尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，員工同志們：

大家好！我叫，是農(nóng)商行一名柜員，能夠參加“書香農(nóng)商•踐行夢(mèng)想”為主題的讀書演講比賽，心情十分激動(dòng)，感到無比榮幸。今天，我作“讀書精彩人生，知識(shí)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想”的演講，向各位領(lǐng)導(dǎo)和員工同志們談?wù)勛约洪喿x國(guó)防大學(xué)劉明福教授著的《中國(guó)夢(mèng)》后的一些感悟體會(huì)，激勵(lì)自己發(fā)奮努力讀書，掌握豐富知識(shí)，助推農(nóng)商行跨越式發(fā)展。

劉明福教授著的《中國(guó)夢(mèng)》是一本集學(xué)術(shù)研究、現(xiàn)實(shí)政治、輿論焦點(diǎn)于一身，融理性分析、民族豪情、憂患意識(shí)于一體的作品，從孫中山的強(qiáng)國(guó)夢(mèng)、鄧小平韜光養(yǎng)晦的大智慧談起，說到提出的中國(guó)夢(mèng)，告訴我們：實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)是每一個(gè)炎黃子孫的企求，我們每個(gè)人要為實(shí)現(xiàn)偉大中國(guó)夢(mèng)努力奮斗，作出貢獻(xiàn)。

農(nóng)商行跨越發(fā)展夢(mèng)是中國(guó)夢(mèng)的組成部分，農(nóng)商行跨越式發(fā)展離不開每個(gè)農(nóng)商行員工。實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行跨越發(fā)展夢(mèng)，需要每個(gè)農(nóng)商行員工認(rèn)真讀書，掌握科學(xué)文化知識(shí)和工作業(yè)務(wù)技能，高效率、高質(zhì)量地做好本職工作，努力取得工作成績(jī)，促進(jìn)農(nóng)商行又好又快發(fā)展。作為農(nóng)商行一名柜員，我要認(rèn)真努力讀書，以讀書精彩人生，用知識(shí)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，為農(nóng)商行跨越式發(fā)展作貢獻(xiàn)。

“讀書精彩人生”是顛撲不破的真理，已被古今中外無數(shù)事實(shí)所證明。唐代大詩人李白以“只要功夫深，鐵棒磨成針”的意志發(fā)憤讀書，成為一代詩仙。居里夫人出身貧寒，忍饑挨凍，一心鉆研學(xué)問，與其丈夫共同發(fā)現(xiàn)了放射性元素鐳，兩度獲得諾貝爾獎(jiǎng)，成為一名偉大的女性物理學(xué)家。魯迅把喝咖啡的時(shí)間都用在學(xué)習(xí)上，成為偉大的文學(xué)家。“知識(shí)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想”更是當(dāng)今現(xiàn)實(shí)形勢(shì)的需要，古代知識(shí)分子是“十年寒窗無人問，一舉成名天下知”；工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一個(gè)人讀十幾年書，才夠用一輩子；知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一個(gè)人必須學(xué)習(xí)一輩子，才能跟上時(shí)代前進(jìn)的腳步；當(dāng)今信息化時(shí)代，一個(gè)人一刻停止學(xué)習(xí)，就會(huì)被時(shí)代和社會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的拋在身后。因此，我們農(nóng)商行員工要增強(qiáng)學(xué)習(xí)的緊迫感，刻苦努力讀書，提高自身綜合素質(zhì)，用知識(shí)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

我要圍繞“書香農(nóng)商•踐行夢(mèng)想”的主題，緊密結(jié)合省聯(lián)社“三抓一促”主題活動(dòng)，從提高工作效率、提高服務(wù)質(zhì)量、推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、獲得客戶滿意出發(fā)，充分利用時(shí)間進(jìn)行學(xué)習(xí)，做到在學(xué)習(xí)中工作，在工作中學(xué)習(xí)。通過認(rèn)真努力讀書，使自己精神得到熏陶，素質(zhì)得到提高，能夠立足本職，全面做好工作，為農(nóng)商行跨越式發(fā)展建功立業(yè)，奉獻(xiàn)力量?！皶接新非跒閺?，學(xué)海無涯苦作舟。”讀書學(xué)習(xí)是一項(xiàng)艱苦的腦力勞動(dòng)，沒有捷徑可走。在讀書學(xué)習(xí)中，我要突出一個(gè)苦字，刻苦學(xué)習(xí)，刻苦鉆研，全面掌握科學(xué)文化知識(shí)和工作業(yè)務(wù)技能，提高自己的理論水平，打下做好工作的基礎(chǔ)。我要突出一個(gè)勤字，充分利用時(shí)間學(xué)習(xí)，善于和同事們共同學(xué)習(xí)，交流學(xué)習(xí)體會(huì)，探討促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的方法，商談提高合規(guī)守紀(jì)的意識(shí)，提出優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量的措施，增強(qiáng)工作執(zhí)行力，按農(nóng)商行的工作精神和決策部署，全面做好工作，力爭(zhēng)取得新成績(jī)，作出新貢獻(xiàn)。

