目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)方興未艾，客戶(hù)的理財(cái)需求日益增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)業(yè)提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。國(guó)際同業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)已經(jīng)蔚然成風(fēng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界也開(kāi)始積極探索中國(guó)特色的個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生積極影響，為壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)、壽險(xiǎn)客戶(hù)帶來(lái)多贏結(jié)果。未來(lái)幾年，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將呈現(xiàn)出四大新趨勢(shì)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶(hù)理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿(mǎn)足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿(mǎn)足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀(guān)念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。

[摘要]理財(cái)規(guī)劃的最高職業(yè)資格CFP，即注冊(cè)金融策劃師或理財(cái)規(guī)劃師有望登陸中國(guó)大陸。目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)方興未艾，客戶(hù)的理財(cái)需求日益增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)業(yè)提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。國(guó)際同業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)已經(jīng)蔚然成風(fēng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界也開(kāi)始積極探索中國(guó)特色的個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生積極影響，為壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)、壽險(xiǎn)客戶(hù)帶來(lái)多贏結(jié)果。未來(lái)幾年，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將呈現(xiàn)出四大新趨勢(shì)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶(hù)理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿(mǎn)足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿(mǎn)足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀(guān)念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。

一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶(hù)理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿(mǎn)足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿(mǎn)足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀(guān)念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開(kāi)戶(hù)數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶(hù)。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專(zhuān)業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專(zhuān)家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。由此可見(jiàn)，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

投資規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃領(lǐng)域中的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ),它并不等同于一般意義上的投資。投資規(guī)劃是一個(gè)有步驟、有目的的程序化過(guò)程,理財(cái)規(guī)劃師首先對(duì)客戶(hù)投資需求和投資目標(biāo)進(jìn)行分析,繼而根據(jù)當(dāng)前投資環(huán)境制定資產(chǎn)配置策略,指導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行具體的投資行為,并及時(shí)對(duì)階段性投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況做出評(píng)價(jià)。如果未能實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo),則應(yīng)對(duì)先前的資產(chǎn)配置做出適當(dāng)調(diào)整,繼而執(zhí)行調(diào)整后的資產(chǎn)配置策略。因此,可以看出投資規(guī)劃還是一個(gè)執(zhí)行-反饋-修正-再執(zhí)行的動(dòng)態(tài)化過(guò)程,它的總體流程圖如圖1所示。

一、確定投資目標(biāo)

確定投資目標(biāo)是投資規(guī)劃的起始點(diǎn),目標(biāo)設(shè)定的合理與否直接影響著投資規(guī)劃的其它環(huán)節(jié)。要確立合理的投資目標(biāo)就要對(duì)客戶(hù)信息做深入細(xì)致的分析,其主要著力點(diǎn)是客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好分析和資金性質(zhì)分析。在對(duì)客戶(hù)各種相關(guān)信息分析的基礎(chǔ)上,提出明確的、合理的、切合實(shí)際的投資目標(biāo)。

(一)風(fēng)險(xiǎn)偏好分析每個(gè)客戶(hù)都有自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好,這與客戶(hù)的性格、所處的生活環(huán)境等主客觀(guān)因素息息相關(guān)。客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好并不是可以簡(jiǎn)單識(shí)別的,而是需要各種量化指標(biāo)、問(wèn)卷調(diào)查來(lái)輔助判斷。理財(cái)規(guī)劃師教材中提到的客戶(hù)現(xiàn)有資產(chǎn)組合表(見(jiàn)表1),用以判斷客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好,不失為一種好辦法,也可以通過(guò)客戶(hù)當(dāng)前成長(zhǎng)性資產(chǎn)占總資產(chǎn)百分比與公式[(100-年齡)/100]*100%進(jìn)行比較,判斷客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好。在實(shí)際操作過(guò)程中客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的判定無(wú)一定論,理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)有自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好判斷的一套標(biāo)準(zhǔn),力求準(zhǔn)確判斷客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好,只有這樣才能有的放矢地設(shè)計(jì)出符合客戶(hù)自身特點(diǎn)的資產(chǎn)配置。

