導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇投資與理財(cái)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

投資者往往以致富為目的,對(duì)投資回報(bào)的預(yù)期較高,一年10%-20%的回報(bào)并不能令他們滿意。然而,如果真能普遍達(dá)到這一水平,已是奇跡了!復(fù)利的神奇效應(yīng)將會(huì)使其成為超級(jí)富豪!

復(fù)利計(jì)算中,有個(gè)“72法則”,就是用72除以年收益增長(zhǎng)率,可以得出資金翻番時(shí)間。例如,你有1萬(wàn)元,投資了基金,每年賺20%,用72除以20,得3.6。也就是說(shuō),大約3年半的時(shí)間,你的1萬(wàn)元就會(huì)翻番成2萬(wàn)元。如此類推,如果足夠長(zhǎng)壽,全世界的錢可能就是你的了。

然而,區(qū)區(qū)萬(wàn)元本金加上足夠的耐心,豈能讓人變成千萬(wàn)富翁?問(wèn)題就出在“20%”上。真可以輕輕松松實(shí)現(xiàn)每年20%的增長(zhǎng)嗎?還是看一看古今中外的歷史吧。

前段時(shí)間,晨星評(píng)出了美國(guó)的最牛基金經(jīng)理,而他們的表現(xiàn)“出人意料”!史上最牛債券基金經(jīng)理比爾•格羅斯,10年之內(nèi),他的基金的每年平均回報(bào)率只有7.7%;明星股票基金經(jīng)理布魯斯•博考維茨,過(guò)去10年,每年的平均回報(bào)率僅13.2%而已;明星經(jīng)理大衛(wèi)•赫洛的兩只國(guó)際股票基金,10年中,年平均回報(bào)率也只分別是10.1%和8.2%。

可見(jiàn),即使把錢交給美國(guó)最?；鸾?jīng)理打理,每年的收益也不過(guò)如此!中國(guó)情況如何呢?我國(guó)第一只開(kāi)放式基金發(fā)行于2001年,目前還不到10年。最早的封基誕生于1998年,雖超過(guò)10年,但找不到哪個(gè)基金經(jīng)理能連續(xù)掌舵某只基金達(dá)到10年之久。中國(guó)經(jīng)濟(jì)這20年來(lái)一直高速增長(zhǎng),GDP增速世界領(lǐng)先,但上證指數(shù)平均年漲幅僅16%左右,約為GDP增速的兩倍。也就是說(shuō),投資者如果在上證指數(shù)剛推出時(shí),就持有其指數(shù)基金至今,扣除管理費(fèi),平均年收益率少于15%。

有人說(shuō),美國(guó)最牛基金經(jīng)理10年平均收益率最高不到15%,可能由于中間經(jīng)歷了金融危機(jī),換個(gè)時(shí)間段,結(jié)果會(huì)不同。我們把時(shí)間段拉長(zhǎng),會(huì)發(fā)現(xiàn),整個(gè)20世紀(jì)的100年間,英國(guó)股票年收益率大概只有10.2%,瑞典是8.2%,澳大利亞7.6%,美國(guó)6.9%,德國(guó)、日本則都低于5%。中國(guó)股市已經(jīng)經(jīng)歷了黃金般的20年的高速發(fā)展,平均年漲幅為16%左右。然而,如果把未來(lái)拉到一個(gè)足夠長(zhǎng)的周期,我們可能要把股票年收益預(yù)期降至10%,即長(zhǎng)期可持續(xù)的GDP增速的兩倍左右,這應(yīng)該是一個(gè)比較合理的預(yù)期。

也許有人拿巴菲特做反例,說(shuō)他管理的資產(chǎn),年均回報(bào)率就達(dá)到了20%。而全球僅一個(gè)巴菲特而已,是真正意義上的小概率事件。

通過(guò)以上分析,您不難明白,依靠投資理財(cái)創(chuàng)富是不現(xiàn)實(shí)的。我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的20年間,涌現(xiàn)了成千上萬(wàn)的富豪,但還沒(méi)見(jiàn)到哪一位是通過(guò)簡(jiǎn)單的股票二級(jí)市場(chǎng)和基金投資創(chuàng)富成功的。他們致富的共同特點(diǎn)是實(shí)業(yè)積累加上資本運(yùn)作。致富是需要一搏的,而它多半是依靠創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)投。認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn),我們才能設(shè)定投資理財(cái)?shù)暮侠砘貓?bào)預(yù)期,這是投資理財(cái)能否實(shí)現(xiàn)其既定目標(biāo)的關(guān)鍵。如果預(yù)期過(guò)高,以創(chuàng)富為目標(biāo)來(lái)進(jìn)行股市或基金投資的操作,在頻繁追漲殺跌之際,往往事與愿違。

篇2

【關(guān)鍵詞】家庭；投資理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)控制

投資理財(cái)已經(jīng)進(jìn)入了我國(guó)大部分家庭生活，更是成為了家庭生活必不可少的內(nèi)容。雖然現(xiàn)代很多家庭都已經(jīng)過(guò)上了優(yōu)質(zhì)的生活，并且擁有了剩余的資產(chǎn)，為了讓家庭生活更加幸福實(shí)施了家庭投資。但是投資必然伴隨著很多風(fēng)險(xiǎn)，如果不能很好規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，不僅無(wú)法讓資產(chǎn)增值，還會(huì)增加更多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、

一、家庭投資理財(cái)概述

家庭投資理財(cái)就是確定階段性的生活和投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置和投資結(jié)構(gòu)，及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。目前，金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融理財(cái)產(chǎn)品的日益豐富，涉及的范圍越來(lái)越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。因此，理財(cái)不僅僅是金融產(chǎn)品的買賣，而是了解個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，通過(guò)合理的規(guī)劃，為家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值。

二、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

很多家庭投資理財(cái)會(huì)選擇進(jìn)入金融市場(chǎng)，尤其是金融市場(chǎng)正是牛市的時(shí)候，股票幾乎天天上漲，隨便買一支股票或者基金在很短的時(shí)間內(nèi)都會(huì)得到收益，在這樣的形勢(shì)下，很多想投資理財(cái)?shù)募彝ノ皱e(cuò)過(guò)這些投資機(jī)會(huì)。但是，我國(guó)大部分家庭投資理財(cái)過(guò)程中，根本沒(méi)有深刻認(rèn)識(shí)到投資的風(fēng)險(xiǎn)，所以缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)。

2.風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)居民收入不斷增加，但是很多家庭的收入來(lái)源非常有限。我國(guó)大部分家庭開(kāi)支主要有購(gòu)房、結(jié)婚、基本生活費(fèi)、子女教育費(fèi)用等等，還有很大一部分家庭購(gòu)房依靠按揭貸款，拿普通工薪家庭來(lái)說(shuō)，一旦投資失利意味著生活又要重新開(kāi)始，而且還影響到家庭其他生活，而且心里承受力不強(qiáng)的家庭甚至可能卷入痛苦的深淵。因此，我國(guó)家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常弱，必須得到重視。

3.沒(méi)有專業(yè)的投資理財(cái)能力

我國(guó)大多數(shù)家庭投資者被日常工作和家庭瑣事所累，關(guān)于金融方面的知識(shí)根本沒(méi)有時(shí)間去收集、了解分析，導(dǎo)致家庭投資信息不對(duì)稱，這些都會(huì)影響到家庭投資理財(cái)?shù)呐袛嗄芰Α＠纾何覈?guó)家庭投資理財(cái)非常普遍的一個(gè)現(xiàn)象就是收到周圍親戚、朋友的影響，片面的聽(tīng)取一些意見(jiàn)，就開(kāi)始投資，這種主觀的投資方式非常不理智，或許運(yùn)氣好能有收益，但是一旦出現(xiàn)損失是很多家庭無(wú)法承受的。因此，沒(méi)有具備一定專業(yè)的投資理財(cái)能力是不利于家庭投資理財(cái)?shù)摹?/p>

三、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

1.善于自我評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力

家庭開(kāi)始投資理財(cái)之前，首選一定要對(duì)家庭進(jìn)行全面的評(píng)估，要掌握家庭風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承受能力。年收入15萬(wàn)元的低收入家庭，投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最低的方式，肯定還是銀行存款、國(guó)債、保險(xiǎn)等等方面。銀行存款了滿足家庭日常開(kāi)支意外，還有剩余資產(chǎn)的話可以選擇定期存款，尤其是國(guó)債。

