一､完善征信業(yè)監(jiān)管體系的必要性

完善征信業(yè)監(jiān)管體系的目的是通過運(yùn)用征信法規(guī)､開展征信監(jiān)管､實(shí)行行業(yè)自律等方式,規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為,維護(hù)征信市場的正常秩序,促進(jìn)征信業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展,保障被征信人的合法權(quán)利｡具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)促進(jìn)我國征信業(yè)快速健康發(fā)展的必然要求

隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深,加快征信業(yè)發(fā)展己成為社會(huì)共識(shí),而僅靠征信業(yè)的自然發(fā)展無法滿足市場緊迫的現(xiàn)實(shí)需要,必須由政府進(jìn)行推動(dòng)｡征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為政府推動(dòng)的執(zhí)行者,可以通過制定征信業(yè)發(fā)展的整體規(guī)劃,認(rèn)可征信機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)資格,監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)和征信市場的運(yùn)作,營造良好的行業(yè)競爭氛圍,培育市場需求主體等多種方式,促進(jìn)征信市場的形成,確保征信業(yè)的快速健康發(fā)展｡

(二)維護(hù)被征信人合法權(quán)益的客觀需要

征信業(yè)涉及征信機(jī)構(gòu)､被征信對(duì)象､征信產(chǎn)品使用者等多個(gè)方面,對(duì)各方的權(quán)利､義務(wù)和各環(huán)節(jié)運(yùn)作都要進(jìn)行規(guī)范,其中保護(hù)被征信人合法權(quán)益是征信監(jiān)管的重要內(nèi)容｡征信業(yè)監(jiān)管體系一般通過三種途徑維護(hù)被征信人合法權(quán)益,一是通過征信立法保障被征信人的知情權(quán)､異議權(quán)､糾錯(cuò)權(quán)等權(quán)利,同時(shí)明確界定征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍和用途､數(shù)據(jù)擴(kuò)散的條件等｡二是賦予部分政府部門專門負(fù)責(zé)實(shí)施被征信人數(shù)據(jù)保護(hù)事宜｡三是以多種方式確保被征信者及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并以較低的成本提出異議和加以解決,樹立被征信者對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信心｡

銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，連接各級(jí)金融機(jī)構(gòu)信貸信息登記咨詢的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系，對(duì)規(guī)范借款人信用行為，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的“戶籍化”、“有序化”管理，是一種行之有效的方法和途徑。而且，當(dāng)前建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系已具備了條件。

1.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)自1999年在全國范圍內(nèi)運(yùn)行至今，通過不斷升級(jí)，逐步完善了系統(tǒng)的各項(xiàng)功能，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。

2.系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各個(gè)使用部門在《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）的基礎(chǔ)上，相繼建立和完善了一系列的制度和辦法，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)提供了制度保障。

3.培訓(xùn)和鍛煉了一大批系統(tǒng)的操作和維護(hù)人員，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)奠定了人員基礎(chǔ)。

4.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運(yùn)行至今，系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中已存儲(chǔ)了大量的借款人信息，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

目前影響建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個(gè)人征信體系的因素主要有：

摘要：為適應(yīng)迅速發(fā)展的當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村商業(yè)銀行在不斷地進(jìn)行著自我改革和完善。隨著改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也飛速發(fā)展，進(jìn)而暴露出諸多問題，追其根本，全在于農(nóng)村征信工作過于落后。而大數(shù)據(jù)技術(shù)可有效解決農(nóng)村的征信難問題。本文在分析了我國農(nóng)村征信體系問題的基礎(chǔ)上，探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)村應(yīng)用的可能性以及大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的優(yōu)劣，提出了運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助商業(yè)銀行建設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);農(nóng)村商業(yè)銀行;農(nóng)村征信

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅猛發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)又迎來了一次飛速的發(fā)展，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的增長，農(nóng)村商業(yè)銀行也在進(jìn)行著改革和完善。農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷推進(jìn)，促使銀行的信貸業(yè)務(wù)也不斷增加，進(jìn)而諸多問題也隨之暴露，而問題的根源就在于農(nóng)村商業(yè)銀行的征信工作推進(jìn)困難。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為解決農(nóng)村商業(yè)銀行的征信困難問題提供了一個(gè)很好的突破方案，為不太樂觀的征信環(huán)境注入新的活力，幫助優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的征信工作，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)步伐。

