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論文關(guān)鍵詞：社會(huì)道德；信用危機(jī)；倫理審視

論文摘要：道德信用在現(xiàn)代社會(huì)中占有極為重要的地位。為此，必須認(rèn)真理解社會(huì)道德信用的基本涵義，分析當(dāng)前社會(huì)道德信用危機(jī)產(chǎn)生的深層原因，加強(qiáng)社會(huì)道德信用建設(shè)，培育良好的社會(huì)道德信用環(huán)境，完善社會(huì)道德信用的制度體系，夯實(shí)社會(huì)道德信用的法律基礎(chǔ)。

一、社會(huì)道德信用的文化釋義

信用一詞源于拉丁語(yǔ)Credere，意為信任。漢代許慎編撰的《說(shuō)文解字》中記載：”信，減也。”信，謂之不欺。信，是指嚴(yán)守信用，兌現(xiàn)諾言?？鬃影研抛鳛椤叭省钡闹匾憩F(xiàn)，要求“敬事而信”，他認(rèn)為：“人而無(wú)信，不知其可也?！?《論語(yǔ)-為政》)。按照《辭?！返慕忉?zhuān)庞檬侵缸袷刂Z言，實(shí)踐成約，從而取得別人的信任。在長(zhǎng)期的社會(huì)實(shí)踐中，中華民族形成了重諾言、守信義的道德傳統(tǒng)，留下了“君子一言，駟馬難追”、“大丈夫一言九鼎”、“言必信、行必果”之類(lèi)的美談佳話。《大學(xué)》中主張以“誠(chéng)意”立五常，認(rèn)為“減”是不自欺、內(nèi)心和外在行為合一的道德修養(yǎng)境界。這里所講的“誠(chéng)意”即是“五?！敝械摹靶拧??？v觀我黨領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)于誠(chéng)信的論述，更是充分吸收了中國(guó)傳統(tǒng)的誠(chéng)信美德，進(jìn)一步豐富了誠(chéng)實(shí)守信的內(nèi)涵，把誠(chéng)實(shí)守信提高到黨的建設(shè)高度上來(lái)認(rèn)識(shí)。同志提出了“實(shí)事求是”的思想，實(shí)質(zhì)上就是誠(chéng)實(shí)守信的一個(gè)高度概括。鄧小平同志也反復(fù)強(qiáng)調(diào)：“領(lǐng)導(dǎo)要取信于民，使黨內(nèi)信得過(guò)，人民信得過(guò)?！蓖疽裁鞔_指出：“沒(méi)有信用，就沒(méi)有秩序，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不可能健康發(fā)展。”總書(shū)記在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部提高構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)能力專(zhuān)題研討班開(kāi)班儀式上強(qiáng)調(diào)，“我們所要建設(shè)的社會(huì)主義和諧社會(huì)，應(yīng)該是民主法治、公平正義、誠(chéng)信友愛(ài)、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會(huì)”。

同時(shí)，又在“牢固樹(shù)立社會(huì)主義榮辱觀”的重要講話中再次明確提出“以誠(chéng)實(shí)守信為榮、以見(jiàn)利忘義為恥”的要求。由此看來(lái)，從古至今，信用一直是人們相互交往的重要準(zhǔn)則，是構(gòu)建和諧社會(huì)的牢固基石。

在今天，社會(huì)道德信用同樣是人們?cè)诮煌杏梢欢ǖ募s定、承諾、誓言等引發(fā)而形成的一種倫理關(guān)系、原則及其相應(yīng)的品行，它涵蓋了社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，不僅包括經(jīng)濟(jì)方面的信用，也包括政治方面和人際交往方面的信用。人們?cè)谏鐣?huì)活動(dòng)中的約定，無(wú)論是書(shū)面的契約還是口頭的承諾，都形成了一種信用倫理關(guān)系，并內(nèi)含了信守諾言、履行契約、誠(chéng)實(shí)不欺等的道德要求。作為一種倫理關(guān)系，社會(huì)道德信用的特性可概括為以下幾個(gè)方面：