中國(guó)城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有更大的地域主導(dǎo)性和地方產(chǎn)業(yè)性，其特點(diǎn)也決定了城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類和服務(wù)對(duì)象上有其特有的地域性和特殊性。就城市商業(yè)銀行的特色業(yè)務(wù)來看，信貸業(yè)務(wù)始終是城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一塊重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)就其地方性，普遍存在的現(xiàn)象是與各地區(qū)的大小政府機(jī)構(gòu)和事業(yè)部門的密切合作，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及客戶營(yíng)銷一直是個(gè)難解的課題。究其根本原因來講，信貸客戶的優(yōu)良，決定著城商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低，信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在很大程度上決定著銀行的利潤(rùn)。對(duì)于信貸流程，可以將其定義為銀行在吸收存款的基礎(chǔ)上，發(fā)放貸款，并收回貸款本息，其中一部分為工本費(fèi)用，大部分將成為銀行的最終利潤(rùn)。本文將對(duì)信貸營(yíng)銷管理方面的問題進(jìn)行思考與探討。

一、城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響

首先，作為信貸業(yè)務(wù)的銀行主體，城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況將直接影響到城商行的整體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，這將對(duì)銀行的文化理念、經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)服務(wù)、客戶對(duì)象等等諸多方面產(chǎn)生影響。信貸業(yè)務(wù)作為城市商業(yè)銀行的主要收入業(yè)務(wù)，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況有很大程度的依賴性。下面，通過分析城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)城市商業(yè)銀行的資金背景予以了解。近幾年，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)顯示①，城市商業(yè)銀行持續(xù)呈現(xiàn)向好狀態(tài)，從資本狀況來看，城市商業(yè)銀行的不良貸款呈逐年遞減的趨勢(shì)；從資本狀況來看，平均資本充足率保持在巴塞爾協(xié)議所規(guī)定的8%的基礎(chǔ)上；從盈利能力來看，在經(jīng)過金融危機(jī)的打壓下，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的利潤(rùn)增速普遍存在著下滑的狀態(tài)，而城商行保持了穩(wěn)定不下落的態(tài)勢(shì)；從流動(dòng)性來看，很大比重的城市商業(yè)銀行的流動(dòng)性指標(biāo)較好。從整體來看，城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均處于較好的水平，這對(duì)于城商行來說無疑是發(fā)展業(yè)務(wù)的好時(shí)機(jī)，在此基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，規(guī)模擴(kuò)張，市場(chǎng)推廣等活動(dòng)都會(huì)順利進(jìn)行，基本上可以說，城市商業(yè)銀行處在良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)中。

二、城市商業(yè)銀行關(guān)于信貸客戶選擇的策略

城市商業(yè)銀行緣其成立發(fā)展的地域性，其信貸業(yè)務(wù)便特定的服務(wù)于地方中小企業(yè)，故其客戶選擇也應(yīng)有其地區(qū)性和特殊性。在城市商業(yè)銀行收回貸款本息的行為中，信貸客戶的選擇好壞直接影響到銀行最切身的利益，為防止惡性貸款的發(fā)生，城商行在客戶指引性選擇上形成獨(dú)特的判斷力。

(一)企業(yè)生命周期的定性分析

一、我國(guó)商業(yè)銀行IT治理的現(xiàn)狀

現(xiàn)在我國(guó)的商業(yè)銀行主要包括國(guó)有大型商業(yè)銀行、中資背景中小商業(yè)銀行和外商獨(dú)資商業(yè)銀行這三種類型。調(diào)查顯示，我國(guó)的外商獨(dú)資商業(yè)銀行的IT治理幾乎完全模仿于其國(guó)外總行的IT治理模式，符合國(guó)際通用的IT治理模式，并且公司其它方面的治理結(jié)合在一起，將公司管理得井井有條，另外還要學(xué)習(xí)和吸取國(guó)外銀行在IT治理方面的優(yōu)勢(shì)，然后根據(jù)自身的實(shí)際情況探索出一條切實(shí)可行的有效的IT治理實(shí)施路徑。我國(guó)的國(guó)有大型商業(yè)銀行主要為我國(guó)的四大銀行，它們經(jīng)歷了股份制改造的過程，并且通過境內(nèi)外的途徑上市，從而也建立起了較好的IT治理結(jié)構(gòu)。而我國(guó)的中資背景中小商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間較短，它們的IT治理仍處于初級(jí)階段。由于整個(gè)行業(yè)對(duì)IT治理的需求度提高，我國(guó)大部分的中小商業(yè)銀行也開始嘗試著采用ITIL和COBIT等實(shí)施策略，但目前對(duì)其運(yùn)用的程度較低，并沒有真正創(chuàng)建IT治理框架。因此本文將在國(guó)外和國(guó)內(nèi)IT治理研究比較的基礎(chǔ)上分析我國(guó)商業(yè)銀行IT治理的必要性并且對(duì)此提出一些建議。

