導(dǎo)語：如何才能寫好一篇合理的理財規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

國內(nèi)理財“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財市場的發(fā)展

隨著經(jīng)濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國內(nèi)理財市場上，現(xiàn)有的“理財專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標準；其次，自金融風(fēng)暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務(wù)投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠遠達不到做“財務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)進行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財規(guī)劃是指運用科學(xué)的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會發(fā)展瞬息萬變，理財規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實情況為不同的客戶制訂理財規(guī)劃方案。

目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務(wù)策劃師。我國專業(yè)的理財規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務(wù)的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財規(guī)劃師勢在必行。

我國特有的理財市場環(huán)境迫切需要本土化的理財規(guī)劃師

我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。

我國理財規(guī)劃與國外理財?shù)牟煌c主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是市場環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達國家的金融市場較國內(nèi)發(fā)達，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達國家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國內(nèi)嚴格得多。如在實行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規(guī)定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內(nèi)，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內(nèi)理財市場的發(fā)展。

五是理財需求的側(cè)重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內(nèi)的個人理財需求可能更偏重于保險規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。

因此，理財規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進行服務(wù)。但與這種本土化需求相對的是理財培訓(xùn)與認證市場中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國內(nèi)，目前主要有以下幾種認證培訓(xùn)。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財規(guī)劃師認證資格。

二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權(quán)威的金融理財職業(yè)資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業(yè)已成為國際金融理財師的成員。

三是美國、香港注冊財務(wù)策劃師為目前國內(nèi)市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國賽區(qū)，財務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財規(guī)劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規(guī)劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財服務(wù)體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財規(guī)劃人員，才是中國理財培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財規(guī)劃師

首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財規(guī)劃師認證系統(tǒng)。

目前我國已初步實現(xiàn)了這一認證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點考試和職業(yè)資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點便在于建立本土化的理財規(guī)劃師。可以說，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產(chǎn)及不動產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費觀念和對后代生活的關(guān)注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現(xiàn)實出發(fā)，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國際通行的理財規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個

“主流觀點”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風(fēng)險規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財規(guī)劃本土化的第一個要點是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進行創(chuàng)新。

中國當(dāng)前仍堅持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險的新型理財工具，即使導(dǎo)致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規(guī)劃過程中不能對此類風(fēng)險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設(shè)計的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風(fēng)險也將悄然增加。換言之，理財規(guī)劃在中國應(yīng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進行深入的法律風(fēng)險控制。國內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實質(zhì)法律風(fēng)險。如某機構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機構(gòu)，該擔(dān)保機構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財規(guī)劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創(chuàng)新，嚴格控制法律風(fēng)險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國文化特點進行風(fēng)險與需求分析。

風(fēng)險偏好分析是進行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風(fēng)險偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險喜好，這從高參賭率、高投機性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風(fēng)險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規(guī)劃將要面臨的一個基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險管理為出發(fā)點，強調(diào)組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規(guī)劃師像經(jīng)濟學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災(zāi)難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規(guī)劃師還須在理財規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，乃至財產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規(guī)劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個合格的理財規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國現(xiàn)實的法律、經(jīng)濟環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。

二要虛心請教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財規(guī)劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識。

篇2

關(guān)鍵詞:武警部隊 財務(wù)管理 規(guī)范化 創(chuàng)新突破

武警部隊作為我國執(zhí)法部門，它本身就具備著特殊性。同時由于上下嚴格的執(zhí)行制度和執(zhí)法制度，使得過去傳統(tǒng)的財務(wù)管理方式一直存在，新的管理理念在部隊中得不到有效地傳播。而如今，市場經(jīng)濟的不斷深入，市場環(huán)境已經(jīng)對現(xiàn)有的部隊財務(wù)管理體系提出了許多的質(zhì)疑。在這樣一個特殊的部門里，它的財務(wù)管理顯得尤為重要。因為不同于一般的企業(yè)，它的資金源于老百姓的血汗錢，是人民對政府、對黨的無限期許和信任，做好財務(wù)管理工作是對人民負責(zé)的一種表現(xiàn)。下面從三個方面探討如何在部隊中規(guī)范財務(wù)管理：

一、更新觀念

突破傳統(tǒng)思維的限制與桎梏，接受更為活力的新想法對于武警部隊而言是尤為關(guān)鍵的。這是整個過程的起點，也是最為重要的一個環(huán)節(jié)。只有樹立了健康、全新的思維觀念，才能讓部隊財務(wù)人員從心里接受新型的財務(wù)管理方式。以往的經(jīng)驗型的管理模式對現(xiàn)在瞬息萬變的經(jīng)濟環(huán)境而言是不可取的，決策者應(yīng)該站在更高的角度審時度勢，把握整個經(jīng)濟市場的變化，做出科學(xué)的判斷。與此同時，在財務(wù)管理上要充分體現(xiàn)“科學(xué)”二字的含義，即又要重視管理的科學(xué)性，還要重視理財?shù)目茖W(xué)性。

所以，在武警部隊的財務(wù)方面應(yīng)該大膽采用知識型人才，任賢為親。植入這種全新的管理理念對于武警部隊而言是十分重要的，而且應(yīng)該加大對財務(wù)管理方面知識的普及，使得整個部隊能夠積極配合財務(wù)部門的工作。

二、運用信息系統(tǒng)

現(xiàn)在的社會已經(jīng)進入了信息化的時代，在新科技不斷涌現(xiàn)的今天信息系統(tǒng)的運用不僅可與提高生產(chǎn)效率，而且可以大量存儲數(shù)據(jù)資源。這對武警部隊的信息數(shù)據(jù)的管理是尤為必要的。作為一個執(zhí)法部門，每一筆資金的流向都應(yīng)該清清楚楚的記錄在檔案中，方便以后的勘察。而以往的人工記錄不僅存在著許多的不可避免的失誤，同時造成大量的勞動力浪費。

采用信息系統(tǒng)不僅可以減少誤差和勞動力，還可以完善武警部隊財務(wù)監(jiān)督制度。通過建立信息系統(tǒng)，可以使得決策者在做決策時有據(jù)可依，十分方便、清晰。而且，整個執(zhí)行過程更為透明化、規(guī)范化，減少了偷工減料等不良行為的發(fā)生。

