導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇社保險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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    2、建立基礎(chǔ)不同:社會(huì)保險(xiǎn)建立在勞動(dòng)關(guān)系基礎(chǔ)上,只要形成了勞動(dòng)關(guān)系,用人單位就必須為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn);商業(yè)保險(xiǎn)自愿投保,以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

    3、管理體制不同:社會(huì)保險(xiǎn)由政府職能部門管理;商業(yè)保險(xiǎn)由企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理。

    4、對(duì)象不同:參加社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是勞動(dòng)者,其范圍由法律規(guī)定,受資格條件的限制;商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是自然人,投保人一般不受限制,只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。

    5、保障范圍不同:社會(huì)保險(xiǎn)解決絕大多數(shù)勞動(dòng)者的生活保障;商業(yè)保險(xiǎn)只解決一部分投保人的問題。

    6、資金來源不同:社會(huì)保險(xiǎn)的資金由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面分擔(dān);商業(yè)保險(xiǎn)的資金只有投保人保費(fèi)的單一來源。

    7、待遇計(jì)發(fā)不同:社會(huì)保險(xiǎn)的待遇給付原則是保障勞動(dòng)者基本生活,保險(xiǎn)待遇一般采取按月支付形式,并隨社會(huì)平均工資增長(zhǎng)每年調(diào)整;商業(yè)保險(xiǎn)則按“多頭多保,少投少保,不投不?！钡脑瓌t確定理賠標(biāo)準(zhǔn)。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保險(xiǎn)；協(xié)調(diào)發(fā)展

一、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較

（1）我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別。第一，經(jīng)營(yíng)目的。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是以盈利為目的的保險(xiǎn)公司；而社會(huì)保險(xiǎn)作為一種政策性的保險(xiǎn)，不以盈利作為目的。第二，實(shí)施方式。商業(yè)保險(xiǎn)是在自愿平等的基礎(chǔ)上，投保人決定其購(gòu)買行為，而社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家法律規(guī)定強(qiáng)制執(zhí)行，個(gè)人不具有選擇的自由。第三，保險(xiǎn)對(duì)象。商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人自愿且符合核保要求的均可成為被保險(xiǎn)人；社會(huì)保險(xiǎn)的保障對(duì)象必須是符合國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定的公民。（2）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)。第一，實(shí)施方式。社會(huì)保險(xiǎn)是一項(xiàng)強(qiáng)制性保險(xiǎn)形式，符合相關(guān)法律規(guī)定的用人單位和勞動(dòng)者，都必須依法繳納一定的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)作為一種以盈利為目的金融活動(dòng)，以雙方自愿參加為前提，投保人可以選擇承保單位。第二，服務(wù)對(duì)象。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍較小，僅限于城市居民中具有干部和工人身份的勞動(dòng)者，農(nóng)村人口、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶群體處于社會(huì)保險(xiǎn)范圍之外。商業(yè)保險(xiǎn)以全民為對(duì)象，沒有嚴(yán)格的對(duì)象限制，可覆蓋全體公民。第三，發(fā)揮的作用。社會(huì)保險(xiǎn)的作用在于保障喪失勞動(dòng)力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)的勞動(dòng)者的基本生活，其實(shí)質(zhì)是對(duì)國(guó)民收入的再分配。商業(yè)保險(xiǎn)的作用在于當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇意外事件時(shí)，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減輕其損失。

二、國(guó)內(nèi)外商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)合的成功案例

（1）美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的分析。第一，美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)商保與社保的結(jié)合。美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度異于多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家。它實(shí)行的是以商業(yè)保險(xiǎn)為主，社會(huì)保險(xiǎn)為輔的體制。在這種體制下，醫(yī)療保險(xiǎn)分為由企業(yè)資助和政府資助。前者多是企業(yè)為雇員及其家屬購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，為鼓勵(lì)這一行為，政府對(duì)為雇員購(gòu)買保險(xiǎn)的企業(yè)實(shí)行部分稅收減免。第二，國(guó)外醫(yī)療保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示。以我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，大規(guī)模增加政府在醫(yī)療保險(xiǎn)方面的財(cái)政預(yù)算是不現(xiàn)實(shí)的，為擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)受益面應(yīng)該重視商業(yè)保險(xiǎn)的作用，將商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)最大化的原則使其將保險(xiǎn)對(duì)象局限于健康人，把真正需要保險(xiǎn)的體弱多病者據(jù)之門外，因此政府就應(yīng)該通過立法規(guī)范其行為。同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)在自愿的基礎(chǔ)上，為職工購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村集體參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，加快建立覆蓋全體城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。（2）我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的結(jié)合。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由政府組織引導(dǎo)、農(nóng)民自愿參加、政府和個(gè)人多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)村醫(yī)療互助共濟(jì)制度。商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，既有利于解決廣大群眾看病難看病貴的問題，又有利于將商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)運(yùn)用到新型農(nóng)村合作醫(yī)療中。商業(yè)保險(xiǎn)公司通過向農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)可以擴(kuò)大在農(nóng)村的知名度，還可通過新型農(nóng)村合作醫(yī)療積累豐富的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持。

三、如何促進(jìn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的結(jié)合

（1）我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題。第一，保險(xiǎn)覆蓋范圍較小。社會(huì)保險(xiǎn)以保障城鎮(zhèn)居民的基本生活水平為主要目標(biāo)，對(duì)農(nóng)民的保障問題重視不夠。第二，社?；疬\(yùn)營(yíng)不規(guī)范，監(jiān)督管理制度不健全，保險(xiǎn)支付能力較弱。2006年上半年案件，2007年廣州社保案件足以說明我國(guó)的社保監(jiān)管制度存在較大漏洞。第三，相關(guān)法律制度不完善。相關(guān)法律規(guī)章制度的缺失導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司、參保居民、政府之間的法律關(guān)系不明確，不利于相互間關(guān)系的合理確定。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)策。第一，明確商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，服務(wù)對(duì)象，在保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上實(shí)行低繳費(fèi)，低保障，低利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)現(xiàn)薄利多銷，將社會(huì)上需要保障的中低階層納入到商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋中來，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的普遍化保障。第二，政府應(yīng)給予商業(yè)保險(xiǎn)政策支持。例如，對(duì)依法解除勞動(dòng)合同職工獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，如果以躉繳的方式投保一定的商業(yè)保險(xiǎn)，可以減征或免征個(gè)人收入所得稅。充分調(diào)動(dòng)政府、企業(yè)、個(gè)人和社會(huì)各界的積極性，充分發(fā)揮市場(chǎng)和各類專業(yè)機(jī)構(gòu)的作用。第三，構(gòu)建共有的信息平臺(tái)，合理簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。在委托經(jīng)營(yíng)模式下，社會(huì)保險(xiǎn)由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同進(jìn)行管理。雙方應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個(gè)共有的信息平臺(tái)，保證社保部門和商保公司都具有充分足夠的信息，并且合理簡(jiǎn)化社保辦理手續(xù)，降低被保險(xiǎn)人、政府以及保險(xiǎn)公司各方的負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)

[1] 何嬌，郭勇.關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的分析.2009，（12）：160.

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關(guān)鍵詞:社會(huì)保險(xiǎn);商業(yè)保險(xiǎn);協(xié)調(diào)發(fā)展

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較

(一)性質(zhì)不同

社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施,屬于政府行為。社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的,不存在買賣關(guān)系。而商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為,是以盈利為目的,根據(jù)自愿原則,在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上訂立保險(xiǎn)合同。

(二)所要達(dá)到的目標(biāo)不同

社會(huì)保險(xiǎn)是保障喪失勞動(dòng)能力的勞動(dòng)者的基本生活需要,從而保持社會(huì)穩(wěn)定。而商業(yè)保險(xiǎn)則是以盈利或組織補(bǔ)償為目的,以滿足不同階層對(duì)保險(xiǎn)的不同需要。

(三)權(quán)利和義務(wù)不同

社會(huì)保險(xiǎn)作為國(guó)民收入的再分配形式,個(gè)人負(fù)擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用多少與其享受的待遇高低沒有直接關(guān)系。這種分配有利于低收入者,會(huì)出現(xiàn)多交費(fèi)少收益,或者少交費(fèi)多收益,甚至不交費(fèi)亦受益的情況,具有明顯的社會(huì)扶質(zhì)。商業(yè)保險(xiǎn)按照權(quán)利與義務(wù)對(duì)等原則訂立保險(xiǎn)合同,交納的保費(fèi)越多,獲得的保障也越多。

(四)經(jīng)營(yíng)的原則與實(shí)施的方式不同

社會(huì)保險(xiǎn)屬于社會(huì)保障性質(zhì),它較高地以補(bǔ)償性和社會(huì)公平性為原則,其保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)項(xiàng)目、交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等由國(guó)家法律規(guī)定,強(qiáng)制執(zhí)行,個(gè)人沒有選擇的自由。而商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為經(jīng)營(yíng)原則,在平等自愿的基礎(chǔ)上,投保人自己決定是否購(gòu)買,購(gòu)買多少,購(gòu)買何種產(chǎn)品,體現(xiàn)了公平性。

二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

(一)保險(xiǎn)覆蓋面小

保險(xiǎn)覆蓋面窄是我國(guó)目前社會(huì)保障中存在的首要問題。社會(huì)保險(xiǎn)以保障城鎮(zhèn)居民的基本生活水平為目標(biāo),對(duì)農(nóng)民的保障相對(duì)重視不夠。商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)雖然覆蓋全國(guó),但由于廣大民眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的缺乏,真正得到保障的人并不多,尤其是廣大農(nóng)民,由于收入水平限制以及保險(xiǎn)意識(shí)的不足,很少去參保商業(yè)保險(xiǎn)。而且,全國(guó)各地區(qū)呈現(xiàn)嚴(yán)重的不均衡發(fā)展,東部地區(qū)的保障水平普遍高于中西部。

(二)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)不足

商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充,是社會(huì)保障體系不可或缺的一個(gè)組成部分。一方面,由于我國(guó)人口多、底子薄,社會(huì)保障總體水平低;另一方面,人們對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠,保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),還有很多人對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)持懷疑與否定的態(tài)度。

