導(dǎo)語：小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)控制對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

授信風(fēng)險(xiǎn)控制，歷來是銀行業(yè)歷久彌新的一道難題，尤其是對(duì)小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)的控制，更是難題中的難題。近幾年來，各地方銀行在這方面進(jìn)行了積極有益的探索，建立了一系列信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度，明確了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程。但是，在實(shí)際工作中，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問題仍然不少，風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)并未達(dá)到。概括地講主要體現(xiàn)在：業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作不到位，小微客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊；小微信貸業(yè)務(wù)流程繁瑣、針對(duì)性差；信用評(píng)級(jí)指標(biāo)太簡單，信用評(píng)級(jí)體系可操作性低；對(duì)貸后管理重要性缺乏正確認(rèn)識(shí)，貸后管理措施落實(shí)不到位，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不夠科學(xué)等方面。針對(duì)上述存在問題，本文根據(jù)近兩年自身授信工作實(shí)踐，分別就小企業(yè)貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)提出改進(jìn)和強(qiáng)化管理的對(duì)策建議。

一、小企業(yè)信貸貸前調(diào)查中風(fēng)控管理的建議

防范小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)首先要落實(shí)貸前客戶調(diào)查工作。具體地講：

（一）審慎設(shè)置銀行準(zhǔn)入行業(yè)

銀行小企業(yè)信貸相關(guān)部門要根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況及產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，依據(jù)財(cái)政金融等相關(guān)政策和銀行業(yè)的最新規(guī)定，預(yù)測銀行業(yè)的發(fā)展走向，明確信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入和退出區(qū)域，以盡可能降低宏觀經(jīng)濟(jì)周期對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行產(chǎn)生的影響。在經(jīng)濟(jì)下行周期中，需要加大弱經(jīng)濟(jì)周期的授信支持力度，比如：農(nóng)業(yè)、教育、醫(yī)療以及科技等產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，對(duì)于屬于宏觀調(diào)控和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整需壓縮的產(chǎn)業(yè)，注意及時(shí)提高客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以此來優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)；對(duì)于經(jīng)營狀況明顯出現(xiàn)惡化的客戶，為其制定退出計(jì)劃。從而達(dá)到有效控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展的目的。

（二）創(chuàng)新小企業(yè)信貸服務(wù)方式

1.發(fā)展小企業(yè)集群業(yè)務(wù)模式。對(duì)于地方銀行來說，發(fā)展小企業(yè)集群批量業(yè)務(wù)模式，可以有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，控制信貸業(yè)務(wù)成本。這種融資模式具體的說，就是幾個(gè)小企業(yè)經(jīng)過協(xié)商建立聯(lián)盟關(guān)系。一般是利用股權(quán)，或是通過協(xié)議達(dá)成聯(lián)盟，通過建立這種聯(lián)盟關(guān)系，將適度緩解銀企之間的信息不對(duì)稱問題，成為聯(lián)盟關(guān)系的企業(yè)，可以互相為對(duì)方提供幫助，這樣融資成本也得到降低。建立小企業(yè)集群，可以有多種融資模式，比較具有代表性的包括互助擔(dān)保模式、團(tuán)體貸款模式等。凡是屬于集群內(nèi)的成員，既可以共享信息，也可以共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。如果集群中的某一家企業(yè)出現(xiàn)了問題，其他企業(yè)都會(huì)伸出援助之手，這樣整個(gè)企業(yè)集群的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力就會(huì)更強(qiáng)。集群企業(yè)中，內(nèi)部資產(chǎn)的變現(xiàn)會(huì)比較快捷，這樣如果企業(yè)要進(jìn)行反擔(dān)保，也可以比較方便地進(jìn)行。2.加強(qiáng)小企業(yè)供應(yīng)鏈信貸融資。銀行通常以一個(gè)核心企業(yè)為中心，將整個(gè)供應(yīng)鏈視作一個(gè)融資風(fēng)險(xiǎn)整體來分析，包括供應(yīng)鏈整體管理方式、核心企業(yè)的經(jīng)營、財(cái)務(wù)能力以及整體實(shí)力等，并將企業(yè)的應(yīng)收回款作為融資擔(dān)保，整體為核心企業(yè)和其上下游企業(yè)提供融資服務(wù)，這就是供應(yīng)鏈融資。這樣一來，接受銀行融資服務(wù)的是整個(gè)供應(yīng)鏈，供應(yīng)鏈上的單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)可能是無法控制的，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為整體供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)就成為可控的了。與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的合作，對(duì)于銀行來說是非常有利的。銀行可以充分詳細(xì)了解到供應(yīng)鏈融資的相關(guān)信息，對(duì)于現(xiàn)金流的掌控力度更大，而且供應(yīng)鏈上的企業(yè)統(tǒng)一整合了商流、資金流、物流、信息流。在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中，銀行是以整個(gè)供應(yīng)鏈的特點(diǎn)以及核心企業(yè)為基礎(chǔ)設(shè)定的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，這樣所得到的評(píng)價(jià)相較于針對(duì)單個(gè)企業(yè)，就會(huì)更全面。

