導(dǎo)語：新農(nóng)村建設(shè)視角下農(nóng)業(yè)保險論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

近幾年來,湖南省平均每年約有6百多萬hm2農(nóng)作物受災(zāi),減產(chǎn)約200萬t,損失率髙達(dá)7%m。如何依靠農(nóng)業(yè)保險為湖南農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航,成為湖南政府和保險業(yè)的重要任務(wù)。農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險很歡迎,但是由于多方面的因素,湖南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比是相對滯后的,同時影響到農(nóng)民收人的穩(wěn)定和我省新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

二、新農(nóng)村建設(shè)中湖南省農(nóng)業(yè)保險問題的原因分析

(-)農(nóng)民有效需求不足

從理論上來講,農(nóng)業(yè)面臨著客觀存在的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險,這些風(fēng)險最終都將毫無例外地反映到農(nóng)戶的身上。這就意味著農(nóng)業(yè)是最需要保險保障的領(lǐng)域,但事實卻是’目前我國農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求嚴(yán)重不足。主要原因有以下幾個方面:(1)農(nóng)民收入水平較低制約農(nóng)業(yè)保險需求?？傮w上看,我國農(nóng)戶的收入不穩(wěn)定,恩格爾系數(shù)大,加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下,農(nóng)業(yè)的比較效益低,農(nóng)戶純收人還處于較低水平,2012年全年我國農(nóng)村居民人均純收入7917元,比2011年增長了13.5%,扣除價格因素,實際增長10.7%。農(nóng)村居民食品消費支出占消費總支出的比重為39.3%,城鎮(zhèn)為36.2%。因此,自發(fā)購買農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是脆弱的。(2)農(nóng)村居民消費水平較低制約農(nóng)業(yè)保險需求。目前我國農(nóng)村居民生活消費水平整體還比較低,農(nóng)戶每年的經(jīng)濟(jì)收人扣除必要的生活開銷、購置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、為子女提供培養(yǎng)教育費用以及預(yù)防可能發(fā)生的疾病外,最后到農(nóng)民手中真正可以支配的收入就所剩無幾了,農(nóng)民即使想購買農(nóng)業(yè)保險也沒有足夠個經(jīng)濟(jì)實力了,從而大大限制了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力。(3)農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄缺乏參加保險的主動性?？傮w上看,我國農(nóng)民缺乏風(fēng)險意識和創(chuàng)新精神,我國一直實行大災(zāi)政府直接救濟(jì)制度,造成農(nóng)民對政府的依賴性較強(qiáng),習(xí)慣于有難找政府解決,缺乏主動防范和規(guī)避風(fēng)險的意識。另外,我國相關(guān)部門對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠,很多人對險種不甚了解,也不知該如何辦理農(nóng)業(yè)保險,種種原因都影響了我國農(nóng)民投保的積極性。

