導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、儲(chǔ)蓄式國(guó)債。儲(chǔ)蓄式國(guó)債想較于銀行存款有一個(gè)很明顯的區(qū)別，那就是儲(chǔ)蓄式國(guó)債可以提前贖回。儲(chǔ)蓄式國(guó)債起點(diǎn)很低，在銀行柜臺(tái)即可購(gòu)買(mǎi)。

2、可轉(zhuǎn)債。在可轉(zhuǎn)債的保底價(jià)格下買(mǎi)入評(píng)級(jí)較高的可轉(zhuǎn)債，可轉(zhuǎn)債的保底價(jià)格=期末的回售價(jià)格+應(yīng)記利息?？赊D(zhuǎn)債跟公司債一樣，是T+0交易，起點(diǎn)金額也是一樣的。作為債券的一類(lèi)，可轉(zhuǎn)債也有信用評(píng)級(jí)，中低債券評(píng)分需要注意違約風(fēng)險(xiǎn)。

3、保本基金。保本基金一般按照保本原理運(yùn)作，最終到期時(shí)最差情況也是1元以上，保本基金最大的缺點(diǎn)是它的手續(xù)費(fèi)很高，流動(dòng)性不是很好，適合長(zhǎng)期持有。

4、DIY型保本基金，多種理財(cái)產(chǎn)品組合，在確定保本的情況下，買(mǎi)入一小部分的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

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篇2

關(guān)鍵詞:投資理財(cái);市場(chǎng);大學(xué)生;現(xiàn)狀調(diào)查

近年來(lái),銀行理財(cái)市場(chǎng)的日趨成熟,為進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng),搶奪客戶資源,一些兒童理財(cái)產(chǎn)品紛紛問(wèn)世。中國(guó)民生銀行最早面向全國(guó)推出了首張兒童理財(cái)借記卡“小鬼當(dāng)家卡”,隨后,興業(yè)銀行的“自然人生”家庭理財(cái)套卡也將兒童理財(cái)作為一項(xiàng)重要業(yè)務(wù);還有銀行針對(duì)兒童客戶專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了兒童賬戶。然而,與之形成鮮明對(duì)比的大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng),卻鮮有人問(wèn)津。相對(duì)于未成年兒童,大學(xué)生群體具有思想獨(dú)立,行為自主等特點(diǎn),反而被市場(chǎng)冷落,鮮有針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品面市。需求和供給之間的差距引人側(cè)目。然而這種差距的原因何在?大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)有潛力可挖嗎?大學(xué)生投資理財(cái)又具有怎樣的特性呢?帶著這樣的疑問(wèn),在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)2009年大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目“大學(xué)生投資理財(cái)項(xiàng)目設(shè)計(jì)――基于開(kāi)放式共同基金(091052059)”的支持下,我們以武漢地區(qū)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)為例,發(fā)放200余份問(wèn)卷,對(duì)結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)并對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行了相關(guān)分析。

一、大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

(一)大學(xué)生投資理財(cái)有一定的基礎(chǔ),是理財(cái)機(jī)構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶

通過(guò)對(duì)200余位武漢市在校大學(xué)生的問(wèn)卷結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析(見(jiàn)圖1),大學(xué)生日常生活的經(jīng)費(fèi)來(lái)源方面,近九成完全來(lái)自家庭供給,少數(shù)人的收入部分來(lái)自兼職等其他途徑。對(duì)于大學(xué)生投資理財(cái)?shù)男袨槎?以家庭供給式為主的資金普遍具有穩(wěn)定的特點(diǎn),而這也為適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)行為提供了有利的穩(wěn)定保障。從月收入金額的角度來(lái)分析,約70%的大學(xué)生表示月生活費(fèi)在500元-1000元之間,約20%的大學(xué)生在500元以下,剩余約10%在1000元以上。在問(wèn)卷調(diào)查所得數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,再綜合考慮社會(huì)學(xué)規(guī)律,即當(dāng)問(wèn)卷問(wèn)題設(shè)計(jì)答卷人隱私時(shí)(如工資,收入等)會(huì)出現(xiàn)一定程度的虛高,可以推測(cè)出實(shí)際情況大致是月收入在500以上的武漢大學(xué)生超過(guò)50%,其平均生活費(fèi)水平在700元左右。

另外,在隨機(jī)訪談中,我們發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生在資金使用方面有一定彈性,絕大部分擁有資金使用的自和決定權(quán),這為大學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)提供了一定的資金基礎(chǔ)及彈性優(yōu)勢(shì)。

調(diào)查結(jié)果顯示,整個(gè)大學(xué)生群體在投資理財(cái)方面具備資金來(lái)源穩(wěn)定,資金量相對(duì)有限但仍具備一定投資空間的特點(diǎn),符合理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)潛在優(yōu)質(zhì)客戶的基本衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(二)大學(xué)生有一定的投資理財(cái)意愿,但對(duì)投資理財(cái)市場(chǎng)缺乏了解,市面上切合大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的理財(cái)產(chǎn)品也十分有限

在大學(xué)生目前的投資理財(cái)現(xiàn)狀方面,根據(jù)對(duì)受訪大學(xué)生持有理財(cái)產(chǎn)品情況的數(shù)據(jù)加以統(tǒng)計(jì)分析(見(jiàn)圖2),結(jié)果顯示絕大多數(shù)大學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄,只有少數(shù)大學(xué)生選擇基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性。

在大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)看待情況方面(見(jiàn)圖3),大多數(shù)大學(xué)生表示在追求相對(duì)銀行利率較高收益的同時(shí)愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險(xiǎn),反映出目前大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向。

在此基礎(chǔ)上,對(duì)大學(xué)生對(duì)新型低風(fēng)險(xiǎn)靈活性理財(cái)產(chǎn)品的投資意愿進(jìn)行調(diào)查(見(jiàn)圖4),統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示近80%的受訪學(xué)生表現(xiàn)出了很強(qiáng)或較強(qiáng)的興趣,這一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)充分地反映了大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)囊庀?。再一次?duì)大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)存在巨大開(kāi)發(fā)潛力進(jìn)行了證實(shí)。然而此處所反映出的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)強(qiáng)烈的積極性卻恰恰也與圖2分析結(jié)果中所反映的大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的單一性形成了鮮明的對(duì)比,即體現(xiàn)出大學(xué)生投資意向與實(shí)施現(xiàn)狀的不相符。分析現(xiàn)象大致可分為兩個(gè)方面,一方面反映了大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品了解有限、自身投資理財(cái)意識(shí)觀念有待加強(qiáng),相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度亟需進(jìn)一步提高;另一方面也反映出相關(guān)投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上切合大學(xué)生設(shè)計(jì)及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較少且局限性較大等問(wèn)題。

在走訪過(guò)程中,我們發(fā)現(xiàn)相對(duì)于文科類(lèi)大學(xué)和綜合類(lèi)大學(xué)(如中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)和武漢大學(xué)),理工類(lèi)大學(xué)(如華中科技大學(xué))的在校大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)和市場(chǎng)情況的了解更顯局限,很多受訪同學(xué)紛紛表示對(duì)于分紅型保險(xiǎn),基金定投等理財(cái)產(chǎn)品幾乎完全不了解。聯(lián)系之前關(guān)于大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的持有情況方面所顯示的,銀行儲(chǔ)蓄幾乎可謂是是大學(xué)生群體僅有的選擇。顯而易見(jiàn),大學(xué)生群體雖然普遍表現(xiàn)出了較強(qiáng)烈的投資意愿,卻缺乏對(duì)投資理財(cái)市場(chǎng)及產(chǎn)品的相應(yīng)了解,了解渠道也十分有限。

二、大學(xué)生投資理財(cái)?shù)奶匦苑治?/p>

綜合大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、資金使用情況、投資理財(cái)現(xiàn)狀及其意向,對(duì)問(wèn)卷及隨機(jī)訪談的結(jié)果進(jìn)行分析,不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)今大學(xué)生在理財(cái)現(xiàn)狀及其需求上有如下特性:

(一)大學(xué)生有一定的投資理財(cái)資金及其穩(wěn)定性方面的基礎(chǔ)

絕大多數(shù)大學(xué)生月經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定,有足夠的資金可供自己合理分配、規(guī)劃和使用,然而與此同時(shí)大學(xué)生自身資金有限、資金流動(dòng)不夠穩(wěn)定以及消費(fèi)的靈活性的特點(diǎn),也決定了大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨蟛煌谝话慵彝ネ顿Y。大學(xué)生更加傾向于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或小風(fēng)險(xiǎn)的投資,他們看重存款類(lèi)產(chǎn)品的穩(wěn)定性,卻又不滿于銀行的有限利率,而且大多數(shù)大學(xué)生對(duì)新型理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)出較濃的興趣,這為大學(xué)生投資理財(cái)?shù)於肆己玫幕A(chǔ)。

