導(dǎo)語：金融扶貧實踐與有效路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：評估金融扶貧成效對于地區(qū)決戰(zhàn)脫貧攻堅、決勝同步小康的全面勝利具有重要現(xiàn)實意義。通過對現(xiàn)行金融扶貧政策文件的梳理，選取貴州金融扶貧案例作為樣本，從金融扶貧現(xiàn)狀、工作措施與成效對金融扶貧的實效進行評估，發(fā)現(xiàn)貴州脫貧攻堅中存在金融助力不足的問題。建議加快健全金融扶貧政策保障體系、完善風(fēng)險補償機制、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新和推進貧困地區(qū)信用體系建設(shè)，更好地發(fā)揮金融扶貧在脫貧攻堅中的重要作用。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；特惠特；信貸

一、研究背景：我國的扶貧政策與金融扶貧

我國改革開放40年來，以經(jīng)濟建設(shè)為中心，全面加快經(jīng)濟社會發(fā)展步伐。規(guī)劃和組織大規(guī)模扶貧開發(fā)活動，先后制定了《國家八七扶貧攻堅計劃（1994—2000年）》《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2001—2010年）》《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011—2020年）》等中長期扶貧規(guī)劃，有力地推進了農(nóng)村扶貧開發(fā)進程。我國農(nóng)村減貧的進程大體上可以分為三個階段。第一階段（1978—1985年），是制度變革下經(jīng)濟增長拉動型的反貧困階段，即以經(jīng)濟增長為主導(dǎo)的緩解貧困的模式；第二階段（1986—2000年），是政府主導(dǎo)下開發(fā)式扶貧階段，實行以開發(fā)式扶貧政策為主導(dǎo)的扶貧模式；第三階段（2001年以來），是全面建設(shè)和建成小康社會進程中的扶貧開發(fā)階段，即開發(fā)式扶貧與多項惠農(nóng)扶貧政策并舉的整合式扶貧階段［1］。我國的金融扶貧是隨著國家扶貧開發(fā)的進程及政策演變而不斷變化，自1994年我國出臺的《國家八七扶貧攻堅計劃（1994—2000年）》提出要安排“各項財政資金、信貸資金，增加以工代賑資金和扶貧貼息貸款等扶貧資金投入”，《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2001—2010年）》提出要“繼續(xù)安排并增加扶貧貸款”“適當(dāng)延長貸款期限”“扶貧貸款執(zhí)行統(tǒng)一優(yōu)惠利率”，《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011—2020年）》提出要“完善國家扶貧貼息政策，推動貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新”“積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)”?！吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導(dǎo)意見》提出“加大金融扶貧支持力度，加強金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)”。由此看出，我國農(nóng)村金融扶貧理念經(jīng)歷了從單一信貸優(yōu)惠到綜合金融服務(wù)的過程，可劃分為救濟式扶貧階段（1949年至1985年）、開發(fā)式扶貧階段（1986年至2010年）、金融扶貧大格局階段（2011年至今）。

二、金融精準(zhǔn)扶貧體系與金融扶貧政策梳理

（一）金融精準(zhǔn)扶貧體系。金融扶貧是政府運用法律、貨幣政策、財政政策等機制或手段，調(diào)動金融機構(gòu)增加對貧困地區(qū)信貸資金的供給，為那些長期遭受金融排斥的貧困地區(qū)的中小企業(yè)和貧困群體提供均等的金融服務(wù)機會［2］。經(jīng)過40年的金融改革，中國農(nóng)村金融形成了以商業(yè)、合作和政策性金融機構(gòu)相互補充，銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)共同發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。包括以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型國有商業(yè)銀行、以農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）為代表的合作金融機構(gòu)、以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性金融機構(gòu)以及以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率持續(xù)擴大，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新，扶貧方式、扶貧信貸投放量不斷增多，各金融組織通過發(fā)揮各自經(jīng)營特點和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，公開、公平競爭，逐步建立了符合市場經(jīng)濟規(guī)律的金融扶貧服務(wù)供給體系。（二）金融扶貧政策梳理。1.國家層面金融扶貧政策黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視扶貧開發(fā)的頂層設(shè)計，不斷完善金融扶貧體制機制，金融扶貧政策體系基本形成。2015年11月29日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》要求加大金融扶貧力度，鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)性、政策性、開發(fā)性、合作性等各類金融機構(gòu)加大對扶貧開發(fā)的金融支持。對各類金融機構(gòu)的專項貸款進行貼息，支持貧困地區(qū)設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險補償基金。2018年6月15日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導(dǎo)意見》指出：“加強扶貧再貸款使用管理，優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制……加強金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)……創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品和模式，建立健全金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展與帶動貧困戶脫貧的掛鉤機制和扶持政策?！庇纱?，在國家層面的金融扶貧政策制度體系逐步形成，并日趨完善。2.省級層面金融扶貧政策貴州結(jié)合本省脫貧攻堅實際，根據(jù)中央有關(guān)脫貧攻堅政策精神，先后制定了一系列脫貧攻堅的金融扶貧政策文件，為金融助推脫貧攻堅發(fā)揮制度保障作用。2015年10月16日，《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于堅決打贏扶貧攻堅戰(zhàn)確保同步全面建成小康社會的決定》對支持各類金融企業(yè)到貧困縣設(shè)立分支機構(gòu)，支持貧困縣開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)作出明確要求。同時提出全面實施精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”，為貧困戶提供免抵押擔(dān)保、低利率、財政貼息補助的小額信用貸款。2015年12月4日，《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于落實大扶貧戰(zhàn)略行動堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的意見》要求強化金融扶貧制度設(shè)計。加大對扶貧龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持力度，進一步完善利益聯(lián)結(jié)機制，成立扶貧開發(fā)投融資平臺。貧困縣設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險補償基金，設(shè)立政府出資的融資擔(dān)保機構(gòu)。2018年6月26日，《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于深入實施打贏脫貧攻堅三年行動發(fā)起總攻奪取全勝的決定》對銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)貧困地區(qū)、深度貧困地區(qū)的存貸款支持提出明確要求。與此同時，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局圍繞省委省政府的金融扶貧政策制定出臺支持地方扶貧開發(fā)的金融配套制度文件，形成地方的金融扶貧政策體系。