二、國(guó)內(nèi)外關(guān)于IT治理研究的比較

國(guó)際上認(rèn)為IT治理的內(nèi)容是非常豐富的，不僅包括信息技術(shù)系統(tǒng)、技術(shù)的連通性、相關(guān)商業(yè)活動(dòng)和相關(guān)法律事宜，而且還包括IT治理中所有利益主體及相關(guān)者，包括IT流程的操作人員、公司高層、IT硬件供應(yīng)商、經(jīng)營(yíng)管理骨干、相關(guān)審計(jì)人員以及IT的具體使用者等，IT治理成為企業(yè)治理的一部分并且是董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理骨干的責(zé)任。國(guó)外的IT治理不僅應(yīng)用到金融、媒體等對(duì)IT應(yīng)用需求較大的這些行業(yè)，而且也不斷的應(yīng)用到企業(yè)的管理活動(dòng)中來，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，IT治理的模式也不斷創(chuàng)新，IT治理在發(fā)達(dá)國(guó)家的覆蓋率達(dá)到了60%以上。幾年前IT治理的概念被引入國(guó)內(nèi)，在媒體、金融等這些對(duì)IT要求較高的行業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用，IT方面的專家和學(xué)者也在對(duì)IT治理的重要性不斷強(qiáng)調(diào)，但是能夠真正領(lǐng)悟到IT治理的理念并將其應(yīng)用到公司運(yùn)營(yíng)中來的企業(yè)還非常少。由此可見，我國(guó)的IT治理發(fā)展仍處于初步階段。從中國(guó)IT治理論壇的數(shù)據(jù)中可知，IT治理的有效性達(dá)到60%的企業(yè)僅占15%左右，大部分企業(yè)IT治理的有效性僅在40%左右，與國(guó)際水平存在明顯的差距。

三、我國(guó)商業(yè)銀行IT治理的必要性分析

IT治理在銀行治理中起著舉足輕重的作用，完善先進(jìn)的IT治理能提高銀行治理的水平，也有利于商業(yè)銀行企業(yè)整體上朝良性的方向發(fā)展，同時(shí)也有利于銀行信息管理水平的提高和銀行治理中信息披露和內(nèi)部控制的加強(qiáng)，從而可以提供充足的信息給股東和客戶進(jìn)而有利于公司整體治理水平的提高。由于在我國(guó)商業(yè)銀行的IT治理中存在著許多的問題，所以我國(guó)商業(yè)銀行面臨著決策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目管理風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是與監(jiān)管要求不相符，關(guān)于IT治理的投資以及對(duì)IT基礎(chǔ)資源的合理分配等重大決策流程混亂復(fù)雜，效率非常低下；二是基于銀行全局的角度還難以對(duì)IT資源進(jìn)行全面有效的戰(zhàn)略部署；三是由于分行和事業(yè)部不斷增加的自主研發(fā)項(xiàng)目，銀行IT治理的規(guī)劃和結(jié)構(gòu)管理很可能出現(xiàn)失控的現(xiàn)象。由此可見，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行IT治理是完全有必要和有意義的。

光陰似水、歲月如梭，轉(zhuǎn)眼間我來到凌河支行已有近三年的時(shí)間。三年來，我有所成長(zhǎng)、有所成熟，感覺到自己在慢慢長(zhǎng)大，像稚嫩的幼苗日漸粗壯，伸展著臂膀吮吸營(yíng)養(yǎng)。在這里，我由衷地感謝商行、感謝凌河，是你們期望的目光增添了我進(jìn)步的力量，是你們的精心栽培讓我能夠茁壯成長(zhǎng)。當(dāng)今天的我們置身于寬敞明亮的現(xiàn)代化辦公環(huán)境，時(shí)刻感受著商行給予我們的知識(shí)、技能、待遇和機(jī)會(huì)，當(dāng)我們?cè)诮裉烀媾R著金融業(yè)前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)，要眾志成城地描繪商行“做大做強(qiáng)、做好做洋”又一幅壯美畫卷的時(shí)候，自夸一點(diǎn)地說，作為老員工的我，心里涌動(dòng)著的是無限的自豪與滿足，而或許作為新員工的你，正感受到萬分的榮幸和驕傲！

