導(dǎo)語：鄉(xiāng)村商行革新發(fā)展思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

推進(jìn)股份制改革是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)走向現(xiàn)代金融企業(yè)的現(xiàn)實(shí)路徑，成立農(nóng)村商業(yè)銀行則是條件相對成熟、商業(yè)化經(jīng)營程度較高地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理性選擇。截至2010年末，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行308家，而廣東，預(yù)計(jì)到“十二五”規(guī)劃末期將成立約35家農(nóng)村商業(yè)銀行。從農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行，這是產(chǎn)權(quán)制度的重大變革，值得我們認(rèn)真研究關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的一系列重大問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

六十年農(nóng)村合作金融的發(fā)展史，實(shí)際上也是一部制度變遷史。產(chǎn)權(quán)制度和管理體制是其中的兩條主線。經(jīng)歷了不合國情的所謂合作制的反復(fù)，非驢非馬股份合作制的過渡，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度最終承認(rèn)現(xiàn)實(shí)，走向了股份制。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是農(nóng)村合作金融最近也是最大的一次制度變遷。

（一）制度及其作用。制度是人類社會用以約束人們行為的規(guī)則或規(guī)范，是社會有序運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。制度可分為正式制度與非正式制度，憲法、成文法、正式合約等成文規(guī)則屬于正式制度，價(jià)值信念、倫理道德、文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、意識形態(tài)則屬于非正式制度。制度是至關(guān)重要的。一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)制度、社會制度決定了這個(gè)國家的性質(zhì)和運(yùn)行；一個(gè)國家的產(chǎn)權(quán)制度、法律制度決定了能夠存在什么樣的企業(yè)；而象我國的戶籍制度、高考制度則決定了無數(shù)個(gè)人和家庭的命運(yùn)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究制度及其生成機(jī)制，揭示制度與人的關(guān)系及制度在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。產(chǎn)權(quán)和交易費(fèi)用（交易成本）是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念。產(chǎn)權(quán)包涵了所有權(quán)、占有權(quán)（支配權(quán)、使用權(quán)）、收益權(quán)、處置權(quán)等權(quán)利。產(chǎn)權(quán)制度是企業(yè)的核心問題。產(chǎn)權(quán)清晰可以有效降低交易費(fèi)用，形成更加科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。而股份制五百年來的歷史已經(jīng)證明它是能夠有效明晰產(chǎn)權(quán)的企業(yè)制度。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，最大的意義即是實(shí)行了股份制，在法理上明晰了產(chǎn)權(quán)，確立了企業(yè)的市場主體地位，為建立現(xiàn)代企業(yè)的公司治理、解決內(nèi)部人控制和外部人行政干預(yù)、降低委托-成本奠定了產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)。股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，承認(rèn)了農(nóng)村信用社的商業(yè)銀行性質(zhì)，掃除了農(nóng)村信用社走向現(xiàn)代金融企業(yè)的制度障礙。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利。制度的不健全會帶來過于沉重的產(chǎn)權(quán)保護(hù)與合約執(zhí)行上的交易成本，而制度的完善和創(chuàng)新則能夠有效地減少交易成本從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就是制度紅利。中國改革開放30年就是一個(gè)不斷釋放制度紅利的過程。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利，一是內(nèi)生交易費(fèi)用的降低。改制有助于完善公司治理，減少逆向選擇，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。二是外生交易費(fèi)用的降低。如市場地位的提升，開辦新業(yè)務(wù)（如信用卡）、向外拓展門檻的降低，更加完備的法律體系的保護(hù)。此外，借助于改制，財(cái)務(wù)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)飛躍。當(dāng)然，如同國企的改制，農(nóng)村信用社改制也不可能“一股就靈”，制度紅利的釋放還受到不少內(nèi)外部因素的制約。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)會

處于當(dāng)前中國這樣一個(gè)“新興+轉(zhuǎn)軌”的社會，整個(gè)中國銀行業(yè)都充滿挑戰(zhàn)與機(jī)會，農(nóng)村商業(yè)銀行也不例外，加之稟賦差異，農(nóng)村商業(yè)銀行還具有自身獨(dú)有的或者說更加突出的挑戰(zhàn)與機(jī)會。

