導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融債權(quán)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

論文摘要：降低不良資產(chǎn)比率是國有商業(yè)銀行近年來最重要的工作之一，受到黨和政府及社會各界的廣泛關(guān)注。經(jīng)過多方面的共同努力，各商業(yè)銀行不良貸款余額和占比均下降明顯，取得了顯著成績。但是，銀行在處置不良貸款過程中也遇到諸多困難和阻力，嚴(yán)重遲滯了處置不良貸款的進(jìn)程。本文就進(jìn)一步優(yōu)化處置不良貸款的政策環(huán)境、法律環(huán)境、執(zhí)政環(huán)境和社會誠信環(huán)境問題，進(jìn)行了較全面的分析和論述，旨在引起有關(guān)各方的重視。

國有商業(yè)銀行的不良貸款問題，一直是社會各界十分關(guān)注的問題，近年來，各國有商業(yè)銀行按照國務(wù)院及人民銀行的有關(guān)文件要求，加大了不良貸款處置力度，不良貸款余額和占比下降明顯，取得了顯著成績。但在處置不良貸款的進(jìn)程中也遇到諸多問題，集中表現(xiàn)為受外部環(huán)境的制約而遲滯了國有商業(yè)銀行處置不良貸款的進(jìn)程。所謂外部環(huán)境主要包括政策環(huán)境、法律環(huán)境、執(zhí)政環(huán)境和誠信環(huán)境。

一、一樣不良資產(chǎn)，兩種處里政策:姍優(yōu)化政策環(huán)境

1999年到2000年，國有商業(yè)銀行根據(jù)國務(wù)院、財政部有關(guān)文件規(guī)定，將部分不良資產(chǎn)剝離給四大資產(chǎn)管理公司。由于資產(chǎn)管理公司與國有商業(yè)銀行享受的政策不同，給國有商業(yè)銀行處置不良貸款帶來了困難。資產(chǎn)管理公司在處置不良貸款過程中，財政部只要求其收回貸款本金的部分(據(jù)企業(yè)反映，收回呆滯貸款的底限為本金的30’}a)即可，而國有商業(yè)銀行在處置不良貸款過程中不僅不能將本金打折，并且對不良貸款企業(yè)的欠息都無權(quán)擅自減免(去年四季度后，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，四家國有銀行開始對符合減免利息的企業(yè)可作有條件讓渡表外利息)。由于處置不良貸款的政策不同，造成企業(yè)往往愿意積極配合與資產(chǎn)管理公司一次性了斷不良貸款，而以國有商業(yè)銀行處置不良貸款時要價太高為由，對國有商業(yè)銀行的不良貸款置之不理。如某化工集團(tuán)是某工行的3A級企業(yè)，經(jīng)營情況較好，為其下屬企業(yè)某化工供銷公司和某硫鐵礦借款分別提供保證擔(dān)保。此化工供銷公司貸款于2000年8月_剝離給華融資產(chǎn)管理公司，剝離時結(jié)欠貸款928萬元，利息364萬元。2001年華融資產(chǎn)管理公司要求債務(wù)人某化工供銷公司、保證人某化工集團(tuán)償還履行債務(wù)總額1350萬元。經(jīng)過雙方談判，于2001年10月，華融資產(chǎn)管理公司以債務(wù)人支付現(xiàn)金625萬元一次性了斷該筆債務(wù)，綜合受償率約46%。某硫鐵礦實際已經(jīng)關(guān)閉，截止2000年12月結(jié)欠該工行貸款255.5萬元，該企業(yè)的貸款本金及欠息均由保證人某化工集團(tuán)承擔(dān)，并排出了還貸計劃，計劃于2003年全部還清貸款本金。自2001年10月該化工集團(tuán)與華融資產(chǎn)管理公司就化工集團(tuán)的債務(wù)進(jìn)行一次性了斷后，集團(tuán)公司拒絕履行有關(guān)硫鐵礦的還款計劃，要求該工行與華融資產(chǎn)管理公司一樣，對某硫鐵礦的不良貸款進(jìn)行一次性了斷。由于該工行無此政策，如按目前減免表外利息試點辦法操作，無法與企業(yè)進(jìn)行一次性了斷不良貸款，導(dǎo)致該行處置不良貸款進(jìn)程受阻。此外，國有商業(yè)銀行與資產(chǎn)管理公司在清算企業(yè)以資抵貸的稅收政策等方面也存在著一定差別。一樣不良資產(chǎn)，兩種處置政策，實踐的結(jié)果是一定程度上損害了銀行方面的利益，挫傷了他們的積極性，國家有關(guān)部委應(yīng)在充分調(diào)研基礎(chǔ)上作出調(diào)整，以優(yōu)化處置不良貸款的政策環(huán)境。

二、實物受償。稅費(fèi)沉五:拼優(yōu)化法律環(huán)境

從目前銀行方面處置不良貸款的方式上看主要有協(xié)議清收、訴訟清收、以物抵貸、利用企業(yè)重組清收等，而通過訴訟取得借款企業(yè)的資產(chǎn)，再處置“抵債資產(chǎn)”是目前最為常見的手段。在銀行取得抵債資產(chǎn)。變賣抵債資產(chǎn).最終以現(xiàn)金方式收回不良貸款過程中會發(fā)生一系列費(fèi)用，主要有:訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)(約為標(biāo)的的2%)、抵債資產(chǎn)的評估費(fèi)(約為標(biāo)的的1%)、營業(yè)稅(約為標(biāo)的的5.5%),契稅(約為標(biāo)的的4%)、登記費(fèi)(約為標(biāo)的的1%o)、房產(chǎn)交易管理費(fèi)用(每平方米10元)、拍賣費(fèi)(約為標(biāo)的的5%左右)，而且抵債資產(chǎn)還要產(chǎn)生抵人、處置二次過戶費(fèi)用等。銀行在處置不良貸款過程中，往往本金已經(jīng)受損，還要承擔(dān)上述巨額費(fèi)用，導(dǎo)致受償率極低。同時，銀行在行使抵(質(zhì))押權(quán)過程中還涉及到以下問題:

一是銀行訴訟后，法院往往不會將抵押物拍賣，以現(xiàn)金清償銀行，而是將銀行的抵押物進(jìn)行評估，然后以評估價將抵押物按照訴訟標(biāo)的額裁定給銀行(一般按評估價處置都會有較大損失)。這樣，銀行對抵債資產(chǎn)處置后的損失部分對企業(yè)無追索權(quán)。

二是銀行取得抵貸資產(chǎn)后，如果一時無法處置，就將抵貸資產(chǎn)出租，用租金沖減195科目(指待清理抵債資產(chǎn)的科目，即銀行將以物抵貸的科目)，這是目前各行比較通行的做法，但目前還不能明確銀行這種做法是否合規(guī)。同時租金收人按規(guī)定要繳稅，這樣又減少了變現(xiàn)收人，加大了抵債物的處置損失。

三是對于抵貸中涉及原為國有劃撥土地的，需補(bǔ)繳巨額土地出讓費(fèi)用(約為評估價的40%)，銀行是否應(yīng)該代為補(bǔ)繳，該部分在財務(wù)上如何列支尚不明確。

四是抵貸資產(chǎn)的管理問題。由于抵債資產(chǎn)種類各異，銀行缺乏專業(yè)人員對其進(jìn)行管理。如何增強(qiáng)抵債資產(chǎn)管理的有效性，對銀行來說也是一個難題。