自我評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力還需要評(píng)估家庭成員的心態(tài)，沒(méi)有良好的心態(tài)，經(jīng)受不了獲益興奮與虧損打擊的家庭最好遠(yuǎn)離金融市場(chǎng)。家庭投資理財(cái)要能在財(cái)富面前寵辱不驚，要保持高度的理性，方可進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，例如：股票、基金、貴金屬等等具有較高風(fēng)險(xiǎn)性的投資市場(chǎng)。

2.加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)和技術(shù)分析

家庭投資理財(cái)如果要嘗試進(jìn)入金融市場(chǎng)，可以虛擬系統(tǒng)上進(jìn)行模擬操作，而且這是學(xué)好金融理財(cái)知識(shí)很多的機(jī)會(huì)，同時(shí)還要關(guān)注市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，要注意國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控制度，利用自己所掌握的知識(shí)，從而進(jìn)行預(yù)測(cè)，將得出來(lái)的記過(guò)與實(shí)際價(jià)格進(jìn)行分析與對(duì)比，通過(guò)這樣的方式來(lái)鍛煉家庭投資者分析能力是非常有益的。銀行、證券交易等等金融機(jī)構(gòu)都會(huì)涉及到代銷理財(cái)，很多時(shí)候客戶經(jīng)理為了業(yè)績(jī)對(duì)某些產(chǎn)品會(huì)過(guò)分進(jìn)行渲染，沒(méi)有給客人講明產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，很多家庭投資者如果沒(méi)有相關(guān)的理論知識(shí)很容易進(jìn)行盲目的投資。家庭投資理財(cái)只有善于積累經(jīng)驗(yàn)才能更好的進(jìn)行投資，更好的規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。

3.合理選擇投資理財(cái)產(chǎn)品

不同的金融產(chǎn)品不同的投資理財(cái)工具必然存在不同的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)收益的特征也不一樣，家庭投資理財(cái)必須要做好對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分析，結(jié)合力所能及的相關(guān)資料，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行最終評(píng)估，要明確所投資的產(chǎn)品是否與家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力是相符合的，必須要量力而行。家庭投資理財(cái)在進(jìn)行投資的時(shí)候一定要選擇家庭投資人所精通的投資項(xiàng)目，也可以規(guī)劃一種幾種投資方式組合搭配投資計(jì)劃，目的是穩(wěn)定收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制的更好。實(shí)際投資理財(cái)過(guò)程中還需要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的合理性與科學(xué)性。

例如：組合投資理財(cái)可以在不同公司之間進(jìn)行組合，甚至可以跨越行業(yè)進(jìn)行組合從而投資理財(cái)規(guī)劃，目的是靈活選擇行業(yè)，對(duì)行業(yè)投資有一個(gè)可控性，盡量避免不景氣的行業(yè)，如果過(guò)于集中在同一個(gè)行業(yè)進(jìn)行投資，一旦出現(xiàn)虧損就難以進(jìn)行控制。我國(guó)很多家庭雖然有一定積蓄，但是并不多，針對(duì)這類家庭投資理財(cái)可以選擇短期獲利投資，但是投資比例要適當(dāng)。資產(chǎn)較多的家庭自然承受能力也會(huì)比較強(qiáng)，可以根據(jù)自己的情況選擇獲利性更高長(zhǎng)期投資的金融產(chǎn)品。因此，家庭投資理財(cái)合理選擇投資產(chǎn)品，才能更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

家庭投資理財(cái)是一種生活技能，能夠增加家庭的收入。家庭投資理財(cái)也是一種思維 ，能夠讓家庭生活更加精彩。因此，家庭投資理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)控制在未來(lái)將會(huì)是每一個(gè)家庭都必須面對(duì)的問(wèn)題，因此，希望通過(guò)更多學(xué)者的研究為廣大家庭提供更多投資理財(cái)?shù)膮⒖冀ㄗh。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：居民理財(cái)；影響因素；相關(guān)性分析；Logistic分析

一、引言

寧波市坐落于長(zhǎng)三角南翼，杭州灣南岸，浙江省副省級(jí)城市，國(guó)家計(jì)劃單列市，經(jīng)濟(jì)和金融總量在長(zhǎng)三角15個(gè)中心城市中處于較為領(lǐng)先的地位。2013年初步核算，寧波市全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值7128.9億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)8.1%，按常住人口計(jì)算人均生產(chǎn)總值為93176元（按年平均匯率折算為15046美元）；2013年末全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額13164.6億元，比上年增長(zhǎng)9.9%，其中人民幣存款余額12740.5億元，增長(zhǎng)9.8%；城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)4562.4億元，比上年增長(zhǎng)9.3%。2013年全市實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入185.5億元，比上年增長(zhǎng)12.6%，市區(qū)居民人均可支配收入41729元，增長(zhǎng)10.1%，市區(qū)居民人均消費(fèi)性支出24685元，比上年增長(zhǎng)6.0%。

通過(guò)實(shí)地發(fā)放問(wèn)卷，本次調(diào)研擬以樣本數(shù)據(jù)分析寧波市居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕厩闆r、各種理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度、理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)計(jì)劃、投資理財(cái)?shù)耐緩降?，由此認(rèn)知寧波市居民個(gè)人的投資理財(cái)行為?？紤]不同收入群體對(duì)投資理財(cái)?shù)钠煤陀袩o(wú)理財(cái)計(jì)劃等因素，通過(guò)建立數(shù)學(xué)模型對(duì)這兩個(gè)因素進(jìn)行分析并尋找因素之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。

二、寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)情況的描述性分析

本次問(wèn)卷調(diào)查于2013年10月在寧波市六大城區(qū)各大銀行、居民社區(qū)、辦公大樓以及書(shū)店內(nèi)進(jìn)行。這次調(diào)查總共發(fā)放問(wèn)卷250份，有效問(wèn)卷為198份。受訪者中男性受訪者90人，占總數(shù)的45% ，女性受訪者108人，占總數(shù)的55%。

1.寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)基本情況。從調(diào)查結(jié)果中我們可以發(fā)現(xiàn)，寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品還處在初級(jí)階段，大部分居民都比較傾向定期儲(chǔ)蓄這類收益較穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)于外匯、期權(quán)期貨、貴金屬等產(chǎn)品的持有率卻不高，主要原因是大部分居民對(duì)于這些投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度還不夠高，而且貴金屬的變現(xiàn)能力差，其中股票、基金在居民投資理財(cái)選擇中占有較大比例，都超過(guò)了50%，同時(shí)，房地產(chǎn)在居民投資理財(cái)?shù)倪x擇中也倍受青睞，其比例占據(jù)了39%。

表 1 受訪者選擇理財(cái)產(chǎn)品的種類

2.寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度。在全部的198名受訪者中，有101人對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品有一點(diǎn)的了解，占總體比例最高，是51%，有61人對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品是不了解但是感興趣想要了解的，占總體比例的31%，當(dāng)然也有13人是非常了解的，占總體比例的7%，但是，也有一部分居民對(duì)于投資理財(cái)是不感興趣也不想了解的，占總體比例的11%。從上面的數(shù)據(jù)可以看出，寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度還是處于在一個(gè)較低的位置，甚至有一部分的居民對(duì)于投資理財(cái)是漠不關(guān)心的，因此，寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度還有待提高。從中我們不難發(fā)現(xiàn)還是有很多民間閑置資本沒(méi)有得到充分利用。

3.寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。對(duì)于寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)，在全部的受訪者中，有145人是為了合理安排資金，同時(shí)也有145人受訪者是為了提高生活質(zhì)量，各占總體比例的73%，還有117人是為了資產(chǎn)增值，占總體比例的59%，還有77人是為了保障家人的教育和醫(yī)療，占總體比重的39，其余的還有就是儲(chǔ)蓄的47%和養(yǎng)老的32%。從中不難看出，寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)更多是為了保障自己的生活質(zhì)量的前提下來(lái)獲取所需的收益。

4.寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)計(jì)劃。從調(diào)查分析中可以看出，在受訪者中，有120人選擇的投資理財(cái)產(chǎn)品的年回報(bào)為5%―10%，占總體的61%。而對(duì)于年回報(bào)在10%―15%的投資理財(cái)產(chǎn)品，接受這種產(chǎn)品的只有15名受訪者。有138名受訪者選擇能夠承受的最大年損失在5%以內(nèi)，占總體的70%。但是只有3名受訪者選擇能夠承受最大年損失在15%以上的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，只有小部分居民能承受最大的損失在15%以上。這說(shuō)明，絕大多數(shù)居民不喜歡并且不愿意投資風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，與此同時(shí)，他們更偏向于收益比較穩(wěn)定的投資理財(cái)產(chǎn)品。