1農(nóng)村商業(yè)銀行的征信存在的主要問題

1.1農(nóng)村征信體系不完善。由于農(nóng)村金融過于分散、回報(bào)率低且周期長，使得以營利為目的的商業(yè)銀行不愿意花大量的成本來從“零”開始建設(shè)征信系統(tǒng)，從而造成了農(nóng)村的征信只能依靠外部機(jī)構(gòu)。然而，目前市場上的信息提供平臺(tái)并不能為銀行提供全面完整的信息，況且這些信息的時(shí)效性也得不到保證。征信機(jī)構(gòu)和信息咨詢機(jī)構(gòu)的泛濫，以及缺乏對(duì)這些機(jī)構(gòu)的有效管理，造成了市場上信息倒買倒賣、虛假信息充斥的狀況。這樣的市場環(huán)境無疑也為農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)增加了阻礙。1.2農(nóng)村征信手段囿于傳統(tǒng)、信息片面。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件差異大，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的普及也存在很大差異。所以，總體來說，我國農(nóng)村信息的采集仍然是以人力采集為主要方式的，這樣的采集方式不僅耗時(shí)耗力，而且信息的更新效率很差，不能保證信息的時(shí)效性。此外，農(nóng)戶的收支、所有的資產(chǎn)、工作穩(wěn)定情況以及已發(fā)生的信貸記錄等這些靜態(tài)的信息是農(nóng)戶信息的主要內(nèi)容，但這使得農(nóng)戶的信息內(nèi)容缺乏動(dòng)態(tài)的交易行為信息，無法全面地體現(xiàn)出一個(gè)農(nóng)戶的實(shí)際狀況，這就容易造成征信失誤。而且，由于農(nóng)村的文化特殊性，信貸信息的收集太過信賴民戶間的交際圈，使得信息的采集過程中存在太多的情感傾向，不僅片面而且不具有可信性。1.3農(nóng)村征信體系建設(shè)缺少資金、人才和技術(shù)的實(shí)質(zhì)投入。目前，農(nóng)村征信系統(tǒng)不成體系，信息市場無序，需要花費(fèi)大量的資金、人才和技術(shù)。然而，商業(yè)銀行本質(zhì)上是驅(qū)利的，完善農(nóng)村征信系統(tǒng)這個(gè)工程收支不成比例，商業(yè)銀行不愿意在這個(gè)工程上花大力氣。而政府和有關(guān)的部門沒有相關(guān)的財(cái)政支出預(yù)算和專項(xiàng)資金籌集渠道，沒有足夠的資金來支撐這個(gè)項(xiàng)目的完成。而且，在缺少資金的同時(shí)，征信人才和技術(shù)的匱乏同樣是阻礙征信體系建設(shè)的又一大難題。

2大數(shù)據(jù)征信對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行征信的適用性

摘要：1993年，中國社科院正是引入國際小額信貸模式，政府和央行以及銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)也都出臺(tái)了相關(guān)政策，促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。雖然近些年來，小額信貸取得了一定的發(fā)展成績，但是發(fā)展速度非常緩慢。作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品，小額信貸的出現(xiàn)很好地解決了低收入群體生產(chǎn)和生活等方面的諸多問題。

關(guān)鍵詞：小額信貸；征信；立法規(guī)范

我國的小額信貸項(xiàng)目，最初起源于農(nóng)村，是農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)民。經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，小額信貸開始走向城市，針對(duì)失業(yè)人員和低收入群體，為其創(chuàng)業(yè)和生活提供資金支持。因此，開展小額信貸有效地解決了城市低收入群體與農(nóng)民的生產(chǎn)生活問題，也進(jìn)一步完善了金融體制，豐富了金融市場的組織形式，也提升了對(duì)社會(huì)資源的優(yōu)化配置。本文綜合分析了小額信貸在制定政策和征信規(guī)范以及法律保障等方面的問題，并提出了有針對(duì)性的對(duì)策建議。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)不斷完善小額信貸的信用基礎(chǔ)建設(shè)，要求相關(guān)主體建立征信體系，采用有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，還要對(duì)小額信貸的合法性進(jìn)行明確，確保人人享有同等權(quán)利，還要不斷完善法律與政策框架的制定，對(duì)融資渠道進(jìn)行規(guī)范，以促進(jìn)我國小額信貸行業(yè)的快速發(fā)展。