(二)大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制的穩(wěn)健性偏好

大學(xué)生對(duì)資金使用的彈性要求較高,他們?cè)敢膺x擇資金靈活性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品。如今銀行現(xiàn)有的投資理財(cái)產(chǎn)品要求定存、定額、定取,這是大學(xué)生最忌諱的問(wèn)題,投資理財(cái)?shù)撵`活性就成了大學(xué)生投資理財(cái)需求的必備條件。但回報(bào)是投資理財(cái)?shù)氖滓獑?wèn)題,他們希望能有一個(gè)相對(duì)較高的利率,從而給他們帶來(lái)較高的回報(bào),但由于資金有限,而且他們注重投資的安全性,回避投資的風(fēng)險(xiǎn)性,不敢進(jìn)行股市基金類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)投資;他們向往保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的較高利率,卻難以達(dá)到相關(guān)投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的“基本門(mén)檻”;他們也想通過(guò)手中的錢(qián)能生錢(qián),想通過(guò)自身的努力提高生活質(zhì)量實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值,但又無(wú)法保證資金的安全可靠,他們不敢冒險(xiǎn)碰運(yùn)氣,大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)莫?dú)特性決定了大學(xué)生在一定范圍內(nèi)無(wú)法成為投資理財(cái)?shù)闹髁姟?/p>

(三)目前投資理財(cái)產(chǎn)品還沒(méi)有有效地延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域

目前大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品了解不多,真正進(jìn)行實(shí)質(zhì)性投資理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生更少,一方面說(shuō)明專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)宣傳產(chǎn)品的力度不夠、幅度不大,特別是針對(duì)大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財(cái)產(chǎn)品不多,理財(cái)產(chǎn)品從某種意義上來(lái)說(shuō),還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域;另一方面說(shuō)明大學(xué)生的投資理財(cái)意識(shí)還處于萌芽階段,雖有興趣但沒(méi)有足夠的收益來(lái)為他們提供相關(guān)的動(dòng)力,少有人真正地進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性的投資理財(cái)操作實(shí)踐。

三、切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體,他們具有思想活躍、自控能力有限、資金使用情況不定的特點(diǎn)。相應(yīng)的,大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)也應(yīng)是一個(gè)針對(duì)大學(xué)生群體共性特征來(lái)定位的投資理財(cái)市場(chǎng)。若能對(duì)此市場(chǎng)的共性特征善加利用,綜合國(guó)內(nèi)大學(xué)生群體巨大的人數(shù)基礎(chǔ)以及作為未來(lái)市場(chǎng)中堅(jiān)主力的前景預(yù)期,相信大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)也不可不謂是一塊香甜的蛋糕。

一是大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的產(chǎn)品的條件:一方面,通過(guò)對(duì)大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)所關(guān)注問(wèn)題的調(diào)查,可分析得出大學(xué)生團(tuán)體對(duì)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)較為關(guān)注。分別對(duì)應(yīng)了調(diào)查中所顯示的大學(xué)生群體的穩(wěn)健性風(fēng)險(xiǎn)控制偏好以及資金流動(dòng)穩(wěn)定且金額有限的群體特征。另一方面,根據(jù)對(duì)大學(xué)生群體的資金流現(xiàn)狀特征進(jìn)行把握,理財(cái)產(chǎn)品的投資金額限制方面,門(mén)檻應(yīng)盡量調(diào)低,以滿足大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求,應(yīng)著重加強(qiáng)對(duì)理想理財(cái)產(chǎn)品的校園宣傳力度,在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)時(shí),相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)著重加強(qiáng)在校園內(nèi)對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度,可通過(guò)充分利用大學(xué)生校內(nèi)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)傳媒,加強(qiáng)校園廣告宣傳力度,開(kāi)辦理財(cái)專(zhuān)題講座等多種渠道實(shí)施進(jìn)行。

二是大學(xué)生投資理財(cái)?shù)奶匦?根據(jù)此次市場(chǎng)調(diào)查分析,大學(xué)生投資理財(cái)特性的概述大致可分為以下投資意愿和投資能力兩個(gè)方面。從投資理財(cái)意愿的角度來(lái)看,他們表現(xiàn)出了追求較高收益的同時(shí)要求將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的水平的意愿,較高的收益能激發(fā)他們的投資積極性,較低的風(fēng)險(xiǎn)則保證了投資的穩(wěn)健性,增強(qiáng)了大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)姆e極性。從大學(xué)生投資理財(cái)能力的角度來(lái)分析,一方面大學(xué)生資金來(lái)源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)同時(shí)也受到資金量有限的限制,理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對(duì)較低的投資門(mén)檻。另一方面大學(xué)生消費(fèi)雖有一定的不確定性卻也有規(guī)律共性可循,不確定性體現(xiàn)在消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)金額、消費(fèi)項(xiàng)目上,這無(wú)疑是使大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)又多加了一層資金流動(dòng)性上的限制。與此同時(shí),大學(xué)生資金流的變動(dòng)情況也存在一定的規(guī)律性,具體說(shuō)來(lái)則是指大學(xué)生一年當(dāng)中資金的持有情況具有一定的普遍規(guī)律,如每學(xué)期期初資金較充裕期末較少,每月月初剛領(lǐng)生活費(fèi)時(shí)手頭資金明顯多于月末等。

三是開(kāi)發(fā)理想的投資理財(cái)產(chǎn)品:理想的投資理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該在把握大學(xué)生群體對(duì)投資理財(cái)特性的基礎(chǔ)上,從市場(chǎng)需求的角度出發(fā),開(kāi)發(fā)針對(duì)于大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行基于需求的開(kāi)發(fā)和推廣具有優(yōu)勢(shì)和積極意義。從大學(xué)生群體現(xiàn)狀和需求出發(fā),不僅可以對(duì)大學(xué)生群體資金流的規(guī)律進(jìn)行充分利用,更加科學(xué)合理的設(shè)計(jì)出可營(yíng)運(yùn)性更強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品,而且可以迎合大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)膰L試興趣和積極性,進(jìn)一步搶占大學(xué)生群體這一未來(lái)社會(huì)的主要客戶源,還可以填補(bǔ)市場(chǎng)空缺,樹(shù)立良好的社會(huì)形象,為機(jī)構(gòu)自身的產(chǎn)品推廣盈利創(chuàng)造更有競(jìng)爭(zhēng)力的條件。

當(dāng)然,大學(xué)生群體在投資理財(cái)市場(chǎng)中也不可避免的有它自身的局限性,如資金量有限,理財(cái)意識(shí)有待加強(qiáng)等。但是綜合考慮該市場(chǎng)的現(xiàn)狀需求以及發(fā)展趨勢(shì)前景,相關(guān)投資理財(cái)機(jī)構(gòu)若能準(zhǔn)確把握大學(xué)生群體特征,審時(shí)度勢(shì)地推出切合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn):

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篇3

1. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)淖饔?/p>

1.1 個(gè)人規(guī)劃好理財(cái)能使自身處于最佳的財(cái)務(wù)狀態(tài)

實(shí)際上，在日常生活規(guī)劃中投資理財(cái)無(wú)時(shí)不有、無(wú)處不在，它并非在當(dāng)下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費(fèi)，準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)各種家用物品時(shí)，就由此開(kāi)始了投資理財(cái)。但理財(cái)?shù)恼嬲饬x不僅僅是這些，個(gè)人生活質(zhì)量的好壞受其直接影響。個(gè)人時(shí)常忽略了投資理財(cái)，追根溯源，部分人考慮到自身資產(chǎn)不足，沒(méi)到投資理財(cái)?shù)牡夭?；部分人考慮到已處理好當(dāng)下財(cái)務(wù)，不存在其它問(wèn)題；部分人考慮到金融項(xiàng)目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時(shí)有資產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)；部分人因繁忙的工作而對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)無(wú)暇顧及；部分人考慮到與理財(cái)相伴的常是風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請(qǐng)教專(zhuān)家才能理財(cái)，顯得比較麻煩。當(dāng)下社會(huì)確實(shí)沒(méi)有普及科學(xué)理財(cái)觀，這與快速成長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)步伐不一致。如果每個(gè)個(gè)體都能科學(xué)地投資理財(cái)，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學(xué)投資理財(cái)?shù)闹饕饬x在于財(cái)富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒(méi)有富余的資金及殷實(shí)的財(cái)產(chǎn)，也需要懂得投資理財(cái)。學(xué)業(yè)能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無(wú)憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標(biāo)，而在這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中金錢(qián)通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢(qián)利用好，怎樣將任一投資機(jī)會(huì)把握好，都屬于理財(cái)要解決的范圍。投資理財(cái)并非簡(jiǎn)單的發(fā)財(cái)，它是關(guān)于整個(gè)人生的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。投資理財(cái)如果成功就能增加財(cái)富，減少不必要的支出，改善個(gè)人生活水平，讓經(jīng)濟(jì)能力寬裕，安享充足的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備。

