導(dǎo)語：世界銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用一定程度上反映了一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的水平。近50年來，圍繞信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)催生出一個(gè)規(guī)模龐大的產(chǎn)業(yè)，從卡片生產(chǎn)商到系統(tǒng)集成商，從國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到國(guó)際信用卡集團(tuán),縱橫捭闔，銀行卡已經(jīng)深深植根于當(dāng)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)之中，成為現(xiàn)代金融不可缺少的內(nèi)涵。

大力推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，不僅可以更加有效地挖掘產(chǎn)業(yè)內(nèi)部蘊(yùn)藏著的巨大商機(jī)，刺激消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且還可以通過銀行卡的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，帶動(dòng)通訊、軟件、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)于推動(dòng)中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，以及推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力等都具有深遠(yuǎn)意義。

一、世界銀行卡業(yè)格局

信用卡的發(fā)展和完善程度是已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)之一。競(jìng)爭(zhēng)的加劇，推動(dòng)了銀行卡附加價(jià)值服務(wù)，如急救醫(yī)療、緊急墊付、附加保險(xiǎn)費(fèi)等。市場(chǎng)的作用促進(jìn)了資源整合，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母（其信用卡具有150種功能），而且催生了幾大世界級(jí)大銀行卡組織。

目前世界上最具競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有五家：VISA國(guó)際組織、MASTERCARDINTERNATIONAL、JCB、AMERICANEX?鄄PRESS和大萊（DINERS）信用卡公司。除了JCB誕生于日本外，余皆來自美國(guó)。這些國(guó)際銀行卡組織正各雄踞一方，大力進(jìn)軍國(guó)際銀行卡市場(chǎng)，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在滲透占領(lǐng)著世界銀行卡市場(chǎng)。

二、中國(guó)目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀

（一）發(fā)展脈絡(luò)。1978年中行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入中國(guó)。1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡珠江卡，標(biāo)志著我國(guó)信用卡業(yè)的開端。

以下的一系列里程碑事件可勾勒出中國(guó)銀行卡業(yè)的大致發(fā)展脈絡(luò)：

1．“金卡工程”實(shí)施12周年。自1993年7月在同志倡導(dǎo)下實(shí)施以來，我國(guó)金融電子化建設(shè)日新月異，銀行卡網(wǎng)絡(luò)建設(shè)正取得長(zhǎng)足進(jìn)展，用卡環(huán)境得以改善，信用卡的使用已進(jìn)入諸多行業(yè)和普通家庭。

2．“314”目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)：經(jīng)過十年多的艱苦努力，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314”目標(biāo)（即300個(gè)城市同行異地聯(lián)網(wǎng)、100個(gè)城市同城跨行通用、40個(gè)城市銀聯(lián)標(biāo)志卡異地跨行運(yùn)用）基本實(shí)現(xiàn)。從而推動(dòng)了我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)?；?a href="http://www.jrctt.com/lunwen/jjgl/jinji/200908/244637.html" target="_blank">產(chǎn)業(yè)化發(fā)展及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念與運(yùn)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

3．中國(guó)銀聯(lián)于2002年3月在上海成立：成立中國(guó)銀聯(lián)是金融領(lǐng)域應(yīng)對(duì)WTO挑戰(zhàn)的積極舉措，有利于推行統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步促進(jìn)資源共享聯(lián)合發(fā)展，和公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境的形成，同時(shí)也將推動(dòng)與銀行卡密切相關(guān)的龐大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4．銀行卡中心開始獨(dú)立運(yùn)行：2002年5月工行牡丹卡中心成立。

5．央行設(shè)立征信管理局。

6．一卡雙幣：招行首發(fā)的一卡雙幣對(duì)于其爭(zhēng)奪高端客戶，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

7．發(fā)卡量2004年突破7億張大關(guān)。

8．2003年3月，我國(guó)首家銀行卡產(chǎn)業(yè)園在上海浦東張江奠基。

（二）中國(guó)銀行卡業(yè)目前的進(jìn)展?fàn)顩r及其廣闊前景

1．個(gè)例：中國(guó)銀行卡業(yè)先鋒———招商銀行。

作為新一代綜合理財(cái)工具，招行的“一卡通”融“儲(chǔ)蓄、結(jié)算、融資、消費(fèi)、網(wǎng)上支付、證券轉(zhuǎn)賬”等30多項(xiàng)個(gè)人金融服務(wù)功能為一體，對(duì)于在中國(guó)目前四大國(guó)有銀行占?jí)艛嗟匚坏母?jìng)爭(zhēng)格局中，彌補(bǔ)其規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少的不利因素，爭(zhēng)奪高端客戶，從而增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力提供了有效且前景廣闊的工具。截至2005年6月底，“一卡通”累計(jì)發(fā)卡量近3800萬張，卡均存款余額超過4700元，居全國(guó)銀行卡首位。

