導(dǎo)語(yǔ)：民營(yíng)銀行發(fā)展的制度特征及策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展歷史回顧及其制度特征

自1996年真正意義上以民營(yíng)資本為主體發(fā)起設(shè)立我國(guó)第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行——民生銀行以來(lái)，雖然民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的熱情持續(xù)不減，然而民營(yíng)銀行的發(fā)展步履維艱。截至2013年初，民營(yíng)銀行在我國(guó)373家主流商業(yè)銀行體系中僅占5%，資產(chǎn)規(guī)模占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模5%。但是，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展實(shí)踐，不僅在客觀上為我國(guó)民營(yíng)銀行的騰飛提供了寶貴的歷史經(jīng)驗(yàn)，為建立和完善民營(yíng)銀行相關(guān)制度提供了參考依據(jù)，亦在實(shí)踐中引致了2014年首批發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作的推行。

（一）我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展階段

如表1所示，改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展大致可以分為三個(gè)階段：第一階段1996~2006年。這個(gè)時(shí)期是我國(guó)民營(yíng)銀行自發(fā)形成時(shí)期，并沒(méi)有明確的法律規(guī)范及行政制度指導(dǎo)民營(yíng)銀行的設(shè)立。在全國(guó)性股份制銀行——民生銀行得以順利掛牌經(jīng)營(yíng)之后，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題在理論界引起了廣泛而深刻的討論，雖然最終這場(chǎng)論戰(zhàn)以銀監(jiān)會(huì)拒絕長(zhǎng)城金融研究所關(guān)于設(shè)立五家民營(yíng)銀行的建議為句號(hào)，但在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的浙江，自發(fā)催生了數(shù)家由城市信用社改組的民營(yíng)銀行。第二階段2007~2012年。2007年，銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》首次允許符合條件的非金融機(jī)構(gòu)法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，隨后，在《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本金融進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》等一系列規(guī)范的指導(dǎo)下，民間資本開(kāi)始進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。這不僅引致了民間資本控股村鎮(zhèn)銀行存量改革模式的實(shí)踐探索，而且在實(shí)踐中摸索了小貸公司等民間金融資本的改制途徑。第三階段2013年至今，在金十條等一系列決定、辦法的指導(dǎo)下，由民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的試點(diǎn)得以順利推行，溫州民商銀行等首批五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)在2015年陸續(xù)正式經(jīng)營(yíng)。

（二）我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的制度特征

如表1所示，我國(guó)民營(yíng)銀行在發(fā)展中呈現(xiàn)出如下制度特征：1.民營(yíng)銀行的創(chuàng)辦實(shí)踐早于正式的制度形成，屬于典型的“自下而上，又自上而下”的制度設(shè)計(jì)過(guò)程。我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展之初，并沒(méi)有相關(guān)的制度規(guī)范予以明確規(guī)定，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在實(shí)踐中引致了民營(yíng)銀行這一內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。然而，沒(méi)有正式制度支撐的民營(yíng)銀行在2013年之前發(fā)展緩慢，這和我國(guó)改革開(kāi)放之后民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的飛速擴(kuò)張不相匹配。自2007銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來(lái)，我國(guó)在正式制度上逐漸明確了民營(yíng)資本以參與、主導(dǎo)、發(fā)起設(shè)立等方式進(jìn)入相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，為我國(guó)民營(yíng)銀行的規(guī)范化發(fā)展厘清了制度障礙，繼而推進(jìn)了我國(guó)首批5家由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的改革試點(diǎn)。2.民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展具有明顯的梯度特征。如表2所示，從我國(guó)民營(yíng)銀行設(shè)立的地區(qū)來(lái)看，除了村鎮(zhèn)銀行，我國(guó)自發(fā)衍生的民營(yíng)商業(yè)銀行以及2014年首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)的民營(yíng)資本來(lái)源均為我國(guó)經(jīng)濟(jì)、尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)祥地之一的浙江臺(tái)州，其“十分天下占其九”的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，催生了臺(tái)州、泰隆和民泰三大民營(yíng)銀行。3.我國(guó)民營(yíng)銀行的歷史發(fā)展實(shí)踐探索了多種市場(chǎng)準(zhǔn)入途徑。理論上看，我國(guó)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入途徑有三種：即增量擴(kuò)張、存量改組和網(wǎng)絡(luò)金融改造模式。我國(guó)民營(yíng)銀行在實(shí)踐中不同程度探索了這三種模式，為我國(guó)民營(yíng)銀行的規(guī)模發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)：一是2002~2006年，浙江臺(tái)州銀行、泰隆銀行、民泰銀行和稠州銀行的設(shè)立，探索了城市信用社改組為民營(yíng)商業(yè)銀行的存量改革模式；二是2007~2014年一系列文件的出臺(tái)，促進(jìn)了對(duì)民營(yíng)資本參與控股村鎮(zhèn)銀行的存量改革模式探索；三是民生銀行和我國(guó)首批5家試點(diǎn)銀行探索了由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行增量改革模式；四是深圳前海微眾和浙江網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)企業(yè)為背景，探索了互聯(lián)網(wǎng)金融的改造模式。