上述問題的存在，從一個側(cè)面反映了目前我國相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，跟不上形勢發(fā)展的需要，應(yīng)加快對相關(guān)法律的修訂步伐，以優(yōu)化法律環(huán)境。

三、一些地方行政部門對保全國家金融債權(quán)意識淡薄:捅優(yōu)化執(zhí)政環(huán)境

在企業(yè)轉(zhuǎn)改制過程中，一些地方行政部門及企業(yè)主管部門從狹隘的地方利益和自身利益出發(fā)，普遍只重視轉(zhuǎn)改制企業(yè)的生存與發(fā)展，而忽視銀行金融債權(quán)的落實與保全，使國有商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)工作步履艱難。其主要表現(xiàn)為:

1、有權(quán)決定評估機(jī)構(gòu)的部門，單方面指定評估機(jī)構(gòu)，授意進(jìn)行資產(chǎn)評估，往往對改制企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行低評。如低評固定資產(chǎn)，隨意認(rèn)定應(yīng)收賬款為呆賬，隨意確定財產(chǎn)報廢;在企業(yè)破產(chǎn)過程中，企業(yè)的破產(chǎn)財產(chǎn)往往被評得極低，使銀行貸款的損失加大，甚至出現(xiàn)零受償。

2、地方政府干預(yù)法院獨立審判權(quán)，要求法院為轉(zhuǎn)改制企業(yè)逃廢金融債務(wù)出謀劃策，或令法院千方百計認(rèn)定銀行抵押無效，或單方授意企業(yè)向法院申請破產(chǎn)，或強(qiáng)制法院立案庭不受理銀行為追償債權(quán)提起的訴訟案件，或出面干預(yù)已生效法院判決終止執(zhí)行等。政府部門的不當(dāng)干預(yù)，防礙了司法公正和銀行又寸不良債權(quán)的處理。

3、工商管理部門在辦理轉(zhuǎn)制企業(yè)重新登記注冊時，對企業(yè)是否落實銀行債權(quán)一般不予關(guān)心，把關(guān)不嚴(yán)。這些企業(yè)一旦重新注冊登記成功，就會“新人不.理舊賬”，將銀行債權(quán)懸空。

4、少數(shù)地方乘改制之機(jī)，上演“金融債務(wù)勝利大逃亡”的鬧劇。政府部門制定硬性的破產(chǎn)任務(wù)指標(biāo)，把任務(wù)分配到各部門，作為考核部門領(lǐng)導(dǎo)工作業(yè)績的重要依據(jù)，把幫助破產(chǎn)企業(yè)逃廢金融債務(wù)作為搞活地方經(jīng)濟(jì)的重要舉措。

四、少數(shù)企業(yè)惡意逃廢金觸債務(wù):浦優(yōu)化誠信環(huán)境

篇2

    論文摘要:本文主要對金融創(chuàng)新背景下的金融監(jiān)管進(jìn)行了探討。首先介紹了金融創(chuàng)新的大背景做了介紹,接著概括了金融創(chuàng)新對金融監(jiān)管的影響,最后提出了一些關(guān)于金融監(jiān)管改革的建議。   

    引言 

    近年來,隨著國際金融業(yè)的發(fā)展浪潮持續(xù)高漲,制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、交易方式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等前推后涌層出不窮,極大提高了金融效率,成為全球金融業(yè)發(fā)展的主要推動力量。但是,金融業(yè)又是一個與國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行息息相關(guān)的敏感性行業(yè),現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展過程中存在著越來越多樣化的風(fēng)險因素,這就使金融監(jiān)管成為必然。次貸危機(jī)以后,加強(qiáng)金融監(jiān)管已成為金融業(yè)界的主旋律;因此,如何在做好金融監(jiān)管以維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性的同時又能做好金融創(chuàng)新促進(jìn)金融深化發(fā)展,已成為一個金融業(yè)普遍關(guān)注的焦點問題。 

    一、金融創(chuàng)新對金融監(jiān)管的影響 

    金融創(chuàng)新使金融監(jiān)管的有效性被削弱。金融創(chuàng)新模糊了各金融機(jī)構(gòu)間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限,各機(jī)構(gòu)涉足領(lǐng)域廣泛,進(jìn)行大量業(yè)務(wù)與工具創(chuàng)新,增加表外業(yè)務(wù),一旦創(chuàng)新活動突破金融機(jī)構(gòu)原來的規(guī)定的行為邊界,但監(jiān)管當(dāng)局也沒有明文限制,這就使原有的監(jiān)管法規(guī)效力下降、監(jiān)管手段、監(jiān)管方法過時,監(jiān)管無法可依無章可循,監(jiān)管有效性被大大削弱。如果新推出的金融產(chǎn)品超出法律規(guī)定的界限,但卻被市場普遍接受,那么原來的金融法規(guī)就完全喪失效率。金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生一些模糊的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,導(dǎo)致風(fēng)險監(jiān)管失效。比如:某些以境外貨幣為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工具涉及貨幣所在國、交易發(fā)生國、交易者所在國等不同對象,各國對風(fēng)險責(zé)任的認(rèn)定不同,有可能導(dǎo)致這些金融創(chuàng)新沒有任何約束。某些跨國金融機(jī)構(gòu)的子公司的風(fēng)險監(jiān)管不確定是屬于子公司所在國還是屬于母公司所在國家。一些混合金融產(chǎn)品的創(chuàng)新涉及交叉性業(yè)務(wù),比如儲蓄保險既涉及儲蓄業(yè)又涉及保險業(yè),這樣很容易導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù),也可能出現(xiàn)監(jiān)管“真空”。金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險使得當(dāng)前金融監(jiān)管制度往往已滯后金融創(chuàng)新的步伐,使監(jiān)管的時效性大打折扣,這就迫切的需要金融監(jiān)管進(jìn)行改革,以適應(yīng)時代的發(fā)展需要。 

    二、創(chuàng)新監(jiān)管理念 

    金融監(jiān)管應(yīng)以市場法則為依據(jù),以市場激勵的方式來確立市場秩序。一個有效的金融體系確立是一個自然擴(kuò)展的過程,它是隨著一個國家要素稟賦結(jié)構(gòu)、法律環(huán)境、企業(yè)規(guī)模、資金需求的不斷變化而變化的。如何強(qiáng)化市場運(yùn)作機(jī)制的功能是最好的金融監(jiān)管。目前金融監(jiān)管的關(guān)鍵是如何在觀念上從以往的“命令與控制”轉(zhuǎn)變到“市場激勵”上,即金融監(jiān)管,政府僅是市場裁判或規(guī)則執(zhí)行者,而不是市場的參與者,更不是市場的主事人。 

    適應(yīng)金融發(fā)展與金融創(chuàng)新的需求,積極調(diào)整金融監(jiān)管目標(biāo)。金融監(jiān)管應(yīng)該提高金融體系效率,保障弱勢群體的合法權(quán)益。監(jiān)管首先要真正保障投資人、存款人的利益,不再把維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法穩(wěn)健運(yùn)行作為單一的目標(biāo)。 

    樹立監(jiān)管效率觀念,努力降低監(jiān)管成本。要改變監(jiān)管不計成本的觀念,實施監(jiān)管時必須進(jìn)行成本一效益分析,在監(jiān)管制度的設(shè)計與監(jiān)管執(zhí)行中都堅持貫徹成本最小的原則,盡可能地降低監(jiān)管成本,降低監(jiān)管的資源占用。 