5.寧波市城鎮(zhèn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)耐緩郊瓣P(guān)注因素。寧波市城鎮(zhèn)居民在選擇投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，其參考的信息來(lái)源有獨(dú)立操作，依靠投資理財(cái)專家等。選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)其影響因素的關(guān)注程度。通過(guò)柱狀圖可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、投資回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)防范主導(dǎo)者居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

圖 1 受訪者關(guān)注因素 圖 2 受訪者理財(cái)途徑

三、居民投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩胤治?/p>

為了更充分地了解寧波市城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)行為本文將以不同收入群體對(duì)投資理財(cái)?shù)钠煤屠碡?cái)計(jì)劃的影響因素兩個(gè)模型對(duì)居民投資理財(cái)型為進(jìn)行量化分析。

為了清楚的了解不同收入群體的偏好選擇中等收入和高收入兩個(gè)群體進(jìn)行相關(guān)性分析得到如下結(jié)果。

表2 相關(guān)性分析結(jié)果

表 3 相關(guān)性分析結(jié)果（續(xù)表）

通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)中等收入群體與存款、股票、房地產(chǎn)、短期、合理安排資金、提高生活質(zhì)量、保障教育醫(yī)療、資產(chǎn)增值呈正相關(guān)；與回報(bào)、損失、長(zhǎng)期、分紅保險(xiǎn)、投資占比呈負(fù)相關(guān)。

高收入群體與回報(bào)、損失、長(zhǎng)期、分紅保險(xiǎn)、投資占比呈正相關(guān)；與存款、股票、房地產(chǎn)、短期、合理安排資金、提高生活質(zhì)量、保障教育醫(yī)療、資產(chǎn)增值呈負(fù)相關(guān)。

為了更深入的了解對(duì)理財(cái)計(jì)劃的影響因素通過(guò)Logistic回歸分析進(jìn)行分析。

對(duì)理財(cái)計(jì)劃可能的影響因素有性別、年齡、婚否、受教育受教育程度、收入、負(fù)債、對(duì)理財(cái)?shù)牧私狻⑼緩降玫浇Y(jié)果（表4）。通過(guò)檢驗(yàn)得到具有顯著影響的因素有婚否、受教育程度、對(duì)理財(cái)?shù)牧私馊齻€(gè)因素。其顯著性概率均小于0.01說(shuō)明各因素有著很強(qiáng)的顯著性（表5）。

表4 Logistic回歸分析

表5 Logistic回歸分析

四、結(jié)論與對(duì)策建議

通過(guò)量化分析得到以下結(jié)論：

1.通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)高收入群體愿意拿出更多的錢去進(jìn)行投資，而且對(duì)投資過(guò)程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有更強(qiáng)的承受能力。在投資工具的選擇上中等收入群體更傾向于定期存款、股票和房地產(chǎn)；高收入群體則更傾向于分紅保險(xiǎn)。在期限選擇上中等收入群體傾向于一年以內(nèi)的短期投資；高收入群體傾向于五年以上的長(zhǎng)期投資。從投資目的來(lái)看中的收入群體有更加顯著的逐利性和保障性。

2.對(duì)理財(cái)?shù)牧私馐怯绊懢用袷欠裼型顿Y計(jì)劃的主要因素，婚否、受教育程度是次要因素。與性別、年齡、收入、負(fù)債、途徑無(wú)關(guān)。這說(shuō)明如果加強(qiáng)對(duì)寧波城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)知識(shí)的普及將會(huì)有更多的居民擁有自己的投資理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。

通過(guò)對(duì)上述分析結(jié)論我們得到以下對(duì)策：

從居民角度而言，首先要增長(zhǎng)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。要對(duì)常見(jiàn)的投資理財(cái)產(chǎn)品有所了解，并根據(jù)自身的實(shí)際情況合理的選擇投資理財(cái)?shù)墓ぞ?。其次要有一個(gè)較為明確的投資理財(cái)規(guī)劃。居民可以根據(jù)自己的需要制定相應(yīng)的投資理財(cái)規(guī)劃從而避免投資理財(cái)?shù)拿つ啃?，而且能夠獲得較高的投資收益。最后要關(guān)注總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化會(huì)對(duì)投資工具的收益率造成較大影響，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化對(duì)投資理財(cái)行為作出調(diào)整使之適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。

從金融機(jī)構(gòu)角度而言，首先金融機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)的窗口要加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳普及力度，使居民有方便的渠道去了解金融知識(shí)，從而使居民獲得更多的投資渠道的信息，增加居民投資理財(cái)?shù)目臻g。其次要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，引入新的金融工具為居民投資與中小企業(yè)起好中介作用這樣一方面增加了居民投資理財(cái)?shù)那?，一方面為急需資金的中小企業(yè)提供了相應(yīng)的資金。最后要加強(qiáng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)上的服務(wù)意識(shí)。不僅要提高工作人員的專業(yè)性與服務(wù)態(tài)度，還要能夠?yàn)轭櫩吞峁┍M可能詳細(xì)的信息、風(fēng)險(xiǎn)提示和建議，更要能根據(jù)不同層次顧客的需要為其制定個(gè)性化投資理財(cái)規(guī)劃。

從政府角度及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度而言，政府要加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，保障人民的基本生活需求，使居民敢于將剩余的資金進(jìn)行投資而不是存入銀行保管；其次人民銀行要采取積極地宏觀調(diào)控，使經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，減小經(jīng)濟(jì)周期對(duì)居民投資理財(cái)造成的不利影響；金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要規(guī)范股票市場(chǎng)的運(yùn)行，促進(jìn)企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展，規(guī)范P2P平臺(tái)的運(yùn)作，強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)中的作用，從而提升資本市場(chǎng)的融資能力，為居民投資于資本市場(chǎng)提供更好的條件。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

一、金融工程及其基本組成

從金融工程的研究范圍來(lái)看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來(lái)說(shuō)，狹義上的金融工程是借助數(shù)學(xué)以及通訊工具，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，實(shí)施組合分解，從而設(shè)計(jì)出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產(chǎn)品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對(duì)技術(shù)開(kāi)發(fā)問(wèn)題進(jìn)行解決，具體包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及交易策略的科學(xué)化設(shè)計(jì)等?？傮w來(lái)說(shuō)，金融工程則是將“金融”以及“工程”進(jìn)行創(chuàng)造性結(jié)合，采用工程技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與金融技術(shù)的大膽創(chuàng)新，對(duì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，創(chuàng)造性解決常見(jiàn)的金融問(wèn)題。就技術(shù)角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關(guān)鍵內(nèi)容在于風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及金融技術(shù)?，F(xiàn)有金融工具屬于金融工程組成部分之一?，F(xiàn)階段，成熟的理財(cái)產(chǎn)品大致能夠劃分為股權(quán)產(chǎn)品、債務(wù)產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品以及綜合產(chǎn)品四種，比較常見(jiàn)的是衍生證券。具體來(lái)說(shuō)，衍生品又可以包括期貨以及期權(quán)等。現(xiàn)金、股票以及債券等形式的基礎(chǔ)性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設(shè)計(jì)過(guò)程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產(chǎn)品與金融工具，進(jìn)而極大豐富投資人員的選擇。

二、我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀

投資理財(cái)不等于簡(jiǎn)單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡(jiǎn)單的買賣股票。個(gè)人投資理財(cái)，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是“既會(huì)掙錢，又會(huì)管錢”。它是是根據(jù)個(gè)人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產(chǎn)進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等，使其達(dá)到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)?shù)暮诵模前奄Y產(chǎn)以及資產(chǎn)收支情況根據(jù)價(jià)值評(píng)估實(shí)施結(jié)構(gòu)性量化預(yù)測(cè)，然后再在能夠涉及到的投資工具當(dāng)中將大量有效工具科學(xué)篩選出來(lái)。之后把擁有資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)化為一定形態(tài)，并搭載到相應(yīng)投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性以及效率性，對(duì)其形態(tài)與價(jià)值實(shí)施科學(xué)評(píng)估，從而以此進(jìn)行取舍以及調(diào)整，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)始終維持在相對(duì)高效安全的狀態(tài)之下。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，人們對(duì)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券、股票、黃金、房地產(chǎn)等的投資理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。中國(guó)大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺(jué)，但也充分說(shuō)明了我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展空間。而由于投資者投資動(dòng)機(jī)的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)方法較難在一定時(shí)間內(nèi)完全掌握，使得我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)普遍缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃與整體安排，尤其是對(duì)理財(cái)工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應(yīng)用不容樂(lè)觀，這種情況也和目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)用于個(gè)人投資理財(cái)?shù)墓ぞ叻N類比較單一有關(guān)系。