二、我國(guó)浙江省民營(yíng)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及績(jī)效剖析

自2002年始，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江率先開(kāi)始了改組城市信用社為民營(yíng)商業(yè)銀行的自發(fā)性制度變遷。如表3所示，雖然我國(guó)2012年銀行業(yè)整體開(kāi)始出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)拐點(diǎn)，但同期浙江四家民營(yíng)銀行均保持了相對(duì)穩(wěn)健的良好發(fā)展勢(shì)頭，其總資產(chǎn)收益率大多超過(guò)1%，相對(duì)高于同期全國(guó)性商業(yè)銀行；從貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，這四家民營(yíng)銀行不良貸款率遠(yuǎn)低于國(guó)家監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)5%，撥備覆蓋率遠(yuǎn)高于國(guó)家監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)150%，考慮到這四家民營(yíng)銀行超過(guò)75%的貸款對(duì)象為小微企業(yè)，其良好的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力可見(jiàn)一斑。該四家民營(yíng)銀行良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)源于明確的市場(chǎng)定位和卓越的經(jīng)營(yíng)管理。

（一）明確定位市場(chǎng)，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略

第一，定位于服務(wù)小微企業(yè)，與國(guó)有控股銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。臺(tái)州銀行定位“中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)先銀行”，泰隆銀行定位“中小企業(yè)成長(zhǎng)伙伴”，民泰銀行定位“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”，稠州銀行“一直致力于做小微企業(yè)和市場(chǎng)商戶的商貿(mào)金融伙伴”。第二，不同銀行之間亦避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。在共同以小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的市場(chǎng)定位下，各銀行細(xì)分出自己的差異化經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)：臺(tái)州銀行以“支農(nóng)支小”為經(jīng)營(yíng)宗旨，圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色，將網(wǎng)點(diǎn)不斷向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村區(qū)域延伸；泰隆銀行以“社區(qū)銀行”為戰(zhàn)略方針；而稠州銀行則本著扎根全球最大的小商品集散中心義烏的定位，針對(duì)“市場(chǎng)、社區(qū)、村鎮(zhèn)”三大目標(biāo)，積極投身于國(guó)家城鎮(zhèn)化建設(shè)戰(zhàn)略金融服務(wù)。

（二）不斷探索小微企業(yè)信貸服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，有效解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱難題

小微企業(yè)金融客戶具有的抵押品不足、信息不對(duì)稱和金融供給不足等問(wèn)題，帶來(lái)了小微企業(yè)金融的高風(fēng)險(xiǎn)和高收益。浙江省民營(yíng)銀行在實(shí)踐中摸索出一系列方法，有效解決了小微金融的高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，取得了較高的息差收益。第一，利用地緣和親緣優(yōu)勢(shì)，加大客服和前臺(tái)工作人員比例，追蹤掌控小微企業(yè)信息。以浙江四家民營(yíng)銀行為例，一方面其工作人員多從當(dāng)?shù)卣衅?，本土化客戶?jīng)理隊(duì)伍，充分發(fā)揮“社區(qū)銀行”的人脈優(yōu)勢(shì)；另一方面盡量提高客戶經(jīng)理和前臺(tái)這些日常與小微企業(yè)直接打交道的從業(yè)人數(shù)。如表4所示，四家銀行中客戶經(jīng)理與柜面服務(wù)人員占整個(gè)從業(yè)人數(shù)均超過(guò)半數(shù)。借助于地方性金融機(jī)構(gòu)掌控小微企業(yè)信息的地緣和親緣優(yōu)勢(shì)，臺(tái)州三家民營(yíng)銀行在不同程度上推出道義擔(dān)保貸款，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，三家銀行保證貸款比例超過(guò)95%。第二，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。四家民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)中充分體現(xiàn)了機(jī)制靈活的特征，不僅簡(jiǎn)化貸款程序、量身定做貸款產(chǎn)品，而且不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，有效解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題：臺(tái)州銀行在實(shí)踐中摸索出以“下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”的十六字信貸調(diào)查技術(shù)，以及“三看、三不看”策略，即不看報(bào)表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理；泰隆銀行在實(shí)踐中總結(jié)出“看三品查三表”的小企業(yè)金融服務(wù)模式，即“人品、產(chǎn)品、抵押品”，“電表、水表和海關(guān)報(bào)表”，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)融資“事前低成本獲取信息、事中低成本監(jiān)控管理、事后低成本違約懲罰”的三個(gè)低成本。這些針對(duì)性的金融服務(wù)模式有效解決了小企業(yè)融資難問(wèn)題。