三、貴州脫貧攻堅與金融扶貧現(xiàn)狀

（一）貴州脫貧攻堅現(xiàn)狀。貴州是一個多民族交匯融合的內(nèi)陸山區(qū)省份，由于經(jīng)濟、歷史、自然等方面原因，經(jīng)濟總量小、人均收入水平低，發(fā)展相對滯后既是貴州的基本省情，又是貴州貧困的癥結(jié)。貴州是全國貧困人口多、貧困面廣、貧困程度深的省份。如期打贏脫貧攻堅戰(zhàn)是貴州當(dāng)前最大的政治任務(wù)。黨的十八大以來，貴州大力實施“大扶貧戰(zhàn)略行動”。在過去五年中，農(nóng)村貧困人口減少了670.8萬人，易地扶貧搬遷173.6萬人，貧困發(fā)生率從26.8％下降到8％以下。減貧和搬遷人數(shù)是全國最大的省份，為全國的扶貧創(chuàng)造了“省級模式”。截至2017年年末，貴州剩余貧困人口280.32萬人，占全國總數(shù)的9.3%。貧困縣66個，其中國家扶貧開發(fā)重點縣50個，是全國貧困人口最多的省份之一，其中60歲以上老年人73.12萬人、占18.52%，長期患病和大病人口33.7萬人、占8.54%，殘疾人28.15萬人、占7.13%，深度貧困地區(qū)貧困人口156.65萬人、占55.9%。脫貧攻堅任務(wù)十分艱巨。（二）貴州金融扶貧現(xiàn)狀。新形勢下，貴州銀行業(yè)金融機構(gòu)在遵守金融規(guī)則、順應(yīng)金融規(guī)律、確保合理利潤和防范金融風(fēng)險的前提下，積極支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展，履行社會責(zé)任，助推脫貧攻堅，充分發(fā)揮金融在決勝脫貧攻堅、全面建成小康社會中的重要支撐作用。1.貴州金融扶貧狀況根據(jù)中國人民銀行貴陽中心支行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2017年年末，貴州精準(zhǔn)扶貧貸款余額3931億元（其中個人精準(zhǔn)扶貧貸款余額301億元），新增1317億元，均位居全國第一；全省扶貧再貸款限額244.2億元，余額240.6億元，均位居全國前列。在扶貧資金投入上，貴州在全國率先發(fā)行首批扶貧票據(jù)，注冊金額達114億元。貴州農(nóng)信（農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行）發(fā)放“特惠貸”144億元，自開辦以來累計發(fā)放350億元，余額271億元。貴州銀行、貴陽銀行向貴州農(nóng)村“組組通”項目投放資金98.4億元，支持89個縣（區(qū)）市共計9726個建設(shè)項目，建設(shè)規(guī)模達24861公里。目前，貴州“政府主導(dǎo)、央行牽頭、各方參與”多頻共振的金融扶貧工作機制更趨完善，全省金融大扶貧格局初步形成［3］。2.貴州農(nóng)信金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀黨的十八大以來，貴州農(nóng)村信用社積極投身“大扶貧、大數(shù)據(jù)、大生態(tài)”三大戰(zhàn)略，堅持金融精準(zhǔn)扶貧方向，以改革發(fā)展為主線，以助力脫貧攻堅為目標(biāo)，以打造“五張名片”為手段，精準(zhǔn)把握扶貧命脈，找準(zhǔn)扶貧難點痛點，脫貧攻堅金融服務(wù)成效明顯。截至2017年年末，全省農(nóng)信系統(tǒng)向66個貧困縣貸款余額2531億元，占全部貸款余額的59.3%。20個極貧鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款余額達到26億元?；菁?3萬個建檔立卡貧困戶。

