一、實現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運營機制和組織結(jié)構(gòu)合理、責權(quán)明確的管理體制。

1.機構(gòu)公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展狀況，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實行垂直領(lǐng)導與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

一、個人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個人信用是從事社會經(jīng)濟活動的個人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經(jīng)營的目的。

個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個人債務(wù)情況等六個部分。

1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關(guān)系和社會經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預期，就個人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。

3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。

摘要：我國消費信貸1998年才開始起步。消費信貸的開展并不盡人意，與社會良好的意愿形成強烈的反差。其中很重要的一個因素便是個人消費信用制度的缺乏。因此，建立個人消費信用制度對我們來說已經(jīng)迫在眉睫。

關(guān)鍵詞：消費信用制度信用保證保險

我國消費信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費信貸，人民銀行陸續(xù)出臺了一系列促進消費信貸的政策。

然而，消費信貸的開展并不盡人意，與社會良好的意愿形成強烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費意愿不強，負債消費觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個因素便是個人消費信用制度的缺乏。因此，建立個人消費信用制度對我們來說已經(jīng)迫在眉睫。

一、個人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個人信用是從事社會經(jīng)濟活動的個人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經(jīng)營的目的。

[論文關(guān)鍵詞]：信用卡信貸消費完善

[論文摘要]：信用卡在金融領(lǐng)域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進入中國市場，他們在信用卡市場方面長期積累的經(jīng)驗、雄厚的資金實力和先進的技術(shù)手段必將給中國信用卡業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，要想迎接挑戰(zhàn)，信用卡業(yè)就必須正視自身存在的問題，積極調(diào)整策略，盡早與國際接軌實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運作。基于此，本文對國內(nèi)相關(guān)機構(gòu)在信用卡策略的運用和完善方面提出一些建議。

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根據(jù)萬事達卡國際組織的預測，到2010年，中國年收入達5000美元的中產(chǎn)階層將達到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發(fā)式的增長。雖然我國國內(nèi)信用卡市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是和外資銀行相比無論在經(jīng)驗、資金實力、管理水平還是技術(shù)手段都有很大差距?；诖耍疚膶θ绾瓮晟茋鴥?nèi)信用卡信貸消費市場提出一些建議。

一、實現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運營機制和組織結(jié)構(gòu)合理、責權(quán)明確的管理體制。

信用卡與其他消費信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢比較

除個人住房貸款外，國內(nèi)的消費信貸產(chǎn)品還包括汽車貸款、信用卡、大額耐用消費品貸款、助學貸款、旅游貸款等。相對于其他個人消費信貸產(chǎn)品，信用卡在準入門檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優(yōu)勢（見表1）。（一）準入門檻低。目前，根據(jù)國內(nèi)大多數(shù)銀行的規(guī)定只要是年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請到信用卡。申請時遞交的申請資料和證明材料也相對簡單，通常無需提供擔保手續(xù)，也無需辦理資產(chǎn)的抵質(zhì)押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會主動根據(jù)申請人用卡情況不定期地調(diào)高卡片額度。（二）具有免息期。與其他傳統(tǒng)消費貸款按實際使用期限計息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據(jù)自己的財務(wù)狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無需支付利息，也可以遵照發(fā)卡銀行的相關(guān)規(guī)定，每月支付一定比例的還款金額，僅對免息期外的資金占用償付相應(yīng)利息，來解決短時間內(nèi)的信貸需求。（三）額度可循環(huán)。信用卡申請成功后，發(fā)卡銀行會根據(jù)申請人資信狀況給予一定的卡片額度?？ㄆ~度跨度較大，從幾百元到幾百萬元不等，有些銀行針對其內(nèi)部高端客戶甚至推出了無限卡。在卡片有效期內(nèi)，該卡片額度可多次循環(huán)使用，省去了其他消費信貸產(chǎn)品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請人提供融資便利。（四）應(yīng)用范圍廣。與其他消費信貸產(chǎn)品申請時必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費性支出，持卡人都可以在授信額度內(nèi)自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關(guān)的消費方面發(fā)揮作用，對于國家鼓勵適度消費的發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有更大的可調(diào)節(jié)空間和刺激作用?？梢哉f，相對于其他消費信貸產(chǎn)品，信用卡具有較多優(yōu)勢。單應(yīng)用的廣泛性這一點就使其不僅成為我國消費信貸產(chǎn)品的重要組成部分，更凸顯了其對其他消費信貸產(chǎn)品的可替代潛力。

