導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融理財(cái)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我國(guó)投資者的以下特點(diǎn)決定了他們需要科學(xué)的理財(cái)理念與指導(dǎo)。

第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉(zhuǎn)向支付住房、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育等大宗長(zhǎng)期金融產(chǎn)品。人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求趨于穩(wěn)定化、長(zhǎng)期化。

第二，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)分布不甚合理，超過(guò)80%的金融資產(chǎn)都是銀行存款，與金融資產(chǎn)多元化的需求不相匹配。

第三，傳統(tǒng)文化和習(xí)俗對(duì)我國(guó)投資者的投資行為產(chǎn)生了顯著影響。受封建小農(nóng)意識(shí)的影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，不喜歡將錢(qián)交給別人使用；對(duì)外人充滿戒心，不愿露財(cái)，不愿交給專門(mén)的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行管理；喜歡實(shí)業(yè)投資，不喜歡金融投資和長(zhǎng)期投資；在財(cái)富形態(tài)上，偏愛(ài)硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等。重教育，對(duì)子女的投資不惜代價(jià)。

第四，傳統(tǒng)社會(huì)制度的影響。長(zhǎng)期以來(lái)，產(chǎn)權(quán)得不到嚴(yán)格的保護(hù)，降低了人們通過(guò)持之以恒的努力創(chuàng)造財(cái)富的愿望。

第五，理財(cái)理念不清晰，缺乏統(tǒng)籌性，我國(guó)投資者心態(tài)不成熟。當(dāng)看到利益時(shí)通常會(huì)蠢蠢欲動(dòng)，追漲殺跌。

那么，什么是科學(xué)的理財(cái)理念呢？

金融理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由，自主和自在?？梢?jiàn)，科學(xué)的金融理財(cái)不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)；不是客戶自己理財(cái)，而是專業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù)；不是僅僅針對(duì)客戶某個(gè)生命階段，而是針對(duì)客戶的一生；不是一個(gè)一次性產(chǎn)品，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程。

自2005年以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始實(shí)施金融理財(cái)師認(rèn)證制度。隨之而來(lái)，各家銀行都配備了自己的專業(yè)理財(cái)師。一個(gè)高素質(zhì)的理財(cái)師，一份科學(xué)良好的理財(cái)方案，可以有效的使我們的財(cái)產(chǎn)增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的人生理想。

一份良好的理財(cái)方案，應(yīng)當(dāng)是在充分了解客戶信息的基礎(chǔ)上，為客戶制定的一個(gè)終身的規(guī)劃，以穩(wěn)健性為主，兼顧盈利性和流動(dòng)性；方案應(yīng)當(dāng)具有綜合性，合理組合不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的金融產(chǎn)品，使其達(dá)到最優(yōu)效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應(yīng)邏輯合理，條理清晰。同時(shí)，理財(cái)方案對(duì)理財(cái)師也有較高的要求，理財(cái)師要有崇高的職業(yè)道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認(rèn)識(shí)到客戶是銀行的財(cái)富，做到對(duì)客戶認(rèn)真負(fù)責(zé)，真實(shí)反映產(chǎn)品特點(diǎn)，從而也是對(duì)銀行負(fù)責(zé)，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長(zhǎng)期合作。

那么，客戶是選擇自己理財(cái)還是依賴銀行中的理財(cái)師呢？這得從理財(cái)原理和金融產(chǎn)品兩方面加以分析。另外金融理財(cái)有其自身的特點(diǎn)，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉(xiāng)人口分布、傳統(tǒng)人文文化等，一國(guó)的法律規(guī)范、公司治理結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展?fàn)顩r、投資限限制、稅收規(guī)定等。

金融理財(cái)?shù)暮诵脑?，就是?cái)務(wù)管理中價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)體系在金融產(chǎn)品上的運(yùn)用，可以從貨幣的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)管理方面加以分析。貨幣的時(shí)間價(jià)值是指當(dāng)前所持有的一定量的貨幣，比未來(lái)獲得等量貨幣具有更高的價(jià)值。貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算在金融理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)用非常廣泛，是最基本的工具和基礎(chǔ)，任何有關(guān)現(xiàn)金流的分析都離不開(kāi)時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，如住房按揭、養(yǎng)老金、教育金等。其計(jì)算原理容易理解，并已有了現(xiàn)成的復(fù)利現(xiàn)值和終值表可查算。貨幣只所以具有時(shí)間價(jià)值可從三個(gè)方面揭示，一是貨幣占用具有機(jī)會(huì)成本，是用于當(dāng)前消費(fèi)還是用于投資而產(chǎn)生投資回報(bào)；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，需提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。所以貨幣時(shí)間價(jià)值的核心是時(shí)間的長(zhǎng)短和機(jī)會(huì)成本（資本的租金或利息）的大小在現(xiàn)值和終值的重要作用。介紹一個(gè)簡(jiǎn)單公式幫助大家對(duì)時(shí)間價(jià)值有一個(gè)粗略的認(rèn)識(shí)。據(jù)經(jīng)驗(yàn)，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經(jīng)驗(yàn)公式被稱為72法則。該法則只是一個(gè)近似結(jié)果，般說(shuō)來(lái)，利率在2%—15%的范圍內(nèi)，使用72法則較為準(zhǔn)確，利率過(guò)高或過(guò)低，該法則將不再適用。

金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)原理可劃分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。其影響因素與各金融產(chǎn)品和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接相關(guān)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法消除的，非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則可以通過(guò)各金融產(chǎn)品的有效組合來(lái)化解。

經(jīng)歷了2005年至2008年證券市場(chǎng)的大起大落，我國(guó)有相當(dāng)一部分投資者對(duì)金融產(chǎn)品特別是股票和基金并不陌生，其風(fēng)險(xiǎn)和收益有了大致的了解。知道股權(quán)類證券風(fēng)險(xiǎn)高，流動(dòng)性較強(qiáng)，通常用于滿足當(dāng)期收入和資本積累；基金類投資產(chǎn)品特點(diǎn)是專家理財(cái)，集合投資，風(fēng)險(xiǎn)分散，流動(dòng)性較強(qiáng)，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產(chǎn)品如期權(quán)、期貨等（目前銀行中尚未開(kāi)通），其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)高，個(gè)人參與度較低；而實(shí)物及其它投資產(chǎn)品如房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等，具有行業(yè)和專業(yè)特征。這里只介紹一下銀行中現(xiàn)有的黃金和外匯。

進(jìn)行黃金投資首先要明確，它可以作為對(duì)沖通貨膨脹和貨幣風(fēng)險(xiǎn)的工具；其次它是相對(duì)更穩(wěn)定的貨幣形式，不像紙質(zhì)貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風(fēng)險(xiǎn)的選擇。目前普通投資者最簡(jiǎn)便的投資方式就是商業(yè)銀行的紙黃金業(yè)務(wù)?！百I(mǎi)黃金”抗通脹是當(dāng)下理財(cái)經(jīng)理必用的口號(hào)，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關(guān)系，會(huì)發(fā)現(xiàn)只有當(dāng)實(shí)際利率為負(fù)，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡(jiǎn)單，即使CPI高達(dá)5%,只要央行規(guī)定的存款利率是6%，老百姓拿錢(qián)還是比拿沒(méi)有利息的黃金合算。紙黃金相對(duì)盈利高，但風(fēng)險(xiǎn)較大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，喜愛(ài)博取短期收益的客戶。而對(duì)于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長(zhǎng)期投資，他們不需要技術(shù)，只需耐心。他們把黃金視為保護(hù)資產(chǎn)的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關(guān)性而言，與石油、通貨膨脹、戰(zhàn)爭(zhēng)、社會(huì)動(dòng)蕩、消費(fèi)需求、利率正相關(guān)，而與匯率、社會(huì)繁榮負(fù)相關(guān)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯這樣評(píng)價(jià)黃金的作用：“黃金在我們的社會(huì)中具有重要的作用。它作為最后的衛(wèi)兵和緊急需要時(shí)的‘儲(chǔ)備金’，還沒(méi)有任何其它的東西可以取代它?！毙鲁?/p>

篇2

在百度上搜索“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”頁(yè)面，這句十七大總書(shū)記提出的口號(hào)，在短短兩個(gè)月的時(shí)間就擴(kuò)展到了二十多萬(wàn)條，可見(jiàn)目前全民理財(cái)?shù)囊庾R(shí)有多么高漲!今天，我們的可支配收入已經(jīng)不再滿足于存錢(qián)拿利息這種單一的生財(cái)手段了，而是探討各種新的、更富魅力的投資渠道了 就這樣，順其自然地，整個(gè)社會(huì)進(jìn)入了一個(gè)空前繁榮的全民理財(cái)時(shí)代。

理財(cái)意識(shí)的提高，并不意味著理財(cái)路徑的清晰市面上的出版物往往以傳播投資理念和提供理財(cái)資訊為主、通過(guò)閱讀報(bào)刊、圖書(shū)，老百姓可以提高理財(cái)意識(shí)但了解一般的金融產(chǎn)品常識(shí)和投資手法，與在貨架前選擇具體的金融產(chǎn)品，畢竟還是兩碼事。這就像您閱讀過(guò)許多與生活資料有關(guān)的報(bào)刊、圖書(shū)，但并不意味著你已經(jīng)逛了全國(guó)最大的超市。