四、貴州金融扶貧的工作措施與成效

貴州把扶貧開發(fā)作為第一民生工程，強化頂層設(shè)計，著力完善金融精準(zhǔn)扶貧體系，廣泛動員社會參與精準(zhǔn)扶貧，大膽探索創(chuàng)新金融扶貧模式，創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧機制，在精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧實踐中形成了新的模式和經(jīng)驗。（一）強化頂層設(shè)計，完善金融扶貧制度體系。貴州加強脫貧攻堅的頂層設(shè)計和制度安排，制定出臺了《貴州省創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸實施意見》，從扶貧對象、范圍及方式和貼息資金來源、政策措施等方面構(gòu)建扶貧、財政、金融相互協(xié)調(diào)配合的新型扶貧模式。作為《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于堅決打贏扶貧攻堅戰(zhàn)確保同步全面建成小康社會的決定》《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于落實大扶貧戰(zhàn)略行動堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的意見》的配套文件。中國人民銀行貴陽中心支行制定了《關(guān)于進一步加大信貸支持貴州扶貧開發(fā)力度的意見》，并牽頭出臺包括金融扶貧在內(nèi)的10項扶貧工作政策配套舉措，形成了“1+10”的政策框架①。貴州銀監(jiān)局出臺了《關(guān)于銀行業(yè)支持扶貧開發(fā)工作的指導(dǎo)意見》《關(guān)于銀行業(yè)采取三十條措施支持我省“三變”改革、“三社”融合的指導(dǎo)意見》等文件，逐步形成了地方金融扶貧的制度政策體系。（二）創(chuàng)新金融扶貧模式，“特惠貸”助力脫貧攻堅。一是國家開發(fā)銀行貴州分行充分發(fā)揮開發(fā)性金融作用和優(yōu)勢，利用機制建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新，探索以一縣一特色，通過管理平臺、統(tǒng)貸平臺、擔(dān)保平臺和信用協(xié)會的模式，向小企業(yè)客戶提供資金支持。二是創(chuàng)建“金融+三變”模式?！百Y源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東”的貴州“三變”改革被納入2017年、2018年中央“一號文件”，寫入《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導(dǎo)意見》和中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》。金融促進貧困戶與扶貧主體利益聯(lián)結(jié)，加大對入股企業(yè)的支持，幫助農(nóng)戶獲得穩(wěn)定分紅和務(wù)工收入，已累計發(fā)放“三變”貸款50億元。三是設(shè)立脫貧攻堅投資基金。貴州脫貧攻堅基金由省政府委托省財政廳發(fā)起設(shè)立，采取“募投制”，計劃募集總規(guī)模3000億元，采取“統(tǒng)一設(shè)立、分包實施、成熟一包、實施一包”，按照“政府主導(dǎo)、企業(yè)主體、市場運作、風(fēng)險可控”的原則，力爭通過基金投資，“發(fā)展一批特色產(chǎn)業(yè)、培育一批龍頭企業(yè)、帶動一批貧困群眾”［4］。另外，貴州農(nóng)信在長期的扶貧實踐中，結(jié)合“特惠貸”、農(nóng)村信用工程建設(shè)、普惠金融建設(shè)、貧困縣一對一攻堅脫貧等措施，探索出一條搭載金融扶貧、社會扶貧“雙引擎”的扶貧之路。1.大力實施“特惠貸”2015年以來，在貴州省委省政府、省扶貧辦、中國人民銀行貴陽中心支行、貴州銀保監(jiān)局（原貴州銀監(jiān)局）的政策引導(dǎo)下，貴州農(nóng)信率先在全省金融機構(gòu)中為建檔立卡貧困戶量身打造了精準(zhǔn)扶貧貸款產(chǎn)品“特惠貸”，為建檔立卡貧困戶發(fā)放“5萬元以下、3年以內(nèi)、免除抵押擔(dān)保、扶貧貼息支持、縣級風(fēng)險補償”的低利率、低成本貸款，幫助貧困戶“換窮業(yè)”，積極肩負(fù)起扶貧攻堅重?fù)?dān)。截至2017年12月末，累計投放“特惠貸”資金350億元，惠及建檔立卡貧困戶73萬戶。2.推進農(nóng)村信用體系建設(shè)全面開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶創(chuàng)建，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。貴州農(nóng)村信用社創(chuàng)造性推動和創(chuàng)建的覆蓋全省鄉(xiāng)村的農(nóng)村信用工程體系，著力于打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，從而增強農(nóng)信社風(fēng)險防控能力、降低農(nóng)戶融資成本，成為貴州地方標(biāo)準(zhǔn)項目建設(shè)。截至2017年12月末，全省已評定農(nóng)村金融信用市（安順）1個、農(nóng)村金融信用縣（市）21個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）986個、信用村1.3萬個。實現(xiàn)了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村信用工程體系。3.多措并舉踐行普惠金融（1）鋪設(shè)“信合村村通”，完善農(nóng)村支付結(jié)算渠道?！靶藕洗宕逋ā笔侵纲F州農(nóng)村信用社將具有現(xiàn)金支取功能和查詢、轉(zhuǎn)賬功能的支付結(jié)算“POS”機布設(shè)于相對偏遠(yuǎn)的村寨，實現(xiàn)了農(nóng)戶在本村寨就可以安全、便捷、高效地辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。截至2017年12月末，全省投入2.80億元布設(shè)“信合村村通”自助POS終端達17987臺，覆蓋省內(nèi)行政村15426個，實現(xiàn)全省行政村全覆蓋?！靶藕洗宕逋ā钡牟荚O(shè)提高了扶貧和補貼資金發(fā)放效率和精準(zhǔn)度，使邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民能夠享受到普惠性和均等化的金融服務(wù)，并為農(nóng)戶節(jié)約了享受金融服務(wù)的成本。（2）“金融夜?！睘榻鹑诰珳?zhǔn)扶貧提供智力支持。“金融夜?！