導(dǎo)語：民營經(jīng)濟信貸結(jié)構(gòu)約束及建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、溫州民營經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀與特征

溫州民營經(jīng)濟發(fā)展已在地區(qū)經(jīng)濟格局中占據(jù)主導(dǎo)地位，2010年末溫州共有工業(yè)企業(yè)14.61萬家，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值3640.21億元，占全部工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值67.7%。生產(chǎn)總值和應(yīng)交增值稅均占全市生產(chǎn)總值和應(yīng)交增值稅的90％以上，吸納了大約75%的就業(yè)人口。主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

（一）產(chǎn)業(yè)以傳統(tǒng)輕型工業(yè)為主向輕重工業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展階段邁進，輕工業(yè)的行業(yè)優(yōu)勢進一步鞏固

近年來，溫州重化工業(yè)比重逐年提高，重工業(yè)增長明顯快于輕工業(yè)，2003年溫州重工業(yè)比重首次超過輕工業(yè)，輕重工業(yè)的比重由2001年的62.07:37.93演變?yōu)?010年的34.7:65.3。工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整突出的表現(xiàn)是部分輕工行業(yè)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢進一步凸顯，輕工業(yè)總量最大的兩個行業(yè)皮革、毛皮、羽毛（絨）及其制品業(yè)，以及紡織服裝、鞋、帽制造業(yè)等2008年分別實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值87.21億元、478.36億元，兩者占輕工業(yè)的比重為43.27%。

（二）三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，第三產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢

由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的規(guī)律性變遷，第三產(chǎn)業(yè)比重逐步提高，近幾年呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢。2010年第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重為45.9%，比2008年提升2.1個百分點。當(dāng)前溫州三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展處于工業(yè)化中期向工業(yè)化后期轉(zhuǎn)變過渡階段，以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為代表的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，其中商貿(mào)、金融、現(xiàn)代物流、通訊等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的發(fā)展有力推動，并以制造業(yè)為主的第二產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級逐步推進。

（三）傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢明顯，行業(yè)集中度增強

溫州市11個縣（市、區(qū)）143個建制鎮(zhèn)中，特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)值超過10億元的達30多個，經(jīng)濟總量占全市產(chǎn)值的60%以上，如鹿城服裝、樂清柳市電氣、永嘉泵閥、瑞安汽摩配、平陽蕭江塑編、蒼南印刷等產(chǎn)品都形成了相當(dāng)規(guī)模的生產(chǎn)銷售基地，顯示了產(chǎn)業(yè)集群獨特的競爭優(yōu)勢。2010年全市電氣制造業(yè)、鞋革制造業(yè)、通用設(shè)備制造業(yè)等共有11個行業(yè)產(chǎn)值均超過100億元，全年工業(yè)總產(chǎn)值占全部規(guī)模以上企業(yè)的比重75%左右。

（四）民營企業(yè)處于規(guī)?；l(fā)展階段，小企業(yè)比重明顯偏高

近年來，溫州企業(yè)集團化、規(guī)?；l(fā)展有所加快，尤其是規(guī)模以上企業(yè)比重有所提高，2008年末規(guī)模以上企業(yè)的比重為5.1%，比2003年提高了2.4個百分點，但是小企業(yè)比重仍然居高，尤其是個體戶占比過高，2008年末的個體戶占全部工業(yè)企業(yè)比重為77.3%。近年來，在溫州本土很少出現(xiàn)新的一批有實力和影響力的民營企業(yè)。

(五)民營企業(yè)工業(yè)投資增長下滑，民營經(jīng)濟發(fā)展后勁不足

2003-2007年這五年，溫州工業(yè)投資呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，特別是2007年溫州工業(yè)投資251.07億元，增速比限額以上固定資產(chǎn)投資快15.3個百分點；工業(yè)投資占限額以上固定資產(chǎn)投資39.1%，比2003年增加了14.5個百分點，達到了近年來的最高點。但2008年以來由于受國際金融危機影響，溫州市工業(yè)投資出現(xiàn)了顯著的下滑態(tài)勢。2008年溫州工業(yè)投資額比2007年下降0.4%，為248.75億元。2009年工業(yè)投資額為241.31億元，同比下降2.9%。溫州經(jīng)濟面臨發(fā)展內(nèi)生動力和后勁不足問題。

二、溫州信貸結(jié)構(gòu)變動趨勢

2001年以來，溫州信貸投放保持穩(wěn)定增長態(tài)勢，增速在浙江省保持了前列。2010年溫州本外幣貸款增速達22.9%，新增人民幣貸款988億元，新增貸款占全省比重達到12%。