三、創(chuàng)新管理方法

不管是企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理，還是武警部隊的財務(wù)管理，都是對錢財?shù)墓芾?。但其實在這個過程中都忽略了一點，那就是錢財?shù)墓芾硎侨嗽诠芾?，整個財務(wù)管理離不開人的工作與運轉(zhuǎn)。所以，其實整個過程中對錢財?shù)墓芾聿皇呛诵?，更為核心的是對人的管理。只有把人管理好了，才能保證錢財管理的萬無一失。不可否認，這是武警部隊在財務(wù)管理中被忽視的一點。所以，在此應(yīng)該沖出傳統(tǒng)以“錢財”為核心的管理思路，創(chuàng)新運用新型的管理方法，那就是以“人”為核心的管理理念。

(一) 發(fā)現(xiàn)問題，拓展管理的對象范圍

在改革開放30年來，部隊的財務(wù)制度也幾經(jīng)變動，這就是決策者根據(jù)周圍環(huán)境的變化在做出適時地調(diào)整。武警部隊已經(jīng)從以往的單一的資金管理擴展到貨幣資金、固定資產(chǎn)等物資的管理，從以往的單一的人員工資管理到部隊人員的基本社會保障資金的綜合管理。這些都是決策者通過分析實際情況做出的決策，因此也要求部隊財務(wù)部門應(yīng)該具有更多的創(chuàng)新型復(fù)合人才，為財務(wù)管理的創(chuàng)新儲備人力資源。

(二) 選取新型管理技術(shù)手段

在武警部隊里，財務(wù)部門屬于上機黨委直接派出機構(gòu)，由上級黨委直接管轄。在財務(wù)管理上仍然采用的是傳統(tǒng)的行政以及法律手段。而對于引入新的管理對象而言，就顯得舉步維艱了，在有些問題上不能得到靈活的處理。比如在分配財務(wù)管理者之間的利益時，不僅要依靠法律和行政手段，而且應(yīng)該運用心理學(xué)理論對各個群體進行引導(dǎo)、教育，使得分配工作更為順利的完成。

(三) 小心求證，大膽嘗試

財務(wù)部門不能作為一個獨立的個體存在，它與其他部門存在著千絲萬縷的關(guān)系。所以在尋求財務(wù)管理方法的創(chuàng)新時，應(yīng)該保證現(xiàn)時的管理工作的順利進行。任何一次創(chuàng)新都是對原有工作的一次“揚與棄”的工程，而這個過程是否成功對于整個財務(wù)管理而言是十分關(guān)鍵的。不是說方法是對的、思路是對的，那么這次的創(chuàng)新就是對的，它還需要整個實驗過程的小心行事。因此，在部隊的財務(wù)管理上突破創(chuàng)新應(yīng)該大膽嘗試，但在真正實施階段就應(yīng)該小心求證，保證整個過程的萬無一失。

四、小結(jié)

對于部隊而言，財務(wù)管理尤為敏感。它不僅涉及到政府部門的形象，更涉及到黨在人民心中的形象。在經(jīng)濟環(huán)境不斷變化的今天，部隊的財務(wù)管理也應(yīng)該順應(yīng)時代的要求，不斷完善自身建設(shè)，提高管理水平，使得整個財務(wù)管理更為規(guī)范化。每一次的進步都不容忽視，每一次的創(chuàng)新都應(yīng)該更為謹慎，部隊財務(wù)管理尤為重要。本文只是圍繞武警部隊的財務(wù)管理內(nèi)容，對部隊的財務(wù)管理的規(guī)范化進行了淺顯的探討，還望后續(xù)工作能得到重視，有更多的工作者在這方面繼續(xù)研究，為老百姓服務(wù)。

參考文獻:

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[3]熊友存,李勁松.軍隊財務(wù)管理學(xué)[M]．北京：出版社，2002

篇3

自進入2017年以來，國內(nèi)經(jīng)濟市場發(fā)展的主要思想就是要保持穩(wěn)中求進，按照國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的宏觀經(jīng)濟步伐，在新的時期中繼續(xù)推進整體經(jīng)濟的發(fā)展。然而從目前的經(jīng)濟數(shù)據(jù)來看，2016年國家CPI同比上漲2.1%，PPI同比上漲5.1%，雖然GDP總量上升到了17 萬億，國家整體經(jīng)濟面臨著通脹持續(xù)增加的巨大壓力。企業(yè)自身發(fā)展的提速和市場環(huán)境對企業(yè)管理能力的要求不斷提高，企業(yè)的財務(wù)管理工作已經(jīng)和企業(yè)的綜合管理水平有了直接的關(guān)聯(lián)。傳統(tǒng)的企業(yè)財務(wù)管理活動一般包括企業(yè)日常資金的使用和管理、企業(yè)相關(guān)會計信息的核算、財務(wù)檔案的保管、應(yīng)收賬款管理和職工薪資發(fā)放等內(nèi)容，這種管理模式已經(jīng)難以適應(yīng)企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要。由于企業(yè)發(fā)展過程中的最終目標同企業(yè)財務(wù)管理目標具有內(nèi)在的一致性，都是為了實現(xiàn)企業(yè)效益和利潤的最大化，因此只有將財務(wù)管理工作上升到企業(yè)管理的高度，才能真正發(fā)揮出財務(wù)管理對企業(yè)資金運作、風(fēng)險管理和戰(zhàn)略規(guī)劃中的作用。新的經(jīng)濟和企業(yè)發(fā)展模式賦予了企業(yè)財務(wù)管理新的意義和作用，也就是說，為了提高企業(yè)資金運作效率、加強企業(yè)在當(dāng)前競爭環(huán)境中的核心優(yōu)勢，財務(wù)管理就要從企業(yè)戰(zhàn)略全局的角度出發(fā)，立足于企業(yè)長遠發(fā)展戰(zhàn)略目標，發(fā)揮其在企業(yè)的財務(wù)活動中的戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)上的作用。