于是，“金融超市”隆重開(kāi)張。顧名思義，它是一家只“賣(mài)”金融產(chǎn)品的超市。這就像零售業(yè)中有建材超市、食品超市等一樣。在這家“金融超市”里，您可以在“總服務(wù)區(qū)”看到《超市平面分布圖》和一些相關(guān)的“告示” 以后，您可以進(jìn)入超市主體“商品區(qū)”。在“商品區(qū)”里，則有基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票和權(quán)證等金融產(chǎn)品?！敖鹑诔小辈粌H提供一站式服務(wù)，而且目前也是全國(guó)最大的金融；產(chǎn)品集散地、至于房產(chǎn)、收藏等，不屬于金融產(chǎn)品，因而也不設(shè)展區(qū)，當(dāng)然，老百姓日常生活中精打細(xì)算的理財(cái)，也不在我們的“營(yíng)業(yè)范圍”之內(nèi)

逛“金融超市”的落腳點(diǎn)在“品”――金融產(chǎn)品；購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品則需要看

“勢(shì)”――市場(chǎng)趨勢(shì)。在“金融超市”各個(gè)展區(qū)，新品、老品與精品、名品等，林林總總。您可以瀏覽琳瑯滿目的金融產(chǎn)品，挑選自己的鐘愛(ài)。由于我們是全國(guó)僅此一家的“金融超市”，您當(dāng)然可以享受不同于其他超市的個(gè)性化服務(wù)，獲得關(guān)于產(chǎn)品趨勢(shì)的商業(yè)情報(bào)。

如果您對(duì)某一展區(qū)的產(chǎn)品不感興趣，那么，您可以直接進(jìn)入另一展區(qū) 在這里，逛超市的路線圖由您選擇。你完全不必在意配偶和情侶的興趣，完全沒(méi)有被迫逛超市的感覺(jué)。如果您逛累了，還可以來(lái)到“多功能廳”，喝喝咖啡聊聊天

篇3

西安，舉世聞名的世界四大古都之一。11月1～3日，在這座散發(fā)著悠遠(yuǎn)歷史古韻的城市，一場(chǎng)國(guó)內(nèi)矚目的金融盛事——“2013中國(guó)·西安金融產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)暨融資項(xiàng)目對(duì)接會(huì)”（以下簡(jiǎn)稱“2013西安金博會(huì)”）隆重舉辦。本刊應(yīng)邀全程與會(huì)，與眾多金融機(jī)構(gòu)共享這一理財(cái)嘉年華。

北、上、廣、深等國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)城市相繼舉辦金融理財(cái)展/博覽會(huì)，西安為什么不甘落后？2013西安金博會(huì)是完全復(fù)制其他地區(qū)的模式還是具有獨(dú)特創(chuàng)新？帶著諸多疑問(wèn)，本刊記者在舉辦前夕專訪了此次展會(huì)總策劃單位的相關(guān)負(fù)責(zé)人——陜西金博管理咨詢有限公司總經(jīng)理高亞龍先生，請(qǐng)他介紹2013西安金博會(huì)的相關(guān)情況。

：請(qǐng)介紹2013西安金博會(huì)舉辦的背景。它的定位是什么？

高亞龍：西安市位于中國(guó)的地理重心，在西北地區(qū)具有舉足輕重的地位。就經(jīng)濟(jì)而言，西安市的社會(huì)零售總額在全國(guó)各大城市中居于前列，但在全國(guó)GDP排名中卻相對(duì)靠后。造成這種現(xiàn)象的主要原因是，西安經(jīng)濟(jì)有三大支柱產(chǎn)業(yè)，即能源、軍工和教育，它們的產(chǎn)出不計(jì)入當(dāng)?shù)氐腉DP。因?yàn)槟茉串a(chǎn)業(yè)多為大型央企；軍工企業(yè)的產(chǎn)出難以衡量；教育產(chǎn)業(yè)雖非常發(fā)達(dá)，但大多是不納稅的，對(duì)地區(qū)GDP的貢獻(xiàn)非常有限。這些因素決定了西安雖然經(jīng)濟(jì)活動(dòng)比較活躍，但GDP指標(biāo)不強(qiáng)。

近幾年來(lái)，無(wú)論從政府政策支持，還是市場(chǎng)需求和百姓關(guān)注度來(lái)講，金融投資已經(jīng)是一個(gè)熱門(mén)話題。西安作為西北經(jīng)濟(jì)文化中心，作為西北門(mén)戶城市，如何能在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下整合資源，實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。陜西金博公司受西安市金融辦領(lǐng)導(dǎo)委托，歷經(jīng)1年時(shí)間，在北京、上海等地深入考察，引進(jìn)“金融博覽會(huì)”項(xiàng)目，著力于打造西北地區(qū)規(guī)模最大、最具影響力的專業(yè)金融展會(huì)，以緩解金融投資信息不對(duì)稱的矛盾。

本次展會(huì)將突破傳統(tǒng)博覽會(huì)僅僅以形象展示為主的定位，立足于打造一個(gè)綜合的金融互動(dòng)平臺(tái)。雖然展會(huì)每年只有3天時(shí)間，但我們將用1年的時(shí)間為展會(huì)的召開(kāi)舉行多種多樣的活動(dòng)，比如“新三板”培訓(xùn)、項(xiàng)目融資征集等。希望通過(guò)“金融博覽會(huì)”創(chuàng)造一種全新的商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)將傳統(tǒng)展會(huì)升級(jí)為廣告?zhèn)髅狡脚_(tái)、金融文化交流平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)交流平臺(tái)，一個(gè)集金融、廣告、文化、會(huì)展資源為一體的全新平臺(tái)。

：對(duì)于大眾而言，西安金博會(huì)的意義是什么？

篇4

財(cái)務(wù)管理對(duì)于企業(yè)發(fā)展而言是非常重要的，并且財(cái)務(wù)管理本身的實(shí)踐性、綜合性以及時(shí)代性都比較強(qiáng)，社會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)管理人才的要求也在不斷提升。本文主要分析了財(cái)務(wù)管理專業(yè)進(jìn)行金融理財(cái)方向教學(xué)開(kāi)設(shè)的必要性，并從實(shí)際需要出發(fā)找到了一些措施，希望能夠幫助學(xué)校更好的進(jìn)行課程開(kāi)設(shè)，不斷的提高財(cái)務(wù)管理教學(xué)的質(zhì)量，培養(yǎng)更多的高素質(zhì)專業(yè)人才。

【關(guān)鍵詞】

財(cái)務(wù)管理；金融理財(cái)；必要性；策略

財(cái)務(wù)管理本身的實(shí)踐性、時(shí)代性以及綜合性都非常強(qiáng)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的要求也在不斷提高，學(xué)校在進(jìn)行專業(yè)建設(shè)時(shí)也應(yīng)該全面考慮到社會(huì)時(shí)展和學(xué)生成長(zhǎng)的需要，培養(yǎng)出更多綜合能力強(qiáng)，專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)人才，避免學(xué)生將來(lái)就業(yè)時(shí)收到能力和知識(shí)結(jié)構(gòu)方面的限制，給學(xué)生更好就業(yè)和財(cái)務(wù)管理專業(yè)水平提高奠定良好基礎(chǔ)。而在專業(yè)課程開(kāi)設(shè)時(shí)，將金融理財(cái)添加到財(cái)務(wù)管理專業(yè)中去是非常有必要的。

一、在財(cái)務(wù)管理專業(yè)中進(jìn)行金融理財(cái)方向課程開(kāi)始的可能性和必要性

（一）學(xué)科交融性給金融理財(cái)方向課程的開(kāi)設(shè)提供了一定的依據(jù)

就學(xué)科定位方面而言，很多國(guó)內(nèi)學(xué)者都認(rèn)為財(cái)務(wù)管理本身便是金融學(xué)的分支。還有些學(xué)者認(rèn)為，金融學(xué)以及財(cái)務(wù)管理學(xué)二者的側(cè)重點(diǎn)有一定的差別，但是也存在很多共同的研究對(duì)象，比如投資組合、金融工具和衍生金融工具、資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及投資項(xiàng)目管理。就這方面而言，金融學(xué)和財(cái)務(wù)管理學(xué)兩個(gè)學(xué)科之間的交叉性非常強(qiáng)。

（二）企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作的進(jìn)步要求學(xué)校進(jìn)行金融理財(cái)方向的開(kāi)設(shè)

現(xiàn)在我國(guó)企業(yè)開(kāi)展財(cái)務(wù)管理工作時(shí)，特點(diǎn)包含了下面兩點(diǎn)。首先，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，財(cái)務(wù)管理工作開(kāi)展時(shí)已經(jīng)逐步的從以往的資金運(yùn)營(yíng)以及結(jié)算管理轉(zhuǎn)變成為資金籌集、資金結(jié)算、資金運(yùn)營(yíng)、投資、風(fēng)險(xiǎn)等一些方面。其次，我國(guó)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理時(shí)，有些方面還比較薄弱，比如收益分配、投資、籌資等。現(xiàn)在很多企業(yè)的日常財(cái)務(wù)管理還是進(jìn)行資金管理，這種情況需要采取措施轉(zhuǎn)變。導(dǎo)致這些情況出現(xiàn)的原因除了包含企業(yè)自身因素，還和我國(guó)教育有著直接關(guān)系，我國(guó)財(cái)務(wù)管理專業(yè)進(jìn)行人才培養(yǎng)時(shí)，還和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要存在一定的偏差。就企業(yè)財(cái)務(wù)管理實(shí)踐而言，高校進(jìn)行財(cái)務(wù)管理專業(yè)的改革和創(chuàng)新是非常重要的。

