計1.3萬億元的不良貸款，但國有商業(yè)銀行2001年年末不良資產(chǎn)比重仍達25.3%”[1]。近幾年國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例并未顯著下降，大量信貸資金流向了效益不佳的國企及明顯不具備償還能力的高校。如果僅從市場化取向的風(fēng)險控制角度看，銀行作為理性的市場主體，是不可能導(dǎo)致目前狀況的發(fā)生的。相比較而言，總計僅153.7億元的國家助學(xué)貸款余額可能引發(fā)的呆壞賬風(fēng)險，實在是極其有限。以風(fēng)險分擔(dān)作為推動助學(xué)貸款政策落實的主要政策進路，與金融深化進程中國有商業(yè)銀行的政策偏好不能有效競合，有必要轉(zhuǎn)換視角，通過制度創(chuàng)新來推動國家助學(xué)貸款政策的落實。 

 

一、金融深化進程中國有商業(yè)銀行的政策偏好 

金融深化概念是由羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖等人于20世紀(jì)70年代對發(fā)展中國家的金融制度進行系統(tǒng)研究后提出的。他們認(rèn)為，發(fā)展中國家存在金融機構(gòu)高度國有化、金融市場滯后、政府過度干預(yù)、金融資源配置效率低下等金融抑制現(xiàn)象，為有效消除金融抑制現(xiàn)象，政府應(yīng)放棄對金融市場和金融體系的過度干預(yù)，使市場機制特別是利率機制自由運行以優(yōu)化金融資源配置，促進經(jīng)濟發(fā)展。國內(nèi)有學(xué)者認(rèn)為：“金融深化通常是指經(jīng)濟的貨幣化過程，是一個綜合性概念，其實質(zhì)就是在資金運動的領(lǐng)域更多地發(fā)揮市場機制的作用；金融深化理論的核心觀點是一國的金融體制與該國的經(jīng)濟發(fā)展之間存在一種相互刺激和相互制約的關(guān)系?！盵2] 

中國是一個發(fā)展中大國，面臨著實現(xiàn)工業(yè)化和現(xiàn)代化的艱巨任務(wù)，金融在經(jīng)濟中處于核心地位，對維持經(jīng)濟高速、穩(wěn)定和持續(xù)增長發(fā)揮著重要作用。但是中國由傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的時間很短，市場經(jīng)濟體制還不完善，與之相對應(yīng)，金融發(fā)展處于典型的審慎性金融深化進程中。金融深化的推進采取立足于國情的漸進方式，不同于東南亞及拉美國家過于激進、超前的金融深化戰(zhàn)略，其中央政府和監(jiān)管機構(gòu)極為重視加強對金融市場和金融機構(gòu)的監(jiān)管。為此，在金融體系中處于事實壟斷地位的國有商業(yè)銀行，一方面市場化取向日漸增強，另一方面又受制于利率管制及行政干預(yù)，不能形成真正的利率機制，在金融資源配置中普遍存在以犧牲效率為代價的金融支持現(xiàn)象，進而成為促成國有商業(yè)銀行政策偏好的根本原因。 

1.受到雙重目標(biāo)約束，存在兩種政策取向 

盡管1995年《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的頒布實施在法律上明確了國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位，確定了商業(yè)化的經(jīng)營原則，但是由于審慎性金融深化進程的推進，四大國有商業(yè)銀行事實上是企業(yè)化改革與政府控制并存，銀行在利潤最大化與金融支持雙重委托目標(biāo)下運行，一方面存在市場化的風(fēng)險約束取向，另一方面又存在以犧牲效率為代價、將金融資源配置到效益低下的國企(高校類似，下同)的金融支持傾向。 

2.在兩種政策取向間謀求平衡，但以金融支持政策的運用為甚 

金融深化的推進使得傳統(tǒng)財政性籌資渠道日漸萎縮，迫使國企及高校轉(zhuǎn)向金融渠道融資。盡管不少國企經(jīng)營難效益低、高校償債能力弱，但是出于拉動投資、保障就業(yè)及維護穩(wěn)定等政府意圖，國有商業(yè)銀行往往以犧牲效率為代價，將大量信貸資金配置給效益低下的國企及不具備償債能力的高校，政策運用明顯偏向于金融支持政策。市場化取向的風(fēng)險約束機制雖然得以建立并逐步完善，但只是處于漸進增強的過程，不居于主導(dǎo)地位。 

3.對金融支持政策的偏重導(dǎo)致利益相關(guān)體結(jié)盟傾向的形成 

金融支持政策的運用是以中央政府事實上的“隱性擔(dān)?！睘榍疤?。政府出于維護社會穩(wěn)定、保障充分就業(yè)的目的，不會讓經(jīng)營不善的國企輕易破產(chǎn)而引發(fā)大面積失業(yè)；國有商業(yè)銀行則可以在不考慮國企投資項目風(fēng)險的情況下，向經(jīng)營不善的國企持續(xù)注資，同時獲得了幫助國企解困的美譽；國企則得到了只借不還的實惠。即使國企最終無法償還貸款導(dǎo)致金融風(fēng)險累積，國家最后還是會承擔(dān)起所有的不良資產(chǎn)，進而激勵國企的逆向選擇和銀行的道德風(fēng)險行為。在這樣的背景下，國有商業(yè)銀行如果沒有及時將資金貸出去，反而會造成一定的經(jīng)營成本損失、甚至得罪國企和地方政府，而國企出于持續(xù)經(jīng)營的需要，也會積極尋求貸款援助，從而在客觀上形成銀行與國企的結(jié)盟傾向。 

 

二、銀行政策偏好與國家助學(xué)貸款現(xiàn)實困境的形成 

國家助學(xué)貸款現(xiàn)實困境的形成與金融深化進程中國有商業(yè)銀行的政策偏好密切相關(guān)。我國在對國家助學(xué)貸款進行制度安排時，是將其作為一項政策性極強的商業(yè)貸款，一方面由政府主導(dǎo)政策的設(shè)計及推動實施，另一方面是在銀行與貧困生之間形成信用性的商業(yè)借貸契約關(guān)系。 

1.非均衡博弈對弱勢群體產(chǎn)生排斥效應(yīng)，阻礙了金融支持政策的運用

從多方利益博弈的角度來分析國家助學(xué)貸款的制度安排，可以明顯看到政府、國有商業(yè)銀行及貧困生群體之間顯著的力量非均衡狀態(tài)。政府擁有龐大的社會資源動員能力及深厚的權(quán)威資源，在制度選擇博弈中始終處于優(yōu)勢地位；國有商業(yè)銀行則具有雙重性，既是政府支持下的預(yù)算約束體，又是貧困生的支持體；貧困生群體不僅經(jīng)濟地位低下，而且缺乏可以利用的社會資本，在三方所形成的博弈中不能產(chǎn)生強大的影響力。作為支持體的政府，一方面希望國有商業(yè)銀行按照市場化取向盈利，另一方面卻又擔(dān)心如果大面積貧困生不能被國家助學(xué)貸款政策所覆蓋并從中獲益，會有損教育公平，從而一定程度上傾向于采用金融支持政策，適度犧牲銀行效率來幫助貧困生群體。但是金融支持政策的運用是以雙方力量均衡為前提，并以形成結(jié)盟傾向為保障，在國家助學(xué)貸款政策的制度設(shè)計中，貧困生群體在各方利益博弈中明顯處于弱勢地位，與國有商業(yè)銀行之間不構(gòu)成可以促成結(jié)盟傾向的利益關(guān)系，所以不可能在各方之間的利益沖突與妥協(xié)中形成行為均衡，從而導(dǎo)致了金融資源配置中針對貧困生這一弱勢群體的排斥效應(yīng)。

2.銀行人的風(fēng)險中立使風(fēng)險分擔(dān)的政策進路缺乏實效 

國有商業(yè)銀行在運營中存在委托-關(guān)系，委托人是代表全體人民的國家，人是商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者。由于兩者之間存在信息不對稱及激勵不相容，往往引發(fā)逆向選擇及道德風(fēng)險，在國家助學(xué)貸款的制度安排中，銀行人的風(fēng)險中立使市場化的風(fēng)險約束機制效果有限。由于國有商業(yè)銀行受利潤最大化及政策性負(fù)擔(dān)雙重目標(biāo)的約束，其效用函數(shù)(A)可以表達為：A=A(e，r)，其中e為銀行人在信貸過程中所付出的“努力”，包括認(rèn)真審貸、嚴(yán)格監(jiān)控貸款風(fēng)險等，可以理解為市場化取向的風(fēng)險控制變量；r為履行政策性負(fù)擔(dān)所耗費的信貸資源(包括官員尋租成本)。在金融深化進程中銀行人具有雙重身份：商業(yè)銀行家及政府官員，其福利及升遷不僅取決于基于風(fēng)險約束的利潤指標(biāo)，更大程度上取決于為貫徹政策性目標(biāo)所獲得的政治及其他社會資本。所以e和A是正相關(guān)的，r和A則是高度正相關(guān)的。在國家助學(xué)貸款的制度安排中，銀行與貧困生之間的關(guān)系不同于銀企(校)關(guān)系，貧困生群體處于弱勢地位，社會影響力極其有限，加上貧困生助學(xué)貸款單筆額度小、貸款人數(shù)量大的特點，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展使得e帶來的邊際“努力”收益小于r減少所帶來的邊際損失。故而在國家助學(xué)貸款運行中，銀行人在e和r中作出權(quán)衡時，傾向于風(fēng)險中立，目前降低風(fēng)險的政策進路難以使銀行人產(chǎn)生足夠的動機，“惜貸”現(xiàn)象也就在所難免。 

 

三、相應(yīng)政策建議 

既然國有商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時期謀求金融支持與市場化取向的平衡時，更偏重金融支持政策的運用，而市場化取向的風(fēng)險約束只是處于漸進增強的過程。因而目前試圖在國有商業(yè)銀行、助學(xué)貸款管理機構(gòu)、高校、貧困生群體之間進行風(fēng)險分擔(dān)的政策改進措施，難以真正調(diào)動國有商業(yè)銀行的積極性，且這一政策進路不能有效化解目前國家助學(xué)貸款所面臨的實際困難。因此，創(chuàng)造更為優(yōu)惠的市場運行條件，促成金融主體的多元化，引入擔(dān)保機制，形成風(fēng)險控制與利潤最大化的雙向約束，配合以靈活的稅收杠桿，是今后政策改進的可行思路。 

首先，促成金融主體的多元化，強化制度安排的市場化取向。應(yīng)適時制定相應(yīng)政策，在招標(biāo)過程中鼓勵中小型股份制商業(yè)銀行參與競標(biāo)，引導(dǎo)其積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。中小型股份制商業(yè)銀行機制相對靈活，產(chǎn)權(quán)比較明晰，以風(fēng)險約束及利潤最大化為目的的市場化取向明顯，這在一定程度上可以規(guī)避國有商業(yè)銀行的不足。 

其次，引入擔(dān)保機制，降低銀行風(fēng)險。目前國家助學(xué)貸款為信用貸款，學(xué)生在學(xué)期間采用財政貼息的方式，故而學(xué)生在學(xué)期間銀行收益是有保障的。但學(xué)生離校后的遠期收益則難以預(yù)期，因為貸款無擔(dān)保，學(xué)生離校后流動性很大，加之目前勞動力市場供求失衡嚴(yán)重，學(xué)生就業(yè)率及就業(yè)質(zhì)量都存在較大問題，國家助學(xué)貸款存在一定的呆壞賬預(yù)期風(fēng)險，銀行債務(wù)追償成本很大。因此，引入擔(dān)保機制是符合市場運行的一般規(guī)則，可以有效降低銀行風(fēng)險。 

最后，運用稅收杠桿，保障資金來源。具體做法是，由銀行開展國家助學(xué)貸款專項業(yè)務(wù)，儲戶投入該項業(yè)務(wù)所獲存款利息免征利息所得稅，通過提高儲戶的實際收益來鼓勵居民積極參與國家助學(xué)貸款專項儲蓄。這一舉措必然可以動員大量的居民金融剩余流向國家助學(xué)貸款專項業(yè)務(wù)，從而保證信貸資金的充盈與資金流量的均衡；另外，中小型股份制商業(yè)銀行開展國家助學(xué)貸款專項業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)分營，實行收支單列，這部分專項業(yè)務(wù)所獲收入在免征營業(yè)稅的基礎(chǔ)上，還可以考慮減免企業(yè)所得稅。這一政策思路是有現(xiàn)實依據(jù)的，國家為引導(dǎo)外資投向公路、港口等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在所得稅制設(shè)計中曾有“兩免三減半”的優(yōu)惠政策，即對投資這些行業(yè)的外企，從開始贏利的年度起，頭兩年免征企業(yè)所得稅，接下來三年減半征收企業(yè)所得稅，目前對高新技術(shù)企業(yè)也有相應(yīng)的所得稅減免政策。高等教育具有基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)屬性，實施類似的優(yōu)惠所得稅制具有可行性。 

 

參考文獻： 

[1] 劉朝明.中國金融體制改革研究[M].北京：中國金融出版社，2003：66. 