（三）臺(tái)州市民營(yíng)銀行的發(fā)展，改變了臺(tái)州金融格局，實(shí)現(xiàn)了鯰魚(yú)效應(yīng)

臺(tái)州一地三家民營(yíng)銀行的格局，不僅形成了民營(yíng)銀行與小微企業(yè)良好的魚(yú)水關(guān)系，并且完善了臺(tái)州的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了鯰魚(yú)效應(yīng)。在臺(tái)州民營(yíng)銀行的帶動(dòng)下，國(guó)有銀行積極改善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了較低的不良貸款率和優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行初期發(fā)展策略分析

一個(gè)好的金融體系可以減少信息與交易成本，進(jìn)而影響儲(chǔ)蓄率、投資決策、技術(shù)創(chuàng)新和長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展，應(yīng)能優(yōu)化金融體系，促進(jìn)金融體制改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)（王闖，2014）。從上述我國(guó)自發(fā)性制度產(chǎn)生的浙江民營(yíng)銀行的發(fā)展實(shí)踐以及相關(guān)制度建設(shè)經(jīng)驗(yàn)看，我國(guó)民營(yíng)銀行的初期發(fā)展應(yīng)當(dāng)重視以下幾個(gè)原則，以實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行與經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。

（一）民營(yíng)銀行發(fā)展要與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，初期發(fā)展以中小型區(qū)域性民營(yíng)銀行為宜

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，金融業(yè)結(jié)構(gòu)不同，其發(fā)揮的主要功能也不同，一個(gè)地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)可以容納銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量有限，否則就會(huì)造成惡性競(jìng)爭(zhēng)。原則上講，民營(yíng)銀行的資本來(lái)自于民間，借助成本、信息優(yōu)勢(shì)，與國(guó)有銀行相比，可以更好地解決中小企業(yè)融資難題，督促中小企業(yè)完善公司治理、規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及建立現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)制度，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展（徐滇慶，2000；林毅夫，2007；巴曙松，2012）。周治富（2014）也提出，民營(yíng)銀行的本質(zhì)是一種內(nèi)生于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體的金融機(jī)構(gòu)，是由微觀經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)過(guò)博弈形成的具有均衡性質(zhì)的內(nèi)生演進(jìn)而來(lái)的一種金融制度，其產(chǎn)生、發(fā)展乃至消亡均由其所服務(wù)的民間經(jīng)濟(jì)決定。鄧淇中和張晟嘉（2012）實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)東部地區(qū)的金融規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有明顯抑制作用，而金融結(jié)構(gòu)和金融效率則有促進(jìn)作用；中、西部的金融規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有促進(jìn)作用，金融結(jié)構(gòu)和金融效率則具有抑制作用。范祚軍（2011）提出，銀行市場(chǎng)的壟斷對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)是有利的，因?yàn)閴艛嗟你y行結(jié)構(gòu)可以減少銀行間的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。這些研究在一定程度上解釋了為什么我國(guó)真正意義上由民間資本主導(dǎo)的民營(yíng)銀行自行發(fā)源于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃的浙江。我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的理論和實(shí)踐表明，民營(yíng)銀行的初期布局和發(fā)展需要考慮到地區(qū)經(jīng)濟(jì)特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其相應(yīng)的企業(yè)融資需求，在我國(guó)當(dāng)前國(guó)有銀行一股獨(dú)大，占據(jù)絕對(duì)壟斷地位的前提下，未來(lái)我國(guó)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和發(fā)展應(yīng)以所在區(qū)域的金融資源供給與需求為基礎(chǔ)，優(yōu)先發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的區(qū)域性民營(yíng)銀行，定位于服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，在這些地區(qū)率先引導(dǎo)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化金融體系。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，則應(yīng)放緩發(fā)起設(shè)立民營(yíng)商業(yè)銀行的步伐，一個(gè)地區(qū)試點(diǎn)1到2家即可。