    增強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)險意識。在監(jiān)管過程中強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的依法性和有效性,堅持監(jiān)管行為的實體合法和程序合法,嚴(yán)格依照法律規(guī)定的程序和標(biāo)準(zhǔn)實施監(jiān)管行為,確保監(jiān)管行為自身的合法、合規(guī)性,防止金融監(jiān)管違法、失當(dāng)行為的發(fā)生。三、創(chuàng)新監(jiān)管方式 

    金融監(jiān)管的工作不是以傳統(tǒng)的方法來衡量而是以成本收益的方法來分析。如任何規(guī)章,生效前要進(jìn)行成本收益分析,只有收益超過成本的規(guī)章才能被通過;生效后每一年進(jìn)行成本收益評估,掌握規(guī)章對金融活動行為所產(chǎn)生的實際影響,分析規(guī)章是否達(dá)到了預(yù)期的經(jīng)濟(jì)績效或金融監(jiān)管目標(biāo)。對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作不是先設(shè)計標(biāo)準(zhǔn),而是采取選擇性的方法:如績效標(biāo)準(zhǔn),市場激勵和信息戰(zhàn)略。這種監(jiān)管方法的改革要求廢除那些限制市場效率、增加個人與企業(yè)負(fù)擔(dān)、有失公平的和過時的規(guī)章制度。 

    強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度的基礎(chǔ)作用。要在努力調(diào)整金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)安排的同時,積極建立金融現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度,要把促進(jìn)金融機(jī)構(gòu),及時發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制制度的弱點,和糾正內(nèi)控制度中存在的問題作為金融監(jiān)管的一個重要內(nèi)容,尤其是要加大對金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的檢查監(jiān)督力度,督促金融機(jī)構(gòu)完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作制度,防止金融創(chuàng)新的衍生風(fēng)險。同時金融監(jiān)管當(dāng)局要積極加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核審計部門的聯(lián)系,共同強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制建設(shè)。 

    積極建立市場約束機(jī)制。要進(jìn)一步建立金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度,確保金融機(jī)構(gòu)有關(guān)經(jīng)營情況公開性,同時要通過積極推行銀行信用、加強(qiáng)金融債權(quán)管理等一系列措施強(qiáng)化市場信用觀念,提高信用意識,發(fā)揮市場制約作用,共同推進(jìn)金融監(jiān)管。 

    建立中央銀行監(jiān)管與委托監(jiān)管相結(jié)合的方式,積極發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)作用,定期對金融機(jī)構(gòu)實施外部審計,彌補(bǔ)中央銀行監(jiān)管在人力和技術(shù)上的不足,確保金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營信息的真實性,發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在的問題,共同確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。 

    四、創(chuàng)新監(jiān)管手段 

篇3

[論文摘要]信用是隨著商品生產(chǎn)和貨幣流通的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來，建立在信用基礎(chǔ)上的市場經(jīng)濟(jì)被稱為信用經(jīng)濟(jì)。從2002年“信用提案”第一人童石軍提交《關(guān)于建立國家信用體系的提案》到今天，信用的廣泛連鎖性和依存性向我們透視信用一旦惡化將應(yīng)運(yùn)而生一系列的社會經(jīng)濟(jì)問題，失信行為一旦持續(xù)下去，信用問題將會套牢整個社會。

人民銀行包頭市中心支行課題組，課題負(fù)責(zé)人:范滿志，成員：范滿志，成曉玲，劉雅琴，執(zhí)筆：劉雅琴

一、信用環(huán)境亟待改善

政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱琳提出“破窗理論”即人為的打破了一個建筑物的玻璃窗戶，而這扇窗戶又得不到及時維修，別人就可能受到某些暗示性的縱容去打爛更多的窗戶玻璃，最后造成一種無序的局面。近年來，“破窗理論”在我國作用的效果越來越明顯。由于信用破壞者沒有得到及時適度的懲罰，搭失信便車的事屢見不鮮：經(jīng)濟(jì)糾紛和債權(quán)糾紛案件逐年增多；不斷翻新的假貨迫使百姓選擇超前儲蓄放棄即期消費(fèi)，由逃廢債務(wù)、合同欺詐、劣質(zhì)假冒等失信行為導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失直接影響到國民經(jīng)濟(jì)增長率。

從整個社會看，計劃經(jīng)濟(jì)時代的信用僅為資源配置中的輔助手段，造成信用制度基礎(chǔ)薄弱；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌初期的信用微觀主體在法律上沒有實現(xiàn)真正的人格化；在信用體系建設(shè)的各種法律法規(guī)及市場經(jīng)濟(jì)新的道德規(guī)范不夠健全的情況下，買賣雙方的信息不對稱和契約的不完全性直接誘導(dǎo)失信行為頻繁發(fā)生。例如市場經(jīng)濟(jì)中揭出的大案、股市中現(xiàn)出的黑幕、安然公司的破產(chǎn)等無疑都與信用問題直接有關(guān)。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求看，構(gòu)筑信用經(jīng)濟(jì)關(guān)乎市場經(jīng)濟(jì)的成敗。隨著改革的深入，粗放增長方式帶來的邊際效應(yīng)進(jìn)入加速遞減階段，集約式增長方式成為社會發(fā)展的動力，政府已經(jīng)能夠承擔(dān)起解決信用問題可能付出的高成本。因此，政府不能再忽視社會生活中日益嚴(yán)重且影響市場經(jīng)濟(jì)縱深發(fā)展的信用缺失問題，應(yīng)該采取理性的決策，同時誘導(dǎo)其他相關(guān)因素改變博奕結(jié)果。

二、市場經(jīng)濟(jì)中的信用問題

第一，個人信用制度不健全。在歐美國家，信用已成為人們社會生活中的第二身份證，發(fā)達(dá)國家中完善的個人信用制度為銀行的大量富余資金提供了最佳投向，同時對拉動內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長起著舉足輕重的作用。由于長期對個人信用的漠視，我國雖然從1999年起在上海開展了個人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，但很多地區(qū)公民的信用記錄仍為零，滯后的個人信用制度成為制約消費(fèi)貸款的“瓶頸”。

第二，企業(yè)信用狀況不佳。一是向社會提供劣質(zhì)假冒商品，拒不履行合同承諾，侵犯他人商標(biāo)權(quán)。二是利用變更法人代表、資不抵債、兼并、解散、破產(chǎn)、多頭開戶等手段套取銀行貸款、逃廢銀行債務(wù)。三是在破產(chǎn)時采取“大船擱淺，艦板逃生”先分后破；否認(rèn)抵押貸款中“抵押”的法律效力；借清算組接管破產(chǎn)企業(yè)前的“真空時空”，隱蔽、私分或轉(zhuǎn)移財產(chǎn)；資產(chǎn)評估不實，職工安置費(fèi)用高，破產(chǎn)費(fèi)用開支大；拍賣不規(guī)范，低于評估價出售破產(chǎn)財產(chǎn)的方法，肆意逃廢銀行債務(wù)。

第三，銀行信用監(jiān)控及評價體系不完善。一方面，由于銀行業(yè)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使傳統(tǒng)的貨幣概念和測量口徑趨于失效，增加了金融監(jiān)管的難度，削弱了金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力；另一方面，我國銀行業(yè)的客戶信用評價體系存在評價工作的專業(yè)性與權(quán)威性不足、指標(biāo)數(shù)據(jù)來源有缺陷及評價指標(biāo)的設(shè)置不夠健全的問題，直接影響銀行貸款質(zhì)量下降。

