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論文關鍵詞：外匯管理信息系統(tǒng)信用體系

論文摘要：隨著外匯管理由直接管理向間接管理的轉(zhuǎn)變，原有的外匯信息系統(tǒng)不能適應發(fā)展的要求。本文分析了當前我國外市場信用體系建設存在的問題，提出了建立高效的外匯信用信息管理系統(tǒng)的建議。

外匯市場作為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，在我國經(jīng)濟生活中的地位和作用日益重要。因此，建立規(guī)范、高效、誠實、信用的外匯市場信用體系，對于提升我國信用等級，提高我國國際地位和形象以及促進我國對外開放向縱深發(fā)展都有重大意義。建立外匯市場信用體系的基礎和核心，是建立高效的外匯管理信息監(jiān)測系統(tǒng)。改革開放以來，為了適應外向型經(jīng)濟發(fā)展要求，外匯局對應國際收支、經(jīng)常項目、資本項目等相應開發(fā)了國際收支統(tǒng)計監(jiān)測、匯兌業(yè)務統(tǒng)計申報系統(tǒng)、銀行結(jié)售匯管理系統(tǒng)等十幾個應用系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的運用，增強了監(jiān)管的時效性，方便了涉匯主體的外匯收支活動，為外匯市場信用體系建設奠定了基礎。但隨著國際經(jīng)濟交往的日益擴大，以及外匯管理由直接管理向間接管理的轉(zhuǎn)變，這些信息系統(tǒng)在數(shù)據(jù)共享、預警機制等方面存在明顯不足，遠不能適應外匯管理的需要。

一、當前我國外匯信息系統(tǒng)存在的問題

1．外匯信息系統(tǒng)之間缺乏有機聯(lián)系，數(shù)據(jù)共享性差我國現(xiàn)行的外匯管理信息系統(tǒng)是在適應外匯管理體制改革過程中逐步建立起來的，基本是每增加一項新的外匯業(yè)務就要增加一個系統(tǒng)或報表。外匯管理的外匯業(yè)務信息應用系統(tǒng)已有十幾個，基本覆蓋了外匯局所有業(yè)務領域，但由于每項外匯業(yè)務需求的提出時間先后不同，指標設計口徑不一，各個應用系統(tǒng)之間缺乏有機聯(lián)系，無法充分發(fā)揮子系統(tǒng)有機整合后的整體優(yōu)勢，對于有效利用外匯數(shù)據(jù)資源、提高工作效率有著一定的制約作用，而且隨著我國對外交往的日益擴大，資本賬戶的放開以及證券、保險和服務業(yè)的進入，為了保證有效監(jiān)管，每項業(yè)務都要增設新的系統(tǒng)，那么，外匯管理的信息系統(tǒng)要以成百上千計算。

2．外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集方式原始建立高效的外匯管理信息監(jiān)測系統(tǒng)，對外匯信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性和時效性、數(shù)據(jù)的采集方式和統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)的綜合分析功能都提出了更高的要求。由于現(xiàn)行的統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)游離于銀行自身業(yè)務系統(tǒng)之外，以國際收支申報系統(tǒng)為例，客戶國際收支交易的涉外收付信息雖已存在于銀行自身業(yè)務系統(tǒng)中，但在進行申報信息的報送時，銀行仍須將這部分信息錄入國際收支統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)中，既加大了銀行工作量，又存在二次錄入錯誤的可能。目前，外匯局與銀行、企業(yè)的信息傳導載體還主要是紙質(zhì)報表，大部分數(shù)據(jù)采集來源于手工臺賬登記，然后手工匯總后通過專門的統(tǒng)計程序上報。這種數(shù)據(jù)采集方式不僅會發(fā)生因填報人在統(tǒng)計內(nèi)容理解上的偏差而導致人為統(tǒng)計錯誤，還會由于手工采集速度的限制而導致在信息掌握上的滯后性。加入Wl’O以來，我國涉外經(jīng)濟增長迅猛，跨境資金流動日益頻繁，新的交易種類不斷涌現(xiàn)，跨境收入金額迅猛上升近10000億美元，如此大規(guī)模、高頻率的跨境資金流動，如果都要用手工臺賬方式統(tǒng)計匯總，是根本不可能做到的。

3．外匯信息監(jiān)測系統(tǒng)缺乏有效的預警、預測機制高效的外匯流動預警、預測機制是實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟管理的重要手段。信息指標的設置必須體現(xiàn)管理者的意圖，從目前國際收支申報系統(tǒng)和其它系統(tǒng)看，還停留于信息的采集、匯總階段。僅局限于對各類具體業(yè)務的事后統(tǒng)計，缺乏必要的信息加工、利用、分析和反饋機制特別是缺乏對異常信息的的監(jiān)測、篩選以及對外匯流向的事前預測，加上外匯信息的流動渠道不暢，信息反應遲緩，所以對違規(guī)、違法的外匯流動的監(jiān)管就缺少快速、敏捷的反應機制，對決策的支持作用十分有限。

4，外匯信息監(jiān)測系統(tǒng)不能反映涉匯主體的交易全貌賬戶是統(tǒng)計的基礎。外匯賬戶管理信息系統(tǒng)雖然已在全國推廣實施，但該系統(tǒng)不能反映全部企業(yè)或企業(yè)全部的外匯收支活動。一些對公單位的結(jié)售匯，如出口結(jié)匯、捐贈結(jié)匯、進口購匯及其相應的收支等，可以不通過外匯賬戶進行收付，致使外匯賬戶收支不能完整地反映涉匯單位的涉外經(jīng)濟活動。特別是作為對銀行外匯業(yè)務監(jiān)管的主線的結(jié)售匯未能在該系統(tǒng)得到體現(xiàn)。另外，該系統(tǒng)還未含銀行自營外匯業(yè)務，非銀行金融機構(gòu)的外匯賬戶，企業(yè)開證付匯保證金賬戶等，因而導致外匯管理部門在對企業(yè)外匯收支活動監(jiān)測中，沒有目標、沒有重點，使企業(yè)的一些外匯違規(guī)行為因賬戶系統(tǒng)的局限性沒有及時暴露和制止。

二、構(gòu)建我國外匯市場信用體系的思路

外匯市場信用體系主要包括：完善的外匯管理法規(guī)體系，規(guī)范的行政執(zhí)法和內(nèi)控制度，暢通的政策宣傳和反饋渠道，高效的外匯市場信用信息管理系統(tǒng)，互通互聯(lián)的信用信息共享系統(tǒng)，科學的信用評價和獎懲制度，以及嚴格的失信懲戒機制等。其核心內(nèi)容是高效的外匯市場信息管理系統(tǒng)。雖然外匯管理已經(jīng)建立了十幾個信息系統(tǒng)，但是由于這些系統(tǒng)是在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、外向型經(jīng)濟的深入發(fā)展，以及外匯管理體制改革的過程中逐步建立起來的，有著明顯的計劃經(jīng)濟和行政直接管理的烙印。這些信息系統(tǒng)已難以適應經(jīng)濟發(fā)展和對外開放新形勢的需要，因此，建設外匯市場信用體系，首要任務就是對相關外匯管理信息系統(tǒng)進行整合，逐步建立高效的信用信息管理系統(tǒng)。

1．更新外匯管理信息系統(tǒng)的設計理念2006年國家外匯管理總局提出“貫徹落實科學發(fā)展觀，促進國際收支平衡”，外匯管理工作應按科學發(fā)展觀的要求，加快管理方式的轉(zhuǎn)變，實行平衡管理。隨著對外開放的深入和經(jīng)濟市場化程度的日益提高，外匯管理經(jīng)歷著從事前審批向事后監(jiān)管、現(xiàn)場檢查向非現(xiàn)場核查、行為監(jiān)管向主體監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。在新的形勢下，如果再延用過去那種“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”行政管理思維方式，顯然是難以解決復雜和深層的問題，外匯管理的有效性越來越弱，而且管理的成本和代價越來越高，并且我國現(xiàn)在外匯資源已由稀缺轉(zhuǎn)為相對過剩，因此，必須轉(zhuǎn)變管理理念。外匯管理信息系統(tǒng)的設計思路也必須隨之轉(zhuǎn)變，并且應有一定的超前性。在統(tǒng)計指標和統(tǒng)計內(nèi)容的設計上，應緊緊抓住影響我國經(jīng)濟發(fā)展和國計民生的主要指標和重要內(nèi)容。徹底摒棄面面俱到的管理理念。國際經(jīng)濟的交往相比國內(nèi)經(jīng)濟有著其特殊性和復雜性，如何在這紛繁復雜的國際經(jīng)濟的交往中，抓住主要矛盾，把一個復雜的問題，盡量簡單化。這也是對我們的管理能力的一個考驗。

2．建立以外匯賬戶系統(tǒng)為主軸的信息監(jiān)測系統(tǒng)賬戶是統(tǒng)計的基礎，是資金流動的“中轉(zhuǎn)站”和資金存量的“蓄水池”，也是監(jiān)管分析資金流量和存量的重要窗口，因此，建立一個高效外匯管理信息監(jiān)測系統(tǒng)，必須以改革現(xiàn)行的外匯賬戶系統(tǒng)為著力點。指導思想：只要有外匯收支行為的單位都必須開立外匯賬戶，凡未開立外匯賬戶的單位的外匯收支行為，銀行都不能受理，所有的外匯收支都必須在外匯賬戶中反映(其中：包括銀行結(jié)售匯業(yè)務)。具體思路：以時間劃分：賬戶可分為長期賬戶和臨時帳。以業(yè)務性質(zhì)可分為經(jīng)常項目賬戶，資本項目賬戶和特殊賬戶。經(jīng)常項目賬戶為長期賬戶，一個企業(yè)只能開立一個經(jīng)常賬戶，賬戶的發(fā)生額原則上只能是貿(mào)易項下的，外匯局通過經(jīng)常賬戶的發(fā)生額與海關出口或進口報關額核對，數(shù)據(jù)相差太大，外匯局可追查其原因，并可取代出口收匯核銷系統(tǒng)。外商直接投資項下資本賬戶的一般為臨時賬戶，可根據(jù)外商的進資計劃確定賬戶有效時問，并根據(jù)外商的投資額確定賬戶的最高限額，上述只要有一項指標達到，賬戶自動關閉。同時，以賬戶系統(tǒng)為主軸、根據(jù)不同的外匯業(yè)務性質(zhì)開設不同性質(zhì)賬戶，并根據(jù)賬戶性質(zhì)設立不同的子系統(tǒng)。

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護士長是醫(yī)院臨床第一線的管理者，需要用大量的時間與各種人員進行溝通。良好的有效的溝通可以調(diào)動護士的積極性、獲得護士的支持。護士長信息本，也就是護士長與護士之間進行有效溝通的一種形式。

1 信息本的應用

自制一本記事本，封面寫上護士長消息本，首頁寫上護士長留言、護士長反饋信息信息留言。護士長留言時應注明日期、時間并簽名。護士長每天查閱信息本，以了解來自護士的信息。