(二}保險公司供給不足

目前從我國農(nóng)業(yè)保險供給方看,存在“兩少”:經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司少、提供的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)品種少。由于農(nóng)業(yè)保險存在著特殊的經(jīng)營技術(shù)障礙,經(jīng)營風(fēng)險大、成本高,盈利能力差,政府對農(nóng)業(yè)保險法律、政策等方面的支持又不足,導(dǎo)致保險公司對農(nóng)業(yè)保險的開辦意愿低下,市場供給嚴(yán)重不足。(1)農(nóng)業(yè)保險的髙風(fēng)險和高賠付率。。農(nóng)業(yè)保險是財產(chǎn)保險中特殊的一類,即風(fēng)險單位大、區(qū)域性明顯、發(fā)生頻率高和損失大。這與一般商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)嚴(yán)重背離。農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險和髙賠付率使保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種,這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。2012年各保險公司農(nóng)業(yè)保險如表1:農(nóng)業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的地方是農(nóng)業(yè)的主要活動是在自然條件下進(jìn)行的’并更加直接更加緊密地依賴于自然界的力量,所以農(nóng)業(yè)風(fēng)險與其他一些人身財產(chǎn)風(fēng)險有著不同之處:區(qū)域性特征明顯、風(fēng)險單位較大。廣泛的伴生性、發(fā)生頻率高且損失大。因此保險公司大多不愿意涉及農(nóng)業(yè)保險這一保險領(lǐng)域,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性不高,抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。(2)道德風(fēng)險和逆選擇的存在。在農(nóng)業(yè)保險中,信息不對稱引發(fā)的道德風(fēng)險和逆向選擇比其他保險更加嚴(yán)重。由于發(fā)生災(zāi)害的地方離城市較遠(yuǎn),事故現(xiàn)場又不容易保持,保險公司查勘理賠的人員不能及時判斷事故發(fā)生的真實性。而且相當(dāng)一部分人投保之后,改變經(jīng)營方式,Xf被保對象不采取任何風(fēng)險控制措施,這些都會造成農(nóng)業(yè)損失加重。(3)保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)人才匱乏。在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實踐中,因為自然災(zāi)害風(fēng)險需要大范圍承保才能分散,一旦危險發(fā)生,農(nóng)民就要投入大量的人力、物力、財力來恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn),因此承保農(nóng)業(yè)保險的保險機(jī)構(gòu)需要具有雄厚的經(jīng)濟(jì)能力,并擁有相關(guān)專業(yè)的人才儲備,同時不斷更新保險理賠技術(shù)。我國培養(yǎng)了大量懂得保險技術(shù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)技術(shù)的人才,但兩者兼精通的人才卻很匱乏。

(三)政府支持力度不夠

我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展緩慢,究其原因是由于政府行為與責(zé)任的定位與運作存在問題。(1)農(nóng)業(yè)保險立法滯后。沒有法律的保障,農(nóng)戶缺乏投保積極性、保險公司缺乏經(jīng)營熱情、政府缺乏政策依據(jù),最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險不能有效發(fā)展。隨著我國農(nóng)業(yè)保險試點工作的全面展開,農(nóng)業(yè)保險亟須一套規(guī)范的法律體系,通過用法律制度來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的隨意性,并以此提高農(nóng)民的保險意識并為支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供有利依據(jù)。(2)政府財政支持力度不夠。農(nóng)業(yè)保險作為一種特殊性的保險,其呈現(xiàn)“三高”、“兩低”特點:“三高”指的是高風(fēng)險、高成本、高賠付;“兩低”表現(xiàn)為農(nóng)戶參保的積極性低、保險機(jī)構(gòu)盈利水平低。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)大部分處于微利狀態(tài),有的險種甚至出現(xiàn)較大虧損。鑒于此,商業(yè)保險公司不愿或物理承保此類農(nóng)業(yè)保險,再加上農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品具有準(zhǔn)公共物品屬性,即非營利性的特點,使得這類農(nóng)險產(chǎn)品在保險市場上缺乏競爭力。因此,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須要有政府的干預(yù)和介人,給予一定的財政補(bǔ)貼和支持,幫助農(nóng)民支付保費,緩解農(nóng)業(yè)保險的供需矛盾,使保費達(dá)到保險公司和農(nóng)民都能接受的水平。

