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［提要］金融法是衡量金融業(yè)務的一個重要標準。金融倫理是從事金融業(yè)務的人在處理金融業(yè)務時所應對照和遵守的道德標準。它的范圍十分廣泛，即從法律角度出發(fā)，又有從道德角度思考。在此，我們以金融法為基礎，討論在金融活動中，金融倫理帶來的益處。

關鍵詞：金融倫理；金融法

一、金融創(chuàng)新帶來的金融倫理思考

眾所周知，從1997年亞洲金融危機到2008年次貸危機，每一次金融風暴都起源于金融創(chuàng)新。相對于經(jīng)常發(fā)生的金融風險及其漏洞，金融法規(guī)具有滯后性的特點。即法律往往是在事件發(fā)生的基礎上才產生，并且伴隨著問題的擴大或者加深，法律仍需不斷完善和改進來填補這個漏洞。我們首先來討論一下由于金融創(chuàng)新可能帶來的問題。對于經(jīng)濟發(fā)展來說，創(chuàng)新能帶來新動力、新的增長點和新機遇。但創(chuàng)新也需取之有度，否則只能成為累贅。金融行業(yè)的創(chuàng)新也給金融監(jiān)管帶來了不小的壓力。金融創(chuàng)新會帶來的新業(yè)務，這些業(yè)務的監(jiān)管及相應問題的處理方式可能讓監(jiān)管者感到始料未及。一些企業(yè)會鉆監(jiān)管的空子，打法律的擦邊球，從而會產生一些金融風險。這時金融法律往往無法及時、有力地約束并管制這些行為可能帶來的不良影響。此時我們可以從金融倫理角度出發(fā)，用倫理道德適當?shù)丶s束金融行業(yè)從業(yè)者的金融行為。從金融倫理的角度思考，金融行業(yè)的從業(yè)者應該明確自身可以做什么、不可以做什么。以金融衍生品為例，如今金融衍生品的種類日漸豐富，有時人們可能沒有辦法分辨他們的真實性和安全性。對于從業(yè)人員，他們應守住自己內心的道德底線，在各種利益的誘惑下不盲從，多考慮投資者的實際情況，為他們介紹風險情況相適應的產品，以防造成不必要的損失。金融從業(yè)者更要做到不踩法律的邊界線，不因為自己的一己私利而讓對方的利益受損。同時，在如今逐漸完善的金融法律法規(guī)的制裁下，那些觸犯金融法律的行為將受到應有的懲罰。因此，大家都應該提高金融安全意識，不論是從金融倫理角度出發(fā)還是從金融法律角度出發(fā)，都要遵守金融行業(yè)相應的規(guī)章制度。掌握金融基本倫理道德，做到遵法守法懂法知法不犯法，為金環(huán)境創(chuàng)造一個風清氣正的環(huán)境和空間。金融環(huán)境好了，融資也就相對更加方便了，投資者更愿意投資，金融機構將會面對一個更加開放包容資金更加充足的市場，進而形成一個雙贏的局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融倫理思考

隨著近年來P2P平臺的爆發(fā)式增長，基于互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展使得金融行業(yè)發(fā)展的空間巨大，P2P已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表。最開始，它是基于一個理財平臺的功能，具有相關資質的平臺經(jīng)過盡職調查，資金需求方的必要信息，供資金供給方即投資者自行選擇投入的資金量及其期限。由此產生委托關系，即委托人為投資者，人為平臺。由于雙方利益不一致，人存在道德風險，即許多P2P平臺的機構負責人起了貪念和私心，他們利用法律的漏洞不僅未做到盡職調查，以致公布了一些虛假信息，而且利用超高收益率來誘惑投資者，最終結果導致壞賬頻發(fā)，廣大投資者蒙受巨額損失，造成嚴重的社會問題。后來基于此類亂象，國家強制出臺了一些針對P2P平臺的一系列規(guī)章制度，讓每一個機構都有對應的第三方托管銀行，由銀行來管理平臺所融集的資金，進而降低了平臺的包括道德風險在內的各種風險。這時由P2P這一個帶有隱患帶來的大風波才算告一段落。其中，平臺的性質改變了，但原本的隱患也減少甚至消除了。以上是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一個例子，未來有可能還會發(fā)生類似的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)促進了金融的發(fā)展這是毋庸置疑的，但由此帶來的問題也不容忽視。平臺所有者極易利用互聯(lián)網(wǎng)為自身牟利。在前幾年P2P暴雷之后，國家也相應的出臺了一些如《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》等。而金融法律的滯后性導致它們往往不能迅速地對這種新興事件作出快速、正確的反應。此時，金融倫理的約束力不容忽視，從業(yè)者應該專注于正當?shù)摹⒁欢ǚ秶畠鹊睦?，不應花心思在不利于市場發(fā)展之處。而作為金融市場的參與者，我們在進行投資時也要多從金融倫理的角度出發(fā)，在面對形形色色的金融平臺和業(yè)務時一定要擦亮眼睛，多了解一些新聞時政，不要貪圖那些高額收益，因為這背后往往伴隨著巨大的風險甚至是騙局。作為金融機構的監(jiān)管者，必須密切關注市場動向，不僅能專注于現(xiàn)行金融法律，還應找出法律的不足，并及時對法律進行修補。同時，還需密切關注市場動向，一旦出現(xiàn)一些異常的不合規(guī)的現(xiàn)象，及時地將他們扼殺于搖籃之中。