（三）金融活動(dòng)愈加活躍，金融理財(cái)方向開(kāi)設(shè)能夠滿足對(duì)人才的需求

現(xiàn)在，我國(guó)金融行業(yè)已經(jīng)逐步的進(jìn)入了新的發(fā)展階段，其給我們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)社會(huì)生活的影響也越來(lái)越大?，F(xiàn)在我國(guó)對(duì)金融人才的需求也在不斷增加，而想要培養(yǎng)更多的金融人才，首先企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制完善，制定相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制，吸引更多的金融人才，并采取措施幫助其更好的發(fā)展，切實(shí)提高對(duì)高端金融人才的吸引力；其次，應(yīng)該重視金融人才管理和資源開(kāi)發(fā)機(jī)制的完善和健全，做好金融后備人才的建設(shè)，并根據(jù)需要制定相關(guān)的政策和措施。最后，進(jìn)行金融人才服務(wù)平臺(tái)的搭建，進(jìn)行金融人才服務(wù)中心的設(shè)立，這樣能夠給金融人才的聚集以及發(fā)展提供良好的環(huán)境。

（四）能夠推動(dòng)財(cái)務(wù)管理專業(yè)教學(xué)改革創(chuàng)新更好的進(jìn)行

現(xiàn)在我國(guó)高校在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理人才培養(yǎng)時(shí)，內(nèi)容大致相同，特色專業(yè)欠缺，專業(yè)方向定位還存一定的問(wèn)題。比如課程結(jié)構(gòu)合理性較差、課程本身的實(shí)踐性和針對(duì)性較差、課程體系性和配套性存在一定缺陷和問(wèn)題、培養(yǎng)出來(lái)的人才實(shí)踐能力較差等。這便要求我們必須根據(jù)專業(yè)發(fā)展方向以及人才培養(yǎng)的目標(biāo)合理的調(diào)整規(guī)劃，確保形成的課程體系真正符合時(shí)代需要。

二、在財(cái)務(wù)管理專業(yè)中進(jìn)行金融理財(cái)方向開(kāi)設(shè)的建議

（一）制定科學(xué)的思路

在財(cái)務(wù)管理專業(yè)中開(kāi)設(shè)金融理財(cái)方向時(shí)，需要在保證基礎(chǔ)課程和其它專科方向一致的情況下，采取科學(xué)的手段。首先應(yīng)該在研究市場(chǎng)需要的基礎(chǔ)上，制定科學(xué)的人才培養(yǎng)目標(biāo)；其次，應(yīng)該進(jìn)行課程理論體系的整合，確保其符合專業(yè)發(fā)展需要和人才成長(zhǎng)需要；再次，需要完善學(xué)校的實(shí)踐教學(xué)以及實(shí)踐能力培養(yǎng)體系，切實(shí)提高學(xué)生本身的專業(yè)技能和水平，幫助學(xué)生更好的就業(yè)；最后，應(yīng)該完善教學(xué)輔助體系，從而更好的進(jìn)行人才培養(yǎng)。

（二）在財(cái)務(wù)管理專業(yè)中進(jìn)行金融理財(cái)方向開(kāi)設(shè)的建議

1、根據(jù)市場(chǎng)需求，確保制定的人才培養(yǎng)目標(biāo)和規(guī)格符合市場(chǎng)需要

我國(guó)很多學(xué)校的財(cái)務(wù)管理專業(yè)基礎(chǔ)往往都是以往的財(cái)會(huì)專業(yè)，學(xué)校需要研究當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式，進(jìn)行創(chuàng)新建設(shè)力度的加大，而進(jìn)行金融理財(cái)方向的開(kāi)設(shè)本身便是一個(gè)大膽的嘗試，開(kāi)設(shè)目標(biāo)是培養(yǎng)出更多的綜合素養(yǎng)較強(qiáng)的人才，確保培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生符合社會(huì)市場(chǎng)發(fā)展需要，提高學(xué)生的就業(yè)能力。

2、研究專業(yè)課程建設(shè)，確保課程理論體系能夠凸顯時(shí)代特征和實(shí)踐聯(lián)系緊密

根據(jù)財(cái)務(wù)管理專業(yè)的專業(yè)方向以及人才培養(yǎng)目標(biāo)，合理的利用各種資源，合理的創(chuàng)新理論體系，并以此為基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行課程結(jié)構(gòu)的優(yōu)化?？梢赃x擇金融理財(cái)規(guī)劃、金融市場(chǎng)學(xué)等一些課程，并在這個(gè)基礎(chǔ)上增加一些能夠提高專業(yè)知識(shí)深度和廣度的課程，比如金融服務(wù)與營(yíng)銷、金融形勢(shì)與政策、證券以及金融英語(yǔ)等。

3、確保時(shí)間教學(xué)模塊構(gòu)建合理

對(duì)于財(cái)務(wù)管理金融方向的學(xué)生而言，不但需要具備理論素養(yǎng)和品德素質(zhì)，還需要提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，也就是需要較為數(shù)量的掌握金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)代財(cái)務(wù)的一些操作技能，確保學(xué)生在畢業(yè)后能夠從事投資、銀行、證券、保險(xiǎn)等方面的工作，教師需要根據(jù)需要合理的對(duì)實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)進(jìn)行設(shè)計(jì)。一般情況下，實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)主要包含了兩種，首先是課程內(nèi)的實(shí)驗(yàn)，其次則是集中實(shí)踐性教學(xué)，也就是進(jìn)行專業(yè)實(shí)訓(xùn)。想要做好實(shí)踐教學(xué)，首先需要提高實(shí)踐課程開(kāi)展的有效性，開(kāi)設(shè)一些實(shí)用性較強(qiáng)的課程比如國(guó)際金融、保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。期貨與期權(quán)、證券投資學(xué)等；其次，在教學(xué)時(shí)可以創(chuàng)新教學(xué)方法，進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)的改進(jìn)，增加和實(shí)驗(yàn)有關(guān)的相關(guān)環(huán)節(jié)，彌補(bǔ)理論教學(xué)存在的不足，不斷的完善學(xué)校的時(shí)間教學(xué)體系；最后，學(xué)校還應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展情況，進(jìn)行專題講座的開(kāi)展，幫助學(xué)生了解專業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和自身存在的問(wèn)題。在實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)中，學(xué)校應(yīng)該進(jìn)行金融實(shí)習(xí)基地的建立，幫助學(xué)生不斷的提高自身的能力。

（三）做好教師隊(duì)伍建設(shè)

想要培養(yǎng)能力更強(qiáng)的專業(yè)人才，便必須提高教師的素質(zhì)，隨著社會(huì)發(fā)展，我校金融學(xué)科的教師水平有了較大的提高，但是還很難滿足金融人才培養(yǎng)的實(shí)際需要，師資隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)還存在一些問(wèn)題，很多教師本身的技能不足、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也較差，這也給專業(yè)實(shí)踐課程建設(shè)造成了很大的制約，這便要求學(xué)校必須做好教師隊(duì)伍的建設(shè)。首先應(yīng)該將行業(yè)背景作為依托，給教師提供更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)，讓教師參與到實(shí)踐中去，鼓勵(lì)教師去證券公司、財(cái)務(wù)公司以及商業(yè)銀行中兼職；其次，可以鼓勵(lì)教師考取金融從業(yè)資格；再次，鼓勵(lì)教師參與到課題研究中去，提高教師的知識(shí)水平；最后，重視校企合作，鼓勵(lì)高素質(zhì)的金融從業(yè)人員來(lái)學(xué)校兼職講課。

結(jié)語(yǔ)：

財(cái)務(wù)管理專業(yè)開(kāi)設(shè)金融理財(cái)方向是符合社會(huì)發(fā)展需要的，其開(kāi)設(shè)能夠培養(yǎng)更多的高素質(zhì)人才，提高學(xué)生的就業(yè)率。學(xué)校在課程開(kāi)設(shè)時(shí)，不能盲目，必須全面考慮到社會(huì)發(fā)展和學(xué)生進(jìn)步的需要，采取措施，切實(shí)做好課程建設(shè)，培養(yǎng)更多的專業(yè)人才。

作者：吳語(yǔ)涵 單位：西安思源學(xué)院商學(xué)院

【參考文獻(xiàn)】

[1]吳愛(ài)民.關(guān)于財(cái)務(wù)管理專業(yè)開(kāi)設(shè)金融理財(cái)方向的思考[J].常熟理工學(xué)院學(xué)報(bào),2012,（06）:44-46.