（一）外部環(huán)境的挑戰(zhàn)。一是中國金融深化特別是利率市場化的挑戰(zhàn)。30年來中國的經(jīng)濟(jì)貨幣化程度大大提高，金融機(jī)構(gòu)和金融市場發(fā)生了巨大的變化，但是利率市場化進(jìn)展緩慢。在“十二五”時(shí)期，利率市場化步伐將進(jìn)一步加快，最終將取消存款利率上限。這將給銀行業(yè)特別是中小銀行帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)（美國的利率市場化就造成大量中小銀行的倒閉）。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)高度重視利率市場化的問題，加快提升成本控制能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，加快轉(zhuǎn)變主要依靠存貸利差的盈利模式。二是中國社會快速變遷的挑戰(zhàn)。當(dāng)代中國正經(jīng)歷著急劇的社會變遷。新世紀(jì)以來，中國的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化突飛猛進(jìn)，未來20年預(yù)計(jì)將有5-6億農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)化為城市人口，這將給中國的城市和鄉(xiāng)村帶來巨大的影響。受其影響，農(nóng)村商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)不斷分化，金融需求日益復(fù)雜，比如農(nóng)民工流動對資金匯兌的需求、農(nóng)民致富后對財(cái)富管理增值的需求、農(nóng)村擴(kuò)大消費(fèi)對消費(fèi)金融的需求、城鎮(zhèn)化帶來的城市金融需求等等。因而農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)社會變遷帶來的新情況新特點(diǎn)不斷創(chuàng)新求變，與時(shí)俱進(jìn)。三是經(jīng)濟(jì)周期波動的挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)存在周期是客觀規(guī)律，中國也不例外。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)，企業(yè)順風(fēng)順?biāo)?，銀行盈利增長；但在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，市場蕭條、企業(yè)破產(chǎn)，銀行則可能壞賬增加，風(fēng)險(xiǎn)上升。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)的主要驅(qū)動力仍是投資和出口，宏觀調(diào)控與外部市場主導(dǎo)著經(jīng)濟(jì)短周期。中國的粗放式高速增長已日益難以為繼，轉(zhuǎn)型陣痛不可避免，經(jīng)濟(jì)波動與下行風(fēng)險(xiǎn)加大。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)居安思危，加快轉(zhuǎn)型，密切關(guān)注、研究經(jīng)濟(jì)周期，特別注意防范政策與市場風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行逆周期管理。