(二)資金性質(zhì)分析資金性質(zhì)分析是確定投資目標(biāo)的必要環(huán)節(jié),不同的資金性質(zhì)影響著資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。例如客戶(hù)剩余資金在短期內(nèi)沒(méi)有消費(fèi)需求,可將其大部分資金用于長(zhǎng)期投資;客戶(hù)資金用于子女高等教育支出,越臨近支出日越應(yīng)當(dāng)采取保守的投資策略,以保證本金安全為首要前提。理財(cái)規(guī)劃師在綜合分析客戶(hù)資金安全性要求和期限要求的基礎(chǔ)上,對(duì)資金做出安全等級(jí)和期限跨度的定性判斷,為制定合理的投資目標(biāo)打下基礎(chǔ)。

(三)投資目標(biāo)確定確定投資目標(biāo)不僅要考慮客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金性質(zhì),還要考慮初始資金的準(zhǔn)備、未來(lái)追加資金的來(lái)源,當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的資金平均報(bào)酬率,客戶(hù)的自身素質(zhì)和家庭成員情況等各類(lèi)因素,以便理財(cái)規(guī)劃師在綜合考慮影響投資目標(biāo)的各方面因素后做出定量判斷。確定投資目標(biāo)主要是解決三個(gè)問(wèn)題,即需要多少時(shí)間,達(dá)到多少收益,達(dá)成什么目標(biāo)。例如某人將十萬(wàn)元用于投資,通過(guò)十年時(shí)間,獲得十二萬(wàn)元收益,滿(mǎn)足未來(lái)十年養(yǎng)老需要。因此,投資規(guī)劃的目標(biāo)是直觀(guān)的、可量化的、切實(shí)可行的,它體現(xiàn)了投資規(guī)劃不同于投資的目的性。

得益于行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和人力資源部門(mén)的精心組織安排，近期我有幸參加了分行第十期管理干部赴北京大學(xué)光華管理學(xué)院參加《行為決策和風(fēng)險(xiǎn)管理》高級(jí)培訓(xùn)課程，公務(wù)員之家，全國(guó)公務(wù)員公同的天地短短4天的培訓(xùn)不僅讓人終身難忘，更讓我終身收益！

此次培訓(xùn)的課程由美國(guó)南達(dá)科達(dá)州終身教授、博士生導(dǎo)師王曉田教授和光華管理學(xué)院張志學(xué)副教授主講，兩位教授從生理學(xué)、心理學(xué)、社會(huì)學(xué)、組織行為學(xué)、進(jìn)化和人類(lèi)行為等多角度，旁征博引古今中外學(xué)者的研究成果，在我們面前全景展示和描繪人類(lèi)行為決策的全過(guò)程，深刻剖析和探究行為決策與風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，從理論的高度啟發(fā)我們?cè)趯?shí)踐決策中的學(xué)會(huì)規(guī)避陷阱、理性決策，對(duì)我們今后的工作實(shí)踐產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

在培訓(xùn)中邊聽(tīng)邊思考，感受最深的是王曉田教授的“三參照點(diǎn)理論”，通過(guò)該理論的學(xué)習(xí)，覺(jué)得運(yùn)用到銀行理財(cái)規(guī)劃也十分有效，現(xiàn)把我的學(xué)習(xí)體會(huì)匯報(bào)如下，供大家參閱。

一、“三參照點(diǎn)理論”簡(jiǎn)介

“三參照點(diǎn)理論”是在“前景理論”的發(fā)展和升華，“前景理論”由諾貝爾獎(jiǎng)得主美國(guó)卡尼曼教授提出，他通過(guò)一個(gè)s型價(jià)值函數(shù)來(lái)更為準(zhǔn)確的描述了決策過(guò)程，并表明非理性行為可以被識(shí)別及預(yù)測(cè)，王曉田教授在此基礎(chǔ)上提出了“三參照點(diǎn)理論”，他認(rèn)為人們?cè)诿媾R決策和選擇時(shí)，同時(shí)在考慮兩件事：如何使達(dá)到目標(biāo)的可能性最大化，如何最大限度地降低底線(xiàn)不保的可能性。因此，人們?cè)趯?shí)際決策過(guò)程中，心理上實(shí)際考慮了三個(gè)參照點(diǎn)（三個(gè)要素）：目標(biāo)、現(xiàn)狀、底線(xiàn)，由此推導(dǎo)出失敗、損失、獲益、成功四大區(qū)域。

