導(dǎo)語：企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問題與策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小微企業(yè)是我國社會(huì)主業(yè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展中的重要一員，也是最為活躍的基本細(xì)胞。它為擴(kuò)大就業(yè)，避免人口流動(dòng)、增加稅收、繁榮地區(qū)以及社會(huì)穩(wěn)定等方面都有著重要的意義，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一匹黑馬，它的重要性日益顯著。但由于各種原因，從小微企業(yè)誕生開始，就很難得到經(jīng)融機(jī)構(gòu)較為良好的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，從而導(dǎo)致了許多優(yōu)異的企業(yè)不得不常常遭受資金窘迫的鉗制。

一、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)

(一)小微企業(yè)自身造成的信貸業(yè)務(wù)難點(diǎn)

1．小微企業(yè)存在經(jīng)營管理制度不規(guī)范，道德風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)大多是從自身積累開始的民營企業(yè)，自身起點(diǎn)較低，高級(jí)管理人才的缺乏，員工專業(yè)素質(zhì)不高，這就難免出現(xiàn)經(jīng)營管理制度不完善，財(cái)務(wù)核算不規(guī)范等問題。并且小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表是不需要公開的，這就容易造成企業(yè)出現(xiàn)僥幸心理，一些小微企業(yè)就是出于此種心理，常常制造多本賬目表格來應(yīng)付相關(guān)上級(jí)部門的檢查，以達(dá)到偷稅漏稅的目的。嚴(yán)重失真失實(shí)的財(cái)務(wù)當(dāng)然不可能得到金融機(jī)構(gòu)提供的信貸業(yè)務(wù)。

2．微企業(yè)的創(chuàng)新能力較低，經(jīng)營成本增高造成贏利空間縮小，利潤降低，從而導(dǎo)致企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力降低。大多數(shù)的小微企業(yè)最初的起點(diǎn)都是依靠自身慢慢積累成長起來的家族式企業(yè)，這不僅導(dǎo)致資金不強(qiáng)也容易出現(xiàn)創(chuàng)新能力低，沒有屬于自己的專利技術(shù)。生產(chǎn)大多停留在傳統(tǒng)的、缺少科技含量的產(chǎn)業(yè)上，而銷售途徑又往往集中于依靠大中型企業(yè)，這就導(dǎo)致企業(yè)銷售途徑狹小，同化現(xiàn)象嚴(yán)重，主動(dòng)權(quán)不大。

(二)金融機(jī)構(gòu)造成的信貸業(yè)務(wù)難點(diǎn)

1．面對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營主要是以為大中型企業(yè)服務(wù)，以追求大效益為目標(biāo)，信貸業(yè)務(wù)也多是將目光投向東南沿海等較發(fā)達(dá)地區(qū)，以及國家重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目以及重點(diǎn)企業(yè)，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是將資金投向信用較好，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的大企業(yè)和大項(xiàng)目中。因而用于小微企業(yè)的信貸資金自然縮減，信貸產(chǎn)品自然種類較少。

2．金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制復(fù)雜、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、缺乏靈活性，從而制約小微企業(yè)的發(fā)展。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都十分重視面向大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，各種審核標(biāo)準(zhǔn)也都以大中型企業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)來衡量和制定。小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)因而要和大中型企業(yè)采用統(tǒng)一的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，得到融資的可能當(dāng)然微乎其微。另外，金融機(jī)構(gòu)都制訂了一套完整詳細(xì)的信貸業(yè)務(wù)審核制度，操作的流程過于復(fù)雜，貸款手續(xù)以及所需要的證明、文件過于煩瑣，審核的環(huán)節(jié)也過于繁多，并且往往無法簡單地進(jìn)行信貸產(chǎn)品的介紹，這些都難以滿足小微企業(yè)的“急”、“小”、“簡”的要求，自然影響了小微企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的積極性。

(三)政府方面造成的信貸業(yè)務(wù)難點(diǎn)

1．對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的困難缺少應(yīng)有的優(yōu)惠政策支持。很多發(fā)達(dá)國家對(duì)于本國小微企業(yè)的發(fā)展都抱持著非常重視的態(tài)度，給予了較良好的發(fā)展環(huán)境。而近年來，一些發(fā)展中國家也意識(shí)到小微企業(yè)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大促進(jìn)作用，頒布了多項(xiàng)政策來引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行支持。而我國目前的經(jīng)濟(jì)政策較多關(guān)注于：定中型企業(yè)，為其的發(fā)展制定了較多的優(yōu)惠制度，而小微企業(yè)卻未得到較大的幫助。

