重整信用再理市場(chǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路,而信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的樞紐,因此,探討中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用問(wèn)題,具有特殊的意義。

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心問(wèn)題之一是信用

這里講的信用”,是以社會(huì)成員之間相互信任為基礎(chǔ)的廣義信用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場(chǎng)參與者的相互信任上。信用實(shí)現(xiàn)的程度高,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就規(guī)范,社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)就可以在正常、高效的基礎(chǔ)上進(jìn)行,反之,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就會(huì)扭曲,會(huì)波折重重。

信用問(wèn)題在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有特殊的重要性:

首先,信用問(wèn)題貫穿于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)角落。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,市場(chǎng)參與者的信用關(guān)系形成了一個(gè)環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機(jī)網(wǎng)絡(luò),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴(kuò)張的特征。特別是信用網(wǎng)絡(luò)中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問(wèn)題,對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞就更為嚴(yán)重、影響波及面就更為廣泛和深遠(yuǎn),其實(shí)際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來(lái)的大得多。

其次,信用問(wèn)題從根本上制約著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否健康發(fā)展。社會(huì)信用水平的高低直接對(duì)社會(huì)道德水平發(fā)生影響,在一個(gè)信用水平不高的社會(huì)里,人們的價(jià)值觀念、道德水平都會(huì)扭曲,這就會(huì)使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)動(dòng)搖;同時(shí),社會(huì)信用水平的高低,直接制約著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的保障水準(zhǔn),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),依靠法律作保障,而法律的威嚴(yán)只有在絕大多數(shù)社會(huì)成員對(duì)其行為負(fù)責(zé)任的基礎(chǔ)上才能充分發(fā)揮出來(lái)。

重整信用再理市場(chǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路,而信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的樞紐,因此,探討中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用問(wèn)題,具有特殊的意義。

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心問(wèn)題之一是信用

這里講的信用”,是以社會(huì)成員之間相互信任為基礎(chǔ)的廣義信用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場(chǎng)參與者的相互信任上。信用實(shí)現(xiàn)的程度高,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就規(guī)范,社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)就可以在正常、高效的基礎(chǔ)上進(jìn)行,反之,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就會(huì)扭曲,會(huì)波折重重。

信用問(wèn)題在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有特殊的重要性:

首先,信用問(wèn)題貫穿于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)角落。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,市場(chǎng)參與者的信用關(guān)系形成了一個(gè)環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機(jī)網(wǎng)絡(luò),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴(kuò)張的特征。特別是信用網(wǎng)絡(luò)中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問(wèn)題,對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞就更為嚴(yán)重、影響波及面就更為廣泛和深遠(yuǎn),其實(shí)際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來(lái)的大得多。

其次,信用問(wèn)題從根本上制約著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否健康發(fā)展。社會(huì)信用水平的高低直接對(duì)社會(huì)道德水平發(fā)生影響,在一個(gè)信用水平不高的社會(huì)里,人們的價(jià)值觀念、道德水平都會(huì)扭曲,這就會(huì)使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)動(dòng)搖;同時(shí),社會(huì)信用水平的高低,直接制約著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的保障水準(zhǔn),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),依靠法律作保障,而法律的威嚴(yán)只有在絕大多數(shù)社會(huì)成員對(duì)其行為負(fù)責(zé)任的基礎(chǔ)上才能充分發(fā)揮出來(lái)。

重整信用再理市場(chǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路,而信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的樞紐,因此,探討中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用問(wèn)題,具有特殊的意義。

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心問(wèn)題之一是信用

這里講的信用”,是以社會(huì)成員之間相互信任為基礎(chǔ)的廣義信用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場(chǎng)參與者的相互信任上。信用實(shí)現(xiàn)的程度高,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就規(guī)范,社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)就可以在正常、高效的基礎(chǔ)上進(jìn)行,反之,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就會(huì)扭曲,會(huì)波折重重。

信用問(wèn)題在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有特殊的重要性:

首先,信用問(wèn)題貫穿于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)角落。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,市場(chǎng)參與者的信用關(guān)系形成了一個(gè)環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機(jī)網(wǎng)絡(luò),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴(kuò)張的特征。特別是信用網(wǎng)絡(luò)中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問(wèn)題,對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞就更為嚴(yán)重、影響波及面就更為廣泛和深遠(yuǎn),其實(shí)際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來(lái)的大得多。