（一）溫州信貸以短期貸款為主且占比不斷提高

短期流動資金貸款始終是溫州信貸投放主體，且短期貸款占比呈快速上升趨勢，新增貸款以短期貸款為主，2010年末短期貸款余額占各項貸款余額比重高達76.43%，2010年新增短期貸款占全部新增貸款比重達85.43%。溫州銀行業(yè)信貸以短期貸款為主是適應(yīng)民營企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營方式、資金運營規(guī)律，符合民營企業(yè)貸款需求急、頻度高、額度相對較小的特點。

（二）中小企業(yè)貸款占比相對穩(wěn)定

2004年來，溫州中小企業(yè)貸款余額保持穩(wěn)定增長態(tài)勢，2004-2010年中小企業(yè)貸款占各項貸款余額比重相對穩(wěn)定，在46%-49%之間波動。在比重相對穩(wěn)定的同時中小企業(yè)貸款增速卻波動明顯，2006年中小企業(yè)貸款增速為27.39%，達到階段性高點，但低于全部貸款平均增速。在2007年、2008年貨幣政策適度從緊背景下，中小企業(yè)貸款增速卻超過全部貸款增速。2010年，盡管實行的是適度寬松貨幣政策，中小企業(yè)貸款增速卻小于全部貸款增速。中小企業(yè)貸款增速與貨幣政策松緊呈反向運作保證了中小企業(yè)貸款占比相對穩(wěn)定，同時也反映了溫州民營經(jīng)濟經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展，逐步從最初的家庭作坊式發(fā)展到目前具有一定規(guī)模的塊狀經(jīng)濟，但產(chǎn)業(yè)集中度不夠高的事實。

（三）個人貸款占比不斷提升且增長勢頭不減

近幾年來溫州信貸結(jié)構(gòu)的突出變化是個人貸款快速增長。2006～2010年，溫州個人貸款年均增速達40.8%，比全市各項貸款年均增速高出15個百分點，個人貸款在各項貸款中的占比也相應(yīng)從2006年的31.6%上升至2010年末的47.1%。這一方面是由于一些溫州民營企業(yè)發(fā)展后勁不足，轉(zhuǎn)型升級步伐緩慢，家族式的經(jīng)營管理模式未根本轉(zhuǎn)變，影響了中小企業(yè)自身的融資，轉(zhuǎn)而通過企業(yè)主以個人名義進行融資。另一方面，溫州個體經(jīng)濟的快速發(fā)展也是個人貸款快速增長的重要原因。此外，由于溫州良好的金融生態(tài)環(huán)境，銀行機構(gòu)對溫州實行了信貸規(guī)模傾斜，個人貸款獲取資金的渠道相對寬松。

（四）行業(yè)投向以制造業(yè)貸款為主1年第7期中旬刊

時代金融TimesFinanceNO.7，2011（CumulativetyNO.450）信貸的行業(yè)投向反映了實體經(jīng)濟的支持力度和我市經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化。從近幾年來新增貸款投向上看，溫州新增貸款仍以制造業(yè)為主體，截至2010年末，溫州制造業(yè)貸款余額1898億元，占各項人民幣貸款余額35.27%，且制造業(yè)新增貸款在全部貸款增量中占比最大達37.6%。從近年來不同行業(yè)貸款增量的相對占比變化情況來分析，新增貸款有向批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)傾斜的趨勢。

（五）縣域信貸投入相對不足

2001年來，溫州縣域貸款在全市貸款的占比相對較少，維持在38%左右。這與溫州縣域的經(jīng)濟總量不相匹配，2001-2010年縣域國民生產(chǎn)總值在全市的占比大約維持在58%。近年來溫州縣域貸款增速總體上小于全市貸款平均增長速度（除2003年、2009年兩年縣域貸款增速超過全市貸款平均增速以外）。但縣域貸款也逐漸呈現(xiàn)良好的增長勢頭，2010年末，縣域貸款占全市貸款的41.2%，縣域貸款的增速達44.02%。

三、信貸結(jié)構(gòu)發(fā)揮促進民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級先導(dǎo)作用的制約因素

近年來，溫州信貸持續(xù)擴張，但信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢，信貸投入對溫州民營經(jīng)濟的貢獻度不斷降低，貸款余額同國民生產(chǎn)總值的比值1在逐年擴大。2009年末，貸款余額同GDP的比值達到了1.74，比2001年比值提高了0.97，這種增長模式缺乏可持續(xù)性。從信貸單一變量角度來看，要有效發(fā)揮信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整導(dǎo)向作用來促進民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級仍面臨較多體制、機制、功能等方面的制約因素。