二、財務(wù)管理在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的應(yīng)用

(一) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的資金運作

資金運作管理是企業(yè)財務(wù)管理中最重要組成部分，為了實現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略的實現(xiàn)，通過財務(wù)管理工作，加速企業(yè)資金流動的周轉(zhuǎn)、實現(xiàn)企業(yè)資金最低風(fēng)險、最小成本、最大收益和最高效率的運營是當(dāng)前企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中面臨的重要問題之一。企業(yè)的財務(wù)管理需要對企業(yè)的現(xiàn)金、存貨和應(yīng)收賬款等方面開展綜合性的管理工作，從而保障資金運作能夠滿足企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中資金流動性和收益性之間的平衡。換言之，企業(yè)財務(wù)管理工作就是要保障企業(yè)在運營過程中的資金運作活動中資金的有效利用，在保持企業(yè)一定現(xiàn)金持有量的基礎(chǔ)上，充分利用企業(yè)閑置資金、降低資金運作成本、提高資金收益，從而為企業(yè)提升市場綜合競爭實力、進一步擴大再生產(chǎn)、實現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展目標提供更加有力的資金和資產(chǎn)保障。

(二) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的融資管理

資金是企業(yè)發(fā)展中的關(guān)鍵動力。隨著企業(yè)規(guī)模的擴大或轉(zhuǎn)型升級，企業(yè)不僅要做好現(xiàn)有業(yè)務(wù)的內(nèi)部資金運作管理工作，也要為適應(yīng)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展需求，做好企業(yè)在市場中的融資籌措工作。企業(yè)的融資包括流動資產(chǎn)融資、固定資產(chǎn)融資和資本市場的間接融資。企業(yè)融資規(guī)劃不僅要考慮采取的融資方式，如銀行貸款還是股權(quán)融資，并且也要考慮資金成本和資金收益的比例。因此，為了實現(xiàn)企業(yè)融資利益的最大化，財務(wù)管理要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃做好當(dāng)期投資項目的年均報酬率及利潤率分析、融資占用資金成本率分析，保障企業(yè)的融資收益大于企業(yè)的資金成本，同時規(guī)劃通過股權(quán)融資不失去原有控制權(quán)，盡量做到多方受益，為企業(yè)管理層的戰(zhàn)略決策工作提供必要的融資項目數(shù)據(jù)及財務(wù)信息依據(jù)，保障融資規(guī)模同企業(yè)發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)，從而實現(xiàn)融資收益的最大化。

(三) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的財務(wù)風(fēng)險管理

在企業(yè)生存與發(fā)展的過程中，風(fēng)險是無處不在的。為了降低風(fēng)險發(fā)生給企業(yè)帶來的負面影響，在企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中，應(yīng)將財務(wù)風(fēng)險管理工作放在決策中的重要地位，并在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中設(shè)立有效的企業(yè)財務(wù)風(fēng)險預(yù)警及防控體系。通過進行及時、準確、真實的財務(wù)信息風(fēng)險分析，加強企業(yè)對戰(zhàn)略財務(wù)風(fēng)險的識別、分析及應(yīng)對能力;通過有效的風(fēng)險評估及管理，抓住風(fēng)險管理中的重點，最大限度降低企業(yè)發(fā)展風(fēng)險的同時實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營目標。也就是說企業(yè)根據(jù)風(fēng)險信息管理和風(fēng)險評價結(jié)果，結(jié)合自身所處的發(fā)展階段將風(fēng)險控制在其最大風(fēng)險承受范圍之內(nèi)，若風(fēng)險超出企業(yè)的承受范圍，則就目前企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和資源配置形勢對企業(yè)風(fēng)險進行分解，并制定相應(yīng)的多種風(fēng)險解決方案，進行財務(wù)對比分析后選擇采取有效的控制風(fēng)險控制措施。

(四) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的全面預(yù)算管理

為了進一步推進企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的執(zhí)行，為企業(yè)發(fā)展提供更有力的管理保障，企業(yè)財務(wù)部門應(yīng)根據(jù)企業(yè)發(fā)展引入全面預(yù)算管理體系，在企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展過程中建立健全的全面預(yù)算管理體系，通過預(yù)算的形式加強對企業(yè)資金、資產(chǎn)和資源的調(diào)配，保障企業(yè)長期及短期發(fā)展目標的實現(xiàn)。在財務(wù)管理工作中加強對企業(yè)全面預(yù)算編制、執(zhí)行、分析、管理和考核工作，通過由點及面的預(yù)算管理方式，提高財務(wù)管理對企業(yè)整體的管理和控制力度，從而充分發(fā)揮財務(wù)管理在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展中的控制作用。

三、財務(wù)管理在企業(yè)投資決策中的應(yīng)用

(一) 加強財務(wù)管理職能在投資項目決策前的作用

傳統(tǒng)的財務(wù)管理作為企業(yè)中的一個職能部門，同企業(yè)的決策與管理工作是相互割裂的。財務(wù)工作的相關(guān)數(shù)據(jù)信息大部分是由其他部門提供，造成缺乏系統(tǒng)性，無法做到口徑相符的分析，導(dǎo)致無法使用或者誤導(dǎo)數(shù)據(jù)使用者，在這種財務(wù)管理模式下，企業(yè)的財務(wù)管理對企業(yè)投資和發(fā)展決策上的指導(dǎo)作用十分有限。為了發(fā)揮財務(wù)管理在企業(yè)投資決策層面的作用，財務(wù)管理應(yīng)盡早上升到企業(yè)戰(zhàn)略管理層面，在企業(yè)投資項目立項之初就對項目投資方向、涉資金額、各項經(jīng)濟指標等內(nèi)容進行專業(yè)的可行性分析研究，例如，首先進行現(xiàn)場盡職調(diào)查，了解投資項目所屬行業(yè)的國家宏觀政策指導(dǎo)以及地方政府的優(yōu)惠政策包括稅收政策以及其他方面的支持等信息，通過投資項目可行性和經(jīng)濟性的全方位的分析，盡量規(guī)避企業(yè)投資風(fēng)險，實現(xiàn)企業(yè)投資價值做好前期的鋪墊和準備工作，防止企業(yè)盲目投資、投資項目收益過低等等現(xiàn)象發(fā)生，保障企業(yè)管理決策的科學(xué)性和有效性。