（三）貸前調(diào)查時(shí)應(yīng)做好全面的現(xiàn)場和非現(xiàn)場調(diào)查

1.貸前調(diào)查要強(qiáng)化現(xiàn)場調(diào)查。銀行在進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查的過程中，需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容有二，一是財(cái)務(wù)資料，二是生產(chǎn)情況。財(cái)務(wù)資料的調(diào)查，可從財(cái)務(wù)報(bào)表入手，了解企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)支出以及資產(chǎn)狀況，同時(shí)對(duì)貨物的流轉(zhuǎn)情況進(jìn)行查驗(yàn)，檢查是否存在成品大量囤積的現(xiàn)象；尤其需要注意企業(yè)的稅務(wù)單據(jù)，通過企業(yè)的稅款繳納情況，了解企業(yè)經(jīng)營的狀況。調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)情況，首先需要對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)流程有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，并且了解各流程環(huán)節(jié)所涉及的技術(shù)和設(shè)備，同時(shí)還需要關(guān)注生產(chǎn)工人的工作環(huán)境和狀況。2.貸前調(diào)查時(shí)注重非現(xiàn)場調(diào)查。貸前調(diào)查可以首先運(yùn)用非現(xiàn)場檢查的方法了解企業(yè)的軟信息，調(diào)查渠道多種多樣，可以通過工商部門、APP軟件、行業(yè)協(xié)會(huì)等渠道。調(diào)查者可通過查訪相關(guān)政府部門官網(wǎng)確認(rèn)企業(yè)的年檢信息，對(duì)企業(yè)的資信情況以及人際網(wǎng)絡(luò)有一個(gè)較為全面的認(rèn)識(shí)；通過行業(yè)協(xié)會(huì)以及人行查詢企業(yè)主的相關(guān)信息，了解企業(yè)主的資產(chǎn)及信用情況；通過靈活運(yùn)用人行征信、企查查、企信寶以及工商行政網(wǎng)站等工具，全面檢索企業(yè)以及企業(yè)主的資產(chǎn)是否存在被法院查封情況，以及借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)全面的信用信息情況，從而了解企業(yè)的實(shí)際控制人或是管理人員是否存在惡意逃避銀行債務(wù)或是涉賭涉毒等刑事犯罪行為等影響銀行信貸準(zhǔn)入的因素。3.貸前調(diào)查后應(yīng)注重資料的對(duì)比分析。加強(qiáng)對(duì)調(diào)查所收集資料的對(duì)比分析，對(duì)來源不同的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，以確認(rèn)數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性，從而對(duì)企業(yè)的資信狀況有一個(gè)全面而客觀的認(rèn)識(shí)，較為全面地了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，為授信審核盡可能提供真實(shí)詳盡的資料。

（四）加強(qiáng)信貸從業(yè)人員信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及防范能力