2 信息本的內(nèi)容

包括傳達會議精神、布置工作任務、醫(yī)生信息、病人信息（表揚、批評）、護士長的各種信息。

2.1 護士長留言 ①傳達院部、護理部的會議精神及有關指示，要求護士認真貫徹執(zhí)行；②布置工作任務，要求護士及時完成；③傳達醫(yī)生對護士的意見，好的給予肯定和表揚，不足的地方要求護士有則改之、無則加勉，協(xié)調(diào)好醫(yī)生和護士之間的關系；④傳達召開公休座談會的意見及平時病人的意見；⑤工作忙的時候護士長提醒大家“三查七對”，重病人多時提醒大家“加強病情觀察”注意服務態(tài)度，及時與病人溝通避免醫(yī)療糾紛；⑥護理質(zhì)量檢查時發(fā)現(xiàn)問題及時告誡，并要求限時整改；⑦病房發(fā)現(xiàn)有盜竊現(xiàn)象時，提醒護士在進行晨間護理時應告知病人，注意保管好自己的貴重物品，夜班同志“及時關門”；⑧對新知識、新技術(shù)及注意事項摘抄在信息本上，以便護士及時獲得信息；⑨平時護士在工作中存在的缺點及時在信息本上批評指正，不一定藥點名批評，對工作積極、自動的護士給以肯定或表揚；⑩逢年過節(jié)，護士長在信息本上給大家祝福，道聲平安，使護士得到關懷和溫暖。

2.2 護士留意 ①提前提醒護士長請領物品；②報告有關損壞的物品、器械及丟失原因；③遇上搶救、護士加班及時記錄，以便護士長給予補休；④護士臨時家中有急事留意，以便護士長調(diào)整加班；⑤護士對工作在建設性的意見、提供參考，這樣加強了大家的相互溝通，加強了凝聚力。

3 信息本應用的效果

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關鍵詞：銀行間市場；信用風險；風險管理

全球金融危機對金融機構(gòu)風險管理理念的最大影響之一就是對交易對手信用風險的重視。金融機構(gòu)評估對手方信用風險的方法、模型合理與否，關系到評估結(jié)果的優(yōu)劣。本文概要闡述了銀行信用風險計量方面的相關理論依據(jù)和基本做法。并對銀行間市場完善授信管理提出了具體建議。

一、信用風險評估理論

銀行等金融機構(gòu)信用風險評估方法大致有統(tǒng)計模型、CAMEL模型和專家判斷模型等三種理論依據(jù)：

(一)統(tǒng)計模型

利用統(tǒng)計模型進行信用評估的前提條件是有足夠的數(shù)據(jù)積累，一般至少需要連續(xù)3年的相關數(shù)據(jù)。

1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論

違約概率是預計債務人不能償還到期債務(違約)的可能性。評估結(jié)果與違約率的對應關系是國際公認的事后檢驗評級機構(gòu)評估質(zhì)量標準的一項最重要的標尺。在商業(yè)銀行信用風險管理中，違約概率是指借款人在未來一定時期內(nèi)不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關義務的可能性。如何準確、有效地計算違約概率對商業(yè)銀行信用風險管理十分重要。不同評級機構(gòu)所設定的違約定義可能不同，所反映同一等級的質(zhì)量也因此而不同。只有違約定義相同的評級機構(gòu)，其評級結(jié)果才可以進行比較。有了對應違約率的資信等級才能真正成為決策的依據(jù)。商業(yè)銀行違約概率常用的測度方法主要有兩種：基于內(nèi)部信用評級歷史資料的測度方法；基于期權(quán)定價理論的測度方法。

2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論

違約損失率是指債務人一旦違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額占風險暴露(債權(quán))的百分比，即損失的嚴重程度。在競爭日益激烈、風險日益加大和創(chuàng)新日新月異的市場環(huán)境中，銀行對資產(chǎn)風險的量化和管理顯得越來越重要。傳統(tǒng)的信用風險評估方法因過于簡單、缺乏現(xiàn)代金融理論基礎等原因已經(jīng)不能適應金融市場和銀行監(jiān)管的需要。以獨立身份服務于全社會公眾投資者、以公開上市債券為主的外部信用評級對銀行內(nèi)部以信貸資產(chǎn)為主、與銀行自身有著特定聯(lián)系的資產(chǎn)組合的適用性也越來越小。因此，銀行開始開發(fā)類似外部信用評級但又反映內(nèi)部管理需要的內(nèi)部信用評級系統(tǒng)，以適應上述市場和內(nèi)部管理發(fā)展的需要。隨著銀行內(nèi)部評級體系的發(fā)展，越來越多的銀行認識到LGD在全面衡量信用風險方面的重要作用，評級體系的結(jié)構(gòu)開始由只注重評估違約率的單維評級體系向既重違約率又重違約損失率的多維評級體系發(fā)展。歷史數(shù)據(jù)平均值法是目前銀行業(yè)應用最廣泛最傳統(tǒng)的方法，新巴塞爾資本協(xié)定的許多規(guī)定也采用這種方法，這種方法以其簡單易操作而獲得歡迎。

(二)CAMEL模型

CAMEL評級體系是目前美國金融管理當局對商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的業(yè)務經(jīng)營、信用狀況等進行的一整套規(guī)范化、制度化和指標化的綜合等級評定制度。其有五項考核指標，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動性(Liquidity)。當前國際上對商業(yè)銀行評級考察的主要內(nèi)容基本上未跳出美國“駱駝”評級的框架?！榜橊劇痹u級體系的特點是單項評分與整體評分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合，以評級風險管理能力為導向．充分考慮到銀行的規(guī)模、復雜程度和風險層次，是分析銀行運作是否健康的最有效的基礎分析模型。在具體CAMEL模型的指標及其權(quán)重選取及校驗過程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統(tǒng)計方法。

(三)專家判斷模型

銀行信用評估的起點是對其財務實力的綜合判斷。應從定量定性兩個角度綜合評估。經(jīng)營戰(zhàn)略、管理能力、經(jīng)營范圍、公司治理、監(jiān)管情況、經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)前景等要素，無法通過確切數(shù)量加以計算，而專家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準值，如信用等級、違約和損失數(shù)據(jù)等的情況下，開發(fā)專家判斷模型是一種較好的選擇。專家判斷模型的特點是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專家打分卡建模時間短，所需數(shù)據(jù)不需要特別的多：專家打分卡可充分利用評估人員的經(jīng)驗。

二、信用風險評估的通常做法

(一)信用風險評估的基本思路

評估方法應充分考慮風險元素的定量和定性兩個方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運用統(tǒng)計技術(shù)。另一方面，不浪費定性參數(shù)的判別能力，并用以優(yōu)化計量模型的預測效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風險因素。評估要素主要包括品牌價值、風險定位、監(jiān)管環(huán)境、營運環(huán)境、財務基本面。

(二)信用風險評估模型的構(gòu)造

數(shù)據(jù)準備是模型開發(fā)和驗證的基礎，建模數(shù)據(jù)應正確反映交易對手的風險特征以及評級框架。定義數(shù)據(jù)采集模板。收集、清洗和分析模型開發(fā)和驗證所需要的樣本數(shù)據(jù)集。影響交易對手違約風險要素主要有非系統(tǒng)性因素和系統(tǒng)性因素。非系統(tǒng)性因素是指與單個交易對手相關的特定風險因素，包括財務風險、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、基本信息等。系統(tǒng)性因素是指與所有交易對手相關的共同風險因素．如宏觀經(jīng)濟政策、貨幣政策、商業(yè)周期等。既要考慮交易對手目前的風險特征，又要考慮經(jīng)濟衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化對交易對手還款能力和還款意愿的影響．并通過壓力測試反映交易對手的風險敏感性

(三)變量選擇方法

1．層次分析法

層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡稱AHP：它是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運用經(jīng)驗、洞察力和直覺。層次分析法的內(nèi)容包括：指標體系構(gòu)建及層次劃分；構(gòu)造成對比較矩陣；相對優(yōu)勢排序；比較矩陣一致性檢驗。

2．主成分分析法

主成分分析法也稱主分量分析，旨在利用降維的思想，通過原始變量的線性組合把多指標轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個綜合指標。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡化問題的作用，使得在研究復雜問題時更容易抓住主要矛盾。通過主成分分析可以從多個原始指標的復雜關系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內(nèi)在聯(lián)系，得出關鍵指標(即主成分)。

3．專家判斷

關鍵指標權(quán)重和取值標準設定是通過專家在定量分析的基礎上共同討論確定，取值標準是建立指標業(yè)績表現(xiàn)同分數(shù)之間的映射關系。取值標準的設定應能夠正確區(qū)分風險，取值標準應根據(jù)宏觀經(jīng)濟周期、行業(yè)特點和周期定期調(diào)整，從而反映風險的變化。

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【關鍵詞】 他汀，冠心病，焦慮，抑郁

他汀類藥物是世界上最常用的處方藥物之一，大量臨床試驗已經(jīng)證實他汀類藥物在冠心病一級和二級預防中的有效性。而在膽固醇處于平均水平的冠心病患者中，服用他汀類藥物仍有獲益，提示我們他汀類藥物可能除了降低膽固醇外有其他的有益作用。另外，他汀類藥物除了在冠心病患者中獲益外，在癡呆、中風、黃斑變性等疾病中也發(fā)現(xiàn)了其有益作用[1]。他汀類藥物在多個器官系統(tǒng)的作用提示我們其可能對心理障礙有益，為了評價他汀類藥物與心理障礙的關系，作者對長期使用他汀類藥物的冠心病患者的心理狀況進行評價并分析二者的關系。

1 資料與方法

1.1 一般資料

研究對象來自2005年至2012年濰坊市人民醫(yī)院心血管科及老年病科門診與病房就診的冠心病患者。入選標準：冠心病的診斷依據(jù)冠狀動脈造影結(jié)果，至少1支冠狀動脈狹窄≥70%者診斷冠心病，既往明確心梗病史或典型心絞痛發(fā)作癥狀與非侵入性心肌缺血診斷依據(jù)同時存在；排除標準：入組前接受過血管重建術(shù)（介入或外科手術(shù)）；中至重度充血性心力衰竭（紐約心臟學會評級Ⅲ至Ⅳ級）；重度心臟瓣膜?。恢囟确切呐K性疾病。

1.2 方法 在患者入組時，除了完成問卷外，他們的心理和臨床資料也一并收集。此后，患者通過門診復診或電話隨訪完成每年的問卷。另外，隨訪醫(yī)師提供患者的臨床數(shù)據(jù)，包括服用藥物種類和數(shù)量。平均隨訪時間是4年，最長隨訪時間7年。

患者的用藥情況來自病人的就診記錄和調(diào)查問卷。降脂類藥物分為他汀類和非他汀類降脂藥物。他汀類藥物的使用為干預因素。病人根據(jù)觀察階段服用藥物的不同分為三組：連續(xù)性服用他汀組，間斷性服用他汀組以及未使用降脂藥物組。第四組為使用非他汀藥物組，該組患者作為對照，并不作為主要分析對象。

主要觀察結(jié)果為Kellner癥狀問卷評價結(jié)果，包括焦慮、抑郁和敵對情緒。Kellner問卷包括92項內(nèi)容?？蓪箲]、抑郁、敵對情緒及心理問題軀體化進行評分。為了使這些評分形成連續(xù)性變量，作者將患者的焦慮、抑郁、敵對評分劃分為“正?！焙汀爱惓！?。抑郁評分≥7分，焦慮評分≥8分，敵對評分≥8分被標記為“異?！?。