運(yùn)用三參照點(diǎn)理論模型，可以很好解釋決策者風(fēng)險(xiǎn)決策心理，借此啟發(fā)決策者在風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)應(yīng)盡量做出理性決策，減少失誤。用通俗語(yǔ)言解釋就是：當(dāng)人們處于贏利狀態(tài)時(shí)，他會(huì)選擇不冒險(xiǎn)或減少冒險(xiǎn)，成為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，求穩(wěn)；反之，當(dāng)處于虧損狀態(tài)時(shí)，會(huì)選擇破釜沉舟，放手一博，成為風(fēng)險(xiǎn)尋求者，以期亂中取勝。

一、何謂“雙證”制度

“雙證”制度是指接受職業(yè)教育的學(xué)生,在完成專(zhuān)業(yè)學(xué)歷教育獲得畢業(yè)文憑的同時(shí),必須參加與其專(zhuān)業(yè)相銜接的國(guó)家就業(yè)準(zhǔn)入資格考試并獲得相應(yīng)的職業(yè)資格證書(shū)的制度。高職畢業(yè)證書(shū)與職業(yè)資格證書(shū)緊密聯(lián)系,相互補(bǔ)充?！半p證”制度其根本方向和主要目的都是以職業(yè)活動(dòng)的需要作為基本依據(jù),為了促進(jìn)從業(yè)人員職業(yè)能力的提高,有效地促進(jìn)持證者實(shí)現(xiàn)就業(yè)和再就業(yè)。

二、實(shí)施“雙證”制度的法律依據(jù)和政策保障

職業(yè)資格證書(shū)制度是現(xiàn)代社會(huì)就業(yè)的一項(xiàng)基本制度,它有利于保障就職者的基本能力,有利于引導(dǎo)就職者的職業(yè)發(fā)展。職業(yè)資格證書(shū)是高職院校畢業(yè)職業(yè)能力的證明,是社會(huì)人才市場(chǎng)的要求。英國(guó)、德國(guó)、澳大利亞等發(fā)達(dá)國(guó)家歷來(lái)重視職業(yè)資格證書(shū)制度的建設(shè),并取得了顯著成效。自20世紀(jì)90年代初,國(guó)家在一些政策法規(guī)中多次提出實(shí)行“雙證書(shū)”制度的要求。1996年頒布的《中華人民共和國(guó)職業(yè)教育法》第一章第8條明確規(guī)定:“實(shí)施職業(yè)教育應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要,同國(guó)家制定的職業(yè)分類(lèi)和職業(yè)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)相適應(yīng),實(shí)行學(xué)歷文憑、培訓(xùn)證書(shū)和職業(yè)資格證書(shū)制度”。1998年國(guó)家教委、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)部《關(guān)于實(shí)施(職業(yè)教育法)加快發(fā)展職業(yè)教育的若干意見(jiàn)》中詳細(xì)說(shuō)明:“要逐步推行學(xué)歷證書(shū)或培訓(xùn)證書(shū)和職業(yè)資格證書(shū)兩種證書(shū)制度?！苯逃?006年的16號(hào)文《關(guān)于全面提高高等職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)高職教育要“推行‘雙證書(shū)’制度,強(qiáng)化學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng),使有職業(yè)資格證書(shū)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生取得‘雙證書(shū)’的人數(shù)達(dá)到80%以上”。2009年2月20日教育部《關(guān)于加快高等職業(yè)教育改革,促進(jìn)高等職業(yè)院校畢業(yè)生就業(yè)的通知》中進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“要積極開(kāi)展工作,切實(shí)落實(shí)畢業(yè)證書(shū)和職業(yè)資格證書(shū)‘雙證書(shū)’制度”。這些文件的出臺(tái)為推行職業(yè)資格證書(shū)制度,為職業(yè)教育實(shí)施“雙證書(shū)”制度提供了法律依據(jù)和政策保障。

三、實(shí)施“雙證”制度的探索與實(shí)踐———以湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)為例

(一)可行性分析

摘要：以下是對(duì)我國(guó)的城鎮(zhèn)居民目前情況和居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的承受程度及其認(rèn)知所做的調(diào)查結(jié)果抽樣進(jìn)行分析，對(duì)居民的理財(cái)現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題找出來(lái)，進(jìn)行分析。對(duì)不同類(lèi)型居民的家庭中提出相應(yīng)的適合居民不同的理財(cái)模式，給城鎮(zhèn)居民的家庭理財(cái)進(jìn)行參考。

關(guān)鍵詞：居民個(gè)人；規(guī)劃體系；投資理財(cái)