另外，該行去年成為全國(guó)首家“一卡雙幣”國(guó)際信用卡突破百萬大關(guān)的股份制商業(yè)銀行。每月刷卡消費(fèi)已達(dá)10億元，也是國(guó)內(nèi)“一卡雙幣”國(guó)際信用卡交易量最高的發(fā)卡銀行。

2．有關(guān)中國(guó)銀行卡的2004年數(shù)據(jù)

2004年人民幣卡交易量57.49億筆，交易總金額26.45萬億元，分別比2003年同期增長(zhǎng)27.76%和46.94%。發(fā)卡量累計(jì)達(dá)到7.62億張，其中借記卡6.63億張，貸記卡0.98億張。當(dāng)前，中國(guó)已成為銀行卡發(fā)卡量第二大的國(guó)家（美國(guó)8.5億張），平均人均持卡量為0.6張。但銀行卡交易量在全球的比例僅為1.2%，僅為美國(guó)的十五分之一、韓國(guó)的五分之一。2004年持卡消費(fèi)金額占社會(huì)商品零售總額的比重僅為5％左右（2001年這一比例為2.1％），而瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá)63％、55％、27％和35％。

雖然與龐大的借記卡數(shù)量相比，貸記卡的數(shù)量還微不足道，但是其增長(zhǎng)速度卻顯示出它強(qiáng)大的成長(zhǎng)性。隨著聯(lián)網(wǎng)通用的深入，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模保持了高速增長(zhǎng)。以前三年發(fā)展的趨勢(shì)估算，2005年底全國(guó)銀行卡累積發(fā)卡量將超過8億張。幾年后就要到來的2008年奧運(yùn)會(huì)和2010年世博會(huì)，更會(huì)將我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)推入到一個(gè)前所未有的高速發(fā)展時(shí)期。

（三）主要問題與挑戰(zhàn)

1．一強(qiáng)兩弱：截至2004底，發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)達(dá)152家（2003年109家），發(fā)卡7.62億多張，但信用卡只占12.86%，.而在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡的比例高達(dá)70%～80%；特約商戶達(dá)30.6萬個(gè)，但占商戶總數(shù)的比例仍很低，成為目前銀行卡業(yè)發(fā)展主要瓶頸；ATM機(jī)超過五萬臺(tái)，但僅占美國(guó)總數(shù)的1/6；POS機(jī)45萬臺(tái)，年交易總額超過20萬億元、但消費(fèi)僅占5%，真正意義上的信用卡（貸記卡）發(fā)展緩慢，因此，我國(guó)銀行卡在促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面所起作用非常有限。這與中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達(dá)、個(gè)人信用體系不健全等因素都有關(guān)。

2．地區(qū)差距：與中國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)特征相對(duì)應(yīng)的是銀行卡業(yè)的巨大城鄉(xiāng)及東西部差距。根據(jù)邊際消費(fèi)傾向遞減規(guī)律，目前收入較低，占中國(guó)人口六成以上的農(nóng)民蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)潛力，將是潛在的巨大的持卡人群體。但農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，ATM機(jī)、POS機(jī)只有零星布放，導(dǎo)致需求與供給的巨大差異。當(dāng)前的金卡工程重點(diǎn)亦只放在一些大中城市。

3．無序競(jìng)爭(zhēng)：目前雖有一些銀行卡中心成立，但尚不成氣候，尚無力與國(guó)際銀行卡組織競(jìng)爭(zhēng)抗衡。

4．缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)：如果國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國(guó)外跨國(guó)公司控制，在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國(guó)政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國(guó)個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定。

5．有關(guān)銀行卡的立法沒有跟上。我國(guó)針對(duì)信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對(duì)信用卡犯罪的打擊力度不夠，亦影響了信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（四）綜述

近二十年來，中國(guó)的銀行卡業(yè)隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)的改革開放迅速發(fā)展，取得了初步成就，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。隨著2006年金融業(yè)全面對(duì)外開放，國(guó)際上實(shí)力強(qiáng)大的銀行卡組織及銀行業(yè)巨頭在中國(guó)的布局將使中國(guó)銀行卡業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化。而一旦失去競(jìng)爭(zhēng)力，則等于將中國(guó)巨大的銀行卡市場(chǎng)拱手相讓。