1.3 統(tǒng)計學方法 對三組使用他汀類藥物的患者（經(jīng)常使用組，間斷使用組及未使用組）心理狀態(tài)評分進行比較，計算OR值（Ors）和伴隨的95%置信區(qū)間代表他汀類藥物使用與異常SQ心理狀態(tài)分值的關聯(lián)性強弱。使用廣義估計方程（GEE）分析他汀類藥物的使用與SQ評分的關系。使用Logistic分析GEE模型計算相應的優(yōu)勢比（OR值）及相應的95%置信區(qū)間?；颊叩幕A資料，如年齡、性別、受教育程度、服用抗抑郁藥物與否，高血壓、糖尿病、心梗病史，吸煙、飲酒史、是否經(jīng)常運動、社會支持及入組時的膽固醇水平在logistic回歸GEE模型中加以控制。

使用logistic GEE模型評價他汀類使用與心理評分的關系。所有分析在SPSS20.0統(tǒng)計軟件中執(zhí)行。

2 結(jié)果

在2001年3月年至2012年12月間，就診于濰坊市人民醫(yī)院的2598例冠心病患者進行了病例采集，761例患者符合該研究的入組標準并同意參與該研究。606例患者進行了至少1年的隨訪，平均91%的病例完成了作者的隨訪研究，僅有25例（4%）患者從該研究中退出，36例（6%）死亡。

三組患者（連續(xù)服用他汀組、間斷服用他汀組及未使用降脂藥物組）基礎數(shù)據(jù)，包括入組時心理評分均類似。

服用他汀類藥物患者的心理評分（包括抑郁、焦慮、敵對狀態(tài)）呈現(xiàn)出向較好方向發(fā)展的趨勢，而在未服用降脂藥物組患者其心理評分則無明顯變化（圖1）。Logistic GEE模型評價他汀藥物的使用與心理評分的關系。作者發(fā)現(xiàn)連續(xù)服用他汀藥物組患者明顯不易發(fā)生異常抑郁評分（OR值0.63，95%置信區(qū)間0.43～0.93），異常焦慮評分（OR值0.69，95%置信區(qū)間0.47～0.99），異常敵對評分（OR值0.77，95%置信區(qū)間0.58～0.93）（表1）。他汀藥物的獲益表現(xiàn)在進行基礎狀態(tài)及隨訪發(fā)生事件的校正后仍然存在。

3 討論

這是一項時間序列、多因素分析研究，是在分析了患者各種基礎狀態(tài)及后期隨訪社會事件的基礎上得出的結(jié)論，該研究的結(jié)果提示長期連續(xù)使用他汀類藥物能提高冠心病患者的心理評分，表現(xiàn)在抑郁、焦慮、敵對水平呈現(xiàn)持續(xù)性下降，并且心理評分的變化與患者的血清膽固醇水平高低無明顯關系。

國外曾有研究發(fā)現(xiàn)他汀類藥物的使用與心理狀態(tài)無明顯關聯(lián)[2]，盡管作者支持該研究中的他汀類藥物不會對心理狀態(tài)造成傷害的結(jié)論，作者的研究與該研究有多項不同之處：他們研究中所采集的患者人群與本文不同；他們服用的藥物有所不同，如僅服用親水性他汀藥物；所有的隨訪時間均較短。作者對服用一整年他汀藥物的人群進行長期心理隨訪后，可發(fā)現(xiàn)更長時間的他汀藥物服用后會發(fā)在心理狀態(tài)的變化。

近年來研究發(fā)現(xiàn)，心理障礙的發(fā)病可能與腦內(nèi)免疫炎癥及氧化應激有關[3]，而他汀類藥物對免疫性炎癥和氧化應激均有不同程度的預防和治療作用，同時可增強抗氧化酶活性、減少自由基生產(chǎn)、抑制脂質(zhì)過氧化反應、改善腦細胞血液循環(huán)，可能為改善冠心病患者心理狀態(tài)的機制。

參 考 文 獻

[1] VanderBeek BL，Zacks DN，Talwar N，et al. Role of statins in the development and progression of age-related macular degeneration. Retina， 2013，33（2）：414-422.

篇5

隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)在醫(yī)院住院、門診醫(yī)生工作站、護士工作站和醫(yī)技管理等諸多臨床一線領域得到了廣泛地運用，信息系統(tǒng)已經(jīng)成為現(xiàn)代醫(yī)院必不可少的組成部分。手術(shù)室作為醫(yī)院一個重要組成部門，承擔臨床科室手術(shù)的重要任務。把信息系統(tǒng)引入手術(shù)室的日常管理工作，順利實施手術(shù)室與臨床科室以及相關科室的工作對接，是信息技術(shù)在醫(yī)院臨床領域的進一步擴展和延伸。我院于2009年初開始嘗試利用HIS信息系統(tǒng)，通過住院醫(yī)生工作站網(wǎng)上操作傳遞手術(shù)通知單，手術(shù)室據(jù)此在信息系統(tǒng)內(nèi)通過網(wǎng)上操作進行手術(shù)排班，改變了過去傳統(tǒng)采取的醫(yī)生手工書寫后，由手術(shù)科室病區(qū)護士將手術(shù)通知單傳遞到手術(shù)室，手術(shù)室進行人工排班的工作模式，明顯地減少了護理人員的人力浪費，同時為臨床醫(yī)生所接受，取得了良好效果。

1手術(shù)預約是手術(shù)室信息化管理的開端

1.1手術(shù)通知單是手術(shù)科室與手術(shù)室聯(lián)系的紐帶，是臨床科室給手術(shù)室提供手術(shù)安排以及相關工作的重要信息，也是手術(shù)室開展各項工作的依據(jù)。傳統(tǒng)紙寫的手術(shù)通知單存在書寫能力及書寫習慣的個體差異，病人的基本信息容易出現(xiàn)誤差，如病人的年齡、性別，尤其是手術(shù)部位“左”和“右”的描述因字跡潦草模糊不清，不僅埋下醫(yī)患糾紛隱患同時也存在極大地安全隱患。電子手術(shù)通知單字跡清楚、規(guī)范，有效避免了以上問題，也為手術(shù)部執(zhí)行手術(shù)病人安全核查制度提供了強有力的保障。

1.2實行網(wǎng)上申請手術(shù)，大大提高了工作效率。傳統(tǒng)的紙術(shù)通知單需人工送達，手術(shù)室接到紙寫的手術(shù)通知單后也需手工進行安排及手工填寫各種排班表格，耗時費力，工作效率低下且質(zhì)量與安全得不到保證。

1.3從規(guī)范管理手術(shù)通知單的填寫來改變傳統(tǒng)手術(shù)申請、手術(shù)安排的工作模式。電子手術(shù)通知單對手術(shù)人員以及手術(shù)名稱等事先進行了信息儲存，手術(shù)醫(yī)生在填寫相關信息時只能從內(nèi)存里面選擇，避免了手工填寫的隨意性和不科學性，為醫(yī)院管理部門進一步規(guī)范手術(shù)人員的分級管理以及手術(shù)方式的規(guī)范打下良好的基礎。

1.4電子手術(shù)通知單的運行實現(xiàn)了臨床科室與手術(shù)室之間及時、有效地信息互動。臨床科室在規(guī)定的時間內(nèi)將手術(shù)預約信息送達到手術(shù)室，手術(shù)室在接收到手術(shù)信息后及時進行安排，手術(shù)醫(yī)生通過醫(yī)生工作站能及時查詢手術(shù)臺次及手術(shù)間，實現(xiàn)了手術(shù)醫(yī)生與手術(shù)室的信息互動，減少醫(yī)護間的糾紛，也減少人力資源的浪費和不必要的重復勞動，大大提高了工作效率和工作質(zhì)量。

2手術(shù)通知單的操作流程及效果

由手術(shù)醫(yī)生填術(shù)基本信息。設置基本的攔截時間，保證手術(shù)室集中安排手術(shù)。一般要求手術(shù)醫(yī)生在上午10:30點左右，將手術(shù)通知單傳輸?shù)绞中g(shù)室(急診手術(shù)除外)，10:30以后停止傳送平診手術(shù)通知單。

傳統(tǒng)手術(shù)通知單的預約模式是根據(jù)病人的病情，下達臨時醫(yī)囑后再填寫紙術(shù)通知單，護士在執(zhí)行醫(yī)囑后將手術(shù)通知單送達手術(shù)室。醫(yī)生一般要將所有的醫(yī)囑下達完之后送到護士站，中間耗時較長，給手術(shù)室集中安排手術(shù)帶來極大不便。采用網(wǎng)絡申請手術(shù)通知單，省去了以上諸多環(huán)節(jié)，即時申請即時發(fā)送，手術(shù)室即時接收，省時省力。

2.2手術(shù)安排項(表2)(表3)

手術(shù)室在接收信息后有一段集中安排手術(shù)的時段，11點左右手術(shù)醫(yī)生即能查詢次日手術(shù)的安排臺次，電子通知單實現(xiàn)了手術(shù)室和臨床醫(yī)生的信息互通、互動，大大提高了工作效率。

3電子手術(shù)通知單為臨床科室提供詳實的手術(shù)信息資料

3.1手術(shù)室在對手術(shù)實施安排的同時錄入與手術(shù)相關的其他基本信息。如：手術(shù)方式、疾病的最終診斷、麻醉方式、手術(shù)類別等等，為臨床提供了科學的、詳實的手術(shù)基本情況信息資料。(表4)

3.2手術(shù)統(tǒng)計資料手術(shù)病人的原始記錄為臨床醫(yī)生的科研、教學提供系統(tǒng)信息。(表5)

3.3手術(shù)相關人員的工作量統(tǒng)計表(表6)

篇6

[論文摘要]從信息經(jīng)濟學的角度分析，由于信用主體間信息不對稱引起的“逆向選擇”和“道德風險”是導致建筑市場信用缺失的主要原因，而信用信息供給不足則是產(chǎn)生信息不對稱的根源。通過分析已有建筑市場信用信息數(shù)據(jù)庫建設現(xiàn)狀可知，由于政府部門擁有的信用信息對社會開放程度低及缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺等原因，建筑市場信用信息難以共享。進一步通過數(shù)學模型進行機理分析可發(fā)現(xiàn)，建筑市場各主體在信用信息供給中存在的“搭便車”現(xiàn)象，是各主體缺乏投資建立信息平臺主動性的原因。應賦予各信用主體所提供的信息以合理的價格，只有這樣才能提高各主體提供信用信息的積極性，促進建筑市場信用信息共享。

建筑業(yè)作為國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)，在我國經(jīng)濟建設中發(fā)揮著舉足輕重的作用。建筑市場信用缺失，會嚴重影響國民經(jīng)濟和投資效益，加大企業(yè)經(jīng)營成本與風險。筆者認為，信用主體信息不對稱引起的“逆向選擇”和“道德風險”是導致失信的主要原因，而建筑市場信用信息供給不足則是產(chǎn)生信息不對稱的最終根源。以下具體展開分析。

一、建筑市場信用信息供給不足的原因分析

近年來，為響應建設部關于加快推進建筑市場信用體系建設的要求，以“全國建筑市場監(jiān)督管理信息系統(tǒng)”、“建筑業(yè)企業(yè)信用系統(tǒng)”和“中國房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)”等為標志的信息系統(tǒng)已初步建立，各地建筑市場的征信和數(shù)據(jù)庫建設也取得一些成果，有關建筑企業(yè)和專業(yè)技術(shù)人員信用檔案、數(shù)據(jù)庫等正在加快建立和逐步完善。但這些與真正的“征信”要求相比，還有很大差距，主要體現(xiàn)在以下方面。