我國(guó)金融的行業(yè)改革正在不斷地深化，及其投資的理財(cái)行業(yè)已經(jīng)漸漸步入了層次的發(fā)展階段，和過(guò)去來(lái)說(shuō)，目前的投資理財(cái)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展速度更加快捷，居民個(gè)人對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笠苍诓粩嘣黾?，更加加快了投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，使其成為目前人們比較關(guān)注的一個(gè)行業(yè)。投資理財(cái)?shù)牟粩喟l(fā)展，對(duì)居民的收入進(jìn)行提高，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。所以說(shuō)，投資理財(cái)行業(yè)，在我國(guó)有極其重要的作用與發(fā)展。

一、居民的個(gè)人投資及理財(cái)目前狀況

第一，居民對(duì)理財(cái)?shù)男枨罅看蠓忍嵘o隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，目前，我國(guó)城鄉(xiāng)的居民總體，對(duì)可支配的收入漸漸增加。人們資金的剩余閑置，促使了人們對(duì)及其途徑進(jìn)行多方面尋找，投資理財(cái)這一行業(yè)，很好對(duì)資金增值保值這方面滿(mǎn)足了廣大居民。促進(jìn)其理財(cái)觀(guān)念的形成和其行為的發(fā)生，對(duì)相關(guān)的行業(yè)發(fā)展以及其經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了明顯的促進(jìn)作用。由于理財(cái)?shù)闹v解活動(dòng)，及其投資想法的發(fā)展，對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦硇曰诓粩嘁M(jìn)到各個(gè)階層，我國(guó)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)臒嶂猿潭日诓粩嘣黾?，已?jīng)慢慢變成我國(guó)居民的日常生活方式。

第二，對(duì)投資理財(cái)進(jìn)行盲目選擇，投資理財(cái)是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，所以說(shuō)，每筆理財(cái)不可能都會(huì)得到收益。由此，對(duì)理財(cái)進(jìn)行投資時(shí)要對(duì)其有一個(gè)很清晰地了解。能掌控預(yù)期收益和可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)相關(guān)權(quán)益和自身經(jīng)濟(jì)收益有一個(gè)保證。我國(guó)的居民還不是對(duì)投資理財(cái)有一個(gè)很好的了解，以及相關(guān)的理財(cái)公司也對(duì)居民進(jìn)行引導(dǎo)，從而，造成了目前的居民進(jìn)行盲目選擇理財(cái)活動(dòng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的收益帶來(lái)影響。由此居民與其理財(cái)公司從此便產(chǎn)生了嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)的糾紛及其問(wèn)題，居民矛盾沖突的爆發(fā)比較劇烈，對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序及其穩(wěn)定運(yùn)行，都造成了很?chē)?yán)重的困擾，目前，我國(guó)的居民在個(gè)人投資的理財(cái)活動(dòng)普遍存在的現(xiàn)象。

摘要:個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)就是通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)成目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)投資理財(cái)建議

0引言

“理財(cái)”一詞，最早見(jiàn)諸于90年代初期的報(bào)端。此后隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸進(jìn)入千家萬(wàn)戶(hù)。理財(cái)不同于投資，當(dāng)然投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要的手段和內(nèi)容，但理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在個(gè)人的中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們用合理的投資與理財(cái)規(guī)劃來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)表明：投資理財(cái)業(yè)的蓬勃發(fā)展，從宏觀(guān)上講對(duì)振興第三產(chǎn)業(yè)和國(guó)家避免泡沫經(jīng)濟(jì)具有重要作用。從微觀(guān)方面講對(duì)切實(shí)提升人民的生活質(zhì)量和一生安心生活體系的構(gòu)筑具有決定性的影響。因此人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財(cái)知識(shí)來(lái)保障自己全家安心生活體系的有效性。

個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)就是通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃非常長(zhǎng)，將貫穿人的一生。個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些財(cái)務(wù)資源；其次要對(duì)自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識(shí)；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿(mǎn)足自己的現(xiàn)金流，這就是個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。

1個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃的建議

當(dāng)前在美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家,眾多的理財(cái)人員活躍在銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)等行業(yè),以專(zhuān)業(yè)化的金融知識(shí),指導(dǎo)人們理財(cái)和制定投資計(jì)劃,以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)國(guó)內(nèi)調(diào)查結(jié)果顯示,約有70%的居民希望自己有理想的理財(cái)顧問(wèn),50%以上的人愿意支付理財(cái)咨詢(xún)費(fèi)。可以看出目前人們迫切需要全面專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。因此,理財(cái)規(guī)劃師這一全新的職業(yè)在我國(guó)顯露出廣闊的發(fā)展前景。