笔琴F州農(nóng)信員工在長期工作實踐中獨創(chuàng)的，利用工作之余開展的金融基礎(chǔ)、種養(yǎng)殖技術(shù)、市場信息、扶貧政策等知識培訓(xùn)，活動方式包括單一授課、公開宣講、送文藝下鄉(xiāng)等，活動地點涵蓋村寨、社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)等。截至2017年12月末，全省農(nóng)信社累計舉辦“金融夜?！?0萬場，參與人數(shù)達到600余萬人，實現(xiàn)了全省行政村全覆蓋?！敖鹑谝剐！碧岣吡宿r(nóng)戶的思想意識，為脫貧攻堅奠定了思想基礎(chǔ)，是貴州農(nóng)信實施智力脫貧的典型方式。（3）“助農(nóng)脫貧流動服務(wù)站”構(gòu)建脫貧攻堅的新平臺。2016年，貴州農(nóng)信通過自主研發(fā)和多次實驗，在全省創(chuàng)新開展“助農(nóng)脫貧流動服務(wù)站”，實現(xiàn)多功能終端機、打印機、復(fù)印機、現(xiàn)鈔保險箱等設(shè)備的整合，只要有無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，就能進村入寨為老百姓辦理開戶、轉(zhuǎn)賬、電匯、貸款、還款收息、手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，把傳統(tǒng)的柜面服務(wù)變成“長腿銀行”，既便捷靈活又及時高效。截至2017年12月末，貴州農(nóng)信建立“助農(nóng)脫貧流動服務(wù)站”1300多個，實現(xiàn)全省行政村100%全覆蓋，進村入戶為3000多萬個，農(nóng)戶辦理銀行卡14余萬張，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)18余萬筆，金額達15億元以上。（4）農(nóng)民工金融服務(wù)中心實現(xiàn)了金融服務(wù)到身邊。據(jù)統(tǒng)計，貴州每年外出務(wù)工人員約650余萬人，為解決農(nóng)民工在外省享受金融服務(wù)不便的問題，2008年3月貴州農(nóng)信在廣東、浙江、福建、江蘇等地設(shè)立13個駐外農(nóng)民工金融服務(wù)中心，有針對性地開展特色金融服務(wù)，為農(nóng)民工提供金融知識、致富信息、維權(quán)幫助等，成為了全國首創(chuàng)。截至2017年12月末，設(shè)立在全國各地的13個農(nóng)民工服務(wù)中心為650萬農(nóng)民工提供服務(wù)，發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款73.61萬筆，金額達到325.40億元，累計免費為農(nóng)民工進行維權(quán)1218人次，幫助農(nóng)民工討回薪酬及各類賠償4087萬元，對有勞動能力但無創(chuàng)收項目和就業(yè)門路的建檔立卡貧困戶提供就業(yè)幫助，介紹農(nóng)民工就業(yè)達23萬人次。4.聚焦貧困縣脫貧攻堅為深入開展金融精準(zhǔn)扶貧，貴州農(nóng)信對省委、省政府指定幫扶對象務(wù)川縣實行定點幫扶。（1）實施捐贈幫扶。近兩年來，貴州農(nóng)信在旅游扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、電商扶貧、醫(yī)療扶貧和教育扶貧方面共為務(wù)川縣捐贈資金1.44億元。（2）實施信貸幫扶。近兩年來，貴州農(nóng)信為務(wù)川縣累計投放信貸資金56.4億元，完成了五年幫扶計劃的56.4%。（3）實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)精準(zhǔn)全覆蓋。貴州農(nóng)信在務(wù)川縣共計布放ATM機50多臺，安裝“貴州農(nóng)信村村通”助農(nóng)取款機、POS終端共400多臺，建立了“助農(nóng)脫貧流動服務(wù)站”，使全縣人民在家門口享受到了金融服務(wù)。（4）實施智力扶貧。貴州農(nóng)信在務(wù)川縣組織召開“金融夜?！?000多場，推進金融知識在貧困地區(qū)普及，引導(dǎo)貧困農(nóng)戶群眾學(xué)金融、懂金融、用金融，受益群眾達12萬多人次。（三）建立扶貧金融合作體系。一是大力開展信用工程建設(shè)，深入開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶創(chuàng)建，著力于打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。對于創(chuàng)建的金融信用市、信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶給予優(yōu)惠、低成本的貸款利率，簡化貸款手續(xù)，降低貧困農(nóng)戶和扶貧小微企業(yè)的融資成本。二是貴州省還與國家開發(fā)銀行貴州分行聯(lián)合實施新型扶貧金融合作項目。2014年，共向22個扶貧金融合作試點縣提供融資授信43.8億元，累計發(fā)放貸款17.1億元，支持十大扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，直接惠及農(nóng)戶10822戶、合作社140家、中小企業(yè)122家，帶動貧困地區(qū)30萬農(nóng)戶走上增收脫貧道路。三是開啟扶貧融資租賃合作業(yè)務(wù)。貴州開展扶貧融資租賃合作，利用財政扶貧資金的“杠桿撬動”作用，整合社會各方面的資金、技術(shù)、人力資源，破解扶貧龍頭企業(yè)融資難、融資貴的瓶頸，從而激發(fā)貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生動力，解決因資金瓶頸造成的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低、產(chǎn)業(yè)規(guī)模小、效益差、農(nóng)民難致富等問題，進一步增強扶貧產(chǎn)業(yè)的核心競爭力，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；⒒鼗?、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、市場化發(fā)展，逐步形成“貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)加銷一條龍”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營體系，持續(xù)穩(wěn)定地帶動貧困農(nóng)戶增收致富。采取項目融資方式籌集低成本、中長期信貸資金，落實與省國家開發(fā)銀行、省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行簽訂的金融扶貧合作協(xié)議確定的2500億元融資［5］。