第四，體制改革中信用問題突現(xiàn)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的撤并、人員精簡等體制改革的逐步落實，旗縣區(qū)銀行在金融債權(quán)管理方面存在清收難、轉(zhuǎn)化難、保全難的問題。其一，基層機(jī)構(gòu)撤并后承貸主體發(fā)生變化，原借款憑證失去原有法律效力，致使金融部門討債無門。

第五，信用缺失阻礙電子商務(wù)發(fā)展。

電子商務(wù)是企業(yè)、消費(fèi)者和政府相關(guān)利益主體不可回避的一個商業(yè)命題，由于缺乏與信息產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的信用環(huán)境致使網(wǎng)上金融發(fā)展緩慢。就信用卡而言，其業(yè)務(wù)在制度法規(guī)、核算手續(xù)、監(jiān)督管理等方面不健全，而且信用卡作案的頻頻發(fā)生使人們懷疑其“信用”程度。在社會信用體系不完備的情況下，安全性決定了消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)結(jié)算方式。與實體經(jīng)濟(jì)一樣，離開信用這一基礎(chǔ)，會使電子商務(wù)的交易額縮減、交易成本增加、發(fā)展難以為繼。電子商務(wù)系統(tǒng)的特性表現(xiàn)出虛擬經(jīng)濟(jì)對信用的需求的迫切性和重要性。

三、構(gòu)建信用管理體系的思路

（一）發(fā)揮政府的行政管理職能作用，引導(dǎo)社會信用。首先，要加強(qiáng)自身信用體系建設(shè)。制定的政策法規(guī)要有連續(xù)性和穩(wěn)定性，不能因領(lǐng)導(dǎo)變更而推卸政府承諾，要切實有效的維護(hù)產(chǎn)權(quán)。其次，要明確與信用管理有關(guān)的政府部門在整個社會信用體系中的地位與作用，及相應(yīng)的管理目標(biāo)和內(nèi)容；減少政府對市場主體的管制范圍和程度，引導(dǎo)市場主體進(jìn)行制度選擇與創(chuàng)新。第三，以市場經(jīng)濟(jì)為中心建立相應(yīng)的道德價值秩序。加大誠實守信的社會道德教育。第四，應(yīng)協(xié)調(diào)并整合企業(yè)信息資源，建立相對完整的資信數(shù)據(jù)庫和有效的信息傳遞機(jī)制，推動和保障行業(yè)信用體系建設(shè)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全與信用，并通過立法的方式為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)提供剛性的信用規(guī)則，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。第五，增強(qiáng)在信用制度建設(shè)中的監(jiān)督與服務(wù)功能，建立企業(yè)和個人信用檔案，并將其與失信檔案共同納入法律管理辦法。第六，要以誠信為基礎(chǔ)建立高效率的城市市場，創(chuàng)造誠信的投資環(huán)境以提升城市競爭力。

（二）健全信用法制，確保政府、銀行、企業(yè)多方共贏發(fā)展。我國應(yīng)在信用立法方面借鑒西方國家的成功經(jīng)驗，改變現(xiàn)有的維護(hù)信用的法律條款在多部法律中被涉及的現(xiàn)狀，制定信用方面的專門立法，建立有效的制約和懲罰失信行為的法律機(jī)制，加快信用立法步伐，同時借鑒國際銀行業(yè)成熟、有效的評級方法，探索符合我國國情的客戶信用評價體系，使政府、銀行、企業(yè)多方在開放寬松的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境中公平的享有和使用信息資源，從而達(dá)到多方共贏發(fā)展的目標(biāo)。

（三）強(qiáng)化企業(yè)自身素質(zhì)，建設(shè)企業(yè)信用管理體系。首先，現(xiàn)代企業(yè)要以誠信為重要的經(jīng)營理念，認(rèn)識到現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中這種新型資本的重要性。其次，在建設(shè)企業(yè)信用管理體系時，把信用貫徹到內(nèi)部管理、客戶服務(wù)、員工教育、同業(yè)競爭中，形成強(qiáng)大的信用約束機(jī)制，建立失信懲戒機(jī)制和信用監(jiān)督機(jī)制，建立健全財務(wù)制度和有注冊會計師認(rèn)可的財務(wù)報表，加大企業(yè)信息的透明度。第三，建立“3+1”企業(yè)信用管理模式?！?”指企業(yè)內(nèi)部三個不可分割的信用管理機(jī)制即前期信用管理階段的資信調(diào)查與評估機(jī)制、中期信用管理階段的債權(quán)保障機(jī)制以及后期信用管理階段的應(yīng)收賬款管理和追收機(jī)制；“1”指企業(yè)內(nèi)部建立一個獨立的信用管理機(jī)構(gòu)（人員），全面管理企業(yè)信用賒銷的各個環(huán)節(jié)。

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[論文摘要]實施從緊的貨幣政策，抑制經(jīng)濟(jì)由過快轉(zhuǎn)為過熱和通貨膨脹預(yù)期，對齊齊哈爾經(jīng)濟(jì)金融必將產(chǎn)生一定的影響。明確從緊貨幣政策的內(nèi)容及表現(xiàn)，認(rèn)識其對齊齊哈爾經(jīng)濟(jì)的影響，擬定應(yīng)對措施，促進(jìn)齊齊哈爾經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

2007年以來，國家針對當(dāng)前固定資產(chǎn)投資反彈，貨幣信貸投放偏多，流動性過剩的矛盾尚未緩解，通貨膨脹的壓力加大等諸多因素，不斷加強(qiáng)金融調(diào)控力度，央行連續(xù)10次提高了法定存款準(zhǔn)備金率，6次提高了存貸款利率，力度之大，前所未有。隨后，在2007年12月中央經(jīng)濟(jì)工作會議上更是明確提出了要實施從緊的貨幣政策，抑制經(jīng)濟(jì)由過快轉(zhuǎn)為過熱和通貨膨脹預(yù)期。從緊貨幣政策的實施，對我市經(jīng)濟(jì)金融必將產(chǎn)生一定的直接或間接影響。為此，市政府金融辦與市人民銀行組成聯(lián)合調(diào)查組，深入我市工行、農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)發(fā)行、交行、郵政儲蓄、農(nóng)信社、商行等金融機(jī)構(gòu)開展了專題調(diào)研。

一、從緊貨幣政策的具體內(nèi)容及表現(xiàn)