(三)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范

保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范,沖突時(shí)有發(fā)生。一方面,部分社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)見商業(yè)保險(xiǎn)有利可圖,便經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)。一些行政部門以開辦社會(huì)保險(xiǎn)的名義經(jīng)營(yíng)一般性人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),更有甚者,有的地方政府竟以立法的形式責(zé)令一些商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦,這違背了社會(huì)保險(xiǎn)的宗旨。國(guó)家文件明確規(guī)定,社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是非營(yíng)利性的事業(yè)單位,顯然不適合經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)。另一方面,部分商業(yè)保險(xiǎn)公司把社會(huì)保險(xiǎn)視為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,開發(fā)出相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品,這是一種認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)位。

(四)社?；疬\(yùn)用效率低,社會(huì)監(jiān)管不完善

社會(huì)保險(xiǎn)的保值增值很難。國(guó)務(wù)院多次強(qiáng)調(diào),社?；鹬辉试S用于購(gòu)買國(guó)債或國(guó)家發(fā)行的特種定向債券,不允許投向證券市場(chǎng)等其他的資本市場(chǎng),一部分存入財(cái)政專戶。另一方面社會(huì)監(jiān)管不健全,行政單位經(jīng)常挪用社?；?如原上海市委書記挪用社保事件,這進(jìn)一步削弱了社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)能力。

三、協(xié)調(diào)好社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

(一)普及民眾的保險(xiǎn)意識(shí)

保險(xiǎn)是個(gè)人防范風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)意外傷害的重要手段。只有民眾的保險(xiǎn)意識(shí)提高了,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)才能取得更大的發(fā)展空間,同時(shí),也必將加快兩者之間的融合。

(二)完善政府對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管職能

社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不應(yīng)越界經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn),更不應(yīng)干涉商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。另一方面,政府應(yīng)加大對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的支持力度,出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī),完善商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng),扶持國(guó)有保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng),提高商業(yè)保險(xiǎn)公司在穩(wěn)定社會(huì)中的作用。

(三)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分重視商業(yè)保險(xiǎn)的作用

商業(yè)保險(xiǎn)先于社會(huì)保險(xiǎn)而產(chǎn)生,無(wú)論在體制上還是在運(yùn)營(yíng)機(jī)制上都有許多值得借鑒的東西。社會(huì)保險(xiǎn)的健康發(fā)展,必須吸收商業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)處,同時(shí)又要注意自身的經(jīng)營(yíng)宗旨,避免越界經(jīng)營(yíng)。

(四)商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)好好研究社會(huì)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。社會(huì)保險(xiǎn)只保障喪失勞動(dòng)能力或失去勞動(dòng)機(jī)會(huì)的勞動(dòng)者的基本生活,無(wú)論在保障范圍上還是保障水平上都是有限的,這給商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造了巨大的空間。對(duì)此,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分研究社會(huì)保險(xiǎn)的不足之處,開發(fā)出適合不同層次的差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品,開拓商業(yè)保險(xiǎn)的廣闊市場(chǎng)。

目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還很不成熟,社會(huì)保障機(jī)制還很不健全,要實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展還有很長(zhǎng)的一段路要走。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在根本上都是為了保障社會(huì)公眾的生活安全。它們?cè)诮?jīng)營(yíng)形式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制上存在眾多不同,但并非相互矛盾,也不是互相替代的,而是相輔相成,互相補(bǔ)充的。我們應(yīng)當(dāng)從全局出發(fā),社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)相互配合,合理分工,共同促進(jìn)我國(guó)社會(huì)保障體系的完善,為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)提供重要支柱。

參考文獻(xiàn):

1、季晨.社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展問題淺析[J].當(dāng)代經(jīng)理人,2006(6).

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[關(guān)鍵詞]健康保險(xiǎn)，市場(chǎng)特征，客戶需求，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，營(yíng)銷渠道，產(chǎn)品開發(fā)

深圳地區(qū)作為我國(guó)改革開放的前沿陣地，經(jīng)濟(jì)發(fā)展上取得的成就有目共睹，居民收入水平和消費(fèi)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)其它地區(qū)。在商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域，由于深圳的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民消費(fèi)觀念與國(guó)內(nèi)其他地區(qū)的顯著差異，呈現(xiàn)出了極其明顯的地區(qū)特征。

一、深圳健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的環(huán)境分析

(一)政策環(huán)境

深圳市自建市以來，一直把建設(shè)現(xiàn)代金融中心城市作為發(fā)展方向，保險(xiǎn)作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，長(zhǎng)期以來都受到了深圳市政府相關(guān)部門的高度重視，推出了一系列鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。特別是2004年12月，深圳市政府出臺(tái)了《推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干意見》，提出了五年建成全國(guó)“保險(xiǎn)中心城市”，使深圳成為六個(gè)中心，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚集中心、保險(xiǎn)市場(chǎng)輻射中心、保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)引進(jìn)創(chuàng)新中心、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)中心、保險(xiǎn)人才交流培訓(xùn)中心、保險(xiǎn)資金運(yùn)用中心。同時(shí)，深圳市政府借助地理優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)深港保險(xiǎn)業(yè)之間的合作和交流，通過多種措施吸引保險(xiǎn)公司在深圳設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這些措施包括對(duì)新設(shè)立的全國(guó)性總公司一次性獎(jiǎng)勵(lì)500萬(wàn)元，對(duì)新設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地區(qū)總部的一次性獎(jiǎng)勵(lì)200萬(wàn)元等等。除此之外，深圳對(duì)吸引優(yōu)秀保險(xiǎn)人才也非常關(guān)注，出臺(tái)很多針對(duì)境內(nèi)外保險(xiǎn)人才的優(yōu)待條件，比如優(yōu)先解決戶口、提高待遇水平、解決家屬就業(yè)等等。

(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

深圳市是我國(guó)第一批對(duì)外開放城市之一，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度居全國(guó)前列，全年GDP由1979年的1.96億元增加到2004年的3422.80億元，按常住人口計(jì)算人均GDP達(dá)59271元。2004年末深圳居民儲(chǔ)蓄存款余額2625.39億元，居民可支配收入達(dá)25935.84元，人均消費(fèi)支出為19960.32元，人均醫(yī)療保健類支出1162.32元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)其它地區(qū)。同時(shí)，深圳市私營(yíng)企業(yè)發(fā)達(dá)，已發(fā)展到8.5萬(wàn)家，注冊(cè)資金1407多億元，上繳稅金額200多億元，從業(yè)人員已近150萬(wàn)人，占全市就業(yè)總數(shù)的45%以上，這就給團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)非常廣闊的發(fā)展空間。

(三)社會(huì)環(huán)境

深圳地區(qū)居民的消費(fèi)觀念比較超前，由于收入水平和整體素質(zhì)比較高，因此健康投入意識(shí)強(qiáng)，對(duì)健康產(chǎn)品、健康服務(wù)需求特別強(qiáng)烈，擺脫了“看病靠政府，報(bào)銷找單位”的原有傳統(tǒng)觀念，而向“看病靠保險(xiǎn)”的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變。從深圳地區(qū)的城市文化氛圍看，深圳屬于移民城市，年輕人很多，擁有兼容并蓄的多元化移民文化，同時(shí)，毗鄰香港的地理位置也增加了深圳的國(guó)際化氛圍。深圳的社會(huì)醫(yī)療保障情況發(fā)展滯后，根據(jù)深圳市統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，目前深圳常年平均人口已達(dá)到1200萬(wàn)人，其中能享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人口總數(shù)為231萬(wàn)人，僅占人口總數(shù)的19.25%。職工家屬、部分三資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)職工，城市流動(dòng)人口、自由職業(yè)者、中小學(xué)生等均不能充分享受基本社會(huì)醫(yī)療保障。

二、深圳健康保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況

2004年深圳市人均保費(fèi)約1500元，比全國(guó)平均水平高出3.5倍，保險(xiǎn)深度2.75%，居全國(guó)首位。但健康保險(xiǎn)覆蓋面低，據(jù)深圳保監(jiān)局2004年度對(duì)全市保費(fèi)收入的統(tǒng)計(jì)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)提供保障的人群只占深圳人口的3%，提供的醫(yī)療費(fèi)用支出只占全部醫(yī)療費(fèi)用支出的6%，而這兩個(gè)數(shù)字在美國(guó)分別為60%和50%以上，在法國(guó)有80%以上的家庭擁有商業(yè)保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療保障。

(一)市場(chǎng)總體狀況

截至2004年底，深圳保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為2496.98億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入781.71億元，保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度超過全國(guó)平均水平5.5個(gè)百分點(diǎn)。深圳地區(qū)對(duì)健康保險(xiǎn)的需求非常旺盛，呈現(xiàn)出按照收入水平劃分的層次化需求結(jié)構(gòu)，2004年實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入2.16億元，企業(yè)和居民的購(gòu)買能力很強(qiáng)，對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和服務(wù)要求也比較高。

由于深圳的保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)比較成熟，競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈，費(fèi)率水平相對(duì)于國(guó)內(nèi)其他地區(qū)較低。一些團(tuán)體客戶往往從自身需要出發(fā)，提出極為苛刻的條件，不斷壓縮保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間。在各家經(jīng)營(yíng)主體的競(jìng)爭(zhēng)方式上，很大程度上仍停留在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，尚不能通過服務(wù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(二)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體

截止2004年底，深圳市場(chǎng)上共有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)6家，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)270家，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代表處8家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)74家，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)2515家，從業(yè)人員約19400人。深圳市場(chǎng)上的主要壽險(xiǎn)公司都開辦了健康保險(xiǎn)，主要包括平安、中國(guó)人壽、太平洋、友邦等公司。自2003年1月修訂的《保險(xiǎn)法》開始實(shí)施以來，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營(yíng)意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，深圳市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)主體日益增多。2005年11月，國(guó)內(nèi)第一家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司——人保健康深圳分公司開業(yè)，推出了“健康保障健康管理”的創(chuàng)新理念，為深圳地區(qū)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)增添了新的活力。