(二) 發(fā)揮財務(wù)風(fēng)險防控體系在降低投資決策風(fēng)險中的作用

通過財務(wù)部門對企業(yè)投資項目可行性分析，能夠得出企業(yè)在進行項目投資過程中需要投資的資金數(shù)量及資金占用時間。因此，財務(wù)部門可以對該投資項目的投資成本進行估算，在估算后根據(jù)企業(yè)投資項目預(yù)期收益，可以進一步對企業(yè)投資的收益率和投資風(fēng)險進行預(yù)估。在投資過程中，若資金成本和短期資金占用額度大于企業(yè)當(dāng)前的負債率和流動資金占用比例，就可能會受到市場波動因素等負面影響繼而產(chǎn)生投資風(fēng)險。因此，在企業(yè)進行項目投資過程中要充分發(fā)揮出財務(wù)風(fēng)險防控作用，綜合考慮各項風(fēng)險因素，規(guī)避風(fēng)險較高的投資項目，找到風(fēng)險可控且達到預(yù)期收益的目標項目。

(三) 實現(xiàn)企業(yè)投資決策同財會理念的有機結(jié)合

如今，管理型的財會人才對企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展起到了重要的推進作用。因此，企業(yè)應(yīng)加大對自身財務(wù)部門管理型財務(wù)人才的培養(yǎng)工作，將企業(yè)實際的投資決策同相關(guān)財會專業(yè)投資分析方法，包括市場前景分析、投資效益估算、資金籌措、財務(wù)評價、投資項目全過程風(fēng)險分析等內(nèi)容結(jié)合起來，在科學(xué)財務(wù)數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)之上進行投資規(guī)劃有效實施。只有實現(xiàn)企業(yè)投資決策同財會理念的有機結(jié)合，才能為企業(yè)應(yīng)對投資問題、防范投資風(fēng)險、優(yōu)化投資決策工作提供更加有效的戰(zhàn)略保障。

篇4

1 分揀

核桃果實采收后，果實成熟度不同，70%以上的堅果帶青果皮，在脫青皮之前最好先進行分揀，分成已脫去青皮的堅果、青皮開裂果、青皮完整果和畸形果。已脫去青皮的堅果直接清洗，青皮大量開裂果直接脫青皮，青皮完整果和稍有裂紋的核桃青皮果需要先進行催熟，畸形果沒有經(jīng)濟價值可棄之。

核桃采收后的分揀、催熟、脫青皮、清洗、干燥幾項工作必須依次及時進行，否則易造成相互污染，青皮失水難以脫皮，堅果硬殼顏色不一致，種仁色變深，堅果易霉變等問題。

2 催熟

對于青皮完整和稍有裂紋的核桃青皮果在脫青皮前需要進行催熟，提高離皮率。催熟方法一般有兩種：

（1）堆漚催熟法。是我國傳統(tǒng)的核桃催熟脫皮方法。青皮果在陰涼處或室內(nèi)自然堆放50厘米厚，上面加一層10厘米左右的草苫子或秸稈，以提高堆內(nèi)溫濕度、促進果實后熟、加快離皮速度。適時采收的果實一般堆漚4-5天即可離皮。

（2）藥劑催熟法。將采收的青皮果使用濃度0.3%～0.5%乙烯利溶液浸蘸半分鐘，或隨堆積隨噴灑，再按堆漚法堆積和覆蓋，保持溫度在30℃左右、相對濕度80%～90%，經(jīng)過2～3天可脫青皮。

人工藥劑催熟法較自然堆漚的效果較好，具有時間短、功效高的特點，還能顯著提高果品品質(zhì)，減少污染率，但在覆蓋過程中忌用塑料膜等不透氣的材料，更不能放進密封容器中。

3 脫青皮

青皮果催熟離皮后，即可進行人工或機械脫青皮。

人工脫青皮方法很多，可以用木板或鐵鍬稍加搓壓即可脫去青皮，或者用棍敲擊脫皮。

機械脫皮法依據(jù)揉搓敲擊原理，將已離皮的青皮核桃放在轉(zhuǎn)動磨盤與硬鋼絲刷或刀片之間進行碰撞與揉搓，使得核桃青皮與堅果分離。清香核桃殼厚1毫米，殼面光滑，縫合線隆起結(jié)合緊密，無露仁現(xiàn)象，不易破損，適于機械脫青皮。

機械脫皮較人工脫皮效率高，且可避免青皮對手的損傷。

4 清洗

堅果脫去青皮后，殘留在果面上的爛皮、單寧、污泥等污染物影響堅果的外觀質(zhì)量，需要及時洗去。一般把核桃放在水池內(nèi)或有流水的地方浸泡，并用刷子刷洗干凈。數(shù)量較大時可以用核桃清洗機進行清洗。

清香堅果的果面光滑易于清洗。用清洗機及時清洗的清香核桃無需加任何漂白物質(zhì)就可比一般的核桃品種殼面白凈美觀，保證無污染，無公害。

5 堅果干燥

核桃脫皮清洗后，可用于鮮食，但傳統(tǒng)處理是制作成干果，便于常溫保存。一般核桃堅果干燥采用自然晾曬法和烘干法。

（1）晾曬法：清洗后的干凈堅果不宜在陽光下暴曬，應(yīng)先在陰涼處晾半天，等殼面晾干、大部分水分蒸發(fā)后再攤開晾曬，以免濕果曝曬后導(dǎo)致硬殼裂縫，影響堅果品質(zhì)和保存。晾曬時堅果的厚度不宜超過兩層，并不時攪動和翻曬，注意避免雨淋和晚上受潮，使堅果干燥均勻，色澤一致，一般晾曬5～7天即可晾干。

（2）烘干法：在南方多雨地區(qū)或采收時晴天較少時可對清洗后的堅果進行烘干處理，可采用火炕、烘干房或烘干箱烘干。

對于烘干控制效果不好的烘干設(shè)備，在烘前需要把濕堅果在陰涼處晾曬半天左右，排走大部分水分再入烘干室效果較好。而對于鼓風(fēng)排濕、溫控效果較好的烘干設(shè)備，可直接把濕堅果放入烘干。不同的烘干設(shè)備每次的最大烘干量和濕堅果的攤放方式依據(jù)其本身的鼓風(fēng)排濕加熱功率而定。

