導(dǎo)語(yǔ)：信貸業(yè)發(fā)展特殊性及策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、西藏信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其原因分析

（一）存款金額與貸款金額的差距不斷擴(kuò)大，資金“外流”問(wèn)題嚴(yán)峻

中央政府給予西藏大量的優(yōu)惠政策，區(qū)內(nèi)的存款與貸款的余額都呈逐年上升的趨勢(shì)，但是，存款額度的增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了貸款額度的增長(zhǎng)。以2011年為例，2011年西藏金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為1662.50億元，而同期的貸款余額僅為409.05億元。這一現(xiàn)象說(shuō)明，大量的存款找不到投資消費(fèi)渠道，而另一方面，大量的農(nóng)牧民及企業(yè)卻得不到資金。之所以存在以上情況，有以下幾點(diǎn)原因：

（1）信貸環(huán)境與融資渠道多元化的制約一方面，從貸款的供給方看，一是由于西藏的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，社會(huì)的信用環(huán)境較差，一些企業(yè)借債不還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給商業(yè)銀行造成了大量的呆賬、壞賬，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大，從而影響了各大商業(yè)銀行發(fā)放貸款的積極性。二是由于西藏總體經(jīng)濟(jì)水平的低下，很多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益并不理想，生產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，甚至出現(xiàn)萎縮的現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行貸款的投入與產(chǎn)出不成比例，信貸資金的投資回報(bào)率低下。除此之外，社會(huì)擔(dān)保體系的不健全與商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款審批程序與條件也是重要原因。另一方面，從貸款的需求方來(lái)看，經(jīng)濟(jì)效益較好、規(guī)模較大的企業(yè)，基本上都通過(guò)上市的渠道，進(jìn)行股權(quán)融資，進(jìn)行債務(wù)融資的額度較小。經(jīng)濟(jì)較差、規(guī)模小的企業(yè)需要大量的債務(wù)融資，但是由于自身?xiàng)l件不足，很難找到可靠的擔(dān)保方，房貸的風(fēng)險(xiǎn)較大，很難從銀行取得貸款。

（2）區(qū)內(nèi)存款額度快速增加直接導(dǎo)致存貸款差額不斷擴(kuò)大隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入與區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，區(qū)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，經(jīng)濟(jì)的快速、持續(xù)增長(zhǎng)，以及中國(guó)老百姓固有的投資觀念，使得各大商業(yè)銀行的存款余額不斷增長(zhǎng)，為金融機(jī)構(gòu)吸收貸款提供了便利。

（二）中央政府給予的優(yōu)惠政策，在客觀上存在“心有余而力不足”問(wèn)題

中央政府給予的優(yōu)惠政策對(duì)于西藏經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用，但是區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、自然環(huán)境惡劣、生產(chǎn)力水平較低、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不足、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、建設(shè)人才極度匱乏等問(wèn)題，對(duì)優(yōu)惠政策的執(zhí)行大打折扣，使得在政策的執(zhí)行上存在“心有余而力不足”的問(wèn)題。之所以出現(xiàn)以上情況，其原因如下：

(1）當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是區(qū)內(nèi)農(nóng)牧民貸款的主要來(lái)源。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行目前在西藏實(shí)行的是自治區(qū)分行——地區(qū)分行——區(qū)縣支行——鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所的四級(jí)管理模式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所便成了農(nóng)牧民最為接近的金融組織。但是營(yíng)業(yè)所的規(guī)模小，貸款結(jié)構(gòu)多元化不足，投向較為固定，基本上用于傳統(tǒng)的小農(nóng)領(lǐng)域，用于農(nóng)牧民從事多種經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的較少。其原因在于，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理的體制較大限度地制約了政策性貸款的最終實(shí)踐，即促成了西藏的優(yōu)惠金融政策與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理非一致性的矛盾。

（2）西藏的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，這也就決定了區(qū)內(nèi)的大多數(shù)企業(yè)仍然是中小企業(yè)，規(guī)模較小，可以用于信貸抵押的資產(chǎn)是有限的，以及自身存在的償債能力不足、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題，使得商業(yè)銀行不愿意將資金貸給中小企業(yè)。

二、對(duì)西藏信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)

根據(jù)西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在把資金投向重點(diǎn)企業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)、支柱企業(yè)的同時(shí)，適當(dāng)向中小企業(yè)傾斜，促進(jìn)農(nóng)牧戶增收、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮，尤其是要加大力度發(fā)展能源、通訊、交通、市政設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為西藏經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）優(yōu)化金融環(huán)境

加強(qiáng)政府和金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管部門的合作，建立高效的協(xié)作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成良好的金融環(huán)境，促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)與稅務(wù)、工行行政管理等政府部門信息共享；加大欠債不還等失信行為的懲罰力度，建立不誠(chéng)信行為的信息披露與通報(bào)機(jī)制。通過(guò)各級(jí)政府與金融機(jī)構(gòu)自身以及社會(huì)各界的共同努力，逐步優(yōu)化西藏的金融環(huán)境，促進(jìn)區(qū)內(nèi)金融的良性發(fā)展。

（三）突出重點(diǎn)

一方面，大力支持西藏產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，充分發(fā)揮金融對(duì)西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。簡(jiǎn)化政策執(zhí)行程序，進(jìn)一步加大對(duì)小額貸款的支持力度。另一方面，加大農(nóng)貸政策宣傳力度，讓農(nóng)戶知曉農(nóng)貸政策，保證農(nóng)貸政策順利落實(shí)。

（四）加強(qiáng)信用擔(dān)保體系的建設(shè)

西藏目前正在抓緊構(gòu)建以財(cái)政出資為主的社會(huì)擔(dān)保體系，對(duì)此應(yīng)加強(qiáng)財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)同作用，按照“政府引導(dǎo)、政策扶持、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，加快西藏?fù)?dān)保體系建設(shè)，為鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)積極提供擔(dān)保。首先是整頓社會(huì)信用秩序，從制度上規(guī)范各市場(chǎng)主體的行為，為企業(yè)融資營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)中小企業(yè)信貸投入的信心。建立并規(guī)范以政府為主體的信用擔(dān)保體系。由各級(jí)政府財(cái)政出資，設(shè)立具有法人資格的獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，接受政府監(jiān)督，為企業(yè)融資提供及時(shí)、有效的擔(dān)保。加強(qiáng)企業(yè)信用教育，建立完善的企業(yè)信息收集和資信評(píng)估體系。