從緊的貨幣政策就是要控制貨幣供應(yīng)量和信貸過快增長，其手段和產(chǎn)生的影響主要有以下幾個方面：一是上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。從2007年初開始，央行連續(xù)10次提高了法定存款準(zhǔn)備金率，累計提高了5.5個百分點，加上之后面向各類金融機(jī)構(gòu)推出的特種存款，僅2007年以來就凍結(jié)我市銀行資金22.5億元，使各家銀行資金供應(yīng)更為緊張。我市多數(shù)銀行都是靠上級銀行借款過日子，由于增加上繳存款準(zhǔn)備金，可用資金減少，不得不增加向上級行的借款，資金成本高，利息負(fù)擔(dān)加重。農(nóng)行在2007年末向上級行借款增加了7.3億元，借款總額達(dá)到25億元，借款利息支出同比增加了2949萬元。二是提高存貸款利率。央行一年內(nèi)連續(xù)6次提高了存貸款利率，使得銀行利率幾乎翻了一番。銀行存款利率的提高，使利息支出隨之增加，經(jīng)營成本也不斷提高。但由于貸款規(guī)模的減少，加之不良貸款比重上升，并沒有帶來貸款利息收入的增加，對銀行自身經(jīng)營造成了嚴(yán)重影響。隨著貸款利率的不斷上調(diào)，企業(yè)向銀行進(jìn)行融資的成本也在進(jìn)一步提高，加重了企業(yè)成本費(fèi)用負(fù)擔(dān)，影響了企業(yè)的盈利能力，導(dǎo)致我市近年來公司貸款總體規(guī)模呈現(xiàn)總體下滑的趨勢。三是進(jìn)一步嚴(yán)格控制信貸總量和投放節(jié)奏。為了合理利用有限的信貸資源，幾乎所有的全國性銀行機(jī)構(gòu)都實行了“著眼于區(qū)域經(jīng)濟(jì)走勢、施行區(qū)域差別化”的經(jīng)營策略，信貸資金進(jìn)一步向東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。我市集經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)和重化裝備工業(yè)基地于一身，同時金融生態(tài)環(huán)境差，不良貸款比率一直就遠(yuǎn)高于全國平均水平，在金融機(jī)構(gòu)全國信貸投放規(guī)模受限的條件下，我市首當(dāng)其沖地成為本輪宏觀調(diào)控中信貸投放規(guī)模壓縮的重點區(qū)域。在貸款投放上，也由原來的存貸比例管理轉(zhuǎn)為貸款增率管理，各家銀行按月、季度隨時向上級行報告貸款進(jìn)度，貸款投放速度被適度控制。四是上收銀行貸款的審批權(quán)限。據(jù)調(diào)查，目前我市5家全國性商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的上級行都在審批權(quán)限上實行了進(jìn)一步收緊的信貸政策，貸款審查條件和程序進(jìn)一步嚴(yán)格，受所在行業(yè)和區(qū)域的限制，我市上報的企業(yè)和項目貸款申請，很難得到上級行信貸審批部門的關(guān)注、認(rèn)可和傾斜，工業(yè)信貸投放規(guī)模幾乎壓縮為零增長狀態(tài)。五是限制“兩高一資”(高污染、高能耗和資源型)的產(chǎn)業(yè)政策。2007年5月，國務(wù)院《節(jié)能減排工作方案》出臺后，人民銀行等部門先后制定了《關(guān)于落實環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》等三個環(huán)保信貸政策，對不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境違法企業(yè)和項目進(jìn)行嚴(yán)格的信貸控制。我市作為老工業(yè)基地，鋼鐵、熱電、化工、造紙等重化行業(yè)均屬于“兩高一資”產(chǎn)業(yè)，這些行業(yè)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營受國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的影響較大。如，斯達(dá)造紙企業(yè)受國家節(jié)能減排政策的影響全面停產(chǎn)，2.64億元貸款全部形成不良；齊化公司2007年5月被國家環(huán)?？偩肿鳛樗苫ń饔虻谝慌h(huán)境違法案件進(jìn)行掛牌督辦，導(dǎo)致該企業(yè)不良貸款直線上升，4.29億元貸款全部形成不良。北疆集團(tuán)、克山金鼎亞麻等企業(yè)也被要求貸款逐年退出，對企業(yè)的流動資金造成了一定的影響。

二、正確認(rèn)識從緊貨幣政策對我市經(jīng)濟(jì)金融的影響

在緊縮性宏觀調(diào)控背景下，我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金全面趨緊，同時受資本市場活躍的影響和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的制約，各項存款增速放緩，2007年較上年少增16億元。與此同時，全市不良貸款出現(xiàn)了“雙反彈”，截至2007年末，全市金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為137.4億元，比年初增加12.5億元；不良貸款率為40.99%，比年初上升1.97個百分點，不良貸款率分別比全省、全國平均水平高14.62和34.29個百分點。大量的不良貸款被無效占用，短期內(nèi)不能活化和循環(huán)利用，從而加劇了銀行資金的緊張局面。目前，各家銀行機(jī)構(gòu)只能將有限的信貸資金放在優(yōu)質(zhì)企業(yè)和項目上，促使銀行在信貸對象選擇上更加“嫌貧愛富”和“挑肥揀瘦”，盡管有市場、有信用、有效益、環(huán)保型的企業(yè)和項目貸款不會受到太大影響，但是一些“兩高一資”企業(yè)和成長型中小企業(yè)的貸款難問題將不可避免。2007年末，全市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額334.5億元，僅比年初增加15.1億元，增長48%，比上年下降4.3個百分點。比全省和全國信貸平均增幅分別低2.7個和11.6個百分點。

總體來看，央行實施的以提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)為主的緊縮性貨幣政策的主要目的在于控制銀行體系流動性過剩的問題，一定程度上造成了資金的緊張局面，但并不會對經(jīng)濟(jì)增長和金融環(huán)境產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊。自國家實施宏觀調(diào)控以來，全市經(jīng)濟(jì)增長水平非但沒有下降，反而表現(xiàn)出強(qiáng)勁的快速增長勢頭。全市經(jīng)濟(jì)效益狀況非但沒有受到影響，反而表現(xiàn)出盈利持續(xù)增加的趨勢。2007年，全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值569.2億元，同比增長14.6%，分別高于全國、全省平均增速3.2個和2.5個百分點，增速位于全省第二位；規(guī)模以上工業(yè)完成增加值138.2億元、利潤總額27.4億元，同比分別增長34.7%、100%。同時我們也應(yīng)該看到，在緊縮性宏觀調(diào)控的大背景下，我市一些企業(yè)不同程度地出現(xiàn)了成本增加、利潤下降、資金周轉(zhuǎn)困難、規(guī)模擴(kuò)張受阻、設(shè)備陳舊難以更新、技術(shù)開發(fā)投入不足等情況，阻礙了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。據(jù)全市企業(yè)景氣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我市工業(yè)企業(yè)面臨三大困境：一是主要原材料及能源購進(jìn)價格持續(xù)上漲。2007年全市工業(yè)原材料及能源購進(jìn)價格景氣指數(shù)持續(xù)在低位不景氣區(qū)間運(yùn)行，除二季度比去年同期回升7.37點外，其余三個季度同比分別下降19.05點、4.46點和17.27點。二是生產(chǎn)成本增加。受石油、煤炭價格大幅度上漲和鋼材、有色金屬價格明顯回升影響，工業(yè)品原材料購進(jìn)和工業(yè)品出廠價格出現(xiàn)反差，加上運(yùn)輸、勞動力和融資成本增加等因素，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)成本增加，而礙于市場競爭，產(chǎn)品銷售價格無法隨之提高或提高幅度達(dá)不到成本上漲幅度，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營利潤被擠占，工業(yè)品價格呈“高進(jìn)低出”的格局。2007年，全市工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)成本景氣指數(shù)持續(xù)在低位不景氣區(qū)間運(yùn)行。三是流動資金嚴(yán)重不足。在宏觀調(diào)控背景下，企業(yè)融資難度有所加大，產(chǎn)品庫存和欠款擠占資金現(xiàn)象比較突出。2007年全市工業(yè)企業(yè)融資景氣指數(shù)持續(xù)運(yùn)行在較為不景氣區(qū)間，有51.1%的企業(yè)資金處于緊張狀態(tài)。因此，我們絕不能盲目樂觀和掉以輕心，要始終密切關(guān)注從緊貨幣政策滯后性對我市經(jīng)濟(jì)金融的影響，未雨綢繆，積極應(yīng)對，不斷加快老工業(yè)基地振興的進(jìn)程。