篇2

論文摘要：新一輪農(nóng)村金融改革已經(jīng)進入新的階段，但是由于農(nóng)村金融改革中面臨著新的制度性困境，制約農(nóng)村金融的進一步發(fā)展。本文從深化農(nóng)村信用社改革、調(diào)整政策金融體制、發(fā)展新型金融機構(gòu)以及配套機制等角度，提出了深化農(nóng)村金融改革的框架性建議。

農(nóng)村金融是我國金融體制改革過程中的薄弱環(huán)節(jié)，也是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來，為進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，國家陸續(xù)啟動了農(nóng)村信用社改革等一系列農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融的發(fā)展進入新的歷史階段。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的新階段

農(nóng)村信用社2003年啟動了新一輪改革，將縣級聯(lián)社改制為統(tǒng)一法人社或者農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，并成立省聯(lián)社承擔(dān)行業(yè)管理職責(zé)，目前在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、改善經(jīng)營管理機制等方面取得階段性成果；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)方面進行了積極探索，經(jīng)營效率有所提高，貸款規(guī)模穩(wěn)步增長；中國銀監(jiān)會在部分省區(qū)進行了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點工作，調(diào)整放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，推動了試點省區(qū)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社的組建和發(fā)展；郵政儲蓄改革初步啟動，中國郵政儲蓄銀行已于2008年初正式成立，并在試點省區(qū)陸續(xù)開展了定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

一是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持較快增長。金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模從2000年的4888.99億元增長到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元；農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款的比重穩(wěn)步上升，2000年的占比為7.4%，2006年和2007年相應(yīng)增長到13.2%和13.6%。貸款快速增長，表明農(nóng)金支農(nóng)功能增強。

二是農(nóng)村信用社改革取得進展，支農(nóng)資金實力明顯增強。農(nóng)村信用社啟動新一輪改革以來，人民銀行和財政部先后采用專項票據(jù)、減免稅收等資金扶持政策，置換了部分農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬損失，有力地提高了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能。截至2007年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬億元，占其各項貸款的比例由2002年末的40%提高到46%；占全國金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。

三是新型農(nóng)村金融機構(gòu)注入新活力。自2006年開始，國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，在6個省區(qū)進行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機構(gòu)試點，并很快將試點省份擴大到全部31個省市區(qū)。到2007年底，三類新型機構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬元，新型農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元。這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的進入提高了農(nóng)村金融的競爭水平，注入了新的活力。

二、新階段農(nóng)村金融的制度困境

應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的矛盾仍然比較突出，農(nóng)村金融服務(wù)仍較薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。同時，農(nóng)村金融的進一步改革尚沒有形成切實可行的農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃，目前農(nóng)村金融改革的推進缺乏統(tǒng)籌計劃和協(xié)調(diào)行動，有關(guān)政策和措施的落實力度和實施效果有所不足。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融的改革和發(fā)展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問題。

（一）農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，不良貸款比例較高。目前，農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，加上這幾年又產(chǎn)生新的支農(nóng)政策性損失，不良資產(chǎn)規(guī)模還比較大，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營和改革深化。如某省農(nóng)村信用社不良貸款余額仍有91.5億元，不良貸款率13.9%；若按五級貸款分類，則不良貸款余額達266.94億元，不良貸款率高達40.6%。農(nóng)村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%，撥備缺口15.14億元；若按五級貸款分類口徑，撥備覆蓋率僅3.2%，撥備缺口達117.07億元，遠遠達不到防范風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時，農(nóng)村信用社的相關(guān)扶持政策和激勵機制仍不到位，新增的政策業(yè)務(wù)也容易形成新的不良資產(chǎn)。

（二）政策性金融運作機制不規(guī)范，支農(nóng)功能不到位。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年累計發(fā)放糧棉收購貸款2752億元，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元，而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持相對較少，政策性金融的支農(nóng)功能發(fā)揮有所不足。同時，政策性金融的運作機制和操作方式較不規(guī)范，缺乏制度性監(jiān)督約束和政策扶持機制，導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良比率居高不下。此外，一些其他金融機構(gòu)承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款等，也面臨著管理成本高、經(jīng)營效益差、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化的問題。

（三）新型農(nóng)村金融機構(gòu)的管理機制尚未理順，監(jiān)管工作仍較薄弱。目前，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)陸續(xù)在試點省區(qū)建立并運營，但相關(guān)政府主管部門在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場監(jiān)管等方面關(guān)系仍不順暢，市場監(jiān)管存在盲區(qū)，試點工作尚沒有全面鋪開。如四川省廣元市全力小額貸款公司，在人民銀行的推動下，2006年4月經(jīng)廣元市政府批準(zhǔn)并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊從事小額貸款業(yè)務(wù)，但一直未能獲得銀行監(jiān)管部門的認(rèn)可和業(yè)務(wù)監(jiān)管；而中國銀監(jiān)會在試點省區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。

（四）農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保和風(fēng)險補償機制不發(fā)達。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在貸款中，經(jīng)常面臨抵押擔(dān)保的困難：農(nóng)戶的房屋等財產(chǎn)往往流動性差，難以用作貸款擔(dān)保；一些農(nóng)村企業(yè)土地雖已轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地，但由于土地權(quán)屬仍為農(nóng)村集體用地，也難以進行抵押。而農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保機制又相對不發(fā)達，辦理農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司數(shù)量較少，規(guī)模普遍較小，資金實力不足，擔(dān)保范圍及對象相對較窄，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿足貸款需要。與此同時，由于農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展相對滯后，保險覆蓋率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸投入缺乏風(fēng)險補償機制，進一步制約了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。

三、農(nóng)村金融改革的框架性方案設(shè)計

（一）加大政府支持力度，解決農(nóng)村信用社歷史包袱問題，深化農(nóng)村信用社改革。

農(nóng)村金融改革的重點和難點，是進一步深化農(nóng)村信用社的改革。這就需要通過加大政府支持力度，化解存量歷史包袱，消除政策性負(fù)擔(dān)的制約，使農(nóng)村信用社能夠輕裝上陣，重構(gòu)自身約束機制，恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營能力。

1.增加政府資金投入，采用多種手段化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)。在前一階段通過央行票據(jù)、央行借款等方式化解農(nóng)村信用社歷史包袱的基礎(chǔ)上，堅持“新老劃斷”的原則，按照農(nóng)村信用社五級貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)以及支農(nóng)政策性損失進行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進外部投資者等多種方式，分期分批對農(nóng)村信用社的貸款損失和虧損掛賬進行資產(chǎn)置換和剝離，提高農(nóng)村信用社的資本充足率。

2.深入推進農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，完善經(jīng)營管理體制。積極引入民營資本等境內(nèi)外資本，合理調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)過度分散和一股獨大的現(xiàn)象，強化股東的參與意識和管理責(zé)任，完善法人治理結(jié)構(gòu)。借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險控制經(jīng)驗，加強風(fēng)險控制制度建設(shè)，強化市場激勵機制和約束機制，增強經(jīng)營管理的效率。

3.建立對農(nóng)村信用社的政策扶持長效機制。在稅收政策上，對農(nóng)村信用社繼續(xù)施行減免營業(yè)稅和所得稅的政策，直至農(nóng)村信用社票據(jù)兌付完成；在貨幣政策上，對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)調(diào)低準(zhǔn)備金要求；在再貸款政策上，降低現(xiàn)行的人民銀行支農(nóng)再貸款利率，減輕農(nóng)村信用社的利息負(fù)擔(dān)。

4.放開農(nóng)村金融機構(gòu)的資本合作與資產(chǎn)重組行為。對一些嚴(yán)重虧損、經(jīng)營困難的農(nóng)村信用社，加大農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機構(gòu)的資源整合力度，允許本地金融機構(gòu)以及跨地域農(nóng)村金融機構(gòu)以參股或者控股的方式并購和重組農(nóng)村金融機構(gòu)。

此外，清理各地各級政府和相關(guān)部門對農(nóng)村信用社的相關(guān)歧視性政策規(guī)定、規(guī)章制度，維護農(nóng)村信用社平等的市場主體地位，促進農(nóng)村金融市場的公平競爭。

（二）調(diào)整政策性金融體制，提高政策性金融的支持力度和效率約束，強化政策性金融功能。

1.改革政策性金融運作機制，提高政策性金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的效率。建立政策性金融業(yè)務(wù)的市場化選擇機制，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多個市場主體參與政策性金融業(yè)務(wù)的競爭，通過業(yè)務(wù)招標(biāo)等方式確定政策性業(yè)務(wù)的承辦機構(gòu)，提高政策性業(yè)務(wù)的管理效率和服務(wù)水平。同時，調(diào)整現(xiàn)行的按機構(gòu)進行支農(nóng)補貼的辦法，實行按資金流向?qū)φ咝詷I(yè)務(wù)進行貸款貼息等扶持方式，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險水平來對政策性金融業(yè)務(wù)進行風(fēng)險補償。

2.積極拓展農(nóng)村發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展農(nóng)村公路、農(nóng)村通信、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品進出口等政策性業(yè)務(wù)，提高政策性業(yè)務(wù)的經(jīng)營約束和風(fēng)險控制水平。同時，穩(wěn)步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。按照分類管理、分賬核算的原則，將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開，分別建賬、分類管理、分賬核算，不斷優(yōu)化政策性貸款與商業(yè)性貸款結(jié)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成為綜合性的農(nóng)業(yè)政策性銀行，全方位地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行、郵政儲蓄等金融機構(gòu)定向發(fā)行政策性金融債，通過城市資金回流農(nóng)村、郵儲資金回流農(nóng)村等多種機制，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金短缺問題。

（三）積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，培育多層次的農(nóng)村金融體系。

1.加強部門協(xié)調(diào)工作，加快推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。根據(jù)新型金融機構(gòu)試點的情況和經(jīng)驗，進一步理順有關(guān)金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)關(guān)系，積極推動農(nóng)村資金互助社等具有自生能力的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)和民營資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，營造適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。

2.對新型農(nóng)村金融機構(gòu)實行優(yōu)惠的經(jīng)營政策和監(jiān)管政策。加快制定新型農(nóng)村金融機構(gòu)相應(yīng)的營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及中小企業(yè)的貸款。對農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，可以規(guī)定差別存款準(zhǔn)備金等政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)和開展業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存款保險制度，強化金融機構(gòu)的自我約束能力，加強對存款人權(quán)益的保護。

3.制定相關(guān)約束性規(guī)定，明確新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)義務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)村金融機構(gòu)吸收存款的范圍和規(guī)模等因素，對新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的比例要求、投放范圍等內(nèi)容進行相應(yīng)的規(guī)定。對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，設(shè)定系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和上存資金的利率限制，保障支農(nóng)功能的發(fā)揮。

4.加強對新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管。在降低新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的同時，需要制定相應(yīng)的、切實可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，防范和化解金融風(fēng)險。對金融機構(gòu)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，納入母行監(jiān)管統(tǒng)計，實行并表監(jiān)管；對農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，強化自律性監(jiān)管，并建立相應(yīng)的市場退出機制。

（四）建立多層次、多元化的貸款擔(dān)保和風(fēng)險補償體系。

貸款擔(dān)保和風(fēng)險補償機制是農(nóng)村金融發(fā)展的制度性保障和支持性措施。有關(guān)部門應(yīng)積極扶持貸款擔(dān)保公司、貸款擔(dān)?；鸬鹊陌l(fā)展，探索多種形式的抵押擔(dān)保機制，健全農(nóng)業(yè)政策性保險等措施，建立農(nóng)村金融的支持配套機制和風(fēng)險補償機制。

1.鼓勵扶持農(nóng)村信貸擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)?；鸬陌l(fā)展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，專門為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；也可以由地方政府、農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險補償基金，對農(nóng)業(yè)貸款損失進行一定比例的補償。對已經(jīng)設(shè)立的中小型企業(yè)信用擔(dān)保公司，通過稅收減免等優(yōu)惠政策來予以積極扶持。

2.積極探索符合農(nóng)村實際的貸款抵押擔(dān)保形式。積極引導(dǎo)金融機構(gòu)試點和實施土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)戶林地集體抵押、訂單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等切合農(nóng)戶實際的抵押擔(dān)保方式；對農(nóng)村中小企業(yè)貸款，積極探索將存貨、廠房設(shè)備、收費權(quán)等財產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的途徑。針對一些發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)土地已經(jīng)轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地的，積極協(xié)調(diào)辦理相關(guān)的土地確權(quán)程序，推進貸款抵押的落實。

3.加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。在各地政策性農(nóng)業(yè)保險試點的基礎(chǔ)上，全面推廣政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，將國家對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費補貼方式，并積極鼓勵商業(yè)性保險對農(nóng)業(yè)保險的介入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的保障水平。

參考文獻：

[1]韓俊.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究,2007,(9).

