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篇1

【關(guān)鍵詞】服務(wù)外包 商業(yè)銀行 金融體制

一、引言

當(dāng)前全球金融業(yè)服務(wù)外包趨勢正不斷加強(qiáng)， 金融服務(wù)外包的規(guī)模也快速增長。尤其是自2007 年金融危機(jī)爆發(fā)以來，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)面臨著削減成本謀求發(fā)展的巨大壓力，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)的輔后臺(tái)業(yè)務(wù)如數(shù)據(jù)處理、資金清算、應(yīng)用開發(fā)、銀行卡業(yè)務(wù)、呼叫服務(wù)等成為服務(wù)外包熱點(diǎn)。而隨著西方金融業(yè)綜合經(jīng)營的模式逐漸被引入國內(nèi)，大型保險(xiǎn)公司、投資銀行開始介入商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，另外全國各地不斷興起的地方性商業(yè)銀行以及擁有先進(jìn)經(jīng)營水平的外資銀行進(jìn)駐都使得中國商業(yè)銀行業(yè)的的競爭日益激烈。此時(shí)將非核心業(yè)務(wù)外包出去，以減少經(jīng)營成本已經(jīng)逐漸成為了國內(nèi)商業(yè)銀行增強(qiáng)盈利水平的一個(gè)重要手段。商業(yè)銀行服務(wù)外包由此開始在中國推廣開來并加快發(fā)展。本文的第一部分闡述了中國商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展的大致現(xiàn)狀，并在下文中從有利因素和不利因素兩方面對(duì)其進(jìn)行了分析。

二、中國商業(yè)銀行服務(wù)外包現(xiàn)狀

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的外包業(yè)務(wù)涉及范圍仍較小，主要集中在IT項(xiàng)目、后勤服務(wù)以及信用卡銷售業(yè)務(wù)（見表1）。其中IT相關(guān)業(yè)務(wù)近幾年來是商業(yè)銀行服務(wù)外包的主要業(yè)務(wù)，主要涉及到IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)與維護(hù)等，然而出于自身安全的風(fēng)險(xiǎn)考慮，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)中心仍采取自營方式；相比與IT服務(wù)外包，包括押運(yùn)、安保、員工餐飲的后勤服務(wù)外包則屬于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)外包業(yè)務(wù)；信用卡銷售業(yè)務(wù)外包1977年便首次被中國人民銀行采用，發(fā)展到目前，已經(jīng)被作為商業(yè)銀行信用卡銷售的主要手段。除此之外，目前國內(nèi)部分商業(yè)銀行支行已經(jīng)開始嘗試將柜臺(tái)操作業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，即通過與勞務(wù)公司簽訂外包合同并由其提供具有業(yè)務(wù)水平的工作人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行柜臺(tái)操作。這種柜臺(tái)業(yè)務(wù)外包使得商業(yè)銀行不必為勞務(wù)公司的派遣工人支付大量的工資以及繳納保險(xiǎn)發(fā)放福利，從而降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

然而，在實(shí)際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中國商業(yè)銀行的服務(wù)外包在實(shí)際經(jīng)營中表現(xiàn)并不突出，包括后勤服務(wù)、IT系統(tǒng)研發(fā)維護(hù)等外包業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行地區(qū)性支行的實(shí)際經(jīng)營過程中幾乎處于被忽略地位。由于服務(wù)外包的權(quán)力掌握在總行手中，導(dǎo)致了地區(qū)性支行的管理者對(duì)服務(wù)外包業(yè)務(wù)沒有積極創(chuàng)造和主動(dòng)發(fā)展的熱情，而且其對(duì)服務(wù)外包的認(rèn)識(shí)也稍顯缺乏，各地區(qū)支行的管理者目前和未來較長時(shí)間段內(nèi)所注重的銀行發(fā)展問題仍聚集在存貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理上。這就突出了中國商業(yè)銀行存貸利息差比例高的的體制問題，中國的商業(yè)銀行長期靠吃利息差來經(jīng)營盈利，導(dǎo)致了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性低下。而且由于歷史原因，中國商業(yè)銀行往往承擔(dān)了許多國外由財(cái)政負(fù)擔(dān)的社會(huì)功能，銀行長期以來的多數(shù)業(yè)務(wù)流程幾乎全部自己負(fù)責(zé)，使得非核心業(yè)務(wù)也大量占據(jù)著商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。國家政策限制、商業(yè)銀行內(nèi)部體制問題、以及商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)顧慮都影響了中國商業(yè)銀行服務(wù)外包的快速發(fā)展。

一方面中國商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展?jié)摿薮螅㈤_始逐步加快發(fā)展，另一方面中國商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展又受制于體制內(nèi)外的諸多因素影響，下面我們就這種現(xiàn)狀展開分析。