篇5

關(guān)鍵詞：金融理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 第三方

眾所周知，金融理財(cái)事業(yè)在我國(guó)開(kāi)始發(fā)展的比較晚。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，人們的工資收入有很大的提高，很多市民選擇把多余的錢(qián)存入銀行以便取得定期收入，或者把閑置的錢(qián)進(jìn)行金融理財(cái)。金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的比較快，近幾年來(lái)我國(guó)的金融理財(cái)總體數(shù)額在不斷上升。這樣看來(lái)，我國(guó)的金融理財(cái)發(fā)展前景還是比較好的。但是，現(xiàn)階段，我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)也面臨著一定的挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)

2008年，全球發(fā)生金融危機(jī)，我國(guó)人民對(duì)于金融理財(cái)?shù)囊恍┯^念有所變化，對(duì)于金融理財(cái)?shù)倪x擇不再愿意承擔(dān)那么大的風(fēng)險(xiǎn)，一些收入比較高的人員對(duì)金錢(qián)管理的要求開(kāi)始增加。因此，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展變得更加不同。

（一）追求多種金融理財(cái)方式

現(xiàn)代社會(huì)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，收入高端人群對(duì)于金融理財(cái)不再選擇比較單一的理財(cái)方式。人們對(duì)現(xiàn)階段的生活、養(yǎng)老、子女等方面的花費(fèi)都要進(jìn)行計(jì)算，子女的教育問(wèn)題、自己未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題都在人們的考慮范圍內(nèi)。對(duì)于這幾個(gè)方面的金融理財(cái)，人們開(kāi)始投入很大的精力。收入高端人群在進(jìn)行人身保險(xiǎn)安置時(shí)選擇保險(xiǎn)公司，也可以把一部分錢(qián)用來(lái)買(mǎi)基金，證券交易也是一個(gè)方面。多種理財(cái)方式的出現(xiàn)，將會(huì)使金融理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)前景廣闊

現(xiàn)階段，房地產(chǎn)等行業(yè)發(fā)展比較好，這一行業(yè)的人收入相對(duì)較高。這些行業(yè)的人員與其他行業(yè)的人員會(huì)產(chǎn)生收入分化的現(xiàn)象，兩者之間的財(cái)富差距比較大。對(duì)于收入較高的人群，他們由于現(xiàn)有資金較多，會(huì)選擇對(duì)專人進(jìn)行理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)。相比較而言，專人理財(cái)對(duì)象比較明確，私人銀行激發(fā)出新的活力，和其他理財(cái)機(jī)構(gòu)相比，它有較大的成長(zhǎng)空間，發(fā)展前景較為廣闊。近幾年，各大銀行成立專門(mén)的私人銀行部就是一個(gè)很好的例子。

（三）金融理財(cái)更加專業(yè)

收入處在中高端的人群，他們的理財(cái)觀念比較先進(jìn)，選擇投資方式比較理性，風(fēng)險(xiǎn)一般比較小，追求專業(yè)的金融理財(cái)。2008年爆發(fā)的那場(chǎng)金融危機(jī)，很多企業(yè)倒閉，金融市場(chǎng)很不景氣，這給收入中高端的人群也敲響了警鐘。他們意識(shí)到金融市場(chǎng)是多變的，風(fēng)險(xiǎn)到處都有，不能只想著收益高，也要考慮其中的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)他們而言，不會(huì)把全部的資本都用于項(xiàng)目的投入，而是會(huì)留出一部分資金，讓專門(mén)的金融理財(cái)機(jī)構(gòu)幫他們?nèi)ス芾碣Y金。越來(lái)越多的投資者在進(jìn)行金融理財(cái)時(shí)，優(yōu)先選擇具有信息、人才、投資工具、渠道等優(yōu)勢(shì)的銀行。高端收入人群選擇風(fēng)險(xiǎn)性比較小的投資，委托金融機(jī)構(gòu)選擇專家?guī)退麄兝碡?cái)，聽(tīng)從專家的建議，降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于金融理財(cái)專業(yè)，我們國(guó)家要不斷創(chuàng)新現(xiàn)在的金融管理方式，滿足客戶的需求。

二、我國(guó)金融理財(cái)面臨的挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)情況蘊(yùn)藏著很大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。收入中高端人群受08年金融危機(jī)的影響，理財(cái)觀念變得更加專業(yè)，在追求高收益的同時(shí)也會(huì)考慮到需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。他們選擇把閑置的資金交給專門(mén)的機(jī)構(gòu)去管理，銀行等都會(huì)成為他們的選擇，這為金融理財(cái)提供了發(fā)展的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，在提供巨大發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)，也會(huì)有很大的挑戰(zhàn)。金融理財(cái)市場(chǎng)在不斷發(fā)展，它的管理機(jī)制也會(huì)變得更加成熟。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，他們的理財(cái)需要增多，提出的要求也會(huì)增多。對(duì)銀行而言，滿足客戶的要求，增加客戶量，增加流動(dòng)資金是主要目的。為此，銀行需要把各種業(yè)務(wù)連接在一起，方便用戶對(duì)對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的選擇。各大銀行等金融管理機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)創(chuàng)新管理體制，使金融理財(cái)產(chǎn)品更加多樣，不斷增加理財(cái)?shù)目蛻袅?，促進(jìn)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。要進(jìn)行金融體制的創(chuàng)新，必須明白現(xiàn)在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的總體情況，根據(jù)具體情況制定相應(yīng)的體制創(chuàng)新方案。只有不斷加強(qiáng)體制的創(chuàng)新，才能不斷滿足客戶的需要，促進(jìn)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

首先，要尊重客戶的理財(cái)選擇，滿足客戶的需求。對(duì)于金融理財(cái)機(jī)構(gòu)而言，顧客永遠(yuǎn)是上帝，一切工作要以為客戶服務(wù)為宗旨，逐步完善服務(wù)質(zhì)量，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、質(zhì)量管理等諸多方面需要建立全方位的服務(wù)，對(duì)資源進(jìn)行優(yōu)化配置，例如幾家銀行聯(lián)手信托等金融機(jī)構(gòu)推出直接投資股票的理財(cái)產(chǎn)品，建立完備的金融理財(cái)服務(wù)體系，為客戶提供專業(yè)的金融服務(wù)。

其次，要按照專業(yè)化的發(fā)展要求，強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)的合作意識(shí)，加強(qiáng)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

再次，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念和營(yíng)銷策略。對(duì)于客戶提出的關(guān)于管理方面的問(wèn)題服務(wù)要到位，與客戶建立良好的關(guān)系，提高服務(wù)的質(zhì)量，以便能夠留住固定客戶并不斷吸引新的客戶。

最后，要根據(jù)客戶的財(cái)富管理需求，不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，制定科學(xué)有效的營(yíng)銷策略。對(duì)于一般的客戶來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)要做到位；對(duì)于有潛力的客戶，要根據(jù)其特點(diǎn)以及要管理的數(shù)額，進(jìn)行特定的服務(wù)；對(duì)于收入處于中高端的客戶，要對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤管理，向客戶介紹一些專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)客戶服務(wù)不斷進(jìn)行改進(jìn)、完善，以便客戶和銀行能夠建立更深層次的合作。

三、結(jié)語(yǔ)

金融理財(cái)市場(chǎng)反映了金融行業(yè)綜合業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，它作為新興的行業(yè)，發(fā)展前景廣闊。對(duì)銀行而言，開(kāi)發(fā)多種理財(cái)工具，銀行可以委托信托公司成立資金信托計(jì)劃，吸引投資者，為我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)注入新的活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]李國(guó)鋒.簡(jiǎn)論我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)與挑戰(zhàn)[J]. 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011；9

篇6

（一）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂牻鹑谥傅氖且载泿艦橹饕d體的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)是目前社會(huì)最主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)聚集大量社會(huì)財(cái)富并使這些資源得到二次利用，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行注資，并從金融活動(dòng)所形成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值中獲得分紅形式的利潤(rùn)，就是金融投資理財(cái)。我國(guó)社會(huì)的金融大盤(pán)是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財(cái)也涵蓋在社會(huì)金融理財(cái)范圍之內(nèi)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，投入在金融活動(dòng)中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財(cái)富；并且，許多家庭的金融投資理財(cái)都是分階段性的，比起企業(yè)和社會(huì)金融活動(dòng)，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)哪康母鞔_，甚至連理財(cái)收益的處理都是比較固定的。從以上對(duì)金融投資理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)姆治?，我們得到普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財(cái)是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財(cái)行為，這種理財(cái)行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)高收益，并且理財(cái)?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒ń鹑谕顿Y理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買(mǎi)賣(mài)房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買(mǎi)住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債?；鹗菍ｉT(mén)收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買(mǎi)基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?；鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買(mǎi)力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書(shū)上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開(kāi)創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買(mǎi)力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開(kāi)始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門(mén)方法；股票大盤(pán)的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買(mǎi)基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問(wèn)題盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)普通家庭中較為常見(jiàn)的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛(ài)好則也對(duì)股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無(wú)存。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測(cè)能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問(wèn)題；第二個(gè)問(wèn)題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對(duì)“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒(méi)有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對(duì)理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程實(shí)際上就是掙錢(qián)的過(guò)程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒(méi)有對(duì)家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒(méi)有對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣(mài)就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買(mǎi)限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書(shū)籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買(mǎi)不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢(qián)”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書(shū)基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹(shù)立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買(mǎi)房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語(yǔ)

篇7

經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，收入提高了，老百姓對(duì)金融理財(cái)服務(wù)的需求也日漸加大。金融理財(cái)服務(wù)已經(jīng)成為市民經(jīng)濟(jì)生活中重要的組成部分。那么，上海金融理財(cái)服務(wù)能讓老百姓滿意嗎?金融理財(cái)隊(duì)伍的職業(yè)素養(yǎng)能適應(yīng)市場(chǎng)需求嗎?金融理財(cái)如何讓老百姓真正放心、安心和省心?