一、小額信貸征信體系的概況

（一）基本情況。央行為各商業(yè)銀行建立了信用信息數(shù)據(jù)庫，同時(shí)成立了專門負(fù)責(zé)對(duì)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行管理的征信服務(wù)中心，對(duì)于促進(jìn)整體體系建設(shè)發(fā)揮了非常關(guān)鍵的作用，也提供了一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并且推動(dòng)了征信立法的進(jìn)程?，F(xiàn)階段，關(guān)于征信立法的工作已經(jīng)提上日程，央行等相關(guān)部門正在努力推動(dòng)條例的出臺(tái)，以加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。近些年來，我國征信制度發(fā)展得非常迅速，非銀行信息采集工作也正有序發(fā)展，在構(gòu)建農(nóng)村與中小企業(yè)信用體系方面也取得了很大的進(jìn)展，進(jìn)而帶來了信用環(huán)境與融資環(huán)境的改善。（二）構(gòu)建征信體系的意義。構(gòu)建征信體系對(duì)于小額信貸發(fā)展而言，具有多方面的意義。首先，包括小額信貸在內(nèi)的現(xiàn)代金融體系要想穩(wěn)定發(fā)展，必須要建立在征信體系的前提下，并且要不斷強(qiáng)化征信體系建設(shè)，對(duì)信用環(huán)境進(jìn)行完善，這是小額信貸實(shí)現(xiàn)較好發(fā)展的基礎(chǔ)。其次，建立征信體系能夠有效預(yù)防小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，伴隨信用體系的完善，各方主體將更加注重其信用狀況，信用違約的風(fēng)險(xiǎn)自然大大降低[1]。為了對(duì)市場秩序進(jìn)行規(guī)范，確保市場安全，必須完善征信體系建設(shè)，所以信用也就衍生出了很多法律方面的問題，只有完善征信體系建設(shè)，才能有效的降低和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。因此，在信用機(jī)制的約束下，小額信貸的使用者必將盡可能的避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的暴露。此外，征信制度是建立在正式的資料基礎(chǔ)上給予當(dāng)事人客觀的信用評(píng)價(jià)，所以，征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立是在法律規(guī)定的前提下進(jìn)行，對(duì)信用資料合理地進(jìn)行使用，有效的降低了交易成本，提高了交易的便捷性。（三）完善獎(jiǎng)懲機(jī)制建設(shè)。在進(jìn)行交易時(shí)，充分了解對(duì)方的信用情況，能夠量化自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。而量化信用要建立在信用評(píng)級(jí)的前提下，以評(píng)估各種影響信用的因素，確定其信用等級(jí)，作為投資和交易的依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，建立信用激勵(lì)機(jī)制作為獨(dú)立第三方對(duì)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，同時(shí)作為構(gòu)建信用體系的保障?，F(xiàn)階段我國小額信貸主要參考的是農(nóng)戶的信用度，如果該值增加，則能夠再次獲貸款甚至額度更大，這就體現(xiàn)了信用機(jī)制的激勵(lì)作用。通過該機(jī)制也能促使農(nóng)戶積極還款，確保小額信貸業(yè)務(wù)正常開展。同時(shí)也要完善對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制的建設(shè)，將違約情況降低到最低。因此，需要完善信用機(jī)制的建立，才能確保小額信貸的發(fā)展具有一定的信用基礎(chǔ)。