1.2 個(gè)人投資活動(dòng)能為循環(huán)社會(huì)資金創(chuàng)造條件

社會(huì)的大量資金通過(guò)工資等形式從企業(yè)流向居民，居民又通過(guò)消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)行為，將產(chǎn)品消費(fèi)掉，這樣資金回流企業(yè)再生產(chǎn)。如果居民收入比消費(fèi)多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業(yè)的問(wèn)題，個(gè)人投資便成了循環(huán)社會(huì)資金，實(shí)現(xiàn)再生產(chǎn)的保障環(huán)節(jié)。所以每個(gè)人在經(jīng)濟(jì)中既是消費(fèi)者又是投資者，人人都有理財(cái)問(wèn)題?？梢?jiàn)，個(gè)人追求理財(cái)利益，非但滿足自身精神、物質(zhì)要求，從其效果看還能不斷優(yōu)化社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)，所以個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)同時(shí)也是一種社會(huì)貢獻(xiàn)。

2. 個(gè)人規(guī)劃投資理財(cái)?shù)娜毕?/p>

2.1 不清楚投資目標(biāo)或期望收益過(guò)高

確定好理財(cái)目標(biāo)是投資理財(cái)?shù)氖滓ぷ?，目?biāo)確定好了，離成功也就近了一半。人們?cè)诖_定理財(cái)目標(biāo)時(shí)更多的選擇是存一筆錢(qián)用來(lái)買(mǎi)一套房，存錢(qián)用于結(jié)婚、買(mǎi)車(chē)，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養(yǎng)老金。誠(chéng)然這些理財(cái)愿望都是很好的，但理財(cái)目標(biāo)卻不明確。我們將理財(cái)目標(biāo)選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對(duì)理財(cái)結(jié)果進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)也具體缺少期限，通常我們?cè)谶@樣概念模糊的狀態(tài)下只能被置于空想中，無(wú)法科學(xué)制定理財(cái)計(jì)劃，盡管有這樣的理財(cái)計(jì)劃也會(huì)顯得無(wú)比空洞、盲目。每個(gè)人理財(cái)自己都會(huì)選擇理財(cái)目標(biāo)，都渴望借助必要的理財(cái)方式達(dá)到自身夢(mèng)想，然而并非能實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)，首先期望收益過(guò)高不切實(shí)際，導(dǎo)致人們的理財(cái)被置于空想中，缺少相應(yīng)計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，另外在理財(cái)計(jì)劃內(nèi)它能催生人們多用高風(fēng)險(xiǎn)方式博取更多利益，此做法與一貫以來(lái)遵守保值增值、安全穩(wěn)健的理財(cái)原則并不相符。

2.2 將理財(cái)混淆為簡(jiǎn)單的存款、投資

人們思想中對(duì)理財(cái)?shù)睦斫饩褪谴婵?、投資，通常把投資理財(cái)視為傳統(tǒng)使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩(wěn)定利息收入，就是購(gòu)買(mǎi)債券、股票，期待合理收益。人們生活在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快軌中得到大為改觀，個(gè)人怎樣運(yùn)用與管理好財(cái)富的增加，日益成為人們的焦點(diǎn)話題。我們一直翹首以待有效使用財(cái)富，借助有效的儲(chǔ)蓄、投資股票、投資期貨、投資保險(xiǎn)及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財(cái)富，以期達(dá)到提高生活質(zhì)量、穩(wěn)步增加財(cái)富的目的。當(dāng)下市場(chǎng)上名目繁多的投資機(jī)構(gòu)與投資產(chǎn)品，并且在短期內(nèi)較難完全掌握必備的專(zhuān)業(yè)投資方法與知識(shí)，這就應(yīng)運(yùn)而生了個(gè)人投資理財(cái)，日益成為管理個(gè)人資產(chǎn)的協(xié)助者、參與者。由此提供個(gè)性化投資理財(cái)服務(wù)的機(jī)構(gòu)形成，且競(jìng)相推出理財(cái)產(chǎn)品，迅速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)?？陀^上看人們雖然都渴望有理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)，借助它們的專(zhuān)業(yè)人員及專(zhuān)業(yè)方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)、配置好資產(chǎn)組合，但在選擇一些理財(cái)品與機(jī)構(gòu)上仍有認(rèn)識(shí)誤差，在某種層面上將理財(cái)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)及單個(gè)投資者的聯(lián)系隔斷，無(wú)法讓個(gè)人理財(cái)?shù)玫饺?、徹底的滿足。

2.3 個(gè)人金融管理混亂

在頻繁的個(gè)人金融活動(dòng)的當(dāng)下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發(fā)種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價(jià)證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機(jī)構(gòu)無(wú)法掛失；有的股民買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出的股票種類(lèi)過(guò)多沒(méi)有實(shí)時(shí)記賬，部分上市公司經(jīng)幾番派股，個(gè)人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價(jià)拋出收益更多的良機(jī)；有的人亂放人身意外險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等憑據(jù)，萬(wàn)一出了事情，就會(huì)因保險(xiǎn)單據(jù)找不到而增加保險(xiǎn)公司理賠的麻煩，如此等等。

3. 個(gè)人設(shè)計(jì)規(guī)劃投資理財(cái)?shù)木唧w思路

3.1 打好設(shè)計(jì)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)

首先，理財(cái)目標(biāo)要制定好。對(duì)此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財(cái)這個(gè)目標(biāo)，例如：我想要買(mǎi)一套住房，這個(gè)算不算理財(cái)目標(biāo)呢，當(dāng)然不算。想要買(mǎi)的住房?jī)r(jià)值多少，在哪年買(mǎi)住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財(cái)目標(biāo)，也就是量化，給個(gè)明確的時(shí)間、價(jià)值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會(huì)出現(xiàn)什么情況，這樣一來(lái)能夠更加有效的實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。若是需要達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，那么這一目標(biāo)必須具備有期限、可量化的標(biāo)準(zhǔn)。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好的了解。有人認(rèn)為自身是積極進(jìn)取的人，有人則認(rèn)為自身比較保守，怎樣對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好正確評(píng)價(jià)，有幾種方式：一是需要對(duì)自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經(jīng)組建家庭，養(yǎng)活自己還是需要養(yǎng)活一個(gè)家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養(yǎng)育一個(gè)孩子，那么還是一味喜好冒進(jìn)投資高風(fēng)險(xiǎn)，充分說(shuō)明缺少清醒認(rèn)識(shí)，主要是家庭負(fù)擔(dān)跟以往已不相同；二要對(duì)投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹(shù)，有的人在投資方面可圈可點(diǎn)等等；三要對(duì)個(gè)人性格取向充分考慮，面對(duì)同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財(cái)中性格決定著他們的一些行為。最后，科學(xué)分配資產(chǎn)。要做出戰(zhàn)略性的分配資產(chǎn)，這種資產(chǎn)分配是在極其理性的情況下進(jìn)行的，不能盲目跟風(fēng)，隨便聽(tīng)他人說(shuō)法，今天人家說(shuō)投資某個(gè)項(xiàng)目好，明天就傾其所有去投資。應(yīng)該分配好資產(chǎn)，如從戰(zhàn)略高度看，只用總資產(chǎn)的三成去投資股票，無(wú)論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產(chǎn)，剩余的投資其他方向，這是對(duì)資產(chǎn)的戰(zhàn)略性分配。

3.2 學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握專(zhuān)門(mén)技能

投資者了解現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)離不開(kāi)掌握必要技能與金融知識(shí)，又或以技能與金融知識(shí)為前提。所謂知識(shí)涵蓋財(cái)稅知識(shí)、經(jīng)營(yíng)知識(shí)、法律知識(shí)及市場(chǎng)交易與其它知識(shí)。個(gè)人規(guī)劃好投資理財(cái)?shù)募寄芎w收獲與分析信息、交易結(jié)算、使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等。個(gè)人在做好投資理財(cái)準(zhǔn)備工作以前，要掌握必要的理財(cái)品對(duì)口知識(shí)，以此在投資中審時(shí)度勢(shì)，緊抓參與投資的機(jī)會(huì)，達(dá)到正確理財(cái)。雖然無(wú)法要求每個(gè)人都要了解全部理財(cái)產(chǎn)品，但起碼對(duì)運(yùn)用基本原理及過(guò)程要懂得，以防投資的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。個(gè)人也可征詢規(guī)劃理財(cái)師及專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，選擇理財(cái)工具要合理，綜合自身特征及優(yōu)勢(shì)，達(dá)到財(cái)富積累。