7月11日，由上海市金融系統(tǒng)文明辦牽頭，包括上海各大銀行的人力資源主管，銀行、證券、保險(xiǎn)等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)公會(huì)領(lǐng)導(dǎo)以及上海市職業(yè)能力考試院的相關(guān)負(fù)責(zé)人等齊聚上海建國(guó)賓館，共同探討這一話題。

就在這次會(huì)議舉辦前的兩個(gè)月，上海市金融系統(tǒng)文明辦聯(lián)手《理財(cái)周刊》進(jìn)行了“上海金融理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀及職業(yè)能力建設(shè)情況調(diào)查”。據(jù)悉，這是上海近年來(lái)首次關(guān)于金融理財(cái)服務(wù)和隊(duì)伍建設(shè)而進(jìn)行的大規(guī)模調(diào)查，在此基礎(chǔ)上形成《上海金融理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀及職業(yè)能力建設(shè)的實(shí)踐與思考》的分析報(bào)告，提出提高上海金融理財(cái)隊(duì)伍職業(yè)能力建設(shè)的建議，以期著力全面提升金融服務(wù)水平，這一話題引起了與會(huì)人士廣泛而深入的探討。

理財(cái)產(chǎn)品需求大魅力小

本次調(diào)查以上海16家中資銀行為主，主要采取網(wǎng)上客戶調(diào)查問(wèn)卷與網(wǎng)下(銀行網(wǎng)點(diǎn))實(shí)地?cái)r截客戶調(diào)查問(wèn)卷相結(jié)合，銀行窗口服務(wù)督察員實(shí)地調(diào)查與理財(cái)人員問(wèn)卷調(diào)查相結(jié)合的形式進(jìn)行，其中網(wǎng)上客戶調(diào)查問(wèn)卷通過(guò)第一理財(cái)網(wǎng)(www．a(chǎn)rnoney.省略)進(jìn)行，收到有效答卷1199份，網(wǎng)下(銀行網(wǎng)點(diǎn))實(shí)地?cái)r截客戶調(diào)查由50位窗口服務(wù)督察員到200個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。

調(diào)查顯示，有72％的受訪者表示曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，22％則表示從未買(mǎi)過(guò)。而沒(méi)有買(mǎi)過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的原因，主要集中在“對(duì)產(chǎn)品不了解”(46％)，“產(chǎn)品收益沒(méi)保證”(19％)，“不如股市賺錢(qián)快”(19％)，“擔(dān)心被理財(cái)人員誤導(dǎo)”(16％)這四個(gè)方面。其中，有近一半的受訪者認(rèn)為“對(duì)產(chǎn)品不了解”嚴(yán)重阻礙了他們購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

調(diào)查還顯示，約40％的市民對(duì)銀行的“代銷基金”業(yè)務(wù)非常感興趣，而銀行自身開(kāi)發(fā)的人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、打新股類理財(cái)產(chǎn)品、FOF理財(cái)產(chǎn)品的受關(guān)注度均低于15％，大有“基金代銷一枝獨(dú)秀”的勢(shì)頭。

具體分析看，主要有四個(gè)原因造成了銀行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)前的窘境。一是理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高。受訪的上海市民的月收入在5000元以下(48％)，屬于普通的工薪階層，還有24％的市民月收入在5000―10000元之間，這在很大程度上限制了市民投資理財(cái)?shù)纳舷蕖Ｒ虼?，?guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元的準(zhǔn)入門(mén)檻把相當(dāng)一部分市民擋在了門(mén)外。而最低投資額僅需要1000元的基金產(chǎn)品自然容易受到中低收入市民的廣泛青睞。

二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足、同質(zhì)化現(xiàn)象較普遍。當(dāng)問(wèn)及“當(dāng)前的銀行金融理財(cái)服務(wù)主要存在哪些問(wèn)題”時(shí)，大部分受訪者都表示目前銀行多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品屬于低層次的創(chuàng)新，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)先天不足，許多出現(xiàn)“負(fù)收益”的理財(cái)產(chǎn)品的條款設(shè)置就不盡合理。

三是銀行理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)過(guò)高。相比較于股票型基金的高風(fēng)險(xiǎn)／收益，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)／收益相對(duì)要低得多，因此理財(cái)產(chǎn)品所收取的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)的高低對(duì)收益的影響更加明顯。而動(dòng)輒2％以上的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)對(duì)本就不對(duì)稱的收益的吞噬效應(yīng)相當(dāng)明顯，也是許多市民不滿的地方。

四是銀行理財(cái)運(yùn)作信息不公開(kāi)?；鹈咳展純糁?，每季度公布投資季報(bào)，相比之下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作則封閉得多。尤其是等到一年、兩年到期后理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”、“負(fù)收益”的結(jié)果時(shí)，由于與銀行當(dāng)初宣稱的預(yù)期收益率相差甚遠(yuǎn)，不少市民心理上無(wú)法接受，導(dǎo)致了矛盾的激化。

服務(wù)態(tài)度有待提高

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，在回答“你選擇在哪家銀行辦理業(yè)務(wù)主要是看重下列哪些因素?”這個(gè)問(wèn)題時(shí)，“服務(wù)態(tài)度好”以62％的得票率高居榜首。由此可見(jiàn)，良好的服務(wù)態(tài)度是市民最為看重的因素。

然而銀行理財(cái)人員在服務(wù)態(tài)度、職業(yè)能力和職業(yè)操守上仍有不足，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往避重就輕。一些銀行理財(cái)服務(wù)人員尚不能普遍地做到真誠(chéng)服務(wù)，對(duì)產(chǎn)品本身的特性以及產(chǎn)品管理人的經(jīng)驗(yàn)等更深層次的介紹較少。

二是金融理財(cái)專業(yè)能力、溝通能力尚欠缺，難以勝任。市民反映較為強(qiáng)烈的銀行理財(cái)?shù)恼`導(dǎo)問(wèn)題反映的是專業(yè)能力和溝通能力欠缺。當(dāng)問(wèn)及“銀行理財(cái)人員是否有足夠的專業(yè)知識(shí)來(lái)分析產(chǎn)品特色”時(shí)，69％的受訪者回答“有一些專業(yè)知識(shí)，但不夠深入淺出”，22％認(rèn)為“專業(yè)知識(shí)不夠，講解含糊不清”。

由此可見(jiàn)，許多理財(cái)服務(wù)人員都是近幾年才剛剛從大學(xué)走出來(lái)的年輕人，其自身年齡和閱歷非常有限，理財(cái)知識(shí)、實(shí)戰(zhàn)能力還很薄弱，無(wú)法以通俗易懂的方式將之傳遞給普通公眾。在與客戶進(jìn)行有效溝通方面顯得能力不足。

三是投訴處理態(tài)度不盡如人意。在回答“當(dāng)你對(duì)銀行的金融服務(wù)或理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投訴時(shí)，銀行工作人員一般會(huì)怎樣處理?”時(shí)，選擇服務(wù)態(tài)度較好并熱情幫助解決理財(cái)問(wèn)題的共占了52％，但有48％受訪者認(rèn)為銀行的處理態(tài)度不盡如人意。從另一個(gè)側(cè)面反映了銀行理財(cái)服務(wù)存在著售前服務(wù)熱情，售后服務(wù)冷淡的問(wèn)題。銀行服務(wù)態(tài)度售前和售后截然不同的背后，反映的是銀行過(guò)重的銷售指標(biāo)。

呼喚“熱情、誠(chéng)信、專業(yè)、通俗”

金融理財(cái)服務(wù)的調(diào)查中，我們以10分制進(jìn)行一個(gè)整體的評(píng)價(jià)。在回答“你對(duì)銀行目前的金融理財(cái)服務(wù)是否滿意?(以10分為滿分計(jì))”時(shí)，大部分的市民給出了6―7分的及格分，同時(shí)有30．85％的市民更是直接打了6分以下的不及格。

在回答“目前銀行理財(cái)人員最欠缺的是什么”時(shí)，得票率最高的依次是“真誠(chéng)的溝通能力”、“過(guò)硬的理財(cái)能力”、“可信賴的職業(yè)操守”和“良好的服務(wù)態(tài)度”。我們將之歸納為“熱情、誠(chéng)信、專業(yè)、通俗”這八個(gè)字。這樣的成績(jī)顯示出廣大市民對(duì)提高金融理財(cái)服務(wù)水平的高度期盼，也揭示了上海金融理財(cái)服務(wù)需各銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真總結(jié)，花大力氣予以改善和提升的方向。只有不斷提高自身服務(wù)意識(shí)和水平，才能讓市民在理財(cái)時(shí)真正放心、安心、省心!

加快職業(yè)能力建設(shè)迫在眉睫

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，目前百姓對(duì)金融理財(cái)服務(wù)的滿意度尚不高，究其原因，很大程度上受到金融理財(cái)人員普遍年紀(jì)輕、學(xué)歷高、經(jīng)驗(yàn)不足的現(xiàn)狀制約。調(diào)查統(tǒng)計(jì)中，上海16家中資銀行共有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2352個(gè)，其中擁有理財(cái)中心的1675個(gè)(72％)。其中專業(yè)理財(cái)人員3994人，占柜面員工的18．29％，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)1．7人?？傮w來(lái)看，目前的理財(cái)隊(duì)伍知識(shí)水平較高，但年齡結(jié)構(gòu)偏低，30歲以下的比例高達(dá)56％，大部分理財(cái)從業(yè)人員年齡小、閱歷較少，使他們?cè)诶碡?cái)崗位上心有余而力不足。

篇8

關(guān)鍵詞： 金融危機(jī) 投資 理財(cái)

2008年的金融危機(jī)轉(zhuǎn)眼已過(guò)去的幾年，但是對(duì)于人們?cè)谕顿Y方面的影響卻并沒(méi)因?yàn)檫@場(chǎng)金融風(fēng)暴的過(guò)去而有太大的改變。對(duì)于在十字路口的人們來(lái)說(shuō)，此時(shí)該如何進(jìn)行理財(cái)和投資就顯得格外重要，也值得人們進(jìn)行一些思考。