其次,信用問(wèn)題從根本上制約著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否健康發(fā)展。社會(huì)信用水平的高低直接對(duì)社會(huì)道德水平發(fā)生影響,在一個(gè)信用水平不高的社會(huì)里,人們的價(jià)值觀念、道德水平都會(huì)扭曲,這就會(huì)使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)動(dòng)搖;同時(shí),社會(huì)信用水平的高低,直接制約著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的保障水準(zhǔn),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),依靠法律作保障,而法律的威嚴(yán)只有在絕大多數(shù)社會(huì)成員對(duì)其行為負(fù)責(zé)任的基礎(chǔ)上才能充分發(fā)揮出來(lái)。

日前,國(guó)家工商總局在京召開(kāi)了規(guī)范市場(chǎng)秩序,推進(jìn)信用建設(shè)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)議。會(huì)上,吳儀副總理和王眾孚局長(zhǎng)在會(huì)上分別就實(shí)施市場(chǎng)主體信用分類監(jiān)管問(wèn)題作了重要講話。根據(jù)他們的講話精神,我們對(duì)市場(chǎng)主體信用分類監(jiān)管的概念、作用、基本內(nèi)容及步驟等作了一些研究,現(xiàn)陳幾點(diǎn)粗淺看法。

一、市場(chǎng)主體信用分類監(jiān)管的概念和作用

所謂市場(chǎng)主體信用分類監(jiān)管,是指工商行政管理部口約實(shí)現(xiàn)職能到位和達(dá)到有效監(jiān)管得目的,利用市場(chǎng)主體得信用資料,區(qū)分各類市場(chǎng)主體信用類別,進(jìn)而對(duì)其分別因“信”施“管”的科學(xué)管理方法。

工商行政管理部門參與市場(chǎng)主體信用體系建設(shè),是通過(guò)建設(shè)工商行政管理部門內(nèi)部“市場(chǎng)主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”實(shí)現(xiàn)的。“市場(chǎng)主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”的基本作用：一是對(duì)內(nèi)為工商行政管理部門監(jiān)管執(zhí)法提供依據(jù)和有效手段,二是對(duì)外為社會(huì)提供市場(chǎng)主體基本信用信息。實(shí)行分類監(jiān)管是建立“市場(chǎng)主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”的主要內(nèi)容之一。其實(shí)質(zhì)是:采用科學(xué)規(guī)范的制度和運(yùn)作程序,對(duì)在“市場(chǎng)主體信用監(jiān)管系統(tǒng)”的“收集”、“分類整理”、“存儲(chǔ)傳輸”環(huán)節(jié)取得的信用資料,按誠(chéng)信、基本守信、失信和嚴(yán)重失信的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),劃分為綠牌、藍(lán)牌、黃牌、黑牌市場(chǎng)主體；對(duì)綠牌市場(chǎng)主體,在不違背法律法規(guī)和公平原則的前提下,給予褒獎(jiǎng)和重點(diǎn)扶持,對(duì)藍(lán)牌市場(chǎng)主體進(jìn)行教育和引導(dǎo)；對(duì)黃牌市場(chǎng)主體進(jìn)行經(jīng)常性巡查監(jiān)督；對(duì)黑牌市場(chǎng)主體實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)控。通過(guò)把握重點(diǎn),把有生力量主要投入監(jiān)管信用不良市場(chǎng)主體中去,達(dá)到實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效監(jiān)管,維護(hù)市場(chǎng)健康有序發(fā)展的目的。

分類監(jiān)管是工商行政管理部門貫徹和實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想,與時(shí)俱進(jìn),更新觀念,進(jìn)行管理機(jī)制,管理方法創(chuàng)新的具體體現(xiàn)。

市場(chǎng)監(jiān)管任務(wù)不斷增加和人員不足、手段不強(qiáng)的矛盾,是工商行政管理部門在現(xiàn)階段面臨的基本矛盾之一。一方面市場(chǎng)主體群體日益擴(kuò)大,工商行政管理部門監(jiān)管市場(chǎng)的領(lǐng)域不斷拓展,工作量增加；另一方面,由于眾所周知的原因工商行政管理部門的人員編制縮減,經(jīng)費(fèi)不到位,執(zhí)法裝備〈如辦公設(shè)備、工具等〉不足和落后。在這種環(huán)境和執(zhí)法條件下,如果工商行政管理部門不改變監(jiān)管思路,在監(jiān)管對(duì)象中找出主攻方位,在監(jiān)管方法和機(jī)制中找出長(zhǎng)治久安之策,就會(huì)處于十分被動(dòng)的窘境。