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)貸款；政策有效性；農(nóng)村信用社改革；農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入條件；新型農(nóng)村金融機構(gòu)

一、 引言

農(nóng)業(yè)發(fā)展歷來是我國經(jīng)濟發(fā)展的重中之重，但由于農(nóng)業(yè)貸款對象可抵押物缺乏、放款風(fēng)險高等因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到限制。近年來，國家出臺多項政策，規(guī)范農(nóng)村金融管理，降低農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，擴大農(nóng)業(yè)貸款可抵押物品范圍，意在促進農(nóng)業(yè)貸款的增長，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。本文旨在通過實證檢驗，分析這些政策促進農(nóng)業(yè)貸款增長的有效性。

二、文獻綜述

崔姹、孫文生和李建平的實證分析表明，農(nóng)民收入會影響到農(nóng)業(yè)貸款的增長。張永志等人的研究表明，農(nóng)業(yè)行業(yè)市場風(fēng)險、自然災(zāi)害風(fēng)險、農(nóng)業(yè)貸款政策風(fēng)險以及農(nóng)村地區(qū)所吸收的存款資金外流問題，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)貸款不足。王敏杰、應(yīng)麗艷通過實證分析表明，農(nóng)民收入及耕地面積等因素會影響信貸風(fēng)險及資金需求，進一步影響農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放。張燕、杜國宏基于上海六縣區(qū)農(nóng)業(yè)貸款難的問題進行了分析，提出農(nóng)村信用環(huán)境欠佳、抵押擔(dān)保機制不健全以、政策法規(guī)不夠完善以及信息流動性差，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)貸款難的問題?？娛藝秃ㄍㄟ^對江蘇省農(nóng)村信用社的研究表明，當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、投入產(chǎn)業(yè)風(fēng)險情況以及農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)及制度都會影響農(nóng)業(yè)貸款的占比。

上述一些研究對影響農(nóng)業(yè)貸款的因素，比如農(nóng)民收入和資金需求等，進行了實證分析。也有研究就農(nóng)村信用社改革等政策因素對農(nóng)業(yè)貸款的影響進行了分析，但并沒有對政策變化進行量化分析。

三、 經(jīng)濟學(xué)原理

農(nóng)業(yè)貸款總量受到多方面因素的影響，第三產(chǎn)業(yè)的資金需求、金融機構(gòu)的資金供給共同決定了農(nóng)業(yè)貸款得增長。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值在一定程度上代表了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的擴張趨勢，如果農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，對資金的需求也會隨之增加。而金融機構(gòu)對第三產(chǎn)業(yè)的資金供給則受到了金融環(huán)境的影響，農(nóng)民收入的增加會提升借款人的還款能力，降低不良貸款比率，從而使農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放更加容易。

近年來，國家出臺了多項政策，鼓勵農(nóng)村金融的發(fā)展，為第三產(chǎn)業(yè)提供資金支持，有利于農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放。2003年，農(nóng)村信用社改革政策出臺，明確了產(chǎn)權(quán)制度，使得運營更加規(guī)范，對打造農(nóng)村金融環(huán)境的長期穩(wěn)定是有利的。2006年，銀監(jiān)會調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展。2007年，銀監(jiān)會6項新型農(nóng)村金融機構(gòu)的行政許可，通過降低存款準(zhǔn)備金率以鼓勵設(shè)立新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，并對新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)定一定的存貸比要求，為農(nóng)村金融提供更廣泛的資金來源。自此政策出臺后，國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司數(shù)目顯著增長。

由于有滯后效應(yīng)，以上因素的改變可能要經(jīng)過一段時間才能影響到農(nóng)業(yè)貸款的改變。

四、 實證檢驗

（一）研究方法：根據(jù)Dickey & Fuller 提出的殘差項序列相關(guān)的ADF 單位根檢驗法，檢驗原數(shù)據(jù)是否為平穩(wěn)序列，對于非平穩(wěn)序列進行處理使之成為平穩(wěn)序列，從而避免偽回歸現(xiàn)象。如果原序列是平穩(wěn)的，那么，將利用理論模型進行回歸檢驗（OLS） ，并確定農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出、和農(nóng)民收入之間的關(guān)系。本文將運用鄒氏檢驗法（Chow’s Test）檢驗回歸方程殘差序列是否有結(jié)構(gòu)性斷點。如果有，則說明在某一時間點，原回歸方程的殘差方差出現(xiàn)變化，原模型出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性變化。本文還將引入虛擬變量，通過判斷虛擬變量前的系數(shù)是否顯著來判斷相關(guān)政策的出臺是否影響了原方程的截距和斜率，從而判斷政策的有效性。在該項研究中，最優(yōu)滯后期數(shù)的確定是按Schwarz 評價準(zhǔn)則（SC） 確定的。

（二）數(shù)據(jù)說明：本文選取了2000年至2009年農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值和農(nóng)民收入的季度數(shù)據(jù)，以分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金需求和貸款人信用狀況與農(nóng)業(yè)貸款的關(guān)系。圖1 顯示的是2000～2009 年農(nóng)業(yè)貸款的增長趨勢，圖2 顯示的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的變化，圖3 為農(nóng)村居民人均純收入的變化趨勢。數(shù)據(jù)來源于CSMAR和中經(jīng)數(shù)據(jù)庫，原數(shù)據(jù)均為當(dāng)年季度累計數(shù)據(jù)，處理為當(dāng)季度發(fā)生數(shù)據(jù)。

2003年8月，農(nóng)村信用社改革開始；2005年，銀監(jiān)會調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入條件；2007年，銀監(jiān)會出臺政策鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，在監(jiān)管、補貼、獎勵等政策方面多有優(yōu)惠。三個政策旨在鼓勵推動農(nóng)村金融的發(fā)展，為第三產(chǎn)業(yè)提供資金支持。本研究選取以上三個時間點，設(shè)立虛擬變量，分析三個政策是否對農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放有顯著影響，探究政策的有效性。

（三）檢驗分析：

1.平穩(wěn)性檢驗：對農(nóng)業(yè)貸款季度發(fā)放值（Ad）、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值（Ag）取對數(shù)，分別以LnAd、LnAg代表。通過單方根檢驗發(fā)現(xiàn)，LnAd和農(nóng)民收入（In）均為非平穩(wěn)序列，且均為一階單整序列， LnAg是平穩(wěn)序列，結(jié)果見表1。采用一階差分法處理原序列，用dLnAd、dIn 分別表示對相關(guān)變量取一階差分值。從表1可以看出，經(jīng)過處理后所有數(shù)據(jù)序列在1 %顯著水平上都是平穩(wěn)的。本文數(shù)據(jù)由Eviews軟件處理而成。

dLnAdt 對LnAgt和dInt的滯后項進行回歸，篩選出系數(shù)顯著的滯后項，同時根據(jù)信息準(zhǔn)則法（Akaike info criterion和Schwarz criterion）以及節(jié)儉性原則（parsimony）， 上述模型選擇對LnAgt滯后2期和dInt滯后3期的值進行OLS回歸分析。

4.虛擬變量的引入：根據(jù)三項政策出臺的時間點，分別引入虛擬變量，考慮到政策出臺到施加影響會有一定的時間間隔，本文多次多虛擬變量的滯后項進行回歸。

經(jīng)檢驗，農(nóng)業(yè)合作社改革滯后三期對原模型結(jié)構(gòu)有顯著影響，改變了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值變化率的斜率，降低了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值變化率的影響。

五、研究結(jié)論

農(nóng)民收入的增加和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的增加與農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放有正向關(guān)系。貸款人償付能力的提升可以降低貸款風(fēng)險，改善金融環(huán)境，促進農(nóng)業(yè)貸款的增加；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)擴張導(dǎo)致了資金需求的增加，是農(nóng)業(yè)資金借貸市場重新平衡。

然而幾項政策的出臺在短期內(nèi)并沒有對農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放產(chǎn)生正向促進作用。農(nóng)業(yè)合作社的改革雖然會在長期明確產(chǎn)權(quán)制度，改善運營制度，從而促進農(nóng)業(yè)合作社在長期支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。但短期來看，由于改革后農(nóng)業(yè)合作社產(chǎn)權(quán)明晰，對壞賬率的控制更嚴(yán)格，導(dǎo)致對風(fēng)險大的農(nóng)業(yè)貸款減少。

而降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策和設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，會促進資本進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。然而實證結(jié)果表明， 雖然這兩項政策的出臺導(dǎo)致了貸款結(jié)構(gòu)的改變，但影響卻是負(fù)向的。首先可能是因為檢驗樣本比較小，政策的滯后導(dǎo)致了結(jié)果偏離了長期穩(wěn)定關(guān)系。同時也可能是政策推出初期并不十分完善，同時出現(xiàn)的問題，比如較高的農(nóng)業(yè)新型金融機構(gòu)壞賬率，是的金融機構(gòu)不傾向于借貸資金給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

政策出臺者應(yīng)該繼續(xù)落實具體支持政策，比如補貼和獎勵農(nóng)村金融機構(gòu)政策，以便存進農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展。

參考文獻：

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[2]張永志，農(nóng)業(yè)貸款的總量、效應(yīng)與制約因素-分析平頂山個案，《金融研究》，2003年3期 .

[3]王敏杰、應(yīng)麗艷，影響農(nóng)業(yè)貸款量的實證分析， 《農(nóng)業(yè)機械化與電氣化》，2007年2期.

篇4

關(guān)鍵詞：政策性金融　改革　出路

一、農(nóng)村政策性金融的必要性

政策性金融是為配合國家特定的經(jīng)濟與社會發(fā)展戰(zhàn)略而進行的資金融通行為，以政策性和優(yōu)惠性為特征，服務(wù)于國家特定的產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展目標(biāo)，承擔(dān)著政府賦予的特殊的經(jīng)濟和金融職能，不同于一般意義上的金融中介機構(gòu)，是一種基于戰(zhàn)略高度的金融制度安排。與商業(yè)性金融以利潤最大化為宗旨不同，政策性金融追求的是項目的社會合理性。

政策性金融與財政有顯著不同。財政資金投入是屬于收入再分配和公共產(chǎn)品的范疇，其重要特征是“無償性”。例如，當(dāng)前我國各級財政對農(nóng)村地區(qū)投入的著力點主要體現(xiàn)在保障型、補償型項目方面，如支持農(nóng)村義務(wù)教育、農(nóng)村五保供養(yǎng)和最低生活保障、農(nóng)村公共衛(wèi)生、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等社會事業(yè)發(fā)展，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)間公共服務(wù)的均等化以及加大包括糧食直補、良種補貼、農(nóng)機具購置補貼、農(nóng)資綜合補貼等在內(nèi)的農(nóng)業(yè)補貼力度，增加農(nóng)民收入。另外，農(nóng)村河道治理、防災(zāi)體系建立以及農(nóng)業(yè)科技投入等本身不直接產(chǎn)生經(jīng)濟效益但具有巨大社會效益的項目建設(shè)也是財政資金投入的對象。而政策性金融的基本特征是“有償性”，為此，政策性金融主體的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和運行規(guī)則。是明確地按照企業(yè)運作模式來構(gòu)建的。

在城市化、市場化程度較低的發(fā)展階段，農(nóng)村金融體系的建設(shè)離不開政策性金融的支持。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，決定了其在消費過程中存在著“搭便車”和“外部性”等問題，市場機制難以發(fā)揮作用。鑒于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資回收期長、收益率低、風(fēng)險大等不利條件，以提供短期貸款為主的商業(yè)性金融不愿涉足?；鶎拥霓r(nóng)村金融機構(gòu)雖比較熟悉本地區(qū)的情況，信息不對稱程度較低，但是融資能力比較薄弱。對于一些大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施無能為力。而政策性金融是一種較好體現(xiàn)國家政策意圖的金融制度安排。

當(dāng)前，我國農(nóng)村政策性金融的主體是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。近幾年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貫徹落實糧食最低收購價政策，鞏固傳統(tǒng)糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)的同時，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期信貸業(yè)務(wù)等商業(yè)性業(yè)務(wù)，取得了較大的進展。但由于改革未到位，仍有很多問題困擾著其戰(zhàn)略布局和長遠發(fā)展。為此，必須進一步探索農(nóng)村政策性金融的問題和出路。

二、當(dāng)前農(nóng)村政策性金融存在的問題

(一)職能定位不清晰

一是農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍偏窄。當(dāng)前，對農(nóng)業(yè)政策性銀行的改革方向，是堅持政策性金融還是進行商業(yè)化轉(zhuǎn)型存在較大爭論。這種爭論影響了農(nóng)村政策性金融的改革步伐，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)仍主要集中在糧棉油收購儲備貸款上。隨著糧油購銷體制的改革和市場的變化，農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)范圍日益狹窄，沒有充分發(fā)揮其作用。

二是農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)性金融混合運作，不利于風(fēng)險控制。2004年以來，農(nóng)發(fā)行獲準(zhǔn)開辦了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，且商業(yè)性貸款比重逐年擴大。但農(nóng)發(fā)行的體制改革沒有跟上，風(fēng)險控制能力薄弱，隱患較大。同時，政策性和商業(yè)性業(yè)務(wù)混合運作，從業(yè)機構(gòu)可能將商業(yè)性業(yè)務(wù)的部分虧損轉(zhuǎn)嫁到政策性業(yè)務(wù)上來。

三是資金運用短期化，與政策意圖背道而馳。新農(nóng)村建設(shè)需要大量的長期資金投放在基礎(chǔ)設(shè)施方面，但在實際中，農(nóng)村政策性金融機構(gòu)中長期貸款發(fā)展不足。不能滿足農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需要，資金供求矛盾突出。

(二)企業(yè)化運作機制未成形

一是經(jīng)營觀念尚未真正轉(zhuǎn)變。由于基層行資金管理在相當(dāng)長的時期內(nèi)一直采用計劃調(diào)撥方式，導(dǎo)致其在思想觀念轉(zhuǎn)變上滯后，缺乏核算意識和自主經(jīng)營意識，不能積極主動地拓展業(yè)務(wù)，在一定程度上限制了各項業(yè)務(wù)發(fā)展。

二是授權(quán)授信機制僵化。為加強風(fēng)險管理，近年來農(nóng)發(fā)行信貸管理體制改革的一個重點是上收貸款審批權(quán)限。從2006年起全面上收縣級支行貸款審批權(quán)，由二級分行管轄的縣支行貸款審批權(quán)上收至二級分行，由省級分行直管的縣支行貸款審批權(quán)上收至省級分行。雖然這在一定程度上強化了風(fēng)險控制，但也限制了基層機構(gòu)自主經(jīng)營的積極性和靈活性，并導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行貸款對象基本鎖定在同業(yè)領(lǐng)先、管理規(guī)范、經(jīng)營良好的大中型優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)。不僅與商業(yè)性金融形成直接競爭，破壞市場經(jīng)濟秩序，而且將無法取得商業(yè)性信貸支持的農(nóng)村中小企業(yè)排斥在外，偏離了政策性金融支農(nóng)的功能和初衷。

三是風(fēng)險管理和內(nèi)控機制不健全。盡管農(nóng)發(fā)行已經(jīng)開始實施內(nèi)部改革，但農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理手段簡單，工具落后，缺乏對政策性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的風(fēng)險識別和計量，缺乏對客戶、政府的評級管理系統(tǒng)。