三、金融工程技術(shù)在個(gè)人投資理財(cái)中的應(yīng)用

(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風(fēng)險(xiǎn)暴露實(shí)體憑借與風(fēng)險(xiǎn)頭寸情況具有相反意義上的套期工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度契合，從而最終達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。然而，完美往往是難以實(shí)現(xiàn)的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學(xué)化將會(huì)起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過(guò)，值得注意的是，部分不科學(xué)的套期保值方式將會(huì)帶來(lái)更大風(fēng)險(xiǎn)。

(二)投機(jī)分析投機(jī)主要是借助對(duì)市場(chǎng)信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢(shì)來(lái)對(duì)具體的未來(lái)走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。從某種程度上講，當(dāng)對(duì)不確定因素進(jìn)行投資的時(shí)候，通常會(huì)暴露出一些新的風(fēng)險(xiǎn)。此外，投機(jī)還會(huì)體現(xiàn)到相應(yīng)的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來(lái)獲得高頭寸，如大多數(shù)衍生工具都因?yàn)楸ＷC金交易而產(chǎn)生巨大的杠桿效應(yīng)。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)很高。

(三)套利套利的含義是借助多個(gè)市場(chǎng)的共同行為，不需要支付相應(yīng)的成本就可以賺取大量利潤(rùn)。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利技術(shù)是金融工程的主要定價(jià)技術(shù)。具體來(lái)說(shuō)，金融工程重要目的在于套利，相應(yīng)的金融工程師將會(huì)采用無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利的方法實(shí)施金融資產(chǎn)的科學(xué)定價(jià)，之后再尋找合理化的套利機(jī)會(huì)實(shí)施套利。當(dāng)市場(chǎng)上存在套利機(jī)會(huì)時(shí)，就意味著資產(chǎn)定價(jià)存在有高有低的特點(diǎn)。這種情況下，相對(duì)理性的市場(chǎng)參與人員就會(huì)遵循“低進(jìn)高出”原則實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的套取。從某種程度上講，相關(guān)人員對(duì)于利潤(rùn)追求的過(guò)于狂熱將會(huì)引發(fā)對(duì)過(guò)低定價(jià)資產(chǎn)的搶購(gòu)以及對(duì)過(guò)高定價(jià)相關(guān)資產(chǎn)的不理智拋售，從根本上導(dǎo)致市場(chǎng)始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機(jī)會(huì)也就意味著定價(jià)方面的不科學(xué)化，一般情況下這種問(wèn)題不會(huì)維持太長(zhǎng)時(shí)間。

四、金融工程技術(shù)在個(gè)人投資理財(cái)方面的重要性

(一)金融工程技術(shù)往往能夠?yàn)閭€(gè)人投資理財(cái)以及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散以及對(duì)沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強(qiáng)的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會(huì)在定價(jià)合理的前提下，使風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在較高的靈活性以及準(zhǔn)確性。

(二)金融工程技術(shù)可以在個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)中發(fā)揮決策性作用?，F(xiàn)財(cái)觀念和技術(shù)離不開(kāi)以現(xiàn)代金融理論為支撐、代表先進(jìn)金融思想的金融工程技術(shù)。在未來(lái)中國(guó)進(jìn)一步放開(kāi)金融市場(chǎng)的趨勢(shì)下，利用金融工程技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機(jī)。

(三)金融工程技術(shù)能夠擴(kuò)大個(gè)人投資者在金融市場(chǎng)的選擇范圍。利用金融工程技術(shù)構(gòu)造的衍生產(chǎn)品能夠輔助投資者在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中控制風(fēng)險(xiǎn)水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴(kuò)大其選擇范圍。

作者:單位:武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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篇5

（一）開(kāi)設(shè)職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識(shí)培育的專門(mén)課程

目前湖北科技職業(yè)學(xué)院對(duì)投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生的職業(yè)禮儀和職業(yè)道德有一定的重視，而且也通過(guò)一定的途徑開(kāi)展了職業(yè)道德與金融意識(shí)的培養(yǎng)。跟大多數(shù)高職院校一樣，湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)都設(shè)置開(kāi)設(shè)了禮儀類的公共選修課，開(kāi)展相關(guān)講座，教師在進(jìn)行專業(yè)課程教學(xué)和實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)中穿行職業(yè)道德的培養(yǎng)，但總體效果不太明顯。針對(duì)這些問(wèn)題，湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)針對(duì)金融行業(yè)的特殊性增設(shè)了《金融禮儀》這門(mén)課程，使得學(xué)生意識(shí)到金融行業(yè)自身的行業(yè)特點(diǎn)。另外還開(kāi)設(shè)了《金融法規(guī)》這門(mén)課程，金融職業(yè)道德的自律性，不是與生俱來(lái)的，而是在長(zhǎng)期的金融實(shí)踐中，在金融法規(guī)的約束下逐漸形成的，金融法規(guī)有利于金融職業(yè)道德觀的確立。因而開(kāi)始《金融法規(guī)》這門(mén)課程的學(xué)習(xí)具有非常重要的意義。

（二）依靠企業(yè)平臺(tái)，利用頂崗實(shí)踐推進(jìn)職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識(shí)培育

工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)企業(yè)所需人才，既滿足了企業(yè)提升人才素質(zhì)、保障后備人才選拔的需要，同時(shí)也為學(xué)院實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)與企業(yè)需求的“零距離”對(duì)接奠定了基礎(chǔ)。尤其是對(duì)學(xué)生的職業(yè)價(jià)值觀教育產(chǎn)生了直接的影響。湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)依靠這個(gè)平臺(tái)，積極開(kāi)展這個(gè)方面的內(nèi)容，例如在校園內(nèi)顯著建筑、走廊等位置上張貼校企合作企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)和企業(yè)的核心文化標(biāo)語(yǔ)。專業(yè)實(shí)訓(xùn)實(shí)驗(yàn)室的布置要體現(xiàn)“教學(xué)工廠”的要求，營(yíng)造濃厚的企業(yè)文化氛圍，邀請(qǐng)企業(yè)家直接向?qū)W生宣講企業(yè)精神等。

二、目前湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)在職業(yè)道德與金融服務(wù)意識(shí)培育中的問(wèn)題

（一）對(duì)職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識(shí)培育的重要性認(rèn)識(shí)不夠

雖然有專門(mén)開(kāi)設(shè)職業(yè)道德與職業(yè)禮儀的課程，但在整個(gè)高職教育中，對(duì)職業(yè)道德與職業(yè)禮儀的教學(xué)一直讓位并從屬于專業(yè)課程的教學(xué)，專業(yè)知識(shí)與專業(yè)技能是主要的培養(yǎng)目標(biāo)，雖然在專業(yè)人才培養(yǎng)方案中普遍把培養(yǎng)目標(biāo)定位于培養(yǎng)全面的能適應(yīng)企業(yè)需求的高技能應(yīng)用型人才，但在實(shí)際教育培養(yǎng)中，還是把知識(shí)與技能的訓(xùn)練掌握作為主要的培養(yǎng)目標(biāo)。湖北科技職業(yè)學(xué)院也是如此。

（二）職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識(shí)偏重知識(shí)和規(guī)范的傳授，忽視能力訓(xùn)練的實(shí)踐

雖然湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)開(kāi)始了相關(guān)專業(yè)課程學(xué)習(xí)，但在內(nèi)容上偏重道德知識(shí)和行為規(guī)范的傳授，對(duì)道德選擇能力和解決道德沖突能力的培養(yǎng)沒(méi)有得到應(yīng)有的重視，忽視了個(gè)人面臨道德問(wèn)題時(shí)的能力培養(yǎng)和訓(xùn)練。

（三）職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識(shí)內(nèi)容抽象泛化，缺乏專業(yè)性、職業(yè)性

大多數(shù)教師主要講授一般性職業(yè)道德規(guī)范，對(duì)學(xué)生專業(yè)方向?qū)?yīng)的職業(yè)道德內(nèi)容則很少涉及，教學(xué)缺乏具體案例的支撐和職業(yè)化的有效引導(dǎo)。有關(guān)行業(yè)職業(yè)道德教育的教材、師資等資源也極其匱乏。

三、湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生職業(yè)道德與金融服務(wù)意識(shí)培養(yǎng)機(jī)制的構(gòu)建