三、社會主義新農(nóng)村視角下完善農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

(-)完善農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼制度

2012年,我國財政部決定進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度,根據(jù)政府的預(yù)算草案,其中大約103.20億元的財政資金作為農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼資金。中共中央應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼投人,同時不斷地更新完善我國的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策制度。(1)實行差異化補(bǔ)貼政策。依據(jù)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險實施情況來看,在我國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)大縣對保險的需求比較強(qiáng)烈。相反,在農(nóng)業(yè)發(fā)展相對不足,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)較為落后的鄉(xiāng)縣,往往由于政府財政預(yù)算緊張,客觀上形成了保費補(bǔ)貼政策的實施困難,使得部分市縣財政無法及時足額發(fā)放保費補(bǔ)貼資金的這一問題較為突出。因此,一方面我國財政應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度,降低地方財政保費分?jǐn)偟谋壤?從而緩解基層財政的壓力;另一方面,通過對不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及財政能力的綜合考慮,中央財政應(yīng)當(dāng)實行差異化補(bǔ)貼財政政策,特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū),中共中央的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼率應(yīng)不低于70%,而相對較發(fā)達(dá)的地區(qū),其保險補(bǔ)貼比例應(yīng)該不低于50%。(2)增加特色農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。中共中央于2012年頒布的“一號文件”指出,要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,不斷完善農(nóng)業(yè)保險制度,鼓勵地方開展特色農(nóng)業(yè)的保險業(yè)務(wù),積極增加特色農(nóng)業(yè)保險試點區(qū)域,增加特色農(nóng)業(yè)保險試點品種,擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險覆蓋面,使更多的農(nóng)民能享受到特色農(nóng)業(yè)保險的保障。如,甘肅省近年來啟動藏區(qū)特色農(nóng)牧業(yè)保險,中央財政部將藏區(qū)青稞、藏系羊和牦牛列為特色農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼品種,極大程度地降低了自然災(zāi)害給農(nóng)民造成的損失。因此,為了保障農(nóng)民收入和推動各地區(qū)特色農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,中央財政部應(yīng)當(dāng)加大對特色農(nóng)業(yè)提供農(nóng)業(yè)保險的投人,減輕基層政府的財政負(fù)擔(dān),以及農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的繳費負(fù)擔(dān)。

(二)加強(qiáng)農(nóng)險產(chǎn)品與經(jīng)營管理創(chuàng)新

對提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力和保障糧食生產(chǎn)安全起著至關(guān)重要的作用。因此豐富農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品種類、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理模式,不僅對推進(jìn)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險工作有著重要影響,同時還關(guān)系到了加強(qiáng)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的進(jìn)展。(1)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。由于我國幅員遼闊,地理資源及各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展分布不均衡,因此,保險公司對于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā),需要綜合分析各種因素,因地制宜;同時做好市場調(diào)研,分析各地區(qū)農(nóng)戶消費偏好和購買能力,開發(fā)出適合不同地區(qū)需求的保險產(chǎn)品。如天津開辦了農(nóng)業(yè)保險五險統(tǒng)保業(yè)務(wù),即包括了種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、農(nóng)房保險、農(nóng)民家庭財產(chǎn)保險以及農(nóng)民人身意外傷害保險,使得更多農(nóng)戶得到保險的保障。(2)經(jīng)營管理創(chuàng)新。首先,服務(wù)創(chuàng)新是管理創(chuàng)新的關(guān)鍵之一。通過充分利用農(nóng)業(yè)各部門力量,全面考慮投保人——農(nóng)戶的需求,提供全程咨詢服務(wù)以及后續(xù)增值服務(wù)。其次,技術(shù)創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的動力和方向。農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)創(chuàng)新主要包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險理賠技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險精算技術(shù)和農(nóng)業(yè)保險證券化技術(shù)等。如浙江省通過GIS技術(shù),分析歷史數(shù)據(jù)的模型演變,得到一些災(zāi)害發(fā)生的特點和規(guī)律,為農(nóng)業(yè)的防災(zāi)減災(zāi)提供了有力的技術(shù)支持。再者,推動金融創(chuàng)新是完善經(jīng)營管理創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)。