1 金融危機(jī)發(fā)生的原因及影響

引起這次金融危機(jī)的原因與之前的幾次金融危機(jī)不同之處，其主要是由美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫引起的。所以此次金融危機(jī)又被稱為次貸危機(jī)。

眾所周知世界房?jī)r(jià)不斷攀升，美國(guó)當(dāng)然也不會(huì)例外。人們面臨沒(méi)錢(qián)買(mǎi)房而且還債能力還比較差這種情況，被逼無(wú)奈只得向那些不介意他們信用差，還債能力低的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。這種貸款也是有條件的，即以新房為抵押償還銀行機(jī)構(gòu)以更高的貸款利率。這種放貸行為引起本身所存在的漏洞早晚會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的危機(jī)。2006到2007年這一年度，隨著美國(guó)住房市場(chǎng)的降溫尤其是利率的提高，次貸還款利率的大幅上升，購(gòu)房者的還貸負(fù)擔(dān)大為加重。同時(shí)，住房市場(chǎng)的持續(xù)降溫也使購(gòu)房者出售住房或者通過(guò)抵押住房再融資變得困難。這種局面直接導(dǎo)致大批次貸的借款人不能按期償還貸款。而原來(lái)銀行以為可以把抵押的房屋賣(mài)了得到本金和利息的想法也成為泡影了。銀行將被抵押的房屋賣(mài)出仍是損失慘重，由此產(chǎn)生次貸危機(jī)，進(jìn)而影響到其他金融機(jī)構(gòu)尤其是證券市場(chǎng)，爆發(fā)了全球性的金融危機(jī)。

此次金融危機(jī)爆發(fā)的原因看似只因房地產(chǎn)的原因，其實(shí)不然，危機(jī)在此前早已暗藏其中。只是由次貸危機(jī)作為一個(gè)導(dǎo)火索爆發(fā)出來(lái)而已。危機(jī)一直醞釀在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的始終，金融危機(jī)的爆發(fā)只是時(shí)間的問(wèn)題。制度問(wèn)題導(dǎo)致的金融危機(jī)不改變現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)制度是無(wú)法根治的，因此國(guó)家經(jīng)濟(jì)制度的應(yīng)當(dāng)與現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。

分析這次金融危機(jī)爆發(fā)的原因之后，讓我們分析一下它對(duì)于世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響。首先受此次危機(jī)影響最大的自然是銀行機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)，美國(guó)幾家大型銀行瀕臨破產(chǎn)；而后以通用為首的幾家汽車制造商也面臨破產(chǎn)的危機(jī)；在世界全球化的今天美國(guó)的金融危機(jī)勢(shì)必也會(huì)成為世界的金融危機(jī)，對(duì)于世界的金融市場(chǎng)造成沖擊，尤其是證券市場(chǎng)，各類股票紛紛下跌有的甚至跌破發(fā)行價(jià)。以中國(guó)的滬市為例，股指由當(dāng)時(shí)的6000多點(diǎn)一路跌到2000多，最低甚至到1500左右，如此巨大的跌幅可謂是空前，一夜之間手握億萬(wàn)股票的人可能轉(zhuǎn)眼就淪為乞丐了。可見(jiàn)金融危機(jī)影響的范圍之廣，影響程度之深。

2 現(xiàn)資方式及家庭理財(cái)

投資是投資主體以獲得未來(lái)收益為目的，預(yù)先墊付一定量的貨幣或?qū)嵨?，以?jīng)營(yíng)某項(xiàng)事業(yè)的行為。這一概念是從投資行為和投資過(guò)程角度考慮加以定義投資的。從這一概念可以很清楚地看出投資的目的就是投資主體取得預(yù)期效益，當(dāng)然這種經(jīng)濟(jì)行為需要一定的載體或工具。投資中所需的載體就是人們常提的資金，它以貨幣和能折算成貨幣的物品的形式存在著。這里的物品既包括有形物品，如土地、房屋、機(jī)器設(shè)備和有價(jià)證券等；又包括無(wú)形物品，如專利權(quán)、商標(biāo)和商譽(yù)等。投資主要包括期貨、外匯、保險(xiǎn)、黃金等多種形式。

所謂家庭理財(cái)就是以家庭為單位來(lái)管理財(cái)富增加財(cái)富的一種方式手段。原來(lái)人們主要以儲(chǔ)蓄作為家庭理財(cái)?shù)闹饕问?，而現(xiàn)在家庭理財(cái)?shù)姆绞揭查_(kāi)始多樣化。從專業(yè)角度來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)就是確定階段性的生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的想法，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過(guò)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭收益的最大化。因此，家庭理財(cái)可以通過(guò)股票、基金等多方面的投資來(lái)達(dá)到財(cái)富增值的目的，使家庭資產(chǎn)以一定的投資報(bào)酬率不斷增長(zhǎng)。因此投資方式的不同對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)作用也是不可小覷的。

3 危機(jī)過(guò)后的投資與理財(cái)

首先，金融危機(jī)帶來(lái)的世界范圍內(nèi)的股市蕭條是眾所周知的。這時(shí)購(gòu)買(mǎi)大量股票是否為一個(gè)明智之舉呢？答案是可以在股市做投資，但對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)不宜在股市投入大量資金，比較危機(jī)過(guò)后的幾年里股市還是比較低迷，這樣的形勢(shì)下大量投資可能風(fēng)險(xiǎn)很大而且高收益的機(jī)會(huì)也比較渺茫。

其次，在危機(jī)過(guò)后家庭的投資理財(cái)應(yīng)以安全為主，既要獲取一定的收益又要保障資金的安全，股票就不算一個(gè)太好的選擇了。而安全性相對(duì)較好的基金就比較受大眾們的歡迎了?；鸬钠贩N繁多，而且收益率一般比較固定，有些基金在年底還會(huì)分紅，收益也比較可觀，是一項(xiàng)值得投資的選擇。尤其選擇多種基金不但可以降低本就不大的風(fēng)險(xiǎn)更是可以獲得相對(duì)更大的收益。

當(dāng)然，在大盤(pán)一直低迷的時(shí)期，不少人想家庭理財(cái)?shù)哪抗饧娂娹D(zhuǎn)移到銀行存款上面來(lái)。在中國(guó)的存款利率雖然不高，但是相對(duì)安全，仍有不在少數(shù)的人們選擇這項(xiàng)投資理財(cái)?shù)姆绞?。?chǔ)蓄固然流動(dòng)性比較好，但看似為正的收益率不知剔除通貨膨脹的影響還是否為正。由最近幾年的消費(fèi)指數(shù)可以看出，人們?cè)阢y行真正的收益其實(shí)為負(fù)。儲(chǔ)蓄實(shí)際上的負(fù)收益率自然不是一個(gè)好的投資理財(cái)?shù)倪x擇。

在這種情況下，不少家庭又把眼光轉(zhuǎn)移到房地產(chǎn)身上。全國(guó)上下房?jī)r(jià)紛紛走高，國(guó)家在出臺(tái)一系列調(diào)控政策有一定的作用。但有些人寧愿高額貸款還是不顧一切的選擇買(mǎi)四、五套房子。這個(gè)時(shí)候房子不再帶給人的是家庭的溫馨與安全，而是成為一項(xiàng)固定資產(chǎn)的投資。既然是投資那就有賺有賠，雖然房?jī)r(jià)總體趨勢(shì)仍為不斷上漲，但其中的泡沫也不難看出。人們?cè)诿つ窟M(jìn)行房地產(chǎn)投資時(shí)，已忘記一套房子實(shí)際應(yīng)該的價(jià)值，而現(xiàn)在如此高價(jià)之中自然蘊(yùn)含大量泡沫資產(chǎn)。既然是泡沫就有破滅的那一天，到了那時(shí)人們花上百萬(wàn)買(mǎi)的房子也許只有幾十萬(wàn)，我想這是一般家庭所不能接受的。因此，投資于房產(chǎn)應(yīng)該慎重，不應(yīng)跟風(fēng)走人云亦云。

新興的一些投資項(xiàng)目也比較有潛力，比如說(shuō)保險(xiǎn)投資。原來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只是為了避免以后出現(xiàn)意外事故的一種保障手段，現(xiàn)在卻也成為不錯(cuò)的投資方式。有一些新的保險(xiǎn)項(xiàng)目不僅有原來(lái)保障生活的功能，還可以像基金一樣定期內(nèi)有一定的收益，現(xiàn)在看來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不失為未來(lái)投資理財(cái)?shù)囊淮蟀l(fā)展方向。而且這種家庭投資方式也更為適合中國(guó)的工薪階層，可能會(huì)成為他們?nèi)蘸笸顿Y的主要方向。

相對(duì)于股票而言，黃金市場(chǎng)就顯得更具機(jī)遇性了。這次金融危機(jī)的到來(lái)，總的來(lái)說(shuō)是積極的，金價(jià)趨于上漲，這是與其他所有主要商品的價(jià)格走勢(shì)反差最明顯的一點(diǎn)，那么對(duì)于金價(jià)的上漲趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，最重要的驅(qū)動(dòng)力就是投資需求的增加。正是由于這種投資機(jī)遇的到來(lái)，黃金的價(jià)格才能在危機(jī)過(guò)后呈階梯狀的上升趨勢(shì)。也正是由于這樣的機(jī)遇的到來(lái)，一些人們把眼光轉(zhuǎn)向到黃金的投資。就目前看來(lái)，黃金投資確實(shí)比較有潛力，而且它在危機(jī)過(guò)后的不俗表現(xiàn)也令人滿意。