（一）體制方面的制約因素

產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向政策引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級后盈利性與民營企業(yè)投資預(yù)期收益不一致。民營企業(yè)作為一個“經(jīng)濟人”，追逐較高投資收益成為企業(yè)的必然選擇，由于利益驅(qū)動而使企業(yè)更加關(guān)注當(dāng)前資本的比較收益率，而忽略產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向要求和產(chǎn)業(yè)升級后的預(yù)期收益率，加劇了溫州信貸資金游離于制造業(yè)之外，影響了產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向作用的有效發(fā)揮，導(dǎo)致溫州本地工業(yè)的發(fā)展內(nèi)在驅(qū)動力不強，影響制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級步伐。近年來，溫州企業(yè)由于自身主營業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸，且一些行業(yè)的收益率遠高于自身主業(yè)，因此一些企業(yè)加快多元化業(yè)務(wù)的擴張步伐，減少對自身原來主營業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)投入，造成溫州民營經(jīng)濟發(fā)展動力不足。

（二）機制方面的制約因素

商業(yè)銀行信貸經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換與企業(yè)信貸負債經(jīng)營投向不一致。信貸對促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的功能發(fā)揮依附于商業(yè)銀行自身信貸管理機制變革。但經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整是個長期過程，尤其是部分經(jīng)濟增長薄弱環(huán)節(jié)的培育和發(fā)展需要一定時間，而商業(yè)銀行的利潤回報則要求在短期內(nèi)實現(xiàn)。結(jié)構(gòu)調(diào)整的長期性和商業(yè)銀行經(jīng)營目標的短期性存在矛盾。商業(yè)銀行在信貸資金額度一定情況下，往往對客戶實施行業(yè)的差異化信貸準入政策和貸款規(guī)模管理，一方面使得盈利能力強的行業(yè)、行業(yè)的龍頭企業(yè)信貸過度集中，另一方面政府產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中重點扶持的一些行業(yè)因為盈利能力相對較弱、資金回收期長等問題使得信貸資金緊張。出于逐利和避險的經(jīng)營要求，銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整進展相對較慢，進而影響其對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整引導(dǎo)作用的發(fā)揮。當(dāng)前，銀行更加關(guān)注自身信貸資金的安全性和盈利性，而對企業(yè)資金實際用途缺乏貸前、貸后管理的自主性要求，同時企業(yè)信貸資金實際投向又難于掌控，且投向缺乏有效引導(dǎo)舉措。

（三）功能方面的制約因素

產(chǎn)業(yè)自身盈利模式同產(chǎn)業(yè)的競爭力提升未達到一定程度，則信貸資金不具備對產(chǎn)業(yè)層次的自然提升功能。信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用的有效發(fā)揮要依托于產(chǎn)業(yè)自身盈利模式的變革和核心競爭力的提升。從目前溫州產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，由于第二產(chǎn)業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈低端，產(chǎn)品的附加值低，產(chǎn)業(yè)自身盈利模式主要依托規(guī)模、投入的擴張，尚未根本從原來的價格競爭轉(zhuǎn)變到以品牌、技術(shù)標準、研發(fā)能力等競爭力提升上來，影響了信貸資金的投向和效益的發(fā)揮，因此信貸結(jié)構(gòu)變動對第二產(chǎn)業(yè)的梯度轉(zhuǎn)移作用要強于對第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)層次提升作用，影響了對產(chǎn)業(yè)的提升和促進功能。

四、對策與建議

溫州信貸投放有效促進了溫州民營經(jīng)濟的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移，產(chǎn)業(yè)輻射效應(yīng)進一步增強。但也面臨信貸投放中短期貸款占比過高制約民營企業(yè)升級步伐，縣域信貸投入相對不足影響產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)發(fā)揮等問題。民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級是一個長期過程，要有效發(fā)揮信貸在支持溫州民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的作用，應(yīng)從以下幾個方面強化政策引導(dǎo)。