(三)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用

農(nóng)業(yè)保險由于其商業(yè)性與社會性的雙重性質(zhì)使其不同于常規(guī)的商業(yè)保險品種,要使農(nóng)業(yè)保險在我國深人發(fā)展一定離不開政府的干預(yù)。只有當(dāng)政府的政策重視并且支持對農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,積極地將保險運用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中,農(nóng)業(yè)保險才能在我國得到良好的發(fā)展。(1)加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度。加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度,是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要前提。它不僅可以增加保險從業(yè)人員自身的素質(zhì)以及業(yè)務(wù)能力的提高,同時還可以增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險工作的理解和支持。具體實施措施應(yīng)從以下兩方面著手:一是大力提高農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的投保覆蓋率。二是加強(qiáng)對防災(zāi)減災(zāi)的宣傳教育。作為農(nóng)業(yè)保險制度的重要組成部分,政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國具體國情,向農(nóng)民大力宣傳減災(zāi)防災(zāi)的相關(guān)知識,培養(yǎng)農(nóng)民防災(zāi)減災(zāi)意識,樹立“預(yù)防為主,防治結(jié)合”的觀念。(2)協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)保險的雙重屬性,即既有政策的強(qiáng)制性又有商業(yè)的自愿性,使其內(nèi)涵十分廣泛,涉及眾多領(lǐng)域,如農(nóng)業(yè)保險從屬于農(nóng)業(yè)金融系統(tǒng)分支,同時其政策的制定涉及法律領(lǐng)域;農(nóng)業(yè)保險既需要政府的推廣,也需要財政的支持;既需要商業(yè)保險公司的積極參與,又需要政府部門的積極配合。這些內(nèi)涵彼此之間是相互聯(lián)系、相互影響的。因此,建設(shè)健全的農(nóng)業(yè)保險制度需要各領(lǐng)域、各部門協(xié)同合作,同時需要得到社會各界的廣泛關(guān)注與參與。此外,政府應(yīng)當(dāng)特別設(shè)立農(nóng)業(yè)保險的管理機(jī)構(gòu),來協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系,保障農(nóng)業(yè)保險工作的順利進(jìn)行,確保農(nóng)業(yè)保險工作的健康發(fā)展。

(四)建立有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)風(fēng)險屬于巨災(zāi)風(fēng)險,風(fēng)險發(fā)生的可能性很大,對保險公司的穩(wěn)定性經(jīng)營影響很大。因此,為了保障農(nóng)民的切身利益,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營性和持續(xù)性,必須建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制。(1)建立再保險機(jī)制。由于我國自然災(zāi)害頻繁發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營自身存在較大風(fēng)險,因此建立再保險機(jī)制有利于保險經(jīng)營者有效的控制其經(jīng)營風(fēng)險,即在賠償損失后能得到一部分賠款補(bǔ)償。建立再保險機(jī)制的方式主要有以下三種。首先,創(chuàng)建我國農(nóng)業(yè)再保險的聯(lián)合體,吸引更多的保險公司參與到農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)中,提高保險公司整體的風(fēng)險抵御能力。其次,增加政府對農(nóng)業(yè)再保險的支持力度。為了調(diào)動農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性,政府應(yīng)當(dāng)為農(nóng)業(yè)再保險公司提供政策支持和財政支持,對其給予一定的稅收優(yōu)惠政策。再者,逐步建立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司。農(nóng)業(yè)保險作為一種特殊的保險品種,對其進(jìn)行專業(yè)化的管理,實行再保險制度,不但可以提高保險公司的經(jīng)營效率,同時可以利于政府的監(jiān)管和調(diào)節(jié)。(2)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。農(nóng)業(yè)風(fēng)險一旦發(fā)生便會造成國家和人民經(jīng)濟(jì)的巨大損失,因此農(nóng)業(yè)風(fēng)險屬于巨災(zāi)風(fēng)險,國家財政應(yīng)當(dāng)成立專項基金,采取財政撥款等形式建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金的主要作用是對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)充。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生后,可以利用農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金對超出農(nóng)業(yè)保險賠償范圍的損失進(jìn)行有效的補(bǔ)充,彌補(bǔ)農(nóng)民的重大損失。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金的來源于國家財政的財政撥款以及社會團(tuán)體的捐贈等,同時可以將救災(zāi)專項資金轉(zhuǎn)換為長期累積的巨災(zāi)風(fēng)險基金。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金應(yīng)當(dāng)?？顚Ｓ?并且聘請專業(yè)管理機(jī)構(gòu)對該項資金進(jìn)行有效的運營管理,通過一定的合理投資實現(xiàn)該項資金的保值增值。

作者:何佩云單位:中南林業(yè)科技大學(xué)商學(xué)院