（一）依托區(qū)域文化，完成企業(yè)文化與校園文化的對(duì)接，使學(xué)生形成職業(yè)道德與金融服務(wù)意識(shí)的認(rèn)知

學(xué)院在推行工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式的過(guò)程中，應(yīng)該重視企業(yè)文化的引入。將企業(yè)文化教育列入到課程中，在組織學(xué)生進(jìn)企業(yè)觀摩學(xué)習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)的時(shí)候，注重企業(yè)文化的熏陶；在校企合作時(shí)，突出企業(yè)文化的氛圍營(yíng)造以及增加企業(yè)文化課程，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)理論知識(shí)和技能的同時(shí)，接受企業(yè)培訓(xùn)與實(shí)踐及企業(yè)文化的熏陶，使學(xué)生直觀地感受到了高職學(xué)生應(yīng)具有什么樣的職業(yè)價(jià)值觀。

（二）學(xué)生在學(xué)習(xí)中對(duì)職業(yè)道德與金融服務(wù)意識(shí)的理論接觸

1.把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德全方位引入教學(xué)內(nèi)容，在項(xiàng)目式教學(xué)中培養(yǎng)職業(yè)道德情感

具體說(shuō)可以把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德引入各專業(yè)人才培養(yǎng)方案的人才培養(yǎng)目標(biāo)，把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德作為一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容融入專業(yè)課程教學(xué)，讓職業(yè)道德與職業(yè)禮儀作為每一門(mén)專業(yè)課程教學(xué)甚至每一堂課要到達(dá)的一項(xiàng)能力目標(biāo)。

2.建立合理科學(xué)的評(píng)價(jià)機(jī)制，明確把職業(yè)禮儀與職業(yè)道德納入學(xué)生考核評(píng)價(jià)

考核方式的基本做法是將學(xué)生的平時(shí)學(xué)習(xí)表現(xiàn)、理論知識(shí)掌握的程度、自學(xué)成績(jī)和實(shí)踐教學(xué)的成績(jī)綜合起來(lái)評(píng)價(jià)，即（平時(shí)成績(jī)＋自學(xué)成績(jī)＋社會(huì)實(shí)踐＋期末考試）。除了把期末考試成績(jī)作為考核內(nèi)容之外，平時(shí)成績(jī)也非常重要。平時(shí)成績(jī)包括學(xué)習(xí)態(tài)度（課堂紀(jì)律、到課率）、完成作業(yè)、討論發(fā)言和測(cè)驗(yàn)測(cè)試（其中包括期中考試）四方面。其中作業(yè)形式有小論文、問(wèn)答題，討論發(fā)言包括辯論、回答、講解等，測(cè)驗(yàn)測(cè)試以小型練習(xí)題為主。學(xué)生在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)中的成績(jī)也是總評(píng)成績(jī)考核的重要組成部分，通過(guò)這四個(gè)方面的綜合考核，可以促進(jìn)學(xué)生態(tài)度的養(yǎng)成，幫助形成良好的職業(yè)態(tài)度。

（三）學(xué)生在工學(xué)結(jié)合的模式下職業(yè)道德與金融服務(wù)意識(shí)的形成

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關(guān)鍵詞：財(cái)商教育；高校課程；投資理財(cái)

中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-0568（2012）17-0172-03

一、財(cái)商教育與投資理財(cái)課程

1.財(cái)商與財(cái)商理念

“財(cái)商”與財(cái)商理念是于1999年由美國(guó)人羅伯特·T·清崎的《富爸爸·窮爸爸》一書(shū)中首次提出的一個(gè)嶄新概念，一問(wèn)世便轟動(dòng)了全世界，掀起了席卷全球的“頭腦風(fēng)暴”，成為了在智商和情商之后的時(shí)尚流行語(yǔ)。羅伯特·T·清崎先生在書(shū)中對(duì)“財(cái)商”的定義是：財(cái)務(wù)智商（Finance I.Q.），是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、掌握和運(yùn)用金錢或財(cái)富運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，即在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。并將?cái)商的高低稱作是測(cè)算如何運(yùn)用自己的資源和財(cái)富為自己帶來(lái)幸福生活的指標(biāo)。它具體由四個(gè)方面的專門(mén)知識(shí)構(gòu)成：第一是會(huì)計(jì)知識(shí)——即財(cái)務(wù)知識(shí)；第二是投資知識(shí)——即錢生錢的科學(xué)；第三是市場(chǎng)知識(shí)——即供給與需求的科學(xué)；第四是法律知識(shí)——即人們的行為規(guī)范科學(xué)，是人類社會(huì)的“游戲”規(guī)則。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)理論界與教育界以及學(xué)者們已達(dá)成了共識(shí)：財(cái)商是與智商、情商并列為現(xiàn)代素質(zhì)教育的三大要素不可或缺的重要組成部分，理財(cái)能力已成為本世紀(jì)人類生存必備的基本素質(zhì)。財(cái)商也是一種生產(chǎn)力，而財(cái)商教育正是對(duì)這種財(cái)富生產(chǎn)力的解放、開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)。

2.財(cái)商理念與財(cái)商教育

專家們明確指出，隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立與完善，財(cái)富與金錢問(wèn)題已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，人們開(kāi)始迫切感到需要補(bǔ)充金融、商業(yè)等經(jīng)濟(jì)方面的知識(shí)。有關(guān)資料表明，歐美國(guó)家隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已形成了一整套相對(duì)完善的財(cái)商教育體系，如美國(guó)把財(cái)商教育稱為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的人生幸福計(jì)劃”，這是美國(guó)素質(zhì)教育的一項(xiàng)重要內(nèi)容。美國(guó)從小學(xué)就開(kāi)始設(shè)置財(cái)商教育課程，并隨著年齡增長(zhǎng)，財(cái)商教育的內(nèi)容也逐漸變化。財(cái)商教育在美國(guó)的不同階段有著不同的目標(biāo)：早期要懂得錢的不同來(lái)源和多種用途，學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來(lái)需求的作用；中期要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；后期要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。

在金融風(fēng)暴席卷全球和科學(xué)休閑消費(fèi)逐漸成為潮流的今天，理財(cái)知識(shí)的普及亟須提上高等教育日程。財(cái)商教育就是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，普及理財(cái)、投資知識(shí)，提高人們理財(cái)智慧和能力的手段。財(cái)商教育與開(kāi)發(fā)可以讓學(xué)生初步感受人與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，并學(xué)會(huì)處理好人與財(cái)富的關(guān)系，培養(yǎng)他們適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力，使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時(shí)代中，具備可靠的立身之本。目前國(guó)內(nèi)外很多教育專家認(rèn)為，大學(xué)生財(cái)商教育是其個(gè)人發(fā)展與全面推進(jìn)素質(zhì)教育的需要。我們應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，把財(cái)商教育作為素質(zhì)教育的一個(gè)方面，對(duì)學(xué)生進(jìn)行全方位培養(yǎng)，在職業(yè)教育及普通高等教育中，把財(cái)商教育作為一門(mén)必修課程進(jìn)行教學(xué)安排。

3.財(cái)商教育與高校課程設(shè)置

對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，必須通過(guò)有關(guān)課程與一系列教學(xué)過(guò)程來(lái)具體實(shí)施與落實(shí)。目前國(guó)內(nèi)許多高校已開(kāi)始初步設(shè)置了一門(mén)投資與理財(cái)課程，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育。投資與理財(cái)課程作為財(cái)商教育的專門(mén)課程，其目的和任務(wù)旨在培養(yǎng)與樹(shù)立正確的金錢觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)和初步掌握投資理財(cái)?shù)幕驹怼⒒痉椒?、一般技巧，并了解?dāng)代社會(huì)的主要投資工具，等等，從而開(kāi)發(fā)與提高個(gè)人的財(cái)商水平。

二、高校投資與理財(cái)課程建設(shè)的思考

財(cái)商教育是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念、普及理財(cái)投資知識(shí)、提高人們理財(cái)智慧和能力的教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。

1.關(guān)于投資與理財(cái)課程的性質(zhì)與地位

投資與理財(cái)課程應(yīng)當(dāng)作為高校的通識(shí)課來(lái)設(shè)置，在教學(xué)計(jì)劃中作為全校性選修課進(jìn)行教學(xué)安排。需要說(shuō)明的是，強(qiáng)調(diào)要把財(cái)商教育作為必修課對(duì)當(dāng)代大學(xué)生和青少年進(jìn)行教育，重在強(qiáng)調(diào)時(shí)展賦予財(cái)商教育的重要意義與緊迫性，這與高校教學(xué)計(jì)劃中的必修課與選修課的分類不是同一層次的概念。目前，我國(guó)普通高校教學(xué)計(jì)劃中國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的公共必修課從門(mén)類、學(xué)分與學(xué)時(shí)來(lái)看，所占比例已經(jīng)比較高了，財(cái)商教育和投資與理財(cái)課程不應(yīng)當(dāng)也不可能安排在其中。