信用卡在我國消費信貸市場的突出表現(xiàn)

近年來，信用卡在我國已經(jīng)取得了長足發(fā)展并形成龐大的市場規(guī)模和廣泛的社會影響力。（一）信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國信用卡新增發(fā)卡量5500萬張，累計發(fā)卡量2.85億張，同比增長24.3%，約為2004年的9倍（見圖1）。（二）信用卡交易規(guī)模迅速擴大。2011年，我國信用卡交易金額7.56萬億元，同比增長47.95%，交易筆數(shù)達到28.5億筆，同比增長18.75%（見圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國信用卡交易在社會消費品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個百分點，信用卡滲透率越來越高（見圖3）。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在刺激居民消費，拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長方面具有直接拉動作用。在我國人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發(fā)展空間，但是尚不成熟的受理環(huán)境，昂貴的商戶手續(xù)費和貸款利率等問題都制約了我國信用卡消費信貸的發(fā)展。

幾點建議

（一）繼續(xù)加快信用卡受理環(huán)境建設(shè)。近年來我國信用卡受理環(huán)境建設(shè)工作取得了很大進步，截至2011年底，境內(nèi)已擁有受理銀行卡的商戶318.01萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機終端482.65萬臺，ATM終端33.38萬臺，但商戶分布主要集中在大中城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，縣級以下地區(qū)數(shù)量偏少。今后應(yīng)重點加強縣域和村鎮(zhèn)用卡環(huán)境建設(shè)，通過適當降低小型商戶及欠發(fā)達地區(qū)商戶結(jié)算手續(xù)費等措施，鼓勵更多的商戶成為信用卡特約商戶。（二）增強信用卡信貸定價的靈活性。目前國內(nèi)尚缺乏對信用卡透支利率及分期手續(xù)費進行靈活定價的機制。信用卡透支利率長期固定不變，不能夠像其他貸款利率一樣隨貸款基準利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整。發(fā)卡銀行一旦公布了當期的分期手續(xù)費率，即面向所有客戶執(zhí)行，持卡人不能因為累計用卡信用記錄高或資質(zhì)好而獲得價格優(yōu)惠。建議盡快建立較為靈活的信用卡消費信貸定價機制，使商業(yè)銀行在風險可控的情況下可以根據(jù)持卡人的用卡記錄和還款情況為消費者提供更加優(yōu)惠的價格，減輕持卡人還款壓力，鼓勵更多人使用信用卡消費。（三）充分發(fā)揮信用卡分期付款優(yōu)勢。與其他消費信貸產(chǎn)品相比，信用卡消費信貸雖然靈活便利，但是透支利率太高，超過免息期一定時間后成本會大幅上升，大部分持卡人難以承受長時間透支消費。信用卡分期付款雖然為客戶鎖定了消費成本，延長了付款期限，但有嚴格的分期期數(shù)限制。建議一方面繼續(xù)擴大信用卡分期應(yīng)用范圍，只要是能夠用信用卡進行支付的消費都可以嘗試分期付款，使消費信貸通過信用卡分期服務(wù)到百姓生活的方方面面。另一方面適當延長分期付款期數(shù)，現(xiàn)行信用卡分期最長期數(shù)為36個月，而同樣購買汽車，汽車貸款最長可以5年。（四）加強個人客戶綜合授信額度管理。經(jīng)過長期探索，現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行對企業(yè)客戶的綜合授信額度管理已經(jīng)較為成熟，但對個人客戶綜合授信管理方面的經(jīng)驗還較少。例如，由于個人客戶受眾較多，管理成本較高，對資產(chǎn)狀況經(jīng)常發(fā)生變化的個人客戶，有時不能進行很好的跟蹤。再如，同一個人客戶以其名下的一套房產(chǎn)做資產(chǎn)證明，向多家銀行申請了多張信用卡，而同一房產(chǎn)又是客戶在某銀行通過個人住房貸款買到的，那么各家商業(yè)銀行很難判斷合理授信額度上限。建議利用人行征信系統(tǒng)建立資產(chǎn)登記制度，個人用個人資產(chǎn)辦信用卡雖不做抵押但要進行登記，規(guī)定利用同一項資產(chǎn)申請的信用卡額度不能超過該資產(chǎn)凈值的一定比例，避免發(fā)生過度授信帶來的風險隱患。