(三)市場(chǎng)上主要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品

深圳市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有人保健康、平安、國(guó)壽等少數(shù)幾家大型保險(xiǎn)公司和專業(yè)健康保險(xiǎn)公司擁有以主險(xiǎn)形式的住院費(fèi)用和住院補(bǔ)貼個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，一般都對(duì)這些主險(xiǎn)輔之附加型的住院類、手術(shù)類和意外醫(yī)療類產(chǎn)品。其他一些保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品大多屬于附加型產(chǎn)品。相對(duì)來說，團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品類型比較靈活，目前主要有團(tuán)體門急診費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，團(tuán)體住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)、團(tuán)體住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)、團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)和團(tuán)體疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、女性和生育健康保險(xiǎn)等。高額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、基金管理或第三方管理這些險(xiǎn)種雖然較多公司已經(jīng)開發(fā)，但實(shí)際操作中只是處于起步階段，還不是市場(chǎng)中的主要產(chǎn)品。

三、深圳健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征

(一)客戶需求旺盛，對(duì)服務(wù)要求較高

深圳居民的物質(zhì)生活水平居全國(guó)前列，對(duì)個(gè)人健康狀況的問題更為關(guān)注。通過對(duì)一些居民的訪談，發(fā)現(xiàn)他們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求非常旺盛，特別是高端客戶，希望能夠享受到優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)。深圳是一個(gè)非常年輕的城市，大多數(shù)居民對(duì)待工作的態(tài)度不是追求穩(wěn)定，而是追求工作的挑戰(zhàn)性，造成他們換工作的頻率也較高，這就在一定程度上增強(qiáng)了他們的保險(xiǎn)意識(shí)，特別是商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買意識(shí)。同樣，由于深圳的商業(yè)氛圍，人們擁有成熟的經(jīng)濟(jì)頭腦和理財(cái)觀念，愿意投資買健康保險(xiǎn)，特別對(duì)儲(chǔ)金型產(chǎn)品感興趣。深圳發(fā)達(dá)的服務(wù)業(yè)使得客戶對(duì)服務(wù)的要求較高，這就要求保險(xiǎn)公司能夠提供豐富的服務(wù)內(nèi)容和優(yōu)良的服務(wù)品質(zhì)，只有這樣才能夠有效提高客戶的忠誠(chéng)度和滿意度。

(二)外來勞務(wù)工形成了巨大市場(chǎng)空間

深圳有500多萬(wàn)外來勞務(wù)工，這些勞務(wù)人員缺少基本的醫(yī)療保障，合作醫(yī)療問題一直沒有得到很好的解決，“勞務(wù)工就醫(yī)難”在“移民之城”深圳表現(xiàn)非常突出，也最為典型。這個(gè)市場(chǎng)特點(diǎn)對(duì)于深圳的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體來說，既是機(jī)會(huì)也是很大的挑戰(zhàn)。外來勞務(wù)工具有流動(dòng)性大、收入低的特點(diǎn)，如何針對(duì)這一特殊市場(chǎng)設(shè)計(jì)出健康保障方案，對(duì)于取得深圳政府支持、占領(lǐng)深圳市場(chǎng)具有重要意義。

(三)市區(qū)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)比較成熟，有利于搭建健康管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

作為新興城市，深圳市的社區(qū)規(guī)劃非常完善，整個(gè)城市可以按照社區(qū)組織各種各樣的活動(dòng)。深圳市衛(wèi)生局利用這一優(yōu)勢(shì)，根據(jù)地理位置劃分醫(yī)院轄區(qū)，由各醫(yī)院在所屬轄區(qū)內(nèi)建立了若干“社康中心”，負(fù)責(zé)社區(qū)內(nèi)居民的醫(yī)療和衛(wèi)生保健。截止到目前，深圳市擁有衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)856家，其中醫(yī)院87家(不合婦幼保健院)，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)擁有床位15069張，全市有衛(wèi)生技術(shù)人員2.29萬(wàn)人，建立健全了市、區(qū)、鎮(zhèn)及社區(qū)級(jí)的疾控中心、健康服務(wù)中心、衛(wèi)生監(jiān)督所和市、區(qū)及較大型醫(yī)院醫(yī)療急救中心或醫(yī)療急救組織?！边@一特點(diǎn)非常有利于保險(xiǎn)公司搭建健康管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，搜集客戶信息，最大限度地貼近客戶。

(四)地區(qū)發(fā)展不均衡，關(guān)內(nèi)關(guān)外市場(chǎng)差異較大

由于特區(qū)設(shè)置的歷史原因，深圳地區(qū)被劃分為關(guān)內(nèi)和關(guān)外兩個(gè)地區(qū)，關(guān)內(nèi)包括羅湖、福田、鹽田、南山四個(gè)區(qū)，關(guān)外有龍崗和寶安兩個(gè)區(qū)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城市規(guī)劃定位的不同，各地區(qū)的發(fā)展不均衡，關(guān)內(nèi)關(guān)外的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)別較大。關(guān)內(nèi)市場(chǎng)比較類似于內(nèi)地發(fā)達(dá)城市的市場(chǎng)，而關(guān)外的小型民營(yíng)企業(yè)很多，這些小型團(tuán)體客戶對(duì)服務(wù)和保障擁有與關(guān)內(nèi)客戶不同的要求，比如更傾向于基本的醫(yī)療保障、需求的層次性更突出等等。同時(shí)，由于關(guān)外地區(qū)本地人較多，大多講客家話，性格、風(fēng)俗習(xí)慣上都具有明顯的客家人特征，因此，在產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)開拓過程中，需要結(jié)合客戶的購(gòu)買偏好進(jìn)行策略研究。

四、深圳健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷策略建議

(一)營(yíng)銷渠道

綜合深圳地區(qū)的特點(diǎn)，健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道除了傳統(tǒng)的渠道類型以外，應(yīng)大膽進(jìn)行渠道創(chuàng)新，重點(diǎn)關(guān)注一些新型渠道。首先，要重點(diǎn)發(fā)展門店銷售渠道。健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有理賠次數(shù)頻繁、單筆業(yè)務(wù)金額較小等特點(diǎn)，而深圳地區(qū)的社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)管理、社區(qū)文化活動(dòng)等發(fā)展比較成熟，居民對(duì)服務(wù)的要求比較高，因此，門店銷售渠道比較能夠適應(yīng)深圳地區(qū)健康險(xiǎn)的特點(diǎn)，使渠道觸角往縱深發(fā)展。其次，要重視職團(tuán)開拓渠道模式。深圳市的企業(yè)比較密集，針對(duì)這些大型客戶，通過開展職團(tuán)開拓，能夠充分開發(fā)團(tuán)體客戶的資源，拓展個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)。第三，要探索延伸渠道模式。針對(duì)勞務(wù)工市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司可以積極與政府合作，推進(jìn)與國(guó)家醫(yī)療保障政策配套、受政府委托的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，參照“深圳市工傷意外補(bǔ)充保險(xiǎn)”的銷售模式，與社保機(jī)構(gòu)開展深層次合作，利用社保網(wǎng)點(diǎn)等代辦外來勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)。

(二)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

根據(jù)深圳健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求特色，保險(xiǎn)公司一方面要注重針對(duì)高端客戶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)，包括社保補(bǔ)充型、老年護(hù)理型、收入損失補(bǔ)貼類和保障類產(chǎn)品等。另一方面，要針對(duì)特定客戶群開發(fā)與之相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。比如針對(duì)建筑業(yè)客戶開發(fā)建工類產(chǎn)品，針對(duì)關(guān)外小型民營(yíng)企業(yè)開發(fā)不同保障層次的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼保險(xiǎn)等。

(三)服務(wù)策略

服務(wù)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化的關(guān)鍵途徑，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段。根據(jù)深圳市民需求的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司可以通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)以醫(yī)院、社康中心為網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，為客戶提供預(yù)約專家、陪同檢查、慢性病管理、健康體檢、住院預(yù)約等服務(wù)項(xiàng)目。在服務(wù)品質(zhì)上，要建設(shè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過服務(wù)績(jī)效監(jiān)督考核制度、客戶投訴制度、服務(wù)過程跟蹤制度等一系列控制手段提高服務(wù)質(zhì)量。

(四)促銷方式

健康保險(xiǎn)在深圳地區(qū)的發(fā)展?jié)摿薮螅泻芏囝I(lǐng)域還處于空白狀態(tài)，因此，通過有效的促銷方式可以快速占領(lǐng)市場(chǎng)，形成先人優(yōu)勢(shì)。在促銷方式選擇上，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)深圳市居民重視服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)內(nèi)容的特點(diǎn)，采取“買產(chǎn)品、送服務(wù)”、“產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)惠套餐”等方式拓展市場(chǎng)，既達(dá)到產(chǎn)品銷售的目的，同時(shí)也可以通過服務(wù)增強(qiáng)客戶對(duì)新型健康管理內(nèi)容的體驗(yàn)，為進(jìn)一步開拓市場(chǎng)打好基礎(chǔ)。

(五)價(jià)格策略

深圳市的高收入人群相對(duì)于國(guó)內(nèi)其他地區(qū)較多，同時(shí)也存在收入較低的勞務(wù)工群體。因此，在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)策略上應(yīng)深入分析客戶群的心理因素、消費(fèi)偏好，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群、不同產(chǎn)品、不同市場(chǎng)定位進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。

篇5

隨著目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不景氣，不少人開始提前為自己的未來做準(zhǔn)備。我們?cè)谑袌?chǎng)中發(fā)現(xiàn)，最近年金保險(xiǎn)受到了廣泛關(guān)注，已成為不少市民理財(cái)時(shí)所考慮的方式之一。而對(duì)于普通消費(fèi)者來說，年金保險(xiǎn)要不要買，應(yīng)該怎么挑選合適的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品成為困惑他們的問題。

