導(dǎo)語：林權(quán)抵押貸款的問題思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

福建省森林資源豐富，據(jù)統(tǒng)讓人工林的蓄積量、森林覆蓋率均位居全國第一，其中90％已經(jīng)完成了林改，大部分林地及林木產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，這就使得銀行在林權(quán)抵押貸款方面應(yīng)當(dāng)有較大的發(fā)展空間。如果使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的“活”的資產(chǎn)，林業(yè)生產(chǎn)融資將多一條綠色通道。但是林權(quán)抵押貸款在各地多處于探索階段，業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍然面臨一些問題，亟需在理論和實(shí)踐中認(rèn)真研究。

一．林權(quán)抵押的基本規(guī)定

(一)林權(quán)的概念

林權(quán)這—概念經(jīng)常出現(xiàn)在一些政策性規(guī)定和規(guī)范性文件中，但林權(quán)不是一個(gè)正式的法律術(shù)語。擔(dān)保法及其司法解釋的規(guī)定：林木可用于抵押，森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法可用于抵押的森林資源資產(chǎn)為商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)。因此林權(quán)抵押實(shí)際上是林木及林地使用權(quán)的抵押。

(二)可抵．押林權(quán)的范圍

依法可以轉(zhuǎn)讓的林權(quán)方可以進(jìn)行抵押，根據(jù)森林法及森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法》可抵押的森林資產(chǎn)：1．用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林；2．用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的林地使用權(quán)；3．用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權(quán)；4．國務(wù)院規(guī)定的其他森林、林木和林地使用權(quán)。森林或林木資產(chǎn)抵押時(shí)，其林地使用權(quán)須同時(shí)抵押，但不得改變林地的屙f生和用途。操作中，福建省可以抵押的林業(yè)資源非常豐富，除了常見的經(jīng)濟(jì)林以外，還有目前大力推廣的茶林、毛竹、桉樹(漳州)、油茶林、一些速豐林大徑材林等等。

(三)不得抵押的林權(quán)根據(jù)森林資源資產(chǎn)

《抵押登記辦法》規(guī)定，下列森林、林木和林地使用權(quán)不得抵押：1．生態(tài)公益林；2．權(quán)屬不清或存在爭議的森林、林木和林地使用權(quán)；3．未經(jīng)依法辦理林權(quán)登記而取得林權(quán)證的森林、林木和林地使用權(quán)(農(nóng)村居民在其宅基地、自留山種植的林木除外)；4．屬于國防林、名勝古跡、革命紀(jì)念地和自然保護(hù)區(qū)的森林、林木和林地使用權(quán)；5．特種用途林中的母樹林、實(shí)驗(yàn)林、環(huán)境保護(hù)林、風(fēng)景林；6．以家庭承包形式取得的集體林地使用權(quán)；7．國家規(guī)定不得抵押的其他森林、林木和林地使用權(quán)。

(四)林權(quán)抵押登記

林權(quán)抵押屬于不動(dòng)產(chǎn)抵押，必須依照法律法規(guī)的規(guī)定到法定的登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記手續(xù)，抵押方可成立。根據(jù)(森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法》及福建省林權(quán)登記條例有關(guān)規(guī)定，依法將林權(quán)進(jìn)行抵押的，應(yīng)當(dāng)向原辦理林權(quán)登記的縣級(jí)以上地方人民政府林業(yè)主管部門申請(qǐng)辦理抵押登記。抵押權(quán)變更或者消滅的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)向原辦理抵押登記的林業(yè)主管部門申請(qǐng)辦理抵押變更、注銷登記。

(五)林權(quán)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式

抵押權(quán)設(shè)立的目的是對(duì)債務(wù)實(shí)行擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人到期不能償還債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人可以抵押物的價(jià)值優(yōu)先受償。擔(dān)保法)的第五十三條規(guī)定，貸款人處置已抵押的林權(quán)，可以采取折價(jià)、拍賣、變賣及訴訟的途徑。但無論采取何種方式，最終將通過林權(quán)的流轉(zhuǎn)或是砍伐林木出售獲得資金用于歸還銀行貸款。=，積極運(yùn)用林權(quán)抵押拓展業(yè)務(wù)由于存在種種風(fēng)險(xiǎn)，且林權(quán)抵押不是一種大多數(shù)企業(yè)能提供的擔(dān)保方式，因此，目前我行中運(yùn)用林權(quán)抵押擔(dān)保的業(yè)務(wù)筆數(shù)甚少。事實(shí)上，福建省在林權(quán)抵押貸款仍有很大的發(fā)展空間，主要理由如下：