（二）民營(yíng)銀行的初期發(fā)展要把握地域和親緣優(yōu)勢(shì)，面向地區(qū)市場(chǎng)，服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)

雖然資本的逐利性決定了民營(yíng)銀行的主辦方能夠了解中小微企業(yè)的融資難和融資貴的切膚之痛，但民營(yíng)銀行并不一定會(huì)支持民營(yíng)、服務(wù)小微。從長(zhǎng)期來(lái)看，民營(yíng)銀行的發(fā)展必將帶來(lái)整個(gè)金融格局的變遷。然而，在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展低迷、傳統(tǒng)國(guó)有銀行業(yè)績(jī)持續(xù)下滑的形勢(shì)下，短期內(nèi)民營(yíng)銀行的發(fā)展和壯大必得另辟蹊經(jīng)，與傳統(tǒng)國(guó)有銀行形成差異化錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，共同促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。如上所述，我國(guó)現(xiàn)有區(qū)域性民營(yíng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)實(shí)際上已經(jīng)探索了一些我國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)如何在市場(chǎng)準(zhǔn)入之初細(xì)分市場(chǎng)的途徑。第一，聚焦小微企業(yè)，避開(kāi)國(guó)有銀行的大中型企業(yè)客戶群體。從資產(chǎn)規(guī)模、信用、以及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看，以中農(nóng)工建交五大國(guó)有控股銀行為首的國(guó)有銀行經(jīng)過(guò)多年布局，已經(jīng)形成了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，作為后來(lái)者的民營(yíng)銀行在切分市場(chǎng)份額的時(shí)候，如果不是錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)而是同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，又不能給客戶提供更好的服務(wù)，民營(yíng)銀行失敗的概率較大。因此，民營(yíng)銀行在發(fā)展之初，資金實(shí)力弱，不可能與傳統(tǒng)國(guó)有銀行“硬碰硬”搶奪大中型客戶資源。但其機(jī)制靈活、信貸成本低、能夠充分掌控客戶信息，應(yīng)充分把握當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴的契機(jī)，以浙江民營(yíng)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為藍(lán)本，聚焦小微企業(yè)，逐步形成持續(xù)的小微金融貸款能力。第二，發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)和親緣優(yōu)勢(shì)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程不僅對(duì)中農(nóng)工建交五大國(guó)有銀行的盈利可持續(xù)能力提出挑戰(zhàn)，同時(shí)也誘發(fā)了資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小的其他全國(guó)性中小型股份制銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整。多年來(lái)，光大、中信等銀行實(shí)施聚焦小微企業(yè)和民生貸款、提高零售貸占比策略（李朝芳，2014）。截至2015年9月末，全國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)貸款總量增長(zhǎng)至22.54萬(wàn)億元，占全部貸款余額的23.06%，較上年同期增長(zhǎng)14.58%，高于各項(xiàng)貸款平均增速。這無(wú)形中對(duì)民營(yíng)銀行聚焦小微企業(yè)的市場(chǎng)定位提出了更高的要求。地方金融市場(chǎng)需求決定了地方商業(yè)銀行的配置，區(qū)域性民營(yíng)銀行在聚焦小微企業(yè)時(shí)，應(yīng)發(fā)揮其地區(qū)優(yōu)勢(shì)和親緣優(yōu)勢(shì)，利用其了解所在地區(qū)數(shù)量眾多小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理狀況、資信狀況以及小微業(yè)主經(jīng)營(yíng)才能、品德的優(yōu)勢(shì)，建立持續(xù)的信息積累，有效化解信息不對(duì)稱和逆向選擇問(wèn)題，服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。