五、金融扶貧存在的問題

在金融精準(zhǔn)扶貧過程中，涉及的主體主要包括政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶及保險公司等，每一個環(huán)節(jié)都由于主體的特殊性和客觀條件限制，產(chǎn)生諸多問題。（一）金融扶貧政策體系不完善，激勵約束機制不健全。金融扶貧是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項需要政府主導(dǎo)、金融機構(gòu)助力、全社會參與的民生工程。當(dāng)前，扶貧的政策文件多，而金融扶貧的實施政策文件卻不完善，部分文件規(guī)定操作性不強，商業(yè)性金融、政策性金融、農(nóng)村合作金融的扶貧責(zé)、權(quán)、利邊界不清晰，缺乏科學(xué)合理有效的激勵約束機制。同時，沒有針對貧困地區(qū)的差異化金融監(jiān)管政策，如銀行業(yè)金融機構(gòu)在縣域的分支機構(gòu)設(shè)立、監(jiān)管評級、監(jiān)管指標(biāo)、考核的差異化；信貸貨幣傾斜政策不充分，如人民銀行對貧困地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)的支農(nóng)再貸款、扶貧貸款的支持力度不夠。對扶貧貸款支持的貧困地區(qū)專項財政稅收政策配套不夠，缺乏支持貧困地區(qū)金融扶貧的專項風(fēng)險補償、稅收優(yōu)惠、財政獎勵等配套制度。金融扶貧制度政策保障的不充分，導(dǎo)致金融機構(gòu)參與扶貧的內(nèi)生動力不足。（二）金融扶貧風(fēng)險補償機制不到位，金融扶貧隱性風(fēng)險加大。貧困地區(qū)的銀行信貸資金成本較高，貸款的第一還款來源受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“靠天吃飯”的不確定性因素影響，承貸主體的償債能力無法保障，加之因農(nóng)村地區(qū)缺乏足值有效的抵押物，雖然部分試點地區(qū)土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房、宅基地等不動產(chǎn)和動產(chǎn)從法律層面可以作為銀行抵押物融資，但因價值偏低、不易變現(xiàn)和處置，貸款農(nóng)戶受自身條件限制，貸款發(fā)生風(fēng)險后，實際的損失往往由金融機構(gòu)承擔(dān)。而貧困地區(qū)受財政實力的影響，風(fēng)險補償基金也不到位。目前，如貴州各市縣按照《貴州省精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”實施意見》的要求，出資建立了“以縣為主”的風(fēng)險補充機制，但由于部分地方財政資金較弱，按照比例補充資金的能力不足，金融扶貧隱性風(fēng)險加大。（三）金融扶貧產(chǎn)品模式創(chuàng)新性不足，難以滿足。貧困地區(qū)金融服務(wù)多元化需求金融扶貧信貸產(chǎn)品過于單一，產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重滯后。世界上很多國家為了積極拓展農(nóng)村金融市場，在充分調(diào)研農(nóng)民信貸需求的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌自身效益和政府扶貧計劃的關(guān)系，研究開發(fā)各類獨具特色的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，如孟加拉國格萊珉銀行針對窮人研制的小額貸款。而從我國現(xiàn)行的金融扶貧情況來看，沒有針對產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、易地扶貧搬遷、生態(tài)扶貧、教育脫貧、健康扶貧、農(nóng)村危房改造、貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施等專門、系統(tǒng)的金融扶貧產(chǎn)品，雖然部分金融機構(gòu)出臺支持貧困地區(qū)脫貧攻堅的指導(dǎo)意見，但在一定程度上存在以文件落實文件、以會議安排會議的“走過場”現(xiàn)象，缺乏針對貧困地區(qū)脫貧的具有可操作性和實用性的金融產(chǎn)品。即現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不能很好地滿足貧困地區(qū)多元化的金融服務(wù)需求，在貸款用途上主要投向種、養(yǎng)殖業(yè)，各金融機構(gòu)金融扶貧基本上都是以小額貸款為主，貧困地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重滯后。（四）金融扶貧信貸手續(xù)復(fù)雜，審批效率低下。