（二）適應(yīng)自身新制度要求的挑戰(zhàn)。一是公司治理的挑戰(zhàn)。先天不足、后天有限使農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理主要面臨股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理架構(gòu)、治理機(jī)制、治理文化、治理人才五個(gè)方面的挑戰(zhàn)。股權(quán)分散，優(yōu)質(zhì)有效股東較少的股權(quán)結(jié)構(gòu)限制了股東治理的能力；董事會專業(yè)委員會作用發(fā)揮的不理想，影響了決策的科學(xué)性；激勵(lì)不當(dāng)、監(jiān)督薄弱、制衡無力是公司治理機(jī)制的主要問題；農(nóng)村商業(yè)銀行要形成良好的公司治理文化還有一個(gè)探索和完善的過程；優(yōu)秀外部董事、獨(dú)立董事、董事會秘書的稀缺難覓，則影響制約著農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理的有效性。二是戰(zhàn)略管理能力的挑戰(zhàn)。戰(zhàn)略管理是企業(yè)確定其使命，根據(jù)外部環(huán)境和內(nèi)部條件設(shè)定戰(zhàn)略目標(biāo)，保證目標(biāo)落實(shí)并最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)使命的動態(tài)過程。為應(yīng)對日益復(fù)雜而激烈的市場競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行必須提升戰(zhàn)略管理能力，遠(yuǎn)離過去那種粗放式經(jīng)營管理，做到定位清晰、決策科學(xué)、執(zhí)行有力、控制到位，防止戰(zhàn)略規(guī)劃同質(zhì)化、戰(zhàn)略執(zhí)行乏力、重戰(zhàn)術(shù)輕戰(zhàn)略等問題。三是創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)。創(chuàng)新能力是企業(yè)的核心競爭力。農(nóng)村商業(yè)銀行成立以后，商業(yè)化經(jīng)營特點(diǎn)更加突出，對金融創(chuàng)新也提出了更高的要求。而利率市場化既給銀行造成了創(chuàng)新的壓力，更給銀行提供了創(chuàng)新的巨大空間，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該加快進(jìn)行系統(tǒng)的創(chuàng)新能力建設(shè)，建設(shè)創(chuàng)新基地，充實(shí)創(chuàng)新人才，完善創(chuàng)新機(jī)制，推動管理、人才、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等全方位的創(chuàng)新。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)會。一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與轉(zhuǎn)型帶來的行業(yè)性機(jī)會。中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變必然不斷創(chuàng)造新的金融需求。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，要重點(diǎn)考慮“三農(nóng)”、民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化浪潮中的機(jī)會，更加重視中小企業(yè)金融、個(gè)人金融業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融作為助推器的作用。二是改制帶來的制度性機(jī)會。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，提升了品牌與市場價(jià)值，可以進(jìn)一步引入戰(zhàn)略投資者，也可以適當(dāng)?shù)貙ν馔顿Y與擴(kuò)張。改制還降低了信用卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的開展難度，為農(nóng)村商業(yè)銀行提供了更大的發(fā)展空間。地方政府和新加入的優(yōu)質(zhì)股東也可能為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來更多的發(fā)展資源，消除某些政策性歧視。三是新技術(shù)革命帶來的機(jī)會?？萍紩r(shí)代以信息技術(shù)為代表的新技術(shù)正不斷重塑銀行。諸如數(shù)據(jù)大集中、ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等，都是信息技術(shù)應(yīng)用的成果。今天的銀行，離開信息技術(shù)寸步難行。未來，移動互聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)融合、云計(jì)算技術(shù)等等，將極大地改變?nèi)祟惿?。技術(shù)拉平了世界，消除了鴻溝，也使小銀行同樣能夠提供可與大銀行相競爭的產(chǎn)品與服務(wù)。

三、對農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的幾點(diǎn)思考

農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，翻開了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新的一頁。農(nóng)村商業(yè)銀行如何立足新起點(diǎn)，建立新機(jī)制，增創(chuàng)新優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)新跨越，值得研究。筆者認(rèn)為，發(fā)展方向和定位、公司治理、戰(zhàn)略管理及創(chuàng)新能力是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)予以考慮、著重研究解決的重大問題。

（一）找定位——認(rèn)識自我，明確方向。筆者認(rèn)為，企業(yè)的定位可以根據(jù)所處的三種空間來確定，這就是地理空間、歷史空間與行業(yè)空間。地理空間考察企業(yè)所處的具體區(qū)域，如城市/鄉(xiāng)村、發(fā)達(dá)地區(qū)/欠發(fā)達(dá)地區(qū)等；歷史空間考察企業(yè)乃至行業(yè)所處的發(fā)展階段；行業(yè)空間則考察行業(yè)結(jié)構(gòu)，如農(nóng)村商業(yè)銀行所處行業(yè)競爭狀況、自身的行業(yè)地位等。建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行既定的方向，服務(wù)“三農(nóng)”與地方經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村商業(yè)銀行不變的宗旨。這既是農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)使命與社會責(zé)任所在，也是市場經(jīng)濟(jì)下的一種理性選擇。作為當(dāng)?shù)貧v史最悠久、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣的銀行，地緣、人緣與信息優(yōu)勢仍是農(nóng)村商業(yè)銀行最大、最根本的優(yōu)勢，因而扎根本土，深耕細(xì)作，鞏固陣地，擴(kuò)大份額更為實(shí)際。農(nóng)村商業(yè)銀行離開本土異地?cái)U(kuò)張?zhí)貏e是跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，則優(yōu)勢不存，戰(zhàn)線拉長，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)慎言異地?cái)U(kuò)張，至少不要急于擴(kuò)張。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)將一般定位與個(gè)性化定位有機(jī)結(jié)合。每家農(nóng)村商業(yè)銀行都是特殊的，區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會、文化的不同形成外部環(huán)境的差異，如不同的地區(qū)可能有不同的支柱產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)行業(yè)；農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展歷史又形成了不同的內(nèi)在精神、文化與行業(yè)地位。因而同樣是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，不同的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有不同的做法、內(nèi)容和特點(diǎn)。