（一）強化信貸投向管理和引導(dǎo)，加大對民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級中關(guān)鍵環(huán)節(jié)的信貸支持，推動民營經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變進一步強化銀行信貸政策導(dǎo)向效果評估，重點強化對銀行信貸資金實際流向的考核和檢查力度，確保信貸流入實體經(jīng)濟。加大對先進制造業(yè)企業(yè)兼并重組、行業(yè)龍頭企業(yè)的信貸支持，提高溫州民營企業(yè)的集群效應(yīng)，提高產(chǎn)業(yè)集中度，從而促進民營中小企業(yè)的內(nèi)部分工協(xié)作，提升民營經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)集群的核心競爭力。鼓勵金融創(chuàng)新，進一步拓寬科技型企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)的融資渠道，大力發(fā)展專利權(quán)、商標權(quán)、排污權(quán)等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念。加大對企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的信貸投入，加大對這些民營經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的長期信貸投入，推動企業(yè)加強內(nèi)部流程和技術(shù)改造，提升企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平。當(dāng)前我國正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和城鎮(zhèn)化進程加速推進的關(guān)鍵期，應(yīng)注重對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整引導(dǎo)，盤活信貸存量，加大對制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級和縣域的信貸支持力度，以此推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

（二）圍繞促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級主線，提升民營經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生增長動力，增強信貸資金對產(chǎn)業(yè)層次提升作用信貸結(jié)構(gòu)變動對溫州民營經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐和發(fā)展水平有重要影響，但信貸增長未能帶動溫州民營經(jīng)濟呈現(xiàn)相應(yīng)的發(fā)展，關(guān)鍵不在信貸結(jié)構(gòu)本身，更多的是溫州民營經(jīng)濟自身發(fā)展的瓶頸問題。因此地方政府及有關(guān)部門在政策著力點上應(yīng)考慮從鼓勵和引導(dǎo)銀行機構(gòu)加大對民營經(jīng)濟的信貸投入為著力點，轉(zhuǎn)變?yōu)榇龠M民營企業(yè)自身的整合提升、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境上來，促進民營企業(yè)發(fā)展壯大。引導(dǎo)民營企業(yè)正確處理擴大生產(chǎn)和投資關(guān)系，鼓勵民營企業(yè)擴大再生產(chǎn)，加大對技術(shù)改造投入。以大力發(fā)展溫州新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展為重點，培育民營經(jīng)濟新的增長點。

（三）加強宏觀調(diào)控政策的協(xié)同配合，提升金融支持民營經(jīng)濟發(fā)展的效益由于資金在不同部門使用效益不同，單獨通過貨幣政策、信貸政策調(diào)整很難對民營經(jīng)濟發(fā)展及其結(jié)構(gòu)層次的提升、演化產(chǎn)生重要影響，應(yīng)進一步加強發(fā)揮信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、財政政策的協(xié)同效應(yīng)，引導(dǎo)信貸資金投向效益較高的產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮財政政策的激勵導(dǎo)向作用，鼓勵銀行信貸結(jié)構(gòu)配置應(yīng)考慮到地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異性，同時應(yīng)結(jié)合不同區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展情況，采取不同的信貸策略，引導(dǎo)銀行機構(gòu)加大對國家重點扶持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度，促進溫州產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。由于當(dāng)前對商業(yè)銀行的信貸指導(dǎo)和調(diào)控缺乏有效的約束機制，商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整缺乏內(nèi)在動力，應(yīng)注重對商業(yè)銀行的信貸指導(dǎo)的針對性和有效性，強化政策執(zhí)行效果考核和約束機制建設(shè)。

（四）強化溫州民間資金引導(dǎo)，著力實現(xiàn)民間資金、信貸資金同先進制造業(yè)發(fā)展的對接溫州民間資金和信貸資金的溢出效應(yīng)，實現(xiàn)了“溫州模式”的輸出和發(fā)展模式的有效復(fù)制，從全國和全省的角度看，能有效帶動其他地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，但不利于溫州產(chǎn)業(yè)自身的調(diào)整和制造業(yè)的做大做強，甚至民間資金的無序流動容易帶來了資產(chǎn)價格泡沫，干擾正常的經(jīng)濟金融秩序。因此著力引導(dǎo)民間資本的匯聚平臺、融資平臺、投資平臺，實現(xiàn)民間資金同產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對接，淘汰部分高污染、高能耗、低附加值的落后工業(yè)，重點扶持優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，并積極培育國家重點扶持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。引導(dǎo)民營企業(yè)通過收購兼并、控參股，2011年第7期中旬刊（總第450期）時代Times借殼上市等方式直接參與資本市場做大做強。完善政府公共服務(wù)平臺建設(shè)，搭建政府、企業(yè)、銀行溝通產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺，完善信息政策扶持服務(wù)，積極推進項目與民間資本的對接。