(三)缺乏各級政府的有效支持

按照國際慣例，各國對農(nóng)村政策性銀行一般都實行扶持性的財稅政策和資金支持。具體如減免稅收、注入資金、利息補貼、損失補貼、債務(wù)補貼以及實行有差別的存款準(zhǔn)備金制度，來促進農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。但我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資本金嚴(yán)重匱乏，政策性虧損掛賬嚴(yán)重，缺乏稅收優(yōu)惠政策的扶持，不利于發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用。

三、農(nóng)村政策性金融的出路

(一)走政策性業(yè)務(wù)，商業(yè)化運作的道路

由于我國農(nóng)村金融體系薄弱，資源和未來收入很難資本化，完全市場化運作只能“抽血”農(nóng)村資金，必須依靠政策性金融來引導(dǎo)和支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。為此。農(nóng)發(fā)行的改革路徑與國家開發(fā)銀行完全不同。不搞商業(yè)化，要堅持走政策性金融的路子。關(guān)于內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和運行規(guī)則，卻要堅持商業(yè)化運作。所謂商業(yè)化運作，實質(zhì)是每一個環(huán)節(jié)都必須經(jīng)過評估核算，其最高原則是能否贏利。即確保政策性銀行的合理盈利水平。使其發(fā)展有可持續(xù)性。如果不在商業(yè)化運作的前提下執(zhí)行政策優(yōu)惠，難以避免大量呆壞帳的形成，政策性金融也將是不可持續(xù)的。

(二)適當(dāng)擴大政策性貸款范圍，拓展業(yè)務(wù)種類

當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行政策性及準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)包括：糧棉油儲備貸款、儲備肉全額補貼貸款、糧油調(diào)控貸款、糧棉油準(zhǔn)政策性收購貸款及掛賬貸款等。商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)主要包括產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)改造貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等品種。貸款品種雖漸趨豐富，但對當(dāng)前農(nóng)村金融市場的供需缺位，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的政策導(dǎo)向作用遠未發(fā)揮出來。

一是應(yīng)把列入中央級、省級重點項目計劃的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目貸款、農(nóng)田水利基本建設(shè)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目貸款、土壤和環(huán)境綜合整治項目貸款、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)貸款、農(nóng)村道路建設(shè)項目貸款、水電氣及通信T程等中長期貸款逐步納入政策性貸款業(yè)務(wù)范圍，

二是貸款對象的選擇應(yīng)區(qū)別于其他商業(yè)銀行，特別是那些不符合商業(yè)銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟又能起到一定作用的企業(yè)，農(nóng)發(fā)行可以軟貸款形式前期進入，體現(xiàn)政策性扶植作用。

三是利用擔(dān)保和利息補貼等形式，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款和一些資金回收周期較長的項目貸款，

(三)政府加大扶持力度

一是中央政府注資，消化不良資產(chǎn)和歷史包袱，并在此基礎(chǔ)上進行產(chǎn)權(quán)制度改革。二是按照“誰交辦，誰補償”的原則，建立健全政策性業(yè)務(wù)補償機制。三是堅持市場化融資和政府支持相結(jié)合的原則，建立可持續(xù)的資金支持渠道。四是減免營業(yè)稅和所得稅：五是實施有差異的法定存款準(zhǔn)備金制度。

參考文獻：

篇5

關(guān)鍵詞:農(nóng)村政策性金融外國經(jīng)驗啟示

一、國外農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展實踐

（一）美國農(nóng)業(yè)政策性金融

美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個分工合理、相互配合的政策性金融體系,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動提供信貸資金和服務(wù),并通過信貸活動調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向,貫徹實施農(nóng)村金融政策,控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。主要包括:①農(nóng)民家計局。其任務(wù)主要是對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持和對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼。②農(nóng)村電氣化管理局。其任務(wù)是對農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場等發(fā)放貸款,用于架設(shè)大型電線、組建農(nóng)村電網(wǎng)、購買發(fā)電設(shè)備以及電話通訊設(shè)備等。③商品信貸公司。其職能是對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼,借以提高農(nóng)民收入。這種通過農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和保護局的地方機構(gòu)或生產(chǎn)信貸協(xié)會向農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款,從銷售和生產(chǎn)方面實行政府干預(yù),增加農(nóng)場經(jīng)營收入。④小企業(yè)管理局。該局的主要職能是專門為不能從其他渠道獲得資金的小企業(yè)提供信貸援助,以促進、幫助小企業(yè)發(fā)展,維護小企業(yè)利益。所謂小企業(yè)是指進行獨立經(jīng)營與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的企業(yè),如農(nóng)產(chǎn)品收獲儲存,為農(nóng)場管理、土地規(guī)劃提供服務(wù)的經(jīng)營性企業(yè)等。

（二）日本農(nóng)業(yè)政策性金融

在日本的農(nóng)業(yè)金融中,除存在大量的具有民間互質(zhì)的合作金融機構(gòu)外,還有由政府組織、推動或直接辦理的政府金融機構(gòu)。政府農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)由政府給予不同程度的財政干預(yù),如提供貸款資金、補貼貸款利息、補償損失和債務(wù)保證等,確保其順利貫徹政府的既定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟政策。

日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的資金來源由三部分構(gòu)成:一部分是由一般會計和產(chǎn)業(yè)特別會計歷年所撥入的預(yù)算資金;一部分是向資金運用部、簡易人壽保險及郵政年金等處的借入資金;還有一部分即為以貸款回收款為主體的自有資金農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的貸款業(yè)務(wù),主要是向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長期貸款,貸款一般由公庫直接貸放,或委托合作金融系統(tǒng)貸放。就其提供的農(nóng)業(yè)貸款來說,有土地改良貸款、農(nóng)地購置貸款、綜合設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)改善貸款和自耕農(nóng)維持貸款等。

（三）印度農(nóng)業(yè)政策性金融

從20世紀(jì)60年代開始,印度實施綠色革命,以推動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)為中心,輔之以農(nóng)業(yè)信貸、財政補貼、價格支持等措施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。與此同時,印度農(nóng)業(yè)政策性金融組織也逐步發(fā)展和完善。主要包括:①國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。該行成立于1982年,是當(dāng)前印度最高一級的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu),是印度有權(quán)監(jiān)督和檢查農(nóng)村合作信貸機構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動。②地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行。作為政策性銀行,地區(qū)商業(yè)銀行不追求盈利,不是按商業(yè)經(jīng)營原則辦理業(yè)務(wù),主要建立在農(nóng)村金融機構(gòu)較為薄弱的地區(qū),在一個特定區(qū)域內(nèi)活動;貸款主要發(fā)放給生產(chǎn)急需的貧困農(nóng)民,除提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展有關(guān)的農(nóng)業(yè)信貸,還提供其所需的消費貸款;目前農(nóng)業(yè)銀行已成為印度不發(fā)達地區(qū)貧困農(nóng)民得到開發(fā)貸款的主要渠道。③農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司。印度1963年建立農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司,主要向各種農(nóng)貸機構(gòu)提供中長期農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸資金,接受和管理國外農(nóng)業(yè)貸款援助資金。該機構(gòu)主要為大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)項目提供貸款,其中以水利貸款為最多。其資金來源中50%以上為外資,該機構(gòu)同時對農(nóng)貸機構(gòu)信貸活動進行監(jiān)督。

（四）法國農(nóng)村政策性金融

法國是歐洲農(nóng)業(yè)最發(fā)達的國家,在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中貢獻最大的是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)。其特點是“上官下民,官辦為主”,既承擔(dān)普通的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù),由于國家政策緊密結(jié)合,優(yōu)先支持符合國家政策和國家發(fā)展規(guī)劃的項目。它由三個層次構(gòu)成:最高層是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行,它是會計獨立的官方金融機構(gòu),也是全國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)省轄基層農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的業(yè)務(wù),分配管理資金,并可辦理轉(zhuǎn)賬、投資等業(yè)務(wù);基層是到訪農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,主要負(fù)責(zé)吸收和管理活期存款及儲蓄基金,由個人及成員入股組成,按合作制原則經(jīng)營。它主要資金來源于其在農(nóng)村由機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)吸收的存款和發(fā)行債券。資金運用主要有提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款,此外還向農(nóng)業(yè)經(jīng)營、鄉(xiāng)村公路建設(shè)、農(nóng)業(yè)組織等與農(nóng)業(yè)有關(guān)的項目投資,以改善農(nóng)村環(huán)境,提高農(nóng)業(yè)技術(shù)水平。

二、國外農(nóng)村政策性金融的經(jīng)驗特點

1.農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的資金來源渠道廣泛,主要有政府資金、發(fā)行債券、向其他金融機構(gòu)借款、吸收存款、郵政儲蓄資金、向國外借款等方式。①政府資金。美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)均在很長一段時期都由聯(lián)邦政府出資。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是國家通過一般會計和特別會計投入財政資金組建的。②發(fā)行由政府擔(dān)保的債券。如美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)發(fā)行的統(tǒng)一債券。這種做法可以適應(yīng)中長期的資金需求,又有政府的擔(dān)保,常被視為一種政府債券,很受歡迎,籌資能力較強。③向中央銀行或其他金融機構(gòu)借入資金。泰國等發(fā)展中國家的這一做法還比較普遍。對于金融業(yè)發(fā)展水平較低的國家來說,一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當(dāng)農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的“最后貸款人”,作為中央銀行行為規(guī)范化進程的一部分。④少數(shù)機構(gòu)吸收存款。比如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行吸收活期、定期、儲蓄存款。⑤郵政儲蓄資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的主要資金來源是郵政儲蓄資金和郵政簡易保險。

2.十分重視農(nóng)村合作金融組織和政策性金融的互相補充。有的國家既重視政府的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu),又注重利用互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu),實行官民并列模式。如美國在全美十二個農(nóng)業(yè)信貸區(qū),都有一個由聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作銀行組成的互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu);還有由美國農(nóng)業(yè)部直屬的農(nóng)民家計局、商品信貸公司和農(nóng)業(yè)電器化管理局組成的政府農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)。有些國家甚至將政策性金融機構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機構(gòu)有機地結(jié)合起來,如法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式,它的中央機構(gòu)-國家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的,由政府所有,而省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì),實行自治,有自己專門的管理機構(gòu)和權(quán)力機構(gòu)。

3.各國大都通過立法對農(nóng)村政策性金融機構(gòu)給予支持和保障,如早在19世紀(jì),法國政府就頒了《土地銀行法》;1963年頒布了《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》。目前,美、日等發(fā)達國家也普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系,對農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)的監(jiān)管嚴(yán)密規(guī)范。如美、日關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的專門法律有美國的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》、《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》等。關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險的專門法律有農(nóng)業(yè)信貸法、農(nóng)業(yè)信用保證、保險法等。同時,在政策上提供許多優(yōu)惠,鼓勵和保護農(nóng)村政策性金融機構(gòu)。具體如減免稅收、注入資金、利息補貼、損失補貼、債務(wù)補貼以及實行有差別的存款準(zhǔn)備金制度,來促進農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

4.各國都把農(nóng)業(yè)保險制度的建立作為金融政策性支農(nóng)的一個重要舉措。各國都認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險制度的建立,是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要手段,因而,其對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險均十分重視。以美國和歐盟為例,美國自1938年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》以來,其農(nóng)作物保險經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營保險公司混合經(jīng)營、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營和的四個階段。而法國是典型的私有化主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險國家,農(nóng)業(yè)保險體系基本上由私有保險公司組成,政府只是提供必要的政策支持。印度農(nóng)業(yè)保險具有較強的互助合作性質(zhì),從1974年～1975年開始,印度綜合保險公司試辦農(nóng)作物保險,推出了農(nóng)作物保險試行計劃。

三、我國農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）現(xiàn)有政策性金融機構(gòu)資金不足且來源較為單一中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源主要包括:資本金、發(fā)行金融債券、財政支農(nóng)資金、中央銀行再貸款、境外籌資、業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企業(yè)單位的存款等。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的注冊資本為200億元,中國人民銀行實撥資本金較少,僅為10億元,其余為農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行以貸款的形式劃轉(zhuǎn)的資產(chǎn)和財政退稅轉(zhuǎn)增的資本金。資金不足,然而其來源除資本金和吸收少部分企業(yè)存款外,主要依賴于向中央銀行再貸款和發(fā)行金融債券,資金來源與所承擔(dān)的任務(wù)之間存在較大的資金缺口。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍較為狹窄

從1998年開始,為了配合糧食流通體制的改革,國務(wù)院決定將農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧開發(fā)貸款等專項貸款業(yè)務(wù)從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行劃出,其職能變成了單一的糧棉收購銀行。隨著糧食流通體制市場化改革的深化,糧棉市場全面放開,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)活動受到極大的影響,貸款規(guī)模明顯下降,業(yè)務(wù)單一的問題愈發(fā)突出,在2003年、2004年糧棉油貸款分別為6809.77億元和7104.26億元,占當(dāng)年農(nóng)發(fā)行貸款總額的99%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的單一導(dǎo)致其難以擴大發(fā)展,同時也限制了對其他涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)如農(nóng)產(chǎn)品科技研發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項目的政策性資金支持。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營困難重重

農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展需要資金的扶持,也離不開資金的回流。但是由于農(nóng)產(chǎn)品的市場風(fēng)險性,地方企業(yè)對資金的擠占挪用以及內(nèi)部監(jiān)管機制不健全、風(fēng)險管理落后等原因,農(nóng)發(fā)行的貸款難以回收,信貸資金流失嚴(yán)重。再加上農(nóng)發(fā)行辦公費用的快速增長及機構(gòu)規(guī)模的日益臃腫,高成本與低經(jīng)營利潤的矛盾使農(nóng)發(fā)行的發(fā)展步履維艱。