1．數(shù)據(jù)庫信息不足，信息質(zhì)量難以保證

目前數(shù)據(jù)庫中所擁有的信息大多是建筑企業(yè)基本情況、行業(yè)管理信息和工程業(yè)績。這些信息是企業(yè)按照系統(tǒng)要求自行上報的，有利于企業(yè)的正面信息容易得到反映。建筑市場其他信用主體行為，如：付款記錄、履約記錄、運營狀況等更廣泛的信息則缺乏。

2．信息的動態(tài)性和可持續(xù)性不夠

由建設主管部門牽頭建立起來的數(shù)據(jù)庫，主要通過年度審查和通知上報數(shù)據(jù)來更新，數(shù)據(jù)滯后，時效性差，缺乏動態(tài)性。而國際上大型征信機構(gòu)的征信數(shù)據(jù)一般三個月更新一次，并持續(xù)跟蹤修正。目前我國建立的建筑市場征信數(shù)據(jù)庫(信用檔案)多屬于基本信息查詢系統(tǒng)，如何保證其可持續(xù)性運轉(zhuǎn)還亟待研究和開發(fā)。

3．政府部門擁有的信用信息對社會開放程度低

政府部門掌握了能夠評價建筑市場主體信用狀況的重要依據(jù)。由于缺乏全國性法律法規(guī)的支持，存在于政府內(nèi)部的信用信息，經(jīng)常與“國家安全”、“公共安全”等聯(lián)系在一起而未向社會公開。同時，現(xiàn)實的和潛在的利益也助長了信息的封閉。目前，只有部分地區(qū)的工商行政管理部門基本實現(xiàn)了部分信息(如：企業(yè)注冊數(shù)據(jù))向公眾的開放。長此以往，征信機構(gòu)根本無法采集到有價值的信息，也難以形成準確、全面、公正的信用評價報告。

4．缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺，難以實現(xiàn)信息共享

按照建設部的要求，有些地區(qū)投入了相當大的人力、物力、財力開發(fā)信息系統(tǒng)并建立了企業(yè)數(shù)據(jù)庫。開通了建筑市場信用信息平臺，但由于國家缺少統(tǒng)一的技術(shù)評價標準并監(jiān)督實施，因此各地平臺信息相互獨立，互不銜接，資源不能共享。建設主體在不同地區(qū)填報信息時，很有可能錯報或瞞報致使信用信息失真，造成重復勞動，資源浪費。

二、建筑市場信用信息供給不足的經(jīng)濟學機理分析

根據(jù)建設部2003年制定的建筑市場主體不良行為記錄認定標準，江蘇省、浙江省、上海市共同建立了長江三角洲區(qū)域建筑市場信用信息平臺。通過該平臺，可以查詢違規(guī)的責任主體、受處罰的項目、不良行為事實、處罰依據(jù)以及處罰措施。目前，該信用平臺建設依據(jù)比較充分、運行相對完善。雖然長三角地區(qū)為全國的試點地區(qū)，但是，從信息供給和的實際情況分析，大多數(shù)是在出現(xiàn)重大傷亡事故后才進行公告，其他信用缺失等不良記錄很少涉及。各省(市)及信用主體仍然希望盡可能多地提供并自身優(yōu)良業(yè)績，希望盡可能多地從平臺中獲取他方信用信息，而對自身的信用狀況，特別是不良記錄想方設法地掩蓋。出現(xiàn)上述種種情形的深層次原因必須運用經(jīng)濟學原理進行分析。

當前，收集、處理建筑市場信用主體的信息和建立數(shù)據(jù)庫的成本較高，而從數(shù)據(jù)庫中調(diào)取、使用的成本較低。這就是信用信息具有的高首稿成本和低邊際成本。每個主體都希望以低成本甚至免費從中獲取信息，不愿意投資建立信息平臺，這在經(jīng)濟學上稱為“搭便車”。下面通過建立數(shù)學模型分析建筑市場信用信息供給不足的機理。

建筑市場中信用主體主要包括政府、建設單位、承包單位、咨詢單位等，為表述方便以i和j代表主體，G代表各信用主體自愿提供的信息量。根據(jù)規(guī)模報酬不變原理，建筑市場信用信息總供給量是：G=G+G2+G3+AG，(1)設信用主體i的預算約束為Y一P X+P G。表示收人，表示消費私人物品的數(shù)量，和P分別表示私人物品和公共物品的價格。假設主體只消費私人物品和信用信息一種公共物品，以Ui(X，G)表示效用函數(shù)。

由于目前建筑市場未建立相應制度和機制，主體i獨立決定供給量G，其他主體的供給量為G，，可以合理假設認為G固定，且J選擇能最大化u的G。令i的目標函數(shù)是Q，并使其最大化

由于J的購買給定，因此(5)式說明主體i會把信用信息當作私人物品購買，即的效用最大化導致公共物品替代私人物品的邊際率等于它們價格的比率，這稱為納什均衡。將方程(5)與帕累托最優(yōu)條件作比較，使下述福利函數(shù)最大化：

其中，所有>0。使w最大化的X和G，會成為一種帕累托最優(yōu)分配?？傤A算約束為：

其中是關于預算約束的拉格朗日乘數(shù)。(8)式符合薩繆爾森所說的存在公共物品時的帕累托最優(yōu)條件，并要求所有主體的邊際替代率之和必須等于公共物品與私人物品價格的比率。

如果信用信息G和私人物品X在各主體的效用函數(shù)中是正常物品，則

(9)式說明納什均衡條件下所提供的信用信息量極可能小于帕累托最優(yōu)數(shù)量。即滿足(9)方程時所消費的G數(shù)量和Xi數(shù)量分別比滿足(5)的條件時更多和更少。

在建筑市場中，交易雙方所掌握的信息不同：一方對自己的經(jīng)營狀況、履約能力及其資金的配置風險等真實情況有比較清楚的認識，在交易中處于優(yōu)勢地位，趨利動機往往誘使其采取損害對方利益的行為；另一方則較難獲得這方面的真實情況，在交易中處于劣勢。由于我國建筑市場目前缺少具有全國影響力的信用監(jiān)控及評價機構(gòu)，信用信息透明度低、搜集企業(yè)信用信息困難，因此無法對某一主體的信用狀況進行有效傳播。這種“信息不通”、“信息不對稱”給失信者以可乘之機，方便他們“打一槍換一個地方”，被查處之后仍能易地“重操舊業(yè)”，能夠毫不畏懼、毫無愧意地與新的契約對象進行不對等的一次性博弈。

同時，由于缺少嚴格的約束機制，每個主體都希望其他主體提供的信用信息能為己用，而很少會主動提供自身信息，特別是不利于自身發(fā)展的信息。自愿獨立的信用信息供給量越少，就會導致小于帕累托最優(yōu)數(shù)量的供給量，隨著建筑市場信用主體的增加，兩者差距將會不斷加大，信息不對稱的情況加劇。

為了更加清晰地解釋，下面考察U作為柯布一道格拉斯效用函數(shù)的特征，假設

由上式可知，主體認為其他主體提供的信用信息數(shù)量越大，則i的自愿供給量越小。

假設每個主體的收入y相同，所有主體選擇相同的G，經(jīng)整理分別得到主體i和建筑市場的信用信息納什均衡與帕累托最優(yōu)供給量

如果t’l>1，兩者比率小于1，隨著的不斷增大，它趨于零。也就是說，隨著建筑市場信用主體的增加，兩者的比率越來越大，信息不對稱的情況會越來越嚴重。

通過以上兩方面的分析可知，由于政府、建設單位、承包單位、咨詢單位等信用主體掌握信息的能力、數(shù)量存在差異，而我國尚未建立有效的機制來保證信息的公正、公開和有效傳遞，同時，機會主義行為傾向使得掌握信息能力和數(shù)量占優(yōu)的信用主體，為了謀取在建筑市場上更大的利益，就可能有目的、有策略地利用信息，按照自身目標對信息加以隱藏和扭曲。因此，建筑市場信用信息供給嚴重不足，信用主體間信息不對稱。對比發(fā)達國家，建筑市場信用信息已經(jīng)成為一種商品，只要付出相應的代價，就可以了解到市場中其他主體的資信狀況，無形中形成了對建筑市場的信用約束。

三、建立建筑市場信用信息共享機制

通過以上分析可知，為了削弱信息不對稱現(xiàn)象，扭轉(zhuǎn)建筑市場信用缺失的現(xiàn)狀，需要完善制度并建立相應的協(xié)調(diào)機制，促進信用信息的共享。

1．完善相關法律法規(guī)，明確信用信息供給責任

立法機構(gòu)應根據(jù)我國建筑市場信用方面的主要問題，有針對性地對現(xiàn)有法律進行修改和完善。在新制訂的國家信用管理法規(guī)中，如《征信管理條例》，應包含有建筑市場信用的專門條款，這樣，既有利于解決建筑市場制度供給不足問題，又可防止制度供給過剩。

作為建筑市場信用管理的主管部門，建設部可授權(quán)相關協(xié)會、學會或金融機構(gòu)作為建筑市場的信用服務機構(gòu)，以這些委托機構(gòu)和民間信用服務機構(gòu)為主體，制定和完善針對建筑市場的信用信息采集、披露、評級和使用的具體標準和實施辦法，并進行宣傳、講解和說明。

2．政府統(tǒng)一制定評價標準，實現(xiàn)信用信息共享

建立建筑市場信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系，整合資源，有序開放，充分利用。具體步驟是：一是鼓勵和支持我國政府有關部門按照標準建立數(shù)據(jù)庫；二是在建立各部門基礎數(shù)據(jù)庫的同時，建立國家級和省級信用信息數(shù)據(jù)庫和信息交換平臺；三是有序開放信用信息數(shù)據(jù)庫；四是積極推進信用數(shù)據(jù)庫建設的標準化；五是鼓勵信用服務企業(yè)建立自己的數(shù)據(jù)庫。開發(fā)適合我國建筑市場主體特點的評分模型，設計各具特色的征信產(chǎn)品，形成自己的核心競爭力。

同時，進一步明確政府在建筑市場信用制度建設中的地位，發(fā)揮政府規(guī)劃、指導、組織、協(xié)調(diào)、服務的作用，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，參與制定行業(yè)規(guī)范與標準，分級建立信用信息系統(tǒng)。建立以各級政府為主體和電子政務為基礎的政務信息公共披露系統(tǒng)；以建筑行業(yè)協(xié)會為主體和會員單位為基礎的自律維權(quán)同業(yè)信用信息系統(tǒng)；以建筑企業(yè)自身為主體和風險管理為基礎的自我內(nèi)控獨立信用信息系統(tǒng)；以信用服務為主體和市場運行為基礎的信用服務信息系統(tǒng)。因此，建筑市場信用信息系統(tǒng)建設的目標應是政府、協(xié)會、企業(yè)、中介服務機構(gòu)同步發(fā)展各自的信用信息系統(tǒng)，最終形成不同層面、互聯(lián)互通、信息共享的建筑市場信用信息系統(tǒng)。

篇7

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風險 金融市場 

針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開放性、自由性和關聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，金融體系會受到不同類型信用問題的干擾和波及，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風險進行大力整頓和管理，以此來降低信用風險的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展和經(jīng)營創(chuàng)造一個更為合理和科學的金融信用環(huán)境?；诖耍旅姹疚膰@我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風險以及構(gòu)建信用風險管理體系的具體策略進行分析和探討。 