一般烘干設(shè)備在烘干過程中溫度和鼓風(fēng)排濕操作步驟如下：開始堅果濕度較大，溫度應(yīng)控制在25～30℃，同時應(yīng)打開鼓風(fēng)排濕設(shè)備，讓大量水蒸氣排出。當(dāng)烤至四五成干時，降低排濕通風(fēng)量，提高溫度到35～40℃。待到七八成干時，溫度降至30℃左右直至烤干。一般3天左右便可烘干。

（3）堅果干燥的指標：堅果相互碰撞時，聲音脆響，砸開檢查時，橫隔膜極易折斷，種仁皮色由乳白色變成淡黃褐色，核仁酥脆。在常溫下，相對濕度60%的堅果平均含水量為8%，核仁約4%，便達到干燥標準。過度晾曬烘干會使堅果重量損失，甚至種仁出油，降低品質(zhì)。

6 堅果分級標準

核桃堅果質(zhì)量的優(yōu)劣深受生產(chǎn)者、經(jīng)營者、消費者和外貿(mào)部門的關(guān)注。不同堅果質(zhì)量具有不同的價格，劃分堅果質(zhì)量等級，按質(zhì)取價，既體現(xiàn)交易的公平，又能避免經(jīng)濟損失。

根據(jù)核桃堅果質(zhì)量等級國家標準（GB/T20398～2006），核桃堅果的質(zhì)量分為四級，分級指標見表1。

清香核桃堅果美觀端正，一般飽滿堅果重在13～20克，平均單果重16克左右，近圓錐形，果面光滑淡褐色，殼厚薄適中，硬殼平均厚度1.0毫米，縫合線緊密，耐漂洗，抗氧化酸敗（種仁變味），耐貯藏（堅果在室溫下貯存一年不變味、不生蟲）。內(nèi)褶壁退化，種仁飽滿，易取整仁，出仁率52%～53%，仁色淺，澀味輕，口感香甜，種仁含蛋白質(zhì)23.1%，含粗脂肪65.8%，碳水化合物9.8%，維生素B10.5毫克，維生素B20.08毫克。

根據(jù)消費群體的不同，把清香核桃以堅果的外觀、大小、單果質(zhì)量、種仁飽滿度、出仁率、空殼率等指標進行分級。分級標準同一等級要求果粒大小均勻、色澤、種仁飽滿度基本一致，無蟲蛀，無霉爛，無明顯的破殼、黑斑等缺陷。具體分為四個等級，如表2。

篇5

一．活動主題：用筆尖書寫科學(xué)理財承諾

二．活動背景：在二十一世紀經(jīng)濟高速發(fā)展的時代背景下，經(jīng)濟危機的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個人投資理財所涉及到的領(lǐng)域?qū)€人、家庭、社會的影響越來越大?，F(xiàn)在，大學(xué)校園里獨生子女越來越多，很多大學(xué)生對于理財都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對在校大學(xué)生宣傳理財知識，培養(yǎng)他們的理財意識，幫助他們養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學(xué)生對于合理理財?shù)囊庾R，增強他們對于理財規(guī)劃知識的了解，讓他們認識到合理理財規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運籌帷幄，把握未來。

2. 加強大學(xué)生理論聯(lián)系實際的能力。通過書寫未來理財規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財生活方式，來更加深入的了解理財?shù)倪^程，提高他們的運用能力。

四．活動時間：待定

五．活動地點：待定

六．活動對象：全校學(xué)生

七．活動主辦方: ××社團

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場報名。（學(xué)生證號碼為領(lǐng)取理財規(guī)劃大賽獎品憑證，注冊后不能修改，請認真填寫。（重復(fù)報名無效）

九．活動安排：

（一）活動前期：

1.海報宣傳：

做好理財規(guī)劃大賽的海報與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：

及時更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，qq群，合肥旅行社動態(tài)，以便廣大師生能第一時間掌握理財規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時傳送到投資理財協(xié)會會員手中。

3.傳單宣傳：

到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動員學(xué)生的積極性，鼓勵他們積極參加，詳細介紹本次理財規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關(guān)事項。協(xié)會安排宣傳人員到全校每個班級的課室講解本次活動的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動的相關(guān)內(nèi)容寫在黑板上。

4.活動報名：

1. 報名時間及地點：XXXXXX

2.理財規(guī)劃大賽時間：XXXXXXX

3. 賽前講座：

X月XX日，協(xié)會協(xié)助贊助商在c2-209開設(shè)講座為參賽者及其他到場同學(xué)講解理財基本知識，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認真聽講，以便方便之后的理財規(guī)劃方案書寫。

（二）活動中期：

比賽分為兩個階段，初賽階段和決賽階段。初賽分數(shù)占最終成績60%，決賽分數(shù)占比賽成績40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞?，我們很多人所?jīng)歷的時間點是大致相同的，大多都會經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個階段都會有大致的理財需求，我們將其劃分為以下幾個理財目標：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、qdii，qfii等等，推薦國內(nèi)市場理財產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請參賽者任意選擇3個規(guī)劃，自己擬定理財規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財規(guī)劃客戶制訂分項理財策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個項目作為理財策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細、簡要地對目標規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無論客戶是否真實存在于現(xiàn)實之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個分項理財規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財務(wù)信息與非財務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財務(wù)報表；（家庭資產(chǎn)負債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶目前狀況做出一個合理的分析與評判。分析與評價中必須包含如下信息：

a、客戶的財務(wù)狀況總體評價；

b、財務(wù)狀況與投資目標的匹配度。

3、三個任意理財分項規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時間數(shù)據(jù)相對精準。

4、制訂分項理財規(guī)劃，分項理財規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標時間點——目標預(yù)計需求——結(jié)論”、“根據(jù)xx數(shù)據(jù)——因此——目標預(yù)計需求、目標預(yù)計成本及投入”這樣的標準格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團隊合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財規(guī)劃方案寫好后，用a4紙打印，交到協(xié)會進行批閱。

二．初賽評選：

由協(xié)會人員負責(zé)篩選理財規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進入復(fù)賽階段。同時，給出方案評分，之后總成績評比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎晚會一起進行。

要求參賽者上臺展示自己的理財規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財規(guī)劃的）。評委根據(jù)參賽者的舞臺表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個小游戲（從最近在協(xié)會人員中征集的小活動中挑選），與觀眾互動。目的是在這段時間內(nèi)計算出選手總分，之后頒發(fā)獎杯及證書。