（四）農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風(fēng)險的需要

目前,我國農(nóng)村保險業(yè)基本處于停滯甚至倒退的狀態(tài),國外的由政府主導(dǎo)、各種金融機構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險體系在我國還未建立起來,農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理中的作用沒有得到有效發(fā)揮,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險也很難分散。

四、國外農(nóng)村政策性金融對我國的啟示

（一）拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源

目前,我國農(nóng)發(fā)行的資金來源單一,主要是央行再貸款形式。央行目前正努力試圖改變這種資金供求體制,以切斷政策性資金需求與央行基礎(chǔ)貨幣的直接聯(lián)系,保持央行貨幣政策的獨立性。央行提供給農(nóng)發(fā)行的再貸款,已由1997年的8167.79億元調(diào)減為2005年年初的5699億元。從2004年7月開始,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首次以市場化方式發(fā)行政策性金融債券,截止到2005年9月,累計發(fā)行17期金融債券,共籌集資金1901.7億元。此外,利用政府擔(dān)保從國際金融組織和外國政府獲得低息優(yōu)惠貸款,從而降低資金成本。

（二）隨市場變化靈活調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融的資金運用

中國的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)與泰外國的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)相比顯得不夠靈活,主要還是支持糧、棉、油收購和一小部分的扶貧、開發(fā)貸款。中國的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)有必要學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗,隨市場變化調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)的內(nèi)容,在縮減糧食收購資金金融支持的同時轉(zhuǎn)而支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,較大比例地提高對農(nóng)業(yè)開發(fā)、生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化服務(wù)等的貸款比重,對經(jīng)濟與生態(tài)能協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)、林、漁業(yè)等一些獲利能力較低的生產(chǎn)經(jīng)營項目給予低息貸款的支持,提高農(nóng)民的收入水平,促進生態(tài)環(huán)境的改善與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）制定農(nóng)村政策性金融法規(guī)，完善監(jiān)管

借鑒國外經(jīng)驗,我國必須加強農(nóng)村金融的立法工作,在規(guī)范政策性銀行經(jīng)營行為的同時,明確界定其與政府、央行、商行、企業(yè)等各方面的關(guān)系,擺脫外部客體超越法規(guī)的干預(yù),維護自身的合法權(quán)益,保障資產(chǎn)的安全。有關(guān)法規(guī)應(yīng)包括兩個層次:一是國家制定的政策性金融機構(gòu)法;二是各類政策性金融機構(gòu)或主管部門制定的內(nèi)部規(guī)章制度。這類法規(guī)是國家專門法的補充和具體化,如貸款項目評估辦法、貸款審批收放程序、貸款風(fēng)險防范和管理辦法、委托機構(gòu)資格和職責(zé)規(guī)定等。要加強對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管,就應(yīng)建立多元化、全方位的農(nóng)業(yè)政策性金融監(jiān)管體系,突出中國銀監(jiān)會的權(quán)威性,完善中國銀監(jiān)會對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管。

參考文獻:

【1】應(yīng)寅鋒張婷對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的思考山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報[J]20062

篇6

關(guān)鍵詞：美國農(nóng)業(yè)政策性金融；概況；經(jīng)驗

中圖分類號：F831.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-02

美國自19世紀(jì)末至今，共歷過四次規(guī)模較大、持續(xù)時間較長的農(nóng)業(yè)危機，對國家整體經(jīng)濟發(fā)展、社會安定造成嚴(yán)重危害。美國政府為擺脫農(nóng)業(yè)危機，維護整個國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行，緩和社會矛盾，于20世紀(jì)初開始通過金融手段對農(nóng)業(yè)進行調(diào)控扶持，逐步形成了今天美國農(nóng)業(yè)政策性金融體系。

一、美國農(nóng)業(yè)政策性金融體系概況

美國農(nóng)業(yè)政策性金融體系由兩部分組成，包括政府農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)和互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)。

(一)美國政府農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)主要包括農(nóng)民家計局、商品信貸公司和農(nóng)村電氣化管理局，這三家機構(gòu)隸屬美國農(nóng)業(yè)部，資本金部分或全部直接來源于政府撥款，不以盈利為目的，具有鮮明的政策性金融特征。

農(nóng)民家計局(Farmer Home Administration，F(xiàn)MHA)前身為農(nóng)業(yè)重振管理局，是1935年美國政府為應(yīng)對當(dāng)時的農(nóng)業(yè)危機而組建，其宗旨為創(chuàng)立自耕農(nóng)戶、改進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活，是美國最主要的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)。1937年，農(nóng)業(yè)重振管理局更名為農(nóng)業(yè)安全管理局，1946年改組為農(nóng)民家計局。目前，農(nóng)民家計局在全美多州設(shè)有辦事處，主要任務(wù)是配合政府農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策的貫徹實施，主要方式是將政府提供資本金、預(yù)算撥款和貸款周轉(zhuǎn)基金通過貸款和擔(dān)保方式投入到農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)中。其中，貸款分為直接貸款和緊急貸款，前者包括農(nóng)場所有權(quán)貸款、經(jīng)營支出貸款、水利開發(fā)貸款、農(nóng)村工商業(yè)開發(fā)貸款、自然災(zāi)害損失貸款等，后者主要是應(yīng)對嚴(yán)重自然災(zāi)害、嚴(yán)重經(jīng)濟事件和商業(yè)性農(nóng)業(yè)信貸出現(xiàn)意外短缺等造成的損失和困難。擔(dān)保發(fā)生在當(dāng)農(nóng)民家計局自有資金無法滿足貸款需求時，農(nóng)民家計局便通過為農(nóng)民借款人向商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)提供貸款擔(dān)保，并補貼由此而產(chǎn)生的利差的方式，幫助農(nóng)民借款人融資。

商品信貸公司(Commodity Credit Corporation)建立于1933年，主要任務(wù)是運用金融工具干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品銷售體系，幫助政府緩和市場農(nóng)產(chǎn)品過剩，應(yīng)對農(nóng)業(yè)危機。具體做法是通過支持管理價格，控制生產(chǎn)規(guī)模，刺激需求，以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入，保護廣大消費者利益。商品信貸公司除了獲得從美國國庫直接撥付的資本金外，還通過借款等方式籌集貸款資金。政策性金融產(chǎn)品有貸款和補貼兩種，具體包括農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、農(nóng)產(chǎn)品倉儲貸款、農(nóng)機設(shè)備貸款、災(zāi)害補貼、差價補貼等。

農(nóng)村電氣化管理局(Rural Electrification Administration，REA)成立于1935年經(jīng)濟大蕭條時期，1939年正式歸屬美國農(nóng)業(yè)部。其任務(wù)一是對農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場等借款人發(fā)放貸款，用于架設(shè)電線、組建農(nóng)村電網(wǎng)、購置發(fā)電設(shè)備、發(fā)展通信設(shè)施等，貸款期限長，利率極低；二是制定、頒發(fā)農(nóng)村電力技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和農(nóng)電經(jīng)營管理的規(guī)章制度；三是對農(nóng)村電氣化合作社進行技術(shù)和經(jīng)營管理的指導(dǎo)。農(nóng)村電氣化管理局的貸款資金完全由政府提供。

(二)互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行，這些金融機構(gòu)受聯(lián)邦政府獨立機構(gòu)——農(nóng)業(yè)信貸管理局領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，并落實和貫徹聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會制定的農(nóng)業(yè)信貸政策。在美國12個聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸區(qū)中，各設(shè)有一家聯(lián)邦土地銀行、一家聯(lián)邦中期信貸銀行和一家合作社銀行。

聯(lián)邦土地銀行(Federal Land Banks，F(xiàn)LBs)是根據(jù)美國政府《1916年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》建立的，其主要任務(wù)是通過向本地區(qū)農(nóng)業(yè)有關(guān)借款人提供長期不動產(chǎn)抵押產(chǎn)品幫助借款人融資，促進本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展。貸款期限一般為5至40年，貸款利率略低于其他農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)，多為浮動利率。聯(lián)邦土地銀行資本金來源于借款人入股和盈余積累，其他資金來源包括在金融市場上發(fā)行農(nóng)業(yè)信貸債券和票據(jù)、向其他金融機構(gòu)借款。

聯(lián)邦中期信貸銀行(Federal Intermediate Credit Banks)是依據(jù)美國政府《1923年農(nóng)業(yè)信貸法》建立的，建立的初衷和主要金融產(chǎn)品是為商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)所持有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的短期、中期票據(jù)辦理貼現(xiàn)，從而拓寬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的融資渠道。此外，聯(lián)邦中期信貸銀行還為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供動產(chǎn)抵押的中短期農(nóng)業(yè)貸款，并從事大型農(nóng)業(yè)機械融資租賃業(yè)務(wù)。資本金來源于發(fā)行股票和分紅參與證，以經(jīng)營盈余積累擴充資本金。其他資金來源包括發(fā)行債券及銀行間借款。

合作社銀行(Banks for Cooperatives)是根據(jù)美國政府《1933年農(nóng)業(yè)信貸法》建立的，全國12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)各設(shè)有一家合作社銀行，中央合作社銀行設(shè)在科羅拉多州。各區(qū)合作社銀行的主要任務(wù)是向本地區(qū)農(nóng)業(yè)合作社提供貸款和咨詢服務(wù)，促進地區(qū)農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展。中央合作社銀行的職能是通過資金投入支持各地區(qū)合作社銀行大額信貸發(fā)放，或直接辦理跨地區(qū)大額信貸，同時為各農(nóng)業(yè)信貸區(qū)合作社銀行提供清算服務(wù)。合作社銀行貸款類型分為三種：一是設(shè)備貸款，包括對合作社進行生產(chǎn)經(jīng)營活動所需土地、房屋、設(shè)備等進行貸款；二是經(jīng)營貸款，即對合作社為生產(chǎn)經(jīng)營活動購置生產(chǎn)資料和支付經(jīng)營費用進行貸款；三是商品貸款，即為合作社支付社員交售農(nóng)產(chǎn)品價款所需資金而提供的貸款，多為短期季節(jié)性貸款。此外，合作社銀行還提供農(nóng)產(chǎn)品出口融資服務(wù)。除了從中央合作社銀行獲得資金外，各區(qū)合作社銀行還通過發(fā)行債券和票據(jù)、銀行間借款等方式融資。

二、美國農(nóng)業(yè)政策性金融體系經(jīng)驗借鑒

篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融發(fā)展財政支持

一、問題的提出

中央新疆工作座談會之后，新疆農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展遇到了從未有過的發(fā)展機遇，這對新疆農(nóng)村金融體系的發(fā)展提出了更高的要求。財政支持是新疆農(nóng)村經(jīng)濟跨越式發(fā)展和長治久安的發(fā)動機，而金融支持是新疆農(nóng)村經(jīng)濟跨越式發(fā)展和長治久安的劑和助推器。新疆農(nóng)村經(jīng)濟的跨越式發(fā)展和長治久安需要大量的資金投人，進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而同時居民收人水平亟待提高，居民生活水平亟待改善。對新疆來說，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的財政支持力度從總體上是有限的，因此在發(fā)揮財政支持保障作用的同時，還要充分發(fā)揮金融支持的助推器作用是非常有必要的。當(dāng)前，新疆農(nóng)村地區(qū)正在財政支農(nóng)與金融支農(nóng)兩個“戰(zhàn)場”奮力突圍，但效果均不理想。所以，如何才能將通過財政支農(nóng)政策進行調(diào)整，激活新疆農(nóng)村金融市場活力，為新疆農(nóng)村經(jīng)濟跨越式發(fā)展和長治久安注入強大的金融活力問題正好擺在新疆各級政府部門面前的一個課題。

二、新疆財政支持農(nóng)村金融發(fā)展的概況

國家財政部將新疆確定為財政支持農(nóng)村金融發(fā)展的定點觀察單位之后，2010年9月，新疆維吾爾自治區(qū)人民政府也制定了《新疆維吾爾自治區(qū)縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理實施辦法》，明確了具體辦理事項?！秾嵤┺k法》中明確了獎勵范圍為縣（含縣級市，不含縣級區(qū)）轄區(qū)域內(nèi)具有法人資格的金融機構(gòu)和其他金融機構(gòu)（不含農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）在縣及縣以下的分支機構(gòu)。獎勵資金來源中，70%由中央財政承擔(dān)，30%由自治區(qū)財政承擔(dān)。

為加大財政對農(nóng)村金融發(fā)展支持力度，提高財政促進農(nóng)村金融發(fā)展工作的科學(xué)化、精細化水平，新疆維吾爾自治區(qū)人民政府先后將喀什疏附縣，吉木薩爾縣和鄯善縣等縣市確定為財政支持農(nóng)村金融發(fā)展的定點觀察縣。涉農(nóng)貸款增量獎勵政策的實施以來，提高了新疆縣域金融機構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸投放的積極性，激勵了縣域金融機構(gòu)對涉農(nóng)信貸產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，增強了縣域金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。一是政策性農(nóng)業(yè)保險有序發(fā)展，中央從2007年開始在新疆試點政策性農(nóng)業(yè)保險，加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，新疆農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)迅速擴大。以吉木薩爾縣為例，2007年全縣農(nóng)業(yè)保險保額為1308萬元，到2010年農(nóng)業(yè)保險保額增長至13938萬元，增長了10倍多，有利的促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，降低了農(nóng)民風(fēng)險，減輕了政府的救災(zāi)壓力。二是涉農(nóng)貸款對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收都做出積極貢獻。根據(jù)“涉農(nóng)貸款余額/農(nóng)業(yè)GDP”和“農(nóng)民人均涉農(nóng)貸款余額/人均純收入”來計算涉農(nóng)貸款對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的貢獻，從觀察縣的數(shù)據(jù)可以看出“十一五”期間涉農(nóng)貸款對于農(nóng)業(yè)的貢獻由0.44增加到0.51，涉農(nóng)貸款對農(nóng)民收入的貢獻由0.34增長到了0.49，涉農(nóng)貸款的增加對觀察縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收做出積極貢獻。