1．福建省由于林改工作—直走在全國前列，其中90％已經(jīng)完成了林改，大部分林地及林木產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，這就使得銀行發(fā)展林權(quán)抵押業(yè)務(wù)有較大的空間。

2．福建省是林業(yè)大省，林業(yè)企業(yè)特別是林業(yè)中小企業(yè)眾多，融資需求旺盛。涵蓋林產(chǎn)品加工、育林、園林樹木、他們所擁有的林木大多有明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，2009年全省林業(yè)企業(yè)類貸款新增15億。

3．福建省成立了全國首家林業(yè)要素市場，林權(quán)交易活躍，林權(quán)登記、交易部門體系建設(shè)較為完善，為抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了較好的外部環(huán)境；

4．從政策上看，監(jiān)管部門也鼓勵(lì)銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2009年中國人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、林業(yè)局聯(lián)合《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》(下稱指導(dǎo)意見)明確提出：在已實(shí)行集體林權(quán)制度改革的地區(qū)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極開辦林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)。

5．目前已有有成功模式可借鑒。2004年福建省永安市發(fā)放了第一筆林權(quán)質(zhì)押貸款。根據(jù)2009年福建省林業(yè)工作會(huì)議通報(bào)的數(shù)據(jù)顯示：福建省以林權(quán)擔(dān)保的各類林業(yè)貸款累計(jì)發(fā)放63．86億元，涉林面積966．09萬畝，其中林權(quán)證直接抵押貸款30．97''''(L元，涉林面積298．52萬畝。Ⅲ目前開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)較為成功的有國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，有多種貸款模式可借鑒從銀行的角度看''''目前開辦該項(xiàng)貸款收益可觀，利率大多可以上浮，部分貸款還可享受財(cái)政貼息，還款來源較有保障。所以銀行對(duì)于介入此項(xiàng)業(yè)務(wù)有較高的積極性，個(gè)別銀行還與林業(yè)主管部門有專項(xiàng)合作協(xié)議。

在操作中，林權(quán)抵押擔(dān)保方式的在業(yè)務(wù)中的適用范圍也相當(dāng)廣泛，操作靈活。林權(quán)抵押可以運(yùn)用于銀行所有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款、保函、承兌匯票、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。林權(quán)抵押既可用于長期業(yè)務(wù)，又可用于中、短期業(yè)務(wù)；林權(quán)抵押既適用于公司業(yè)務(wù)，也適用于個(gè)人業(yè)務(wù)；既可以使債務(wù)的林權(quán)提供抵押，也可以是第三方的林權(quán)提供抵押；既,-JN于中小企業(yè)業(yè)務(wù)，也可用于大型企業(yè)業(yè)務(wù)；既可以單獨(dú)適用，也可以與其他擔(dān)保方式如保證、抵押和其他動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押及權(quán)利質(zhì)權(quán)同時(shí)使用；既可單筆設(shè)定，也可就一定時(shí)間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)設(shè)定最高額林權(quán)抵押。

三．林權(quán)抵押面臨的風(fēng)險(xiǎn)

(一)林權(quán)作為抵押物自身的風(fēng)險(xiǎn)

由于林業(yè)投資周期較長以及森林資源自身的特殊性，受自然條件和影響大，不確定因素較多，林權(quán)作抵押物存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)如下：第一森林資源一般位于遠(yuǎn)離城市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)山區(qū)，并且面積大、分布管理起來十分困難，存在盜砍濫伐隱患。第二森林資產(chǎn)是“活”的自然資源，在其生長過程中也會(huì)發(fā)生生病、蟲害等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致抵押物價(jià)值減少。第三森林火災(zāi)、重大的自然災(zāi)害時(shí)有發(fā)生，而一旦抵押的森林資產(chǎn)發(fā)生火災(zāi)或遭遇重大自然災(zāi)害如地震、洪水等，可能造成抵押物部分或全部滅失。

(二)林權(quán)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

林權(quán)抵押的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)可能涉及林木采伐和出售，而林木的特殊性在于它不僅有商品價(jià)值還有重要的生態(tài)價(jià)值，因此國家對(duì)林木采伐、銷售有著嚴(yán)格的規(guī)定。除了采伐房前屋后和田間地頭零星林木之外，其他的采伐行為均需向林業(yè)行政主管部門申請(qǐng)采伐許可證，并按照額定的數(shù)量實(shí)施采伐、銷售。在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的過程中，采伐許可證的獲得與否、獲得的期限存在不確定性因素，可能影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的效率。

