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一、“三個辦法一個指引”的主要內(nèi)容

由于國際金融危機的爆發(fā)導致我國的很多不同的行業(yè)都受到了很大程度的傷害,甚至造成了很多企業(yè)資不抵債，最后沒有能力來償還銀行的貸款，或者由于增加了一些新的銀行貸款款項而導致企業(yè)的資金鏈斷裂，最后瀕臨破產(chǎn)或者倒閉,同時也使得銀行信貸的風險越來越大。對于信貸資金邁進樓市與股市的現(xiàn)象,它固然會使利弊相隨，一方面有利于開展更多的優(yōu)質服務,另一方面也直接增加了危機環(huán)境下的金融風險,最終出現(xiàn)了惡性循環(huán)。當全球的經(jīng)濟形勢逐漸恢復之后,為了避免這種現(xiàn)象的再次出現(xiàn)，銀監(jiān)會變對此而提出來了“三個辦法一個指引”的有效對策，它既有利于幫助商業(yè)銀行對信貸政策進行有效的調(diào)整,又有利于幫助商業(yè)銀行爭取信貸工作的主動權。

二、商業(yè)銀行信貸工作改革與發(fā)展的必要性

面對當今復雜多變的金融環(huán)境,我國商業(yè)銀行信貸工作的改革與發(fā)展不但是必要的,而且是迫切的。

1.傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務的審批流程存在一定的風險慣性。

我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行針對貸款業(yè)務的審批流程，它的依據(jù)就是“三查”流程,這種流程的主要內(nèi)容就是在貸款前調(diào)查,貸款時審查,貸款后檢查。因為流程太過于簡單，即使是銀行開展貸款業(yè)務的工作基礎，還是會在工作中造成巨大的失誤。因此，為了更好的落實“三個辦法一個指引”的重要內(nèi)容，商業(yè)銀行應該根據(jù)相關規(guī)定,面對固貸、流貸和個貸這三個方面的要求,力求在原始的審核標準的基礎上，對原來的審貸標準進行徹底的細化,真正落實好精細化管理,從而來降低風險慣性對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊。我們一般所說的風險慣性，就是指金融學上所說的傳統(tǒng)信貸業(yè)務的開展過程中,銀行所通過采取“三查”流程而促使不良貸款增加的現(xiàn)象,或者是指資金回籠速度過于緩慢等問題。如果對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務審批的流程還不進行正確的改革,則這種持續(xù)性增加的風險與損失的增加,最終無法得到根本性的扭轉。這么一來，就需要銀行建立新的審批流程來提高信貸工作的嚴謹性，使得一些不良的貸款業(yè)務被過濾掉。

2.優(yōu)質信貸業(yè)務被擠占。

銀行的信貸資金被挪用的狀況大多發(fā)生在我國的樓市與股市之間，如果我國的經(jīng)濟一旦發(fā)生泡沫風險，就會對我國銀行的經(jīng)濟效益造成巨大的沖擊。因此，在“三個辦法一個指引”沒有提出之前,銀行一般會選擇與大型企業(yè)或集團進行合作,展開相應的貸款業(yè)務，這樣做就是因為考慮到大客戶的強大的經(jīng)營背景、還款能力以及合作前景等等，以便降低信貸危險。但是這些信貸資金被挪用的同時,也直接擠占了優(yōu)質信貸業(yè)務的比例，所以這種做法也存在不合理性。在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的當今，越來越多的優(yōu)質企業(yè)客戶急需要商業(yè)銀行提供信貸資金,而且這些經(jīng)營項目也受到了政府的關注和支持,這樣更加有利于降低信貸的風險。但是基于現(xiàn)狀，這些優(yōu)質客戶受信貸資金被挪用的影響,要想與銀行信貸取得合作就必須在貸款政策、審批流程上進行進一步的對接,當然，這也是我國商業(yè)銀行加強信貸工作改革和發(fā)展的重要方向。

3.信貸風險的控制需要相關行業(yè)的聯(lián)動。

因為商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的現(xiàn)象每年都會發(fā)生，尤其在流動資產(chǎn)信貸方面更加不容易控制。因此，銀行應該主動與擔保公司進行合作，主要來針對銀行的固貸、流貸和個貸的審批工作。比如,個體客戶在進行貸款買車的時候，就需要通過擔保公司進行相應的審核，以免發(fā)生騙貸的現(xiàn)象。這表明了銀行僅僅依靠自身的信貸風險防范機制來完全避免信貸風險的發(fā)生是不可能的,還需要銀行與相關行業(yè)的聯(lián)動。根據(jù)現(xiàn)在的金融形勢,銀行不論是在降低信貸風險方面，還是在支持實體經(jīng)濟的發(fā)展方面,都應該積極的與其他行業(yè)進行合作，來發(fā)展“三個辦法一個指引”的精神。

三、商業(yè)銀行信貸工作改革與發(fā)展的舉措

作為金融服務機構，我國的商業(yè)銀行為了更好地面對現(xiàn)在日益復雜的金融形勢,應該大力加大對“三個辦法一個指引”的工作要求的落實力度,務必加大對審批環(huán)節(jié)的改革力度,使傳統(tǒng)與新型的信貸業(yè)務可以有機的結合起來,以便降低商業(yè)銀行信貸的風險,使得可以發(fā)展更為優(yōu)質的信貸模式。

1.對傳統(tǒng)信貸業(yè)務的審批流程進行改變。

就傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務而言,對審批流程的改革存在很大的重要因素。銀行機構應該在現(xiàn)有的管理系統(tǒng)存在的情況下，繼續(xù)增強監(jiān)控預警的功能,如果借款人資金的流向一旦發(fā)生問題,就可以及時的在銀行的系統(tǒng)中做出相應的反應,方便了銀行對資金流向的追蹤管理，可以及時的查出自己的具體流向，最后做出相應的解決方案。

2.通過信貸轉型防止貸款資金被挪用。

商業(yè)銀行應該著重發(fā)展新型優(yōu)質信貸服務,扶植優(yōu)質實體經(jīng)濟發(fā)展,調(diào)整信貸資金的占比，來防止信貸資金被挪用。根據(jù)當前企業(yè)從單一的投資方式轉變成多元化的投資方式的的社會現(xiàn)狀,商業(yè)銀行作為信貸業(yè)務的主要承擔者，應該在貸款政策方面，一步一步向國家大型重點建設項目邁進。

四、結語

總的來說，信貸業(yè)務一方面是商業(yè)銀行的主營業(yè)務之一,另一方面也是銀行收益的最主要來源，銀行應該在權衡這兩個方面的關系，找到一個平衡點。通過“三個辦法一個指引”對信貸業(yè)務進行的規(guī)范管理，可以說是對鞏固我國銀行業(yè)金融機構信貸經(jīng)營管理奠定了良好的基礎，為我國銀行信貸業(yè)務的長遠持續(xù)發(fā)展提供了有力的制度保障。面對我國經(jīng)濟的快速改革與發(fā)展的局勢,商業(yè)銀行應該緊隨其步伐,用前瞻性的舉措來引領信貸業(yè)務邁上一個新的臺階。

作者：張嘉庚單位：中國上市公司協(xié)會