退休以后，個(gè)人可用于養(yǎng)老的錢主要有三個(gè)來源：退休前的儲(chǔ)蓄、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和子女的資助。儲(chǔ)蓄主要是為家庭突發(fā)事件作準(zhǔn)備，應(yīng)盡量避免因?yàn)槿粘ＯM(fèi)而動(dòng)用?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我國(guó)目前實(shí)行的是“廣覆蓋、低保障”的養(yǎng)老制度。在這種養(yǎng)老制度下，退休時(shí)領(lǐng)到的保險(xiǎn)金額比較有限，不足以維持當(dāng)前的生活水平，這一現(xiàn)象在中高收入者身上體現(xiàn)得尤為明顯。在此種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來越多地被納入白領(lǐng)人士的考慮范圍。

選擇合適的個(gè)人養(yǎng)老年金

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)，能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。為了給客戶提供更全面的保險(xiǎn)，一些實(shí)力較強(qiáng)的大公司還同步推出附加養(yǎng)老重大疾病保險(xiǎn)、豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，把養(yǎng)老保險(xiǎn)與健康、分紅、豁免保費(fèi)這樣的利益結(jié)合起來，組成完滿、無(wú)憂的退休計(jì)劃，方便客戶靈活選擇。

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，白領(lǐng)人士在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的同時(shí)，對(duì)自己當(dāng)前的安全與健康保障也非常關(guān)注。市場(chǎng)上部分養(yǎng)老年金都已經(jīng)充分考慮到這一因素，在產(chǎn)品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費(fèi)的保障。投保人即使不幸得了大病，領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金之后，未來養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽金的領(lǐng)取也絲毫不會(huì)受影響。同時(shí)，投保人還會(huì)被豁免主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)一定時(shí)期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，免除投保人對(duì)交費(fèi)的后顧之憂。

目前，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，目前預(yù)定利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有一定關(guān)系。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)中享受不到的利益。當(dāng)利率上調(diào)時(shí)，保險(xiǎn)公司投資收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)可以借助升息給被保險(xiǎn)人帶來更多收益，是購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的最佳選擇之一。

養(yǎng)老年金在選購(gòu)前一定要做足功課。應(yīng)該選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣未來的領(lǐng)取和服務(wù)才會(huì)更有保障；應(yīng)選擇適合自身收入情況的交費(fèi)水平，不要為了將來的養(yǎng)老計(jì)劃而透支現(xiàn)在的生活水平，導(dǎo)致當(dāng)前生活品質(zhì)下降；應(yīng)結(jié)合自身消費(fèi)習(xí)慣和退休計(jì)劃，選擇合適的交費(fèi)年期，合適的開始領(lǐng)取年齡，以及合適的月領(lǐng)或年領(lǐng)方式；為使所交保費(fèi)更好地達(dá)到保值增值的目的，盡可能選擇分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，參與公司經(jīng)營(yíng)成果的分配；不要忽視對(duì)自身“黃金時(shí)期”的其他保障，在購(gòu)買養(yǎng)老主險(xiǎn)的同時(shí)，附加疾病、意外、醫(yī)療、豁免等附加險(xiǎn)種，形成一個(gè)綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃，不但保障全面，保費(fèi)也比單獨(dú)購(gòu)買要便宜。

具體到購(gòu)買養(yǎng)老產(chǎn)品選擇時(shí)，要量體裁衣、貨比三家。市場(chǎng)上的養(yǎng)老年金產(chǎn)品差別較大，有的是生存年金，有的是確定年金，有變額年金，有定額年金。這些不同都會(huì)直接影響到我們的退休生活，所以在購(gòu)買前一定要考慮清楚。

青中年期最適合購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老年金

個(gè)人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購(gòu)買。購(gòu)買時(shí)機(jī)最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時(shí)期。但是，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

也有一部分白領(lǐng)人士對(duì)個(gè)人養(yǎng)老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒有必要再自掏腰包買個(gè)人養(yǎng)老年金了。但對(duì)大多數(shù)白領(lǐng)來說，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會(huì)隨之出現(xiàn)變動(dòng)。一個(gè)好的養(yǎng)老計(jì)劃，關(guān)系到我們未來幾十年的生活，應(yīng)該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下，購(gòu)買商業(yè)個(gè)人養(yǎng)老年金也是十分必要的。因?yàn)檫@樣無(wú)論我們跳到哪里，晚年的品質(zhì)生活都不會(huì)受到影響。

雖然我國(guó)和歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)年金保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，人均投保率還較低，但隨著中國(guó)老齡化社會(huì)的到來，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)便可作為社保養(yǎng)老的有力補(bǔ)充。也正因?yàn)槟杲鸨ｋU(xiǎn)可以規(guī)避養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)，因此在日益老齡化的發(fā)達(dá)國(guó)家是一個(gè)極為重要的產(chǎn)品。

TIP:

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么區(qū)別？

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì)穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

篇6

重大疾病保險(xiǎn)是除意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)之外，人們最該擁有的險(xiǎn)種之一，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上銷售最多的也是重大疾病保險(xiǎn)。它雖然不能防止被保險(xiǎn)人患上疾病，但可以把因患病而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。因此，為了美好的生活，給自己和家人投一份重大疾病保險(xiǎn)是十分有必要的。那么商業(yè)重疾險(xiǎn)的賠付與社保住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷究竟有什么不同呢？在此，讓我們一探虛實(shí)吧。

商業(yè)賠付與社保報(bào)銷有不同

醫(yī)保住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷與商業(yè)重疾險(xiǎn)的賠付還是相差甚遠(yuǎn)的。因?yàn)獒t(yī)保住院報(bào)銷的資金來源于社保統(tǒng)籌基金，按照社會(huì)平均工資計(jì)算，社保統(tǒng)籌基金這塊“蛋糕”畢竟非常有限，同時(shí)為了控制醫(yī)療費(fèi)用的上漲過快和衛(wèi)生資源浪費(fèi)，社保局也作了很多規(guī)定。所以，在有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，再投一份商業(yè)重疾險(xiǎn)是明智的。

30歲梁先生，在有醫(yī)保的情況下，經(jīng)在某保險(xiǎn)公司工作的朋友介紹，于2009年投了該保險(xiǎn)公司的某種產(chǎn)品，保額12萬(wàn)元，同時(shí)附加重大疾病保險(xiǎn)8萬(wàn)元，年交保險(xiǎn)費(fèi)5573元。

次年夏天，梁先生出現(xiàn)頭痛癥狀，之后在醫(yī)院做CT檢查報(bào)告確診為腦膠質(zhì)瘤（腦癌）。為治病，梁先生先后住院三次，住院總費(fèi)用86177元，醫(yī)保共報(bào)銷35703元，個(gè)人自費(fèi)50474元。此保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定，一次性賠付梁先生20萬(wàn)元重疾保險(xiǎn)金。

另外，商業(yè)重疾險(xiǎn)是定額給付型險(xiǎn)種，只要達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的條件保險(xiǎn)公司就要賠付。所以，即使梁先生不去住院、疾病沒有轉(zhuǎn)移擴(kuò)散，保險(xiǎn)公司也要賠付，這便是優(yōu)勢(shì)所在。

Tips：

醫(yī)保報(bào)銷四個(gè)注意

一、不予支付的用藥或項(xiàng)目。社保局規(guī)定統(tǒng)籌基金中自費(fèi)藥品或自費(fèi)項(xiàng)目不予支付。

二、起付線。是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用償付的最低標(biāo)準(zhǔn)，低于起付線的醫(yī)療費(fèi)用全部由病人自付，超過起付線的費(fèi)用由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付。

三、按比例分擔(dān)。又稱共付保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人按一定比例共同償付醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)比例可以是固定的，也可以是變動(dòng)的。如某些藥物和醫(yī)用材料雖屬公費(fèi)范圍，但個(gè)人還需自費(fèi)一部分，從50%到90%不等。

四、封頂線。也叫限額保險(xiǎn)，是與起付線相反的費(fèi)用分擔(dān)方法。該方法先規(guī)定一個(gè)費(fèi)用封頂線，醫(yī)保只償付低于封頂線的費(fèi)用，超出部分由參保人或參保人與其單位共同分擔(dān)。醫(yī)保就是以上的償付方式結(jié)合起來應(yīng)用，以達(dá)到合理地使用醫(yī)保資源，又能控制醫(yī)療費(fèi)用過度增長(zhǎng)的目的。

如何投保重疾險(xiǎn)

在重大疾病頻發(fā)并且呈年輕化趨勢(shì)的時(shí)期，不少人把重大疾病保險(xiǎn)作為自己購(gòu)買保險(xiǎn)的首選險(xiǎn)種之一。那么，如何購(gòu)買多少保額算合適呢？

而且目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都有自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但功能上的差異并不明顯，所以如何選購(gòu)適合自己實(shí)際需求的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也是迫切需要了解的問題。

有關(guān)專家建議：“購(gòu)買重疾險(xiǎn)保額最好不要超過20萬(wàn)元?！币?yàn)橹卮蠹膊〉闹委熧M(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此消費(fèi)者購(gòu)買10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額比較合適，因?yàn)榈陀?0萬(wàn)元的保障功能太弱，而超過20萬(wàn)元對(duì)一般消費(fèi)者來說也沒有必要。

同時(shí)，如果根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，重疾險(xiǎn)可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)，如果根據(jù)保障期長(zhǎng)短可分為定期重大疾病保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上通過不同搭配組合又附帶出多種功能。

定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到六七十歲時(shí)保障就會(huì)終止；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病種類從7種到40種不等，對(duì)于具體的投保人，投保重疾險(xiǎn)并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好，因?yàn)橛行┘膊〉陌l(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣?gòu)買的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到某些疾病。另外，重疾險(xiǎn)保障的病種越多，保費(fèi)越高。

因此，在選擇具體產(chǎn)品方面，應(yīng)當(dāng)掌握幾個(gè)原則。投保時(shí)首先要考慮有足夠的額度。重疾險(xiǎn)最基本的功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，根據(jù)目前實(shí)際的重疾花費(fèi)水平，一份不低于20萬(wàn)元的重疾保障，才能保障今后的康復(fù)、治療費(fèi)用。其次，投保時(shí)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。按照目前的一般經(jīng)驗(yàn)，最好將保額設(shè)定為在年收入的10倍，保費(fèi)不超過年收入的10%這一幅度。