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險產(chǎn)生的原因 

在當今互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸普及的背景下，關于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的信用風險也逐漸顯露出來。在作為新興金融方式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，其作為區(qū)別于傳統(tǒng)金融市場的一種新興模式，伴隨我國市場經(jīng)濟體制的不斷擴張和成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的參與主體數(shù)量和種類也在不斷增加和擴展，表現(xiàn)出強勁的競爭力和生命力。那么在這樣繽紛復雜的互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，各個主體之間存在著信用等級方面的差異，伴隨交易業(yè)務數(shù)量的提升，衍生的信用事件也在隨之增加，這就會大大增加互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部的信用風險，甚至會演變成金融信用危機[1]。 

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營的信貸行為不存在實物抵押和擔保 

由于建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融交易方式為虛擬貨幣交易形式，在抵押物方面來說不具備以實物進行抵押的條件和平臺，因此會在金融業(yè)務的交易后期出現(xiàn)擔保物價值不足以達到貸款標準，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來很大的違約風險。 

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信體系不完善 

針對征信體系來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信貸業(yè)務主要是面對個人小額貸款客戶，由于信貸對象數(shù)量多且繁雜，會造成對貸款對象的信用評估工作冗長且效率低下，同時科學性也有待提升。那么這種不規(guī)范的征信體系會使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以準確評價信貸客戶的具體信用指標，容易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)虧損、貸款中斷且流失的現(xiàn)象。 

（三）信貸信息不對稱導致的“信用道德感”缺失 

在互聯(lián)網(wǎng)平臺中，由于個人信用貸款的需求更為強烈，客戶類型繁多，因此面對借款人的具體信息方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難免會發(fā)生客戶信貸業(yè)務信息不對稱的行為，這便大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體的信用風險系數(shù)，不利于更加完善和全面的掌握信貸信息[2]。 

二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理存在的問題 

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用管理制度的缺失 

1.目前我國未出臺關于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的適用法律 

在互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融行業(yè)金融交易方式出現(xiàn)在人們的生活之中，盡管得到了越來越多人們的應用，但是從法律角度來說，我國并沒有專門出臺關于互聯(lián)網(wǎng)金融市場適用的相關法律法規(guī)。因此這種法律制度的缺失會造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范性較低，同時也使得互聯(lián)網(wǎng)金融手段比如P2P貸款、眾籌等金融業(yè)務自身的法律遵循程度也較低，沒有真正的生存于法律接受、容納和法律允許的范疇之內(nèi)，從而存在很大的信用風險，也非常不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行系統(tǒng)化的信用風險管理[3]。 

2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督主體處于“真空”狀態(tài) 

在大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)誕生的背景下，各個企業(yè)存在于互聯(lián)網(wǎng)平臺中，在實際生活中并未在工商部門進行實際的注冊和認定，那么對不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用管理工作上來說，便無法具體的制定相關的信用管理制度。并且很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也并未給自己構(gòu)建較為完善和適用的信用風險管理制度和相關機制，造成企業(yè)內(nèi)部對信用風險管理工作并不重視，管理制度和體系較為缺失。 

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易過程監(jiān)控力度薄弱 

1.對參與主體沒有制定合規(guī)的有效審查和驗證 

在廣為復雜和開放的互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，面對不同起點和規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言是具備高度容納性的，但也正是由于這種高度容納性造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場并未對各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定較為合理和完善的審查機制和有效驗證機制。由于缺少更為適用的參與主體驗證體系和審核體系，會造成金融業(yè)務交易的過程中，出現(xiàn)參與主體的故意損害行為，比如通過銷毀當前的網(wǎng)絡鏈接和IP地址，讓其他參與主體遭受到財務和信用雙重方面的損失。這種行為和現(xiàn)象的出現(xiàn)，大大挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用管理工作，為信用管理工作帶來了系數(shù)較高的難題。 

2.缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融市場流通的金融資金的有效跟蹤 

在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，針對金融交易發(fā)生過程的相關跟蹤機制并未徹底的落實下去，那么這種對金融資金的跟蹤工作無法開展會造成貸款款項的缺失和多次流轉(zhuǎn)，從而造成金融流程的隱蔽性過強，容易發(fā)生信貸業(yè)務的舞弊事件，從而造成信用危機。 

（三）缺乏科學合理的信用風險控制手段 

1.未與我國中央金融征信系統(tǒng)相連接 

在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，適用的征信機制過于單一，并且構(gòu)建的征信系統(tǒng)也并未與國家中央金融征信系統(tǒng)相連接，表現(xiàn)出很大程度的單薄性特點。這種過于單薄和獨立的征信機制，會使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場缺乏固定和流通的征信標準，不利于各個金融業(yè)務的統(tǒng)一開展。同時對各項客戶的信用評級標準不一，沒有一個更具威嚴性和科學性的衡量標準，從而造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用風險問題[4]?！?.面對互聯(lián)網(wǎng)平臺的海量信息，信用風險控制手段應接不暇 

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的信用風險管理手段中，主要應用的便是宏觀調(diào)控和微觀調(diào)整方式，利用事中管理的形式進行風險管理。但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)平臺的逐漸成熟和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上包含的各項信息越來越多，相關金融業(yè)務也越來越復雜。所以面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場上海量的金融信息，在傳統(tǒng)事中風險管理的手段上已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化金融業(yè)務的發(fā)展需要。當前這種過于單一和單向的風險控制手段難免會造成信息過剩，收到的干擾也越來越多，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理效率。 

三、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理體系的策略 

（一）完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理制度 

1.加快健全相關法律進程，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場適用法律體系 

為了構(gòu)建更為規(guī)范和健全的互聯(lián)網(wǎng)金融市場和金融體系，需要利用更為全面的法律法規(guī)作為支撐，來有效引導互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展和進行?；诖?，我國相關法律部門要切實針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實際發(fā)展狀況，把握市場的發(fā)展規(guī)律，構(gòu)建更符合互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展腳步的相關法律體系和法律程序，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務往來的法律標準，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場中金融犯罪的幾率。 

2.針對參與主體個性特征，構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架 

為了在整體方向上有效引導互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良好發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融主體來說，需要進一步明確金融市場上的參與主體角色，將各個參與主體的責任和職能明確區(qū)分開來，才能有效引導互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管體系的形成，從而構(gòu)建更為合理的監(jiān)管框架[5]。 

（二）提升對互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險管理力度 

面對不斷擴張的互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風險，要想改善風險四伏的現(xiàn)狀，需要構(gòu)建更為完善和全面的信用風險管理機制，加大對信用風險管理的力度。首先要形成職能性更強、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門，落實監(jiān)督者的角色，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關業(yè)務進行實時性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標準，規(guī)范相關金融業(yè)務的開展，促進互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場的發(fā)展，同時也達到科學規(guī)避信用風險和緩沖風險的效果。 

綜上所述，針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開放性、自由性和關聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，金融體系會受到不同類型信用問題的干擾和波及。因此本文以上通過進一步提出有效解決和防范我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風險，目的是促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場實現(xiàn)良好發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息的嚴密性，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)有的信用風險水平降低到最低水平。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的信用風險進行大力整頓和管理，以此來降低信用風險的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展和經(jīng)營創(chuàng)造一個更為合理和科學的金融信用環(huán)境。 

參考文獻： 

[1]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國社會科學，2015，04. 

篇8

[關鍵詞]企業(yè)信用 信用信息 管理機制

企業(yè)信用是市場經(jīng)濟不可或缺的一部分，它能夠轉(zhuǎn)化為企業(yè)信用信息，產(chǎn)生信用資本，為企業(yè)帶來相應的信用收益。企業(yè)信用信息是一種資源，它可以使企業(yè)降低交易成本、提高效率、提高競爭力，是企業(yè)寶貴的無形資產(chǎn)，同時也是社會經(jīng)濟健康、持續(xù)發(fā)展的動力。然而，長期以來由于種種原因，目前我國企業(yè)信用信息的開放程度還不夠大、利用率比較低；企業(yè)信用的大部分信息仍然分散在各政府部門，信息聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容單一，信用信息資源不能被有效整合，無法通過信用信息來約束企業(yè)的信用行為；失信懲戒的市場約束作用尚不明顯：企業(yè)失信的社會制約機制還未形成；政府部門對企業(yè)信用信息系統(tǒng)的應用仍處于起步階段。究其原因，企業(yè)信用信息管理機制尚未健全和發(fā)揮作用是其癥結(jié)所在。因此，研究如何構(gòu)建一個科學、合理的企業(yè)信用信息管理機制，對于開發(fā)和利用企業(yè)信用信息資源、推動我國社會信用體系建設都具有重要的現(xiàn)實意義。

一、企業(yè)信用信息管理機制的內(nèi)涵

V.Slamecka等學者指出，人們對信息的認識是不斷深入的，20世紀60年代以來，信息的內(nèi)涵有了重要的拓展，在原來“消息”、“知識”等內(nèi)涵的基礎上，又有了兩個新的內(nèi)涵：信息是一種資源；信息是一種商品。信息作為經(jīng)濟資源和商品的新觀念，以及信息經(jīng)濟引人注目的發(fā)展，促使人們進一步關注信息管理，對信息管理提出新的需求，并將其推向一個新的時期。

信息管理的實質(zhì)就是人們綜合采用技術(shù)的、經(jīng)濟的、政策的、法律的方法和手段對信息流進行控制，以提高信息利用率、最大限度地實現(xiàn)信息效用價值為目的的一種活動（馬費成，2002）。

企業(yè)信用信息是隨著信用的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，是指與信用有關的信息，是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，與政府部門、合作伙伴、競爭對手、消費者等相關的活動中與信用有關的行為記錄，它是判斷企業(yè)信用狀況的重要信息。

從信息經(jīng)濟學的角度分析，失信來源于信息的不對稱。要建立防止企業(yè)失信的機制，最重要的基礎工作就是建立企業(yè)信用信息管理機制，我們認為企業(yè)信用信息管理機制就是以經(jīng)濟、技術(shù)、法律等措施為保障，向市場主體提供反映企業(yè)信用狀況相關信息的動態(tài)過程，是對于企業(yè)信用信息采集、評價、的動態(tài)過程進行全方位管理的工作體系。通過這種機制能夠優(yōu)化市場信用信息資源，規(guī)范市場交易主體的信用行為。

總體來說，企業(yè)信用信息管理機制主要包含以下內(nèi)容：

1.企業(yè)信用信息的采集機制。企業(yè)信用信息采集是指通過合法、公開的渠道或根據(jù)與有關部門的合約，將分散在社會有關方面的企業(yè)信用信息，進行采集、分類、整理、儲存，形成企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的活動。企業(yè)信用信息可以分為企業(yè)基本信息、信用能力信息和信用行為信息。企業(yè)信用信息采集是企業(yè)信用信息資源能夠得以充分開發(fā)和有效利用的基礎，也是信用信息產(chǎn)品開發(fā)的起點。沒有準確、及時和可靠的企業(yè)信用信息采集工作，企業(yè)信用信息產(chǎn)品的開發(fā)質(zhì)量也得不到必要的保證。