2.關(guān)于投資與理財(cái)課程的學(xué)分與學(xué)時(shí)

投資與理財(cái)課程應(yīng)安排3學(xué)分、54學(xué)時(shí)比較合適。目前普通高校各類課程的學(xué)分與學(xué)時(shí)數(shù)量，按照國(guó)家教育部的統(tǒng)一計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)衡量，基本都達(dá)到飽和或超飽和程度了。因此財(cái)商教育即投資與理財(cái)課程雖然教學(xué)內(nèi)容涉及比較廣泛，并需要較多的時(shí)間用于實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，但受限于總量標(biāo)準(zhǔn)，卻不可能安排比較多的學(xué)分與學(xué)時(shí)。

3.關(guān)于投資與理財(cái)課程的考核方式

由于投資與理財(cái)課程是課堂理論教學(xué)環(huán)節(jié)與實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)并重的課程，考核也應(yīng)當(dāng)從理論與實(shí)踐兩個(gè)方面來(lái)要求。課程總評(píng)成績(jī)分為期末考試成績(jī)與平時(shí)成績(jī)兩部分組成，期末考試成績(jī)占60%，平時(shí)成績(jī)占40%。期末考試采取課堂筆試方式，主要考核學(xué)生應(yīng)當(dāng)了解與掌握的有關(guān)理論知識(shí)與業(yè)務(wù)知識(shí)，平時(shí)成績(jī)主要考核學(xué)生在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)了解與掌握的有關(guān)技能與方法。

篇7

關(guān)鍵詞 人才培養(yǎng) 職業(yè)崗位 能力本位

中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，企業(yè)對(duì)于高素質(zhì)、高技能、創(chuàng)新應(yīng)用型人才的需求不斷高漲。為適應(yīng)時(shí)代的呼喚，各高職院校都進(jìn)行了積極的探索和實(shí)踐。不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)模式，適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要。本文以廣州城建職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)（理財(cái)規(guī)劃師方向）為例，探討優(yōu)化人才培養(yǎng)方案。

1 明確專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)定位

當(dāng)前各個(gè)高職院?；旧隙及凑战逃康闹笇?dǎo)方針，努力培養(yǎng)“以就業(yè)為導(dǎo)向，培養(yǎng)面向生產(chǎn)、建設(shè)、管理和服務(wù)第一線的高素質(zhì)、高技能人才。”但是對(duì)該文的理解往往存在偏差。有些院校過(guò)分強(qiáng)調(diào)面向一線技能，其后果是趨向于中職教育；也有些學(xué)校僅僅停留在表面，延續(xù)著傳統(tǒng)的“本科壓縮版”教育。出現(xiàn)這兩種結(jié)局的主要問(wèn)題是未能理解其中的真正內(nèi)涵。

由于當(dāng)代知識(shí)型工作大量增加、工作范圍更加寬泛，從具體任務(wù)（體力任務(wù)）轉(zhuǎn)化為抽象任務(wù)（腦力任務(wù)），完成工作能多地依賴于個(gè)體的知識(shí)、判斷能力、問(wèn)題解決能力以及對(duì)工作的積極態(tài)度。因此，當(dāng)前高職教育主要從培養(yǎng)簡(jiǎn)單、重復(fù)的動(dòng)作技能轉(zhuǎn)向以培養(yǎng)復(fù)雜、靈活的智慧技能為主，從以培養(yǎng)再造技能為主轉(zhuǎn)向培養(yǎng)創(chuàng)造技能為主，從訓(xùn)練技能提升為主到訓(xùn)練實(shí)踐性的思考為主。而投資與理財(cái)專業(yè)（理財(cái)規(guī)劃師方向）更為如此。該專業(yè)主要應(yīng)培養(yǎng)金融理財(cái)服務(wù)第一線的高素質(zhì)、高技能人才。突出學(xué)生能力和素質(zhì)的培養(yǎng)，使之能夠更好地服務(wù)于社會(huì)。

2 構(gòu)建基于職業(yè)崗位的“兩塊四層一貫穿”課程體系

課程體系是人才培養(yǎng)方案的核心內(nèi)容。而高職教育的突出特征是其職業(yè)性，因此課程體系應(yīng)該基于職業(yè)崗位，側(cè)重學(xué)生職業(yè)能力和素質(zhì)的培養(yǎng)。

廣州城建職業(yè)學(xué)院目前正逐步建立了 “兩塊四層一貫穿”的課程體系（圖1）。所謂“兩塊四層一貫穿”的課程體系是指由“基本素質(zhì)與通用能力”和“職業(yè)素質(zhì)與專業(yè)能力”兩大模塊組成，分職業(yè)群基礎(chǔ)知識(shí)與技能、專業(yè)核心能力與認(rèn)證、綜合職業(yè)素質(zhì)與能力、職業(yè)拓展能力四個(gè)層次，始終貫穿學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)主線。

依照學(xué)院人才培養(yǎng)設(shè)計(jì)整理思路，投資與理財(cái)專業(yè)（理財(cái)規(guī)劃師方向）結(jié)合職業(yè)崗位調(diào)研和分析該崗位的主要的工作項(xiàng)目及其工作任務(wù)，可以提練出該崗位應(yīng)該具備的主要的職業(yè)能力和對(duì)應(yīng)的主要課程（見(jiàn)表1）。

3 構(gòu)建基于職業(yè)崗位能力的課程教學(xué)模式

課程是貫穿能力素質(zhì)培養(yǎng)的具體實(shí)施過(guò)程。隨著培養(yǎng)模式的轉(zhuǎn)變，課程教學(xué)模式必然需要發(fā)生變化。而其中的核心是課程教學(xué)模式必須將理論教學(xué)和實(shí)際運(yùn)用操作有機(jī)貫穿整個(gè)教學(xué)過(guò)程，切實(shí)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際運(yùn)用能力。

針對(duì)該專業(yè)下的不同課程應(yīng)該靈活采取不同的教學(xué)組織形式。其中基礎(chǔ)理論課程（如經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用、大學(xué)英語(yǔ)等）主要以案例教學(xué)形式為主，主要定位為提高學(xué)生的綜合基礎(chǔ)能力和素質(zhì)；而對(duì)于職業(yè)能力類課程則應(yīng)開(kāi)發(fā)課程項(xiàng)目，采用任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教學(xué)法，定位于學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的全面提升與培養(yǎng)。

具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)是該專業(yè)一門(mén)培養(yǎng)學(xué)生綜合職業(yè)能力類的課程。根據(jù)相關(guān)崗位能力要求，根據(jù)面向的客戶情況不同，可把課程劃分為以下幾個(gè)教學(xué)任務(wù)：（1）單身白領(lǐng)理財(cái)規(guī)劃；（2）年青夫婦三口之家投資理財(cái)規(guī)劃；（3）而立之年小康之家發(fā)展理財(cái)規(guī)劃；（4）退休安享晚年家庭理財(cái)規(guī)劃。而對(duì)于證券投資實(shí)務(wù)課程，則可分為：（1）證券投資基礎(chǔ)；（2）綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)；（3）證券投資分析；（4）風(fēng)險(xiǎn)控制等工作任務(wù)。

確定好工作任務(wù)后，應(yīng)按照“能力本位、學(xué)生主體、理論實(shí)踐一體化”要求，以工作過(guò)程為線索組織好教學(xué)。

4 構(gòu)建基于崗位能力的實(shí)踐教學(xué)環(huán)境

要培養(yǎng)企業(yè)需要的高素質(zhì)、高技能人才必須具備較強(qiáng)的職業(yè)技能和實(shí)踐動(dòng)手能力。因此，為了能夠使學(xué)生在“做中學(xué)”、“學(xué)中做”，必須積極構(gòu)建良好的實(shí)踐教學(xué)環(huán)境。