總體而言，家庭理財(cái)?shù)姆绞綖榛?、保險(xiǎn)投資以及黃金等，對(duì)于像房地產(chǎn)一樣的固定資產(chǎn)應(yīng)慎重投資。相信危機(jī)過(guò)后，人們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^(guò)上述投資方式很好地進(jìn)行家庭理財(cái)。

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篇9

理財(cái)產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)

銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中，面臨各類風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：一是法律法規(guī)及監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于個(gè)體客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力有異，一旦某一特定個(gè)體抗辯或投訴，將可能產(chǎn)生客戶全體抗辯或投訴的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，目前理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管措施不斷更新，新的監(jiān)管政策可能對(duì)部分理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大背景下，部分理財(cái)產(chǎn)品收益狀況存在一定的不確定性。今年上半年商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中有一款產(chǎn)品負(fù)收益，7款產(chǎn)品零收益，62產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益。三是操作風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際操作中部分工作人員從自身業(yè)績(jī)角度過(guò)分強(qiáng)調(diào)和夸大收益率，弱化風(fēng)險(xiǎn)提示，加大了投資者投資風(fēng)險(xiǎn)。

銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有著多重影響，可能隱含多類風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一方面，居民用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的資金一般為儲(chǔ)蓄存款(多數(shù)為定期)，由于利益驅(qū)動(dòng)，轉(zhuǎn)投理財(cái)，導(dǎo)致部分儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)成活期在各銀行之間流動(dòng)，這樣形成的存款穩(wěn)定性較差。另一方面，部分理財(cái)產(chǎn)品存在“長(zhǎng)貸短融”現(xiàn)象，期限不匹配，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別銀行為了搶占存款市場(chǎng)份額，不惜提高收益率，極易擾亂正常金融市場(chǎng)秩序，引發(fā)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行自營(yíng)投資與代客理財(cái)業(yè)務(wù)混淆不清，風(fēng)險(xiǎn)交叉感染，隱藏較大道德風(fēng)險(xiǎn)隱患。

宏觀調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)

目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模占社會(huì)融資總量的比重不斷增大，對(duì)經(jīng)濟(jì)主體融資、政策調(diào)控等影響不容忽視，由此可能隱含多類風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行利用組合投資類產(chǎn)品騰挪資金，影響信貸規(guī)模調(diào)控。自從監(jiān)管層嚴(yán)厲管控銀信合作業(yè)務(wù)后，組合投資類產(chǎn)品逐漸取代信貸類理財(cái)產(chǎn)品，成為銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行信貸投放的重要渠道，信貸調(diào)控效果受到影響。二是部分理財(cái)產(chǎn)品募集資金變相流入受控行業(yè)可能性加大，容易削弱調(diào)控效果。目前銀行越來(lái)越傾向于將理財(cái)資金的投資對(duì)象由“相對(duì)單一型”向“資產(chǎn)池”轉(zhuǎn)變，資金通過(guò)資產(chǎn)池變相流入限制性行業(yè)的可能性較大。三是對(duì)存款利率上限管制提出挑戰(zhàn)。理財(cái)產(chǎn)品對(duì)存款具有較強(qiáng)的替代性，已經(jīng)突破了存款利率上限限制，對(duì)央行通過(guò)存款利率來(lái)加強(qiáng)流動(dòng)性管理提出了挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的深層探究

理財(cái)產(chǎn)品仍是銀行規(guī)避調(diào)控監(jiān)管的重要手段

目前相當(dāng)部分銀行個(gè)人理財(cái)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和銷售是為了其規(guī)避調(diào)控監(jiān)管，主要表現(xiàn)為：一是存貸比考核壓力促使部分銀行利用時(shí)間差緩解資金緊張。近來(lái)，不少銀行在月末、季末等特殊時(shí)點(diǎn)資金壓力較大，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)緩解資金壓力。二是信貸規(guī)?？刂拼偈共糠帚y行通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)滿足客戶需求。部分不符合信貸政策要求的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)直接獲得銀行信貸的難度加大，如政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、兩高一資企業(yè)等，而這些領(lǐng)域中有相當(dāng)部分是銀行大客戶，對(duì)銀行存款、中間業(yè)務(wù)等貢獻(xiàn)較大，部分銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品等形式籌集資金滿足其需求。三是監(jiān)管加強(qiáng)促使部分銀行通過(guò)“創(chuàng)新”來(lái)套利規(guī)避。有些銀行理財(cái)產(chǎn)品資金以委托貸款等形式直接放給公司或項(xiàng)目，以此來(lái)規(guī)避銀信合作監(jiān)管。

金融法律法規(guī)及監(jiān)管政策不完善

與快速發(fā)展的業(yè)務(wù)規(guī)模相比，目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)及監(jiān)管體系建設(shè)總體滯后，主要表現(xiàn)為：一是法律法規(guī)針對(duì)性不強(qiáng)。目前銀行理財(cái)市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)不少，但多數(shù)條款比較陳舊，針對(duì)性不強(qiáng)，很難適應(yīng)當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。二是監(jiān)管措施滯后性明顯。往往是在出現(xiàn)問(wèn)題甚至是在問(wèn)題累積比較嚴(yán)重的時(shí)候，監(jiān)管部門(mén)才會(huì)提出風(fēng)險(xiǎn)提示，不能針對(duì)業(yè)務(wù)新動(dòng)向及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)條例，制度建設(shè)存在空白。三是監(jiān)管缺乏連續(xù)性。銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管政策的頻繁變動(dòng)容易造成業(yè)務(wù)的大起大落，其結(jié)果只能是頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳，不能從根本上遏制風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

風(fēng)險(xiǎn)披露總體不足

在銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)披露上，目前仍有許多地方需要改進(jìn)，主要包括：一是風(fēng)險(xiǎn)披露意愿不足。出于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的考慮，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在銷售中更加注重收益的宣傳，而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的宣傳意愿不足。二是投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)總體不足。我國(guó)投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)普遍具有依賴性以及從眾性，往往對(duì)自己所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品的主要業(yè)務(wù)是什么都不甚清楚。三是風(fēng)險(xiǎn)披露方式有待改進(jìn)。目前不少理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)內(nèi)容復(fù)雜，書(shū)面化傾向嚴(yán)重，很多投資者很難看懂。

進(jìn)一步完善我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建議

進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

一是進(jìn)一步健全理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度。全面規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品，確保理財(cái)產(chǎn)品“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露”。二是規(guī)范存款考核機(jī)制。商業(yè)銀行要健全科學(xué)的流動(dòng)性考核體系，嚴(yán)格執(zhí)行存貸款指標(biāo)日均考核要求，嚴(yán)禁通過(guò)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)進(jìn)行監(jiān)管套利。三是加快理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。各行應(yīng)建立持證上崗的從業(yè)人員管理制度，嚴(yán)格營(yíng)銷人員的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)操守把關(guān)，堅(jiān)持進(jìn)行培訓(xùn)教育。

進(jìn)一步完善法規(guī)及監(jiān)管體系建設(shè)

一是完備理財(cái)合同法律條款。在制定合同文本時(shí)，應(yīng)盡可能利用合同約定對(duì)可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前分配。二是完善銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管體系建設(shè)。修訂并完善理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)則，以適應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管的需要。三是防止銀行理財(cái)業(yè)務(wù)衍生風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門(mén)要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行流動(dòng)性管理，加強(qiáng)理財(cái)資金投向的監(jiān)控，有效防范理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中衍生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

篇10

摘要：在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，由美國(guó)爆發(fā)的金融危機(jī)席卷世界，各國(guó)均受到了不同程度的影響。中國(guó)作為一個(gè)外貿(mào)出口大國(guó)，其影響程度不容小覷。面對(duì)金融危機(jī)，我國(guó)政府果斷地實(shí)行寬松的貨幣政策，增加貨幣的供應(yīng)量，擴(kuò)大內(nèi)需，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)了公共財(cái)政的支出，從而減輕了其對(duì)我國(guó)普通居民的影響。但是，這百年不遇的金融風(fēng)暴畢竟對(duì)中國(guó)普通居民的傳統(tǒng)消費(fèi)與理財(cái)觀念造成了沖擊。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；消費(fèi)；理財(cái)

一、現(xiàn)階段基本情況

（一）金融風(fēng)暴襲來(lái)，居民消費(fèi)有“道”。

中國(guó)近年來(lái)GDP的顯著增長(zhǎng)離不開(kāi)龐大出口量的推動(dòng)，而其中美國(guó)的貿(mào)易量就占了半數(shù)之多，在包括美國(guó)在內(nèi)的諸多國(guó)家消費(fèi)量萎縮之際，我國(guó)的外貿(mào)出口受到了重創(chuàng)，一時(shí)間陷入低迷狀態(tài)，理論上應(yīng)該進(jìn)一步影響我國(guó)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)。但事實(shí)上，我國(guó)居民的消費(fèi)水平并沒(méi)有因此而減弱。

一方面，面對(duì)金融危機(jī)，大量商家選擇打折和促銷，眼前的大量?jī)?yōu)惠著實(shí)勾起了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望。減少的微小收入量面對(duì)膨脹的購(gòu)買(mǎi)欲望簡(jiǎn)直不堪一擊，所以才會(huì)出現(xiàn)所謂“十一”、“春節(jié)”消費(fèi)黃金時(shí)段的瘋狂購(gòu)物人群。另一方面，金融危機(jī)讓人們?cè)俣取坝?jì)較”起來(lái)手中的錢(qián)到底應(yīng)該怎么花才能花的更有價(jià)值，物美價(jià)廉成為了消費(fèi)者青睞的購(gòu)物砝碼。被動(dòng)搖的消費(fèi)信心讓未來(lái)的物價(jià)成為一個(gè)未知數(shù)，所以眼前的優(yōu)惠也著實(shí)成為了大多數(shù)消費(fèi)者的選擇。