（二）抓治理——思想重視，持續(xù)完善。

1、公司治理決定農(nóng)村商業(yè)銀行的長治久安。首先是樹立正確的公司治理理念。以董事長為代表的高管層要深刻認(rèn)識、充分理解進(jìn)而真正重視公司治理，以企業(yè)的整體利益與長遠(yuǎn)發(fā)展為重，視完善公司治理為走向現(xiàn)代金融企業(yè)的必由之路。其次要認(rèn)真地做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。選舉產(chǎn)生履職有力的董事會、監(jiān)事會，聘任稱職的經(jīng)營管理層；制定好章程這個(gè)根本大法，加強(qiáng)各項(xiàng)制度建設(shè)，有關(guān)的議事規(guī)則要規(guī)范可行。最后是有效運(yùn)行。切實(shí)做到職責(zé)清晰，運(yùn)轉(zhuǎn)有序，合法合規(guī)。

2、建設(shè)有農(nóng)村商業(yè)銀行特色的公司治理模式。股權(quán)結(jié)構(gòu)要適應(yīng)作為地方金融企業(yè)的屬性，主要股東以與農(nóng)村商業(yè)銀行有長期良好合作關(guān)系的本地優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)為主，其持股比例相對均衡，避免出現(xiàn)一股獨(dú)大的控股股東；外部董事、獨(dú)立董事應(yīng)優(yōu)先選擇長期關(guān)心農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展、熟悉農(nóng)村金融和現(xiàn)代金融的專業(yè)人士，并考慮由其在專業(yè)委員會擔(dān)任主要責(zé)任人，發(fā)揮積極作用。承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的省級政府及其管理平臺省聯(lián)社，也應(yīng)該在農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理中扮演重要角色。3、與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新完善公司治理。企業(yè)的發(fā)展、時(shí)代的變化，都會對公司治理提出新的標(biāo)準(zhǔn)和要求，例如對全球銀行治理有重要指導(dǎo)意義的巴塞爾協(xié)議就經(jīng)歷了多次修訂完善，因而農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理建設(shè)沒有終點(diǎn)。具體而言，一是股權(quán)結(jié)構(gòu)要不斷優(yōu)化，有條件的應(yīng)進(jìn)一步引入戰(zhàn)略投資者。二是董事會及其專業(yè)委員會的能力要不斷加強(qiáng)，完善戰(zhàn)略等專業(yè)委員會的作用發(fā)揮機(jī)制，程序上可逐步做到董事會的議案除有權(quán)股東外，均須經(jīng)由專業(yè)委員會研究并提出。三是內(nèi)外部的監(jiān)督制衡機(jī)制要不斷完善，確立利益相關(guān)者共同治理的模式。