論文關(guān)鍵詞：信貸市場(chǎng)信用信息抵押產(chǎn)生機(jī)制

論文摘要：文章考察了有關(guān)借款人信用信息的兩種產(chǎn)生機(jī)制。一種是對(duì)信用信息的直接生產(chǎn)機(jī)制，該機(jī)制可以減少信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱；一種是通過(guò)設(shè)置抵押條款，發(fā)揮抵押對(duì)信用信息的間接信號(hào)傳遞功能。抵押機(jī)制并不能直接減少信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，但可以在貸款合約中起著信號(hào)、甄別以及激勵(lì)等作用，消除或減少由信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬鏈先生認(rèn)為，雖然中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革已經(jīng)進(jìn)行了二十幾年，但信用體系卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有建立起來(lái)…。信用關(guān)系雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系遇到了巨大的挑戰(zhàn)：三角債迅速上升，在很多地區(qū)交易成本急速上升，甚至高到了交易無(wú)法進(jìn)行的地步；銀行“收息率”迅速下降，企業(yè)賴債、拖欠貸款利息、逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象嚴(yán)重。解決信貸市場(chǎng)上信息不對(duì)稱，產(chǎn)生信用信息的辦法主要有兩種：一是加強(qiáng)對(duì)借款人信息的收集和對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的分析和甄別，這是信用信息的直接生產(chǎn)機(jī)制，但這要求銀行具有很強(qiáng)的信息加工能力和貸款監(jiān)管能力，同時(shí)還要輔之以社會(huì)信用信息生產(chǎn)機(jī)構(gòu)，比如信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。另一種方法是利用抵押機(jī)制迫使債務(wù)人講真話，通過(guò)抵押的設(shè)立傳遞有關(guān)債務(wù)人信用的信息，這是信用信息的問(wèn)接信號(hào)傳遞機(jī)制。

1信用信息的生產(chǎn)機(jī)制

信用信息主要的生產(chǎn)者包括政府相關(guān)機(jī)構(gòu)、銀行和征信公司，通過(guò)信息生產(chǎn)，可以大量減少信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱狀況。個(gè)人的信用信息具有公共品的顯著特征，主要由政府建立的征信體系提供。我國(guó)的個(gè)人信用征信體系于2005年正式在上海建立。然而信用信息是歷史數(shù)據(jù)，需要建立起大量的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，不是一朝一夕可以完成的，需要經(jīng)過(guò)多年的充實(shí)和完善。而政府機(jī)構(gòu)提供的信用信息只是對(duì)歷史原始數(shù)據(jù)的初級(jí)整理。銀行也是重要的信用信息生產(chǎn)部門，依靠?jī)?nèi)部的資信評(píng)估部門，對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行審查和貸款管理。目前我國(guó)的銀行信貸部門在授信前對(duì)企業(yè)信息的搜集能力不足，缺乏獨(dú)立客觀的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)的財(cái)務(wù)分析人員，難以準(zhǔn)確地對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行資信考察；發(fā)放貸款后又對(duì)企業(yè)的履約行為和償債能力缺乏持續(xù)跟蹤管理。由于沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息生產(chǎn)的規(guī)模效應(yīng)，所以信息成本較高，并且具有很大的局限性。征信公司／信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是對(duì)企業(yè)信用信息進(jìn)行采集、分析和存儲(chǔ)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)。通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分析和對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的預(yù)測(cè)，可以提供更加專業(yè)和針對(duì)性更強(qiáng)的信用服務(wù)。然而，征信公司／信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在中國(guó)剛剛興起，評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)的覆蓋面還不夠廣，需要加強(qiáng)與銀行的合作，盡快建立信息共享平臺(tái)，銀行提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)借助強(qiáng)大的信息資源和專業(yè)技能，對(duì)企業(yè)基本素質(zhì)做出全面考察分析和持續(xù)跟蹤，及時(shí)調(diào)整對(duì)企業(yè)償債能力及資信質(zhì)量的評(píng)估。利用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)信息對(duì)貸款進(jìn)行管理，獲取企業(yè)內(nèi)部和外部環(huán)境的信息，不但可以降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，更可為銀行節(jié)約成本，提高運(yùn)行效率。總之，綜合利用上述三種信息生產(chǎn)機(jī)制，可以使貸款人以高效率低成本的方式做出是否貸款以及是否需要抵押的正確決策。