2.企業(yè)信用信息的評價機制。建立企業(yè)信用信息的評價機制，實際上是增加對企業(yè)信用信息的可識別性，即用一定的符號來表示企業(yè)信用的好壞程度、高低水平等狀況。作為企業(yè)信用可信程度的依據(jù)，企業(yè)信用信息評估是由公正、獨立的評價機構(gòu)，采用規(guī)范的評價程序和科學的評價方法，對企業(yè)信用信息做出的綜合評價。包括評價原則、評價模型、評價指標、評價等級、評價方法等。

3.企業(yè)信用信息的機制。它是企業(yè)信用信息管理機制目的實現(xiàn)的途徑。企業(yè)信用信息機制的建立就是要根據(jù)不同性質(zhì)的信用信息，選擇合適的機制，促進企業(yè)信用信息的利用。從理論上分析，企業(yè)信用信息主要依靠四種機制：一是信用信息的自愿機制，即企業(yè)自愿將信用信息予以對外披露；二是信用信息強制機制，即由法律或規(guī)章授權(quán)某國家行政機關公布企業(yè)有關信用信息。強制機制一般適用于企業(yè)的黑色信用信息及部分出于自身考慮不愿主動公布的信用信息；三是市場化機制，即由需要特定信用信息的企業(yè)向有關信息提供方購買信用信息；四是互利共享機制，企業(yè)信用信息的使用者同時也提供關于自身和其他企業(yè)的信用信息，即信息使用者同時也是信息提供者，相互之間實現(xiàn)信用信息的互利共享。

4.企業(yè)信用信息的法規(guī)保障機制。完備的企業(yè)信用信息管理機制是建立在有政策、法律保障環(huán)境的基礎之上。企業(yè)信用信息管理法規(guī)是調(diào)整各類主體在企業(yè)信用信息的采集、加工、存儲、傳播和利用等活動中發(fā)生的各種社會關系的法律規(guī)范。

5.企業(yè)信用信息的技術(shù)支持機制。企業(yè)信用信息技術(shù)就是在生產(chǎn)企業(yè)信用信息產(chǎn)品和提供信息服務過程中，所涉及的對企業(yè)信用信息的采集、加工、存儲、轉(zhuǎn)換、通信和安全等方面相關技術(shù)、處理方法以及所有相關軟件的總和。特別是以計算機、網(wǎng)絡通信技術(shù)為代表的信息技術(shù)，則是構(gòu)建企業(yè)信用信息管理機制的一個重要的支撐條件。

二、建立企業(yè)信用信息管理機制的必要性分析

1.信息不對稱指交易雙方的一方擁有相關信息而另一方卻沒有這些信息，或一方比另一方擁有更多的相關信息，從而對信息劣勢者的決策造成不利影響。信息不對稱可以分為事前不對稱和事后不對稱。事前信息不對稱可能導致“逆向選擇”，事后信息不對稱可能導致“道德風險”。信息不對稱的程度越大，信用市場中產(chǎn)生逆向選擇與道德風險的可能性就越大，信用評價方的信息成本和市場交易費用也就越高。所以，信息不對稱導致授受雙方的不均衡博弈，使得信用風險的產(chǎn)生成為必然。建立企業(yè)信用信息管理機制可以加速企業(yè)信用信息的傳遞和共享，使信用信息盡量公平地為經(jīng)濟交易的各方所共有，使交易各方最大限度地了解各自真實的信用狀況，避免發(fā)生信用合約簽訂之前信用市場中的逆向選擇和信用合約簽訂之后信息優(yōu)勢方的道德風險行為，減少交易成本。

2.企業(yè)信用信息的有效性與時間有著密切的關系，不同類別的信息具有不同的時效特性，企業(yè)信用信息的時滯性主要是指信用信息采集的滯后性、評級的滯后性和更新的滯后性。建立企業(yè)信用信息管理機制能夠及時收集各交易方的信用信息，當信用狀況改變時，可以在很短的時間內(nèi)傳遞給信息需求方，避免信息滯后給企業(yè)的各種經(jīng)營活動帶來不利的影響。

3.目前，我國還沒有形成健全的市場化企業(yè)信用信息供給機制，這導致信用信息產(chǎn)品（如各類信用報告、信用評分）數(shù)量較少且供應不足，從而使市場參與者對企業(yè)信用信息的需求，在時間上和數(shù)量上都難以得到滿足，這就必然要求建立完善的企業(yè)信用信息管理機制。

4.企業(yè)信用信息管理機制是優(yōu)化信用資源配置的保障，這主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面使信用信息資源不斷向信用狀況好的企業(yè)集中。在企業(yè)信用信息充分共享的情況下，授信機構(gòu)能夠更加及時、準確地了解信用申請企業(yè)的信用狀況，減少因缺乏信用信息而出現(xiàn)的授信決策失誤。同時，信用狀況良好的企業(yè)有更多機會選擇優(yōu)質(zhì)的信用信息產(chǎn)品和服務，為企業(yè)間選擇滿意的合作伙伴提供了條件：另一方面企業(yè)良好的信用信息將降低企業(yè)的交易成本和經(jīng)營成本。反之，不良企業(yè)的付款信息將增加供應商要求現(xiàn)金結(jié)算的比例，從而加大企業(yè)的資金需求，增大企業(yè)的經(jīng)營成本。

5.為了防止企業(yè)不法牟利，必須建立“守信者獎、失信者懲”的企業(yè)信用激勵約束機制。企業(yè)信用信息管理機制中的企業(yè)信用信息和查詢機制是保障企業(yè)信用激勵約束機制有效運作的前提。健全的企業(yè)信用信息管理機制本身對失信企業(yè)具有懲戒效應，并能夠消除或抑制交易中的不良動機。

三、構(gòu)建企業(yè)信用信息管理機制的對策

1.基于人文方面的對策。目前，我國企業(yè)信用信息市場還沒有建立起完善的法律法規(guī)和信息披露制度，這是我國征信行業(yè)發(fā)展無法可依、無法保障以及企業(yè)信用信息供給嚴重短缺的要因之一。因此，必須加快企業(yè)信用信息方面的政策與法規(guī)建設，主要包括：（1）建立界定企業(yè)信用數(shù)據(jù)開放范圍的法規(guī)，包括必須開放的數(shù)據(jù)源及監(jiān)管機構(gòu)的責任，保證企業(yè)信用數(shù)據(jù)的準確性、完整性和及時更新。（2）出臺關于界定企業(yè)數(shù)據(jù)保密范圍的法規(guī)。（3）制定公平信用報告的法規(guī)。通過這些法規(guī)的制定來強制有關行政機構(gòu)和社會部門以法定途徑和方式將企業(yè)信用信息以商業(yè)化或義務的形式向信用信息中介機構(gòu)開放，并為商業(yè)化的信用信息中介機構(gòu)在市場上開展企業(yè)信用信息采集、處理、評級、保存和服務提供基本法規(guī)依據(jù)。

企業(yè)信用信息管理機制應建立在我國的信用文化基礎之上，這就需要我們樹立起正確的信用價值觀念，培育全民的“信用至上”意識，珍視信譽的良好社會氛圍，特別要重視企業(yè)的信用文化建設。加強企業(yè)信用信息管理從業(yè)隊伍的建設，規(guī)范從業(yè)人員，建立從業(yè)資格考試及培訓制度以提高從業(yè)人員的專業(yè)水平。

2.基于經(jīng)濟方面的對策。市場機制能夠通過價格信號自動地以較低的成本合理地配置資源，企業(yè)信用信息資源的市場配置可以通過市場機制對企業(yè)信用信息生產(chǎn)的自組織過程來實現(xiàn)。它表現(xiàn)為三個方面，（1）市場機制允許多個征信企業(yè)為進行企業(yè)信用信息競爭性的生產(chǎn)，刺激信用信息生產(chǎn)效率的提高。（2）信用信息生產(chǎn)存在風險的原因在于其投資是不可逆的，但成功的信用信息生產(chǎn)卻具有巨大的收益，為征信企業(yè)的信用信息生產(chǎn)提供動力。（3）市場能夠通過價格信號引導信用信息生產(chǎn)。我國應該借鑒國外征信企業(yè)的市場化運作模式，使企業(yè)征信朝著市場化的方向發(fā)展。另外，積極培育企業(yè)征信產(chǎn)品的市場需求，充分發(fā)揮市場機制的強大功能，更多地使用市場化的手段引導企業(yè)積極參與資信評級。

3.基于信息技術(shù)方面的對策。充分利用信息技術(shù)的各種功能，能夠提高信用信息的采集、處理、傳遞和共享效率，是對構(gòu)建企業(yè)信用信息管理機制的重要技術(shù)支持。（1）盡快組織和開展企業(yè)征信技術(shù)標準的研究和制訂工作。（2）企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善。這是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關鍵，結(jié)合國外經(jīng)驗和我國的現(xiàn)實情況，應該分三個層次建設企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫：一是政府部門除了按照一定的標準建立自己的數(shù)據(jù)庫，如工商注冊數(shù)據(jù)庫、工商年檢數(shù)據(jù)庫和工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫等等，還應當根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專門的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫，為企業(yè)提供服務。例如日本通產(chǎn)省專門斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫”，記錄與日本企業(yè)交易過的海外客戶信用信息資料，專門供日本商社對外貿(mào)易合作時查詢使用：二是規(guī)范行業(yè)內(nèi)企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的建立與運行。在同一行業(yè)范圍內(nèi)企業(yè)的信用資料比較集中，因此以行業(yè)為主形成的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫是征信服務的另一個重要形式：三是加強征信企業(yè)的自身征信數(shù)據(jù)庫建立與完善。（3）加快基于網(wǎng)絡的企業(yè)信用信息平臺的建設，實現(xiàn)信用信息資源的聯(lián)網(wǎng)整合、傳遞和查詢。（4）采用知識挖掘、數(shù)據(jù)挖掘等新技術(shù)對企業(yè)信用信息的內(nèi)容進行深度分析挖掘，增加信用信息的價值。

參考文獻：

[1]史琴,戴嫻,楊濤.從信息經(jīng)濟學角度談信用信息傳遞機制的建立[J].財會月刊,2005(12).

[2]周城雄.我國個人信用信息管理機制研究(碩士學位論文).北京:北京大學,2004.