三、中國商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展的有利因素

（一） 國內(nèi)服務(wù)外包商成長迅速，價(jià)格較低

近些年來國際和國內(nèi)對(duì)于金融服務(wù)外包的認(rèn)同度不斷提升，誰來分享中國金融IT領(lǐng)域的服務(wù)外包已經(jīng)成為國內(nèi)外IT企業(yè)爭奪的焦點(diǎn)。隨著國內(nèi)服務(wù)商技術(shù)能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力的快速提高，加之具有成本較低，便于溝通，熟悉國內(nèi)市場需求和政策環(huán)境等優(yōu)勢，頻頻在競標(biāo)中擊敗IBM、HP等國際公司取得各大商業(yè)銀行外包合約。三泰電子作為近幾年國內(nèi)服務(wù)商的典型已經(jīng)在取得包括中國五大商業(yè)銀行總行以及招商銀行總行、上海浦東發(fā)展銀行總行、華夏銀行總行等國內(nèi)全部國有商業(yè)銀行和股份制銀行的外包合約。

（二）良好的投資和政策環(huán)境

中國目前的服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)以年均25%左右的速度快速發(fā)展，一系列發(fā)展服務(wù)外包的政策相繼出臺(tái)，北京、大連等20個(gè)城市被列為中國服務(wù)外包示范城市。2008年來，國家對(duì)包括金融服務(wù)外包在內(nèi)的服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)關(guān)注和支持進(jìn)一步提升，并在融資、稅收、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方面給與一系列政策支持。2009年9月，中國人民銀行、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，要求金融機(jī)構(gòu)抓住國家產(chǎn)業(yè)支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，加大對(duì)其產(chǎn)業(yè)的金融支持，為進(jìn)一步促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐漸從事務(wù)性外包向戰(zhàn)略性外包轉(zhuǎn)變提供夠力支撐。國家政策上扶持力度的逐步增加對(duì)于體制依賴性較強(qiáng)的國內(nèi)商業(yè)銀行來說是促進(jìn)其服務(wù)外包發(fā)展的重要利好因素。

（三） 市場優(yōu)勢

盡管中國目前商業(yè)銀行服務(wù)外包市場規(guī)模并不大，但卻潛藏著巨大的潛力和商機(jī)。我國商業(yè)銀行正呈現(xiàn)出核心業(yè)務(wù)、非核心業(yè)務(wù)、前臺(tái)業(yè)務(wù)和后臺(tái)業(yè)務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)流程業(yè)務(wù)和非標(biāo)準(zhǔn)流程業(yè)務(wù)加快分離的趨勢，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營后臺(tái)的建設(shè)和以各類后臺(tái)為載體的服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展，越來越受到了各商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者的關(guān)注，從降低經(jīng)營管理成本上來看，銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)外包正成為一個(gè)潛力增長點(diǎn)。中國政府已經(jīng)把發(fā)展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)作為做大做強(qiáng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的核心組成，而商業(yè)銀行作為中國金融業(yè)的絕對(duì)主體，其市場地位被進(jìn)一步提升。同時(shí)中國又具有市場、成本等方面超過印度的優(yōu)勢，如果抓住這個(gè)國際金融服務(wù)外包從發(fā)達(dá)國家向發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，通過商業(yè)銀行體制改革大力發(fā)展服務(wù)外包業(yè)，對(duì)于提高核心競爭力，真正使中國商業(yè)銀行依靠競爭力而非吃政策福利來走向國際市場，具有不可估量的戰(zhàn)略意義。

四、中國商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展的不利因素

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理體系不成熟，體制弊端嚴(yán)重

首先，國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚不完善，其資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要重心在于存貸資金的管控上，而對(duì)于更為廣泛的、增大的服務(wù)外包業(yè)務(wù)范圍量，國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理體系卻無法有效控制其風(fēng)險(xiǎn)。因此國內(nèi)的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)無法有效控制的條件下不敢更多的擴(kuò)大服務(wù)外包業(yè)務(wù)量，成為了中國商業(yè)銀行服務(wù)外包業(yè)發(fā)展較為落后的主要原因。雖然目前我國許多商業(yè)銀行建立了符合自身特色的風(fēng)險(xiǎn)控制理論框架。然而，由于風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估工作卻要求非常高的前瞻性和實(shí)際操作性，商業(yè)銀行在實(shí)際操作中往往遇到風(fēng)險(xiǎn)分析科學(xué)完整程度較低、外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估受利益影響、評(píng)估內(nèi)容不真實(shí)等因素影響。