銀行客戶經(jīng)理是小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的第一責(zé)任人，其余信貸審核審批與風(fēng)險(xiǎn)控制人員都分別擔(dān)負(fù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)控制的重要責(zé)任。因此，銀行必需高度重視對(duì)信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)，要及時(shí)組織他們接受新業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新操作流程、新信貸專業(yè)知識(shí)和新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，逐步提升信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，強(qiáng)化信貸從業(yè)人員的風(fēng)控意識(shí)，有效開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控工作。在信貸業(yè)務(wù)上報(bào)前，組織相關(guān)工作人員召開預(yù)審會(huì)、晨會(huì)等，為工作人員創(chuàng)建現(xiàn)場學(xué)習(xí)新信貸政策、操作流程、抵押物標(biāo)準(zhǔn)等知識(shí)的良好環(huán)境，讓他們有效進(jìn)行互動(dòng)交流，不斷提升自身的知識(shí)儲(chǔ)備和適應(yīng)工作的能力。

二、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸中審查審批的建議

（一）完善小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系

根據(jù)財(cái)務(wù)、客戶、流程、企業(yè)發(fā)展等多角度評(píng)價(jià)銀行授信企業(yè)的信用情況，不但能幫助銀行了解企業(yè)的短期償債能力、經(jīng)營情況以及將來的發(fā)展問題，也能有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。1.財(cái)務(wù)方面。在評(píng)價(jià)客戶資信情況時(shí)，不應(yīng)只重視賬面財(cái)物情況，而應(yīng)該運(yùn)用定量評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)企業(yè)盈利能力、償還債務(wù)能力，以及企業(yè)納稅情況、業(yè)務(wù)往來信譽(yù)度等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。2.客戶方面。在評(píng)估企業(yè)信用情況時(shí)，必須分析企業(yè)產(chǎn)品在市場當(dāng)中的拓展情況、未來發(fā)展?fàn)顟B(tài)，分析客戶是否對(duì)產(chǎn)品認(rèn)可、產(chǎn)品在市場當(dāng)中的占有率、客戶維護(hù)程度、市場銷售業(yè)績等指標(biāo)。3.流程方面。必須關(guān)注企業(yè)各個(gè)工作環(huán)節(jié)的運(yùn)行情況，按照整個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢，有效分析預(yù)估企業(yè)在將來償還資金的能力，不但要評(píng)估應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、盈利能力等方面的定性指標(biāo)，也需要選用評(píng)估技術(shù)能力等方面的定量指標(biāo)，以高效地開展評(píng)價(jià)工作。4.企業(yè)發(fā)展問題。在評(píng)價(jià)企業(yè)未來發(fā)展方面的情況時(shí)，不僅要選用資本積累率、銷售增長率開展評(píng)估工作，也應(yīng)該研究企業(yè)發(fā)展情況，了解企業(yè)管理方的管理水平以及個(gè)人素養(yǎng)。銀行必須運(yùn)用定性指標(biāo)以及定量指標(biāo)同時(shí)開展評(píng)價(jià)工作。定性指標(biāo)當(dāng)中涉及到了企業(yè)發(fā)展階段、管理人員素養(yǎng)、政策變化情況，而定量指標(biāo)當(dāng)中涵蓋銷售增長率、資本周轉(zhuǎn)率等。銀行必須有效開展信用評(píng)價(jià)工作，按照實(shí)際情況對(duì)于系統(tǒng)、各個(gè)要素、評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，才能有效開展評(píng)價(jià)工作，提升自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控能力。此外，銀行針對(duì)小企業(yè)評(píng)價(jià)信用等級(jí)過程中，應(yīng)該和工商部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、稅務(wù)部門、電力部門建立良好關(guān)系，才能夠獲得更多有效信息，而且應(yīng)該和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行互動(dòng)溝通，依據(jù)外部評(píng)級(jí)結(jié)論構(gòu)建評(píng)估模型，只有針對(duì)這些企業(yè)開展定量分析工作，才會(huì)有效預(yù)控不良貸款出現(xiàn)。

