導(dǎo)語：三農(nóng)信貸擔(dān)保方式探究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1關(guān)于“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式研究的各方觀點(diǎn)

當(dāng)前農(nóng)民貸款難的根本原因在于大多信貸擔(dān)保方式與農(nóng)村不相適應(yīng)，為此我們應(yīng)該因地制宜，加強(qiáng)創(chuàng)新，找出適合“三農(nóng)”的信貸擔(dān)保方式，針對(duì)我國“三農(nóng)”信貸黨報(bào)方式的現(xiàn)狀，國內(nèi)一些學(xué)者進(jìn)行了較為深入的研究。羅永進(jìn)在《農(nóng)村信貸產(chǎn)品擔(dān)保模式創(chuàng)新現(xiàn)狀、問題及對(duì)策》一文中指出“建立多層次的擔(dān)保體系及多樣化的擔(dān)保方式是解決農(nóng)民貸款難的關(guān)鍵。為此，各地區(qū)、各金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)注重實(shí)效研究出來多種信貸擔(dān)保模式，包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式、農(nóng)村專業(yè)合作社擔(dān)保、土地承包權(quán)、林權(quán)擔(dān)保模式以及信用村鎮(zhèn)擔(dān)保模式。曹琦在《農(nóng)村信貸擔(dān)保方式困境與法律對(duì)策》一文指出我國農(nóng)村信貸擔(dān)保困境主要有：信貸擔(dān)保形式單一，信貸擔(dān)保物缺乏和信貸擔(dān)保實(shí)現(xiàn)困難。并且對(duì)這些困境形成的原因進(jìn)行了分析，他認(rèn)為造成這些困境的原因主要有以下幾點(diǎn)：農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系不健全、農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍狹窄、農(nóng)村信用環(huán)境弱化以及農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。羅城在《農(nóng)村信貸擔(dān)保制度研究》中對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保制度的發(fā)展與創(chuàng)新提出了幾點(diǎn)意見：首先，我國農(nóng)村信貸擔(dān)保制度改革發(fā)展應(yīng)該遵循適度干預(yù)、法治優(yōu)先、可持續(xù)性和區(qū)域差異的原則。其次，農(nóng)村信貸擔(dān)保制度的擴(kuò)展要在專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)進(jìn)行制度創(chuàng)新，不能忽視非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。此外文中還提出要完善農(nóng)戶聯(lián)保的制度和推廣“四位一體”型農(nóng)村信貸擔(dān)保模式，以及完善農(nóng)村信貸擔(dān)保監(jiān)管體系、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)和增項(xiàng)農(nóng)民信用意識(shí)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境等建議。李新玲在《農(nóng)村信貸擔(dān)保模式研究》一文中提出農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)化解方式－反擔(dān)保和再擔(dān)保。通過這兩種方式可以有效地分擔(dān)擔(dān)保人的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保與再擔(dān)保方式類似于正規(guī)金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。努力把農(nóng)村地區(qū)的金融體制向城市地區(qū)發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)機(jī)制轉(zhuǎn)變將加快我國農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的規(guī)范化進(jìn)程。金融領(lǐng)域規(guī)范化才能更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳世金等在《“三農(nóng)”信貸抵押擔(dān)保新模式》一文中提出了兩種較為新穎的擔(dān)保模式：由政府組建政策性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式和公職人員擔(dān)保小額信貸模式；同時(shí)與反擔(dān)保方式結(jié)合使用農(nóng)民貸款難問題能夠得到很好解決。公職人員擔(dān)保方式利用家在農(nóng)村的城市公職人員將農(nóng)村和城市連接起來。公職人員、農(nóng)民、信用社三方簽訂“還款責(zé)任書”，在三亞的試點(diǎn)中平均一個(gè)公務(wù)員可以為4－5戶農(nóng)民作抵押擔(dān)保，并且該方式在三亞試點(diǎn)中取得了良好的效果。但是該方式的實(shí)施范圍有限。各個(gè)地區(qū)應(yīng)該探索適合本地區(qū)的擔(dān)保創(chuàng)新方式。