三、上海目前銀行卡業(yè)狀況

上海的銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，目前已經(jīng)初具規(guī)模，在中國(guó)處于領(lǐng)先地位。從上海銀行卡業(yè)的發(fā)展，可以管窺預(yù)見中國(guó)未來銀行卡業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

作為國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃中的國(guó)際金融中心，上海的商業(yè)、金融業(yè)在中國(guó)都相對(duì)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)化程度也較高，在中國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展中占有得天獨(dú)厚的地位。不僅一半以上的國(guó)際銀行業(yè)巨頭都紛紛搶灘上海，中國(guó)銀聯(lián)、銀行卡中心等也相繼在此落戶，行業(yè)集聚效應(yīng)凸顯。上海市政府亦將銀行卡產(chǎn)業(yè)放在重要的戰(zhàn)略地位高度予以扶持，并在信息基礎(chǔ)設(shè)施、政策、戰(zhàn)略規(guī)劃方面強(qiáng)力布局。

（一）上海發(fā)展銀行卡業(yè)的有利因素及舉措

1．上海國(guó)際金融中心建設(shè)戰(zhàn)略目標(biāo)創(chuàng)造了良好的外在環(huán)境。

2．政府扶持是銀行卡業(yè)初期發(fā)展階段的主要推動(dòng)力。

3．信息基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)發(fā)達(dá)。

4．人均GDP水平較高、持卡人群體用卡意識(shí)相對(duì)強(qiáng)。

5．征信體系建設(shè)情況在中國(guó)領(lǐng)先一步：2000年上海市率先開展個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)工作。2002年上海市企業(yè)信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建成開通，成立了上海資信評(píng)估公司。

經(jīng)過5年的發(fā)展，個(gè)人征信業(yè)務(wù)在上海已形成了較好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。截至去年6月底，上海本市征信系統(tǒng)的入庫人數(shù)已達(dá)462萬，覆蓋全市信用消費(fèi)者總數(shù)的60％以上；近60萬戶企業(yè)的信用記錄被納入系統(tǒng)，幾乎涵蓋了所有在滬經(jīng)營(yíng)企業(yè)。個(gè)人信貸消費(fèi)突破1000億元，個(gè)人信貸消費(fèi)余額已占到所有商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額的15％。點(diǎn)點(diǎn)滴滴的努力，使得上海綜合征信體系日益完善。作為全國(guó)已建成的最大的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，上海資信有限公司已與本市所有中資銀行、6家外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)通信行業(yè)和公用事業(yè)單位等，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)合作。

6．人才和服務(wù)環(huán)境相對(duì)較好。

（二）目前進(jìn)展：自1993年上海啟動(dòng)“金卡工程”以來，銀行卡業(yè)在逐步發(fā)展推進(jìn)，其間進(jìn)行了銀行IC卡試點(diǎn)POS機(jī)直聯(lián)改造，初步形成了國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)中心。

在國(guó)際合作方面，2004年1月，匯豐與上海銀行發(fā)行了美元單幣種的“申卡”，標(biāo)志著已由原來的戰(zhàn)略性合作向更趨緊密的業(yè)務(wù)領(lǐng)域深入。2月17日花旗更與浦發(fā)合作發(fā)行聯(lián)名卡，邁出了整個(gè)中國(guó)信用卡市場(chǎng)開放的一大步。因?yàn)樗侵袊?guó)首張由外資銀行提供管理與技術(shù)，并獲批打上外國(guó)品牌的雙幣信用卡。世界一流信用卡現(xiàn)身中國(guó)市場(chǎng)，在給中國(guó)銀行業(yè)帶來巨大正面沖擊的同時(shí)，卻也在很大程度上起到了示范與培育市場(chǎng)的作用。

在銀行卡的應(yīng)用方面，太平洋卡實(shí)現(xiàn)了與公共交通卡對(duì)接，東方卡與上海圖書館發(fā)行了聯(lián)名卡，目前中國(guó)銀聯(lián)正計(jì)劃“捆綁”社保卡和銀行卡兩大卡的功能。即一張社?？ê鸵粡堛y行卡進(jìn)行信息對(duì)接。居民就醫(yī)支付自費(fèi)部分的醫(yī)藥費(fèi)時(shí)，只需通過綁定過的社?？ǎ涂梢酝瓿筛顿M(fèi)了。