【論文關(guān)鍵詞】信用卡；荻利模式；惡意套現(xiàn)

【論文摘要】本文根據(jù)國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，分析了信用卡業(yè)務(wù)的高速擴張對我們傳統(tǒng)的消費模式及消費觀念產(chǎn)生的不良影響，提出了防范惡意套現(xiàn)行為等系列風險產(chǎn)生的對策。

一、中國的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

隨著中國人民銀行的連續(xù)降息，存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都將信用卡業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)的重點。據(jù)不完全統(tǒng)計，工商銀行2008年信用卡的發(fā)卡量達到了3905萬張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的累計發(fā)卡量也都超過了1000萬張。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進一步提高。

與當前較高的持卡量相對的，迄今國內(nèi)僅有招商銀行等少數(shù)發(fā)卡銀行對外宣稱，信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)了盈利。而用業(yè)內(nèi)一位專業(yè)人士的話來說，“哪家銀行如果說自已的信用卡業(yè)務(wù)是盈利的，那他確實很需要勇氣”!按照國際規(guī)則，信用卡業(yè)務(wù)6年內(nèi)很難實現(xiàn)盈利。

然而，信用卡的盈利預期卻相當誘人。據(jù)麥肯錫的報告預測，到2013年中國信用卡行業(yè)的整體利潤將達到130億元人民幣。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一。根據(jù)央行的統(tǒng)計，在日常生活消費費用中，大約20％是通過銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費又占到了相當大的比例。雖然行業(yè)經(jīng)濟效益充滿挑戰(zhàn)，但受規(guī)模效益以及消費者支出增長的推動，各家商業(yè)銀行越來越重視信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

[摘要]良好的社會信用是建立規(guī)范的社會主義市場經(jīng)濟的重要保證,是有效防范行業(yè)風險的重要條件。由于我國長期處于計劃經(jīng)濟體制之下,市場經(jīng)濟發(fā)育不充分,社會信用意識淡薄,因此我國企業(yè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后。文章通過對我國電信行業(yè)消費者信用管理的現(xiàn)狀以及對形成電信用戶欠費原因的分析,提出相應(yīng)的電信企業(yè)消費者信用管理體系建設(shè)的建議。

[關(guān)鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費;信用管理

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經(jīng)濟大循環(huán),我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴大,市場上信用經(jīng)濟成分也在不斷擴大。自1999年以來,政府開始將社會信用體系建設(shè)問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國社會信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會信用體系建設(shè)的一個重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達到降低企業(yè)信用風險的目的,最終贏得市場競爭的優(yōu)勢。但是,由于我國長期處在計劃經(jīng)濟體制之下,市場經(jīng)濟發(fā)育不充分,市場信用交易不發(fā)達,社會信用意識依舊十分淡薄,導致我國整個信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展?！靶庞梦C”成為繼“金融危機”后的常見詞匯。

一、我國電信行業(yè)消費者信用管理現(xiàn)狀

改革開放以來,我國電信行業(yè)進入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進程步伐的加快,電信企業(yè)對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”,并嚴重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。

由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費后付款的營銷方式,因此,在社會信用意識淡薄的大環(huán)境下,在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導致用戶欠費的情況越來越嚴重。中國6家運營商目前背負的用戶欠費已遠遠超過2002年統(tǒng)計的200億元。

摘要：汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國人民銀行批準，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)。

一、汽車消費貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔保法》第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。實踐中，汽車消費貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔保的重要方式，動產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動產(chǎn)作為債權(quán)擔保的一種法律制度。當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。但在實踐中，汽車消費貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點建設(shè)債券，以及貸款方出具的個人存單作為質(zhì)押。

編者按：本文主要從個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素；信息不對稱是個人消費信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因；個人消費信貸市場中解決信息不對稱問題的措施和對策三個方面進行論述。其中，主要包括：人們逐漸接受這種新的消費形式、個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發(fā)展、我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立、個人消費信貸風險的產(chǎn)生是由于信用缺失、銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題、加強社會信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)、堅持個人消費信貸審批條件、抓緊建立個人信用評估機構(gòu)、加快個人信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等，具體材料請詳見。

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費信貸市場發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費信貸市場的健康發(fā)展。究其原因，筆者認為，個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對稱是產(chǎn)生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應(yīng)對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應(yīng)該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，市場交易離不開信用基礎(chǔ)。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發(fā)展。

摘要：我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個人汽車消費信貸是促進經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發(fā)展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。