社會(huì)道德信用的行為主體具有責(zé)任性。社會(huì)道德信用是行為主體出于道德義務(wù)對(duì)合同、約定或許諾的自覺(jué)踐履，表現(xiàn)為行為主體在約定前、履約中的責(zé)任感。有道德信用的人，能以高度的社會(huì)責(zé)任感，去踐行社會(huì)義務(wù)，遵守社會(huì)秩序，恪守社會(huì)道德準(zhǔn)則和行為規(guī)范，信仰科學(xué)理論和追求社會(huì)的共同理想，并始終將自己納入社會(huì)環(huán)境之中，表現(xiàn)出積極向善、積極向上的社會(huì)主體意識(shí)。

社會(huì)道德信用的作用過(guò)程具有意識(shí)性。道德信用在其踐履的過(guò)程中，時(shí)常會(huì)岡某些因素的變故而增加承諾實(shí)現(xiàn)的困難。在此情況下，如果當(dāng)事人具有正確的價(jià)值觀和強(qiáng)烈的道德責(zé)任意識(shí)，就會(huì)克服困難，勇于擔(dān)當(dāng)責(zé)任和兌現(xiàn)自己的諾青，積極履約。因此，行為主體道德意識(shí)的支持是維持良好信用關(guān)系不可或缺的因素。

社會(huì)道德信用的實(shí)現(xiàn)方式具有自律性。道德信用發(fā)揮作用的最終因素取決于個(gè)人是否形成了具有社會(huì)正義性的價(jià)值觀、榮辱感和道德良知。它不是停留在市場(chǎng)體系的規(guī)則、社會(huì)獎(jiǎng)罰機(jī)制等外部力量制約的他律，而是通過(guò)價(jià)值認(rèn)知、榮辱感、信念、良心等內(nèi)部力量形成的具有主動(dòng)約束性的自律。人們惟有出于對(duì)信用的內(nèi)心信仰，并把它融人自己的價(jià)值體系中，形成是非善惡的榮辱感，才會(huì)具有為社會(huì)所要求的道德信用。

社會(huì)道德信用的激勵(lì)結(jié)果具有精神性。道德信用的獎(jiǎng)懲一般是通過(guò)社會(huì)輿論、傳統(tǒng)習(xí)慣的社會(huì)評(píng)價(jià)和內(nèi)心自省的自我評(píng)價(jià)而發(fā)揮作用的。因而無(wú)論是社會(huì)評(píng)價(jià)還是自我評(píng)價(jià)，首先作用的是人們的心理、心靈等精神方面，并通過(guò)精神方面利益的維護(hù)與損害而影響其物質(zhì)利益和未來(lái)的利益。從這個(gè)意義上說(shuō)，道德信用的獎(jiǎng)懲更多是無(wú)形的，具有隱蔽的長(zhǎng)遠(yuǎn)性。

社會(huì)道德信用涉及的對(duì)象具有廣泛性。社會(huì)的信用關(guān)系及信用狀況，不僅表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中經(jīng)常出現(xiàn)的較為重要的約定上，更為普遍地表現(xiàn)在人們?nèi)粘Ｉ畹慕煌?。道德信用涉及面廣，不僅維護(hù)具有法律效力的約定，而且也維護(hù)人們之間的日常性的一般約定，如口頭上對(duì)某個(gè)人或某件事的承諾等。因此，道德信用調(diào)節(jié)的范圍很大，凡是與約定相關(guān)的關(guān)系和行為都是道德信用調(diào)整的對(duì)象。

總之，社會(huì)道德信用是權(quán)利和義務(wù)、義與利、真和善、利己與利他的高度統(tǒng)一。

二、社會(huì)道德信用危機(jī)的倫理反思

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，有少數(shù)人脫離了最起碼的道德底線和倫理準(zhǔn)則。比如，近年來(lái)發(fā)生的英語(yǔ)四六級(jí)泄題、學(xué)術(shù)造假、虛假?gòu)V告、假冒偽劣、缺斤短兩等見(jiàn)利忘義、道德缺欠、極端個(gè)人主義的行為開(kāi)始滋生和蔓延．他們眼里的“利益”取代了美德、誠(chéng)信讓位于欺詐，追名逐利取代了廉潔奉公，不勞而獲、坐享其成取代了艱苦奮斗，并虛作假取代了坦誠(chéng)老實(shí)，真誠(chéng)待人、踏實(shí)做事、敬業(yè)勤奮被看作不識(shí)時(shí)務(wù)。社會(huì)道德信用危機(jī)頻發(fā)，一定程度上導(dǎo)致了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序紊亂，破壞了社會(huì)的法制基礎(chǔ)，侵蝕著思想文化的根基，嚴(yán)重制約了社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。究其原聞，主要有以下幾方面：