篇9

關鍵詞:商業(yè)銀行;國際結(jié)算業(yè)務;信用風險;操作風險

隨著經(jīng)濟全球化及多邊貿(mào)易的發(fā)展,以信用證、托收等為主要代表的國際結(jié)算方式被普遍運用到國際經(jīng)濟活動當中,為國際間資金流動創(chuàng)造了有利條件。由于歷史上專業(yè)銀行角色的劃分,國內(nèi)商業(yè)銀行在對國際結(jié)算業(yè)務進行風險管理方面經(jīng)驗不足,與外資銀行相比沒有成熟的風險管理制度,不能滿足業(yè)務多元化的要求。因此,創(chuàng)建符合業(yè)務發(fā)展要求和管理需要的國際結(jié)算業(yè)務風險管理體系是我國銀行管理者面臨的新挑戰(zhàn)。

據(jù)可查文獻顯示,對國際結(jié)算風險管理的研究一般只限于進出口商的結(jié)算風險或銀行國際結(jié)算業(yè)務中部分風險的成因及對策研究,很少從銀行角度對國際結(jié)算業(yè)務風險進行整體分析并提出相應的風險管理對策。李福勝(2006)與趙延河(2005)分別對國際結(jié)算中國家風險和信用風險進行了研究,提出了防范此類風險的相應措施［1－2］;段兵(2006)結(jié)合中國農(nóng)業(yè)銀行國際業(yè)務風險管理的實踐,研究了中國農(nóng)業(yè)銀行國際業(yè)務風險管理體系構(gòu)建的路徑選擇,但未對風險來源進行詳細分析［3］;陳光春(2005)與張暉(2002)對國際結(jié)算中的票據(jù)風險、托收風險和信用證風險進行了辨識,提出了防范對策,但沒有對國際結(jié)算業(yè)務風險進行全面分析［4－5］;eisenbeis(1997)對國際結(jié)算中存在的系統(tǒng)風險來源進行分析,但未提出可行性的風險管理措施［6］。[jp2]本文將結(jié)合國內(nèi)銀行國際結(jié)算業(yè)務的實踐,分析風險的來源,并提出相應的風險防范的措施,以提高國內(nèi)商業(yè)銀行整體抗風險能力,促進國際結(jié)算業(yè)務的健康發(fā)展。

一、國際結(jié)算業(yè)務概述及其風險的歸因分析

銀行國際結(jié)算業(yè)務主要指銀行所開辦的以信用證、托收、承兌和匯款為主要載體的國際間資金清算業(yè)務,是一種以國際間債務的清償和國際間資金流動為基礎的國際間資金收付活動。由于國際結(jié)算業(yè)務涉及進口商、出口商、進口方銀行與出口方銀行等結(jié)算對象,業(yè)務范圍涵蓋貸款發(fā)放、外匯買賣、衍生產(chǎn)品交易、征信調(diào)查、資產(chǎn)評估、保險、抵押擔保等銀行業(yè)務,業(yè)務構(gòu)成具有較高綜合性,業(yè)務流程較為復雜,決定了銀行國際結(jié)算業(yè)務風險具有來源廣泛、結(jié)構(gòu)復雜、預測困難等特點。因此,由這些特點引發(fā)的信用風險、操作風險、市場風險、外匯風險將是國內(nèi)商業(yè)銀行在國際結(jié)算業(yè)務中面臨的主要風險。

1.信用信息管理的滯后,加劇了雙重委托—關系中的信用風險

與外資銀行相比,國內(nèi)銀行信用信息系統(tǒng)建設剛剛起步,功能有限,無法對國際結(jié)算業(yè)務中的信用信息進行實時動態(tài)地管理、跟蹤和監(jiān)控,不能應對存在于進出口方銀行之間、銀行與進出口商之間信息不對稱所產(chǎn)生的信用風險。國內(nèi)銀行從接納客戶結(jié)算要求開始,就成為客戶的人;在與國外銀行進行業(yè)務聯(lián)系時,國內(nèi)銀行又成為了國外銀行的委托人,構(gòu)成了結(jié)算業(yè)務中雙重委托—關系。在這種關系中,國內(nèi)銀行要了解和分析多種信息,如資信狀況決定結(jié)算方按合同付款的主觀意愿,良好的信用記錄一般代表結(jié)算方能遵守合同協(xié)議、按時解付款項;經(jīng)營現(xiàn)狀反映影響結(jié)算方按期發(fā)運貨物的客觀條件,開工和運營狀態(tài)良好的出口商按期交付貨物的可能性更高;財務狀況代表國內(nèi)銀行為結(jié)算方提供融資或信用擔保時銀行資金的安全程度,對于積壓應收賬款較少、資金鏈運作正常的結(jié)算方,國內(nèi)銀行為其提供出口融資或貸款時的風險相對較小。由于國內(nèi)銀行信用信息管理系統(tǒng)建設的滯后,不能實時獲取存在于雙重委托—角色轉(zhuǎn)換過程中的客戶資信程度、經(jīng)營現(xiàn)狀、財務情況等信息,只能在事后進行調(diào)查,阻礙了雙重委托—關系中信用信息的流動,促使信息不對稱現(xiàn)象的產(chǎn)生,信用風險隨之加大。

2.涉外單據(jù)審核制度的缺陷和復雜的結(jié)算規(guī)則,加劇了結(jié)算業(yè)務中的操作風險

由于歷史上國內(nèi)銀行曾經(jīng)實行專業(yè)化分工制度,涉外業(yè)務由中國銀行統(tǒng)一辦理,所以國內(nèi)銀行在此方面經(jīng)驗普遍不足,且國內(nèi)銀行涉外單據(jù)審核制度不完善,無法很好地處理復雜的結(jié)算流程,不能合理把握審核原則,增加了結(jié)算業(yè)務的操作風險,危及經(jīng)營安全。國際結(jié)算業(yè)務涉及票據(jù)數(shù)量眾多,既有結(jié)算雙方開出的匯票、本票和支票等支付結(jié)算票據(jù),也有押付在銀行的各種存款證明、有價證券和提單發(fā)票等。由于涉外單據(jù)審核制度的缺陷,國內(nèi)銀行缺乏單據(jù)審核經(jīng)驗,在鑒別票據(jù)真?zhèn)?、條款合理性、持票人簽字、開票銀行名稱和票據(jù)印鑒方面不能準確把握和辨識,增加了業(yè)務的操作風險。

國內(nèi)銀行在辦理結(jié)算業(yè)務時,還要處理復雜的結(jié)算流程,如果處理不當,就會直接影響資金的安全。國際結(jié)算通常還要遵循一定結(jié)算規(guī)則,如國際商會的《跟單托收統(tǒng)一規(guī)則》(urc522)、《跟單信用證統(tǒng)一慣例》(ucp500)、《銀行間償付規(guī)則》(urr525)來處理業(yè)務,這些規(guī)則對結(jié)算的流程、使用的結(jié)算單據(jù)、結(jié)算條款的訂立、結(jié)算雙方的權(quán)利和義務作出了詳盡的規(guī)定。此類繁雜的條款對國內(nèi)銀行國際結(jié)算業(yè)務人員的操作提出了很高的要求,復雜的操作規(guī)程很容易引起人員的操作失誤,從而引發(fā)國際結(jié)算業(yè)務中的操作風險,危及銀行的經(jīng)營安全。例如,在提貨單、信用證中,常常會出現(xiàn)“隱含條款”,即國際結(jié)算單據(jù)中附加的各種限制付款、交貨、支付款項的條件,如信用證要在交付某一單據(jù)后才能生效,承兌需要在發(fā)貨后向賣方郵寄全套單據(jù)原件等條款。這類有別于一般條款的“隱性條款”限定了結(jié)算方付款的條件,通常難以被發(fā)現(xiàn),一旦發(fā)生上述事件,國內(nèi)銀行結(jié)算資金和提供的貸款就無法按期回收甚至出現(xiàn)全額損失。

3.應對市場波動的經(jīng)驗不足,加劇了國際結(jié)算中的市場風險和匯率風險[ht]

國際結(jié)算業(yè)務涉及眾多結(jié)算方,提供國際結(jié)算業(yè)務的國內(nèi)銀行不具備完善的風險調(diào)查機制,很難了解結(jié)算方所面臨的市場狀況,所以對市場形勢的預計能力不高。當市場行情發(fā)生波動時,如果向銀行申請保理、融資、信用證、承兌、托收等業(yè)務的客戶難以承受這些波動帶來的損失,那么銀行就會面臨著資金和貸款逾期支付、無法償還的風險。例如,當原材料價格上漲時,產(chǎn)成品價格因出口商與進口商已簽訂合同,依然維持不變,而原材料價格上漲對出口商的生產(chǎn)造成了巨大的壓力,其利潤空間下滑,財務狀況惡化,銀行為這些出口商提供的融資業(yè)務就會受到很大影響,從而增加了銀行經(jīng)營風險,危及銀行資產(chǎn)安全。

由于國際結(jié)算業(yè)務中交易貨幣的種類眾多,且國際金融市場的變化具有內(nèi)生性的特點,匯率極易發(fā)生變動,而國內(nèi)銀行沒有健全的風險預測與反饋體系,所以增加了國內(nèi)銀行發(fā)生匯兌損失的可能性。如果國內(nèi)銀行與結(jié)算方進行結(jié)算的貨幣匯率一路走高,而國內(nèi)銀行對此預計不足,那么國內(nèi)銀行就不得不在市場上以較高價格買入此種貨幣支付給結(jié)算方,承擔了貨幣兌換過程中的損失。外國金融政策的變化也可能會引起國內(nèi)銀行在國際結(jié)算業(yè)務中的匯兌損失,如外國匯率政策變動可能會使得國內(nèi)銀行的資產(chǎn)負債表發(fā)生變化,匯兌損失加劇,銀行整體風險也隨之上升,這嚴重影響了銀行業(yè)務的正常開展和資金的正常周轉(zhuǎn)流動。

二、防范國內(nèi)銀行國際結(jié)算業(yè)務風險的具體措施

1.建立完善的信用信息管理系統(tǒng),對結(jié)算對象進行信用調(diào)查和審核

由于國內(nèi)銀行與結(jié)算對象之間存在雙重委托—關系,為了降低國內(nèi)銀行在角色轉(zhuǎn)換過程中信息不對稱的程度,消除信用風險誘發(fā)因素,國內(nèi)銀行應當建立完善的結(jié)算方信用調(diào)查機制,結(jié)合分層審核制度,通過信用信息管理系統(tǒng)對信用數(shù)據(jù)進行管理和評級,防范信用風險。國內(nèi)銀行可利用現(xiàn)有人民幣貸款審核系統(tǒng)信用數(shù)據(jù),結(jié)合歷史交易記錄、信用機構(gòu)評級和公司財務數(shù)據(jù),建立如圖1所示的結(jié)算業(yè)務信用調(diào)查與審核機制。當客戶向國內(nèi)銀行前臺提出結(jié)算業(yè)務申請時,前臺從含有此客戶的歷史交易狀況、信用機構(gòu)評級和財務數(shù)據(jù)的信用信息管理系統(tǒng)中調(diào)出相應數(shù)據(jù),將此次業(yè)務的具體情況和信用信息傳遞給后臺,后臺接到相關信息后,啟動資信調(diào)查程序,通過內(nèi)部或外部的調(diào)查部門對申請結(jié)算的客戶自身資信狀況、經(jīng)營現(xiàn)狀和財務情況進行調(diào)查,再結(jié)合已有的人民幣貸款信用審核數(shù)據(jù),對結(jié)算客戶的交易方進行調(diào)查,形成調(diào)查報告返回給后臺。還可從標準普爾、穆迪等資信評定機構(gòu)獲得國外銀行的信用數(shù)據(jù),從知名船級評估機構(gòu)取得船東的有關信用數(shù)據(jù)［7］。后臺在前臺傳遞來的業(yè)務信息和信用信息基礎之上,結(jié)合調(diào)查獲得的新信息,對此次交易的信用風險進行評估,并將評估結(jié)果交由上級審批部門進行決策。上級審批部門綜合各類信息,得出此次交易的審批意見,后臺根據(jù)此意見對前臺發(fā)出批準交易的指令,前臺調(diào)動相關職能部門進行此次結(jié)算業(yè)務。同時后臺將新信用信息傳遞給信用信息管理系統(tǒng),對系統(tǒng)內(nèi)信息進行更新。開辦結(jié)算業(yè)務的國內(nèi)銀行可通過此種信用調(diào)查和審核機制,對每筆業(yè)務進行動態(tài)管理,在結(jié)算前、中和后對業(yè)務進行實時監(jiān)控,使信息能及時和有序地傳遞到銀行相關職能部門,防范信用風險帶來的資金損失。