寒冷金融危機(jī)下的消費(fèi)狂熱不免讓我們聯(lián)想起美國(guó)的泡沫消費(fèi)，幸而中國(guó)人傳統(tǒng)的量入為出思想有力的控制了消費(fèi)的狂熱程度，讓我們?cè)跀U(kuò)大內(nèi)需的同時(shí)避免了過(guò)度奢侈的盲目消費(fèi)。

（二）為保生活品質(zhì)，理財(cái)“穩(wěn)”字當(dāng)頭。

在全球經(jīng)濟(jì)的蕭條和我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的大環(huán)境下，居民理財(cái)首先就是要防范通貨膨脹引起的資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值萎縮。因此現(xiàn)階段，居民理財(cái)增值的野心不大，大多以保值為主要目的。

懷著理財(cái)穩(wěn)健當(dāng)頭的心態(tài)，居民最優(yōu)先選擇的還是銀行存款。雖然這次金融危機(jī)源自于次貸泡沫，迫使美國(guó)的銀行體系遭受重創(chuàng)，但是對(duì)于中國(guó)的銀行體系，其畢竟影響有限。為了鼓勵(lì)消費(fèi)和投資，我國(guó)央行多次降息，但對(duì)于普通居民來(lái)說(shuō)，對(duì)國(guó)有銀行的信任根深蒂固，即使利息很低但存款仍是保本的最優(yōu)方案。

除此之外，投資房地產(chǎn)成為了人們青睞的另一選擇。近年來(lái)，貸款買(mǎi)房走進(jìn)了尋常百姓家，特別是金融危機(jī)下購(gòu)房的種種優(yōu)惠政策，更是掀起了新一輪的購(gòu)房熱。房產(chǎn)作為普通百姓一生中必須購(gòu)買(mǎi)的高額商品，其前景被看好，保值度也被大家所廣泛認(rèn)同。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，房地產(chǎn)也成為了不少居民青睞的一種投資方式。

可以看出，在投資理財(cái)方面，我國(guó)居民更凸顯了風(fēng)險(xiǎn)控制這一特征，為了保證生活質(zhì)量，也為了讓收入更具有價(jià)值，正確的進(jìn)行理財(cái)成為了普通家庭非常重視的必修課程。

二、居民消費(fèi)與理財(cái)觀念變化的原因

美國(guó)的金融危機(jī)到底給中國(guó)帶來(lái)了什么？這個(gè)問(wèn)題的答案還是一個(gè)未知數(shù)。其中被大眾廣泛認(rèn)同的一種觀點(diǎn)是：在挫折中謀發(fā)展。這次危機(jī)使美國(guó)的消費(fèi)弊端暴露在世界面前，也讓我們深刻認(rèn)清了正確消費(fèi)和理財(cái)?shù)闹匾?。?jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程減緩的背后是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)換的有利時(shí)機(jī)，是消費(fèi)與理財(cái)觀念變革的應(yīng)運(yùn)而生，面對(duì)次貸危機(jī)這生動(dòng)的一課，我國(guó)必須找準(zhǔn)定位，深化改革，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）就業(yè)壓力當(dāng)頭棒喝。

美國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟，直接造成我國(guó)的出口業(yè)面臨考驗(yàn)，首當(dāng)其沖受到影響的是金融、國(guó)際貿(mào)易等行業(yè)，隨之就帶來(lái)了就業(yè)崗位數(shù)量的萎縮。暫且先把龐大的失業(yè)人流與等待就業(yè)的勞動(dòng)力歸置一邊，單單說(shuō)大學(xué)生就業(yè)，就是讓人頭疼的一個(gè)話題。隨著高校擴(kuò)招，每年都有大批的生源涌進(jìn)高校，同時(shí)也有大批的人面臨“畢業(yè)即失業(yè)”的現(xiàn)實(shí)。高校畢業(yè)生就業(yè)難就已經(jīng)凸顯了我國(guó)就業(yè)形勢(shì)的不容樂(lè)觀。面對(duì)如此嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，許多在職人員也不得不繃緊神經(jīng)，使得居民理財(cái)“穩(wěn)”字優(yōu)先。

（二）通脹壓力旁敲側(cè)擊。

金融危機(jī)帶來(lái)了大幅的通貨膨脹，我國(guó)的CPI持續(xù)增長(zhǎng)，所幸國(guó)家發(fā)改委與各地價(jià)格主管部門(mén)加強(qiáng)了對(duì)居民生活必需品價(jià)格監(jiān)管，保證了居民的生活水平，近月內(nèi)CPI明顯回落，但是經(jīng)此一劫卻打擊了居民的投資心理，寧可選擇穩(wěn)健的理財(cái)方式，選擇低回報(bào)但保本的投資，以應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）心理壓力應(yīng)運(yùn)而生。

很多居民雖然實(shí)際收入并沒(méi)有減少，但是面對(duì)金融危機(jī)的龐大后期效應(yīng)，也會(huì)不自覺(jué)的節(jié)儉開(kāi)支，多參加一些打折促銷，即使是一些現(xiàn)在還用不著的商品也會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)實(shí)惠而購(gòu)買(mǎi)以為價(jià)格難測(cè)的未來(lái)做準(zhǔn)備。各大商場(chǎng)的數(shù)據(jù)表明居民的消費(fèi)量不減反增，但是消費(fèi)比重卻產(chǎn)生了變化，即選擇減少奢侈品支出，轉(zhuǎn)而投向更實(shí)惠耐用的保值商品。金融危機(jī)的壓力為現(xiàn)代社會(huì)增加了一抹理性的消費(fèi)色彩。

三、未來(lái)方向的展望

從金融危機(jī)給我國(guó)居民消費(fèi)與理財(cái)帶來(lái)的新變化看，其根源的動(dòng)機(jī)因素主要有兩點(diǎn)：一是保證居民個(gè)人的生活品質(zhì)，二是穩(wěn)定我國(guó)總體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏。而就兩者關(guān)系來(lái)看，只有保證了人民的生活，保證了人民的利益，我國(guó)這條經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路才能走的更加長(zhǎng)久。為了讓居民更加正確的理財(cái)消費(fèi)，為了讓居民的生活水平穩(wěn)步提升，政府的引導(dǎo)和政策推動(dòng)作用不容忽視。

（一）合理發(fā)放信貸資金。

值得注意的是，這次危機(jī)敲響了信貸消費(fèi)的警鐘，各大銀行的信貸投放都出現(xiàn)放緩趨勢(shì)。一味的依靠信貸來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)被證實(shí)存在嚴(yán)重的偏差，隨之的后果只能是過(guò)度的滯脹。而如果讓我們深究中國(guó)居民貸款的主要投向，竟然大規(guī)模的是用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)。中國(guó)的房?jī)r(jià)帶動(dòng)了一批的炒房熱，同時(shí)也著實(shí)拖垮了信貸經(jīng)濟(jì)的腳步，如此大筆的信貸資金其作用或許并非人們所想象的那樣好。中國(guó)統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)告訴我們，從2008年12月到2009年3月的4個(gè)月里，新增加的銀行貸款達(dá)到5.4萬(wàn)億元人民幣，信貸規(guī)模同比增長(zhǎng)18％，但反方面，原本因銷售形勢(shì)變差而停滯的企業(yè)貸款，也在同期增長(zhǎng)了2.3萬(wàn)億元。這些數(shù)據(jù)足以證明，單純的依靠貸款不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。

同時(shí)，過(guò)度的信貸消費(fèi)打擊了許多居民的生活，明天的錢(qián)今天來(lái)消費(fèi)固然不錯(cuò)，可是如果今天的消費(fèi)使得明天的錢(qián)不夠用，又該如何？適當(dāng)?shù)男庞孟M(fèi)對(duì)人的生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利，但“度”一定要掌握好。因此，要適度的發(fā)放貸款，平衡投資，試圖找出一種新型的健康經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，以保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與復(fù)蘇。

（二）進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需。

不管是擴(kuò)大就業(yè)需求還是投資需求，其根本都是擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)需求。近幾年來(lái)，國(guó)家采取了一系列措施擴(kuò)大消費(fèi)需求，實(shí)行有利于增加內(nèi)需的財(cái)政、金融和產(chǎn)業(yè)政策，如糧食價(jià)格開(kāi)放、取消農(nóng)業(yè)稅等，雖然這些使得金融危機(jī)中我國(guó)居民的消費(fèi)量保持小幅上漲，但是離理想的預(yù)期還差的很遠(yuǎn)。要想擴(kuò)大內(nèi)需，就要從根源上更加徹底的增加居民的可用于消費(fèi)的資金數(shù)量，政府要讓利于民眾，適當(dāng)?shù)臏p免稅收，財(cái)政收入減少的一小步就是居民收入增加的一大步。要談居民的消費(fèi)與理財(cái)，其前提是有足夠的錢(qián)可理，只有擁有了這一前提才能進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)與理財(cái)模式的改變、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的改變。居民的生活水平改善帶來(lái)的是經(jīng)濟(jì)需求的增加，那又何樂(lè)而不為？

參考文獻(xiàn)：

[1]梁媛媛；歐陽(yáng)靜.金融危機(jī)對(duì)中國(guó)的影響及政策建議[J].科技資訊,2010,29:231~232.