我國(guó)1997年建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，由人民銀行集中管理，但很長(zhǎng)一段時(shí)間銀行之間消息閉塞、各自為政，信息登記咨詢系統(tǒng)沒(méi)有發(fā)揮到應(yīng)有的作用。2002年，在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)初步建成投入運(yùn)行，該系統(tǒng)采用地市、省市和全國(guó)三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系，主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)，全國(guó)各商業(yè)銀行與該數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)查詢。截止2005年l1月底，系統(tǒng)收錄借款企業(yè)452萬(wàn)戶，人民幣貸款余額l7．36萬(wàn)億元，約占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的90％。2005年底，中國(guó)人民銀行總行建成名為“中央金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)”的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。中國(guó)人民銀行的征信服務(wù)中心也已經(jīng)在上海設(shè)立。從2006年開(kāi)始，央行上?？偛繉⒓哟笈c有關(guān)部門的合作力度，爭(zhēng)取早日建成包括金融信息以及公積金、社會(huì)保障、法院、公用事業(yè)等全方位信用信息的中央銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

再要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路,而信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的樞紐,因此,探討中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用問(wèn)題,具有特殊的意義。

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心問(wèn)題之一是信用

這里講的信用”,是以社會(huì)成員之間相互信任為基礎(chǔ)的廣義信用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場(chǎng)參與者的相互信任上。信用實(shí)現(xiàn)的程度高,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就規(guī)范,社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)就可以在正常、高效的基礎(chǔ)上進(jìn)行,反之,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就會(huì)扭曲,會(huì)波折重重。

信用問(wèn)題在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有特殊的重要性:

首先,信用問(wèn)題貫穿于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)角落。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,市場(chǎng)參與者的信用關(guān)系形成了一個(gè)環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機(jī)網(wǎng)絡(luò),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴(kuò)張的特征。特別是信用網(wǎng)絡(luò)中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問(wèn)題,對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的破壞就更為嚴(yán)重、影響波及面就更為廣泛和深遠(yuǎn),其實(shí)際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來(lái)的大得多。

其次,信用問(wèn)題從根本上制約著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否健康發(fā)展。社會(huì)信用水平的高低直接對(duì)社會(huì)道德水平發(fā)生影響,在一個(gè)信用水平不高的社會(huì)里,人們的價(jià)值觀念、道德水平都會(huì)扭曲,這就會(huì)使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)動(dòng)搖;同時(shí),社會(huì)信用水平的高低,直接制約著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的保障水準(zhǔn),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),依靠法律作保障,而法律的威嚴(yán)只有在絕大多數(shù)社會(huì)成員對(duì)其行為負(fù)責(zé)任的基礎(chǔ)上才能充分發(fā)揮出來(lái)。

摘要：市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，是推進(jìn)信用信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用的重要舉措，是轉(zhuǎn)變政府職能的核心要義。通過(guò)研究市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域的企業(yè)社會(huì)信用評(píng)價(jià)與管理技術(shù)，構(gòu)建涵蓋信用信息歸集、信用評(píng)級(jí)、信用信息共享、信用信息應(yīng)用與信用修復(fù)的監(jiān)管領(lǐng)域信用標(biāo)準(zhǔn)體系，研制相關(guān)評(píng)價(jià)方法，評(píng)價(jià)指標(biāo)和管理標(biāo)準(zhǔn)，解決評(píng)價(jià)指標(biāo)不統(tǒng)一以及評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)定辦法不透明、不規(guī)范的問(wèn)題，提升企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平，推進(jìn)信用監(jiān)管制度機(jī)制改革創(chuàng)新，營(yíng)造公平誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)監(jiān)管；信用；標(biāo)準(zhǔn)化；標(biāo)準(zhǔn)體系