二、小額信貸的立法規(guī)范

融合方式構(gòu)想

要實(shí)現(xiàn)兩大系統(tǒng)的有效結(jié)合，必須處理好數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)查詢利用兩大環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)的采集和融合。一是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集。目前金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息主要來源于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)等。信息主體的不良記錄產(chǎn)生后，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)甄別整理后傳輸?shù)秸餍胖行慕鹑谛庞眯畔?shù)據(jù)庫。二是外匯違規(guī)信息的采集。外匯違規(guī)信息采集使用了外匯案件信息管理系統(tǒng)，通過紙質(zhì)報(bào)表和系統(tǒng)傳輸兩種形式采集數(shù)據(jù)。外匯局分支機(jī)構(gòu)外匯檢查人員，在外匯案件信息管理系統(tǒng)中錄入外匯違規(guī)信息并傳輸?shù)娇偩滞鈪R案件信息管理數(shù)據(jù)庫匯總，經(jīng)整理維護(hù)后，按照金融機(jī)構(gòu)傳輸征信信息的方式通過專線接入征信中心金融信用信息數(shù)據(jù)庫。三是兩者的結(jié)合方式。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集到上述信息后，按信息主體（即企業(yè)和個(gè)人）對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，如將企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)代碼和企業(yè)機(jī)構(gòu)信用代碼，個(gè)人的身份證號(hào)碼設(shè)為關(guān)鍵字段合并信息源，將屬于同一主體同一時(shí)段內(nèi)的所有信息進(jìn)行整合，形成該企業(yè)或個(gè)人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)作為信用報(bào)告輸出。此時(shí)的信用報(bào)告就應(yīng)該同時(shí)反映了征信基礎(chǔ)信息、不良信貸信息、外匯違規(guī)信息等。征信中心和外匯局統(tǒng)一建立數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程。并建立完善的用戶管理制度和信息交流機(jī)制，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、數(shù)據(jù)主體（企業(yè)和個(gè)人）監(jiān)督。數(shù)據(jù)的查詢和利用。以外匯管理部門與金融機(jī)構(gòu)為例，兩部門為金融信用信息數(shù)據(jù)庫的主要查詢使用部門。查詢目標(biāo)指向同一信息主體同一時(shí)段內(nèi)的整合后的信用信息。目前的征信系統(tǒng)是一個(gè)多口徑的綜合信息系統(tǒng)，有成熟、完備的數(shù)據(jù)生成格式，能夠?yàn)榘ㄍ鈪R管理部門在內(nèi)的其他部門分配查詢權(quán)限，不需要通過重新構(gòu)建信息檢索數(shù)據(jù)庫來搭建查詢使用數(shù)據(jù)的橋梁。各數(shù)據(jù)使用部門可通過征信部門分配的查詢權(quán)限，根據(jù)實(shí)際需要有針對(duì)性地直接查詢和利用數(shù)據(jù)。

融合的難點(diǎn)

融合不是簡單的做加法。融合之前必須確保各系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)經(jīng)過了去粗取精、去偽存真的處理；融合也不是簡單的拼接，而是讓兩者成為一個(gè)有機(jī)的整體，最終形成完整而權(quán)威的征信報(bào)告。而目前各系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫都存在不完善的地方，成為后續(xù)系統(tǒng)融合的一大障礙。數(shù)據(jù)生成機(jī)制不同決定采集時(shí)間存在差異。一筆不良信貸信息從行為發(fā)生到生成信息入庫一般需3個(gè)工作日，而一筆外匯違規(guī)信息從違規(guī)行為發(fā)生到生成外匯負(fù)面信息錄入外匯案件信息管理系統(tǒng)的時(shí)間往往是一個(gè)季度（目前外匯局按季度統(tǒng)計(jì)外匯違規(guī)信息）。由于兩者之間存在時(shí)間差，有可能會(huì)出現(xiàn)如下情況：某信息主體在同一時(shí)段內(nèi)既有不良信貸又有外匯違規(guī)，但由于數(shù)據(jù)采集的時(shí)間差，導(dǎo)致其征信信息中只反映了不良信貸信息而沒有反應(yīng)外匯違規(guī)信息。這就不能比較全面地反映主體征信狀況，系統(tǒng)融合的意義也無法得到體現(xiàn)。爭議信息的處理程序有差異。目前，征信信息管理已建立了比較成熟的爭議數(shù)據(jù)處理流程，但是外匯違規(guī)信息披露工作則尚未建立對(duì)應(yīng)的處理機(jī)制。這不利于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的權(quán)威性和嚴(yán)肅性。如果系統(tǒng)輸出的信用報(bào)告中仍包括存在爭議的數(shù)據(jù)，那么征信系統(tǒng)的實(shí)用價(jià)值將大打折扣。金融信用信息數(shù)據(jù)庫與外匯違規(guī)信息數(shù)據(jù)庫之間缺少規(guī)范的接口程序。為了兩系統(tǒng)后續(xù)能夠方便快捷地共享數(shù)據(jù)，編寫規(guī)范的接口程序是十分必要的。外匯違規(guī)信息披露的信息量還十分有限。目前，納入外匯違規(guī)信息數(shù)據(jù)庫中的信息只有檢查部門立案處罰的違規(guī)信息；今后，包括涉匯主體未登記備案信息、外資企業(yè)未參加年檢信息、個(gè)人因多次購匯或結(jié)匯進(jìn)入關(guān)注名單等其他重要信息，也應(yīng)該采集入庫。這有利于我們?nèi)?、?zhǔn)確地掌握相關(guān)主體未來的信用趨勢(shì)狀況。