在風(fēng)險可控的前提下，金融機構(gòu)簡化貸款手續(xù)、優(yōu)化信貸流程、提高審批效率是提升市場競爭力的重要依托，也是提高客戶服務(wù)滿意度、體驗感、獲得感的重要因素，更是為貧困地區(qū)及時輸入“金融活水”的迫切需要。在對貴州某一貧困縣調(diào)研中，建檔立卡的貧困農(nóng)戶申請辦理“特惠貸”，需要提交借款申請并填寫《貴州省農(nóng)村信用社資信調(diào)查表》、《貴州省農(nóng)村信用社農(nóng)戶初始評級授信審批表》（此表需要評定小組、經(jīng)辦網(wǎng)點審批后，報送縣級聯(lián)社、農(nóng)商行總行審批）、《某縣精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”申請審核審批表》（此表需要詳細(xì)填寫申請人的基本信息、家庭情況、貸款事項等，需經(jīng)村委會審查人審核、駐村第一書記審核、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門審核、銀行經(jīng)辦網(wǎng)點審核等）、《貴州農(nóng)信“特惠貸”貸款資金情況告知書》、《貴州省農(nóng)村信用社借款借據(jù)》等，同時還需要簽署各類承諾及授權(quán)手續(xù)，以及提交身份證明、財產(chǎn)證明等繁瑣手續(xù)。辦理一筆扶貧貸款需要借款人簽字多達十幾處，初次辦理周期在一個月以上。如此繁瑣的貸款手續(xù)及漫長的貸款周期嚴(yán)重制約金融精準(zhǔn)服務(wù)，在一定程度上影響了貧困地區(qū)金融支持經(jīng)濟的發(fā)展。（五）貧困地區(qū)教育文化水平低，借助金融發(fā)展的自我意識不強烈。貧困地區(qū)的農(nóng)戶長期生活在封閉的環(huán)境中，市場經(jīng)濟意識、法治意識、競爭意識不強，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實用的新知識、新技術(shù)較為缺乏。一是文化水平低。由于文化水平和個人素質(zhì)的差異，存在“要懶就懶，國家會照管”的“等靠要”思想，主動借助金融發(fā)展的意識不強烈。二是內(nèi)生動力不足。部分貧困戶“比窮”、爭戴“貧困帽”的現(xiàn)象突出，有的地方還存在陳規(guī)陋習(xí)和不良習(xí)氣，貧困戶脫貧致富的內(nèi)生動力沒有全面有效激發(fā)，存在把銀行扶貧貸款當(dāng)成“救濟款”“慈善款”只借不還的錯誤意識。而少數(shù)貧困戶存在怕貸、懼貸的現(xiàn)象，雖然其具有一定的種養(yǎng)殖條件和發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的能力，但對“借雞生蛋”的融資意識不強，導(dǎo)致一些具有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)因資金短缺錯失發(fā)展機會。（六）貧困地區(qū)信用體系建設(shè)不完善，金融生態(tài)環(huán)境需要改善。部分貧困地區(qū)信用體系建設(shè)滯后，當(dāng)?shù)攸h委、政府對誠信環(huán)境的營造不重視，信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村組的打造由農(nóng)村信用社自身推動實施，缺乏政府主導(dǎo)下的誠信體系整體規(guī)劃建設(shè)，甚至存在少數(shù)部分當(dāng)?shù)卣毴藛T長期拖欠農(nóng)村信用社貸款的情況，一部分歷史遺留的政府平臺公司及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)拖欠農(nóng)村信用社的貸款至今仍未解決；部分農(nóng)戶信用意識較差，“等靠要”思想嚴(yán)重，一個村組只要有少數(shù)幾戶拖欠不還農(nóng)村信用社貸款，其他農(nóng)戶也跟著不還，存在“法不責(zé)眾”的想法，最終形成一種“不還錢也沒有什么后果”“其他人不還我也不還”的風(fēng)氣，信用環(huán)境急劇惡化。由于一些地方政府對信用體系建設(shè)不重視，司法機關(guān)對金融生態(tài)環(huán)境的營造缺乏有效保障，貧困地區(qū)“賴賬戶”“釘子戶”形成的金融債權(quán)，因受到執(zhí)行難、難執(zhí)行的影響，金融生態(tài)環(huán)境差。如一些基層法院為了提高案件執(zhí)行結(jié)案率，從年底前的10月份開始要求金融機構(gòu)不再立案，許多有可供執(zhí)行的財產(chǎn)沒有采取法律執(zhí)行措施，要求金融機構(gòu)主動撤回申請執(zhí)行或采取終結(jié)執(zhí)行程序，應(yīng)付上級考核。一些基層法院為了落實上級要求“基本解決執(zhí)行難”的精神，在形式上推出“執(zhí)行雷霆行動”，但從實質(zhì)效果來看，存在“雷聲大、雨點小”的現(xiàn)象，形式主義較為嚴(yán)重。貧困地區(qū)信用體系建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境營造任務(wù)艱巨。