撫今追昔，我永遠(yuǎn)不會(huì)忘記三年前的我滿懷著憧憬、希望和些許的忐忑投入了你溫暖的懷抱，是領(lǐng)導(dǎo)和同事們的諄諄教導(dǎo)和真情關(guān)愛，使得我在商行凌河支行的大家庭里沐浴著愛的陽光雨露，增長(zhǎng)了學(xué)識(shí)，開闊了視野，得到了鍛煉，更磨煉了意志。但是我做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠好：我知道，我在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、人才競(jìng)爭(zhēng)中自身素質(zhì)還存在明顯的欠缺，無法自如地應(yīng)對(duì)商行邁向國(guó)際銀行的挑戰(zhàn)；我也知道，我在專業(yè)知識(shí)和溝通技巧方面急待加強(qiáng)，需要利用好的工作方法快速提高工作效率；我還知道，我在存款考核中雖然心急如焚、竭盡全力，但是成績(jī)一般，沒能為支行整體的吸存工作做出更大的貢獻(xiàn)；所以我更知道，我應(yīng)該倍加珍惜現(xiàn)在的工作，倍加珍惜與同事們的手足親情，倍加珍惜在商行、在凌河支行結(jié)下的這一份緣。每每想到這些，我心里不僅充斥著歉疚和自責(zé)，更有著無比的決心和動(dòng)力。我會(huì)努力拼搏，我會(huì)奮斗進(jìn)取，把種種的“我知道”變成“我驕傲”，不僅要把份內(nèi)細(xì)碎繁雜的綜合工作做好，更要力求在專業(yè)知識(shí)上有所加強(qiáng)、有所突破，用創(chuàng)新意識(shí)武裝頭腦，把平凡的工作做出特色；我也會(huì)變“壓力”為“動(dòng)力”，在存款工作中講求方式方法，以高漲的熱情和無比的耐心積極吸儲(chǔ)攬存，為我們商行賴以生存和發(fā)展的命脈而努力。

作為臨時(shí)工，我們?cè)诠ぷ髦械母冻龊退?、收入與貢獻(xiàn)與正式員工相比或許不成正比、不盡如人意，但是這決不能成為我們灰心喪氣、得過且過的理由。我們的付出和貢獻(xiàn)或許很多，但商行給予我們的更多！她如慈母，給予我們成長(zhǎng)中的殷切關(guān)懷和深情呵護(hù)；她似嚴(yán)父，教導(dǎo)我們做人要誠(chéng)實(shí)守信、愛崗敬業(yè)；她如良師，督促我們學(xué)習(xí)中應(yīng)該不斷求索、提高本領(lǐng)；她似益友，生活中與我們琴瑟合鳴、共同成長(zhǎng)。因而，作為商行一員的我們，有了依賴的理由，有了信任的港灣，更擁有著一個(gè)團(tuán)結(jié)和睦、兄弟姊妹眾多的大家庭。應(yīng)該說，我們是幸運(yùn)的、幸福的，因?yàn)樯绦羞x擇了我們，把我們培養(yǎng)成為對(duì)社會(huì)有用的人、工作能手、事業(yè)上的佼佼者；而我們也選擇了商行，與她共同分享著喜悅與歡笑、分擔(dān)著淚水與哀愁。那么，我們還在等什么呢，還在猶豫什么呢，還在計(jì)較什么呢？我們應(yīng)該把在商行工作的每一刻都變成自己“激情燃燒的歲月”，用積極的態(tài)度和昂揚(yáng)的斗志牢牢把握住每一個(gè)學(xué)習(xí)進(jìn)步的良機(jī)，腳踏實(shí)地，開拓進(jìn)取，不斷提高自己的素質(zhì)、修養(yǎng)和工作能力。壓力是動(dòng)力的源泉，風(fēng)雨是彩虹的前奏，等靠不能解決問題，埋怨更無法改變現(xiàn)狀，不要因?yàn)樯矸莸谋拔⒍苑票。灰驗(yàn)槭杖氲牟还固煊热?。時(shí)代的變革、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的日趨成熟，使我們商行也在不斷調(diào)整著前進(jìn)的腳步，未來的企業(yè)發(fā)展將把我們一并推上銀行業(yè)人才競(jìng)爭(zhēng)的舞臺(tái)，快學(xué)習(xí)吧，快奮斗吧，只有今天的努力付出，才能獲得明天更多的回報(bào)。我們要成為高爾基筆下的海燕，勇敢地渴望暴風(fēng)雨的洗禮，似利箭劃破長(zhǎng)空，用叫聲喝退烏云，那么雨過天晴后，明媚的陽光、湛藍(lán)的天空和廣闊的海平面就是我們自由飛翔的天地，就是我們施展才華的舞臺(tái)。