三、應(yīng)對從緊貨幣政策的措施建議

國家實施緊縮性金融宏觀調(diào)控政策的主要目的是遏制經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱，但對像我市這樣發(fā)展較慢的地區(qū)，應(yīng)該說經(jīng)濟(jì)發(fā)展不是過熱，在一定程度上說還是偏冷。因此，在當(dāng)前物價上漲壓力有所增大，投資和信貸擴(kuò)張的動力較強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)增長方式粗放和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡的矛盾突出的大環(huán)境下，全市經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展、金融保持長期穩(wěn)定仍面臨多重挑戰(zhàn)。全市各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)清形勢，統(tǒng)一思想，切實做好貨幣信貸工作，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

(一)強(qiáng)化宣傳和輿論引導(dǎo)，提高社會對金融宏觀調(diào)控的認(rèn)同度

科學(xué)判斷經(jīng)濟(jì)金融形勢，準(zhǔn)確理解和把握宏觀調(diào)控政策措施，正確處理經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中面臨的問題，對于貨幣政策有效傳導(dǎo)和各項金融調(diào)控政策措施的落實，具有至關(guān)重要的作用。為此，金融部門要抓住社會高度關(guān)注并對經(jīng)濟(jì)金融健康運(yùn)行有重要影響的熱點、難點問題，采取各種有效措施，針對不同對象，適時、適度、有效地做好宣傳解釋工作。面對目前我市信貸工作的實際狀況，一方面，金融機(jī)構(gòu)要堅持有保有壓、區(qū)別對待的原則，對在建的重大項目和裝備制造、綠色食品等支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)要不斷給予信貸支持，同時，積極向上級反映，全力做好政策爭取工作，能享受的政策要全力爭取，下大氣力，思想再解放一點，視野再拓寬一點，工作再主動一點，爭取上級行及時給予政策傾斜，最大限度地化解從緊貨幣政策給我們帶來的負(fù)面影響。另一方面，企業(yè)本身也要不斷發(fā)展和完善自己，提高競爭力和信用等級，健全財務(wù)管理等各項制度，逐步滿足銀行貸款所需的各項條件，而不要一味地對銀行進(jìn)行指責(zé)和抱怨，力爭使自己發(fā)展成為銀行貸款營銷的優(yōu)質(zhì)客戶，從而有效解決所需資金問題。 轉(zhuǎn)貼于

(二)以征信體系建設(shè)為重點，繼續(xù)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

良好的金融生態(tài)環(huán)境是吸引資金、防范風(fēng)險、加快發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。我市是全國最早創(chuàng)建金融安全區(qū)的城市之一。多年來，市委、市政府高度重視此項工作，出臺了一系列加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的政策措施。與自身縱向比，金融生態(tài)環(huán)境日益好轉(zhuǎn)。去年，中國社科院金融研究所受黑龍江省政府委托對13個地市金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行評價，結(jié)果顯示，全省綜合得分排名前五名依次是，哈爾濱(068)、大慶(053)、牡丹江(042)、齊齊哈爾(022)、伊春(014)，省內(nèi)其他地市均為零點零幾或負(fù)值，齊齊哈爾金融生態(tài)環(huán)境與省內(nèi)第二大城市的地位不相稱，表明我市金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一項長期系統(tǒng)工程，涉及到信用環(huán)境、市場環(huán)境 、法制環(huán)境、制度環(huán)境等各個方面，需要全社會的共同努力。當(dāng)前，應(yīng)著重抓好以下工作。一是要建立金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考評機(jī)制。市金融辦、人民銀行共同研究，制定詳細(xì)的金融生態(tài)環(huán)境考核細(xì)則，爭取把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作納入政府目標(biāo)責(zé)任考核，建立區(qū)域金融生態(tài)評估與通報機(jī)制，豐富建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的措施和載體。二是加快征信體系建設(shè)步伐。改善金融生態(tài)環(huán)境決不是一朝一夕所能解決的，特別是在信用環(huán)境建設(shè)上僅靠行政手段推動也不是長久之計，真正符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的信用建設(shè)手段還在于建立有效的信用信息平臺，通過市場選擇和約束手段，從根本上實現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境的改善。不久前，市人民銀行開展的征信系統(tǒng)建設(shè)就是一項基礎(chǔ)性工作。通過把企業(yè)和個人的信用信息錄入微機(jī)，建立失信者記錄，定期搞好每個企業(yè)的金融資信評估，使征信系統(tǒng)逐步建立和完善起來，各行聯(lián)手，信息共享，讓失信者無立足之地。抬高市場準(zhǔn)入門檻，把不道德的人、不道德的企業(yè)排除在外。有關(guān)部門要支持人民銀行采集非銀行信用信息，加快中小企業(yè)信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)，擴(kuò)大央行兩大信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的覆蓋范圍和服務(wù)功能，切實為金融機(jī)構(gòu)多放貸款、放好貸款提供有效的信用信息平臺。三是切實維護(hù)金融債權(quán)。當(dāng)前，我市的金融案件是勝訴率高，而執(zhí)行率低。很多不良貸款無法清收，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)比率上升，大量資金無法盤活。各級政府、有關(guān)部門一定要為金融業(yè)的發(fā)展排憂解難，撐腰打氣。要把信用建設(shè)放在至關(guān)重要的位置，在全社會形成誠信意識，正確處理好銀企、銀政關(guān)系，既要執(zhí)行國家政策，解決當(dāng)前問題，又要讓銀行輕裝上陣。各級政府要堅決支持銀行利用法律手段來解決金融債權(quán)中存在的問題，各級都不要護(hù)短，不要設(shè)置障礙。

(三)建立新型銀企關(guān)系，為爭取貸款注入創(chuàng)造有利條件

在國家實施緊縮性金融宏觀調(diào)控政策的大背景下，進(jìn)一步加強(qiáng)政銀企合作，是當(dāng)前政府、銀行、企業(yè)所面臨的一項重要課題。一是政府要發(fā)揮銀政企關(guān)系中的核心作用。要成為連接金融和企業(yè)之間的一個平臺，這就需要提高政府職能部門的溝通協(xié)調(diào)能力。金融辦作為市政府專門負(fù)責(zé)金融工作的職能部門，要切實找準(zhǔn)自身定位，負(fù)起責(zé)任，發(fā)揮作用。要積極拓寬融資渠道，為銀企溝通牽線搭橋，促進(jìn)銀企雙贏互信，推動全市金融經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。二是金融機(jī)構(gòu)也要轉(zhuǎn)變觀念，積極應(yīng)對。金融機(jī)構(gòu)要以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為自身發(fā)展的根本前提，加強(qiáng)貸款營銷，嚴(yán)格落實節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)政策，積極培育成長型企業(yè)，加大對環(huán)保型機(jī)械、冶金、化工產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，通過支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)自身的風(fēng)險防范和化解。要對新情況、新問題進(jìn)行分析研究，找出對策。同時，也可以研究加強(qiáng)銀行之間的合作問題，在資金拆借、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面加強(qiáng)溝通和交流，發(fā)揮各自特長，形成優(yōu)勢互補(bǔ)。第三，要廣開融資渠道，籌建融資平臺。要以市場為導(dǎo)向，以企業(yè)為載體，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)協(xié)調(diào)作用，借鑒其他地區(qū)較為成熟的融資經(jīng)驗，合理選擇融資方式，建立符合我市實際，利于我市發(fā)展的融資平臺。市金融辦要積極協(xié)調(diào)發(fā)改委、國資委、經(jīng)委、工商聯(lián)等部門，進(jìn)一步建立和完善工作機(jī)制，切實解決銀企間信息不對稱、渠道不暢通的問題?，F(xiàn)在的銀企合作不能僅局限于傳統(tǒng)的存貸款合作，而是要建立從雙贏出發(fā)的全方位合作，各級政府應(yīng)給予良好的政策服務(wù)和環(huán)境支持。