為進一步加大金融機構(gòu)對“三農(nóng)”和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項目建設(shè)，促進自治區(qū)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收，支持自治區(qū)經(jīng)濟又好又快發(fā)展，2010年自治區(qū)人民政府制定《自治區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)考評獎勵暫行辦法》，專門對農(nóng)村金融服務(wù)先進單位、農(nóng)村金融服務(wù)組織管理先進單位、政策性涉農(nóng)貸款投放先進單位給予通報表彰，并抄送獲獎銀行業(yè)金融機構(gòu)總部。考評對象包括人民銀行烏魯木齊中心支行，新疆銀監(jiān)局，政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)在疆分支機構(gòu)或法人機構(gòu)。獎項設(shè)定為：1.農(nóng)村金融服務(wù)先進單位獎，根據(jù)考評總得分進行排名，得分前三名的銀行業(yè)金融機構(gòu)，確定為農(nóng)村金融服務(wù)先進單位。2. 農(nóng)村金融服務(wù)管理人員獎，共設(shè)30人。全部由農(nóng)村金融服務(wù)先進單位推薦所屬單位或部門的中高級管理人員，第一名可推薦15人、第二名可推薦10人、第三名可推薦5人。3.農(nóng)村金融服務(wù)先進個人獎，共設(shè)140人。由農(nóng)村金融服務(wù)先進單位推薦所屬單位或部門的基層工作人員115人，第一名可推薦50人、第二名可推薦40人、第三名可推薦25人。獎勵額度規(guī)定為農(nóng)村金融服務(wù)管理人員獎10000元，農(nóng)村金融服務(wù)先進個人獎5000元。

三、新疆財政支持農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

新疆農(nóng)村金融發(fā)展實行財政支持的要義是：通過充分發(fā)揮財政支農(nóng)資金的杠桿效應(yīng)，最大限度地激勵各類金融機構(gòu)的支農(nóng)積極性，逐步解決新疆農(nóng)村金融抑制的問題，促進新疆農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。從這個角度來說不難發(fā)現(xiàn)新疆財政支持農(nóng)村金融中存在以下問題：

（一）涉農(nóng)貸款增量獎勵辦法未將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行納入獎勵機構(gòu)范圍，影響了其支農(nóng)的積極性。當(dāng)前，對縣域涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）發(fā)揮著重要作用。近年來，農(nóng)發(fā)行以推動產(chǎn)業(yè)升級為目標(biāo)，與財政、農(nóng)業(yè)等部門密切聯(lián)系，加大了對涉農(nóng)新項目的支持力度，為全疆農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻。截至2011年10月末，全疆農(nóng)發(fā)行貸款余額705.4億元，同比增長67%，較年初新增205.4億元，占全疆新增的17.2%。但作為涉農(nóng)貸款發(fā)放主力軍的農(nóng)發(fā)行，卻被排除在涉農(nóng)貸款獎勵范圍之外。

（二）貸款獎勵條件設(shè)置比較單一?！犊h域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵辦法》中所規(guī)定的財政對上年涉農(nóng)貸款平均余額增長幅度超過15%以上的部分給予2%的獎勵政策，雖然可以調(diào)動各家縣域金融機構(gòu)的放貸積極性，但對于上年涉農(nóng)貸款基數(shù)大，本身面向農(nóng)村，立足農(nóng)村，以服務(wù)農(nóng)村為主營業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。

（三）涉農(nóng)貸款增量辦法中沒有向成本較高的農(nóng)戶貸款傾斜。涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶貸款由于受單筆金額小、發(fā)生筆數(shù)多、管理成本高、受自然災(zāi)害影響大、產(chǎn)生不良的概率高等原因，歷來是一個受到廣泛關(guān)注的焦點和難點問題，但在獎勵辦法中農(nóng)戶貸款與其他涉農(nóng)貸款實行同一獎勵標(biāo)準(zhǔn)，可能導(dǎo)致金融機構(gòu)在資金有限的情況下，為追求涉農(nóng)貸款增量、降低貸款資金風(fēng)險，更多的偏向于管理成本低，資信狀況好的涉農(nóng)企業(yè)，影響到對農(nóng)戶信貸支持的積極性。

（四）財政支持農(nóng)村金融發(fā)展的廣度和深度不夠。目前，新疆農(nóng)村地區(qū)引起農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難，農(nóng)村居民無法享受正常金融服務(wù)等問題的主要原因之一就是在農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺失名副其實的農(nóng)村金融機構(gòu)。財政部財政支持農(nóng)村金融發(fā)展定點觀察工作2011年第三季度會議，2011年9月7日-9日，在新疆吐魯番市召開。在會上自治區(qū)財政廳介紹的新疆定點觀察縣農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀看，一是觀察縣農(nóng)村金融機構(gòu)主要以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、人保財險公司為主體，大型商業(yè)銀行和股份制商行在觀察縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本沒有設(shè)分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機構(gòu)（組織）在觀察縣仍為空白。二是農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面低，觀察縣農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量少，部分觀察縣金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量少于鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量，表明仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有1個網(wǎng)點為農(nóng)民進行金融服務(wù)。

(五)新疆農(nóng)村地區(qū)缺乏完善的農(nóng)業(yè)政策性金融支持體系。首先是支持的廣度和力度不夠，金融產(chǎn)品單一，在支持形式上只有貸款一種方式，難以形成有效的金融支撐，再者缺乏風(fēng)險分擔(dān)機制和健全的農(nóng)村信用體制。這嚴(yán)重制約了新疆農(nóng)村經(jīng)濟的跨越式發(fā)展。

四、完善財政支持新疆農(nóng)村金融發(fā)展的建議

（一）對縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策內(nèi)容進行調(diào)整

一是建議將對支持三農(nóng)做出貢獻的政策性金融機構(gòu)都納入獎勵范圍內(nèi)。二是由于涉農(nóng)貸款連續(xù)三年15%持續(xù)增長，作為新疆農(nóng)村金融機構(gòu)主力軍的農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額基數(shù)已經(jīng)很大，增長空間有限，因此建議涉農(nóng)貸款增量獎勵政策改為予以存量獎勵。三是進一步增強涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法的普惠性，推動金融機構(gòu)加大對農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。建議對獎勵比例進行細致的劃分，對取得貸款相對較難的農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶貸款的增量提高獎勵比例，給予農(nóng)牧民基本生產(chǎn)貸款實行基準(zhǔn)利率或優(yōu)惠利率的新疆縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款平均余額以1%的補貼，從而推動金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。四是建議由自治區(qū)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，一并納入中央財政定向費用補貼范圍，積極支持由自治區(qū)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)業(yè)小額貸款公司等新疆新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮財政支持對新疆農(nóng)村金融發(fā)展的引導(dǎo)作用

財政支持應(yīng)支持新疆農(nóng)村金融的發(fā)展，使新疆農(nóng)村金融市場“活”起來，這就需要充分發(fā)揮財政支持對農(nóng)村金融發(fā)展的引導(dǎo)作用。財政支持應(yīng)引導(dǎo)新疆農(nóng)村金融走向良性發(fā)展的軌道，構(gòu)建適應(yīng)新疆農(nóng)村經(jīng)濟跨越式發(fā)展和長治久安的農(nóng)村金融體系，從而加大“三農(nóng)”的金融扶持力度。

（三）建立比較完善的新疆農(nóng)業(yè)政策性金融支持體系

農(nóng)業(yè)政策性金融是財政支持與金融支持相結(jié)合的產(chǎn)物，是直接或間接地體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。要建立比較完善的新疆農(nóng)業(yè)政策性金融支持體系，一是拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍，即應(yīng)當(dāng)利用農(nóng)發(fā)行本身是政策性銀行，其深入農(nóng)村的優(yōu)勢，賦予農(nóng)發(fā)行新的職能，引導(dǎo)其進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)建設(shè)，承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本建設(shè)項目，用政策性金融彌補商業(yè)性金融對經(jīng)濟支持的不足。二是要明確國家開發(fā)銀行新疆分行在支持新疆農(nóng)村經(jīng)濟跨越式發(fā)展和長治久安的責(zé)任，即國家開發(fā)銀行新疆分行應(yīng)利用開發(fā)性金融的機會為新疆縣域的鄉(xiāng)村公路、農(nóng)田水利工程項目、農(nóng)村安居房富民工程、定居興牧工程等民生項目提供政策性貸款。三是擴大新疆農(nóng)業(yè)政策性保險的深度和廣度。四是由政府出資創(chuàng)辦農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，向農(nóng)戶貸款和農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)提供信用擔(dān)保。

（四）擴大中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼和稅收優(yōu)惠的范圍

一是要充分考慮新疆農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，將農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和由自治區(qū)政府批準(zhǔn)設(shè)立的新型金融機構(gòu)都要納入費用補貼的范圍。二是凡在縣及縣以下的所有金融機構(gòu)網(wǎng)點要納入享受優(yōu)惠稅收政策的范圍。

參考文獻

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篇8

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融金融體系農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村發(fā)展

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，農(nóng)村金融狀況的好壞在很大程度上影響著新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化過程中，對促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化飛速發(fā)展、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)民的生產(chǎn)和生活等方面作用非常顯著。建國以來，尤其是改革開放以來，我國農(nóng)村金融供給得到了很大的改善，但也存在許多亟待解決的問題。

一、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用

1、農(nóng)村金融促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速增長

在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整開始時，如發(fā)展“一優(yōu)雙高”農(nóng)業(yè)需要引進技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進行農(nóng)田基本建設(shè)，建立農(nóng)產(chǎn)品加工廠需要購買設(shè)備、聘請技術(shù)人才，開辦農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場需要市場基礎(chǔ)建設(shè)資金，這時會需要大量啟動資金，這些資金的來源首先是企業(yè)籌集自有資金，通常數(shù)額較少，因此需要農(nóng)村金融部門的貸款支持。在農(nóng)業(yè)企業(yè)化經(jīng)營過程中，資金的潛在需求被充分的激發(fā)，并進而轉(zhuǎn)化成實際需求，這時將出現(xiàn)農(nóng)業(yè)投資供給不足的狀況。

2、農(nóng)村金融促進農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從發(fā)展之初就得到農(nóng)村金融的信貸扶持，利用銀行資金建筑廠房、購置設(shè)備、進原料，銀行還為這些企業(yè)提供流動資金貸款和資金結(jié)算服務(wù)。目前，迅速成長的鎮(zhèn)企業(yè)要適應(yīng)市場化、國際化和信息化的需求，投資主體要多元化和股份化，企業(yè)發(fā)展集團化和集約化，這些都要以資本為紐帶來完成。在我國市場經(jīng)濟不斷完善情況下，農(nóng)村金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康發(fā)展提供重要支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施原本就不完善，農(nóng)村城鎮(zhèn)化對這些設(shè)施提出了更高要求，農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)拉動金融需求。小城鎮(zhèn)建設(shè)還帶動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷增加，逐步取代農(nóng)業(yè)現(xiàn)在的主導(dǎo)地位。隨著農(nóng)民進駐小城鎮(zhèn)，將會促使房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、醫(yī)療、文化等產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，這些都離不開農(nóng)村金融的支持和服務(wù)。

3、市場經(jīng)濟下的農(nóng)民的生產(chǎn)、生活需要金融服務(wù)

農(nóng)民擴大生產(chǎn)、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)以及個體經(jīng)商都需要購買大量配套生產(chǎn)資料，需要在前期投入大量資金；農(nóng)民生活中蓋房、成親、購買耐用消費品也有資金需求。以前主要依靠民間親朋借貸，現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)向依靠農(nóng)村金融提供消費貸款。這項業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已發(fā)展為農(nóng)村個人貸款的主要形式。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民迫切需要農(nóng)村金融機構(gòu)提供更加完善和優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，如存款貸款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、甚至是投資服務(wù)。農(nóng)村金融作用發(fā)揮得好不好，直接影響農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入提高和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

1、金融供給總量不足，用戶資金周轉(zhuǎn)緊張

目前，農(nóng)村存貸差額比例越來越大，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量向城市及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。而地（市）縣級商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)基本已經(jīng)被取消，其貸款能力己大幅度下降，導(dǎo)致農(nóng)村信貸缺越來越大。特別是長周期使用的農(nóng)戶生產(chǎn)開發(fā)性貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)技術(shù)改造貸款和長期基本建設(shè)貸款非常困難，一些處于快速成長期的企業(yè)貸款很難。

2、農(nóng)村金融供給單一，難于滿足多樣化需求

我國農(nóng)村之間區(qū)位、資源、資本、人才、基礎(chǔ)設(shè)施條件千差萬別，農(nóng)村金融服務(wù)的需求也勢必存在較大的差異性。農(nóng)村金融供給的品種受規(guī)模效益、人員素質(zhì)、農(nóng)民認(rèn)知程度等各方面因素的限制，其供給水平遠低于城市。比如：信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、財務(wù)管理服務(wù)等業(yè)務(wù)量少質(zhì)差。銀行中間業(yè)務(wù)量也遠低于城市地區(qū)。比如，利率管制很嚴(yán)，農(nóng)村金融供給企業(yè)的受規(guī)模限制，其供給成本高于城市地區(qū)，卻得不到利率水平的補償；企業(yè)發(fā)展中極需的理賠服務(wù)、管理咨詢等中間業(yè)務(wù)，許多銀行都不能提供。

3、農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)信貸主要集中在農(nóng)村信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)銀行，政策性業(yè)務(wù)基本壟斷于農(nóng)業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)相對量均在50%以上。這種壟斷的格局雖然推動了金融機構(gòu)改革，但效率提高卻很緩慢，也帶來很大的效益和福利損失；壟斷還損害了農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等用戶的利率，減少了他們的福利。此外，壟斷還導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)市場競爭嚴(yán)重不足，服務(wù)質(zhì)量低劣。