在經(jīng)歷了無數(shù)的輝煌與成績(jī)之后，我們仿佛有些倦怠了，也開始洋洋自得起來。是啊，過去的商行如期實(shí)現(xiàn)了“三年再造一個(gè)商業(yè)銀行”的光榮夢(mèng)想，存款增幅、貸款質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益連續(xù)6年名列全市同行業(yè)前茅，我們的“訪十萬客戶、同萬人聯(lián)誼”活動(dòng)?jì)D孺皆知、如火如荼，“三杯競(jìng)賽”、“六杯競(jìng)賽”取得了累累的碩果，此外，我行先后三次代表錦州市參加遼寧省重大文化賽事均拔得頭籌，成為遼寧省精神文明建設(shè)的一面旗幟。鮮花與掌聲紛至沓來，榮譽(yù)和成績(jī)不勝枚舉。面對(duì)著這一切，我們確實(shí)有理由驕傲、有理由相信自己的能力和實(shí)力。但驕傲卻決不能自滿，企業(yè)的發(fā)展也如逆水行舟，不進(jìn)則退。未來的金融業(yè)發(fā)展和入世后我們面臨的挑戰(zhàn)都要求我們只能永遠(yuǎn)向前看，只有不遺余力的奮力拼搏才能無愧于時(shí)代的重托，才能把商行置于經(jīng)濟(jì)大潮的風(fēng)口浪尖。我們是商行的年輕一代，更是商行未來建設(shè)與發(fā)展的中堅(jiān)力量。當(dāng)目光堅(jiān)定的我們，勇敢地站在商行嶄新起跑線上的時(shí)候，我們應(yīng)該一如既往地團(tuán)結(jié)在我行英明睿智的領(lǐng)導(dǎo)班子周圍，把曾經(jīng)取得的榮譽(yù)和成績(jī)悄悄珍藏，把對(duì)未來的憧憬和目標(biāo)銘刻于胸?？窗?，這時(shí)的我們，正是花一般的好年華，一個(gè)個(gè)胸懷大志、挺拔瀟灑；這時(shí)的凌河，正是初升的旭日，氣宇軒昂、青春勃發(fā)；而這時(shí)的商行，則承載著無數(shù)商行人的共同夢(mèng)想，以她無與倫比的旺盛生命力和源動(dòng)力，開動(dòng)拼搏創(chuàng)新的巨大航船，以它驚人的速度前行，帶領(lǐng)我們駛向夢(mèng)想和成功的彼岸！

在商行工作的一千多個(gè)日日夜夜里，我時(shí)刻感動(dòng)著、奮斗著。感動(dòng)于商行給予我們的這一切的美好，奮斗著商行和自己的美好明天！我要祝福商行，愿她青春永駐、福壽安康！我更要投入在商行，投入自己的心血、汗水和知識(shí)、技能，為商行美好的未來而努力奮斗！

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，不良貸款率逐年下降，資產(chǎn)質(zhì)量大幅提高，作為排在大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊(duì)，城商行已日益成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)，截至2010年底，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行147家，總資產(chǎn)78526萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的8.2%，各項(xiàng)貸款余額36222萬億元，不良貸款余額326億元，不良貸款率為0.9%。

二、當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的主要問題

（一）外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)十分復(fù)雜

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)正處于后危機(jī)時(shí)代的重要轉(zhuǎn)折時(shí)期，既要保持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定，又要推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還要防止通貨膨脹。因此，如何科學(xué)應(yīng)對(duì)當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，合理處置調(diào)控政策不確定性顯著增大帶來的政策風(fēng)險(xiǎn)，將成為城市商業(yè)銀行必須審慎面對(duì)的首要挑戰(zhàn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)抵御和控制能力面臨新的挑戰(zhàn)

摘要：按照屬地管理原則，商業(yè)銀行的信貸審批原則上是不會(huì)開放跨區(qū)業(yè)務(wù)，但是在很多涉農(nóng)服務(wù)項(xiàng)目中，其項(xiàng)目具備延伸性和關(guān)聯(lián)性，因此在農(nóng)商行的信貸業(yè)務(wù)中跨區(qū)信貸業(yè)務(wù)并不多見。本文結(jié)合實(shí)際情況對(duì)農(nóng)商行跨區(qū)信貸審批的審計(jì)要點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行；信貸審批；審計(jì)

1引言

隨著“精準(zhǔn)扶貧”工作的深度推行，農(nóng)商行作為專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，不僅承擔(dān)著一定范圍內(nèi)的涉農(nóng)項(xiàng)目資金周轉(zhuǎn)，而且還擔(dān)負(fù)著平衡與穩(wěn)定區(qū)域性環(huán)境內(nèi)金融秩序的業(yè)務(wù)職責(zé)。