篇5

縣域是我國政治經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中承上啟下的關(guān)鍵層次。自古至今，縣域始終是中國政治、經(jīng)濟(jì)和社會系統(tǒng)中最基礎(chǔ)的層次和最基本的單元。在當(dāng)今社會，縣域經(jīng)濟(jì)既處于城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部，又是工業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的交匯點，具有聯(lián)絡(luò)城鄉(xiāng)、總攬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全局的重要基礎(chǔ)地位?？h域經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是一種區(qū)域經(jīng)濟(jì)、塊狀經(jīng)濟(jì)，是以縣域為單位進(jìn)行資源配置的經(jīng)濟(jì)?？h域具有農(nóng)村范圍大、農(nóng)民數(shù)量多、以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得收入為主要渠道來維持民生的特點。解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，是加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村和全面建設(shè)小康社會的客觀需要。但是，我們同時需要認(rèn)識到，縣域經(jīng)濟(jì)并不僅僅是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)?？h域經(jīng)濟(jì)屬于行政區(qū)域經(jīng)濟(jì)范疇。正確認(rèn)識縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，突破農(nóng)村經(jīng)濟(jì)意識，才能把握縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。縣域經(jīng)濟(jì)是“民生經(jīng)濟(jì)”、“草根經(jīng)濟(jì)”,縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要是由其內(nèi)生力量推動的。另外，壯大縣域經(jīng)濟(jì)需要一整套區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展、解決“三農(nóng)”問題、推進(jìn)工業(yè)化城鎮(zhèn)化、促進(jìn)體制改革、建設(shè)全面小康社會的新思維。要實現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化，必須以縣域經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)展為前提，而加快大中城市的發(fā)展，也同樣需要以縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為其堅強(qiáng)后盾。

二、安徽省縣域經(jīng)濟(jì)存在的問題

安徽是農(nóng)業(yè)大省，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r在很大程度上影響著全省經(jīng)濟(jì)的整體實力和發(fā)展水平。近年來，安徽縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快并表現(xiàn)出較強(qiáng)的抗跌性，已成為全省經(jīng)濟(jì)增長的一個突出亮點。但也要清醒地看到，安徽省縣域經(jīng)濟(jì)仍然是全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在總量不足、發(fā)展不平衡、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不優(yōu)和企業(yè)競爭力不強(qiáng)等問題，不論是發(fā)展的總量還是質(zhì)量，都有待提升。具體表現(xiàn)在：

（一）縣域經(jīng)濟(jì)總量不足

安徽省71.2%的人口在縣域，縣域國土面積占全省80%以上，但2010年縣域生產(chǎn)總值占全省的47.77%,安徽省縣域GDP不到全省的一半，明顯低于周邊省份縣域經(jīng)濟(jì)占全省的份額，與縣域人口、國土面積比重很不相稱。而東部地區(qū)的浙江、山東分別達(dá)到65%、80%,中部地區(qū)的河南、江西和湖南也分別達(dá)到69.1%、57.3%和66.2%.安徽省縣域平均GDP為69.5億元，全省過百億元的縣僅8個。而2008年湖南、河南分別有8個、25個縣。安徽省縣域GDP平均規(guī)模分別比河南、湖北、山東、江蘇低41.2億元、3.9億元、83.4億元、198.8億元。

（二）縣域間發(fā)展差距較為明顯

縣域間發(fā)展不平衡的狀況較為突出。國家統(tǒng)計局安徽調(diào)查總隊《安徽縣域經(jīng)濟(jì)實證分析與發(fā)展研究》分析，安徽省2008年縣域綜合梯度值大于1的是11個縣（市），在0到1之間的是11個縣（市），在-1到0之間是27個縣（市），小于-1的是12個縣（市）。其中，第一、二梯度是經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)地區(qū)；第三梯度是經(jīng)濟(jì)中等發(fā)達(dá)地區(qū)，處于全省中上發(fā)展水平，經(jīng)濟(jì)活動和發(fā)展?jié)摿^強(qiáng)；第四梯度為經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)。三、四類縣39個，占總縣域數(shù)2/3.從總量看，2010年上半年，規(guī)模以上工業(yè)增加值、固定資產(chǎn)投資、財政收入排名前10位縣（市）的合計值分別為后10位的11.3倍、7.9倍和7倍，占全部縣域的42.2%、40%和37.4%;從速度看，工業(yè)增幅高低相差59.7個百分點；投資增幅最高為2.5倍，最低為下降5.3%;財政收入增幅最高為89.5%,最低為下降2.9%;從人均水平看，在崗職工平均工資最低的縣只有最高縣的42.2%,農(nóng)民人均現(xiàn)金收入最低的縣為最高縣的30.9%.

（三）縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化

2010年縣域第一產(chǎn)業(yè)的比重較全省高10.63個百分點，而第二、三產(chǎn)業(yè)的比重則分別低4.43和6.2個百分點?？h域經(jīng)濟(jì)中仍存在一產(chǎn)過高、二產(chǎn)脆弱、三產(chǎn)滯后現(xiàn)象，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級緩慢，產(chǎn)業(yè)綜合競爭力不強(qiáng)，缺乏支撐縣域經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，“農(nóng)業(yè)腿長，工業(yè)腿短”的格局未得到有效改變，經(jīng)濟(jì)增長仍然以粗放型為主。縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)營效率低、效益差、特點不突出?？h域工業(yè)雖然企業(yè)眾多，門類齊全，但同樣存在產(chǎn)業(yè)鏈條短、技術(shù)含量低、附加值小、經(jīng)濟(jì)效益差和名牌產(chǎn)品少的問題，環(huán)境污染也較嚴(yán)重。服務(wù)業(yè)存在的突出問題是總量不足、比重偏低、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展層次低。第三產(chǎn)業(yè)中運(yùn)輸、倉儲、郵電業(yè)和批零貿(mào)易餐飲業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)比重過高，且缺少大型骨干龍頭企業(yè)，整體實力不強(qiáng)；旅游、房地產(chǎn)、金融保險、信息咨詢等新興行業(yè)發(fā)展不足，遠(yuǎn)未成為服務(wù)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)和重要增長點。第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，將嚴(yán)重制約縣域工農(nóng)業(yè)的發(fā)展，從而影響到縣域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（四）城鎮(zhèn)化水平不高

2010年，安徽省城鎮(zhèn)化率為40.5%,比全國低5.2個百分點，低于中部地區(qū)的湖南（42.2%）、湖北（45.2%）、江西（41.4%）、山西（45.1%）等省。由于城鎮(zhèn)化率與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在正相關(guān)的關(guān)系，二者能夠相互影響，相互促進(jìn)，達(dá)到共同發(fā)展。然而由于安徽省城鎮(zhèn)化水平較低，使人口由農(nóng)業(yè)向非農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移受阻，進(jìn)而對提高人口素質(zhì)、增強(qiáng)城市功能、實現(xiàn)社會資源合理配置、協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展等都會帶來不利影響，論文格式將削弱縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的穩(wěn)定性。

我們必須充分利用安徽省縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、政策機(jī)遇、重要戰(zhàn)略發(fā)展平臺等空間巨大的重要發(fā)展機(jī)遇期，有針對性地解決好薄弱環(huán)節(jié)，提高安徽省縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的穩(wěn)定性，為實現(xiàn)跨越式發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