（三）綜述：上海的銀行卡業(yè)盡管在全國(guó)居于領(lǐng)先地位，但對(duì)比國(guó)外成熟的銀行卡業(yè)，仍處于初級(jí)階段，其規(guī)模和普及程度與建設(shè)國(guó)際金融中心的要求還不相適應(yīng)。在政府加大推動(dòng)發(fā)展銀行卡力度的同時(shí)，更應(yīng)積極引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，展開國(guó)際合作，使這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，在未來的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)戰(zhàn)略制高點(diǎn)，不僅使上海的銀行卡業(yè)引領(lǐng)全國(guó)，更應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度把握中國(guó)整個(gè)巨大市場(chǎng)和無限商機(jī)。

四、中國(guó)銀行卡業(yè)展望

各國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展與其所依賴的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度是正相關(guān)的，與金融業(yè)、消費(fèi)市場(chǎng)的狀況亦密切相關(guān)。由于2006年金融業(yè)將全面對(duì)外開放，其改革步伐日益加快，這對(duì)中國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展是積極的推動(dòng)因素。但在加入國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展的同時(shí)，亦將面臨著重大挑戰(zhàn)。如何學(xué)會(huì)與國(guó)際上的業(yè)界群雄共舞，在競(jìng)爭(zhēng)與合作中謀求發(fā)展，戰(zhàn)略布局，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，保住中國(guó)巨大的銀行卡市場(chǎng)，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體效率的提高，已經(jīng)成為中國(guó)銀行卡業(yè)的重大課題。

銀聯(lián)總裁萬建華這樣看中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的前景：“中國(guó)已成為全球公認(rèn)的最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡產(chǎn)業(yè)大國(guó)，無疑擁有全球最大的發(fā)卡量、最大的發(fā)卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)、最大的個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)，也將出現(xiàn)強(qiáng)大的發(fā)卡銀行……我們應(yīng)該共同努力，提升整個(gè)民族銀行卡產(chǎn)業(yè)的素質(zhì)。”

然而，在展望美好前景的同時(shí)，還應(yīng)在如下幾方面進(jìn)一步推進(jìn)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展：

1．宏觀層面上,豐富完善銀行卡法律法規(guī)體系。國(guó)務(wù)院法制辦正在組織有關(guān)部門制定《銀行卡條例》，以法規(guī)的形式規(guī)范受理市場(chǎng)和專業(yè)化服務(wù)；人民銀行也正在研究制定對(duì)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦法，為銀行、商戶及持卡人提供規(guī)范、高效、安全、統(tǒng)一的服務(wù)環(huán)境。

中國(guó)應(yīng)抓住改革契機(jī)，在改革開放以來所取得的成就基礎(chǔ)上，繼續(xù)推動(dòng)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、加速政治體制改革、完善法制市場(chǎng)環(huán)境，形成一個(gè)高效配置資源的機(jī)制，盡力消除阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素和瓶頸問題，當(dāng)前尤其應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)金融業(yè)改革，建立起真正的現(xiàn)代銀行制度。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，其興衰與一國(guó)的政治安全都攸命相關(guān)。只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，市場(chǎng)環(huán)境優(yōu)化了，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方有深厚的土壤。

2．微觀層面，科學(xué)制定銀行卡產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃。結(jié)合當(dāng)前中國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以及中國(guó)未來的宏觀目標(biāo)，有關(guān)當(dāng)局應(yīng)站在戰(zhàn)略高度，科學(xué)制定整體規(guī)劃和布局，以占據(jù)銀行卡產(chǎn)業(yè)的制高點(diǎn)，從而控制關(guān)卡，保持持久的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)認(rèn)真落實(shí)集成電路軟件系統(tǒng)，集成信息服務(wù)等企業(yè)的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，大力培育各類專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的形成、發(fā)展與不斷完善。

3．在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作中增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力：在中國(guó)銀行業(yè)逐漸開放、市場(chǎng)用卡環(huán)境日趨成熟的情況下，外資銀行的發(fā)展戰(zhàn)略將對(duì)中國(guó)銀行卡市場(chǎng)起到舉足輕重的作用。雖然外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面優(yōu)勢(shì)明顯，一是業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，二是技術(shù)優(yōu)勢(shì)，三是研發(fā)優(yōu)勢(shì)及專利優(yōu)勢(shì)，四是財(cái)力優(yōu)勢(shì)，五是戰(zhàn)略安排，六是對(duì)政府攻關(guān)能力即對(duì)政策走向的影響力。但是，外資銀行的發(fā)卡戰(zhàn)略也會(huì)受到諸如市場(chǎng)準(zhǔn)入、管理形式、管理理念以及文化差異各種因素的限制。