（三）謀戰(zhàn)略——頂層設(shè)計(jì)，有效執(zhí)行。

1、農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理能力的建設(shè)。一是戰(zhàn)略思維能力。在掌握信息、理論儲備、專業(yè)素養(yǎng)、豐富經(jīng)驗(yàn)等的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合復(fù)雜的思維活動，展現(xiàn)出卓越的創(chuàng)造力與洞察力。二是戰(zhàn)略制定能力。運(yùn)用科學(xué)的方法、流程制定正確的戰(zhàn)略。三是戰(zhàn)略執(zhí)行能力。將戰(zhàn)略方案轉(zhuǎn)化為企業(yè)的有力行動。四是戰(zhàn)略控制能力。對戰(zhàn)略實(shí)施過程進(jìn)行有效的管理控制，并對實(shí)施的效果建立反饋機(jī)制，及時(shí)評估修正。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇與實(shí)施。一般考慮三個(gè)層面：總體戰(zhàn)略（公司級戰(zhàn)略），經(jīng)營戰(zhàn)略（業(yè)務(wù)戰(zhàn)略），職能戰(zhàn)略（部門級戰(zhàn)略）。在這里筆者進(jìn)行一般性論述?？傮w戰(zhàn)略：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)為目標(biāo)，以服務(wù)“三農(nóng)”與地方經(jīng)濟(jì)為宗旨；以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為核心，積極履行社會責(zé)任；充分發(fā)揮扎根本土的傳統(tǒng)優(yōu)勢、產(chǎn)權(quán)制度的新優(yōu)勢，通過集約化經(jīng)營和策略聯(lián)盟，確立在本地市場的競爭優(yōu)勢，打造農(nóng)村商業(yè)銀行的精品品牌，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)營戰(zhàn)略：立足本地，輻射周邊；依托信息化，針對城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)，綜合運(yùn)用低成本戰(zhàn)略與差異化戰(zhàn)略，以低成本提供普惠服務(wù)履行社會責(zé)任，以差異化獲取優(yōu)質(zhì)客戶確立競爭優(yōu)勢；以傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債市場、貨幣市場、債券市場為重點(diǎn)目標(biāo)市場，以優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶、中小企業(yè)為重點(diǎn)客戶，以銀行卡和理財(cái)為重點(diǎn)業(yè)務(wù)；通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系和最為廣泛、多樣化的服務(wù)渠道鞏固作為市場領(lǐng)導(dǎo)者的地位。職能戰(zhàn)略：市場營銷戰(zhàn)略，即在利用STP、4Ps與4Cs等營銷理論確定細(xì)分市場與目標(biāo)客戶的基礎(chǔ)上，靈活運(yùn)用事件營銷、交叉營銷、整合營銷等營銷策略實(shí)現(xiàn)獲取客戶、銷售產(chǎn)品與服務(wù)、建立品牌美譽(yù)度等目標(biāo)。渠道戰(zhàn)略：充分依托信息技術(shù)，大力構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)、人工與自動、物理與虛擬有機(jī)結(jié)合的渠道系統(tǒng)，最大程度地實(shí)現(xiàn)對客戶任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的3A服務(wù)（Anytime，Anywhere，Anyway），保障客戶獲取銀行產(chǎn)品與服務(wù)的可得性、便利性與安全性，并為銀行降低成本、拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造利潤提供有力的支撐。

（四）求創(chuàng)新——核心能力，不竭動力。創(chuàng)新對于農(nóng)村商業(yè)銀行十分重要。只有依靠創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行才能夠?qū)崿F(xiàn)差異化競爭，確立競爭優(yōu)勢；也只有依靠創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行才能夠轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，建立資本節(jié)約型銀行。創(chuàng)新有方法、有工具，創(chuàng)新能力可訓(xùn)練、可提升。農(nóng)村商業(yè)銀行要從創(chuàng)新戰(zhàn)略、創(chuàng)新機(jī)制、創(chuàng)新制度、創(chuàng)新人才等方面切實(shí)加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)，要在文化上崇尚創(chuàng)新、組織上落實(shí)創(chuàng)新、制度上保障創(chuàng)新、物質(zhì)上獎勵(lì)創(chuàng)新。此外，還要保持對技術(shù)的敏感，高度重視新技術(shù)的應(yīng)用。一是管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新就是對管理思想、管理制度、管理方法等進(jìn)行創(chuàng)新。首先是樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的先進(jìn)理念。如市場導(dǎo)向，風(fēng)險(xiǎn)為本，價(jià)值最大化等等。其次要梳理管理制度與流程，建設(shè)流程銀行，提高運(yùn)行效率。最后還要調(diào)整完善組織架構(gòu)，實(shí)行扁平化、專業(yè)化、精細(xì)化管理。如設(shè)立戰(zhàn)略發(fā)展部、金融市場部、市場營銷部、“三農(nóng)”與中小企業(yè)金融部等等。二是產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新產(chǎn)品是服務(wù)客戶、搶占市場、創(chuàng)造價(jià)值的利器。生命周期是一個(gè)具有很強(qiáng)解釋力、得到廣泛應(yīng)用的概念，如同人、企業(yè)和行業(yè)一樣，產(chǎn)品也有生命周期，可參考波士頓矩陣進(jìn)行劃分描述，并進(jìn)而采取相應(yīng)策略。三是服務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行立身之本。作為服務(wù)性行業(yè)，銀行服務(wù)水平的提升，沒有最好，只有更好，提升空間很大，永遠(yuǎn)沒有止境，關(guān)鍵是要重視、用心、創(chuàng)新。以網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為例，網(wǎng)點(diǎn)是銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，是各項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵支撐點(diǎn)，也是聯(lián)系客戶的主渠道?？蛻粼诰W(wǎng)點(diǎn)的體驗(yàn)，決定了銀行在客戶心中的形象與美譽(yù)度。網(wǎng)點(diǎn)已不是傳統(tǒng)觀念上的成本中心，而是貫徹多渠道服務(wù)策略、創(chuàng)造價(jià)值和利潤的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)劃布局、動態(tài)管理、功能設(shè)置值得精心謀劃。選址要科學(xué)并有前瞻性，城鄉(xiāng)分層，偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村就簡，提供有限服務(wù)，履行社會責(zé)任；中心城區(qū)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)點(diǎn)與旗艦型網(wǎng)點(diǎn)。要參照產(chǎn)品生命周期的方法進(jìn)行動態(tài)管理，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口遷移、行業(yè)競爭都會影響到網(wǎng)點(diǎn)的興衰。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流，以客戶為中心，顯示人性化關(guān)懷，努力使客戶體驗(yàn)到服務(wù)的及時(shí)性、便利性、私密性和舒適性。