第一，傳統(tǒng)道德信用的局限性是社會(huì)道德信用危機(jī)產(chǎn)生的歷史原因。在中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)，人與人之問(wèn)的誠(chéng)信是建立在自然經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，這種誠(chéng)信主要存在于“熟人社會(huì)”中，是一種“仁”“義”為主要內(nèi)容的誠(chéng)信，具有極強(qiáng)的家族性、血緣性和地域性。這種傳統(tǒng)道德信用并沒(méi)有現(xiàn)代意義上的道德信用內(nèi)涵，不能應(yīng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新環(huán)境。同時(shí)，新中國(guó)成立后長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，企業(yè)之間是以國(guó)家為依托和保障的誠(chéng)信，社會(huì)主體之間并沒(méi)有形成社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所需要的道德誠(chéng)信理念和機(jī)制。

第二，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面效應(yīng)是社會(huì)道德信用危機(jī)產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)原因。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作為一種有效的資源配置方式，能極大地提高經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富的積累，一方面市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)遵循等價(jià)交換的原則，要求交換雙方以互信為前提，且對(duì)所有成員提出了講道德、守信用的要求；而另一方面，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以追求利益最大化為目的，又驅(qū)使一些市場(chǎng)主體利用交換過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)、技術(shù)擁有、時(shí)間差、空間距離等特點(diǎn)，采取欺詐方式獲取不當(dāng)利益。當(dāng)某些市場(chǎng)主體通過(guò)各種虛假失信手段獲取的利益大于其支付的成本時(shí)，道德信用缺失也就隨之顯現(xiàn)。

第三，法律體系不完備是社會(huì)道德信用危機(jī)產(chǎn)生的重要原因。從某種意義上講，道德信用缺失實(shí)質(zhì)上就是法律的失范。“普遍的缺少誠(chéng)信實(shí)質(zhì)上是調(diào)整社會(huì)交往關(guān)系的法律規(guī)則的無(wú)效或者未被遵守。失信的普遍存在實(shí)質(zhì)上說(shuō)明調(diào)整整個(gè)社會(huì)主體行為的法律法規(guī)存在問(wèn)題。嚴(yán)格的法律法規(guī)是一個(gè)圍家建立和形成公平競(jìng)爭(zhēng)、誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)秩序的前提和基礎(chǔ)。如果法律法規(guī)這個(gè)基石出現(xiàn)偏斜或者不穩(wěn)定，那也就失去了建設(shè)社會(huì)道德信用的最后平臺(tái)和標(biāo)準(zhǔn)，與此相應(yīng)，經(jīng)濟(jì)無(wú)秩，政治腐敗，社會(huì)矛盾激化等諸方面的問(wèn)題都會(huì)隨之而來(lái)。不完善的法律法規(guī)以及對(duì)已有的法律法規(guī)執(zhí)行不嚴(yán)，都會(huì)極大地縱容了不誠(chéng)信行為的發(fā)生和快速繁殖。

第四，失信懲戒機(jī)制欠缺是社會(huì)道德信用危機(jī)產(chǎn)生的直接原因。用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析，道德信用的普遍缺失一是因?yàn)椴恢v信用的成本過(guò)低，二是因?yàn)樽非笳\(chéng)信的利潤(rùn)過(guò)低。我同經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀表明，現(xiàn)存的經(jīng)濟(jì)制度滯后于經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展的需要，又由于我國(guó)的相關(guān)法律體系不完善．社會(huì)失信懲罰機(jī)制不健全，使得火的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰。尤其是當(dāng)一種失信行為未受到應(yīng)有的懲罰反而獲利時(shí)，就會(huì)起到很強(qiáng)的負(fù)面誘導(dǎo)作用和示范效應(yīng)，這必將對(duì)社會(huì)道德信用形成強(qiáng)大沖擊，造成豐十會(huì)主體精神信念的嚴(yán)重滑坡，動(dòng)搖人們的倫理道德觀念，踐踏人們的道德信仰，影響社會(huì)信用道德體系的最終建立。