中國(guó)應(yīng)在技術(shù)等諸多方面提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。聯(lián)網(wǎng)通用是增強(qiáng)銀行卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路，要在現(xiàn)有成果的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)改進(jìn)，完善服務(wù)功能，減少處理差錯(cuò)處理，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)通用的范圍和效果；同時(shí)要努力擴(kuò)大銀行卡的受理市場(chǎng)規(guī)模，改善銀行卡的受理市場(chǎng)布局和環(huán)境，大幅度地提高銀行卡特約商戶的比例；另外，還要著力培育我國(guó)的銀行卡品牌，以此來增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。

掌握核心競(jìng)爭(zhēng)力最重要的是關(guān)卡，即未來的主動(dòng)權(quán)，這是控制整個(gè)行業(yè)利潤(rùn)流向的關(guān)鍵所在。在我國(guó)當(dāng)前格局下，整個(gè)國(guó)家和社會(huì)層面應(yīng)全方位營(yíng)造和完善以持卡人為核心的多元化服務(wù)體系—一種宏觀的均衡發(fā)展的環(huán)境和一種整體的協(xié)作的力量，對(duì)掌握關(guān)卡至關(guān)重要。

總體而言，外資銀行的發(fā)展戰(zhàn)略在對(duì)本土銀行形成競(jìng)爭(zhēng)和沖擊的同時(shí)，亦將對(duì)銀行卡市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生推動(dòng)和激活作用，從而將中國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)推到與國(guó)際市場(chǎng)相同的水平。

4．引導(dǎo)國(guó)民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、培養(yǎng)持卡人群體。尤其應(yīng)由國(guó)家扶持，鼓勵(lì)向廣大農(nóng)村布放ATM,以培育更多潛在持卡人群體，培養(yǎng)信用消費(fèi)觀念，以求銀行卡業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

5．加強(qiáng)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范。防范風(fēng)險(xiǎn)是銀行卡產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的必要保證，因此一方面要大力加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人征信體系的建設(shè)，創(chuàng)立統(tǒng)一完備的征信系統(tǒng)，同時(shí)也要針對(duì)銀行卡交易中客觀存在的惡意透支和欺詐行為，積極開發(fā)案件協(xié)查協(xié)防系統(tǒng)，努力降低銀行卡的信用風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展。

與此同時(shí)，應(yīng)加快制定金融智能卡EMV規(guī)范。金融智能卡EMV規(guī)范的實(shí)施，將帶動(dòng)芯片、卡片、終端等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。人民銀行正在組織制定我國(guó)金融智能卡EMV規(guī)范，在原規(guī)范（PBOC1.0版）的基礎(chǔ)上，完善電子錢包/存折應(yīng)用，增加借/貸記應(yīng)用、安全控管機(jī)制，增加非接觸式智能卡物理特性標(biāo)準(zhǔn)。

6．關(guān)注銀行卡，重視人才的培養(yǎng)。銀行卡行業(yè)是銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)交叉的新興行業(yè)，需要專門、復(fù)合型人才。面臨競(jìng)爭(zhēng)性日益加大而又不斷變化的市場(chǎng)，擁有了人才就擁有了持續(xù)發(fā)展的能力，掌握了先進(jìn)技術(shù)就掌握了業(yè)務(wù)發(fā)展的先機(jī),人才和技術(shù)是銀行卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。中國(guó)應(yīng)具有與發(fā)卡大國(guó)相匹配的科研、教育、培訓(xùn)體系。

7．積極推動(dòng)由政府主導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍然滯后很多，特別是與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求相距甚遠(yuǎn)。在初級(jí)發(fā)展階段，政府給予適當(dāng)扶持是必要的。但是，銀行卡業(yè)的發(fā)展需要持卡人、特約商戶、發(fā)卡行、收單行等主體的利益協(xié)調(diào)均衡，只有通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，資源優(yōu)化整合，方可真正促進(jìn)這一產(chǎn)業(yè)的騰飛。其間關(guān)鍵是圍繞持卡人和特約商戶兩個(gè)市場(chǎng)主體形成具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)剝離改制，利用兼并重組的巨大空間，進(jìn)行資源整合，造就業(yè)界的航母。在開放市場(chǎng)、公平競(jìng)爭(zhēng)合作的環(huán)境中，實(shí)力強(qiáng)勁的第三方服務(wù)公司也將脫穎而出。所以，從政府主導(dǎo)逐步向市場(chǎng)為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變是中國(guó)銀行卡業(yè)健康發(fā)展的必然選擇。

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