(三)政策風(fēng)險(xiǎn)

森林資源資產(chǎn)抵押債權(quán)銀行后，將出現(xiàn)兩種情形：一是擔(dān)保期間，林地被國家建設(shè)征用、征收。二是擔(dān)保期間，有權(quán)部門依據(jù)國家政策的調(diào)整將該森林列為禁止流轉(zhuǎn)或限制流轉(zhuǎn)的林地，或列為公益生態(tài)林，屆時(shí)債權(quán)銀行抵押權(quán)將被懸空。四，貸款銀行在林權(quán)抵押操作中應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防范措施根據(jù)上述規(guī)定，銀行在辦理林權(quán)抵押貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注以下幾方面問題：

(一)關(guān)于抵押物審查

銀行在接受林權(quán)抵押時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查抵押物，選擇符合法律法規(guī)要求的抵押物，確保抵押物的合法有效性。認(rèn)真審查押森林資源資產(chǎn)的相關(guān)資料，包括：林地類型、坐落位置、四至界址、面積、林種、樹種、林齡、蓄積量等，并將上述各要數(shù)與林權(quán)證進(jìn)行核對(duì)，確保一致。

(二)關(guān)于抵押人主體資格的審查

1．抵押人應(yīng)當(dāng)為林木的所有權(quán)人和林地的使用權(quán)人，因此首先要對(duì)林權(quán)證進(jìn)行審查確認(rèn)抵押人是否為林權(quán)證上登記的的權(quán)利人。在審查林權(quán)證時(shí)要注意：第一，林權(quán)證的樣式是全國統(tǒng)一的；第二，林權(quán)證由縣級(jí)以上人民政府核發(fā)，在林權(quán)證上應(yīng)加蓋縣級(jí)以上人民政府的印章或?qū)Ｓ谜拢由w其它印章的林權(quán)證是無效的：第三，在基本農(nóng)田造林的不能核發(fā)林權(quán)證；第四，林權(quán)管理和林權(quán)證的發(fā)放實(shí)行屬地管理原則。林權(quán)證應(yīng)當(dāng)?shù)桨l(fā)證的林業(yè)主管部門核實(shí)，由林業(yè)主管部門會(huì)對(duì)抵押林木的基本情況進(jìn)行核實(shí)，并根據(jù)抵押權(quán)人的要求對(duì)價(jià)值進(jìn)行簡單的確認(rèn)，一般以林木以投入的價(jià)值進(jìn)行確認(rèn)，風(fēng)險(xiǎn)較小。目前有些銀行對(duì)林農(nóng)的小額貸款沒有評(píng)估，簡化手續(xù)。

2．若林權(quán)證的所有人為單位，要求抵押人出具相關(guān)的營業(yè)執(zhí)照或證書。若單位為公司，則要求提供公司章程，并依據(jù)公司章程的規(guī)定，要求股東會(huì)或董事會(huì)出具同意抵押的決議。若林權(quán)屬于村委會(huì)，不得受理抵押。

3．若林權(quán)證屬于個(gè)人，則要提供個(gè)人身份證明和婚姻情況證明，對(duì)于已婚的抵押人，其配偶應(yīng)出具同意抵押的聲明。

(三)關(guān)于j氐押合同、借款合同的簽訂

1．為確保抵押合同的合法有效，銀行在簽訂抵押合同時(shí)應(yīng)注意如下事項(xiàng)：

(1)根據(jù)森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法》中“森林或林木資產(chǎn)抵押時(shí)，其林地使用權(quán)須同時(shí)抵押?！钡囊?guī)定，在填寫抵押物清單中抵押物名稱時(shí)應(yīng)寫明“XX森林或林木及林地使用權(quán)”。

(2)森林資產(chǎn)抵押要體現(xiàn)抵押森林資源資產(chǎn)的林地類型、坐落位置、四至界址、面積、林種、樹種、林齡、蓄積等內(nèi)容。

(3)為更有效控制抵押人砍伐抵押物，銀行應(yīng)當(dāng)在抵押合同中約定對(duì)抵押物砍伐的限制。。2．為防范抵押物自身的風(fēng)險(xiǎn)，為更有效控制抵押砍伐風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)與借款人在借款合同中補(bǔ)充約定如果抵押發(fā)生盜伐、病蟲害、火災(zāi)及其他自然災(zāi)害導(dǎo)致抵押物價(jià)值減少的，或抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人書面同意或未將林木采伐許可證交給抵押權(quán)人代為保管等情形的，視同借款人違約，貸款人有權(quán)采取違約救濟(jì)措施。