此外中國目前的大型商業(yè)銀行都是屬于國有控股的上市企業(yè)，其經(jīng)營決策權(quán)往往受制于國家意志力，國資委對(duì)于商業(yè)銀行的控制行為使得商業(yè)銀行本身的創(chuàng)造能力弱，最高決策層在無法得到政府的批準(zhǔn)下不能開展更多或更深層次的服務(wù)外包。而在商業(yè)銀行內(nèi)部，總行對(duì)于各級(jí)支行的管控也很嚴(yán)格，受到體制束縛的商業(yè)銀行無法像國際銀行業(yè)那樣在服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展上大施拳腳。

（二）相關(guān)法律不夠健全，監(jiān)管制度不成熟

2002年10月，高陽公司與深圳發(fā)展銀行簽訂災(zāi)備外包服務(wù)協(xié)議，該合同持續(xù)10年，總額約3億，成為國內(nèi)銀行業(yè)第一個(gè)IT系統(tǒng)外包大單。隨后，2003年1月，國家開發(fā)銀行開創(chuàng)銀行業(yè)合作先例，與中國電信集團(tuán)公司和中國網(wǎng)絡(luò)通信有限公司在北京簽署網(wǎng)絡(luò)外包框架協(xié)議。此后，我國金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)開始發(fā)展，然而發(fā)展期間，卻沒有相關(guān)的法律條文進(jìn)行指導(dǎo)約束，直至2009年9月，人民銀行、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合才了《關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，同時(shí)2009年3月，中國銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中，對(duì)外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范。而近幾年中央的最新統(tǒng)一規(guī)范文件尚未出臺(tái)，地區(qū)性政府雖帶支持包括商業(yè)銀行服務(wù)外包的外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展卻限于商業(yè)銀行體制問題無法發(fā)揮更大作用。

我國的金融服務(wù)外包監(jiān)管等配套政策出臺(tái)時(shí)間較短，導(dǎo)致商業(yè)銀行決策時(shí)過于保守，在被大多數(shù)同業(yè)證實(shí)了IT外包可以有效的降低成本，風(fēng)險(xiǎn)可控的狀況下，商業(yè)銀行才謹(jǐn)慎的嘗試外包。此外，商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度的不健全也加大了商業(yè)銀行服務(wù)外包過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，中國商業(yè)銀行的IT服務(wù)外包過程中之所以沒有將數(shù)據(jù)中心外包就是由于缺少必要的法律保障，其外包面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)極大。而且，缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，一旦與外包服務(wù)商產(chǎn)生糾紛時(shí)，就無法取得法律及相關(guān)處理程序和制度的援助，這也制約了銀行外包服務(wù)的發(fā)展。

（三）外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，銀行舉動(dòng)謹(jǐn)慎

2007年的金融海嘯導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得一些老牌的金融企業(yè)破產(chǎn)倒閉，過度的金融創(chuàng)新是08年金融危機(jī)的根源之一。而至2012年為止，國際經(jīng)濟(jì)仍未全面走出經(jīng)濟(jì)低谷更是使得本來就不善于金融創(chuàng)新、缺乏外包積極性的國內(nèi)商業(yè)銀行不敢做出更多的服務(wù)外包調(diào)整。此外，2012年前兩季度中國的GDP增速低于8個(gè)百分點(diǎn)，商業(yè)銀行不得不加大對(duì)貸款資產(chǎn)的控制，防止不良資產(chǎn)的增多。這使得商業(yè)銀行一方面想要尋求包括服務(wù)外包在內(nèi)的更多經(jīng)營手段，另一方面卻對(duì)于尚處于發(fā)展階段的服務(wù)外包業(yè)謹(jǐn)慎小心，除已經(jīng)具有外包經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)外，很少輕易涉足更深層次的服務(wù)外包。

五、結(jié)語

總體來說，目前中國商業(yè)銀行服務(wù)外包尚處于初級(jí)發(fā)展階段，并且諸多因素阻礙著商業(yè)銀行服務(wù)外包的快速發(fā)展。商業(yè)銀行服務(wù)外包想要快速發(fā)展必須先從金融體制上解決問題的根結(jié)。為此必須完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系且加強(qiáng)其實(shí)際操作性，使得管理能力進(jìn)一步提高；另外在加強(qiáng)服務(wù)外包業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)管力度同時(shí)，推動(dòng)政府加快在商業(yè)銀行服務(wù)外包上給予法律法規(guī)的保障；并提升自身的市場觀察能力和敏銳度，適當(dāng)加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度。然后利用所處的環(huán)境優(yōu)勢，提升技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力，推動(dòng)中國商業(yè)銀行服務(wù)外包快速發(fā)展。

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