另外，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)價(jià)格較消費(fèi)型高出一截，因此只考慮儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品往往會(huì)使消費(fèi)者面臨保費(fèi)超出預(yù)算或保額與實(shí)際需求不匹配的矛盾。消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)及短期重大疾病保險(xiǎn)比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車貸高負(fù)債者；創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)主；高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)者；短期保障需求者；家庭經(jīng)濟(jì)支柱需加大保障者等。

Tips：

重疾險(xiǎn)的投保年齡限制

年輕人選擇定期重疾險(xiǎn)：

定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期可獲一筆給付金。此外，定期重疾險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)在保障疾病種類、保費(fèi)計(jì)算方式上沒太大區(qū)別，除發(fā)病率最高的6種疾病必保之外，保障疾病種類最多可達(dá)到40種。

中老年人選擇終身重疾險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)的投保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無(wú)限期的保險(xiǎn)責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。因此，年輕人最好選擇定期重疾險(xiǎn)，而老年人選擇終身重疾險(xiǎn)更劃算。

理賠三注意，保障為先

不少人認(rèn)為重疾險(xiǎn)是“保死不保生”，理賠比較困難。保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。

這個(gè)規(guī)定從根本上解決了關(guān)于保險(xiǎn)病種界定方面的爭(zhēng)議，保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范了重大疾病的處理原則。同時(shí)，在重疾險(xiǎn)理賠時(shí)還需要注意以下幾個(gè)方面。

首先，需要醫(yī)院確診。即被保險(xiǎn)人感到身體狀況有重大疾病的征兆時(shí)，一般都會(huì)先到保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院進(jìn)行求診；在求診過程中，醫(yī)院會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行診斷，得出被保險(xiǎn)人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結(jié)論。醫(yī)院的確診都會(huì)有確診書，而確診書是重疾險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。

其次，及時(shí)報(bào)案。被保險(xiǎn)人確診為重大疾病后，需要核對(duì)保單，看是否屬于保單中所載明的重大疾病。一般情況下，重大疾病基本包含在被保險(xiǎn)人所投保的保險(xiǎn)中。接下來，被保險(xiǎn)人要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，住院前或住院后報(bào)案都可以。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，就會(huì)啟動(dòng)理賠程序，進(jìn)行理賠。

最后，備齊理賠資料。重疾險(xiǎn)理賠一般需要以下材料：一是診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個(gè)醫(yī)院就診需同時(shí)提供多個(gè)醫(yī)院的診斷證明；二是醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、住院費(fèi)用收據(jù)和住院費(fèi)用明細(xì)清單；三是病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告，這些報(bào)告需加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效簽章。

Tips：

根據(jù)承保責(zé)任不同，健康險(xiǎn)可以分為以下四種：

1.疾病保險(xiǎn)：

以保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)：

因保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

3.失能收入損失保險(xiǎn)：

因保險(xiǎn)合同約定疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人收入減少或中斷提供保障。

篇7

此言論一出，頓時(shí)“一石激起千層浪”。各種聲音此起彼伏，本刊本期《封面文章》也對(duì)這一“政策”進(jìn)行了深入的探討。但是無(wú)論怎么理解，絕大多數(shù)人都已越來越清晰地意識(shí)到，退休養(yǎng)老這件事，今后還得多靠個(gè)人本身的資金儲(chǔ)備。

多年以后我們靠誰(shuí)養(yǎng)老

社保只管溫飽只夠“喝粥”，養(yǎng)老不僅不能防老還可能要來“啃老”。

這些已經(jīng)不是危言聳聽。實(shí)際上，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)越來越嚴(yán)峻的社會(huì)問題，因?yàn)榕c歐美發(fā)達(dá)國(guó)家“先富后老”相反，我國(guó)是典型的“未富先老”型國(guó)家，人口老齡化和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足退休者較低水平的養(yǎng)老需求。

同時(shí)，在獨(dú)生子女政策實(shí)行30多年后，中國(guó)正全面迎來“4-2-1”家庭，而且隨著人均壽命不斷延長(zhǎng)，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出現(xiàn)。而從經(jīng)濟(jì)角度看，如今年輕人自身的工作、生活壓力也都比較大，物價(jià)高、房?jī)r(jià)高，很多年輕人成年之后，不僅無(wú)法“補(bǔ)貼”父母，大多數(shù)還可能需要父母贊助購(gòu)房首付款、結(jié)婚費(fèi)用等。

因此，眾多老人退休后雖有社保，基本生活無(wú)憂，但也沒有太多的閑錢和閑心，他們得繼續(xù)為下一代操心，成為了兒子的“全職”保姆，幫助子女照看第三代，繼續(xù)為全家貢獻(xiàn)精力而沒有太多屬于老人的理想退休生活。

而有些老人則屬于“樂無(wú)憂”類型。他們的退休資金準(zhǔn)備充分，衣食無(wú)憂，早已把自己安頓妥當(dāng)。他們興趣廣泛，沒有后顧之憂，有些甚至還趁著“將老未老”之際開始繼續(xù)人生中未完的夙愿，或是周游列國(guó)飽覽無(wú)限風(fēng)光。

建立養(yǎng)老儲(chǔ)備金刻不容緩

想要讓自己成為“樂無(wú)憂”型的老人，擺在面前最現(xiàn)實(shí)的一道門檻，就是必須要有足夠的資金做基礎(chǔ)。根據(jù)本刊2009年的一次調(diào)查計(jì)算，一個(gè)老年人想要退休后基本生活無(wú)憂至少需要110萬(wàn)元以上，而想要比較舒適地養(yǎng)老則至少需要250萬(wàn)元。而且，女性所需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金這兩個(gè)數(shù)字至少要提高20%~30%以上?？紤]到通貨膨脹因素，這個(gè)數(shù)字如今可能還要高了。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。我國(guó)目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，大部分居民沒有企業(yè)年金，因此個(gè)人儲(chǔ)備專項(xiàng)養(yǎng)老金顯得尤為重要。

保險(xiǎn)是舒適養(yǎng)老之上選

那么，個(gè)人具體如何來規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)備資金呢？

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯·托賓有一句被廣為推崇的投資名言，“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險(xiǎn)，綜合各種理財(cái)工具的優(yōu)點(diǎn)，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長(zhǎng)期有一個(gè)不錯(cuò)的收益，可以有效地化解養(yǎng)老壓力。

在各種養(yǎng)老理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言又有特殊的意義。一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無(wú)疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉(cāng)石”。為什么這么說？我們不妨從養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)，以及退休金儲(chǔ)備的資金要求特點(diǎn)來看看。

首先，養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單可操作。投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成。

再者，養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年、二三十年以后的收益情況，無(wú)法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對(duì)固定可計(jì)劃，保險(xiǎn)的收益率水平相對(duì)就低一些。

第三，作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)所在。

第四，保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄。青壯年時(shí)期有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了。長(zhǎng)期保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保費(fèi)。這一特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，更穩(wěn)當(dāng)，更有效力。而且，越早規(guī)劃，由于年紀(jì)越輕，養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)率也越低。

第五，養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”恰好可通過養(yǎng)老年金這類長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。

第六，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

商業(yè)年金險(xiǎn)助力養(yǎng)老

在準(zhǔn)備將商業(yè)保險(xiǎn)作為將來養(yǎng)老資金來源之一后，當(dāng)然就是挑選合適自己的產(chǎn)品了。在低利率時(shí)代購(gòu)買養(yǎng)老（年金）險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，我們建議還是選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品為佳，除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場(chǎng)利率上升后，投保者還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。

比如，海康人壽近日推出的“樂無(wú)憂”年金保險(xiǎn)（分紅型），就是一款典型的年金保險(xiǎn)。它具有保證領(lǐng)取的確定性（自年金開始領(lǐng)取年齡后的首個(gè)保單周年日至被保險(xiǎn)人年滿七十九周歲后的首個(gè)保單周年日為年金保證給付期），而且可以終身領(lǐng)取，實(shí)現(xiàn)“活多久，領(lǐng)多久”，讓高齡老人樂享晚年生活。同時(shí)，這類保險(xiǎn)每年也會(huì)分配現(xiàn)金紅利，一定程度上抵御通脹對(duì)財(cái)富的侵蝕。同時(shí)，這款產(chǎn)品自保單生效后自首個(gè)保單周年日開始，每年都可給付“生存保險(xiǎn)金”，也可以進(jìn)行保單借款，為投保者應(yīng)急無(wú)憂。

篇8

    德國(guó)