（三）民營(yíng)銀行的常態(tài)發(fā)展需要外部力量的協(xié)助，完善制度環(huán)境

正規(guī)的內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)比生產(chǎn)組織和銷售組織具有更高的契約密集性，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的外部制度條件可能不足以產(chǎn)生契約密集的內(nèi)生性金融。然而，內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)在自行衍生之后，其長(zhǎng)足發(fā)展卻在很大程度上依賴于外部制度環(huán)境對(duì)契約執(zhí)行保護(hù)的完善程度，這些制度環(huán)境包括能夠提供公正可靠的金融產(chǎn)權(quán)保護(hù)和有效競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)、良好的信用環(huán)境、有效的金融監(jiān)管體系以及完善且執(zhí)行良好的法律規(guī)章制度等。作為正規(guī)的內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)銀行的突出優(yōu)勢(shì)在于完全通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作,不受政府干預(yù)，然而相對(duì)于國(guó)有銀行，其缺乏國(guó)家政策的傾斜扶持以及政府機(jī)構(gòu)的支撐，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。而一個(gè)以盈利為主要目標(biāo)的民營(yíng)金融企業(yè)家是否愿意出資，是在降低交易成本、內(nèi)外部制度所形成的激勵(lì)結(jié)構(gòu)下，經(jīng)過(guò)成本——收益權(quán)衡后的結(jié)果。因此，民營(yíng)銀行的常態(tài)發(fā)展，需要完善制度環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)契約執(zhí)行的保護(hù)力度。我國(guó)在扶植民營(yíng)銀行的制度建設(shè)過(guò)程中，為減少社會(huì)信用環(huán)境對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展的制約，形成其與具有國(guó)家信用做隱形擔(dān)保的國(guó)有控股銀行的公平有效競(jìng)爭(zhēng)，2015年初步探索實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，建立了商業(yè)銀行退出的保障機(jī)制，然而這對(duì)于民營(yíng)銀行的健康發(fā)展來(lái)說(shuō)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。為了讓民營(yíng)銀行能夠有序進(jìn)入和退出市場(chǎng)，應(yīng)不斷完善存款保險(xiǎn)制度和剩余風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、常態(tài)化生前遺囑等相關(guān)制度，有效彌補(bǔ)我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境的不足；為了避免民營(yíng)銀行淪為上市圈錢和關(guān)聯(lián)方交易的最佳工具，限制對(duì)于利潤(rùn)最大化有著強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)的民營(yíng)銀行的行為，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)充分衡量不同類型民營(yíng)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行相關(guān)公司財(cái)務(wù)和董事等方面的約束，建立健全監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)民營(yíng)銀行健康有序發(fā)展，在完善金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的同時(shí)維護(hù)金融和社會(huì)穩(wěn)定。

四、小結(jié)

簡(jiǎn)而言之，我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展初期，應(yīng)當(dāng)以設(shè)立區(qū)域性民營(yíng)銀行為主，注重地方經(jīng)濟(jì)金融供給與需求，發(fā)揮民營(yíng)銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的區(qū)域，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，在實(shí)踐中積累了一定的民營(yíng)銀行創(chuàng)立和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并且市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制較為完善，能夠較好地保證民營(yíng)銀行發(fā)展初期的制度環(huán)境，有效復(fù)制成功民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)。因此，應(yīng)該優(yōu)先發(fā)展民營(yíng)銀行規(guī)模，優(yōu)化當(dāng)?shù)亟鹑诟窬?；在市?chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢的中西部地區(qū)，應(yīng)考慮當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，嘗試設(shè)立1~2家民營(yíng)銀行，初步建立與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)的本地金融格局。同時(shí)，大力發(fā)展由民營(yíng)資本參與和主導(dǎo)的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，尤其是探索小貸、融資擔(dān)保、投資理財(cái)公司乃至第三方支付公司這些民間金融轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)途徑。此外，在我國(guó)已經(jīng)經(jīng)歷的民營(yíng)銀行自發(fā)性制度變遷基礎(chǔ)上，加快配套制度建設(shè)步伐，推進(jìn)民營(yíng)銀行在全國(guó)各地的布局與發(fā)展，逐步形成能與國(guó)有銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的民營(yíng)銀行金融體系，實(shí)現(xiàn)鯰魚(yú)效應(yīng)，穩(wěn)步提高我國(guó)金融效率。

作者:李朝芳 單位:洛陽(yáng)理工學(xué)院

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