（三）活動后期：

活動結(jié)束，整理會場。要求協(xié)會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書部：負責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動資金，并購買相關(guān)物品。

4.宣傳部：負責(zé)設(shè)計海報并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負責(zé)所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報、評委老師的邀請。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項更新。

8.邀請相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評委，以得到一個公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來源：

篇6

姜嵐

職務(wù)

交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級經(jīng)理

推薦理由

具有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗，致力于家庭理財和財務(wù)規(guī)劃方法研究，建立了風(fēng)險評估、理財規(guī)劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系

全能、權(quán)威、賺錢……當(dāng)理財規(guī)劃師被冠以這些詞匯的時候，當(dāng)行業(yè)熱度急速高漲的時候，理財規(guī)劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。

理財規(guī)劃師到底是如何工作的?作為局內(nèi)人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級經(jīng)理姜嵐，揭開職業(yè)神秘面紗，解讀職業(yè)內(nèi)涵，從理財規(guī)劃師的視角，審視理財市場的發(fā)展。

順其自然的入行

與一位資深的理財規(guī)劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經(jīng)歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經(jīng)歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風(fēng)雨地走過來?！耙苍S是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務(wù)的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認可你，你會更有動力，從服務(wù)人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了?！?/p>

理財這個行業(yè)，經(jīng)過多年醞釀，終于在2004這個被業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產(chǎn)品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業(yè)人士的需求也隨之攀升。大衛(wèi)?李嘉圖的比較經(jīng)濟學(xué)早已告訴我們，只有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經(jīng)濟生活的關(guān)鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當(dāng)自己所在的銀行成立理財專門機構(gòu)以實現(xiàn)市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。

姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業(yè)由衷的熱愛，“有挑戰(zhàn)性”、“有意思”不經(jīng)意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業(yè)已諳熟業(yè)內(nèi)經(jīng)緯并形成了深厚的積淀。

發(fā)育欠佳的市場

“目前的理財規(guī)劃師培訓(xùn)市場還不是很規(guī)范，培訓(xùn)機構(gòu)多、名目多，良莠不齊，亟待整合?！闭勑︼L(fēng)生的姜嵐在談到理財師培訓(xùn)市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔(dān)憂?！澳壳皣鴥?nèi)有關(guān)個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規(guī)劃、個人財務(wù)規(guī)劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業(yè)、銷售機構(gòu)在宣傳中把理財?shù)母拍瞠M隘化、簡單化，使消費者誤解。理財規(guī)劃師應(yīng)該是通過分析客戶生活和財務(wù)現(xiàn)狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標而提供的綜合金融服務(wù)。目前國內(nèi)市場存在一個誤區(qū)，把理財規(guī)劃師簡單理解為投資或者投機顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規(guī)劃師職責(zé)的曲解。理財規(guī)劃師應(yīng)該是一條線，由投資、保障、退休等等領(lǐng)域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的?！苯獚谷缡钦f。

多年致力于家庭理財和財務(wù)規(guī)劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規(guī)劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規(guī)劃師都具有其他相關(guān)領(lǐng)域的職業(yè)資格，也就是說除了掌握規(guī)劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業(yè)身份深入到規(guī)劃中的，而理財規(guī)劃師資格是建立在這些專業(yè)基礎(chǔ)之上的。姜嵐認為，目前的傭金制與理財規(guī)劃師的職業(yè)特征并不匹配?！翱蛻魬?yīng)該是我們的老板，我們的主要收入應(yīng)該是他們支付的咨詢費而不是企業(yè)給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業(yè)，都還無法接受咨詢費的存在。進而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導(dǎo)向?！?/p>

理財規(guī)劃師行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，還需要國家有關(guān)部門的成功引導(dǎo)和人們理財意識的轉(zhuǎn)變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現(xiàn)、在企業(yè)鏈中的作用、簽字權(quán)的確認、工作職責(zé)等都已經(jīng)形成了完整的、成熟的循環(huán)，而理財規(guī)劃師目前還沒有獨立的行業(yè)載體，沒有國家認可的剛性需求?！袄碡斠?guī)劃師行業(yè)方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發(fā)育程度欠佳，不過，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展與理財文化的普及，一切都會好起來的。”對于自己這個行業(yè)的未來，他顯然信心滿懷。

雙面“嬗變”的風(fēng)格

初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心?！吧钪形业耐顿Y風(fēng)格是很激進的?！彼@樣評價自己，“我經(jīng)常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當(dāng)然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提?！?/p>

在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產(chǎn)物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規(guī)劃師是一個知識面較泛的職業(yè)，我目前還無法做到對所有投資領(lǐng)域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領(lǐng)域，我還是有一些自己的看法和觀點的?！?/p>

說到工作，他的風(fēng)格就來了個180度的轉(zhuǎn)變。他反復(fù)強調(diào)穩(wěn)健?！耙驗樾畔⒉粚ΨQ，客戶的性格、財務(wù)狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產(chǎn)背景、風(fēng)險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風(fēng)險，這時往往不能太冒進，我更多地會建議他穩(wěn)健一些?！?/p>

生活中，穩(wěn)健當(dāng)中有激進；職業(yè)中，穩(wěn)健為主，攻防兼顧。當(dāng)同一個人能夠在兩種理財風(fēng)格間游刃有余地自然轉(zhuǎn)身，一種職業(yè)的責(zé)任感便躍然而出。

語重心長的箴言

篇7

【關(guān)鍵詞】工薪階層 三口之家 理財規(guī)劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達到財務(wù)自由，讓自己的財富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財規(guī)劃來保值增值，積累財富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財富，一個合理的理財規(guī)劃會讓財富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實現(xiàn)家庭消費計劃，比如你計劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報一個培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財賺取收益來滿足。第三，意外風(fēng)險的規(guī)避，一個家庭最大的風(fēng)險無非就是家庭突然出現(xiàn)了超過整體收入數(shù)倍的支出，這個時候你如果沒有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購買一些保險來防止意外，也就是家庭理財保險計劃，這部分可以規(guī)避突如其來的意外導(dǎo)致的財產(chǎn)縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產(chǎn)進行合理的配置，逐漸實現(xiàn)快速財富積累，并能夠達到財富自由。

二、模型假設(shè)

我國民營經(jīng)濟的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來生活消費，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進行理財。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財技巧也是快速增加財富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價水平