    德國(guó)醫(yī)療保障制度由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)組成,月工資收入超過法定界限(4000歐元/月)的居民可自愿選擇參加法定社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或是商業(yè)健康保險(xiǎn)。[3]德國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)走的是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路,2007年德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到27.97%,其中,基本型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為10.4%,費(fèi)用補(bǔ)充型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為17.5%。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是指健康保險(xiǎn)業(yè)在專屬經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的環(huán)境下,創(chuàng)新健康保險(xiǎn)管理技術(shù)、延長(zhǎng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作,并積極參與政府醫(yī)療保障項(xiàng)目,為消費(fèi)者提供綜合質(zhì)優(yōu)的健康管理服務(wù)和保險(xiǎn)。在德國(guó),保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng),即經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的公司不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn),反之亦然。由于商業(yè)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率與壽險(xiǎn)有著明顯區(qū)別,前者是基于疾病發(fā)生率而后者是基于死亡率來計(jì)算,因此,專業(yè)化經(jīng)營(yíng)有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)建立本行業(yè)的精算原理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制技術(shù)、管理方法等,并有利于監(jiān)管以保護(hù)消費(fèi)者利益。在德國(guó)有48家專業(yè)經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司,建立起獨(dú)特的醫(yī)療健康網(wǎng)絡(luò),在產(chǎn)品開發(fā)、核算定價(jià)、核保核賠、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析、經(jīng)營(yíng)流程、客戶服務(wù)和管理、醫(yī)院管理等方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。[6]而在拓寬健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈方面,慕尼黑再保險(xiǎn)公司旗下最大的健康險(xiǎn)公司———德國(guó)健康保險(xiǎn)公司(DeutscheKrankenversicherung,DKV)于2001年啟動(dòng)了“ThinkHealthcare”(關(guān)注健康)的長(zhǎng)期戰(zhàn)略,以不斷整合健康管理和醫(yī)療服務(wù)資源,其中DKV子公司Almeda通過遠(yuǎn)距離遙控和監(jiān)測(cè)技術(shù)提供專業(yè)化疾病管理服務(wù)。[7]此外,德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)非常重視精算人才培養(yǎng),這有助于降低商業(yè)健康保險(xiǎn)的各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。目前,德國(guó)精算學(xué)會(huì)1710名會(huì)員中約有250名健康保險(xiǎn)精算師及250~300名數(shù)學(xué)家,主要為40多家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司提供服務(wù),包括健康保險(xiǎn)新產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算、理賠資料分析、費(fèi)率調(diào)整、準(zhǔn)備金計(jì)算等。多層次的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司非常重視產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā),滿足不同群體需求以提升公司競(jìng)爭(zhēng)力,其中,既包括針對(duì)不參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的替代型產(chǎn)品,也有針對(duì)已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和項(xiàng)目。[9]替代型保險(xiǎn)主要包括綜合醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(包含門診、住院、牙科治療等費(fèi)用)、收入保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、自愿長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),這是目前德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的主營(yíng)業(yè)務(wù)。補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)主要包括附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)、附加門診費(fèi)用保險(xiǎn)、附加住院津貼保險(xiǎn)、附加收入保證保險(xiǎn)、預(yù)防保健費(fèi)用保險(xiǎn)、健康服務(wù)提供,主要定位于中高收入人群,類似于高端商業(yè)健康保險(xiǎn)。

    美國(guó)

    美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá),其經(jīng)營(yíng)主體眾多、保險(xiǎn)產(chǎn)品品種繁多,趨向于由專業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng),其2007年商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到65.5%,其中,基本型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為57.9%,費(fèi)用補(bǔ)充型商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率為7.6%。[3]管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)的運(yùn)作效率高、產(chǎn)品品種豐富且多樣化,但是以商業(yè)健康保險(xiǎn)為主體的醫(yī)療保障體系中存在的主要問題包括公平性較差、醫(yī)藥費(fèi)用較高。因此,為了控制醫(yī)療費(fèi)用上漲并降低風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)于20世紀(jì)70年代開始引入管理式醫(yī)療模式。由于醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用不斷上漲,美國(guó)政府于1973年通過了健康維護(hù)組織法案,允許更多商業(yè)健康保險(xiǎn)公司參與政府的醫(yī)療保障制度管理,開始了管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式的探索。管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式主要通過保險(xiǎn)公司與醫(yī)院職能融合,保險(xiǎn)公司不僅負(fù)責(zé)費(fèi)用的收取和賠付,而且進(jìn)一步介入醫(yī)療服務(wù)提供和監(jiān)督過程。美國(guó)管理式醫(yī)療保險(xiǎn)組織由HMO、優(yōu)先醫(yī)療服務(wù)提供者組織(PreferredProviderOrganization,PPO)、排他性醫(yī)療服務(wù)提供者組織(ExclusiveProviderOrgani-zation,EPO)、服務(wù)點(diǎn)計(jì)劃(PointofService,POS)組成,其中以HMO為主體。[10]與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)模式相比,管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式能主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn),有效降低醫(yī)療費(fèi)用,提高服務(wù)效率及質(zhì)量。由于在管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式下,保險(xiǎn)公司可以通過按人數(shù)預(yù)付費(fèi)方式直接或間接介入醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)督和管理,來控制醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和費(fèi)用,并可以執(zhí)行對(duì)重大醫(yī)療方案的審查,因此,保險(xiǎn)公司能積極主動(dòng)地參與到醫(yī)療成本控制。納入健康管理理念美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)中非常重視健康管理及疾病的預(yù)防,即通過組織和管理上的創(chuàng)新來更好地促進(jìn)居民健康,達(dá)到控制醫(yī)療費(fèi)用快速上漲、降低健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等目的。例如美國(guó)最大的健康險(xiǎn)公司維朋,開發(fā)了一系列標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療服務(wù)方案,根據(jù)被保險(xiǎn)人健康狀況提供分類保障計(jì)劃。而在服務(wù)提供過程中,通過家庭醫(yī)師轉(zhuǎn)診推薦制,對(duì)居民更好地進(jìn)行健康管理,并遏制過度需求,控制費(fèi)用增長(zhǎng)。研究表明,納入健康管理理念的管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式在費(fèi)用控制方面取得了一定成績(jī),HMO可以比傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)組織低14.7%的成本來提供相同保障范圍和醫(yī)療服務(wù),而PPO則能以低6.1%的成本來提供。

篇9

企業(yè)年金是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在國(guó)家有關(guān)政策和規(guī)定的條件下，為本企業(yè)職工所建立的企業(yè)職工補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)，是多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分。早在1875年，美國(guó)運(yùn)通公司建立了世界上第一個(gè)正式的企業(yè)年金計(jì)劃。以后，各類企業(yè)紛紛效仿，目前歐美國(guó)家企業(yè)年金普及率達(dá)到60％至80％。中國(guó)自1991年開始試驗(yàn)企業(yè)保持養(yǎng)老保險(xiǎn)，到2004年5月1日正式頒布實(shí)施《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》之前，全國(guó)兩萬(wàn)多家企業(yè)建立的企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，積累了近千億元企業(yè)年金基金。企業(yè)年金存量，即指這部分企業(yè)年金。

2006年8月，上海驚爆“社保大案”，30多億元上海企業(yè)年金基金被“違規(guī)拆借”，引起了各級(jí)監(jiān)管部門、企業(yè)、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的高度重視。到2007年底之前，所有存量企業(yè)年金基金，都必須按照2004年以來制定的企業(yè)年金政策法規(guī)進(jìn)行市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型。

一、企業(yè)年金存量形成與結(jié)構(gòu)

1、企業(yè)年金存量的形成

企業(yè)年金的前身即企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。《國(guó)務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》（國(guó)發(fā)[1991]33號(hào)）明確提出“國(guó)家提倡、鼓勵(lì)企業(yè)實(shí)行補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)?！?/p>

1994年頒布的《勞動(dòng)法》用法律形式規(guī)定，“國(guó)家鼓勵(lì)用人單位根據(jù)本單位實(shí)際情況，為勞動(dòng)者建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)?！?/p>

1995年勞動(dòng)部根據(jù)《勞動(dòng)法》和國(guó)務(wù)院決定，擬定《關(guān)于建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見》，明確了管理主體、決策程序、資金來源和計(jì)發(fā)辦法等主要政策。

1997年《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》（國(guó)發(fā)[1997]26號(hào)）又進(jìn)一步明確，要在國(guó)家政策指導(dǎo)下大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2000年國(guó)務(wù)院《關(guān)于印發(fā)完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系試點(diǎn)方案的通知》（［2000］42號(hào)），文件確定了四項(xiàng)新的政策：一是將補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)名稱規(guī)范為企業(yè)年金，以示與保險(xiǎn)的區(qū)別；二是確定采取個(gè)人賬戶管理方式；三是明確稅收優(yōu)惠政策，規(guī)定東北三省試點(diǎn)地區(qū)和進(jìn)行文化體制改革試點(diǎn)的地區(qū)和單位企業(yè)繳費(fèi)在職工工資總額4%以內(nèi)部分可以納入成本，允許在稅前列支；四是實(shí)行市場(chǎng)化管理和運(yùn)營(yíng)。

2003年國(guó)務(wù)院下發(fā)［2003］6號(hào)文件，充分肯定遼寧試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，要求各地借鑒推廣。

根據(jù)中央統(tǒng)一安排，2004年國(guó)務(wù)院在黑龍江、吉林兩省擴(kuò)大試點(diǎn)，同時(shí)要求其他有條件的地方自行組織試點(diǎn)。

直到2004年5月1日國(guó)家頒布實(shí)施系列新的企業(yè)年金政策法規(guī)之前，全國(guó)各地試點(diǎn)建立企業(yè)年金制度的企業(yè)達(dá)兩萬(wàn)多家，積累存量基金近千億元。

2、企業(yè)年金存量結(jié)構(gòu)

企業(yè)年金基金存量，主要分布在政府經(jīng)辦的地方企業(yè)年金中心、行業(yè)或企業(yè)自辦企業(yè)年金基金、以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方式建立的企業(yè)年金。

（1）政府經(jīng)辦的地方企業(yè)年金中心

長(zhǎng)期以來，地方企業(yè)年金中心模式一直是企業(yè)年金的三種運(yùn)行方式之一。2004年以前，由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)定，各地企業(yè)年金的管理運(yùn)作一直存在多種形式。深圳、上海成立了地方社保部門主導(dǎo)的企業(yè)年金中心，由企業(yè)年金中心統(tǒng)一運(yùn)作所在地的企業(yè)年金；2004年開始施行的《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》規(guī)定，地方年金中心掌握的企業(yè)年金要逐漸向規(guī)范的市場(chǎng)化方式過渡。但由于相關(guān)細(xì)則尚未出臺(tái)，相當(dāng)多的存量企業(yè)年金仍然在舊體制下運(yùn)作。由于多年的積累，上海的企業(yè)年金存量規(guī)模超過100億元。深圳市企業(yè)年金規(guī)模小于上海，也達(dá)到數(shù)十億元。

除了上海和深圳，全國(guó)其他省市，也不同程度地存在政府經(jīng)辦企業(yè)年金的現(xiàn)象。

（2）行業(yè)或企業(yè)自辦企業(yè)年金基金

企業(yè)根據(jù)國(guó)家企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)政策，自1991年以來，大量企業(yè)建立了試點(diǎn)性的企業(yè)年金計(jì)劃。