3.3 構(gòu)建完整的自身金融檔案

篇4

怎么沒(méi)有任何導(dǎo)入問(wèn)題的陳述？為何調(diào)查，目的和問(wèn)題是什么？

對(duì)于剛剛步入大學(xué)的人來(lái)說(shuō)，他們有著依照自己的消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣獨(dú)立支配生活費(fèi)的能力。由于不懂得如何理財(cái)，如何合理支配生活費(fèi)往往陷入過(guò)度消費(fèi)以至影響到正常生活的窘境。為了培養(yǎng)廣大學(xué)生投資理財(cái)觀念，樹(shù)立正確消費(fèi)觀，結(jié)合他們實(shí)際生活狀況對(duì)其理財(cái)提出合理化的建議，我們開(kāi)展了本次調(diào)查研究。

我們采取問(wèn)卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷345份，主體調(diào)查對(duì)象為南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院在校學(xué)生及部分研究生。

初步得出以下結(jié)論：

第一，大學(xué)生除必要生活開(kāi)支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財(cái)空間。

第二，沖動(dòng)消費(fèi)廣泛存在于大學(xué)生之中，對(duì)理財(cái)?shù)拿舾行圆粡?qiáng)。

第三，大學(xué)生消費(fèi)金額集中，結(jié)構(gòu)成橄欖型。

第四，大學(xué)生消費(fèi)主體依然為飲食日常方面，理性消費(fèi)依然是主流。

調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：南航金城學(xué)院學(xué)生生活費(fèi)普遍集中于1000～2000元之間，生活費(fèi)剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學(xué)生表示有自己的小金庫(kù)，由此可見(jiàn)半數(shù)以上大學(xué)生手頭較為寬松。分析消費(fèi)去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂(lè)方面支以18%的平均水平位居第二。大學(xué)生對(duì)品牌認(rèn)知度提高，對(duì)生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當(dāng)消費(fèi)額。六成以上同學(xué)表示自己偶有沖動(dòng)消費(fèi)但并不會(huì)影響正常生活，少部分同學(xué)會(huì)由于沖動(dòng)消費(fèi)導(dǎo)致生活費(fèi)入不敷出而向父母、同學(xué)求援或節(jié)衣縮食彌補(bǔ)漏洞。近半數(shù)的同學(xué)表示受奢侈攀比之風(fēng)的裹挾、媒體宣傳引誘時(shí)常有盲目消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的行為，2.3%的同學(xué)曾通過(guò)各種渠道獲得貸款但都及時(shí)還清。部分學(xué)生消費(fèi)金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。

結(jié)果上來(lái)說(shuō)：

第一，大學(xué)生理性消費(fèi)為主流，理財(cái)為需求學(xué)習(xí)。

第二，大學(xué)生消費(fèi)水平明顯提高，消費(fèi)數(shù)額和方式差異較大。

第三，“攢錢(qián)”品牌消費(fèi)成主流。

二、大學(xué)生投資理財(cái)能力與渠道分析

（一）大學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱，存在認(rèn)知誤區(qū)

在調(diào)查問(wèn)卷中，認(rèn)為自己理財(cái)能力較強(qiáng)的只占6.67%，理財(cái)方式則大量集中在銀行儲(chǔ)蓄和余額寶等理財(cái)app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對(duì)于理財(cái)?shù)目捶ㄖ?，有些同學(xué)認(rèn)為自己資金緊張無(wú)財(cái)可理，有些覺(jué)得眾多理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)性大，也有少部分學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)會(huì)耗費(fèi)大量的精力致使學(xué)習(xí)分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)對(duì)于理財(cái)持相對(duì)激進(jìn)的觀念。學(xué)生們知道理財(cái)可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財(cái)包含很多方面，往小了說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流，理性消費(fèi)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力不強(qiáng)，方式單一，傾向于學(xué)習(xí)成本較低的理財(cái)方式

通過(guò)分析該院學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源，僅有2.6%的同學(xué)通過(guò)投資渠道獲得收入，具體的理財(cái)方式則局限于銀行儲(chǔ)蓄和余額寶生息，超過(guò)七成的大學(xué)生表示由于缺少相關(guān)知識(shí)，擔(dān)憂投資風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題對(duì)股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學(xué)生投資理財(cái)能力比較薄弱。對(duì)于目前采用的投資理財(cái)方式，余額寶等應(yīng)用app占了40.2%，銀行卡儲(chǔ)蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見(jiàn)余額??等app是目前投資理財(cái)?shù)闹髁鞣绞剑@是一股新興勢(shì)力，正一點(diǎn)點(diǎn)取代傳統(tǒng)的銀行卡儲(chǔ)蓄等方式在人們心目中的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學(xué)學(xué)習(xí)成本高，鮮有人問(wèn)津。

三、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題總結(jié)

經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學(xué)生有意愿且有一定資金基礎(chǔ)進(jìn)行投資理財(cái)。

一是大學(xué)生在財(cái)務(wù)上缺少獨(dú)立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認(rèn)為有需要可以找父母，家長(zhǎng)也愿意為自己的孩子提供幫助，大學(xué)生也就沒(méi)有要自己準(zhǔn)備資金的必要，以家庭供給為主導(dǎo)、資金數(shù)量受限高因而對(duì)資金流動(dòng)性有較高要求。

二是大學(xué)生普遍缺乏相關(guān)理財(cái)投資知識(shí)，在這一方面缺乏一定的專(zhuān)業(yè)教育，都是以非專(zhuān)業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強(qiáng)的偏好；傳統(tǒng)的認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄就是存錢(qián)，對(duì)于何種儲(chǔ)蓄沒(méi)有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。

三是由于理財(cái)觀念薄弱，相關(guān)知識(shí)的欠缺，諸多理財(cái)方式對(duì)于大學(xué)生而言難以操作并且市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)極少，致使投資理財(cái)行為囿于儲(chǔ)蓄生息。

四是該院僅有6.67%的同學(xué)自認(rèn)為投資理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)。大部分人則認(rèn)為理財(cái)對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一件很遙遠(yuǎn)的事，投資理財(cái)應(yīng)該是父母做的，在理財(cái)意識(shí)、理財(cái)渠道方面，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生對(duì)比其他專(zhuān)業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢(shì)，學(xué)校整體投資理財(cái)氛圍寡淡。

四、針對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議

（一）社會(huì)層面針對(duì)高校大學(xué)生的理財(cái)特征設(shè)計(jì)出多元化的理財(cái)產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求

提高理財(cái)氛圍，出臺(tái)一些優(yōu)質(zhì)的財(cái)經(jīng)類(lèi)節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財(cái)經(jīng)類(lèi)節(jié)目的占有率。提倡金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校合作推出對(duì)大學(xué)生具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）大學(xué)生自我突破層面

1.端正理財(cái)觀念，理財(cái)目標(biāo)。大學(xué)生炒股、買(mǎi)基金、買(mǎi)理財(cái)?shù)确绞竭M(jìn)行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財(cái)最主要的動(dòng)機(jī)了解理財(cái)工具和“練手”，其次才是“提高個(gè)人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。

2.改善消費(fèi)習(xí)慣，提高理財(cái)意識(shí)。大學(xué)生嘗試自立，適當(dāng)?shù)膰L試兼職活動(dòng)對(duì)培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)有積極作用，有利于激發(fā)上進(jìn)心同時(shí)彌補(bǔ)錢(qián)不夠花的尷尬，制定生活預(yù)算并抽空整理開(kāi)支以掌握自己的資金去向，減少?zèng)_動(dòng)消費(fèi)，合理安排生活費(fèi)

3.豐富投資理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財(cái)并不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值和增值，大學(xué)生的資金量雖比較有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，但還是可以嘗試購(gòu)買(mǎi)一些中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、高流動(dòng)性、投資比較便捷的理財(cái)產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)合適的理財(cái)產(chǎn)品，按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好分散投資，擺正心態(tài)謹(jǐn)慎操作。

（三）學(xué)院層面，營(yíng)造良好的投資理財(cái)氛圍

篇5

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)投資理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)供給側(cè)

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832

隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的變化，客戶的投資理財(cái)需求和銀行能夠提供的投資理財(cái)產(chǎn)品也在不斷變化，去年熱銷(xiāo)的產(chǎn)品，可能今年就無(wú)人問(wèn)津。同時(shí)，產(chǎn)品供給與需求方面的“供需錯(cuò)位”也尤顯突出，表現(xiàn)為“供給不足”與“需求不足”同時(shí)存在。當(dāng)前國(guó)家提出供給側(cè)改革的背景下，作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和每位公民的商業(yè)銀行，應(yīng)該順應(yīng)結(jié)構(gòu)性改革的大勢(shì)，對(duì)其提供的投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行供給側(cè)改革，這樣才能與全局發(fā)展相呼應(yīng)。