破解困境

一是加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的維護(hù)。應(yīng)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，只有從源頭上嚴(yán)格把關(guān)數(shù)據(jù)質(zhì)量才能保證兩系統(tǒng)的順利融合。比如同一主體在同一時(shí)段內(nèi)的不同地點(diǎn)的外匯違規(guī)信息，在融合之前必須已然完成整合，這樣才能更進(jìn)一步與其他征信信息合并，不至于造成信息凌亂。二是統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集時(shí)段，尤其是提高外匯違規(guī)信息報(bào)送的時(shí)效性，以保障信息主體同一時(shí)段內(nèi)的征信信息的完整性和及時(shí)性。三是系統(tǒng)間建立暢通的溝通協(xié)調(diào)工作機(jī)制。特別是外匯違規(guī)信息披露工作，要及時(shí)建立異議信息處理機(jī)制，確保每一筆入庫數(shù)據(jù)都是準(zhǔn)確無誤的，保障最終的征信報(bào)告具有毋庸置疑的權(quán)威性。四是及時(shí)編寫外匯違規(guī)信息接入金融信用信息數(shù)據(jù)庫的接口程序。目前法院與金融信用信息數(shù)據(jù)庫之間的接口程序已經(jīng)啟用，我們可以參照?qǐng)?zhí)行。另外，在接口程序正式啟用前，我們可以通過征信管理系統(tǒng)“關(guān)注信息”模塊導(dǎo)入外匯違規(guī)信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。五是將涉匯主體基礎(chǔ)信息、關(guān)注類外匯信息作為外匯違規(guī)信息數(shù)據(jù)庫的補(bǔ)充信息納入數(shù)據(jù)庫中，以更好地體現(xiàn)相關(guān)信息的全面性和參考價(jià)值。

總、分行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)和關(guān)懷下，工作總結(jié)一年來。各位同事的熱心幫助和關(guān)心下，本人收獲頗多，感想頗多?，F(xiàn)簡要匯報(bào)如下：

一、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)。

確保征信管理工作朝著正確方向前進(jìn)的指向明燈，加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)。提高工作效率，實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)的根本保證。工作中，時(shí)刻關(guān)注理論發(fā)展的新動(dòng)向，以先進(jìn)理論指導(dǎo)具體工作?？傂袑W(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的討論會(huì)上，精心準(zhǔn)備，總結(jié)交流心得體會(huì)，得到領(lǐng)導(dǎo)肯定。結(jié)合征信立法工作，加強(qiáng)調(diào)研，調(diào)研中深入實(shí)踐和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀。機(jī)關(guān)黨委將本人撰寫提交的學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，開創(chuàng)征信管理新局面系列調(diào)研”之《征信立法研究報(bào)告》作為人民銀行學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀調(diào)研報(bào)告推薦給中央國家工委。

二、積極參與制定《征信管理?xiàng)l例》已獲行長辦公會(huì)專題討論原則通過

征信立法的條件正越來越成熟。根據(jù)國務(wù)院法制辦2008年1月向國務(wù)院上報(bào)的關(guān)于社會(huì)信用體系法制建設(shè)專項(xiàng)工作的工作安排》總行于年內(nèi)向國務(wù)院法制辦上報(bào)《征信管理?xiàng)l例（送審稿）總行領(lǐng)導(dǎo)運(yùn)籌帷幄，積極推動(dòng)出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》一直是近年來總行征信管理局的重點(diǎn)工作之一。經(jīng)過前幾年的探索和積淀。果斷決策，全局上下協(xié)同作戰(zhàn)，殫精竭慮，條例》立法工作正穩(wěn)步加快推進(jìn)，現(xiàn)已取得重大進(jìn)展。

直接執(zhí)筆或參與撰寫了相關(guān)調(diào)研報(bào)告；多次對(duì)征信的概念內(nèi)涵、行業(yè)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)管理方式、許可條件等問題進(jìn)行了較系統(tǒng)和深入的探討；根據(jù)國務(wù)院新“三定”方案對(duì)人民銀行征信管理職責(zé)的調(diào)整，本人全程參與了條例》制定。先后參與了對(duì)地方信用立法、信用服務(wù)市場及社會(huì)信用體系建設(shè)等情況的調(diào)研。對(duì)2002年上報(bào)國務(wù)院的征信管理?xiàng)l例（代擬稿）及近幾年來形成的數(shù)個(gè)條例草稿進(jìn)行了認(rèn)真研究；多次參加了征信管理局、條法司以及國務(wù)院法制辦等部門組織的征信立法專題討論會(huì)及內(nèi)部改稿會(huì)；積極聽取和學(xué)習(xí)了有關(guān)專家、學(xué)者對(duì)《條例》制定中諸如征信的概念和邊界、征信管理的出發(fā)點(diǎn)、征信立法亟待解決的問題以及征信管理的手段、方式等諸多重要議題的意見和建議；較準(zhǔn)確地領(lǐng)悟和貫徹落實(shí)了總行領(lǐng)導(dǎo)的有關(guān)指示精神，所提意見較好的被《條例》采納吸收。12月5日，征信管理?xiàng)l例》已經(jīng)行長辦公會(huì)專題討論并原則通過。