三、普惠金融帶來的金融倫理思考

普惠金融是指哪些可負擔成本的金融機構為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其中小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。有人認為，金融就是要服務大眾的，可是一些企業(yè)因為自身規(guī)模不是特別大，難以達到銀行借貸所要求的條件，而這些企業(yè)又可能恰恰是急需資金的，這就是社會上一些小微企業(yè)貸款難的問題。因此，他們很可能鋌而走險，選擇那些付出高額利息的貸款渠道。這里就反映出來兩個金融倫理問題：一是那些不合規(guī)的貸款公司的問題；二是銀行的問題。首先，這些貸款公司的貸款利率一般會高于銀行，而且其各項規(guī)章制度并不是特別正規(guī)，對于貸款企業(yè)來說，一旦選擇了他們，不僅要面對高額利息，還可能面對一些霸王條款。這其中更容易發(fā)生一些不符合金融倫理甚至是違法違規(guī)的事情。第二種情況，屬于一個比較矛盾的事情。對于銀行來說，在國家沒有明確幫扶政策的時候，如果選擇大力發(fā)展普惠金融，將會有業(yè)績下降的風險。但銀行是一種特殊的企業(yè)，其首要目的是盈利。當面對不同的貸款對象時，銀行又該如何選擇？從不同角度出發(fā)，得到的理由和結果也將不同。對銀行而言，并沒有法律約定銀行一定要做什么，但銀行的行為會給社會帶來極大的影響。以小微企業(yè)貸款問題來講，銀行有解決問題的能力，但從盈利性和金融倫理這兩個角度來考慮，結果可能大不相同。因此，如何平衡金融行業(yè)的盈利性與金融倫理的道德性也是值得我們關注的一個問題。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融的一些特征受到了社會的廣泛關注。一些人認為作為經(jīng)濟的重要分支，金融應得到更大力的發(fā)展。另一些人認為，金融行業(yè)已經(jīng)展示出來其劣根性，這種性質從金融行業(yè)本身存在的風險以及金融從業(yè)者的低素質方面體現(xiàn)出來。金融法可以看作金融行業(yè)的最低行為標準，而這個行為標準有時并不是全能的。于是金融倫理也得到了更廣泛的關注，許多高校都新設了金融倫理課程的學習，來增強未來金融從業(yè)者的道德素質。金融倫理是屬于這個時代的新興名詞，它會不斷發(fā)展并被賦予新的內涵，進而成為金融行業(yè)一個強有力的支撐。我們相信，金融倫理道德是可以被加強的。對于金融這樣一個高危的且對于社會造成深刻影響的行業(yè)，我們必須謹慎對待，正如對待人倫，我們不能隨意觸碰，而金融倫理與法律法規(guī)相輔相成，倫理作為法律的補充，調節(jié)法律無法調節(jié)的方面。法律包含最低限度的倫理，金融是高風險行業(yè)，僅僅依靠法律的調節(jié)必然是不完善的，一旦造成惡劣的后果，從監(jiān)管層到每一個參與的個人都難辭其咎。因此，倫理作為內心的約束，而非行為的約束，使人們能更加意識到金融具有的風險性及相關后果。金融帶來的一些必要的風險是可以接受的，我們擔憂的是金融進步的同時，因為人們意識淡薄而產生的各種錯誤，進而對金融業(yè)本身乃至整個社會造成巨大打擊，最終的受害者是參與其中的每一個人。

倫理是一張約束社會的無形的卻又強有力的網(wǎng)，隨著金融法律法規(guī)的不斷完善，金融倫理也將起到越來越重要的作用。與金融法相比，金融倫理更具有親民性，拋開法律的強制性和懲罰度，金融倫理更像是約束在人們心中的一個道德標準，它更傾向于從倫理道德角度出發(fā)，探究人們應該遵守哪些規(guī)范。所以，相對于法律，倫理的范圍更大更廣，效用更加溫和，更易于被人所接受。對于金融法，金融倫理更像是一個永遠不會錯的基準，從倫理道德來看金融法，是研究金融漏洞的一個不錯的方向，金融倫理更像是一個尺度標準，只有大家都遵守這個尺度，它才會發(fā)揮更大的作用。

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作者:李倩煜 單位:渤海大學經(jīng)濟學院