一、中國(guó)銀行業(yè)投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的三階段回顧

（一）2000年前客戶相對(duì)初級(jí)的投資理財(cái)需求

由于這一階段中商業(yè)銀行的利率是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，商業(yè)銀行不能超越利率管制而自定利率，自主可變的僅在吸收存款方面可以給一些客戶獎(jiǎng)勵(lì)，但也受監(jiān)管部門(mén)的制約。在這種相對(duì)單一、需求旺盛的金融環(huán)境中，銀行處于金融供給的“賣(mài)方市場(chǎng)”，借助于利率管制、利差鎖定的政策紅利以及業(yè)務(wù)牌照優(yōu)勢(shì)，銀行可以穩(wěn)定地獲取超額收益。而客戶相對(duì)初級(jí)的投資理財(cái)需求，通過(guò)傳統(tǒng)的同質(zhì)化產(chǎn)品就能夠滿足。

（二）2000年～2013年，客戶投資理財(cái)需求升級(jí)

隨著市場(chǎng)開(kāi)放度的提升，居民的投資理財(cái)和企業(yè)投資理財(cái)都發(fā)生了根本性的變化，商業(yè)銀行業(yè)也開(kāi)始學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了對(duì)居民和企業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。由于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境不同于成熟的歐美市場(chǎng)，有許多國(guó)外的做法用于中國(guó)市場(chǎng)都水土不服。外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品剛開(kāi)始受到熱捧，但往往是浪潮過(guò)去后，也受到國(guó)人的冷落。

（三）2013年后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代客戶投資理財(cái)需求多樣化

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也給了人們更多的投資理財(cái)選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低門(mén)檻使得“草根理財(cái)”成為為可能，平臺(tái)的類(lèi)型也不斷翻新，各種“寶”、P2P、眾籌等如雨后春筍般的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐漸蠶食銀行的固有陣地，銀行業(yè)也逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，開(kāi)始構(gòu)建具有互聯(lián)網(wǎng)特色的投資理財(cái)平臺(tái)，并取得了一定的成果。同時(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)逐步完善，多家銀行將理財(cái)業(yè)務(wù)分拆成事業(yè)部或獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的公司，讓該項(xiàng)業(yè)務(wù)跨平臺(tái)或跨行業(yè)運(yùn)作。理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售方面，還是以剛性兌付保本類(lèi)產(chǎn)品為主，但資金投向隨著收益的增加，實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步增加。理財(cái)產(chǎn)品的平臺(tái)分類(lèi)較多，但是多數(shù)都相差不大，較為典型的三類(lèi)平臺(tái)是興業(yè)銀行的“錢(qián)大掌柜”平臺(tái)、阿里巴巴的“余額寶”理財(cái)平臺(tái)和工商銀行的賬戶交易類(lèi)產(chǎn)品。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致金融需求縮減

近兩年，為了維持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，世界多國(guó)紛紛釋放流動(dòng)性，歐盟和日本采取了負(fù)利率的貨幣政策。然而，大量的資金沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，超發(fā)的貨幣流入房市和股市，不僅推升了房地產(chǎn)價(jià)格，也造成了證券市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。而經(jīng)濟(jì)下行主要表現(xiàn)在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)逐漸步入困境，產(chǎn)能過(guò)剩、銷(xiāo)售價(jià)格下降導(dǎo)致利潤(rùn)下降，企業(yè)效益下滑導(dǎo)致員工的收入也下滑，其結(jié)果是金融活動(dòng)需求相對(duì)減少。

（二）資產(chǎn)荒導(dǎo)致投資理財(cái)收益下降

2015上半年，金融對(duì)我國(guó)GDP增量貢獻(xiàn)達(dá)30%。到2015年9月末，國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)債務(wù)余額達(dá)78萬(wàn)多億元，占2015年GDP比重118%。國(guó)有企業(yè)的債務(wù)是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民債務(wù)水平較低，占GDP比重約36%。上述數(shù)據(jù)表明，銀行傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款而獲取利差的經(jīng)營(yíng)模式即將終結(jié)。目前國(guó)內(nèi)乃至全球資金價(jià)格一降再降，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的收益逐步下降。而自去年下半年開(kāi)始，債務(wù)違約、匯率波動(dòng)等事件頻發(fā)，資產(chǎn)端整體風(fēng)險(xiǎn)加速上升，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)議價(jià)能力提高，銀行理財(cái)產(chǎn)品難以在市場(chǎng)上獲得高投資回報(bào)率的穩(wěn)健資產(chǎn)，收益下行不可避免。

（三）商業(yè)銀行自身短板不能迅速適應(yīng)市場(chǎng)變化

2016年，銀行業(yè)暴露的問(wèn)題更加明顯：一是以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)成為商業(yè)銀行的普遍選擇。二是以產(chǎn)品和業(yè)務(wù)為中心的組織管理，職能式組織架構(gòu)占據(jù)主體地位。三是以規(guī)模和結(jié)果為導(dǎo)向的績(jī)效管理，短期業(yè)績(jī)提升為判斷經(jīng)營(yíng)成敗的標(biāo)尺。四是以約束和物質(zhì)激勵(lì)為主的人力資源管理，營(yíng)銷(xiāo)和關(guān)系型人才受到重視，知識(shí)資產(chǎn)被嚴(yán)重低估。五是以傳統(tǒng)貸款審批和信用風(fēng)險(xiǎn)為主的風(fēng)險(xiǎn)管理，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的理念和全面風(fēng)險(xiǎn)體系有待進(jìn)一步完善。上述問(wèn)題說(shuō)明中國(guó)銀行業(yè)需要進(jìn)一步改革來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)的不斷變化，在改革中走向成熟。

（四）供給側(cè)改革為商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)新機(jī)遇

當(dāng)前，供給側(cè)改革全面展開(kāi)，其中金融改革方面，去杠桿要求金融業(yè)尤其是銀行業(yè)加大改革力度，用新的經(jīng)營(yíng)理念來(lái)改革傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。因此，2016年國(guó)家的宏觀政策將利好銀行業(yè)，主要體現(xiàn)在如下具體內(nèi)容：一是混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為中國(guó)金融改革的下一階段，混業(yè)改革漸入佳境，形成中長(zhǎng)期利好；二是利率市場(chǎng)化靴子落地，有助于緩解利率改革對(duì)銀行業(yè)的壓制作用；三是存貸比限制取消，有利于緩解銀行間的存款競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)定銀行的負(fù)債成本。未來(lái)銀行的資產(chǎn)配置能力將進(jìn)一步提升，信貸融資在社會(huì)融資總量中的占比有望提升。四是人民幣國(guó)際化步伐加快，本幣有望強(qiáng)勢(shì)，吸引外資的大量流入，從而帶動(dòng)本國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮，使得銀行業(yè)從中受益。

三、用供給側(cè)的思維去構(gòu)建客戶投資理財(cái)體系

銀行業(yè)的供給側(cè)改革，應(yīng)從提高供給質(zhì)量出發(fā)，以改革推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足投資理財(cái)客戶的需求。

投資理財(cái)是一個(gè)系統(tǒng)性強(qiáng)、技術(shù)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)體系，因此商業(yè)銀行未來(lái)需要建立適應(yīng)市場(chǎng)變化的組織架構(gòu)，從戰(zhàn)略研究、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、客戶服務(wù)等方面入手，全方位地滿足投資理財(cái)客戶的需求。平臺(tái)架構(gòu)體系設(shè)計(jì)是供給側(cè)改革的基礎(chǔ)，平臺(tái)架構(gòu)體系的優(yōu)劣決定投資理財(cái)產(chǎn)品和客戶服務(wù)的品質(zhì)。為此，未來(lái)商業(yè)銀行投資理財(cái)服務(wù)平臺(tái)架構(gòu)體系要具備如下幾方面能力：

（一）市場(chǎng)信息的收集、整理、等功能

信息的收集是市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)為信息收集提供了技術(shù)保障。因此平臺(tái)上應(yīng)植入大數(shù)據(jù)架構(gòu)，通過(guò)對(duì)信息的整理和分析并建立分析模型，用科學(xué)的方法找到市場(chǎng)的熱點(diǎn)，用科學(xué)的方法提前計(jì)算資金投入的安全概率。此外，還要增加平臺(tái)的粘性，通過(guò)信息或接入一些投資理財(cái)客戶感興趣的內(nèi)容來(lái)提高平臺(tái)知名度，樹(shù)立品牌效應(yīng)。

（二）人工智能的能力

目前在投資理財(cái)人員素質(zhì)要求比較高、培養(yǎng)周期長(zhǎng)、工資成本高等情況下，探索引進(jìn)并應(yīng)用人工智能系統(tǒng)勢(shì)在必行。一是可以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的需要；二是人工智能系統(tǒng)可以學(xué)習(xí)，并不斷積累投資理財(cái)知識(shí)；三是通過(guò)人工智能的引入，在標(biāo)準(zhǔn)化的條件下可以用機(jī)器人代替人，進(jìn)一步提升標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的質(zhì)量和效率，為各項(xiàng)決策提供信息支撐。在引進(jìn)和利用人工智能的同時(shí)，解放出來(lái)的人力資源可以投入到為客戶提供柔性、差別化、更為貼心的客戶服務(wù)和關(guān)懷上，做到“人機(jī)合一”，進(jìn)一步提升客戶的體驗(yàn)。