2農(nóng)商行跨區(qū)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容及意義

根據(jù)國(guó)家金融管理機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行工作的管理規(guī)定來說，一般情況下商業(yè)銀行不會(huì)開展跨區(qū)域金融服務(wù)業(yè)務(wù)，這是屬地管理的原則所規(guī)定的，一方面是為了確保商業(yè)銀行在加強(qiáng)資金管理上更突出安全性，另一方面是為了確保區(qū)域性環(huán)境內(nèi)的金融秩序穩(wěn)定。但是也應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到，涉農(nóng)項(xiàng)目與一般商業(yè)項(xiàng)目不同，除了具備較大的區(qū)域合作性特點(diǎn)之外，而且還兼具了比較明顯的關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)，為了讓這些涉農(nóng)項(xiàng)目更具有操作性，不同行政區(qū)劃范圍內(nèi)的農(nóng)商行有些采取合作的方式，有些則直接采取跨區(qū)域?qū)徟姆绞絹黹_展信貸業(yè)務(wù)在某種程度上來說，跨區(qū)域信貸業(yè)務(wù)的確對(duì)本地范圍的金融管理帶來較大的壓力，但是考慮到涉農(nóng)項(xiàng)目的運(yùn)轉(zhuǎn)周期大致在3~5年，短期的則被控制在12~18個(gè)月，一般不具備較強(qiáng)的資金風(fēng)險(xiǎn)，因此在上級(jí)農(nóng)商行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，目前農(nóng)商行跨區(qū)信貸業(yè)務(wù)開展的也算是比較理想。

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁：

大家好！

自黨的十八大以來，在全黨范圍內(nèi)掀起了深入開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)的熱潮。這是黨建工作的新舉措，也是我黨密切黨群關(guān)系的重要途徑。下面，我簡(jiǎn)要談一談如何將群眾教育實(shí)踐活動(dòng)融合到我行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展當(dāng)中，指導(dǎo)我行的轉(zhuǎn)型跨越式發(fā)展。

一、要深刻認(rèn)識(shí)到教育實(shí)踐活動(dòng)對(duì)對(duì)六安農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要作用

當(dāng)前，農(nóng)商行的戰(zhàn)略目標(biāo)是成為“資本充足、產(chǎn)權(quán)明晰、內(nèi)控完善、管理嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效”的現(xiàn)代金融企業(yè)。面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)形勢(shì)，我們?nèi)绾尾拍軐?shí)現(xiàn)這一目標(biāo)？我想，這必須依靠廣大的黨員干部和職工群眾。我們要以群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)為載體，充分發(fā)揮出黨員干部的模范帶頭作用。只有在群眾路線的指引下，我們才能沿著正確的方向前進(jìn)。只有密切干群關(guān)系和黨群關(guān)系，才能將黨員干部和廣大職工擰成一股繩，合成一股勁，齊心協(xié)力，共謀我行的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

二、率先垂范，群眾路線踐行工作從我做起

中國(guó)城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有更大的地域主導(dǎo)性和地方產(chǎn)業(yè)性，其特點(diǎn)也決定了城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類和服務(wù)對(duì)象上有其特有的地域性和特殊性。就城市商業(yè)銀行的特色業(yè)務(wù)來看，信貸業(yè)務(wù)始終是城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一塊重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)就其地方性，普遍存在的現(xiàn)象是與各地區(qū)的大小政府機(jī)構(gòu)和事業(yè)部門的密切合作，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及客戶營(yíng)銷一直是個(gè)難解的課題。究其根本原因來講，信貸客戶的優(yōu)良，決定著城商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低，信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在很大程度上決定著銀行的利潤(rùn)。對(duì)于信貸流程，可以將其定義為銀行在吸收存款的基礎(chǔ)上，發(fā)放貸款，并收回貸款本息，其中一部分為工本費(fèi)用，大部分將成為銀行的最終利潤(rùn)。本文將對(duì)信貸營(yíng)銷管理方面的問題進(jìn)行思考與探討。