第五，觀念上的認(rèn)識(shí)偏差是社會(huì)道德信用危機(jī)產(chǎn)生的主觀原因。社會(huì)主體對(duì)誠(chéng)信認(rèn)識(shí)的偏差往往表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是“無(wú)視”道德信用的重要性。一些人長(zhǎng)期以來(lái)誤認(rèn)為道德信用僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題，可有可無(wú)。實(shí)際上，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的道德信用越來(lái)越具有非常重要的作用，它不僅是一個(gè)倫理概念，在很大程度上是一個(gè)經(jīng)濟(jì)的概念了。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立和發(fā)展的過(guò)程中，必須建設(shè)一個(gè)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相融合的信用理念、信用制度和信用機(jī)制以及對(duì)道德信用持久的心理認(rèn)同，就必須對(duì)道德信用的重要性有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。二是“輕視”不誠(chéng)信行為的危害性。應(yīng)當(dāng)說(shuō)我國(guó)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過(guò)程中早就發(fā)現(xiàn)了不誠(chéng)信問(wèn)題，然而人們并沒(méi)有真正重視不誠(chéng)信行為所帶來(lái)的嚴(yán)重危害性。某些打假部門(mén)的“假打”、“睜一只眼閉一只眼”以及消費(fèi)者對(duì)假冒偽劣產(chǎn)品的迎合和漠視，為不誠(chéng)信行為的蔓延起了推波助瀾的作用，并給失信行為以可乘之機(jī)。

第六，政府信用的嚴(yán)重缺失是社會(huì)道德信用危機(jī)產(chǎn)生的重要原因。政府信用是整個(gè)社會(huì)信用體系的核心，是社會(huì)道德信用的基礎(chǔ)，然而，在我國(guó)現(xiàn)實(shí)生活中，一些地方政府和部門(mén)的政令朝令夕改，政策缺乏透明度和可預(yù)期性，出爾反爾，弄虛作假，“政績(jī)工程”，“數(shù)字工程”等，尤其是貪污腐敗、權(quán)錢(qián)交易等現(xiàn)象使政府在群眾心目的形象大打折扣，嚴(yán)重破壞了政府的形象，影響了政府的公信力。政府行為的這種缺位、越位、錯(cuò)位和不到位無(wú)形中誘導(dǎo)了社會(huì)失信的發(fā)生和繁衍，是社會(huì)道德信用危機(jī)產(chǎn)生的重要原因。

三、社會(huì)道德信用建設(shè)的理性思考

歷史與現(xiàn)實(shí)證明，一個(gè)缺乏信用的國(guó)家絕不可能經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、民富國(guó)強(qiáng)，同樣，一個(gè)缺乏信用的民族絕不可能自立于世界優(yōu)秀民族之林。在人們高呼“道德信用危機(jī)”的今天，針對(duì)當(dāng)前社會(huì)風(fēng)氣中存在的問(wèn)題和基于經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展的需要，總書(shū)記在看望參加全國(guó)“兩會(huì)”的政協(xié)委員時(shí)明確指出：“在我們的社會(huì)主義社會(huì)里，是非、善惡、美丑的界限絕對(duì)不能混淆，堅(jiān)持什么、反對(duì)什么、倡導(dǎo)什么、抵制什么，必須旗幟鮮明?！辈?qiáng)調(diào)要“以誠(chéng)實(shí)守信為榮、以見(jiàn)利忘義為恥”。由此說(shuō)明，道德信用的價(jià)值更重要，它已經(jīng)成為公眾、企業(yè)、商家、政府等相互之間交流、交往、交易的重要行為準(zhǔn)則。因此，加強(qiáng)社會(huì)道德信用建設(shè)，刻不容緩。