為推進(jìn)我國社會(huì)征信體系的發(fā)展，國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所考察團(tuán)于2003年2月9～20日，對(duì)英國、德國和意大利提供消費(fèi)者信用報(bào)告服務(wù)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)（以下簡稱征信機(jī)構(gòu)）的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了考察。

一、征信機(jī)構(gòu)的基本性質(zhì)

征信機(jī)構(gòu)一般是指通過收集、整理和分析消費(fèi)者（指自然人）的信用信息資料，為客戶提供消費(fèi)者的信用報(bào)告和相關(guān)信息增殖服務(wù)，幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其所從事的領(lǐng)域?qū)偕虡I(yè)性服務(wù)行業(yè)。

英國、德國和意大利三國均未對(duì)消費(fèi)者信用報(bào)告行業(yè)設(shè)定特殊的準(zhǔn)人限制，任何公司均可自由進(jìn)入該行業(yè)。從征信機(jī)構(gòu)的所有者性質(zhì)看，英國的征信機(jī)構(gòu)都是私人部門所有，德國和意大利則既有國有的征信機(jī)構(gòu)（一般也被稱為公共信用調(diào)查系統(tǒng)或公共征信機(jī)構(gòu)），也有私人部門所有的征信機(jī)構(gòu)（以下稱民營征信機(jī)構(gòu)）。意大利的公共征信機(jī)構(gòu)與民營征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)有很大不同，其公共征信機(jī)構(gòu)主要采集公司和貸款數(shù)額較大的個(gè)人客戶的信息，并且這種信息一般都是貸款信息，其目的也主要是為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場、防范金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。民營征信機(jī)構(gòu)主要是為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購公司等主要的信息使用者服務(wù)，其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大，信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點(diǎn)，因此民營征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍更廣泛，目前在德國和意大利居于其國內(nèi)市場主導(dǎo)地位的也都是進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的民營征信機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)者信用報(bào)告市場的自由準(zhǔn)入并不意味著該行業(yè)沒有進(jìn)人壁壘，事實(shí)上，該行業(yè)的進(jìn)入壁壘要遠(yuǎn)高于其他行業(yè)，這種壁壘主要表現(xiàn)在獲取信息方面。目前各國一般都對(duì)政府部門和公共機(jī)構(gòu)的信息公開作出規(guī)定，但由于私人機(jī)構(gòu)并沒有公開自身所掌握信用信息的義務(wù)，所以征信機(jī)構(gòu)信息采集的難點(diǎn)在于如何獲得私人部門的信息。由于銀行等私人機(jī)構(gòu)的信息對(duì)征信機(jī)構(gòu)而言至關(guān)重要，因此得不到信息提供者支持的征信機(jī)構(gòu)將注定難以進(jìn)人該市場或很容易被市場淘汰。

行業(yè)的自由準(zhǔn)人和客觀存在的進(jìn)人壁壘是該行業(yè)在許多國家呈現(xiàn)出壟斷競爭格局的根本原因。目前，英國和意大利的消費(fèi)者征信市場基本被兩家機(jī)構(gòu)所壟斷，德國的SCHUFA公司也占據(jù)了該國市場的大部分份額。各國經(jīng)驗(yàn)表明，在一個(gè)國家內(nèi)有兩家或以上的信用局，其優(yōu)勢(shì)主要在于競爭會(huì)降低信用報(bào)告的成本，提高信用報(bào)告的質(zhì)量，同時(shí)會(huì)提供更多的符合使用者需要的信息增殖產(chǎn)品。

據(jù)近日一些財(cái)經(jīng)報(bào)紙的報(bào)道，在央行新近上報(bào)中編委的方案中，很可能有關(guān)于設(shè)立信用管理局的方案，業(yè)內(nèi)人士開始擔(dān)心新的管理框架將會(huì)帶來信用資源的壟斷，并對(duì)我國應(yīng)該建立以政府為主導(dǎo)的征信體制還是建立以市場為主導(dǎo)征信體制進(jìn)行了激烈的討論。然而，基于我國的情況，以政府為主導(dǎo)還是以市場為主導(dǎo)進(jìn)行征信建設(shè)都有一定的理由支持，但是，無論將來采用何種征信體制，都必須以尊重消費(fèi)者權(quán)利為首要原則。