在企業(yè)年金計(jì)劃人數(shù)和基金規(guī)模上，地區(qū)、行業(yè)之間分布很不均衡，多數(shù)集中在上海、深圳和大連等沿海地區(qū)和鐵道、電力、石化、石油、金融等行業(yè)的大中型企業(yè)，這部分企業(yè)年金經(jīng)辦工作和基金管理主要由行業(yè)或企業(yè)自行負(fù)責(zé)。到2004年，企業(yè)或行業(yè)自行經(jīng)辦的企業(yè)年金基金積累也達(dá)數(shù)百億元，其中典型的如國(guó)家電力年金，積累基金規(guī)模逾百億元。

（3）以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方式建立的企業(yè)年金

除了地方政府經(jīng)辦、行業(yè)或企業(yè)自行經(jīng)辦的企業(yè)年金之外，有大量的企業(yè)采取購(gòu)買補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式來建立企業(yè)年金。這部分企業(yè)年金總量到2004年之前，全國(guó)的規(guī)模近500億元。

二、企業(yè)年金存量的問題

由于沒有統(tǒng)一的政策法規(guī)，企業(yè)年金存量雖然積累了巨額的規(guī)模，也暴露了嚴(yán)重的問題。企業(yè)年金存量的主要問題如下：

1、監(jiān)管與運(yùn)營(yíng)合一，政府既當(dāng)“裁判員”，又當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”

由各地社保機(jī)構(gòu)管理運(yùn)營(yíng)企業(yè)年金，收支一條線，這種多位一體（受托人、管理人、投資人）缺乏第三方監(jiān)管，給資金帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府和市場(chǎng)的分離是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提。政府必須作為經(jīng)營(yíng)主體退出市場(chǎng)，承擔(dān)監(jiān)督和管理的“裁判員”角色。如果政府既當(dāng)“裁判員”，又當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”，則既導(dǎo)致市場(chǎng)不公平，又導(dǎo)致壟斷和腐敗。

在政府經(jīng)辦企業(yè)年金運(yùn)作模式當(dāng)中，政府企業(yè)年金中心等單位歸集企業(yè)年金，有權(quán)自己進(jìn)行運(yùn)作管理，尤其是投資管理。這部分資金最大的問題就是沒有按照規(guī)范的信托模式、分權(quán)制衡的原則來運(yùn)作，沒有受托人、賬戶管理人、托管人和投資管理人的相互監(jiān)督和制衡，容易發(fā)生挪用年金的現(xiàn)象，也容易造成年金的虧損，嚴(yán)重威脅企業(yè)年金基金的安全。

政府部門經(jīng)辦企業(yè)年金，企業(yè)年金管理“暗箱操作”，缺乏運(yùn)營(yíng)管理的監(jiān)督，容易導(dǎo)致企業(yè)年金管理的腐敗行為，損害企業(yè)年金基金的權(quán)益。同時(shí)，由于政府經(jīng)辦企業(yè)年金基金管理，形成了企業(yè)年金管理的市場(chǎng)壟斷，不利于合規(guī)的企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)拓展市場(chǎng)，阻礙了企業(yè)年金市場(chǎng)的成長(zhǎng)，不利于企業(yè)年金管理效率的提高，損害了企業(yè)及其職工的福利增長(zhǎng)。

2、缺失信托機(jī)制和分權(quán)制衡機(jī)制，企業(yè)自行經(jīng)辦企業(yè)年金存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)年金管理涉及到財(cái)務(wù)、投資、人力資源、金融、法律、企業(yè)管理等多個(gè)領(lǐng)域和專業(yè)。企業(yè)自行經(jīng)辦企業(yè)年金，進(jìn)行企業(yè)年金基金管理，有經(jīng)營(yíng)能力、管理水平和相關(guān)人才缺乏的問題。

企業(yè)自行經(jīng)辦企業(yè)年金，尤其是存在缺失信托機(jī)制和分權(quán)制衡機(jī)制的問題，存在嚴(yán)重的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、集中風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)年金是職工的“養(yǎng)命錢”，無(wú)論是制度構(gòu)建，還是微觀運(yùn)營(yíng)，必須遵循安全第一的原則。企業(yè)雖然名義上建立了企業(yè)年金，但并未將年金基金與其他資產(chǎn)分賬管理，影響了職工正當(dāng)權(quán)益，造成了勞資糾紛隱患。有個(gè)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)者甚至打著企業(yè)年金的名義，為少數(shù)人謀取私利，既造成了國(guó)有或集體資產(chǎn)流失，又助長(zhǎng)了腐敗滋生。

凡是沒有按照信托原則和分權(quán)制衡原則重新規(guī)范的企業(yè)年金基金，與新的企業(yè)年金政策法規(guī)相違背，存在嚴(yán)重的政策風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)自行經(jīng)辦企業(yè)年金，往往導(dǎo)致企業(yè)年金資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)的高度關(guān)聯(lián)，導(dǎo)致嚴(yán)重的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)和集中風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)“安然事件”就是企業(yè)自行經(jīng)辦企業(yè)年金導(dǎo)致企業(yè)年金基金破產(chǎn)的一個(gè)典型案例。

3、不能充分發(fā)揮企業(yè)年金制度優(yōu)勢(shì)，制約企業(yè)年金制度的發(fā)展

相比于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，企業(yè)年金制度具有獨(dú)特的制度優(yōu)勢(shì)。企業(yè)年金是介于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間的一種職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。企業(yè)年金制度是總結(jié)了世界各國(guó)先進(jìn)的企業(yè)年金發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的一套現(xiàn)代化、市場(chǎng)化、規(guī)范化的制度，是中國(guó)養(yǎng)老金制度現(xiàn)代化發(fā)展的重要組成部分，是企業(yè)職工福利制度發(fā)展的一個(gè)重要方向。在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)巨額空賬運(yùn)行、人口老齡化、中國(guó)獨(dú)特的4－2－1的家庭贍養(yǎng)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)行中國(guó)養(yǎng)老金制度“政企不公”、世界養(yǎng)老體制多支柱化革命的背景下的一個(gè)業(yè)已證明為必要而且前途無(wú)限的制度創(chuàng)新。

中國(guó)新的企業(yè)年金制度，對(duì)于企業(yè)職工養(yǎng)老制度，具有非常難得的制度優(yōu)勢(shì)，也符合企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略選擇，符合廣大職工的權(quán)益需要。國(guó)家相關(guān)部門制定了一系列的企業(yè)年金政策法規(guī)、規(guī)范以支持企業(yè)年金的發(fā)展。尤其是全國(guó)各地20多個(gè)省市政府，自2004年以來，分別制定了企業(yè)年金實(shí)施細(xì)則，對(duì)企業(yè)年金采取稅收優(yōu)惠等一系列優(yōu)惠政策。按照企業(yè)年金制度規(guī)范建立企業(yè)年金制度，可以充分享受到國(guó)家的政策優(yōu)惠，也可以保障企業(yè)年金制度和運(yùn)行的合法、規(guī)范。否則，既不能享受到企業(yè)年金的政策優(yōu)惠，又使企業(yè)建立和管理的企業(yè)年金很容易發(fā)生政策風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約企業(yè)年金制度的發(fā)展。

三、企業(yè)年金存量轉(zhuǎn)型方向

企業(yè)年金采取自愿原則，國(guó)家給予稅收政策的支持，實(shí)行個(gè)人賬戶和基金形式管理（強(qiáng)調(diào)完全積累，非共濟(jì)）、市場(chǎng)化運(yùn)作的方式。存量企業(yè)年金的轉(zhuǎn)型方向是：依法建立信托原則和分權(quán)制衡原則的企業(yè)年金治理結(jié)構(gòu)。

企業(yè)年金治理是企業(yè)年金計(jì)劃運(yùn)行的保障，是企業(yè)年金基金安全的基石。完善的企業(yè)年金治理結(jié)構(gòu)將給予管理企業(yè)年金基金的當(dāng)事人有效的激勵(lì)，確保其代表計(jì)劃參與者和受益人的最大化利益。在企業(yè)年金制度的運(yùn)行中，除了參與企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)和職工與企業(yè)年金計(jì)劃受托人之間的信托關(guān)系外，企業(yè)年金的計(jì)劃受托人還需要將企業(yè)年金計(jì)劃的賬戶管理、投資管理和基金托管等業(yè)務(wù)委托給外部（內(nèi)部）專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作，產(chǎn)生委托――關(guān)系。

企業(yè)年金委托人、受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人、中介機(jī)構(gòu)和受益人之間，分權(quán)制衡，相互監(jiān)督，互相制約，既可以通過相互監(jiān)督、實(shí)行“摸錢的不管錢，管錢的不摸錢”，保障企業(yè)年金基金的安全，又可以通過不同主體之間的相互制約和激勵(lì)，發(fā)揮不同主體的能力，最大限度地降低企業(yè)年金管理成本、提高企業(yè)年金管理效率、提高企業(yè)年金基金管理的收益。

企業(yè)年金一旦進(jìn)入職工個(gè)人企業(yè)年金賬戶，其資產(chǎn)所有權(quán)從法律上歸屬于職工個(gè)人而不是企業(yè)。企業(yè)年金的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人賬戶的企業(yè)年金基金，只有管理權(quán)，而沒有所有權(quán)。職工個(gè)人作為企業(yè)年金的所有者和受益人，信托機(jī)制、分權(quán)制衡機(jī)制是企業(yè)年金基金安全保值增值的前提和保障。信托機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)職工個(gè)人具有所有權(quán)的企業(yè)年金基金資產(chǎn)與企業(yè)本身、與所有企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)的分離，從而保障企業(yè)年金基金個(gè)人權(quán)益的安全。分權(quán)制衡的企業(yè)年金治理結(jié)構(gòu)，則可以保障企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)之間互相制約、互相監(jiān)督，保障企業(yè)年金基金的保值增值。

四、企業(yè)年金存量轉(zhuǎn)型方式

1、地方企業(yè)年金中心轉(zhuǎn)型方式

不同的地方社保退出企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)管理業(yè)務(wù)，已經(jīng)是這部分企業(yè)年金基金的必然出路。勞動(dòng)和社會(huì)保障部已經(jīng)明確，在2007年底之前，地方政府經(jīng)辦的企業(yè)年金基金，必須全部交由有企業(yè)年金基金管理資格的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化、合法規(guī)范地管理。