三、安徽縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策與建議

（一）全面推行擴(kuò)權(quán)強(qiáng)縣政策

全面推行強(qiáng)縣擴(kuò)權(quán)政策，使其能集中更多的資源統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，進(jìn)一步調(diào)動發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的積極性，并依法對行政許可事項、行政審批事項進(jìn)行清理，按照能放則放的原則，賦予縣市更大的發(fā)展自主權(quán)、決策權(quán)。

（二）建設(shè)長效金融生態(tài)環(huán)境

1.進(jìn)一步完善國有股份制商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制。擴(kuò)大縣支行自主經(jīng)營權(quán)，發(fā)揮地方城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄銀行的信貸服務(wù)功能，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能，增強(qiáng)對縣域基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持能力。

2.搶抓目前國家實行積極財政政策和適度寬松的貨幣政策的有利機(jī)遇，建立政、銀、企溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，搭建銀企合作平臺，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)對接。采取銀政合作、政府協(xié)調(diào)、銀企對接等各種行之有效的措施，建設(shè)一個長效的融資環(huán)境。

3.政府注資、出資建立覆蓋全省縣域的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和信貸風(fēng)險補(bǔ)償體系，簡化手續(xù)，降低擔(dān)保費(fèi)率，降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險。

4.多方配合聯(lián)動，共同為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。大力實施信用工程，增強(qiáng)全社會信用意識，為金融支持營造一個堅固的信用環(huán)境；黨政部門、政法部門要積極支持金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)，協(xié)調(diào)司法部門加大行政執(zhí)法力度，強(qiáng)化對違約失信的查處力度，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境；建立有效的扶持機(jī)制，促進(jìn)縣域金融業(yè)加快發(fā)展。

5.大力發(fā)展直接融資，積極扶持十強(qiáng)縣做大做強(qiáng)企業(yè)。

（三）加速與長三角經(jīng)濟(jì)融合

充分利用安徽省的區(qū)位優(yōu)勢，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)融入城市體系，實現(xiàn)市、縣、鎮(zhèn)聯(lián)動發(fā)展。與東部接壤的沿邊縣市，特別是省內(nèi)十強(qiáng)縣域，可以充分利用地緣優(yōu)勢，結(jié)合自身發(fā)展需求，借助長三角經(jīng)濟(jì)實力雄厚和跨國公司、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、高素質(zhì)人才聚集的平臺，緊緊抓住長三角地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級換代的良好機(jī)遇，主動承接經(jīng)濟(jì)輻射和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，加速與長三角經(jīng)濟(jì)的融合。

（四）大力發(fā)展城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集聚

小城鎮(zhèn)是加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，要把培育縣域中心城鎮(zhèn)作為改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的切入點和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要平臺，通過政府推動、政策扶持、體制創(chuàng)新、市場運(yùn)作，使中心鎮(zhèn)成為具有輻射和帶動能力的小城市。同時，堅持將中心鎮(zhèn)作為縣市域總體規(guī)劃的戰(zhàn)略節(jié)點，實行縣城、中心鎮(zhèn)一體規(guī)劃，依托現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和比較優(yōu)勢，培育特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展壯大特色經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集聚和升級。第一，科學(xué)規(guī)劃、合理布局。以農(nóng)村中心鎮(zhèn)為主題，有計劃、按步驟、有選擇地建設(shè)一批小城鎮(zhèn)，重點投入、重點發(fā)展；第二，積極引導(dǎo)，政策配套。將小城鎮(zhèn)作為產(chǎn)業(yè)聚集地，引導(dǎo)加工制造和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目向小城鎮(zhèn)集中，根據(jù)城鎮(zhèn)自身所處的位置和特點，發(fā)展一批特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)，如工業(yè)主導(dǎo)型、商貿(mào)推動型、旅游開發(fā)型、邊界貿(mào)易型等。以產(chǎn)業(yè)支撐小城鎮(zhèn)發(fā)展，做到小城鎮(zhèn)與縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。并輔之以戶籍管理、土地使用、社會保險等方面的政策措施，引導(dǎo)農(nóng)民向小城鎮(zhèn)流動，逐步提高城市化水平。

（五）推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展

加快縣域經(jīng)濟(jì)從“行政板塊”向“經(jīng)濟(jì)板塊”轉(zhuǎn)化，促進(jìn)要素的流動與共享，實現(xiàn)效益的公平與合理。加大政策扶持力度，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)，對十強(qiáng)縣以外的縣域要實行更加開放、靈活的政策，在交通、通信、能源、環(huán)保、流通、旅游、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利和教科文衛(wèi)等社會事業(yè)方面，投資重點要向其傾斜，適當(dāng)降低其重點項目的縣級配套資金比例，鼓勵和引導(dǎo)各類專業(yè)技術(shù)人才向此區(qū)域流動。加速構(gòu)建省會城市圈、皖江城市帶和沿淮城市群建設(shè)，做大做強(qiáng)龍頭和極點，充分發(fā)揮圈帶輻射帶動作用，加大對此區(qū)域發(fā)展的支持力度，幫助其培育發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)、改善基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境、解決社會發(fā)展和民生問題，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

（六）大力扶持小企業(yè)健康成長

1.在規(guī)模做大上下功夫。通過重組、兼并、聯(lián)合等多種方式，培育一批骨干和龍頭企業(yè)；

2.在結(jié)構(gòu)優(yōu)上下功夫。應(yīng)加大技術(shù)改造和技術(shù)開發(fā)力度，在著力發(fā)展勞動密集型等優(yōu)勢企業(yè)的同時，狠抓一批技術(shù)含量高、附加值高、市場占有率高的名牌產(chǎn)品，帶動整個產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級，不斷調(diào)整和優(yōu)化工業(yè)結(jié)構(gòu)；3.在所有制改活上下功夫。一方面要放寬政策，鼓勵個體私營企業(yè)參與公有企業(yè)改革，實現(xiàn)國有企業(yè)、集體企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢互補(bǔ)、共同發(fā)展。另一方面，以資產(chǎn)重組為突破口，進(jìn)一步深化企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，對中小企業(yè)進(jìn)行民營化改造，大力發(fā)展混合所有制經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)工業(yè)發(fā)展的活力；4.結(jié)合鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）工業(yè)功能區(qū)以及開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)等建設(shè)，采用由政府財政投資為主或市場化運(yùn)作的方式，集中建造一批標(biāo)準(zhǔn)化廠房，通過廠房低價租賃及提供各種優(yōu)質(zhì)配套服務(wù)，對小企業(yè)實施孵化培育，促使其快速健康成長。這樣既可以有效提高資源配置效率，縮短創(chuàng)業(yè)周期，降低初創(chuàng)成本，又可使小企業(yè)與區(qū)域內(nèi)大企業(yè)大集團(tuán)開展配套協(xié)作生產(chǎn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，從而進(jìn)一步做大塊狀經(jīng)濟(jì)“蛋糕”.

（七）加快農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化

采取立足地方特色和資源集中的優(yōu)勢，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。要把加快農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展作為縣域整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的核心，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)合理布局，產(chǎn)品基地建設(shè)要按氣候資源條件、按區(qū)域、流域連片發(fā)展，充分發(fā)揮各地農(nóng)業(yè)的比較優(yōu)勢，推動農(nóng)業(yè)的集約化、規(guī)?；蛯I(yè)化生產(chǎn)，做大做強(qiáng)龍頭企業(yè)，提高農(nóng)業(yè)綜合效益和競爭力。