2我國“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式的現(xiàn)狀分析

近年來，國家在解決“三農(nóng)”問題上，采取了很多有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施，并且還把三農(nóng)問題始終放在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要地位，據(jù)有關(guān)資料顯示，2001年上半年，全國支農(nóng)貸款余額達(dá)到了80．17億元，在這之中，農(nóng)村金融創(chuàng)新類產(chǎn)品貸款余額7．6億元，比年初的時(shí)候增加了3億元，增長了65％。但是據(jù)有關(guān)資料顯示，在農(nóng)村信貸申請(qǐng)方式中擔(dān)保方式所占比例仍然很小。目前制約我國“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式無法發(fā)揮積極作用的原因主要有以下幾點(diǎn)。（1）農(nóng)村擔(dān)保物產(chǎn)權(quán)不明晰，法律機(jī)制不健全，法律糾紛頻繁。擔(dān)保物產(chǎn)權(quán)明確是擔(dān)保物進(jìn)行流轉(zhuǎn)的首要條件。著名西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯在研究社會(huì)資源配置問題時(shí)就提出了著名的“科斯定理”，其核心就是產(chǎn)權(quán)明晰是社會(huì)資源優(yōu)化配置的前提。田靜婷（2011年）在《從產(chǎn)權(quán)視角看我國農(nóng)村信貸擔(dān)保融資制度的創(chuàng)新》一文中明確指出“雖然法律為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)仍保留有一定的余地，但是仍缺乏抵押登記的具體操作和管理規(guī)定，農(nóng)村集體土地、房屋、土地承包經(jīng)營權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)等主要產(chǎn)權(quán)和附著形成的關(guān)聯(lián)產(chǎn)權(quán)。大多無法實(shí)現(xiàn)確權(quán)、辦證和流轉(zhuǎn)”?！?12—（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性造成了農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)，降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸的發(fā)放積極性。另一方面、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，并且在生產(chǎn)過程中容易受到自然災(zāi)害的影響；農(nóng)民自身財(cái)產(chǎn)有限，因此一旦在生產(chǎn)過程中遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，會(huì)損失嚴(yán)重?zé)o法償還貸款，從而造成債權(quán)人的損失。在我國現(xiàn)行的“小組聯(lián)?！皳?dān)保方式中，小組內(nèi)成員基本都是同一地區(qū)農(nóng)戶，如果遇到冰雪，洪澇，干旱等自然災(zāi)害則所有農(nóng)戶都無法償還貸款，這樣小組相互擔(dān)保的作用就消失了。綜上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)也是制約我國“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式發(fā)展的一個(gè)很重要的因素。（3）金融機(jī)構(gòu)處置抵押物難度大，農(nóng)村抵押物流通機(jī)制不健全。由于城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡性，現(xiàn)有的抵押物流通機(jī)制一般是針對(duì)城市的信貸擔(dān)保抵押物，農(nóng)村抵押物不容易流通變現(xiàn)。幾年來我國一些金融機(jī)構(gòu)推出“森林權(quán)”抵押的擔(dān)保方式，并且在一些地區(qū)發(fā)揮了很好的效果，在浙江省麗水市建立了全國首個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，通過成立林權(quán)管理中心、森林資源收儲(chǔ)中心、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)，保證林權(quán)抵押擔(dān)保的實(shí)施，截止2012年4月，該試點(diǎn)累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款7．25萬筆，金額50．55億元。因此，加強(qiáng)擔(dān)保物流通機(jī)制的建設(shè)是當(dāng)務(wù)之急。（4）農(nóng)戶可用抵押擔(dān)保物有限。農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)數(shù)量相對(duì)較少，并且分布狀態(tài)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保要求錯(cuò)位，貸款人一般接受可交易和市場(chǎng)價(jià)值比較高并且容易變現(xiàn)的抵押物。中國人民銀行張掖支行的王博和何麗君在《農(nóng)村信貸擔(dān)保方式創(chuàng)新及政策支持研究》一文中提到：“據(jù)統(tǒng)計(jì)農(nóng)村居民最重要的財(cái)產(chǎn)時(shí)房產(chǎn)和土地，分別占農(nóng)村人均財(cái)產(chǎn)的30．72％和43．01％，金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和耐用消費(fèi)品分別僅占12．31％、9．13％和6．13％”。張漢坤，方宣文（2009）在《破解農(nóng)戶貸款難的一種擔(dān)保方式－龍頭企業(yè)擔(dān)保模式研究》一文中提出一種創(chuàng)新的擔(dān)保方式，即公司＋農(nóng)戶保證的信貸擔(dān)保方式，這種方式可以有效緩解農(nóng)戶缺少抵押物的困境。（5）抵押物估價(jià)市場(chǎng)不健全。我國目前尚未有正規(guī)的農(nóng)村抵押物估價(jià)與抵押無流通轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)。在這種情況下，就存在借貸雙方信息不對(duì)稱的問題。一方面，放貸者不知道抵押物的實(shí)際價(jià)值，出于安全性的考慮，放貸者會(huì)選擇明顯高于貸款發(fā)放金額的物產(chǎn)作為抵押物；另一方面，若農(nóng)戶覺得抵押物的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款金額，農(nóng)戶往往不愿意進(jìn)行這樣的抵押，因?yàn)檫@筆貸款的收益率是未知的。無法估價(jià)就無法按價(jià)值進(jìn)行抵押或質(zhì)押，因此農(nóng)戶也就很難申請(qǐng)到貸款。（6）銀行進(jìn)行貸款監(jiān)督的成本較大。對(duì)于土地，林地等抵押物一般都是在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，并且比較分散不集中，貸款機(jī)構(gòu)很難進(jìn)行有效的監(jiān)管針對(duì)該問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，方便信貸發(fā)放者便于監(jiān)督債務(wù)人，減少監(jiān)督成本。