2016年前5個月，物價漲幅略有擴大。5月份，居民消費價格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點。類商品及服務(wù)價格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費價格同比上漲2.4%。物價上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費上將被占去大部分比例。

（三）合肥房價水平數(shù)據(jù)

合肥房價在2016年年后開始爆發(fā)式上漲，上半年房價上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進行理財規(guī)劃。

通過對上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒有家用汽車；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財務(wù)計劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。

三、普通工薪A層三口之家綜合理財規(guī)劃

（一）必須花掉的錢

這部分錢就是日常開銷，短期消費的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費，水電費等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費支出總額的比重。19世紀德國統(tǒng)計學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計資料，對消費結(jié)構(gòu)的變化得出一個規(guī)律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構(gòu)成理財部分。

（二）預(yù)防的錢

根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動機對貨幣需求的理解，預(yù)防動機是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測之需而持有貨幣的動機。凱恩斯認為，出于交易動機而在手中保存的貨幣，其支出的時間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購物機會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預(yù)防需求。

一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時候，有足夠的錢來保命。

例如，國壽康寧終身重大疾病保險，年繳保費2300元在保險生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險人若初患重大疾病，給付重大疾病保險金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費。

這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發(fā)的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時面臨風(fēng)險。保險，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？

（三）投資的錢

在除去必須花掉的錢和預(yù)防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據(jù)風(fēng)險偏好不同，或者短期目標的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險但也有高收益的金融資產(chǎn)中。

根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢注重長期收益，并需要提前準備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來的養(yǎng)老問題，或者在未來一段時間內(nèi)購置車輛準備。

在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險，對于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險是有限的，所以建議15%左右來進行風(fēng)險投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個復(fù)利增長的過程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。

綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來日常開支；10%的資產(chǎn)來買保障；40%的資產(chǎn)可以用來投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢的錢，當(dāng)然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開支的比例就會相應(yīng)減少，達到30%，預(yù)防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險資產(chǎn)的錢同樣提高到30%。

家庭收入繼續(xù)提高，進入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開支占10%，預(yù)防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

你不理財，財不理你。掌握合理地理財方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟目標，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財對于任何家庭都是必要的。

四、總結(jié)

理財就是一個合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進行資產(chǎn)配置，以期達到資產(chǎn)保值升值的目的。一個合理的家庭理財計劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實現(xiàn)財富自由，在未來預(yù)見的或不可預(yù)見的支出、消費發(fā)生時可以有足夠的錢來應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會理財，掌握理財基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。

參考文獻

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篇8

關(guān)鍵詞：個人理財；理財意識；青少年；理財規(guī)劃；理財方法

一、基本定義

首先，我們應(yīng)該先對基本名詞的定義有一個大致的了解。

(一)青少年在學(xué)術(shù)界對青少年的概念

有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標準。在我國，根據(jù)具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學(xué)生正處于這個年齡段內(nèi)。對于這個年齡段的大學(xué)生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運用自己的資金。因此，對于當(dāng)代大學(xué)生來說，更應(yīng)該了解個人理財?shù)膬?nèi)容并結(jié)合自身情況來做出合適的理財規(guī)劃。

(二)個人理財

1.理財是對于財產(chǎn)的經(jīng)營，包含有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)(知識產(chǎn)權(quán))。多用于個人對于個人財產(chǎn)或家庭財產(chǎn)的經(jīng)營。

2.個人理財則是指根據(jù)財務(wù)狀況，制定合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)?shù)貐⑴c投資活動。個人理財?shù)淖罱K目標，是通過一系列的規(guī)劃努力從而實現(xiàn)財務(wù)自由。

二、理財意義

(一)個人理財?shù)囊饬x

富有的人合理運用自己的資金，可以達到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發(fā)現(xiàn)生活中的小機會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應(yīng)有的收益。而這些技巧，都是我們應(yīng)當(dāng)學(xué)會的，這也正是理財?shù)囊饬x所在。

(二)個人理財?shù)闹匾?/p>

在校園里，你會發(fā)現(xiàn)，每個同學(xué)的生活狀況都是不同的。對于每個月相差不多的生活費來說，有的同學(xué)可以很好的運用，有的同學(xué)卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產(chǎn)是否有合適的管理和規(guī)劃。在年輕時有一個良好的理財習(xí)慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當(dāng)然，這更是理財對于青少年的重要性。

三、如何進行個人理財

說了這些，可能你會有疑問，如何進行有效的個人理財呢？當(dāng)然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個全面的了解，并以此制定規(guī)劃，選擇適合自己的理財方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實現(xiàn)自己的理財目標。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學(xué)習(xí)個人理財吧。

(一)個人理財規(guī)劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應(yīng)該對自己有一個全面的了解，核算全部資產(chǎn)。包括我們所擁有的現(xiàn)金，銀行存款，應(yīng)收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財方法

理財方式有很多種，青少年應(yīng)該了解并結(jié)合自身情況來制定適合自己的方法。

3.實際進行理財

在了解并選擇了適當(dāng)?shù)姆绞街螅鸵獙嶋H開始著手個人理財了?？梢韵葟囊恍┖唵蔚姆矫骈_始逐漸掌握方法。

(二)青少年個人理財方式

1.接受教育

接受教育是我們對自己的一種投資。在學(xué)生時代的青少年，應(yīng)該好好把握時間和機會，對自己進行合理的規(guī)劃?？既W(xué)位證書，外語證書，專業(yè)課以及一些相關(guān)的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報。這種理財方式是我所強烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學(xué)會記賬是青少年必不可少的一項技能?？赡苡械膶W(xué)生說“我沒學(xué)過有關(guān)會計方面的知識，也不懂得那些專業(yè)術(shù)語”，其實記賬并不需要很復(fù)雜，也不需要你有多強大的專業(yè)知識。有一個小筆記本，或者現(xiàn)在手機上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎(chǔ)資本，也就是要會賺錢。大學(xué)生是個比較“尷尬”的群體，已經(jīng)成年本不應(yīng)該再接受父母的供養(yǎng)，然而還在上學(xué)又沒有發(fā)家致富的能力。當(dāng)然這個說法并不是絕對的。有能力的同學(xué)是會善用自己的時間和精力來為自己創(chuàng)造盈利條件的。有的同學(xué)在大學(xué)期間已經(jīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，賺了人生的第一桶金。當(dāng)然這種人畢竟是少數(shù)。我們身為學(xué)生，最重要的還是取得學(xué)術(shù)上的成就。當(dāng)然，在課余時間，同學(xué)們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時間就是金錢”，這句話一點也不錯。懂得合理運用時間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點，也會為我們賺取更多籌碼。