相形之下,我國(guó)在投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)方面卻出現(xiàn)了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識(shí)輕能力,重理論輕實(shí)踐,過(guò)分強(qiáng)調(diào)課堂知識(shí)的傳授,忽視實(shí)踐性教學(xué)對(duì)素質(zhì)和能力培養(yǎng)的重要作用的觀(guān)念。這種不合理的教育教學(xué)模式,導(dǎo)致教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn),對(duì)該專(zhuān)業(yè)學(xué)生的畢業(yè)產(chǎn)生很大影響。

1.投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

目前,高職投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)存在不少問(wèn)題。其主要原因一是專(zhuān)業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度低,當(dāng)時(shí)大多數(shù)人都不大了解該專(zhuān)業(yè)。二是是教育教學(xué)模式不合理,致使教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn)。三是專(zhuān)業(yè)定位還不是很明確,雖然在專(zhuān)業(yè)設(shè)立之初,都看到了該專(zhuān)業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),認(rèn)識(shí)不明確統(tǒng)一。由于該專(zhuān)業(yè)是新設(shè)專(zhuān)業(yè),沒(méi)有任何可以借鑒的資料,沒(méi)有一套成熟的教學(xué)計(jì)劃,該專(zhuān)業(yè)是在參照會(huì)計(jì)、金融保險(xiǎn)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專(zhuān)業(yè)特點(diǎn),制定的投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)計(jì)劃。

具體來(lái)說(shuō),投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)教學(xué)目前存在以下問(wèn)題:

(1)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置不科學(xué),內(nèi)容形式單一。目前,金融行業(yè)對(duì)“應(yīng)用型人才”的需求永遠(yuǎn)大于“研發(fā)型人才”。具體到金融企業(yè),其崗位設(shè)置的層次特點(diǎn)來(lái)看,目前占有較大比重的仍然是操作應(yīng)用型一線(xiàn)員工,如營(yíng)銷(xiāo)崗位,并不要求員工具有研究開(kāi)發(fā)方面的能力。

在我國(guó)國(guó)民收入不斷增張的情況下，引發(fā)了對(duì)專(zhuān)業(yè)化投資指導(dǎo)的需求，以追求更好的投資組合，來(lái)達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)并獲得更高收益的目的。同時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在為開(kāi)拓新市場(chǎng)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的動(dòng)機(jī)推動(dòng)下，個(gè)人理才業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向。在需求和供給共同的作用下，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速成長(zhǎng)。隨著2005年11月1日《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》正式實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了規(guī)范化發(fā)展道路。但我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著一些問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展困境

1．理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，這就制約了商業(yè)銀行在其它金融領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能是對(duì)原有的存貸業(yè)務(wù)作簡(jiǎn)單的重新組合，不能利用證券和保險(xiǎn)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值，理財(cái)方式更多的停留在建議規(guī)劃上，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)不能得到體現(xiàn)，使目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為純粹的技術(shù)服務(wù)，直接造成商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品功能上大同小異，各家銀行推出理財(cái)業(yè)務(wù)基本上僅是轉(zhuǎn)賬、代收代付等常規(guī)業(yè)務(wù)，未形成的系列化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，更談不上被大眾普遍接受的理財(cái)品牌。

2．理財(cái)產(chǎn)品定位無(wú)針對(duì)性

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是向顧客提供信用、投資、管理等服務(wù)，這些顧客包括企業(yè)業(yè)主、公司高級(jí)管理人員等社會(huì)不同階層。目前商業(yè)銀行對(duì)所有這些用戶(hù)實(shí)行的多為一刀切的“進(jìn)門(mén)價(jià)”制度，但由于他們可支配資金數(shù)量不一樣，期望通過(guò)理財(cái)達(dá)到的目的也不一樣，在缺乏明確的市場(chǎng)定位和嚴(yán)格的市場(chǎng)細(xì)分下對(duì)所有這些客戶(hù)提供的無(wú)差別、無(wú)個(gè)性的大眾化服務(wù)的話(huà)，就會(huì)引起客戶(hù)對(duì)服務(wù)的滿(mǎn)意層度降低，從而影響商業(yè)銀行的對(duì)外形象，造成客戶(hù)流失的客觀(guān)事實(shí)，給理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了難度。