4.1 調(diào)動(dòng)校內(nèi)資源，構(gòu)建良好的校內(nèi)實(shí)踐教學(xué)環(huán)境

首先，充分利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室資源，把投資類的課程安排在證券模擬實(shí)訓(xùn)室，同理與銀行相關(guān)的課程可安排在銀行實(shí)訓(xùn)室。通過(guò)模擬工作環(huán)境，為實(shí)施任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教學(xué)提供了逼真的教學(xué)環(huán)境，更能激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和創(chuàng)新思維。其次，創(chuàng)建校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地，提供真實(shí)理財(cái)環(huán)境。通過(guò)建立理財(cái)中心。一方面，可以為部分學(xué)生提供頂崗實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，另一方面也為在校老師提供了具體的實(shí)踐場(chǎng)所。最后，充分發(fā)揮學(xué)生社團(tuán)力量，以理財(cái)協(xié)會(huì)為依托，學(xué)生為主體，老師指導(dǎo)的方式，定期舉辦理財(cái)大賽，激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新思維和學(xué)習(xí)熱情。

4.2 以 “工學(xué)結(jié)合、校企合作”為突破口，拓寬實(shí)踐教學(xué)環(huán)境

校企合作的關(guān)鍵是找到雙方利益的共同點(diǎn)。首先，作為職業(yè)院校的優(yōu)勢(shì)是擁有較高理論水平的教師，而這正是企業(yè)所欠缺的地方。相應(yīng)的，企業(yè)則擁有實(shí)際的理財(cái)工作人員。而這些實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)則是在校教師所需要的案例。因此通過(guò)校企雙方通過(guò)共同交流、共編培訓(xùn)教材等方式共同進(jìn)步。其次，企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是人才。為了獲取符合企業(yè)需要的人才，校企合作共同培養(yǎng)成為可能。最后，部分企業(yè)常常希望承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，樹(shù)立較好的社會(huì)形象。總之，可以通過(guò)充分挖掘校企的共同利益點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)雙贏的格局。

注：此文系廣州城建職業(yè)學(xué)院2012―2013年教研教改立項(xiàng)課題的階段性成果。課題編號(hào)（Y2012-42）

參考文獻(xiàn)

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[2] 韓學(xué)軍.應(yīng)用型創(chuàng)新人才培養(yǎng)與職業(yè)類高等教育體系構(gòu)建.中國(guó)人民出版社，2010.11.

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篇8

2014年，全民理財(cái)風(fēng)生水起的一年。各種理財(cái)工具競(jìng)相推出，互聯(lián)網(wǎng)金融百舸競(jìng)流。如何更好地管好錢袋子，也成為百姓茶余飯后的熱議話題。

不僅理財(cái)渠道不斷拓寬，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變著人們的生活方式。用支付寶錢包可以在琳瑯滿目的商場(chǎng)購(gòu)買商品，打車不用現(xiàn)金，而改用微信理財(cái)通支付，搶微信紅包已經(jīng)成為節(jié)日期間小小的期待。去眾籌平臺(tái)上當(dāng)一次股東，在P2P平臺(tái)上體驗(yàn)數(shù)倍于銀行的超高收益，甚至每天看余額寶收益都成為一種不自覺(jué)的習(xí)慣。如此種種，已經(jīng)體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融改變大眾的理財(cái)習(xí)慣。

在各類金融產(chǎn)品層出不窮的當(dāng)下，曾經(jīng)保守的銀行家們也開(kāi)始學(xué)著用互聯(lián)網(wǎng)思維審視行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。而在余額寶們和銀行存款規(guī)模的此消彼長(zhǎng)中，利率市場(chǎng)化也在不斷推進(jìn)。最為直接的影響就是，在余額寶的影響下，貨幣基金已經(jīng)成為老百姓不可或缺的理財(cái)“底層賬戶”。

過(guò)去的一年，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展，但同時(shí)出現(xiàn)的事故也不在少數(shù)，P2P跑路、眾籌平臺(tái)倒閉、電子白銀期貨詐騙等等，因此對(duì)于金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)也是行業(yè)發(fā)展中很重要的一環(huán)。

對(duì)于很多人來(lái)講，安全性依然是重中之重。大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從懷疑到認(rèn)知，經(jīng)歷了很長(zhǎng)的時(shí)間，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于初級(jí)階段，未來(lái)還有漫長(zhǎng)的路要走。但對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅改變了我們的理財(cái)習(xí)慣，更帶來(lái)了無(wú)限選擇和可能。

有監(jiān)管層領(lǐng)導(dǎo)曾提出，互聯(lián)網(wǎng)金融要以更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化投資者保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)和金融教育等功能。同時(shí)，要保護(hù)客戶的合法知情權(quán)、個(gè)人信息等，任何機(jī)構(gòu)不得利用自身優(yōu)勢(shì)地位，擅自動(dòng)用客戶資產(chǎn)或泄露客戶信息。

下面我們來(lái)看看論壇現(xiàn)場(chǎng)嘉賓的精彩觀點(diǎn)。

張磊

天弘基金副總經(jīng)理 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命性降低的成本

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用革命性的降低成本，我們會(huì)看到以前只有中產(chǎn)階級(jí)才能申請(qǐng)信用卡，現(xiàn)在大學(xué)生如果在一個(gè)電商的網(wǎng)站上多次交易買東西，也可以打網(wǎng)絡(luò)白條了。這就是信用卡門(mén)檻降低了。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，才使貨幣基金從以前的1000塊錢的門(mén)檻降低到現(xiàn)在的一塊錢。大家知道，貨幣市場(chǎng)基金的管理費(fèi)是千分之三，一塊錢的管理費(fèi)是三厘錢。我們要投資管理，還要為客戶服務(wù)，正是因?yàn)槲覀冇辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)，所以可以大幅的降低成本，使我們?cè)谛５膶W(xué)生，使我們的“絲”，使處于底層的勞動(dòng)者，他們?cè)谑杖胛⒈〉那闆r下也可以理財(cái)了，門(mén)檻降低了。

竇云紅

華夏銀行總行個(gè)人業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理 銀行不會(huì)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

銀行的創(chuàng)新能力我們不擔(dān)憂，但是我們還是比較擔(dān)憂在座的各位的第三方機(jī)構(gòu)，你們給金融市場(chǎng)帶來(lái)的巨大的觸動(dòng)，真的是把老百姓的投資習(xí)慣給改變了。

雖然銀行現(xiàn)在已經(jīng)有了比較完備的風(fēng)控體系，但任何金融背后都是服務(wù)，銀行和在座的機(jī)構(gòu)一樣，要不斷的跟著時(shí)代變化，來(lái)滿足客戶的需求。客戶現(xiàn)在的需求是足不出戶，可以體驗(yàn)到多種想要的產(chǎn)品，所以，銀行照樣不會(huì)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)時(shí)代，我們?nèi)A夏銀行從2013年開(kāi)始，也一直在倡導(dǎo)我們要打造第二銀行，也就是我們以互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為主流做的相關(guān)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及其它媒介的功能銀行的革命。

周治翰

開(kāi)鑫貸副總經(jīng)理 互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)讓理財(cái)變得簡(jiǎn)單

理財(cái)領(lǐng)域在生活中，相對(duì)以前來(lái)說(shuō)，是非常不方便的領(lǐng)域，無(wú)論買什么理財(cái)產(chǎn)品，都需要到柜臺(tái)排隊(duì)，有時(shí)候買一些相對(duì)高收益的信托的話，還要有大量的資金要進(jìn)行面簽，對(duì)一般的客戶來(lái)說(shuō)是可望而不可及的行為。但是互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后，這種理財(cái)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單，越來(lái)越方便，越來(lái)越透明。

回想我們一開(kāi)始設(shè)計(jì)開(kāi)鑫貸這個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候，也沒(méi)有預(yù)料到在金融服務(wù)領(lǐng)域會(huì)做那么多的創(chuàng)新?，F(xiàn)在有那么多層出不窮的，令人耳目一新的場(chǎng)景，我們非常有信心。在不遠(yuǎn)的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域一定會(huì)讓理財(cái)變得簡(jiǎn)單，希望大家能夠開(kāi)心理財(cái)，開(kāi)心生活。

何彬

宜信投米網(wǎng)總經(jīng)理 希望2015年看到更多的P2P公司不兜底

我們希望在2015年會(huì)看到更多的公司是不兜底的，我們希望2015年信托公司也不兜底。我們都在教育市場(chǎng)，教育客戶，教育小白投資者，理財(cái)也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

在2015和2016年，我相信P2P會(huì)有很大的發(fā)展，但是在這個(gè)過(guò)程中，對(duì)每一個(gè)從業(yè)的公司來(lái)講，如何平衡高速發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制是有很大的挑戰(zhàn)。在創(chuàng)新方面，我不認(rèn)為在底層的金融屬性上可以做得很快，很大的革命性的創(chuàng)新，這是很難的。一般的平臺(tái)也不會(huì)輕易嘗試，更多的是利用互聯(lián)網(wǎng)的手段和技術(shù)在運(yùn)營(yíng)，在給客戶提供更好的服務(wù)方面做更多的嘗試。