3我國的“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式的創(chuàng)新空間與前景分析

基于我國“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式的現(xiàn)狀，我國必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進(jìn)行必要的改革與創(chuàng)新以更好地促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，我國目前應(yīng)主要在以下幾方面進(jìn)行改革、創(chuàng)新：第一、健全相關(guān)法律體系，明確擔(dān)保物類型以及進(jìn)一步明確產(chǎn)權(quán)歸屬，保證農(nóng)民貸款的順利進(jìn)行。抵押物的產(chǎn)權(quán)必須非常明確，不能過于模糊，否則，金融機(jī)構(gòu)一定不會(huì)接受法律上有爭(zhēng)議的產(chǎn)權(quán)作為抵押物三農(nóng)信貸擔(dān)保方式的改進(jìn)不會(huì)是徹底的。第二、在貸款擔(dān)保物方面，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”信貸的“抵押物”范圍，增加適合農(nóng)村地區(qū)的可擔(dān)保物品。第三、建立健全抵押物流通機(jī)制和評(píng)價(jià)機(jī)制，在市場(chǎng)上農(nóng)戶可以方便地找到可信任的擔(dān)保人和擔(dān)保公司。第四、在農(nóng)村地區(qū)大力推行“三農(nóng)”信貸的“再擔(dān)保”機(jī)制，降低或部分轉(zhuǎn)移擔(dān)保人的責(zé)任及風(fēng)險(xiǎn)?！靶〗M聯(lián)?！睋?dān)保方式實(shí)際上就是貸款機(jī)構(gòu)把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的責(zé)任的大部分的轉(zhuǎn)移給了相互之間更加了解的潛在客戶群體，有利于克服信息部隊(duì)稱造成的“逆向選擇”問題。第五、在農(nóng)村地區(qū)大力推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，降低了農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。第六、大力支持我國農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營，鼓勵(lì)種植經(jīng)濟(jì)作物，大力發(fā)展以糧食為加工材料的農(nóng)業(yè)制成品或半成品產(chǎn)業(yè)，走新型工業(yè)化道路。未來“三農(nóng)”信貸問題的解決在很大程度上是在信貸擔(dān)保方式上面的變革與創(chuàng)新，“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式直接與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相聯(lián)系，適合我國農(nóng)村發(fā)展的“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式將會(huì)加大的促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”信貸問題的解決與“三農(nóng)”問題的解決與否，關(guān)系到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施，“三農(nóng)”信貸問題的妥善解決將會(huì)極大的推動(dòng)我國的整體國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，我們要加大農(nóng)村金融創(chuàng)新的力度，探索新型的符合我國農(nóng)村實(shí)情的農(nóng)村信貸擔(dān)保方式。

本文作者：王艷歌工作單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)