一、城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響

首先，作為信貸業(yè)務(wù)的銀行主體，城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況將直接影響到城商行的整體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，這將對(duì)銀行的文化理念、經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)服務(wù)、客戶對(duì)象等等諸多方面產(chǎn)生影響。信貸業(yè)務(wù)作為城市商業(yè)銀行的主要收入業(yè)務(wù)，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況有很大程度的依賴性。下面，通過分析城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)城市商業(yè)銀行的資金背景予以了解。近幾年，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)顯示①，城市商業(yè)銀行持續(xù)呈現(xiàn)向好狀態(tài)，從資本狀況來看，城市商業(yè)銀行的不良貸款呈逐年遞減的趨勢(shì)；從資本狀況來看，平均資本充足率保持在巴塞爾協(xié)議所規(guī)定的8%的基礎(chǔ)上；從盈利能力來看，在經(jīng)過金融危機(jī)的打壓下，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的利潤(rùn)增速普遍存在著下滑的狀態(tài)，而城商行保持了穩(wěn)定不下落的態(tài)勢(shì)；從流動(dòng)性來看，很大比重的城市商業(yè)銀行的流動(dòng)性指標(biāo)較好。從整體來看，城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均處于較好的水平，這對(duì)于城商行來說無疑是發(fā)展業(yè)務(wù)的好時(shí)機(jī)，在此基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，規(guī)模擴(kuò)張，市場(chǎng)推廣等活動(dòng)都會(huì)順利進(jìn)行，基本上可以說，城市商業(yè)銀行處在良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)中。

二、城市商業(yè)銀行關(guān)于信貸客戶選擇的策略

城市商業(yè)銀行緣其成立發(fā)展的地域性，其信貸業(yè)務(wù)便特定的服務(wù)于地方中小企業(yè)，故其客戶選擇也應(yīng)有其地區(qū)性和特殊性。在城市商業(yè)銀行收回貸款本息的行為中，信貸客戶的選擇好壞直接影響到銀行最切身的利益，為防止惡性貸款的發(fā)生，城商行在客戶指引性選擇上形成獨(dú)特的判斷力。

(一)企業(yè)生命周期的定性分析

知道嗎？這一生遇見你，是我今生最大的收益！記得嗎？那是**年的一天，恰巧這一天是我的生日，卻被應(yīng)約參加你的開業(yè)典禮，從此把我和你命運(yùn)緊緊的聯(lián)系在一起，沒料到**年我就來到了你這里，和你同命運(yùn)共呼吸。要問我是誰，“凌旺”這個(gè)名字我至死不渝……

如果說凌河是一片沃土，那么凌旺就是這片沃土上的一棵小樹；如果說凌旺是一棵小樹，那么我就是這棵小樹上的片新綠，又怎能舍棄那份綠葉對(duì)根的情意。從未想過要離開你，從你最初的簡(jiǎn)陋小屋到你現(xiàn)在的寬敞明亮的越層小樓；從你最初的兩張破舊的桌椅到現(xiàn)在的統(tǒng)一制式的裝修一體；從未因你昨天的簡(jiǎn)陋舍你而去，更不會(huì)因你經(jīng)歷暴風(fēng)驟雨輕言放棄；從一開始我就一直在努力，努力為你的今天和明天更加美麗！

記得張行長(zhǎng)在半年工作總結(jié)會(huì)議上說過，凌旺儲(chǔ)蓄所一年上了近3000萬的存款，那是奇跡呀！說實(shí)在的我也沒想到咱凌旺會(huì)取得這么好的成績(jī)，那是全體員工的共同努力。我們所每個(gè)人都為自己的那份執(zhí)著默默耕耘著，從去年三月份到現(xiàn)在，每天都有一名休息的員工到所里來作導(dǎo)儲(chǔ)、走訪市場(chǎng)、整理所務(wù)；起初是由于切換新程序的需要，后來我們分析認(rèn)為這是發(fā)展的需要，于是我們就把這一天叫做“奉獻(xiàn)日”，沒有一個(gè)人因?yàn)槿魏卧蚨t到或無故不來，也沒有一個(gè)人叫過苦、喊過累，等于全所員工共同多上了一個(gè)人一年的班，這365天怎能沒有成績(jī)？這3992萬元，就是見證。誰沒有家，可為了共同的名字凌旺，他們選擇了工作，他們不是一個(gè)合格的子女，不是一個(gè)合格的妻子，更不是一個(gè)合格的母親；朋友的譏諷，親人的迷惑，在他們眼里感覺這些人好象著了魔；商行的人怎么了？沒有獎(jiǎng)金、沒有加班費(fèi)，為了工作，下了班有家不回，休息吧，說開會(huì)就開會(huì)，是誰讓他們這么做？是誰這么有誘惑？是不變的信念和堅(jiān)定的執(zhí)著！孩子在電話里喊著想媽媽的時(shí)候，作為母親怎能不心酸，孩子在病床上大滴大滴流著淚水向你投去企盼的目光的時(shí)候、家人需要照顧的時(shí)候，我們恰因工作不能在他們的身邊，能不內(nèi)疚嗎？我們的成績(jī)沒應(yīng)該有他們一份，軍功章不應(yīng)該有他們一半。商行不正是因?yàn)橛辛诉@些不計(jì)報(bào)酬、不計(jì)得失、任勞任怨、無怨無悔的員工，才有今天的嗎？