4、金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益差、不良資產(chǎn)比例高

目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)普遍遇到經(jīng)營困難，利率水平不斷下降，而不良資產(chǎn)則不斷提高。農(nóng)村發(fā)展銀行作為政策性銀行，其信貸差額由中央銀行負(fù)擔(dān)；農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)是最高的，但是為了保證儲戶兌付、確保社會穩(wěn)定，政府通過中央銀行，進行再貸款支持。但無論是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行還是農(nóng)村信用社，經(jīng)營業(yè)績都很差，不良資產(chǎn)比例很高，需要中央銀行的再貸款支持，也給財政帶來沉重負(fù)擔(dān)。

5、農(nóng)村金融供給體系不健全、功能定位錯位

（1）貨幣市場強、中長期資本市場弱

我國農(nóng)村金融供給中貨幣市場供給品種比較發(fā)達，而資本市場供給種類比較稀少，特別是中長期資本市場發(fā)展滯后，種類不全。農(nóng)村金融市場的主流產(chǎn)品是各類短期貨幣資金和短期資本；而長期貸款、股票、產(chǎn)權(quán)投資等長期資本則比重短缺，國外農(nóng)村金融中比較常見的長期土地抵押貸款、長期房屋抵押貸款在國內(nèi)很少見到，一般只提供中期資金、很少提供超過10年的貸款。

（2）間接融資強、直接融資弱

目前農(nóng)村的直接投資渠道還比較少。除少數(shù)發(fā)達地區(qū)外，絕大多數(shù)縣級行政區(qū)沒有證券經(jīng)營機構(gòu)和產(chǎn)權(quán)交易市場，無法滿足農(nóng)村居民的證券投資愿望，非上市公司以外的股權(quán)投資、債券投資無法得到流通與變現(xiàn)，直接影響了其發(fā)行規(guī)模對民間投資的引導(dǎo)作用。目前農(nóng)村借貸以合作信貸為主，商業(yè)性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少。合作信貸是指農(nóng)村信用社貸款，但目前其信貸利率、貸款的可得性與商業(yè)銀行的差別很小。商業(yè)性信貸是指各商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款，從目前反映的情況看，各商業(yè)銀行已經(jīng)大量撤并縣級行政區(qū)及以下農(nóng)村網(wǎng)點，為減少信貸風(fēng)險，職權(quán)受到上級的嚴(yán)格限制，商業(yè)性貸款的作用己被大大降低。民間借貸的作用正在加強，在許多地區(qū)（特別是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)），民間借貸的作用正在超過其他方式。

（3）政策性金融實力很弱

我國農(nóng)村的政策性金融工具主要是低息的農(nóng)產(chǎn)品購銷貸款，其發(fā)放對象主要為國家農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)，其主要發(fā)放者為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。此外，還有少量的農(nóng)戶小額扶貧貸款。這些與農(nóng)業(yè)金融發(fā)達國家的政策性金融體制均有很大差異，其規(guī)模也比較小。農(nóng)村政策性金融的主要對象是國有企業(yè)而不是農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。從其機構(gòu)的結(jié)構(gòu)來看：缺乏地方性農(nóng)村政策性金融和民間政策性金融機構(gòu)。從其機構(gòu)的類型來看：缺乏農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)政策性投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等政策性金融手段。

（4）農(nóng)村政策性金融服務(wù)對象漂移嚴(yán)重

目前，農(nóng)村商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)大都將其金融服務(wù)發(fā)展的重點開始轉(zhuǎn)向大中城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村業(yè)務(wù)（主要是貸款業(yè)務(wù)）的比例都有所下降。一是間接融資中政策性信貸的主要對象是國有農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)而非農(nóng)戶。二是農(nóng)戶小額貸款被大量地貸給鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村中的富裕農(nóng)戶，而沒有被貸給最需要貸款支持的貧困農(nóng)戶。三是農(nóng)業(yè)政策性貸款中的不正之風(fēng)非常嚴(yán)重，影響了政策性信貸的聲譽。

三、發(fā)展我國農(nóng)村金融的建議

1、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，必須建立健全農(nóng)村金融體系

美、法、韓等國家除了眾多的商業(yè)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)外，一般都有獨立的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)，以及政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村融資渠道。實踐證明，這些國家的農(nóng)村金融體系的服務(wù)格局是與農(nóng)村經(jīng)濟的多層次發(fā)展相適應(yīng)的：政策金融機構(gòu)體現(xiàn)國家政策的支持重點主要是為農(nóng)業(yè)開發(fā)、技術(shù)進步和農(nóng)副產(chǎn)品收購服務(wù)；商業(yè)金融機構(gòu)主要是為一般工商企業(yè)服務(wù)；而合作金融機構(gòu)主要為農(nóng)戶服務(wù)。這種政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同運作，能夠有效滿足農(nóng)村各個市場主體的資金需要，促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會健康、快速發(fā)展。

2、農(nóng)村金融體系必須以合作金融為基礎(chǔ)

合作金融體系及其內(nèi)部結(jié)構(gòu)應(yīng)表現(xiàn)為：

第一，農(nóng)村合作金融體系應(yīng)有不同層次的乃至全國性的協(xié)調(diào)管理機構(gòu)，直接或間接地與國家政府有關(guān)部門保持密切聯(lián)系，使政府對農(nóng)業(yè)的扶持政策能夠通過金融方式得以有力實施。

第二，應(yīng)有健全的合作金融結(jié)算系統(tǒng)，使基層合作金融組織的資金能夠在全國范圍內(nèi)方便融通、調(diào)度和清算。

第三，應(yīng)具有良好的運行機制。通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通資金。第四，基層合作銀行應(yīng)按其風(fēng)險資產(chǎn)的一定比例向上級行繳存貸款擔(dān)?；?，以便減輕個別機構(gòu)出現(xiàn)問題時的影響，能夠保證整個系統(tǒng)正常運行。這幾點也都是我國合作金融體系所欠缺的。農(nóng)村金融體系以合作金融為基礎(chǔ)，是由農(nóng)村經(jīng)濟的特性決定的。農(nóng)村經(jīng)濟一般以小規(guī)模的農(nóng)民家庭分散經(jīng)營為基礎(chǔ)，特別是我國農(nóng)村金融改革研究項目，難以得到政策金融和商業(yè)金融支持。而合作金融是按照合作原則建立起來的，以服務(wù)社員為宗旨，為農(nóng)民調(diào)劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機構(gòu)星羅棋布，貼近農(nóng)戶，則可以更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的融資需求。

3、農(nóng)村金融機構(gòu)必須有健全的籌資手段

我國的農(nóng)村金融機構(gòu)對政府依賴過強，籌資手段又過于單一。因此在金融市場日益成熟的情況下，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，應(yīng)該積極地運用發(fā)行股票、債券和向商業(yè)銀行借款的形式，融通更多的資金，從而為農(nóng)村信貸提供更強的資金保障。

4、政府應(yīng)該為農(nóng)村金融運行提供良好的政策環(huán)境

財政對農(nóng)村經(jīng)濟的資金支持通?？偸怯邢薜?，要加速解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的資金短缺問題，使有限的財政資金發(fā)揮放大效應(yīng)，還必須構(gòu)建并且強化財政的農(nóng)村信貸投入導(dǎo)向與激勵機制。美國等國家通過對農(nóng)村金融機構(gòu)實行利率補貼、減稅和貸款擔(dān)保等政策，激活農(nóng)村金融部門的創(chuàng)造信用功能，使其能夠以降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴大貸款范圍等方式，把財政對金融的補貼政策傳導(dǎo)給農(nóng)村經(jīng)濟部門，實踐證明，這確實是政府組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟資源、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的成功之舉。

【參考文獻】

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篇9

關(guān)鍵詞：貧困地區(qū)；金融供給；金融需求；普惠金融

為準(zhǔn)確了解“十二五”期間天水市普惠金融發(fā)展供需狀況，有效發(fā)揮普惠金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的積極作用，本文從供給主體、需求主體兩方面進行了專項調(diào)查，闡述了供給方和需求方存在的問題，提出天水市普惠金融發(fā)展的對策建議。

一、普惠金融供給主體分析

金融組織體系不完善。目前，天水市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)51家，證券機構(gòu)6家，保險機構(gòu)137家，融資性擔(dān)保機構(gòu)19家，小額貸款公司19家，銀行業(yè)從業(yè)人員4766人，保險業(yè)機構(gòu)從業(yè)人員8500人。由于縣域經(jīng)濟總量不足，金融機構(gòu)相對市區(qū)明顯偏少，特別是張家川縣金融機構(gòu)、從業(yè)人員與其他縣有較大的差距，有待進一步完善（見表1）。

普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新單一。從調(diào)查情況來看，目前涉及到的金融服務(wù)產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、畜牧養(yǎng)殖業(yè)貸款、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款、婦女小額貸款等，其他創(chuàng)新貸款品種并未開展。2015年末，累計發(fā)放各項貸款642.58億元，貸款主要投向為：投放農(nóng)村企業(yè)貸款100.83億元，占比15.69%；投放農(nóng)戶貸款203.01億元，占比31.59%。截至2015年12月末，創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額1.6億元，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款余額6.88億元，婦女小額擔(dān)保貸款余額0.6億元，助學(xué)貸款余額只有61萬元。

支付結(jié)算服務(wù)水平不斷提升。2011年到2015年便民服務(wù)點數(shù)量增加到2841個，在全市548個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)全覆蓋，已覆蓋到80%以上的行政村，實現(xiàn)了農(nóng)村快捷、便利支付。2015年末，天水轄內(nèi)各網(wǎng)點共發(fā)起業(yè)務(wù)6316筆，成功6251筆，作廢65筆，筆數(shù)、金額較2010年分別增長7.8倍和2.3倍。轄內(nèi)金融機構(gòu)網(wǎng)點402個，較2010年增加54個，接入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)的銀行機構(gòu)網(wǎng)點305個，接入率為80.68%。截至2015年末，全市18家銀行業(yè)金融機構(gòu)累計發(fā)卡775.15萬張，較2010年增長486.04萬張，同比增長15.31%。非現(xiàn)金支付工具布放速度加快，銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善，全市各類收單機構(gòu)共布放POS機具14243臺，布放ATM機952臺，較2010年分別增加10941臺和617臺，增長3.3倍和1.84倍，分別占到全省農(nóng)村地區(qū)的18.3%和13.26%。

建檔立卡貧困戶精準(zhǔn)識別難。近年來，轄區(qū)人民銀行聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?、相關(guān)部門、金融機構(gòu)征集農(nóng)戶信息，完善農(nóng)戶、個體戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用記錄，建立信用檔案，加快推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建。2010年農(nóng)戶信用檔案和評定信用農(nóng)戶分別為40.23萬和30.51萬戶，2015年增加到58.17萬和45.89萬戶，分別增長44.59%和50.41%。但部分村干部對精準(zhǔn)扶貧政策把握不準(zhǔn)，在確定精準(zhǔn)扶貧貸款戶時有走過場、部分農(nóng)戶不如實填報收入情況，造成少數(shù)較富裕戶被納入建檔立卡貧困戶系統(tǒng)，部分真正的貧困戶沒有被納入進來，存在因病、因?qū)W、因災(zāi)返貧的現(xiàn)象。

二、普惠金融需求主體分析

（一）農(nóng)戶需求主體分析

1.農(nóng)戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣化需求增加。問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，接近一半的農(nóng)戶需要增加農(nóng)業(yè)保險方面的金融服務(wù)。據(jù)調(diào)查，在“除了存貸款業(yè)務(wù)之外，您認(rèn)為最需要對農(nóng)村增加的金融服務(wù)”選項中，有高達45%的農(nóng)戶選擇了增加農(nóng)業(yè)保險。與此同時，農(nóng)戶對銀行卡的需求較為迫切，9.3%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)加大對銀行卡的投放力度。近兩年國家的金融下鄉(xiāng)活動對農(nóng)戶有一定的幫助，但農(nóng)戶對金融知識的了解程度仍然較低，僅僅知道存款、貸款、轉(zhuǎn)賬和匯款等基本知識，對于投資理財、政策性扶貧貸款等方面的知識欠缺。調(diào)查中，16%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)的金融政策和知識的宣傳。

2.農(nóng)戶在金融機構(gòu)申請貸款問題多樣化。農(nóng)戶金融需求依舊旺盛，但農(nóng)戶承受力有限，金融服務(wù)相對單一，貸款門檻高、利率高、額度小等因素制約了農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)戶的金融需求滿足不充分。據(jù)調(diào)查，目前金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款期限主要以短期為主，存在貸款期限太短和J款利率過高問題。22%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款缺少擔(dān)保，40%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款額度太小，貸款期限短、手續(xù)復(fù)雜的農(nóng)戶合計占56%。

（3）農(nóng)戶貸款用途主要用于農(nóng)業(yè)投入。據(jù)調(diào)查，57.33%的農(nóng)戶不需要借款，42.67%的農(nóng)戶有借款需求，大多數(shù)農(nóng)戶資金需求規(guī)模在5萬-10萬元之間。用途占比較高的三項依次是農(nóng)業(yè)支出、婚喪嫁娶以及商業(yè)投資

（二）小微企業(yè)需求主體分析

對75戶小微企業(yè)的調(diào)查結(jié)果顯示，85%的民營企業(yè)由于自身的局限性，進一步發(fā)展所需要的資金嚴(yán)重不足，資金需求較大。

1.小微企業(yè)資金短缺情況仍然比較嚴(yán)重。調(diào)查顯示，小微企業(yè)對資金的需求較大，33%的企業(yè)所需資金用于擴大生產(chǎn)，65%的企業(yè)所需資金用于補充流動資金，其中有70%的企業(yè)存在資金短缺的情況，且僅有35%的企業(yè)融資渠道通暢，65%的企業(yè)融資渠道通暢程度一般和不暢。