六、推進金融扶貧常態(tài)化機制的有效路徑

在我國脫貧攻堅全面建成小康社會的關(guān)鍵時期，必須用好“金融的力量”，增強金融扶貧的實效性和針對性，需要建立健全科學(xué)的常態(tài)化金融扶貧機制，找出解決目前金融扶貧存在問題的有效路徑。根據(jù)貴州金融扶貧的實踐，做好新時代的金融扶貧，需要從以下七個方面著力。（一）完善相關(guān)制度，做好頂層設(shè)計。建議由中國人民銀行牽頭，中國銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、國家稅務(wù)總局、國務(wù)院扶貧辦等相關(guān)部委配合，對現(xiàn)行的金融扶貧政策文件進行全面評估和梳理，對原有的不符合當(dāng)前金融扶貧的文件，需要廢止的應(yīng)及時廢止，需要修訂完善的，應(yīng)及時修訂完善，對需要填補現(xiàn)行金融扶貧的政策，應(yīng)早日納入政策起草的規(guī)劃日程，在充分調(diào)研、征求專家學(xué)者意見、科學(xué)評估論證的基礎(chǔ)上，盡快制定出臺新時代背景下的具有針對性、實用性、系統(tǒng)性的金融扶貧政策文件，為脫貧攻堅、全面建成小康社會提供制度保障。（二）厘清政府扶貧與金融扶貧的關(guān)系，處理好經(jīng)濟效益和社會效益的關(guān)系。一是厘清政府扶貧與金融扶貧的關(guān)系。在當(dāng)前扶貧體系中，政府占據(jù)著主導(dǎo)性的地位，要正確處理好政府與市場的關(guān)系，有效解決扶貧市場的失靈問題，避免由于扶貧資源的稀缺性和監(jiān)督不到位而導(dǎo)致的尋租行為，為扶貧工作的有效開展?fàn)I造良好的環(huán)境，確保扶貧資源的高效利用。要解決好金融精準(zhǔn)扶貧的政策性與金融資源運作的市場性之間的矛盾，減少行政對扶貧信貸資金的干預(yù)。各級政府部門應(yīng)當(dāng)自覺遵守金融工作制度，不參與、不干預(yù)金融機構(gòu)對信貸資金發(fā)放的審批。二是處理好經(jīng)濟效益和社會效益的關(guān)系。金融扶貧應(yīng)兼顧經(jīng)濟效益和社會效益，金融機構(gòu)參與金融扶貧，不但可以增加金融機構(gòu)的利潤，而且可以提升社會形象，為金融機構(gòu)創(chuàng)造更多的無形價值。因此，金融機構(gòu)要落實好扶貧資金低利率的原則，即遵循保本微利的原則，履行企業(yè)的社會責(zé)任，堅持經(jīng)濟效益和社會效益并重。（三）完善風(fēng)險補償機制，提高扶貧信貸資金風(fēng)險保障能力。一是足額注入風(fēng)險補償金。地方政府要結(jié)合本地區(qū)脫貧攻堅實際，統(tǒng)籌各級財政資金設(shè)立和補充扶貧小額信貸風(fēng)險補償金。要按照扶貧小額信貸余額與風(fēng)險補償金的比例，每年預(yù)算本級一般公共預(yù)算收入增量的一定比例足額注入風(fēng)險補償金。二是建立財政扶貧擔(dān)保機構(gòu)。建議以財政資金為主導(dǎo)，引入民間資本參與的方式建立扶貧擔(dān)保公司，由省市縣級財政履行扶貧擔(dān)保職能和風(fēng)險補償職能，解決金融機構(gòu)貸款風(fēng)險問題。明確財政扶貧資金為金融扶貧貸款的貼息、擔(dān)保和風(fēng)險補償資金。三是建立保險分擔(dān)機制。積極支持貧困戶或承擔(dān)脫貧任務(wù)的家庭農(nóng)場、種植養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民合作社、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體參加政策性農(nóng)業(yè)保險，分散貸款風(fēng)險。對貧困戶購買中央財政保費補貼險種、地方特色農(nóng)業(yè)保險險種建檔立卡農(nóng)戶自繳部分，由縣財政專項扶貧資金予以全額補貼。四是完善貸款貼息機制。扶貧小額信貸貼息期限與貸款期限保持一致（含續(xù)貸和展期），明確細(xì)化扶貧、財政、金融機構(gòu)在各類扶貧貼息貸款發(fā)放、回收等方面的權(quán)責(zé)?？h級財政部門要按季按時對扶貧小額信貸據(jù)實貼息，防止因貼息不及時形成新的不良貸款。（四）加快金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷滿足貧困地。區(qū)金融服務(wù)多元化需求加快農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，研究開發(fā)各類獨具特色的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品。一是總結(jié)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點的經(jīng)驗，進一步穩(wěn)妥擴大試點地區(qū)。二是開發(fā)資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東“三變”信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新“三變”改革經(jīng)營主體抵押或質(zhì)押方式，探索推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等新型抵押質(zhì)押方式。三是針對產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、易地扶貧搬遷、生態(tài)扶貧、教育脫貧、健康扶貧、農(nóng)村危房改造、貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施等脫貧攻堅情況，研究專門針對脫貧攻堅的系列金融扶貧產(chǎn)品，不斷滿足貧困地區(qū)多元化的金融服務(wù)需求，緩解“三農(nóng)”經(jīng)濟實體“貸款難、抵押難”問題，大力支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革適時推進。（五）簡化金融扶貧信貸手續(xù)，提高審批效率。建議由政府扶貧辦牽頭，金融辦和金融機構(gòu)配合對現(xiàn)有的金融扶貧信貸辦理審批手續(xù)進行充分調(diào)研，對貧困戶申請辦理扶貧貸款的手續(xù)和金融機構(gòu)的內(nèi)部審批流程進行全面的梳理，優(yōu)化信貸審批流程，精簡信貸手續(xù)，提高信貸審批效率。