現(xiàn)代社會(huì)是信息化社會(huì)，無論對(duì)于金融機(jī)構(gòu)還是銷售商來說，消費(fèi)者的個(gè)人信息都具有巨大的商業(yè)價(jià)值。市場經(jīng)濟(jì)的主體在利益的驅(qū)動(dòng)下，必然有獲娶利用、交流這些信息的強(qiáng)大沖動(dòng)，同時(shí)也必然伴隨著各種各樣的消費(fèi)者被損害的問題，這些損害以侵犯個(gè)人隱私權(quán)和使個(gè)人信用利益得不到實(shí)現(xiàn)為最。

縱觀各國的立法，其立法目的大都試圖在保護(hù)個(gè)人隱私和使個(gè)人數(shù)據(jù)公正、合理流動(dòng)之間進(jìn)行平衡的。但個(gè)人的隱私權(quán)則是法律第一關(guān)注的，所以各國規(guī)范征信的法律也基本上都是隱私權(quán)利保護(hù)法和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法為主體的。即通過規(guī)范消費(fèi)者對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的權(quán)利以及傳播這些數(shù)據(jù)的限制來保護(hù)消費(fèi)者在征信中可能面臨的各種損害。如澳大利亞的1990年《隱私權(quán)法》，信用報(bào)告直接被準(zhǔn)予適用，歐盟也是用“歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)法”來保護(hù)征信數(shù)據(jù)開放后消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，德國在1990年修訂的《聯(lián)邦情報(bào)保護(hù)法》也直接規(guī)定了法的目的是在個(gè)人情報(bào)處理中，保護(hù)人格權(quán)不受侵害。因此，為了維護(hù)消費(fèi)者的利益和促進(jìn)征信的健康發(fā)展，法律必須給予消費(fèi)者對(duì)自己信用資料的一定的控制權(quán)、支配權(quán)，才能保證消費(fèi)者隱私的保護(hù)和信用報(bào)告的公正、合理、準(zhǔn)確。考察各國法律，我認(rèn)為法律至少應(yīng)賦予消費(fèi)者以下權(quán)利：

1、消費(fèi)者的同意權(quán)。征信機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者的信用資料，必須征得消費(fèi)者的同意，這種同意原則上必須是書面。消費(fèi)者的同意表明了消費(fèi)者與征信機(jī)構(gòu)契約關(guān)系的形成，征信機(jī)構(gòu)必須公正、合理地收集消費(fèi)者的信用資料。征信機(jī)構(gòu)收集、提供該信用資料的目的也必須征得消費(fèi)者的同意，如果消費(fèi)者不予同意，征信機(jī)構(gòu)則要明確告知不予同意的后果。

2、消費(fèi)者的知情權(quán)。消費(fèi)者的知情權(quán)是對(duì)自己本人信用資料的知情權(quán)。即消費(fèi)者有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保有的信用資料的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。當(dāng)自己的就業(yè)、信用申請(qǐng)等被拒絕時(shí)，消費(fèi)者也有權(quán)知悉被拒絕的理由以及作成信用報(bào)告的機(jī)關(guān)名稱、地址、聯(lián)系方式。另外，消費(fèi)者也有權(quán)直接得到一份自己的信用報(bào)告及其副本。

3、信用資料開示請(qǐng)求權(quán)。信用資料的開示，是消費(fèi)者知情權(quán)的一項(xiàng)強(qiáng)有力的保障。一般情況下，消費(fèi)者想知道自己的信用資料被登錄、利用情況，向征信機(jī)構(gòu)的簡單了解即可達(dá)到目的。然而信用資料的開示，則需遵循一定的程序，并由專業(yè)人員負(fù)責(zé)解釋，征信機(jī)構(gòu)也必須書面告知消費(fèi)者的該項(xiàng)權(quán)利。

摘要：在西方，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。而我國目前個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約，個(gè)人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口。但我國目前發(fā)展個(gè)人征信業(yè)卻受到信用法規(guī)不完善、市場化運(yùn)作機(jī)制不健全和統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估體系未建立等因素的制約。個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機(jī)構(gòu)和完善運(yùn)作機(jī)制等方面著手。

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對(duì)象劃分出的專門的以低收入的個(gè)人和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱.國際經(jīng)驗(yàn)表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國特色的個(gè)人征信制度、推動(dòng)我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國金融界的現(xiàn)實(shí)課題。