2．缺乏完整詳細(xì)的法律法規(guī)支持。關(guān)于小微企業(yè)的立法并不規(guī)范，且法律法規(guī)的執(zhí)行環(huán)境較差。個(gè)別地方出于地方保護(hù)思想或是出于發(fā)展地方的想法，無視、默許甚至縱容小微企業(yè)逃避債務(wù)。法律法規(guī)對(duì)身為債權(quán)方的金融機(jī)構(gòu)保護(hù)無法得到貫徹，加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。

3．信用擔(dān)保制度不健全。很多小微企業(yè)之所以得不到信貸就是因?yàn)闊o法得到擔(dān)保。地方上的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保體系發(fā)育緩慢，對(duì)于滿足逐年增長的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際需要顯得杯水車薪。全國范圍或是地區(qū)性的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以有效進(jìn)行分散和化解，制約了信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、解決小微企業(yè)信貸難的一點(diǎn)對(duì)策建議

(一)小微企業(yè)自身的對(duì)策建議

1．完善經(jīng)營管理制度，提高企業(yè)信譽(yù)。小微企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高企業(yè)人員素質(zhì)，挖掘高級(jí)管理人才。建立完善健全的管理制度，應(yīng)推行科學(xué)的管理，規(guī)范化的管理。重中之重的是要規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度，提高財(cái)務(wù)水平。小微企業(yè)要在努力發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)持續(xù)提高企業(yè)自身的社會(huì)信譽(yù)，要加強(qiáng)自我約束意識(shí)，應(yīng)充分意識(shí)到誠實(shí)守信的重要性，明自信譽(yù)所帶來的長期無形利益要比金錢等所帶來的短期有形利益對(duì)企業(yè)的發(fā)展更加重要，保證賬目信息的真實(shí)性不應(yīng)因?yàn)椴恍枰_就存在僥幸心理，堅(jiān)決杜絕錯(cuò)賬假賬多賬目出現(xiàn)的現(xiàn)象。從根本上加強(qiáng)企業(yè)的信譽(yù)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信任，從而得到較良好的發(fā)展環(huán)境。

2．提高企業(yè)核心競爭力，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。小微企業(yè)應(yīng)找準(zhǔn)供需市場，多準(zhǔn)備些科技含量較高的項(xiàng)目，注意開發(fā)自己的專利技術(shù)，大力拓展銷售途徑，爭取更多的市場話語權(quán)。為企業(yè)的發(fā)展凝聚更多的核心競爭力。

(二)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一點(diǎn)對(duì)策建議

1．增加面向小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)的定位應(yīng)該開闊，不應(yīng)僅僅將目光投向大中型企業(yè)，要明確小微企業(yè)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起到的促進(jìn)作用，認(rèn)識(shí)到將資金投入到小微企業(yè)的重要性及其中所蘊(yùn)涵的商機(jī)。積極為小微企業(yè)提供服務(wù)，加大面向小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣。

2．建立健全的小微企業(yè)信貸服務(wù)體系。金融機(jī)構(gòu)要不斷進(jìn)行自身的金融創(chuàng)新，改變?cè)械男刨J準(zhǔn)人統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)制定專門面向小微企業(yè)的信貸服務(wù)體系，進(jìn)行面向小微企業(yè)的新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)，加大打造向小微企業(yè)服務(wù)的金融環(huán)境?；蛑贫ɑ蚋纳平鹑跈C(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)審核制度，使其的操作流程、審核環(huán)節(jié)較為簡潔以滿足小微企業(yè)對(duì)信貸產(chǎn)品“急”、“小”、“簡”的要求。

(三)對(duì)政府在法律法規(guī)上的一點(diǎn)對(duì)策建議

經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須由法律法規(guī)來提供保障，建立完整詳細(xì)的相關(guān)法律法規(guī)是盡快完善小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。通過制度的保證，相關(guān)優(yōu)惠政策的實(shí)施等舉措來營造一個(gè)適合小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。政府在靈活、高效地滿足小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也應(yīng)同時(shí)改善相關(guān)法律的執(zhí)行環(huán)境，在給予小微企業(yè)更多幫助的同時(shí)也要堅(jiān)決杜絕企業(yè)造假賬，逃避債務(wù)等惡劣現(xiàn)象的發(fā)生。加強(qiáng)法律法規(guī)對(duì)身為債權(quán)方的金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)力度，從而消除其對(duì)小微企業(yè)“恐貸”心理，最終解決小微企業(yè)信貸難的問題。