地方企業(yè)年金中心轉(zhuǎn)型基本上可以概況為兩種方式：一是行政方式，強(qiáng)制移交；二是市場(chǎng)化方式，自然移交。

具體的轉(zhuǎn)型方式，可以根據(jù)不同的地方企業(yè)年金實(shí)踐情況，采取如下五種轉(zhuǎn)型方式：

第一是自然移交，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不再繼續(xù)管理企業(yè)年金基金，由企業(yè)自主選擇有企業(yè)年金基金管理資格的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，這種方式的風(fēng)險(xiǎn)在于如果原來企業(yè)年金基金有不良資產(chǎn)，就會(huì)在轉(zhuǎn)移過程中暴露出問題。

第二是向合規(guī)受托人的轉(zhuǎn)移，由有企業(yè)年金基金管理資格的金融機(jī)構(gòu)購(gòu)并社保企業(yè)年金的業(yè)務(wù)，這種方式過渡比較平穩(wěn)。

第三，地方企業(yè)年金中心自己改制，從事業(yè)法人變成企業(yè)法人，從公共服務(wù)機(jī)構(gòu)變成商業(yè)性運(yùn)營(yíng)主體，這需要采取聯(lián)合企業(yè)年金計(jì)劃和聯(lián)合企業(yè)年金理事會(huì)的方式；按照企業(yè)年金政策法規(guī)規(guī)范改組現(xiàn)有地方企業(yè)年金中心，地方企業(yè)年金中心可以向合法規(guī)范的企業(yè)年金受托人、賬戶管理人等轉(zhuǎn)型。

第四，社保企業(yè)年金中心退出企業(yè)年金運(yùn)營(yíng)，由企業(yè)自行成立企業(yè)年金理事會(huì)，委托具有企業(yè)年金管理資格的企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范管理。

第五，上述方式組合進(jìn)行。

2、企業(yè)經(jīng)辦的企業(yè)年金管理的重新規(guī)范

建立規(guī)范的企業(yè)年金受托人制度。受托人是企業(yè)年金治理結(jié)構(gòu)的核心主體，肩負(fù)著保管信托財(cái)產(chǎn)安全和為受益人謀利的職責(zé)。企業(yè)年金的受托，一般分為外部法人受托和內(nèi)部理事會(huì)受托兩種模式。一般而言，大中型企業(yè)傾向選擇年金理事會(huì)的內(nèi)部受托模式，而中小型企業(yè)則適合采用外部受托模式。兩種受托模式各有優(yōu)劣，企業(yè)需要根據(jù)自身特點(diǎn)建立規(guī)范的企業(yè)年金受托人制度。

建立完善的企業(yè)年金受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人體系。無(wú)論企業(yè)采取捆綁式還是分拆式外部管理方式，企業(yè)年金基金都需要完整的受托、賬戶管理、托管、投資管理體系，并由不同的角色承擔(dān)不同的職責(zé)，通過分權(quán)制衡，保障企業(yè)年金基金的安全和增值。

規(guī)范企業(yè)年金基金的投資管理。首先，要明確受托人的投資決策權(quán)，履行其戰(zhàn)略資產(chǎn)配置決策職能，保障企業(yè)年金投資的決策和管理符合委托人和受托人的意志。其次，出于保護(hù)收益人利益的考慮，對(duì)企業(yè)年金基金的投資領(lǐng)域、品種和比例都有嚴(yán)格的規(guī)定，基金只能投資于存款、貨幣市場(chǎng)、債券、股票等投資領(lǐng)域，各自的投資比例必須嚴(yán)格遵循《企業(yè)年金基金管理試行辦法》的要求，不能從事信用交易、向他人貸款和提供擔(dān)保等。再次，必須高度防范企業(yè)年金投資風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、集中風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等，確保企業(yè)年金資產(chǎn)的安全。

3、以商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)方式存在的企業(yè)年金的制度選擇

相當(dāng)部分企業(yè)的職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是以商業(yè)團(tuán)險(xiǎn)的方式，放在保險(xiǎn)公司的賬戶上。但是不能享受國(guó)家的稅收優(yōu)惠政策，同時(shí)需要相對(duì)高水平的精算專業(yè)要求，尤其是如果企業(yè)對(duì)所有員工全部長(zhǎng)期采取普惠、固定受益的DB模式，企業(yè)的長(zhǎng)期福利負(fù)擔(dān)將非常沉重。

而采取企業(yè)年金制度，可以享受相應(yīng)的企業(yè)年金稅收優(yōu)惠，由職工承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)從而減少企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，浮動(dòng)型的企業(yè)年金方案設(shè)計(jì)，則可以使企業(yè)既承擔(dān)一部分職工的養(yǎng)老責(zé)任又不至于形成企業(yè)長(zhǎng)期剛性的福利負(fù)擔(dān)。所以，商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金具有不同的制度特點(diǎn)，需要企業(yè)根據(jù)其實(shí)際情況，科學(xué)選擇，從而有利于企業(yè)短期和長(zhǎng)期的發(fā)展。

篇10

答：該行為分兩種情況進(jìn)行應(yīng)對(duì)：

第一、如果不能提供具備治療工傷資格醫(yī)院的病假條，可以直接通知工傷員工上班。如不按通知要求上班的，按曠工處理。

第二、如果能夠提供病假條，應(yīng)參照人身傷害受傷人員誤工損失日規(guī)定核實(shí)其具體的誤工時(shí)間，如明顯超過規(guī)定期限的應(yīng)通知受傷員工，如需要繼續(xù)請(qǐng)假需到指定醫(yī)院在公司人員陪同下進(jìn)行復(fù)查，復(fù)查后根據(jù)結(jié)果確定請(qǐng)假的時(shí)間。如員工拒絕復(fù)查或者在醫(yī)院檢查時(shí)擴(kuò)大自己病情狀況的，則申請(qǐng)勞動(dòng)能力鑒定確定停工留薪期。

2、工傷員工借故拒絕配合做傷殘鑒定，如何處理？

答：該行為屬于拒不接受勞動(dòng)能力鑒定的情形之一，公司有權(quán)自員工拒絕之日起停止承擔(dān)工傷保險(xiǎn)待遇，直至其同意接受勞動(dòng)能力鑒定。

3、職工在外地出差期間發(fā)生傷亡事故，企業(yè)應(yīng)如何處理？

答：企業(yè)可采取下列措施：

一、接到員工電話應(yīng)首先了解發(fā)生事故的經(jīng)過，如初步判斷為工傷的，應(yīng)要求工傷職工提供相關(guān)證明。如意外事故的為公安機(jī)關(guān)及有關(guān)機(jī)關(guān)的證明；在出差單位發(fā)生安全事故的，由出差單位出具相關(guān)證明。

二、如接到有關(guān)部門或者醫(yī)院的電話，應(yīng)了解事情發(fā)生的經(jīng)過，并通知工傷職工的家屬。如初步判斷為工傷的，應(yīng)派人到公安部門及相關(guān)部門收集材料，為下一步工傷認(rèn)定作準(zhǔn)備。

4、已認(rèn)定為工傷的職工嚴(yán)重違紀(jì)，企業(yè)能否解除合同？

答：工傷職工如嚴(yán)重違規(guī)，達(dá)到解除勞動(dòng)合同條件，將不受員工是否為工傷的限制立即解除勞動(dòng)合同。

5、已認(rèn)定為工傷的職工，企業(yè)倒閉了如何處理？

答：應(yīng)由用人單位承擔(dān)的工傷待遇在破產(chǎn)清算時(shí)依法予以支付，如破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)無(wú)法或者不足支付的，社保機(jī)構(gòu)將不代替用人單位支付上述費(fèi)用。

6、企業(yè)能否追究工傷職工的過失賠償責(zé)任？

答：工傷無(wú)過錯(cuò)責(zé)任原則只適應(yīng)于工傷認(rèn)定，對(duì)于工傷職工在發(fā)生工傷過程中給用人單位造成的經(jīng)濟(jì)損失，用人單位有權(quán)要求工傷職工賠償。

7、企業(yè)能否以商業(yè)保險(xiǎn)理賠項(xiàng)替代職工的工傷待遇？

答：不能。由于兩個(gè)保險(xiǎn)的性質(zhì)不同，工傷保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)屬于補(bǔ)充保險(xiǎn)。企業(yè)為職工辦理的商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)生理賠事故后，保險(xiǎn)公司理賠款的受益人是員工而不是用人單位（醫(yī)藥費(fèi)除外），在這種情況下用人單位不能用本屬于員工的理賠款據(jù)為己有用來支付員工的工傷待遇。

8、無(wú)照駕駛與駕駛無(wú)照車輛受傷，能否認(rèn)定為工傷？

答：無(wú)證駕駛、駕駛無(wú)牌機(jī)動(dòng)車、酒后駕駛發(fā)生事故導(dǎo)致傷亡的，根據(jù)最高法院2010年12月司法解釋將不認(rèn)定為工傷。

在2011年1月1日新工傷保險(xiǎn)條例實(shí)施后，上述行為如在交通事故責(zé)任認(rèn)定中沒有認(rèn)定為主要責(zé)任，則可認(rèn)定為工傷。

在2011年7月1日《社會(huì)保險(xiǎn)法》實(shí)施后，由于《社會(huì)保險(xiǎn)法》不認(rèn)定工傷情形包括法律、法規(guī)規(guī)定的其他情況，上述行為是否還認(rèn)定為工傷有待有關(guān)部門作出專門解釋。

9、職工從事第二職業(yè)發(fā)生的事故能否認(rèn)定為工傷，怎么處理？

答：有可能認(rèn)定為工傷。但現(xiàn)實(shí)中一般從事第二職業(yè)或者發(fā)生雙重勞動(dòng)關(guān)系的第二個(gè)用人單位，不會(huì)也不可能繳納或者單獨(dú)繳納工傷保險(xiǎn)（個(gè)別省市除外）。在這種情況下只能由工傷職工從事第二職業(yè)的用人單位支付工傷保險(xiǎn)待遇。