4.學(xué)會儲蓄

當(dāng)有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變?yōu)?，但如果懂得儲蓄，把自己的資產(chǎn)合理分配，也會相應(yīng)為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學(xué)會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學(xué)會的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽為“石油大王”的洛克菲勒就是一個很好的例子。他在12歲的時候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農(nóng)民來獲得利息。從小時候養(yǎng)成的習(xí)慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風(fēng)險不太高的投資方式。有基礎(chǔ)了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經(jīng)驗。另外，購買合適的保險也有可能省去一部分不需要的花費。另外多說一點，我認為，青少年不應(yīng)該過早選擇貸款，因為我們還不需要買車買房，沒有太大的經(jīng)濟需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經(jīng)濟上的負擔(dān)。

四、對待個人理財?shù)膽B(tài)度

篇9

我們每天都會面對衣、食、住、行、醫(yī)、娛等問題，手頭必須有現(xiàn)金來支持這些需求，因而日?，F(xiàn)金規(guī)劃是必須的；除了極少數(shù)的丁克家庭，大部分人都有養(yǎng)育孩子的義務(wù)，這可是一大筆到一定時間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規(guī)劃，恐怕我們會愧對“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍福”這個魔咒，必要的風(fēng)險管理和保險規(guī)劃應(yīng)該是每個理性投資者的選擇，除非你要當(dāng)個混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個人都將走向暮年黃昏，想要實現(xiàn)“夕陽無限好”的憧憬，退休養(yǎng)老規(guī)劃你躲得掉嗎？可以說，現(xiàn)金規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃是構(gòu)成我們所理財規(guī)劃的基礎(chǔ)要素。

實現(xiàn)合理的規(guī)劃，必須運用適合的理財工具。到目前，隨著市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷深入，市面上的理財工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財?shù)幕A(chǔ)知識還真有點暈。但對于一般的工薪階層而言，一些基本的理財工具便可滿足需求，一個負責(zé)任的理財師所提供的理財方案并沒有很玄的投資工具。其實，現(xiàn)金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規(guī)劃用好基金定投，風(fēng)險規(guī)劃用好意外與醫(yī)療保險，養(yǎng)老規(guī)劃用好人壽保險與基金定投，這些問題一般都可以解決。

理財規(guī)劃是事關(guān)人們一輩子的籌劃活動，它的目標是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現(xiàn)很強的長期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國的資本市場讓人對多數(shù)基金產(chǎn)品的收益表現(xiàn)提不起精神，但如果你對中國的經(jīng)濟發(fā)展長期看好，基金定投工具就應(yīng)該成為你的選擇，況且基金也不乏穩(wěn)健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認自己的專業(yè)水準和精力分配絕對不及基金經(jīng)理，畢竟“小米加步槍”戰(zhàn)勝“飛機大炮”是小概率事件。

篇10

2008年有著很多磨難，對中國經(jīng)濟，對在A股中拼搏的股民們，都是如此。A股市場的大跌，使得股票、基金無一幸免，大多數(shù)人2007年的收益在今年付之東流，這個過程無疑是痛苦的。于是，有人深度套牢，苦等反彈；有人頻頻補倉，欲降低成本；有人索性拒絕一切風(fēng)險資產(chǎn)，鳴金收兵。其中，最顯著的一個例子，莫過于這半年來市場走低，很多原本希望堅持長期投資理念的投資者，也選擇暫停了基金定投業(yè)務(wù)。他們說：“看到剛剛投下的資金，不到一個月就大幅縮水，實在是心痛，不如等一等，待到市場回暖時再做打算?！?/p>

長期計劃不受短時困擾

誠然，隨著市場的變化，轉(zhuǎn)變投資方式和品種都沒有問題，關(guān)鍵是要根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，具體情況來判斷和選擇，更重要的是，保持一個輕松愉悅的心情來對待財富管理，不讓理財投資拖累你的生活，甚至影響到工作。

其實，痛也可以同時快樂著的。前段時間遇到一位客戶，和大多數(shù)客戶一樣，他在資本市場上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺到的只有輕松和樂觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒有一絲的失意和低落。問他是如何做到的，答：“投資當(dāng)然有風(fēng)險，我只需要按照我的理財方案執(zhí)行，適時地調(diào)整了我的資產(chǎn)配比，很簡單啊!”

佛法中有句話叫做：“迷人口說，智者心行?！闭f的是佛法不是用嘴來說的，而是用身心來實行的。佛法如此，理財亦然。理財是一生的行為，因為我們一輩子都需要財富來保障自己和家人的生活。在這個長期的過程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現(xiàn)階段的財富進行規(guī)劃，更需要為下一階段的財富生活打下堅實的基礎(chǔ)。我們不僅需要為自己理財，更需要為家庭理財。理財不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規(guī)劃，一份需要我們身體力行的規(guī)劃。

完善方案從容應(yīng)對波動

一份完整的理財規(guī)劃著眼的是長期投資行為，融合了風(fēng)險資產(chǎn)管理、固定資產(chǎn)管理、短期資金流管理、退休養(yǎng)老計劃和保險規(guī)劃多方面因素，是涵蓋一生的計劃。可以看到，風(fēng)險投資(股票和基金等)絕不是理財計劃的全部，它只是實現(xiàn)財富保值增值的方式之一而已。即使市場出現(xiàn)大的變化和波動，只要嚴格按照科學(xué)的理財方案執(zhí)行資產(chǎn)配比，就能將風(fēng)險控制到最小，不至于影響現(xiàn)在和未來的生活。而對于波動較大的市場產(chǎn)品，如基金、股票，我們也同樣不能寄望于他們一直扶搖直上，而是應(yīng)當(dāng)通過合理的投資方式，在長期投資的過程中逐漸將成本進行均化，降低其中的投資風(fēng)險，堅持之后方能真正有所收獲。