（二）強(qiáng)化對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查審批權(quán)限的管理

在實(shí)踐中各個(gè)銀行所執(zhí)行的審批和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)都各有不同，為了盡可能地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，一般情況下，一些商業(yè)銀行都會(huì)組織專門的評(píng)定委員會(huì)進(jìn)行管理。也可實(shí)行獨(dú)立審批人制度，根據(jù)額度大小給予審批人不同權(quán)限。除此之外，可根據(jù)金融產(chǎn)品特點(diǎn)建立小企業(yè)貸款分級(jí)分權(quán)限審批制度，如將信用風(fēng)險(xiǎn)較小的“核心上下游信用及擔(dān)保貸款”“簡押快貸”“政采快貸”“房抵優(yōu)客”等小企業(yè)信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)下放審批權(quán)限至分行，但信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的小企業(yè)普通流動(dòng)資金貸款、“快押貸”“政采貸”等業(yè)務(wù)權(quán)限上收至上級(jí)行授信審查部進(jìn)行審查審批。由此既可提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查審批效率，提升了小微企業(yè)金融服務(wù)便利度，又加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè)信貸金融風(fēng)險(xiǎn)的控制管理，更好地依據(jù)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)平衡了“便利度”與“防風(fēng)險(xiǎn)”。

（三）利用大數(shù)據(jù)建立篩選機(jī)制

為了掌握信貸業(yè)務(wù)管理的主動(dòng)權(quán)，銀行應(yīng)當(dāng)采取主動(dòng)方式，對(duì)各個(gè)行業(yè)中的小企業(yè)客戶進(jìn)行比對(duì)和篩選，提高風(fēng)險(xiǎn)控制力。在對(duì)小企業(yè)進(jìn)行篩選以及對(duì)其信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，銀行可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)針對(duì)的是海量數(shù)據(jù)，相比傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于信息的獲取、存儲(chǔ)、分析能力更強(qiáng)。如果能夠與掌握海量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)合作，就可以得到更全面的信息，如我國的眾盟、九次方等信用平臺(tái)中包括了小企業(yè)的基本信息、發(fā)展歷程、股東結(jié)構(gòu)變化、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)情況、企業(yè)競爭對(duì)手情況、貸款情況、融資要求、投資情況、納稅情況、環(huán)保處罰情況、訴訟和執(zhí)行情況等多方面的信息，銀行如果能夠掌握這些信息，在分析小企業(yè)的償貸能力和信用等級(jí)時(shí)，就有了更多依據(jù)。

三、小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后監(jiān)控管理的建議

（一）以不同方式加大貸后檢查力度

1.平日管理與專項(xiàng)核查相結(jié)合。貸款資金下發(fā)以后，必須加強(qiáng)資金的后續(xù)管理，要把平時(shí)的監(jiān)督管理與專項(xiàng)核查有機(jī)結(jié)合，形成嚴(yán)格的貸后管理核查制度。一方面，銀行應(yīng)該積極觀察經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展?fàn)顟B(tài)，有效預(yù)控風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)；另一方面，銀行要實(shí)時(shí)了解企業(yè)運(yùn)營發(fā)展?fàn)顟B(tài)、產(chǎn)品對(duì)外銷售狀態(tài)、生產(chǎn)材料售價(jià)變化狀態(tài)、貸款資金運(yùn)用等情況；了解企業(yè)獲取的貸款資金是否存入到了其他銀行；企業(yè)開展的運(yùn)營活動(dòng)是否遵從了各項(xiàng)法規(guī)；法定代表人是否出現(xiàn)變化，高層管理人員流動(dòng)情況；企業(yè)在行業(yè)內(nèi)競爭對(duì)手的運(yùn)營狀態(tài)、企業(yè)合作方的運(yùn)營狀態(tài)；企業(yè)提供的抵押物在價(jià)值方面是否出現(xiàn)了變化以及具體變化情況；擔(dān)保方在信用等級(jí)方面是否出現(xiàn)了變化，擔(dān)保物資在價(jià)格方面的變更情況等。根據(jù)平時(shí)管理與專項(xiàng)核查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)采取有效應(yīng)對(duì)措施，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.重視間隔期的檢查工作。銀行下發(fā)了貸款資金以后，應(yīng)該針對(duì)企業(yè)的信用情況設(shè)定不同的檢查間隔期：區(qū)分基本滿足各項(xiàng)條件的企業(yè)；資信等級(jí)較高的企業(yè)；信用情況較好、等級(jí)高的企業(yè)分別確定長短不同的間隔檢查期。對(duì)于運(yùn)營方面已經(jīng)出現(xiàn)問題的企業(yè)，必須實(shí)時(shí)關(guān)注其運(yùn)作發(fā)展?fàn)顟B(tài)以及資產(chǎn)變化狀態(tài)；對(duì)于不能及時(shí)償還利息、本金，并且擔(dān)保與信用證超過有效期墊付的企業(yè)，必須及時(shí)進(jìn)行調(diào)查，尋找出現(xiàn)上述問題的原因，并制定出有效應(yīng)對(duì)方案。