（三）建立跨平臺(tái)的產(chǎn)品整合功能

隨著國(guó)家對(duì)金融改革的深化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)顯現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)發(fā)展大勢(shì)要求，建立集團(tuán)金融控股平臺(tái)，成立多個(gè)金融子公司；集團(tuán)內(nèi)必須實(shí)現(xiàn)資源共享、信息共享、產(chǎn)品共享等基本功能，從而建立金融控股平臺(tái)，架構(gòu)新的投資理財(cái)體系，開(kāi)發(fā)跨行業(yè)和跨產(chǎn)品的整合功能，設(shè)計(jì)出兼具收益性，保障性和靈活性，涵蓋儲(chǔ)蓄、基金、債券、保險(xiǎn)等各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品特性的打包新品，以滿足客戶多元化的需求。

（四）與客戶互動(dòng)及智能銷(xiāo)售的功能

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，人們的時(shí)間應(yīng)用碎片化、移動(dòng)化，人們?cè)谠S多場(chǎng)合或任何時(shí)間都需要與銀行的平臺(tái)互動(dòng)，了解市場(chǎng)情況，查看近期推出的理財(cái)產(chǎn)品等。銀行也需要依據(jù)客戶大數(shù)據(jù)分析主動(dòng)給客戶推送合適的產(chǎn)品，以便客戶可以隨時(shí)隨地選購(gòu)。

（五）整合自主自助投資理財(cái)功能

隨著客戶對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷學(xué)習(xí)和水平提升，有一部分人要自己來(lái)操作投資理財(cái)業(yè)務(wù)，自主交易平臺(tái)的發(fā)展空間很大。銀行需要將配套資源搭建好，行情、資訊、程式化交易接口、開(kāi)放的API等都是客戶非常需要的，為客戶提供便捷高效的一站式服務(wù)。

（六）建立資產(chǎn)交易功能

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)要有評(píng)估、報(bào)價(jià)、交易配對(duì)等功能，這樣就使得整個(gè)投資理財(cái)平臺(tái)的功能更加完備，一方面增加流動(dòng)性，另一方面使得客戶能夠投資理財(cái)產(chǎn)品二級(jí)市場(chǎng)，豐富了投資理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，給投資人以更多的選擇。

（七）設(shè)計(jì)客戶體驗(yàn)場(chǎng)景，全方位的收益與風(fēng)險(xiǎn)揭示。所謂供給側(cè)思維，要充分利用銀行公信力，挖掘市場(chǎng)潛力；在充分研究市場(chǎng)，更好地把握客戶需求基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)投資理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，利用自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和公信力讓更多的投資人來(lái)到銀行建立的平臺(tái)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]曹桂山.商業(yè)銀行組合投資理財(cái)模式的簡(jiǎn)要分析[J].西南金融，2011，06：62-64.

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客戶需求特征分析

我們對(duì)一家省級(jí)商業(yè)銀行近期公開(kāi)披露的客戶數(shù)據(jù)做深入分析，以探求銀行個(gè)人客戶的總體特征。

客戶資產(chǎn)負(fù)債分析

該行個(gè)人客戶約為956萬(wàn)人，其中有資產(chǎn)客戶為622萬(wàn)人，占比65%。有資產(chǎn)客戶的分布特征見(jiàn)圖1?圖3。

大眾客戶是資產(chǎn)客戶的主體 在有資產(chǎn)客戶中，大眾客戶548萬(wàn)人，占88%；大眾富?？蛻?6萬(wàn)人，占9%；富裕客戶18萬(wàn)人，占3%。

富?？蛻羰琴Y產(chǎn)規(guī)模中的主要客戶 有資產(chǎn)客戶的金融資產(chǎn)總量為1700億元，大眾客戶、大眾富裕客戶以及富?？蛻舻慕鹑谫Y產(chǎn)總量占比分別為16%、38%和46%，其中富裕客戶的資產(chǎn)約占總體資產(chǎn)的一半。

大眾客戶是資產(chǎn)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的主體客戶 有資產(chǎn)客戶的負(fù)債規(guī)模為1318億元，大眾客戶、大眾富?？蛻粢约案辉？蛻舻呢?fù)債余額占比分別為90%、7%和3%，其中大眾客戶成為個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的主體客戶。

客戶年齡結(jié)構(gòu)分析

中青年期客戶數(shù)量最多 有資產(chǎn)客戶中，青年期客戶（18～35歲）238萬(wàn)人，占38%；中年期客戶（35～55歲）242萬(wàn)人，占39%。

中年期客戶金融資產(chǎn)規(guī)模最大 有資產(chǎn)客戶中，中年期客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模最高，幾乎占到50%，成為資產(chǎn)規(guī)模貢獻(xiàn)的中堅(jiān)力量；老年客戶（55歲以上）金融資產(chǎn)規(guī)模占比33%，處于第二位；盡管青年期客戶數(shù)量巨大，但對(duì)金融資產(chǎn)的貢獻(xiàn)僅為16%。

中青年期客戶負(fù)債規(guī)模最高 中青年期客戶負(fù)債總量最大，累計(jì)達(dá)到96%。

中青年與中老年分別是活期存款和定期存款的主要貢獻(xiàn)者 各年齡分段客戶中，隨著客戶年齡的增長(zhǎng)，活期存款覆蓋度逐漸降低，定期存款覆蓋度逐漸增加。中青年期（25～45歲）客戶是低成本活期存款貢獻(xiàn)的主力；中老年期（45～65歲）客戶是定期存款的主力。

中青年期客戶是借記卡的主要消費(fèi)者 隨著個(gè)人客戶年齡的增長(zhǎng)，借記卡的覆蓋度和活動(dòng)率逐漸降低，但平均單筆消費(fèi)金額逐漸提高。在全年的借記卡消費(fèi)中，累計(jì)交易額為116億元。其中，中青年期消費(fèi)交易額最高，累計(jì)占80%。

中青年期客戶是信用卡的主要客戶 中青年期客戶在持卡人數(shù)、發(fā)卡量、貸款余額以及產(chǎn)品覆蓋度等方面貢獻(xiàn)顯著。

客戶產(chǎn)品持有情況分析

大眾客戶將成為低成本存款的貢獻(xiàn)主力 在有資產(chǎn)客戶中，存款客戶580萬(wàn)人，產(chǎn)品覆蓋度93%，提升空間較大，并呈現(xiàn)隨客戶分層級(jí)別提升，產(chǎn)品覆蓋度逐漸提高的特點(diǎn)。存款客戶中，活期存款客戶538萬(wàn)人，占存款客戶總體的92%，定期存款客戶108萬(wàn)人，占存款客戶總體的18%。存款余額中，活期余額350億元，占比28%；定期存款余額886億元，占比72%。

富?？蛻粢殉蔀榉€(wěn)定存款的貢獻(xiàn)主體 各分層客戶中，大眾客戶和富?？蛻魧?duì)活期存款余額的貢獻(xiàn)最大，分別是35%和33%；大眾富?？蛻艉透辉？蛻魧?duì)定期存款的貢獻(xiàn)度較大，分別是39%和46%。

借記卡持有情況 借記卡持有客戶520萬(wàn)人，占有資產(chǎn)客戶的84%。大眾富裕客戶持有率最低，僅為72%。

信用卡持有情況 在有資產(chǎn)客戶中，信用卡持卡客戶100萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)卡量128萬(wàn)張，活動(dòng)卡量44萬(wàn)張，活動(dòng)率為34%，貸款時(shí)點(diǎn)余額15.32億元，產(chǎn)品覆蓋率16%。

大眾客戶在信用卡持卡人數(shù)、發(fā)卡量、消費(fèi)金額及貸款余額等方面均為貢獻(xiàn)主體客戶，分別為84%、84%、72%和81%；其次為大眾富?？蛻?，但隨著客戶等級(jí)逐漸提升，產(chǎn)品覆蓋度以及卡活動(dòng)率呈現(xiàn)逐漸提升趨勢(shì)。

投資理財(cái)產(chǎn)品分析 投資理財(cái)產(chǎn)品是指銀行理財(cái)、基金、國(guó)債、保險(xiǎn)理財(cái)、證券第三方存款以及貴金屬等。資產(chǎn)余額最高的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，為240億元，占比52%；其次是基金78億元，占比17%；再次是證券第三方存款72億元，占比16%。