(四)關(guān)于抵押物的保險(xiǎn)

由于林木受自然條件限制較大，不確定因素較多，減值風(fēng)險(xiǎn)大，如病蟲害、火災(zāi)、人為盜伐等，大大增加了貸后管理難度。因此銀行有必要要求抵押物進(jìn)行保險(xiǎn)，并要求險(xiǎn)種應(yīng)當(dāng)覆蓋自然災(zāi)害和火災(zāi)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)當(dāng)作為保險(xiǎn)的第一順序受益人，有保險(xiǎn)賠償金的優(yōu)先收益權(quán)。

(五)關(guān)于抵押物的貸后管理

1．控制抵押物的砍伐。如何控制抵押人在抵押期間對(duì)抵押物的砍伐是貸后管理的重點(diǎn)。根據(jù)林業(yè)行政管理的特性，控制林木采伐證和木材運(yùn)輸證是兩個(gè)最為關(guān)鍵環(huán)節(jié)。根據(jù)指導(dǎo)意見》的要求，林權(quán)證登記管理部門要采取有效措施維護(hù)銀行合法債權(quán)，對(duì)在抵押貸款期間所抵押的林木，未經(jīng)抵押權(quán)人同意不予發(fā)放采伐許可證、不予辦理林木所有權(quán)轉(zhuǎn)讓變更手續(xù)。因此銀行除了在合同中約定未經(jīng)抵押權(quán)人同意不得進(jìn)行砍伐外，還應(yīng)當(dāng)與林業(yè)主管部門加強(qiáng)溝通，取得林業(yè)主管部門支持，如果能取得林業(yè)主管部門的書面確認(rèn)未經(jīng)我行書面同意不予辦理采伐許可證及木材運(yùn)輸證，則能夠獲得對(duì)抵押物更為有力的控制。

2．強(qiáng)化對(duì)抵押物的日常管理。在抵押期間，銀行應(yīng)當(dāng)要派人對(duì)所抵押的林木定期或不定期實(shí)地察看，加強(qiáng)與林業(yè)部門、林業(yè)警察、消防等部門溝通和聯(lián)系，定期了解抵押物的現(xiàn)狀，對(duì)林業(yè)主管部門的林木病蟲害監(jiān)測通報(bào)給予高度關(guān)注。為了避免抵押人怠于管理抵押物，使抵押物價(jià)值減少，銀行應(yīng)在合同約定抵押人對(duì)抵押物日常維護(hù)和看管是其一項(xiàng)義務(wù)，若在抵押期問，抵押物存在多次被人盜伐、盜伐數(shù)量較大、發(fā)生嚴(yán)重病蟲害或發(fā)生火災(zāi)等情形時(shí)，抵押權(quán)人可以依據(jù)借款合同的約定，主張?zhí)崆敖獬贤?，收回貸款本息。(六)關(guān)于抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)如前所述，抵押權(quán)的最終的實(shí)現(xiàn)方式將是通過林權(quán)的轉(zhuǎn)讓或砍伐林木出售獲得資金用于歸還貸款。林權(quán)的轉(zhuǎn)讓必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，程序上也有嚴(yán)格的要求。林木的砍伐則受制于林木的生長時(shí)間和國家林木采伐限額制度。根據(jù)指導(dǎo)意見的要求，貸款逾期時(shí)，林業(yè)主管部門要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好抵押林權(quán)的處置工作。因此銀行對(duì)林權(quán)質(zhì)押貸款的借款的經(jīng)營情況及資金情況要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，對(duì)于可能需要處置抵押物的應(yīng)及早采取措施，如：提前加強(qiáng)與林業(yè)務(wù)部門溝通，優(yōu)先安排砍伐指標(biāo)；提前督促企業(yè)及時(shí)辦理轉(zhuǎn)讓、砍伐的審批手續(xù)。對(duì)于當(dāng)?shù)匾呀?jīng)成立林業(yè)要素市場和林木收儲(chǔ)中心的，應(yīng)當(dāng)與這些機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮其職能作用，簽訂合作協(xié)議約定由其部分手續(xù)、收儲(chǔ)“不良”林業(yè)資產(chǎn)、先行代償貸款本息，以提高抵押物處置效率，加快不良貸款的回收。