一、國內(nèi)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距

國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明：成熟市場經(jīng)濟(jì)國家的消費(fèi)需求主要以信用消費(fèi)需求為主，它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長起著十分重要的推動(dòng)作用。與發(fā)達(dá)國家相比，我國以信用消費(fèi)為核心的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。

(＿)國外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國家面向居民個(gè)人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如美國的花旗銀行，個(gè)人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)。

(二)我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。目前我國銀行開辦的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀(jì)90年代開始，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。到2003年末，全國銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行卡消費(fèi)金額是3380億元，僅占全社會(huì)商品零售總額的7.2%。

社會(huì)征信體系存在三大問題

（一）法規(guī)建設(shè)進(jìn)程遲緩，目前的草案尚不成熟。社會(huì)征信體系的建立、運(yùn)營全過程都需要法律法規(guī)支撐。到目前為止，只有上海、深圳出臺(tái)過關(guān)于個(gè)人征信方面的地方法規(guī)，國家層面尚沒有統(tǒng)一的有關(guān)社會(huì)征信體系方面的政策和法律法規(guī)，這使得構(gòu)建整個(gè)社會(huì)信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。大量可以開放的信息封閉在行業(yè)主管部門手中，部門之間因缺乏法規(guī)約束而難以協(xié)調(diào)。

當(dāng)前制約聯(lián)合征信開展的瓶頸問題是缺乏強(qiáng)制公開信息、有限制披露信息和保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的法規(guī)，而不是限制中介機(jī)構(gòu)（特別是一些市場自發(fā)成立的從事信用增值服務(wù)的機(jī)構(gòu)）發(fā)展的問題。

（二）全國征信體系模式的選擇眾口不一。首先，在全國征信體系構(gòu)建方面，有人認(rèn)為，征信體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)自上而下開展，除上海之外不再搞其它試點(diǎn)，主要依托銀行信貸登記系統(tǒng)，建立全國數(shù)據(jù)中心；但地方同志和許多專家認(rèn)為，全國統(tǒng)一建設(shè)起步慢、立法時(shí)間長，數(shù)據(jù)更新效率低，協(xié)調(diào)管理有難度，應(yīng)當(dāng)在條件好的中心城市擴(kuò)大試點(diǎn)，然后橫向聯(lián)合、互聯(lián)互通、上下結(jié)合。其次，在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集方面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)與個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫并立，由一個(gè)機(jī)構(gòu)管理運(yùn)營；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)與個(gè)人征信差別很大，應(yīng)仿效發(fā)達(dá)國家的分立模式。再次，在征信體系的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫平臺(tái)建設(shè)方面，一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)由政府出資作為信息基礎(chǔ)設(shè)施來建設(shè)；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為完全可以市場化商業(yè)運(yùn)作。

近年來，各地政府積極推動(dòng)征信體系建設(shè)，一些有條件的地方先行開展了本地區(qū)征信試點(diǎn)或法規(guī)起草、征信機(jī)構(gòu)籌建等實(shí)質(zhì)性工作，對(duì)宣傳引導(dǎo)企業(yè)和公民誠信觀念、整治市場秩序、樹立本地區(qū)誠信形象起到了很好的作用，實(shí)踐表明并未出現(xiàn)財(cái)政資金流失、重復(fù)建設(shè)和重大違法違規(guī)的不良后果。因此，地方積極性不應(yīng)受到抑制。筆者認(rèn)為擴(kuò)大試點(diǎn)本身并無風(fēng)險(xiǎn)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接口從技術(shù)上講也沒有大的障礙，應(yīng)當(dāng)保護(hù)地方積極性，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)，繼續(xù)摸索經(jīng)驗(yàn)。

（三）商業(yè)銀行組建征信機(jī)構(gòu)設(shè)想欠妥。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，建立社會(huì)征信體系應(yīng)當(dāng)遵循市場公平、公正和個(gè)人自愿的原則。上海試點(diǎn)表明，當(dāng)前條件下，由政府指導(dǎo)推動(dòng)聯(lián)合征信、第三方中介按市場規(guī)律運(yùn)行的模式比較成功。筆者認(rèn)為，“將人民銀行現(xiàn)有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)剝離出來，由各商業(yè)銀行共同發(fā)起成立中國征信股份有限責(zé)任公司，統(tǒng)一管理企業(yè)、個(gè)人信貸信息征集工作”的設(shè)想欠妥。原因如下：