投資理財(cái)產(chǎn)品占客戶金融資產(chǎn)的比例為27%，證券保證金存款及基金的產(chǎn)品覆蓋度最高，銀行投資理財(cái)?shù)挠囝~規(guī)模最大。

投資理財(cái)客戶116萬(wàn)人，其中，大眾客戶人員最多，富裕客戶投資理財(cái)類(lèi)資產(chǎn)規(guī)模最大。隨著客戶級(jí)別提升，客戶投資理財(cái)產(chǎn)品覆蓋度提升顯著，客戶投資理財(cái)類(lèi)資產(chǎn)在其金融資產(chǎn)總量中占比提升顯著。

在各年齡段客戶中，投資理財(cái)持有人數(shù)差異并不顯著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客戶對(duì)投資理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品余額貢獻(xiàn)最大，累計(jì)占比近80%，但產(chǎn)品覆蓋度與投資理財(cái)占比數(shù)據(jù)說(shuō)明，青少年期和青年期客戶群的投資理財(cái)需求尚處于開(kāi)發(fā)階段，需要培育其投資理財(cái)理念。

大眾客戶是第三方存款的主體客戶，但對(duì)保證金余額貢獻(xiàn)最高的則是富?？蛻簟４蟊姼辉？蛻羰腔鸬闹饕蛻羧后w，累計(jì)占比超過(guò)85%，但大眾富裕客戶和富?？蛻魧?duì)資產(chǎn)余額的貢獻(xiàn)最大，累計(jì)占比超過(guò)85%。大眾富?？蛻艉透辉？蛻粼阢y行理財(cái)產(chǎn)品持有人數(shù)與持有份額均占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，富裕客戶、高端客戶中持有銀行理財(cái)產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)品。大眾客戶和大眾富?？蛻羰琴F金屬產(chǎn)品的主體客戶，但大眾富?？蛻艉透辉？蛻魧?duì)貴金屬資產(chǎn)余額的貢獻(xiàn)最大。

客戶營(yíng)銷(xiāo)模式分析

根據(jù)以上數(shù)據(jù)，可以通過(guò)兩種方式制定有效的個(gè)人客戶營(yíng)銷(xiāo)模式。

根據(jù)客戶需求，提供優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品組合

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投資理財(cái)?shù)牡览硪彩且粯?，知悉市?chǎng)投資的風(fēng)險(xiǎn)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這樣才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益有合理預(yù)期，才能在市場(chǎng)的波動(dòng)中閑庭信步，也才可能堅(jiān)守，在復(fù)利效用下綻放財(cái)富玫瑰。

投資理財(cái)?shù)摹凹骸迸c“彼”

相較于行軍作戰(zhàn)，投資理財(cái)更為復(fù)雜，因?yàn)槠渲杏袃蓚€(gè)確定因素與一個(gè)不確定因素。前者一是指普通投資者對(duì)自己的財(cái)務(wù)收支狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以有個(gè)清晰的了解與認(rèn)知，二是指可以知悉各理財(cái)品種的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。后者指的便是市場(chǎng)波動(dòng)。市場(chǎng)受多重不確定因素影響，大到與市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、監(jiān)管法規(guī)的出臺(tái)，小到上市公司治理結(jié)構(gòu)的完善等，這些都可能成為市場(chǎng)上漲與下跌的誘因。

也恰恰因?yàn)檫@一不確定性，使投資理財(cái)增添眾多變數(shù)。在持續(xù)上漲的市場(chǎng)背景下，逐利動(dòng)機(jī)使人們往往只看到不菲的投資回報(bào),而忽略了投資風(fēng)險(xiǎn)的存在，以致所選擇的理財(cái)品種與自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相背離，本輪牛市追高被套的不少投資者便屬此類(lèi)。而在市場(chǎng)出現(xiàn)調(diào)整之時(shí)，現(xiàn)實(shí)的投資收益與預(yù)期差之千里，失落與極度恐慌的心態(tài)使他們慌不擇“基”，紛紛殺之。

100法則助你知己知彼

彼得?林奇和巴菲特說(shuō)，沒(méi)有人可以預(yù)測(cè)股市，同樣也沒(méi)有人能靠預(yù)測(cè)為你的未來(lái)負(fù)責(zé)。對(duì)廣大普通投資者而言，若能在理財(cái)過(guò)程中堅(jiān)持知己知彼，基金理財(cái)還是有章可循的?；鹄碡?cái)有個(gè)不成文的“100法則”，即投資組合中的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例=(100-年齡)×100％，可得到自己在每個(gè)年齡階段應(yīng)該投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例。

舉例來(lái)說(shuō)，如果你的年齡是25歲，100減去你的年齡為75，那么你總資產(chǎn)的75％可用于購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金，剩余的25％可購(gòu)買(mǎi)債券基金或債券、貨幣市場(chǎng)基金等較為穩(wěn)健的理財(cái)品種，如果你現(xiàn)在60歲了，你可將資產(chǎn)的40％投資于股票型基金，以提高資產(chǎn)的盈利性，剩余60％投資一些較為安全的理財(cái)品種。如果你的資產(chǎn)剛好夠自己養(yǎng)老，你也可以全都放在貨幣市場(chǎng)基金里。如果你對(duì)股市沒(méi)有時(shí)間去了解，或者你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力很差，不建議你直接投資股市。據(jù)此投資法則，不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，應(yīng)優(yōu)化基金投資組合，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)偏好約束下的利潤(rùn)最大化。

根據(jù)股票和債券市場(chǎng)情況的變化，不同投資目標(biāo)的基金投資者，可以對(duì)資產(chǎn)作動(dòng)態(tài)的調(diào)整。如中國(guó)股市合理市盈率區(qū)間約在15～30倍，偏保守的投資者，當(dāng)市場(chǎng)超出合理估值30倍上端，即應(yīng)該選擇退出，這有點(diǎn)像純粹的價(jià)值投資者的做法，需要說(shuō)明的是，長(zhǎng)期投資≠價(jià)值投資，而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者，則可以耐心堅(jiān)守，采取更長(zhǎng)期的持有策略，連彼得?林奇執(zhí)掌的麥哲倫基金都曾下跌過(guò)35％，更何況其他?

篇8

平安理財(cái)，飛入尋常百姓家

2009年7月31日晚，由中信銀行上海外灘支行主辦的“中信?龍?zhí)镀桨彩啦┘{涼晚會(huì)”如期舉行。活動(dòng)選在龍?zhí)渡鐓^(qū)的小廣場(chǎng)進(jìn)行，就是為了和廣大居民有個(gè)良好的互動(dòng)。在龍?zhí)毒游木慕M織下，社區(qū)居民積極參與，以“世博知識(shí)、百姓理財(cái)小竅門(mén)有獎(jiǎng)問(wèn)答”穿插其中，社區(qū)的文藝“干將”吹拉彈唱，將活動(dòng)一次次帶向。

面對(duì)如此難得的機(jī)會(huì)，社區(qū)居民紛紛和支行的理財(cái)經(jīng)理們拉起了家常，畢竟不同于以往在營(yíng)業(yè)大廳的交流。話題從金融危機(jī)、滬上房?jī)r(jià)到家庭理財(cái)、投資熱點(diǎn)等等，外灘支行的理財(cái)師們也以專(zhuān)業(yè)的眼光，針對(duì)每位居民自身不同的情況，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，為他們做了家庭投資理財(cái)?shù)慕ㄗh和選擇。

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，為大眾抵擋危機(jī)

在金融危機(jī)步入2009年之際，中信銀行上海分行和上海理財(cái)專(zhuān)修學(xué)院達(dá)成共識(shí)，聯(lián)合雙方的資源優(yōu)勢(shì)和各自所長(zhǎng)深入企業(yè)、走進(jìn)社區(qū)，開(kāi)展形式多樣、貼近市民生活的各類(lèi)投資理財(cái)講座、交流及互動(dòng)活動(dòng)。“中信銀行100場(chǎng)講座進(jìn)社區(qū)”作為雙方共同打造的一個(gè)平臺(tái)，踐行“服務(wù)于民、回饋社會(huì)”的企業(yè)責(zé)任。

篇9

商業(yè)銀行基層行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

缺乏有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品。一是理財(cái)產(chǎn)品品種較少，理財(cái)產(chǎn)品投資范圍狹窄，銷(xiāo)售規(guī)模小，如潁上縣金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬，，代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，尚未發(fā)展到包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)。二是理財(cái)產(chǎn)品的特色，差別化服務(wù)不足。雖然多家商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品名稱(chēng)各異，但內(nèi)容同質(zhì)化比較嚴(yán)重，缺乏特色，無(wú)法充分滿足多樣化的顧客群體需求。另外，目前商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的重點(diǎn)往往是“二八法則”中占20％的重點(diǎn)客戶，而忽略了占80％的普通工薪客戶，部分理財(cái)服務(wù)門(mén)檻過(guò)高，使普通工薪客戶“望而卻步”。

缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才。一是理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才的數(shù)量和業(yè)務(wù)素質(zhì)還難以滿足客戶的需求。目前商業(yè)銀行基層行普遍缺乏業(yè)務(wù)素質(zhì)全面、具備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和組織協(xié)調(diào)能力的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才。現(xiàn)有的理財(cái)人員大多只經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的內(nèi)部挑選，沒(méi)有受過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，對(duì)有關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不夠了解，造成銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。二是服務(wù)不到位。商業(yè)銀行員工傾向于推銷(xiāo)自己的基金和理財(cái)產(chǎn)品，在對(duì)客戶進(jìn)行投資理財(cái)宣傳時(shí)，片面夸大理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)避而不談或者避重就輕，導(dǎo)致客戶購(gòu)買(mǎi)了不合適的理財(cái)產(chǎn)品，有的不僅沒(méi)有收益，反而賠得一塌糊涂，與銀行發(fā)生糾紛。

吸儲(chǔ)功能明顯。人民幣理財(cái)產(chǎn)品是銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有益嘗試，但其單一吸儲(chǔ)功能明顯，相對(duì)于低成本的存款來(lái)講，并不能為銀行帶來(lái)太多直接的利潤(rùn)。

理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性和收益率優(yōu)勢(shì)不足。銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然具有風(fēng)險(xiǎn)低、信譽(yù)度高等優(yōu)點(diǎn)，但與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，流動(dòng)性和收益率并沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。而保險(xiǎn)公司、證券公司以多種形式拓展理財(cái)市場(chǎng)和理財(cái)產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的吸引力。

加快商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)配套的理財(cái)服務(wù)。一是開(kāi)發(fā)不同層次的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)行差異化服務(wù)，讓客戶各取所需。商業(yè)銀行應(yīng)從結(jié)構(gòu)、收益、品種上加快創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，在種類(lèi)上橫向拓展，在結(jié)構(gòu)上縱向深入。針對(duì)客戶群體的差異性需求，設(shè)計(jì)不同側(cè)重點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。二是拓展理財(cái)服務(wù)理念，縱深延展理財(cái)服務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行應(yīng)重視營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)以及后繼的綜合服務(wù)領(lǐng)域，深化理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值內(nèi)涵，提高理財(cái)產(chǎn)品的持久生命力。同時(shí)，建立健全科學(xué)的投資理財(cái)服務(wù)體系和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品化和業(yè)務(wù)組合，努力擺脫理財(cái)產(chǎn)品的單一吸儲(chǔ)功能。

壯大商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，培育和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人才。商業(yè)銀行應(yīng)建立持續(xù)教育、考核、評(píng)價(jià)等管理制度，招聘高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)選拔一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的員工，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，提高其整體業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)、具備各種投資知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，了解客戶心理的高素質(zhì)的理財(cái)人員隊(duì)伍，為各類(lèi)客戶提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)，要建立客戶投訴處理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，對(duì)責(zé)任心不強(qiáng)、漠視客戶利益、有損銀行信譽(yù)的人員要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

篇10

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在面臨巨大的市場(chǎng)的同時(shí)，也要時(shí)刻關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)時(shí)況，不斷發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì)，尋找并改進(jìn)劣勢(shì)，客觀認(rèn)識(shí)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)從而制定完備的策略，才能立于不敗之地。

一、優(yōu)勢(shì)Strength

1、科學(xué)的理財(cái)方案設(shè)計(jì)理念和創(chuàng)新的理財(cái)服務(wù)模式

第三方理財(cái)強(qiáng)調(diào)以保證個(gè)人一生享受高品質(zhì)生活為目標(biāo)，長(zhǎng)期、個(gè)性化的規(guī)劃，以滿足個(gè)人不同人生階段的預(yù)期支出，細(xì)至教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃、結(jié)婚計(jì)劃、購(gòu)房購(gòu)車(chē)計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等的投資計(jì)劃，而非追求短期的資產(chǎn)增值。

2、堅(jiān)持第三方中立性、無(wú)偏見(jiàn)的立場(chǎng)

保持第三方的公平公正的獨(dú)立性，誠(chéng)實(shí)守信，一切以客戶為中心，針對(duì)客戶的不同需求，遵守職業(yè)道德和依靠職業(yè)素質(zhì)，為客戶提供客觀的咨詢方案，決不會(huì)像其他金融機(jī)構(gòu)推銷(xiāo)和代銷(xiāo)金融理財(cái)產(chǎn)品。

3、充分的市場(chǎng)層次細(xì)分

針對(duì)個(gè)人收入的地區(qū)差異、行業(yè)差異比較明顯，收入分配差距懸殊，不同收入層次以及不同社會(huì)地位的人群，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、方案設(shè)計(jì)要求大相徑庭，第三方理財(cái)進(jìn)行了充分的市場(chǎng)分析和市場(chǎng)層次細(xì)分，提供客戶最合適的理財(cái)方案，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行流水線式理財(cái)服務(wù)的不足。

4、無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻的制約

默認(rèn)的高門(mén)檻將成為普通百姓體驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)的攔路虎。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都有設(shè)置相應(yīng)理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)金額，如5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)不等，而外資金融機(jī)構(gòu)謀求中高端客戶，開(kāi)戶金額低于20萬(wàn)的普通客戶，將很難享受到外資理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、劣勢(shì)Weakness

1、在國(guó)內(nèi)起步晚，專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才稀缺

在亞洲，目前已有CFP約7000人，而香港、韓國(guó)、印度都是在2000年后開(kāi)始引進(jìn)CFP考試，隨后個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才在中國(guó)民間蘊(yùn)釀，理財(cái)金融師德培養(yǎng)才剛剛起步，其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)丶娂娊ⅲ承┑貐^(qū)至今還較少人問(wèn)津，做到全國(guó)理財(cái)市場(chǎng)普遍接受第三方理財(cái)尚需一段時(shí)間。

2、理財(cái)人員職業(yè)道德問(wèn)題

金融業(yè)是一個(gè)容易讓人浮躁的行業(yè)，從業(yè)人員成日面對(duì)大量客戶資產(chǎn)，很難做到公平公正，保持平和的心態(tài)，抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑，易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，對(duì)第三方理財(cái)?shù)穆曌u(yù)造成不良影響。

三、機(jī)會(huì)Opportunity

1、廣闊的市場(chǎng)前景

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增加。近20年來(lái)我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到30%，遠(yuǎn)高于同期GDP增長(zhǎng)速度，相關(guān)的理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將會(huì)空前地繁榮壯大。

2、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)尚未成熟

受制于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不能跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)往往過(guò)于偏向某方面。如銀行理財(cái)引導(dǎo)客戶投資大多推薦購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金，因?yàn)榇N(xiāo)開(kāi)放式基金是銀行業(yè)務(wù)。而第三方理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)無(wú)直接關(guān)系，選擇投資可橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、信托，甚至創(chuàng)業(yè)投資等，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

3、理財(cái)師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范

近幾年，金融理財(cái)資格認(rèn)證制度的引進(jìn)，加強(qiáng)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的接軌，將不斷促進(jìn)我國(guó)理財(cái)服務(wù)水平和管理水平的提高。理財(cái)這個(gè)大蛋糕也將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)等專(zhuān)業(yè)人士投入第三方理財(cái)行業(yè)，逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師。

四、威脅Threat

1、國(guó)內(nèi)投資理財(cái)觀念仍未轉(zhuǎn)變

在北京、上海等地第三方理財(cái)發(fā)展迅速，但其他地區(qū)方興未艾，人們的投資理財(cái)觀念仍較傳統(tǒng)，更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)第三方理財(cái)認(rèn)識(shí)度還不夠。如何，幫助人們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，打造第三方理財(cái)?shù)钠放菩抛u(yù)，贏得人們的普遍關(guān)注和信任，是第三方理財(cái)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。

2、外資理財(cái)機(jī)構(gòu)介入

外資理財(cái)機(jī)構(gòu)有在國(guó)際金融市場(chǎng)上100多年來(lái)積累下來(lái)的優(yōu)勢(shì)，擁有卓越的財(cái)富管理能力和硬實(shí)的品牌形象，國(guó)際市場(chǎng)期權(quán)和期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，成熟的客戶關(guān)系管理，相比之下，國(guó)內(nèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都是明顯滯后的，如何向外資理財(cái)機(jī)構(gòu)取經(jīng)，提高國(guó)內(nèi)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

3、相關(guān)法律體系不健全

我國(guó)目前尚沒(méi)有健全的模式條款保證理財(cái)市場(chǎng)的健康、有序運(yùn)行，同時(shí)約束從職人員的法律法規(guī)也相當(dāng)有限，應(yīng)加快相關(guān)立法進(jìn)程。

五、總結(jié)