2.建立涉外單據(jù)審核機制,完善結(jié)算業(yè)務規(guī)程

為了完善涉外單據(jù)的審核制度,國內(nèi)銀行應當建立完整的單據(jù)審核業(yè)務指引和業(yè)務規(guī)程,規(guī)范業(yè)務人員相關操作流程,結(jié)合相應風險控制機制來全面管理國際結(jié)算業(yè)務中的操作風險。國內(nèi)銀行的單據(jù)審核風險控制機制應當包括以下兩部分。一是調(diào)查機制,即通過了解結(jié)算對象的業(yè)務要求、經(jīng)營狀況來分析當前的結(jié)算風險狀況。二是“三層雙向”的審核機制。三層雙向,就是在單據(jù)審核過程中要經(jīng)過業(yè)務經(jīng)辦人、業(yè)務審核人和業(yè)務稽核人的三重審查,在審查過程中,這三類人員要互相通報和傳遞結(jié)果。在單據(jù)真?zhèn)舞b別和條款審核過程中,業(yè)務經(jīng)辦人首先對單據(jù)上載明的各類名稱、數(shù)字、印鑒和條款進行形式審查,形式審查通過后,交由業(yè)務審核人進行檢查,將結(jié)算業(yè)務的標準合同或單據(jù)與之相對照,注重檢查單據(jù)中與標準條款不同的部分,防止“隱性條款”的產(chǎn)生。業(yè)務經(jīng)辦人和審核人均要對單據(jù)檢查,在確認無誤后,再交由業(yè)務稽核人進行重點抽查,避免審查過程的錯誤和遺漏。當業(yè)務經(jīng)辦人和審核人審查結(jié)果不一致時,交由業(yè)務稽核人進行重新全面審查和仲裁。這種三層雙向的審核機制有利地防止了不法交易者通過偽造、變造、使用失效單據(jù)和隱性條款進行詐騙的行為,減少了銀行操作風險產(chǎn)生的可能。

國內(nèi)銀行在制定操作人員規(guī)程時,應當明確“合理審慎、表面審核、嚴格一致、有限時間”等四個原則。合理審慎要求操作人員既不能粗心大意,也不能謹慎過度地審核單據(jù),要求在操作規(guī)程上把握合理審查和過度審查之間的尺度。表面審核和有限時間原則要求操作人員嚴把審核關,對信用證上載明的內(nèi)容進行審查,不做其他檢查,避免浪費審核時間,在合理時間內(nèi)完成審核任務。嚴格一致主要指提交的單據(jù)應保持一致、單據(jù)所示文字和所列條款應嚴格一致,避免因單證、單單間自相矛盾造成單據(jù)失效,引起銀行資金損失。

3.健全風險調(diào)查和反饋制度,防范市場風險和匯率風險

由于國內(nèi)銀行不能很好地分析國際商品市場和外匯市場的波動,無法及時地防范結(jié)算方逾期還款、拒絕承兌和發(fā)貨帶來的資金和運營風險,所以國內(nèi)銀行應當建立“雙層多向”的定期風險調(diào)查和反饋制度,以防范市場和匯率風險。雙層風險反饋制度由業(yè)務操作人員和風險管理稽核人員兩層反饋體系構(gòu)成,即國內(nèi)銀行業(yè)務操作人員在結(jié)算業(yè)務中對出現(xiàn)的風險因素進行識別,再交給風險管理稽核人員對其進行測定和度量,并制定出相應的風險防范對策。國內(nèi)銀行的風險管理稽核人員還應定期對每筆業(yè)務的風險狀況進行抽查,一旦發(fā)現(xiàn)危險因素,立即通知業(yè)務操作人員進行處理,將每筆業(yè)務的市場風險控制在可承受范圍之內(nèi)。國內(nèi)銀行可跟蹤結(jié)算業(yè)務所涉及的買賣交易,進行多方面調(diào)查,即對結(jié)算業(yè)務中廠商的經(jīng)營狀況、財務情況和所涉及的商品市場和外匯市場進行實時風險調(diào)查,及時監(jiān)測市場風險變化。國內(nèi)銀行還可結(jié)合風險調(diào)查和反饋報告,根據(jù)外匯市場走勢,綜合運用外匯期貨和外匯期權(quán)等金融衍生工具鎖定外匯市場匯率變動,將未來損失控制在預期范圍之內(nèi),減少銀行資產(chǎn)負債表中外匯相關項目價值貶值的風險,避免匯兌損失。國內(nèi)銀行還可以通過上述雙層多向的風險調(diào)查和回饋體系,在銀行內(nèi)部發(fā)出預警識別信號,使得業(yè)務相關操作人員和銀行風險管理人員能及時辨識風險,達到防范市場風險和外匯風險的目的。

參考文獻:

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［2］趙延河.國際結(jié)算業(yè)務中的信用轉(zhuǎn)化與風險變化［j］.金融會計,2005(7):62－63.

［3］段兵.國際業(yè)務風險管理實踐與探索［j］.農(nóng)村金融研究,2006(5):6－8.

［4］陳光春.商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務的風險辨識與防范［j］.改革與戰(zhàn)略,2005(1):208－110.

［5］張暉.商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務中的風險與對策［j］.中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報,2002(6):19－21.

篇10

一、氣象信息概念

 

氣象信息包括氣象預報和氣象資料，其中氣象預報屬于預測性氣象信息，包括公眾氣象預報和非公眾氣象預報。氣象資料屬于客觀性氣象信息，包括基本氣象資料和非基本氣象資料。將氣象信息分為兩類的主要原因是，雖然兩者聯(lián)系緊密，但由于兩者的根本屬性不同，應當分別設立法律制度。對于氣象預報來講，主要是公眾氣象預報和傳播以及非公眾氣象預報的服務監(jiān)管等制度;對于氣象資料來講，主要是基本氣象資料和非基本氣象資料匯交、保管、保密等制度。

 

二、氣象信息管理主要法律制度構(gòu)建

 

(一)公眾氣象信息傳播確認制度

 

1.主要內(nèi)容

 

公眾氣象信息傳播確認制度主要有三個方面的內(nèi)容：一是符合確認條件的可以向設區(qū)的市級氣象主管機構(gòu)申請確認。該行政確認制度不同于行政審批及行政備案制度，行政確認是公眾氣象信息傳播單位自愿行為。也就是說，如果公眾氣象信息傳播單位不申請確認，依然可以進行公眾氣象信息傳播活動。二是向取得公眾氣象信息傳播確認的單位發(fā)放標識。該行政確認制度是對公眾氣象信息傳播單位能夠及時準確傳播的能力認定，取得確認標識的公眾氣象信息傳播單位優(yōu)勢在于可以獲得社會聲譽和形象，由此增強市場競爭能力。三是防止偽造冒用公眾氣象信息傳播標識，保護取得確認標識的公眾氣象信息傳播單位。

 

2.擬解決問題

 

一是規(guī)范公眾氣象信息傳播活動。通過公眾氣象信息傳播標識認定標準，為公眾氣象信息傳播單位提供開展傳播活動相應條件的參考依據(jù)，引導公眾氣象信息傳播單位按照標識認定標準規(guī)范開展準確及時的傳播活動。二是提高公眾氣象信息傳播能力。公眾氣象信息傳播確認標識關系到公眾氣象信息傳播單位的社會聲譽和形象，容易對公眾氣象信息傳播單位造成經(jīng)濟及其他方面的間接影響。通過公示取得公眾氣象信息傳播標識單位名單，增加公眾氣象信息傳播單位社會責任感，激勵公眾氣象信息傳播單位轉(zhuǎn)型升級、設備改造等方面的工作力度，從而提高公眾氣象信息傳播能力，滿足經(jīng)濟社會和人民生活對氣象信息的需求。

 

(二)專項氣象信息服務單位準入標準公告制度

 

1.主要內(nèi)容

 

專項氣象信息服務單位準入公告制度主要有兩個方面的內(nèi)容：一是符合公告基本條件的單位可以向省氣象主管機構(gòu)申請公告。申請公告是專項氣象信息服務單位自愿行為。也就是說，如果專項氣象信息服務單位不申請公告，依然可以進行專項氣象信息服務活動。二是公告符合準入標準的專項氣象服務單位。該公告制度是對專項氣象信息服務單位的能力認定，經(jīng)公告的專項氣象信息服務單位優(yōu)勢在于可以獲得社會聲譽和形象，由此增強市場競爭能力。

 

2.擬解決問題

 

一是提供專項氣象信息服務準入標準。通過專項氣象信息服務準入標準，為專項氣象信息服務單位提供開展服務的依據(jù)，引導專項氣象信息服務單位按照準入標準開展專項氣象信息服務活動。二是促進專項氣象信息服務市場有序發(fā)展。同公眾氣象信息確認標識一樣，專項氣象信息服務準入公告關系到專項氣象信息服務單位的社會聲譽和形象。通過對符合專項氣象服務準入標準的單位進行公告，激勵專項氣象信息服務單位通過加強提高服務質(zhì)量等方面的工作力度，從而以市場規(guī)律淘汰落后的專項氣象信息服務單位，促進專項氣象信息服務市場有序發(fā)展。

 

(三)專項氣象信息服務單位信用管理制度

 

1.主要內(nèi)容

 

專項氣象信息服務單位信用評價制度主要有三個方面的內(nèi)容：一是專項氣象信息服務單位信用信息收集。即建立專項氣象信息服務單位的檔案。二是專項氣象信息服務單位信用評價。制定詳細的評價指標，包括氣象資料來源、參加行業(yè)自律組織情況、從業(yè)人員參加資格認定情況、符合準入標準情況、服務質(zhì)量情況、用戶投訴情況等。并依據(jù)評價指標委托行業(yè)自律組織進行專項氣象信息服務單位信用評價。三是專項氣象信息服務單位信用獎懲。和傳統(tǒng)的行政處罰不同，信用懲罰制度主要是公布黑名單、責令整改、加大執(zhí)法檢查頻次、建議金融機構(gòu)降低信貸信用等級、取消政府購買服務招標資格等。信用獎勵主要有公布白名單、減少執(zhí)法檢查頻次，建議金融機構(gòu)提高信貸信用等級、政府購買服務優(yōu)先資格等。

 

2.擬解決問題

 

一是促進專項氣象信息服務市場有序發(fā)展。專項氣象信息單位信用等級直接影響專項氣象信息服務單位的社會聲譽和形象，容易對專項氣象信息服務單位造成經(jīng)濟及其他方面的間接影響。通過對專項氣象服務單位進行評價，引導專項氣象信息服務單位通過提高服務質(zhì)量，促進專項氣象信息服務市場有序發(fā)展。二是增強專項氣象信息服務單位的社會責任意識。專項氣象信息服務單位信用評價將社會責任納入評價指標，這有利于增強專項氣象信息服務單位的社會責任意識，促使其擔負應有的社會義務。三是激勵專項氣象信息服務單位開展從業(yè)人員資格認定和參加行業(yè)自律組織。專項氣象信息服務單位信用評價將從業(yè)人員資格認定和參加行業(yè)自律組織情況納入評價指標，可以有效提高的專項氣象信息服務單位開展從業(yè)人員資格認定和參加行業(yè)自律組織積極性。