(一)培育良好的社會(huì)道德信用環(huán)境

社會(huì)道德信用的基礎(chǔ)在很大程度上是基于社會(huì)主體之間的信任和誡信的理念來(lái)維系的，是靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的道德信用規(guī)范來(lái)維系的。這就需要通過(guò)多種方式強(qiáng)化市場(chǎng)主體的道德信用觀念和信用意識(shí)，使講道德守信用成為禮會(huì)生活中人們的一種自覺(jué)的追求。

首先，要加強(qiáng)道德信用教育，提高社會(huì)主體的道德意識(shí)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)愈要強(qiáng)化信用倫理。要使人們進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到信用的極端重要性，從而在全社會(huì)形成誠(chéng)實(shí)守信的年共識(shí)理念，自覺(jué)認(rèn)識(shí)和遵循信用道德，通過(guò)深入、細(xì)致、持久的道德信用教育，倡導(dǎo)社會(huì)主導(dǎo)價(jià)值觀，使社會(huì)道德信用觀念深人人心，并真正轉(zhuǎn)化為每個(gè)主體的道德意識(shí)和行為規(guī)范。只要社會(huì)全體成員有了強(qiáng)烈的道德意識(shí)和系統(tǒng)的道德標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)在人際交往和其他社會(huì)活動(dòng)中恪守起碼的做人、做事原則，就會(huì)形成和諧穩(wěn)定、健康向上的大好局面。大家都以誠(chéng)相對(duì)，以禮相待，互惠互利，光明正大，公平公正，社會(huì)的良好道德信用關(guān)系就會(huì)逐步確立起來(lái)。

其次，要充分挖掘中國(guó)優(yōu)秀道德信用傳統(tǒng)，弘揚(yáng)道德信用文化。馬克思主義認(rèn)為，文化(當(dāng)作觀念形態(tài)的文化)是民族的靈魂支撐，對(duì)社會(huì)的政治經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生著巨大的影響和作用。在中國(guó)優(yōu)秀的道德傳統(tǒng)中，包含著講誠(chéng)信、守信用的優(yōu)良傳統(tǒng)。有著五千年文明史的中華民族，一直將誠(chéng)實(shí)為本、信用為先作為安身立命的根基。儒家以“誠(chéng)”為自然界和人類(lèi)社會(huì)的最高道德范疇，認(rèn)為“誠(chéng)者，天地之道也，思誠(chéng)者，人之道也”(《孟子·離婁上》)，孔子在與子貢談?wù)撌?、兵、信、三者孰為重時(shí)，孔子以信為第一，認(rèn)為“民無(wú)信不立”(《論語(yǔ)·顏淵》)。這些傳統(tǒng)美德思想，對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)進(jìn)步起了重要的作用，也為后人留下了寶貴的精神財(cái)富。我們必須注意挖掘我國(guó)“誠(chéng)實(shí)守信”的歷史文化資源，在借鑒西方道德信用的基礎(chǔ)上，繼承和發(fā)揚(yáng)中同傳統(tǒng)文化中誠(chéng)實(shí)守信的良好美德和優(yōu)秀理念，并注意發(fā)揚(yáng)光大。

再次，要發(fā)揮道德的示范作用，培育人們誠(chéng)實(shí)守信的思想境界。榜樣的力量是無(wú)窮的，它可以給人們樹(shù)立一個(gè)標(biāo)尺。同樣，道德的示范作用具有很強(qiáng)的感召激勵(lì)效應(yīng)、輻射示范效應(yīng)、參與投入效應(yīng)，它不僅告訴人們應(yīng)該做什么，不應(yīng)該做什么，而且具體地告訴人們應(yīng)該如何去做。道德信用的示范，在很大程度上是一種自上而下的過(guò)程，黨員領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭開(kāi)展講誠(chéng)信的自我道德教育和修養(yǎng)教育，把黨的實(shí)事求是的思想路線真正落實(shí)在日常工作和生活當(dāng)中，使人們學(xué)有榜樣，趕有目標(biāo)，從而樹(shù)立“誠(chéng)信為榮、欺詐可恥”的良好觀念，并進(jìn)而形成一種良好的社會(huì)風(fēng)氣。