1引言

當(dāng)前，全國(guó)上下都在全面深化改革，大力推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)、轉(zhuǎn)變政府職能。國(guó)家將社會(huì)信用體系建設(shè)作為政府職能的一項(xiàng)重要內(nèi)容，在國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于“先照后證”改革后加強(qiáng)事中事后監(jiān)管的意見(jiàn)》中明確“職責(zé)法定、信用約束、協(xié)同監(jiān)管、社會(huì)共治”的基本原則，將信用管理作為市場(chǎng)監(jiān)管的重要手段，作為由事前監(jiān)管向事中事后監(jiān)管轉(zhuǎn)型的重要抓手。體制機(jī)制的改革往往伴隨著制度的不斷確立和調(diào)整，而在市場(chǎng)化高度發(fā)達(dá)的今天，標(biāo)準(zhǔn)是協(xié)調(diào)制度與市場(chǎng)的重要橋梁。同時(shí)，以提升產(chǎn)品質(zhì)量為核心，以推進(jìn)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信和履行社會(huì)責(zé)任為抓手，以信用信息共享為支撐，圍繞市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域，研究企業(yè)信用評(píng)價(jià)技術(shù)管理方法和信用信息共享手段，構(gòu)建市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域信用標(biāo)準(zhǔn)體系，制定關(guān)鍵環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)，解決評(píng)價(jià)指標(biāo)不統(tǒng)一以及評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)定辦法不透明、不公開(kāi)、不規(guī)范的問(wèn)題，推動(dòng)簡(jiǎn)政放權(quán)和監(jiān)管體制創(chuàng)新，支撐企業(yè)誠(chéng)信和社會(huì)責(zé)任建設(shè)，推進(jìn)我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量水平有效提升。

2信用標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)及市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域信用管理現(xiàn)狀

2.1信用相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)現(xiàn)狀

摘要：建立和完善房地產(chǎn)市場(chǎng)信用是整頓和規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序的重要舉措，是健全適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的社會(huì)信用體系的重要組成部分，也是房地產(chǎn)業(yè)改革和發(fā)展的重要保證。文章通過(guò)分析我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)信用建設(shè)的現(xiàn)狀，參考一些國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，從法規(guī)建設(shè)、中介機(jī)構(gòu)等五個(gè)角度對(duì)加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)信用建設(shè)提出了建議。

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)市場(chǎng)；信用；建設(shè)

自1998年以來(lái)，隨著住房分配貨幣化政策及相關(guān)配套措施的推行，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的規(guī)模大大拓展。增量房購(gòu)銷兩旺，存量房交易活躍。然而，房地產(chǎn)市場(chǎng)在不斷擴(kuò)大的過(guò)程中卻暴露出嚴(yán)重的信用缺失。信用缺失直接導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的摩擦力大，成本增加。首先，信用的核心是商品和服務(wù)質(zhì)量，信用本身便傳遞了消費(fèi)者所要搜尋的重要信息，房地產(chǎn)市場(chǎng)的信用缺失意味著這些信息的不足，結(jié)果，消費(fèi)者即使付出很高的搜尋成本也不一定能找到合意的住房；其次，在信用缺失的市場(chǎng)環(huán)境下，住房消費(fèi)者為了規(guī)避房地產(chǎn)企業(yè)不講信用而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，只好遵循“契約訂得越細(xì)越好”的原則，增加了簽約成本；最后，房地產(chǎn)市場(chǎng)信用缺失，必然導(dǎo)致住房糾紛大量出現(xiàn)，在解決糾紛的過(guò)程中，住房消費(fèi)者和房地產(chǎn)企業(yè)都要在財(cái)力或精力上付出代價(jià)。

房地產(chǎn)市場(chǎng)信用的缺失對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和投資建設(shè)效益都造成重大影響，不但加大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本與風(fēng)險(xiǎn)，敗壞了社會(huì)風(fēng)氣，更使全社會(huì)資源利用率低下。為此，從國(guó)情出發(fā)，加快建立和發(fā)展以法律為保障、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶，由政府推動(dòng)引導(dǎo)的房地產(chǎn)市場(chǎng)信用體系，已成為當(dāng)務(wù)之急。

一、加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)信用建設(shè)的必要性

（一）國(guó)家大環(huán)境的需要

一、金融市場(chǎng)參加者的信用需要記錄

當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)存在的一個(gè)較大的問(wèn)題，就是金融市場(chǎng)上的信用不健全。由于市場(chǎng)信用不健全，其直接影響有兩個(gè)方面：第一，威脅金融市場(chǎng)的安全，特別是銀行和投資人的安全；第二，影響金融市場(chǎng)的執(zhí)法效果。