2.企業(yè)融資各項收費較高，增加了小微企業(yè)融資成本。調(diào)查的企業(yè)融資，其他收費項目主要由擔(dān)保費、貸款評估費、風(fēng)險保證金、抵押物評估費（土地、房產(chǎn)等評估費）以及其他費用（包括保險費、工本費、公證費、財務(wù)報告審計費、融資顧問費、土地登記費、房產(chǎn)登記費、工商查詢費）構(gòu)成。除了金融機構(gòu)的利息和其他費用支出以外，小微企業(yè)融資還需要支付一定的中介費用，由于小微企業(yè)的信用等級較低，償債風(fēng)險較大，中介費用的支出是不可避免的，較高的綜合融資成本擠壓企業(yè)盈利空間，企業(yè)經(jīng)營壓力增大。2013年至2014年末，擔(dān)保費、貸款評估費、抵押物評估費以及其他費用都有所增加，同比增長幅度分別為69%、73%、125%以及72%。2015年，除抵押物評估費之外，擔(dān)保費、貸款評估費、風(fēng)險保證金以及其他費用較去年同期都有所下降，緩解了中小微企業(yè)融資的額外成本。

3.小微企業(yè)貸款滿足率逐年下降。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)樣本企業(yè)在2011-2015年期間發(fā)生過外部借款，并表示農(nóng)村企業(yè)發(fā)展面臨的最主要的制約因素就是“資金缺乏”。通過對樣本企業(yè)近5年的實際貸款額和實際所需貸款額之比進行分析，發(fā)現(xiàn)從2011年開始，樣本企業(yè)的貸款需求滿足率呈現(xiàn)一個銳減的特征，2015年樣本企業(yè)的貸款需求滿足率^2011年下降4個百分點。

三、主要問題

（一）政策落實不夠到位

普惠金融政策落實中，受扶持對象流動性強、經(jīng)營能力弱、抗風(fēng)險能力低等因素影響，業(yè)務(wù)往往伴隨著風(fēng)險高、監(jiān)管難、工作量大、審批程序繁瑣等問題，無形中增加了銀行的管理成本。然而，作為推動普惠金融發(fā)展的稅收傾斜、基金激勵等重要政策又不能惠及，在壓力與激勵措施失衡狀態(tài)下，銀行信心不足，辦理積極性不高。

（二）小微企業(yè)融資仍面臨諸多挑戰(zhàn)

小微企業(yè)融資仍面臨著信息不透明、財務(wù)不規(guī)范、市場風(fēng)險不確定、抵押擔(dān)保難落實等問題制約，同時由于起步晚、底子薄，目前通過上市、發(fā)行集合票據(jù)、集中債券等方式直接融資還處于空白，融資渠道主要還是依賴銀行信貸。

（三）金融知識和政策匱乏，信息不對稱

一是農(nóng)戶、小微企業(yè)負(fù)責(zé)人對國家?guī)头鰞?yōu)惠政策信息不清楚、不了解或理解不到位。二是農(nóng)戶居住分散，小微企業(yè)規(guī)模小，缺少相關(guān)評審信息，很難評估農(nóng)戶、小微企業(yè)的還款能力、信貸風(fēng)險。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)依然薄弱

一是農(nóng)村金融保障機制依然滯后，農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面有限，擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)不能覆蓋“三農(nóng)”領(lǐng)域。二是農(nóng)村金融市場競爭還不充分，貸款難、貸款貴的問題依然存在。三是農(nóng)村支付環(huán)境還需優(yōu)化，網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS刷卡等非現(xiàn)金支付工具僅在中心城鎮(zhèn)和中心村得到了普及應(yīng)用，邊遠村鎮(zhèn)的使用普及率依然較低。

四、對策建議

（一）暢通普惠金融政策落實渠道

發(fā)揮好“政府牽頭、人民銀行推動、相關(guān)部門落實、金融機構(gòu)跟進”的普惠金融政策落實機制，定期召開聯(lián)席會議溝通相關(guān)信息，協(xié)調(diào)解決普惠金融政策運行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，發(fā)揮各部門職能優(yōu)勢，凝聚合力，暢通普惠金融政策落實渠道。同時，通過報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)、微信等媒體，加大對普惠金融優(yōu)惠政策的宣傳力度，讓更多扶持對象及時了解普惠金融相關(guān)政策。加強信用宣傳，增強個人信用意識，幫助扶持對象逐步樹立信用意識，完善信用記錄，減少貸款違約風(fēng)險。

（二）減輕小微企業(yè)融資壓力

引導(dǎo)國有大型商業(yè)銀行履行更多社會責(zé)任，平衡好在支持重點領(lǐng)域和兼顧小微企業(yè)金融服務(wù)的關(guān)系，把滿足小微企業(yè)的金融需求作為新的信貸增長級抓好抓實。讓更多區(qū)域性、股份制商業(yè)銀行和小微企業(yè)對接幫扶，發(fā)揮其在管理、市場方面的創(chuàng)新優(yōu)勢，積極滿足小微企業(yè)的多樣化、差異化金融需求。鼓勵設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、資金互助社、農(nóng)業(yè)社區(qū)基金、小型金融擔(dān)保公司等新型小微金融組織，發(fā)揮其在從事微型金融服務(wù)中貼近基層、鏈條短、信息對稱的優(yōu)勢，降低對抵押、擔(dān)保的要求，從而緩解小微企業(yè)融資成本高等問題。

（三）普及金融知識

從農(nóng)戶、小微企業(yè)金融服務(wù)的需求分析來看，還有很大部分農(nóng)戶、小微企業(yè)缺乏對金融服務(wù)必要的認(rèn)知，如小額信貸政策、農(nóng)業(yè)保險政策、國家?guī)头稣叩龋虼吮仨殢霓r(nóng)戶、小微企業(yè)這個需求主體著手，普及金融知識，提高農(nóng)戶、小微企業(yè)能力，并有效地降低借貸交易的成本。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是積極創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)田水利建設(shè)等對金融的需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足不同主體對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化需求。二是加快法律法規(guī)及政策頂層設(shè)計，在制度上允許農(nóng)民的財產(chǎn)用于抵押擔(dān)保。大力推廣林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)與供應(yīng)鏈融資、涉農(nóng)直補資金擔(dān)保貸款等。鼓勵金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點及推廣。三是發(fā)揮市場作用，優(yōu)化直接融資環(huán)境，規(guī)范發(fā)展民間金融，有效拓展小微企業(yè)多元化融資渠道。做好小微企業(yè)發(fā)行股票及公司債、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等債務(wù)融資工具的宣傳使用。

參考文獻

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The Investigation on the Supply and Demand of Inclusive

Finance Development in Tianshui City

――A Case of Tianshui in Gansu Province

Research Group

篇10

一、農(nóng)村融資困境與政策性金融缺位。

在農(nóng)村金融需求不斷增長的同時，信貸資金投入總量不足、品種較少，供求嚴(yán)重失衡。年農(nóng)業(yè)增加值僅占7％，而農(nóng)業(yè)貸款僅占貸款總額的5％。國家統(tǒng)計局農(nóng)調(diào)隊抽樣調(diào)查的結(jié)果表明多數(shù)農(nóng)戶存在貸款難問題。銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截止2010年6月末獲得小額貸款的農(nóng)戶僅占需求農(nóng)戶的14％。

從供給上分析，一方面農(nóng)村金融壓抑加劇了農(nóng)村融資難度。正視的金融制度安排，在貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)上都不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。商業(yè)銀行在市場化改革過程中，機構(gòu)從農(nóng)村大量撤出。四大國有商業(yè)銀行僅1999-2001年僅從貧困省份就撤掉分支機構(gòu)3萬多個，留下的商業(yè)性金融機構(gòu)和郵政儲蓄共同構(gòu)成了農(nóng)村資金的外流渠道。同時，對農(nóng)村金融市場的嚴(yán)格管制和對民間金融的限制，使農(nóng)村金融缺乏競爭和創(chuàng)新，部分地區(qū)形成了農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營的格局。而其受資金實力弱和不良貸款高的制約，主要發(fā)放短期小額貸款，農(nóng)村發(fā)展急需的中長期貸款缺乏供應(yīng)主體。另一方面，本應(yīng)成為資金供應(yīng)主體的政策性金融在改革中大幅退出。商業(yè)銀行機構(gòu)從農(nóng)村的大面積撤出，導(dǎo)致了政府在農(nóng)村的金融供給事實上的大幅減少。而作為國家正規(guī)的農(nóng)業(yè)政策性金融制度安排，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)不但沒有相應(yīng)擴展，卻被進一步縮小在糧棉油收購貸款范圍內(nèi)，投放數(shù)量因為糧棉市場化改革逐年減少。政策性貸款的市場分割和嚴(yán)重缺位，使糧棉油流通領(lǐng)域貸款出現(xiàn)過度投放，而生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)的資金需求得不到有效滿足，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，同時也加劇了農(nóng)發(fā)行的系統(tǒng)性風(fēng)險，制約了其支農(nóng)功能的正常發(fā)揮。目前，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行機構(gòu)從農(nóng)村的大面積撤出，導(dǎo)致了政府在農(nóng)村的金融供給事實上的大幅減少。而作為國家正規(guī)的農(nóng)業(yè)政策性金融制度安排，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)不但沒有相應(yīng)擴展，卻被進一步縮小在糧棉油收購貸款范圍內(nèi)，投放數(shù)量因為糧棉市場化改革逐年減少。政策性貸款的市場分割和嚴(yán)重缺位，使糧棉流通領(lǐng)域貸款出現(xiàn)過度投放，而生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)的資金需求得不到有效滿足，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，同時也加劇了農(nóng)發(fā)行的系統(tǒng)性風(fēng)險，制約了其支農(nóng)功能的正常發(fā)揮。

二、市場演進中的政策性金融功能界定。

經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的市場替代是政策性金融的過渡。對中國這個巨大的經(jīng)濟體而言，實行漸進式的改革是有效率的，如果政府盲目撤出，對經(jīng)濟穩(wěn)定，對金融穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展的影響都將是災(zāi)難性的?？紤]金融市場放開和商業(yè)性金融發(fā)展的路徑依賴，突破農(nóng)村金融改革困境，必須首先對政策性金融和商業(yè)性金融進行徹底分離，把商業(yè)銀行承擔(dān)的政策全部劃歸政策性金融機構(gòu)，為商業(yè)性金融的發(fā)育創(chuàng)造必要的初始條件，使其能夠在一個新的更有效率的邊際上演進發(fā)展。在商業(yè)性金融力不能及的地方提供金融服務(wù)，保持農(nóng)村金融系統(tǒng)的必要功能。

增進市場發(fā)育是政策性金融的開發(fā)。政府培育是市場演化的形式之一。由于政策性金融具有國家信用、信息生產(chǎn)、專業(yè)服務(wù)等優(yōu)勢，對于發(fā)展中經(jīng)濟和市場，政策性金融可以利用國家信用和政府組織優(yōu)勢，推進市場機制和社會信用建設(shè)，同時通過專業(yè)化發(fā)展，提高風(fēng)險識別能力，增加市場信息供應(yīng)，降低市場信息不對稱程度。政策性金融的市場增進功能，執(zhí)行政府糧棉改革和調(diào)控政策，有效推動了糧棉企業(yè)改革和競爭力提升，促進了糧棉流通，維護了市場穩(wěn)定，并為商業(yè)性金融進入創(chuàng)造了條件。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍向生產(chǎn)和加工領(lǐng)域的延伸，既增加了金融供給，又促進了金融市場的適度競爭和發(fā)展，提升了農(nóng)村金融的整體功能。

三、農(nóng)業(yè)政策性金融功能重構(gòu)策略。

農(nóng)村經(jīng)濟金融系統(tǒng)是一個復(fù)雜的母系統(tǒng)。在農(nóng)村金融子系統(tǒng)中，商業(yè)性金融系統(tǒng)內(nèi)生于經(jīng)濟發(fā)展，具有明顯的自組織特征；而政策性金融系統(tǒng)則是由政府外生供給的人為構(gòu)建。金融發(fā)展理論關(guān)于金融功能和系統(tǒng)科學(xué)關(guān)于系統(tǒng)復(fù)雜性的研究，共同指向了系統(tǒng)功能與內(nèi)部結(jié)構(gòu)、作用機制、外部環(huán)境的關(guān)系問題。按照功能等于結(jié)構(gòu)加環(huán)境的邏輯，在政策性金融制度安排上，應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融功能的需求，對政策性金融進行功能重構(gòu)、機制再造和環(huán)境優(yōu)化。

調(diào)整功能定位。充分認(rèn)識農(nóng)業(yè)政策性在經(jīng)濟社會發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)中的歷史地位和作用，在農(nóng)村金融整體框架和國家對“三農(nóng)”支持和保護體系內(nèi)，從總體上確立政策性金融在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位。要把政策性金融的業(yè)務(wù)范圍拓展到整個“三農(nóng)”領(lǐng)域，圍繞客戶需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在增加信貸業(yè)務(wù)種類的同時，積極開展結(jié)算、、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村政策性保險?？紤]組織機構(gòu)成本、規(guī)模效應(yīng)和專業(yè)優(yōu)勢，開展農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)應(yīng)以農(nóng)發(fā)行為主體。為滿足小額信貸的需要，農(nóng)發(fā)行在適當(dāng)調(diào)整分支機構(gòu)的基礎(chǔ)上，應(yīng)加強與農(nóng)村信用社、民營金融機構(gòu)的配合，可以借鑒法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的做法，采取“上官下民”的方式，提高政策性金融的服務(wù)能力。