（二）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

從理論上講，銀行面向小企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，構(gòu)建了貸款前評(píng)價(jià)模型，能夠評(píng)價(jià)企業(yè)信用等級(jí)、合規(guī)性、重大風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控方案、風(fēng)險(xiǎn)管理建議，有效預(yù)防性信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。銀行下發(fā)貸款資金以后，啟用預(yù)警跟蹤系統(tǒng)，能夠?qū)崟r(shí)觀察運(yùn)作資金的變化狀態(tài)，也能夠有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。然而，在實(shí)際工作中，銀行只針對(duì)建立了對(duì)公賬戶的企業(yè)開展了后期跟蹤管理工作，其原因在于，大部分小企業(yè)只是設(shè)置了個(gè)人賬戶，以至于銀行不能有效匯總收集更多數(shù)據(jù)，無法真正了解小企業(yè)運(yùn)作狀態(tài)。因而，必須建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)面向建立了個(gè)人賬戶以及對(duì)公賬戶的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處置小組，依據(jù)企業(yè)所處行業(yè)發(fā)展情況、企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營情況分析企業(yè)自身管理程序、工作流程等方面的問題，有效評(píng)估涉及到的運(yùn)營、財(cái)務(wù)、信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)制定出有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方案，確定控制目標(biāo)。

（三）組合運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)化解方法

如果小企業(yè)所貸的款項(xiàng)已經(jīng)形成了不良貸款，為提高不良資產(chǎn)處置質(zhì)量，銀行除了按照規(guī)定程序進(jìn)行催收或是提起訴訟外，還可采取多種措施化解風(fēng)險(xiǎn)。比如：建成幾個(gè)不良資產(chǎn)的資產(chǎn)包，進(jìn)行出售；將資產(chǎn)委托給資產(chǎn)管理公司，由專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行盤活；也可以采用債轉(zhuǎn)股的方式，將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為企業(yè)的股權(quán)，以得到一定的股權(quán)收益，降低資產(chǎn)糾紛的發(fā)生概率。在進(jìn)行債轉(zhuǎn)股的過程中，銀行也可以參與到產(chǎn)生不良貸款的企業(yè)治理中，直接參與企業(yè)經(jīng)營，幫助其盡量度過經(jīng)營危機(jī)；也可將不良資產(chǎn)證券化，銀行可以將不良貸款轉(zhuǎn)讓給SPV（即特殊載體），由SPV將不良貸款資產(chǎn)池作為質(zhì)押，將其未來可能實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)金流作為償付來源，然后進(jìn)行資產(chǎn)證券化。這種不良貸款的處理方式，銀行由于資產(chǎn)集中而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)能夠適度分散，緩解銀行的不良貸款壓力。綜上所述，從銀行小企業(yè)授信工作的整體過程來講，只要我們?cè)鷮?shí)認(rèn)真做好“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理”這三個(gè)環(huán)節(jié)的管理工作，必將有效強(qiáng)化小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)銀行小企業(yè)信貸工作的健康發(fā)展。

作者：高小宇