最后，要充分調(diào)動(dòng)一切積極因素，創(chuàng)建優(yōu)良的道德信用大環(huán)境。公民道德信用是社會(huì)信用的一部分，道德教育僅靠個(gè)人自發(fā)的積累是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，外在的示范和教育在道德信用的形成過(guò)程中起著重要的作用。良好道德信用環(huán)境的創(chuàng)建需要全社會(huì)的共同努力。為此，我們應(yīng)進(jìn)行全社會(huì)范圍內(nèi)的道德信用教育，大力宣傳市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的誡信美德，提高全社會(huì)的信用水準(zhǔn)，形成全社會(huì)的一種普遍的誠(chéng)信共識(shí)和良好的道德信用氛圍。

(二)完善社會(huì)道德信用的制度體系

鄧小平同志曾深刻指出：“制度問(wèn)題更帶有根本性、全局性、穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性。”要解決公民道德信用危機(jī)，就必須加強(qiáng)道德信用制度體系的建設(shè)。

(1)建立完備的個(gè)人信用檔案制度。個(gè)人信用檔案是以集中、統(tǒng)一、規(guī)范的形式反映個(gè)人資信狀況的信息集合，主要包括方面的內(nèi)容：一是個(gè)人基本資料；二是經(jīng)濟(jì)信用資料，即個(gè)人弓銀行發(fā)生的相關(guān)交易信息資料；三是個(gè)人的社會(huì)信息及特別記錄。通過(guò)建立統(tǒng)一、規(guī)范的個(gè)人信用檔案標(biāo)準(zhǔn)，為個(gè)人信息的無(wú)障礙溝通和資源共享奠定基礎(chǔ)。建立完備的個(gè)人信用檔案后，通過(guò)信用記錄，可以直接為各個(gè)行業(yè)提供個(gè)人翔實(shí)的信用資料，從而使守信用的人及時(shí)得到社會(huì)的支持，不守信用的人無(wú)機(jī)可乘，這是建立個(gè)人信用檔案的最大優(yōu)勢(shì)。

(2)建立個(gè)人信用調(diào)查和報(bào)告制度。個(gè)人信用涮查和報(bào)告制度的核心是建立對(duì)個(gè)人信用資料進(jìn)行收集、整理和提供的個(gè)人信息管理系統(tǒng)。初步設(shè)想，可分為三個(gè)階段：第一階段，以信用卡資料和個(gè)人住房貸款資料為突破口，首先實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部個(gè)人信用資料的共享；第二階段，建立金融系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用信息庫(kù)，形成銀行間的信息交流機(jī)制，實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)信息共享；第三階段，國(guó)家成立專(zhuān)門(mén)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，聯(lián)合銀行、證券、保險(xiǎn)、法院、公安、稅務(wù)、審計(jì)等部門(mén)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)范圍的個(gè)人信息集中管理和資源共享。當(dāng)前在我國(guó)建立個(gè)人信用調(diào)查制度應(yīng)走政府主導(dǎo)和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的道路。由政府監(jiān)督、指導(dǎo)各行業(yè)、各地區(qū)的系統(tǒng)建設(shè)，制定信用調(diào)查、報(bào)告的基本規(guī)則和要求，統(tǒng)一系統(tǒng)建設(shè)的軟硬件環(huán)境、征信的項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)告的格式等，以保證各個(gè)信息子系統(tǒng)建成后能夠順利實(shí)觀聯(lián)網(wǎng)。

(3)建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系。在建立和完善個(gè)人信用調(diào)查制度的同時(shí)，應(yīng)建立起規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用評(píng)估體系，運(yùn)用信用調(diào)查機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供的個(gè)人信用資料，以個(gè)人支付能力和信用記錄為核心，建立一套量化指標(biāo)，以定性判斷和定量分析相結(jié)合的方法評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。通過(guò)信用評(píng)分結(jié)果分為不同的信用檔次，銀行可據(jù)此決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、利率以及還款方式等，提高消費(fèi)信貸決策科學(xué)性、準(zhǔn)確性和效率，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)信用消費(fèi)的手續(xù)，使信用消費(fèi)成為更加便利、更易普及的消費(fèi)方式。