今年的三月初，我們凌旺所曾因?yàn)橥瓿扇曛笜?biāo)而欣喜，卻沒料到，這后面蘊(yùn)藏著暴風(fēng)驟雨，一場(chǎng)證券風(fēng)波將你卷進(jìn)了無情的競(jìng)爭(zhēng)，種種傳謠為他行搶奪我們的勝利果實(shí)創(chuàng)造了條件，我們的存款下降了，當(dāng)我們的心在流血時(shí)，有些競(jìng)爭(zhēng)者恰幸災(zāi)樂禍。但我堅(jiān)信勝利一定屬于我們，因?yàn)槟阏眰グ兜纳碥|一直在錦城樹立，誰敢輕視商行57個(gè)億的資產(chǎn)，誰不為你市金融界名居榜首贊譽(yù)。為了你我們要打一場(chǎng)商海人民戰(zhàn)爭(zhēng)，全體員工放棄了休息，走街串巷、訪新老儲(chǔ)戶，想盡辦法穩(wěn)定儲(chǔ)源，直面無情競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)訛傳，你卻是默默無語，終于用優(yōu)質(zhì)服務(wù)和雄厚的實(shí)力，證明了自己，代替無聲的申辯戰(zhàn)勝了一切謠言，我們勝利了，我們?cè)僖淮乌A得了儲(chǔ)戶，被專業(yè)銀行搶走的存款又回來了。你從泥濘中崛起！如果說我是你寬闊胸懷中的一朵浪花，那是因?yàn)槲乙?jīng)歷無數(shù)次的拍打，坎坷造就了你豐富的經(jīng)歷，讓你不再懼怕狂風(fēng)暴雨。你說，來吧！狂風(fēng)！暴雨！我會(huì)用我有力的拳頭，擊敗你，讓你去撞擊彩虹的絢麗。

朦朧中我好象看見你微笑著向我走來，我奔跑著投向你的懷抱，從此___我___溶入了你……

凌旺這個(gè)名字已深深刻在每個(gè)人的心里。在三杯競(jìng)賽初期，所長(zhǎng)魏育紅就已經(jīng)一個(gè)月沒有休息了，當(dāng)我打電話到所里，本以為這兩天大家吸存了200多萬元的存款，聽了會(huì)是一個(gè)驚喜，卻沒想到是一個(gè)驚訝，存款不但沒上反而下降了，我還從電話里聽見劉慶說，魏姐，你休兩天吧！六一你帶孩子玩兩天，我替你上班！聽到這里我的心一陣翻滾，淚水不在受控，奪眶而出。

我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)從開發(fā)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)階段，進(jìn)入到爭(zhēng)奪同一領(lǐng)域市場(chǎng)份額的新階段，各家商業(yè)銀行開始以產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌營(yíng)銷為賣點(diǎn)展開競(jìng)爭(zhēng)。銀行推行整體形象、品牌形象和產(chǎn)品形象三位一體的品牌營(yíng)銷戰(zhàn)略，并建立強(qiáng)勢(shì)的品牌資產(chǎn)，已經(jīng)擁有了越來越重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)銀行品牌營(yíng)銷含義及特征

(一)商業(yè)銀行品牌營(yíng)銷含義

銀行品牌是指銀行業(yè)在長(zhǎng)期的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)中，在銀行產(chǎn)品的開發(fā)、管理、銷售過程中，逐漸形成的被客戶熟悉，與其他同類商品在標(biāo)志上有顯著區(qū)別，為客戶接受和認(rèn)同的某一銀行產(chǎn)品，以及使客戶對(duì)其所屬銀行本身形成偏好、信任感和依賴感的銀行本身。銀行品牌更多是一種信任、承諾和服務(wù)。完善的銀行品牌是一個(gè)整體概念，是銀行產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量和銀行形象三個(gè)方面的完美融合。而商業(yè)銀行的品牌營(yíng)銷要一分為二理解：從觀念上看，它是一種經(jīng)營(yíng)理念；從應(yīng)用角度看，它是一種工具技巧。創(chuàng)造和運(yùn)用品牌是構(gòu)建商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。銀行品牌是銀行產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化的體現(xiàn)，是一家銀行及其所提供的產(chǎn)品和服務(wù)之所以不同于其他銀行的重要標(biāo)志，其內(nèi)涵主要包括：銀行產(chǎn)品品牌、服務(wù)品牌、文化品牌、管理品牌等，要把創(chuàng)造品牌和運(yùn)用品牌作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程來抓。

(二)商業(yè)銀行品牌營(yíng)銷的特征

銀行業(yè)品牌作為一種品牌，具有所有品牌的一般特征。同時(shí)，銀行業(yè)產(chǎn)品的特殊性也造就了銀行業(yè)品牌的個(gè)性特征，這表現(xiàn)為：