（五）管理與服務(wù)——省聯(lián)社的作用。省聯(lián)社是深化改革的產(chǎn)物。本次深化改革將農(nóng)村信用社交由省級政府管理，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。作為省政府的管理平臺，帶領(lǐng)全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離破產(chǎn)，走向現(xiàn)代金融企業(yè)，就成為省聯(lián)社的使命與責(zé)任。銀行的高杠桿率、高外部性決定了其風(fēng)險(xiǎn)不是社會股東所能完全承擔(dān)的，甚至社會股東可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。相當(dāng)一部分農(nóng)村商業(yè)銀行，仍然還需要省聯(lián)社扶上馬、送一程。省聯(lián)社對農(nóng)村商業(yè)銀行的管理，一是抓好其班子建設(shè)、董事會建設(shè)。比如在班子中配備創(chuàng)新型、復(fù)合型人才，對董事會成員進(jìn)行針對性培訓(xùn)，使其熟悉銀行公司治理。二是引導(dǎo)其準(zhǔn)確把握市場定位，防止偏離經(jīng)營宗旨和方向。三是對其開展稽核審計(jì)與考核評價(jià)，抓內(nèi)控，防風(fēng)險(xiǎn)。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)無處不在。省聯(lián)社不僅需要防范個(gè)體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，還要防止大面積的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)天地廣闊，大有可為，包括指導(dǎo)、協(xié)調(diào)也可以視為服務(wù)。省聯(lián)社服務(wù)的立足點(diǎn)，應(yīng)是基于省聯(lián)社所具有的而農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏或者要付出極高成本才能具備的優(yōu)勢與能力，如科技優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、戰(zhàn)略管理能力、金融創(chuàng)新能力等，發(fā)揮其作為協(xié)同效應(yīng)管理者和能力培育者的總部角色。一是對影響全局的重大事項(xiàng)進(jìn)行研究和決策。二是完善和發(fā)展數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)，推動建設(shè)全省智慧農(nóng)信，形成科技優(yōu)勢。三是開展系統(tǒng)內(nèi)外的機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮全系統(tǒng)的規(guī)模效應(yīng)與協(xié)同效應(yīng)。四是大力推動以銀行卡為代表、為載體的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。五是指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行做好戰(zhàn)略管理，制定一個(gè)好的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。六是制定有關(guān)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)切實(shí)提高服務(wù)水平，提升服務(wù)質(zhì)量。七是構(gòu)建更加科學(xué)全面的考核評價(jià)體系，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。八是加強(qiáng)人力資源建設(shè)，全面提升人員素質(zhì)?？傊?，農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是一次重大的制度變革；農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展，既面臨挑戰(zhàn)，更迎來機(jī)遇。而建設(shè)一個(gè)好的農(nóng)村商業(yè)銀行，則需要有準(zhǔn)確的定位、有效的公司治理、清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，需要能很好落實(shí)愿景與戰(zhàn)略的執(zhí)行力、很強(qiáng)的創(chuàng)新能力乃至一個(gè)能夠提供有力支持的省聯(lián)社。