一是整合政府扶貧部門與金融機構(gòu)的審核流程，精簡相關(guān)申請表格填寫內(nèi)容。二是精簡辦理扶貧貸款的信貸資料，簡化扶貧對象提交的貸款申請資料。三是優(yōu)化金融機構(gòu)的內(nèi)部信貸審批流程，加大金融機構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點辦理金融扶貧貸款的授權(quán)，簡化信貸審批流程。四是借助互聯(lián)網(wǎng)金融，充分用好線上線下的信貸網(wǎng)貸平臺，快速辦理金融扶貧貸款，更好滿足貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶的信貸資金需求。（六）加強部門履職協(xié)作，完善溝通協(xié)調(diào)機制。建議由地方政府扶貧辦牽頭，金融辦、財政局、人民銀行、銀保監(jiān)局等部門配合，強化協(xié)作分工、上下聯(lián)動和信息共享，強化扶貧小額信貸風(fēng)險防控意識。一是扶貧部門負(fù)責(zé)扶貧小額信貸實施過程中的監(jiān)督、管理和檢查，負(fù)責(zé)向放款金融機構(gòu)提供真實、規(guī)范、準(zhǔn)確的建檔立卡貧困戶名冊，負(fù)責(zé)審核審批貸款貼息及貸款損失，參與管理風(fēng)險補償金，協(xié)助做好政策宣傳、利益聯(lián)結(jié)，配合整改工作。二是財政部門負(fù)責(zé)貸款貼息資金安排并辦理撥付，管理貸款風(fēng)險補償資金，配合相關(guān)部門做好貸款發(fā)放工作的監(jiān)督管理。三是人民銀行分支機構(gòu)負(fù)責(zé)加強扶貧再貸款管理，督促金融機構(gòu)依法依規(guī)使用扶貧再貸款資金及落實相關(guān)配套政策。四是銀保監(jiān)部門負(fù)責(zé)依法對扶貧小額信貸監(jiān)管，積極支持鼓勵金融機構(gòu)開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，提高扶貧小額信貸容忍度，防范扶貧小額信貸風(fēng)險。加強涉農(nóng)保險市場建設(shè)，引導(dǎo)保險經(jīng)辦機構(gòu)為建檔立卡貧困戶量身定制信貸保證保險產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，不斷增強貧困戶風(fēng)險保障。五是銀行業(yè)金融機構(gòu)在脫貧攻堅中應(yīng)主動作為，加大對符合條件的支持對象的信貸投入，更好地滿足金融扶貧的資金需求。六是金融辦負(fù)責(zé)督促金融部門將金融政策及金融扶貧各項工作落到實處。（七）持續(xù)推進深度貧困地區(qū)信用體系建設(shè)，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是嚴(yán)格按照“政府主導(dǎo)、信用社主抓、各級各部門密切配合”的要求推進農(nóng)村信用工程建設(shè)，為脫貧攻堅創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)助推精準(zhǔn)扶貧的重要作用，推動地方政府把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為基礎(chǔ)設(shè)施納入精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略［6］。建議地方政府出臺相關(guān)文件將該項工作納入地方規(guī)劃體系，開展工作考核督導(dǎo)，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)框架，同時引導(dǎo)人民銀行、財政、農(nóng)委等部門逐步建立良好的合作關(guān)系，充分發(fā)揮部門合力，如通過行政管理部門和社會服務(wù)機構(gòu)出臺對信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟主體的政策傾斜和優(yōu)惠補貼措施、對信用戶優(yōu)先推薦評優(yōu)評先、對信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）優(yōu)先安排財政投入的扶貧資金等政策。二是加強國家有關(guān)扶貧政策、金融知識的培訓(xùn)與宣傳，培育農(nóng)民的誠信意識和守法合規(guī)意識，不斷提高公民的金融素養(yǎng)和文明素質(zhì)，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。三是充分發(fā)揮司法機關(guān)在信用環(huán)境營造中的司法保障作用，對惡意拖欠、逃廢金融機構(gòu)扶貧貸款的“賴賬戶”“釘子戶”，要依法加大對其失信行為的懲戒力度。地方各級法院，特別是基層法院要為金融機構(gòu)的合法債權(quán)提供堅實的保障，建議省聯(lián)社、監(jiān)管部門要加強與省法院的溝通協(xié)調(diào)，出臺省級金融司法保障意見或搭建銀法溝通處置平臺。要切實為金融機構(gòu)訴訟提供便利條件；開展歷年積案清查活動，限期審結(jié)執(zhí)結(jié)舊存案件，依法快審快執(zhí)新收案件，盡量縮短辦案周期，提高金融債權(quán)受償率；強化執(zhí)行，提升金融債權(quán)執(zhí)行效果；加大對惡意逃廢金融債務(wù)行為的制裁力度。

參考文獻：

［1］劉堅.中國農(nóng)村減貧研究［M］.北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2009：31-35.

［2］王寧.金融扶貧理論與實踐創(chuàng)新研究［M］.北京：人民出版社，2018:45.

［3］李榛.新時代貴州金融扶貧的實踐［J］.銀行家，2018（7）：124-125.

［4］李榛.做好金融精準(zhǔn)扶貧文章［J］.當(dāng)代貴州，2018（32）：34-35.

［5］黃承偉，葉韜.脫貧攻堅省級樣本［M］.北京：社會科學(xué)文獻出版社，2016:146.

［6］鐘承斌.金融精準(zhǔn)扶貧形勢下農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)［J］.征信，2018（10）：46.

作者:李榛 單位:貴州民族大學(xué)