所謂金融市場(chǎng)的信用，就是指金融市場(chǎng)參加者的信用。參加者信用是金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)之一。因?yàn)?，金融市?chǎng)上的交易大都不是“一手交錢，一手交貨”的實(shí)物買賣，而是要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間之后才完成的交易。這就需要有良好的信用基礎(chǔ)。否則，信用基礎(chǔ)不好，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的規(guī)模越大，業(yè)務(wù)量越多，投資人投入的資金越多時(shí)，金融安全的問(wèn)題也就越嚴(yán)重。借款人的信用不好，到期不還本付息，銀行就會(huì)產(chǎn)生呆帳，對(duì)存款人來(lái)說(shuō)，銀行的信用也會(huì)發(fā)生困難。所以，金融市場(chǎng)的信用不佳，直接影響著金融機(jī)構(gòu)的安全。

現(xiàn)在人們常說(shuō)“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是法制經(jīng)濟(jì)”，筆者還要補(bǔ)充一句話，“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)”。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融運(yùn)行與發(fā)展都同市場(chǎng)信用分不開(kāi)。金融市場(chǎng)信用一般是通過(guò)記錄建立起來(lái)的，而且這種信用記錄在發(fā)達(dá)國(guó)家早已經(jīng)被商業(yè)化了，并且市場(chǎng)信用記錄還發(fā)揮著有效的市場(chǎng)紀(jì)律機(jī)制的作用，同時(shí)也是市場(chǎng)參加者的信用評(píng)級(jí)規(guī)范。

在我國(guó)，金融市場(chǎng)參加者的信用還沒(méi)有記錄，也沒(méi)有個(gè)人的市場(chǎng)化的信用調(diào)查與評(píng)級(jí)。所以，在目前這種狀態(tài)下的金融業(yè)，還不是完整意義上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融業(yè)。我國(guó)的金融業(yè)在相當(dāng)大程度上還是在行政管理?xiàng)l件下運(yùn)行的。在行政管理?xiàng)l件下運(yùn)行的金融業(yè)，如果發(fā)生不安全的事件時(shí)，情況更象一個(gè)政府行政管理的故障，而不是一個(gè)金融市場(chǎng)的商業(yè)事件。于是不應(yīng)當(dāng)產(chǎn)生的誤解產(chǎn)生了，當(dāng)一些小型金融機(jī)構(gòu)被關(guān)閉或托管時(shí)，老百姓首先想到的就是政府，而不是該金融市場(chǎng)中的金融機(jī)構(gòu)，誤認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉是政府的行政行為，而不是市場(chǎng)行為。

我國(guó)已經(jīng)頒布了許多金融法律，但是現(xiàn)在的問(wèn)題是執(zhí)法效果不理想。要想提高執(zhí)法效果，就必須將金融業(yè)放在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下來(lái)發(fā)展，放在信用紀(jì)律的基礎(chǔ)上來(lái)運(yùn)行。市場(chǎng)金融才需要法律。在行政條件下運(yùn)行的金融業(yè)，更需要國(guó)家政策與政府指令?，F(xiàn)在我國(guó)的專業(yè)銀行已經(jīng)向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，在金融管理機(jī)制上，也要從行政管理手段向法律手段轉(zhuǎn)變。

摘要：近年來(lái)，我國(guó)商品市場(chǎng)中的信用缺失問(wèn)題的嚴(yán)重性引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，從企業(yè)拖欠銀行貸款、經(jīng)營(yíng)中弄虛作假、假冒偽劣等方面可以了解到商品市場(chǎng)中信用缺失的主要表現(xiàn)，我們從技術(shù)層面和制度層面等分析商品市場(chǎng)信用缺失的原因，才能提出了建立中國(guó)企業(yè)信用制度體系的政策建議。

關(guān)鍵詞：商品市場(chǎng)；信用缺失；企業(yè)信用制度體系

改革開(kāi)放以后，中國(guó)傳統(tǒng)的采邑經(jīng)濟(jì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會(huì)化大生產(chǎn)為特征的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，各種產(chǎn)品和包括人力資源在內(nèi)的生產(chǎn)要素的流動(dòng)領(lǐng)域大大擴(kuò)大了。人員流動(dòng)范圍的擴(kuò)大和流動(dòng)更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷地出現(xiàn)反映信用缺失問(wèn)題的現(xiàn)象，事實(shí)上，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域以及各個(gè)市場(chǎng)主體和公共部門都不同程度地存在信用問(wèn)題，這些問(wèn)題成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的桎梏。

本文主要分析我國(guó)商品市場(chǎng)中的信用缺失問(wèn)題。

一、我國(guó)商品市場(chǎng)中信用缺失問(wèn)題的主要表現(xiàn)

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國(guó)目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領(lǐng)域，概括起來(lái)，主要表現(xiàn)在下面兩個(gè)方面：