(三)夯交社會(huì)道德信用的法律基礎(chǔ)

社會(huì)道德信用表面上是一個(gè)倫理州題，實(shí)質(zhì)上則是一個(gè)法治問(wèn)題。當(dāng)?shù)赖滦庞梦C(jī)成為一個(gè)普遍的社會(huì)問(wèn)題時(shí)，僅靠思想教育、自我良知的感悟以及社會(huì)群體的壓力是無(wú)法從根本上解決問(wèn)題的，只有在健全的和強(qiáng)有力的法律法規(guī)的約束下才能很好地解決這一問(wèn)題，完備的信用法律制度和信用法律體系是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。為此，我們必須在以下幾方面作出努力：

第一，建立健令有關(guān)規(guī)范道德信用的法律法規(guī)。

由于二諸多原因的影響，我國(guó)尚未建立起與社會(huì)道德信用直接相關(guān)的法律法規(guī)，當(dāng)前要建構(gòu)科學(xué)的道德信用體系，最緊迫的是要盡快建立和完善與之楣適應(yīng)的法律法規(guī)。要借鑒兩方國(guó)家已經(jīng)成熟的《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》、《誠(chéng)實(shí)租借法案》、《公平信用報(bào)告法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》等法案，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，以立法的方式規(guī)范信息的收集、提供、使用和管理，保證個(gè)人信用信息的客觀、公正和正確利用，保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的隱私權(quán)，對(duì)違反規(guī)定擅自擴(kuò)大個(gè)人信用資料的使用范聞或提供虛假信息的機(jī)構(gòu)和個(gè)人給予法律制裁，用法律法規(guī)約束不守信行為，以形成良好的道德信用的法律基礎(chǔ)和平臺(tái)。

第二，建立欠信懲戒制度。

加強(qiáng)法制建設(shè)，加大對(duì)失信行為的懲戒力度，必須建立起較完備的失信懲戒機(jī)制。失信成本低，也是失信現(xiàn)象普遍存在的原因之一，要減少失信行為的發(fā)生，必須加大對(duì)失信行為的懲罰力度，增加失信者的失信成本。通過(guò)失信懲罰機(jī)制的建立，用法律法規(guī)約束不守信行為，加大失信的社會(huì)成本與經(jīng)濟(jì)成本，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中失信的法律底線，以此來(lái)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)建立起一道有效的保護(hù)屏障?？梢哉f(shuō)，建立對(duì)個(gè)人失信行為的懲戒機(jī)制作為一種強(qiáng)有力的外部約束，是形成良好信用環(huán)境和信用秩序的關(guān)鍵所在，是社會(huì)道德信用得以重建的重要保障。公務(wù)員之家:

第三，建立和完善道德信用監(jiān)督機(jī)制。應(yīng)當(dāng)講，改革開(kāi)放以來(lái)，我聞已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注社會(huì)信用方面的立法，如在《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》《票據(jù)法》等法律條款中都將“誠(chéng)實(shí)信用”作為一項(xiàng)基本原則，并對(duì)此作了具體化的規(guī)定，這對(duì)規(guī)范、引導(dǎo)、保障、促進(jìn)社會(huì)信用的建立發(fā)揮了積極作用。但法律法規(guī)的出臺(tái)不一定都能做到“有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)”，為此，有必要建立和完善社會(huì)道德信用方面的監(jiān)督機(jī)制和監(jiān)督體系，要讓全社會(huì)成員普遍行動(dòng)起來(lái)，“建立權(quán)利與權(quán)力，國(guó)家權(quán)力與人民權(quán)利之間的制約、監(jiān)督機(jī)制，特別是有效的解決行政權(quán)利的膨脹、濫用等突出問(wèn)題”。加強(qiáng)輿論的正確引導(dǎo)，形成“以誠(chéng)實(shí)守信為榮、以利忘義為恥”的道德氛，使每一個(gè)社會(huì)成員都成為建構(gòu)良好社會(huì)道德信用的重要力量。