蔣軒

搜易貸coo P2P平臺(tái)還是保障一定的投資安全性

我們自己也思考這個(gè)問(wèn)題，每個(gè)平臺(tái)都不希望出現(xiàn)兜底這樣的事情，這不僅僅是對(duì)自身平臺(tái)有傷害。

我們感覺(jué)互聯(lián)網(wǎng)有效率，讓大家把比較復(fù)雜的交易簡(jiǎn)單化。如果還是線下的面簽，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試在網(wǎng)上做，是不是更有效。我感覺(jué)應(yīng)該是更簡(jiǎn)單的方式，限制一些投資額度，強(qiáng)制分散它的投資資產(chǎn)的種類，或者說(shuō)自身的平臺(tái)，通過(guò)更好的保障機(jī)構(gòu)，起碼在某一個(gè)額度內(nèi)保障資金的安全，這是平臺(tái)發(fā)展的方向。舉個(gè)例子，好比說(shuō)我去一個(gè)市場(chǎng)買東西，如果我買到了假貨，我對(duì)這個(gè)東西判斷不專業(yè)，我看不出來(lái)是假貨，這就要求這個(gè)市場(chǎng)是否有足夠多的措施，防范假貨的發(fā)生。

袁成龍

向上金服 兜底是目前很多平臺(tái)不得已的選擇

兜底可以說(shuō)是在早期階段，大家為了獲得客戶的信任，為了在這個(gè)市場(chǎng)上，在業(yè)務(wù)上生存下來(lái)，做了一個(gè)不得已的選擇。我們?cè)谶@個(gè)行業(yè)里也看到，在早期階段，有極個(gè)別的公司是不能提供這種擔(dān)保，或者是不提供兜底的，但是發(fā)展得確實(shí)不是特別好。那么這個(gè)現(xiàn)象的存在，不是我們?nèi)魏我患夜締?wèn)題，而是現(xiàn)在所處的金融環(huán)境的問(wèn)題。

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，2015年更應(yīng)該培養(yǎng)自己的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，用審慎的態(tài)度挑選平臺(tái)吧。我覺(jué)得2014年已經(jīng)發(fā)生的大量“跑路”事件，應(yīng)該讓投資人在2015年在選擇平臺(tái)上更慎重一些。

張巍微

中瑞財(cái)富CEO 平臺(tái)要做自己能控制的事情

我們要尊重客觀現(xiàn)實(shí)，現(xiàn)在的監(jiān)管環(huán)境是怎么樣的，老百姓的思路是怎么樣的，平臺(tái)顯示的狀況又是怎么樣的，要尊重這三個(gè)現(xiàn)實(shí)，作出自己的選擇。要知道自己的能力在哪里，界定好自己能力的邊界，做自己能控制的事情，我覺(jué)得很多事情看似矛盾，實(shí)際上不是矛盾。

主要是做供應(yīng)鏈金融這塊。首先我們選擇一條可以做供應(yīng)鏈金融的供應(yīng)鏈，比如說(shuō)像煤炭供應(yīng)鏈，這是非常好的供應(yīng)鏈，市場(chǎng)空間非常大，在供應(yīng)鏈金融方面的需求大概有5000億左右的規(guī)模，所以它是非常值得做的。第二個(gè)是這條供應(yīng)鏈非常穩(wěn)定，因?yàn)橄掠巫罱K的還款方，我們可以界定為國(guó)有五大電廠，在目前的情況下，國(guó)有五大電廠倒閉的可能性五年到十年未必能夠看得到，這是非常好的供應(yīng)鏈。

張志威

抱財(cái)網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人 P2P本來(lái)就是高收益高風(fēng)險(xiǎn)

我認(rèn)為是投資者教育的問(wèn)題。在P2P行業(yè)，我個(gè)人認(rèn)為一直有一個(gè)理解上的誤區(qū)，很多平臺(tái)講的是高收益，低風(fēng)險(xiǎn)，但P2P本來(lái)就是高收益，高風(fēng)險(xiǎn)。我個(gè)人認(rèn)為P2P就是風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品，所以收益高。大家炒股不會(huì)鬧事兒，P2P將來(lái)也會(huì)這樣的，隨著投資者越來(lái)越理性，越來(lái)越客觀，他投的時(shí)候會(huì)認(rèn)識(shí)到有可能會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的這些產(chǎn)品依托傳統(tǒng)銀行的框架，來(lái)做改善就可以了。傳統(tǒng)的銀行受制于體制的約束，或者是監(jiān)管的約束，現(xiàn)在很多產(chǎn)品在銀行內(nèi)部都已經(jīng)設(shè)計(jì)出來(lái)了，但是推出的時(shí)候受制于規(guī)則監(jiān)管，推不開(kāi)，我們拿過(guò)來(lái)直接用就可以了。這是我們的大的思路，就是貼近銀行。

葉大清

融360CEO 未來(lái)垂直細(xì)分領(lǐng)域的機(jī)會(huì)較大

我認(rèn)為學(xué)生分期這種細(xì)分市場(chǎng)是比較好的資產(chǎn)。你把錢借給學(xué)生，雖然他的收入能力沒(méi)到這個(gè)層次，但是我們看好大學(xué)生有錢還，以后會(huì)很成功的，而你要借給一個(gè)企業(yè)，企業(yè)如果關(guān)門(mén)了，他就沒(méi)有第二次生命。

我覺(jué)得深入細(xì)分垂直是很好的，像房子的抵押、汽車的抵押，這個(gè)市場(chǎng)規(guī)模還是比較大的，需求比較大。銀行沒(méi)有很好的服務(wù)這些企業(yè)，像眾籌、P2P的模式，可以用好的風(fēng)控手段，解決這些操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，盡可能的規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，我覺(jué)得還是很有機(jī)會(huì)的。

高競(jìng)

挖財(cái)信用服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理 互聯(lián)網(wǎng)金融和意義一樣

1911年的，讓民主共和的觀念深入人心，從此帝制不再。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)行業(yè)的發(fā)展起到了什么作用？也讓很多原先自己與投資理財(cái)無(wú)緣的用戶也可以理財(cái)，讓大家知道自己也有理財(cái)?shù)臋?quán)利。但之前投資理財(cái)門(mén)檻多么高，大家比我還清楚。2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的元年，這一年可以媲美的作用。更多的不是互聯(lián)網(wǎng)金融提供了多少便利，更多的是2014年互聯(lián)網(wǎng)金融讓很多人知道原來(lái)我也有理財(cái)?shù)臋?quán)利，我可以理財(cái)，我應(yīng)該理財(cái)，我能夠理財(cái)。這樣是把權(quán)利的賦予深入人心，這才是互聯(lián)網(wǎng)起到的最大的作用，而不僅僅是在效益上、渠道上、成本上的經(jīng)營(yíng)發(fā)揮的影響。

李愛(ài)君

中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息披露很重要

如果互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新沒(méi)有流動(dòng)性，沒(méi)有安全性，沒(méi)有效益性，這個(gè)社會(huì)是不需要的。還有行為監(jiān)管里的知情權(quán)，私人的隱私權(quán)的保護(hù)，還有知悉權(quán)，在這上面進(jìn)行行為監(jiān)管，重要的一條就是關(guān)注信息披露制度，并不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主體的信息披露，一定要進(jìn)行產(chǎn)品的信息披露。在眾籌平臺(tái)上，它的產(chǎn)品已經(jīng)非常復(fù)雜了，如果產(chǎn)品不進(jìn)行信息披露，投資者不了解產(chǎn)品，是無(wú)法投資的。用其它的方式做宣傳來(lái)吸引投資者，這是不負(fù)責(zé)任的，也是背道而馳的，所以首先要做產(chǎn)品的信息披露。

張兵

篇9

一、投資與理財(cái)專業(yè)課程體系建設(shè)現(xiàn)狀

目前，投資與理財(cái)專業(yè)的課程體系主要分為基礎(chǔ)階段和專業(yè)階段?；A(chǔ)階段又可以細(xì)化為綜合素質(zhì)課程（思想道德、數(shù)學(xué)、英語(yǔ)、體育等）和專業(yè)基礎(chǔ)課程（經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)等），而專業(yè)階段又可細(xì)分為專業(yè)深化課程（理財(cái)規(guī)劃師實(shí)務(wù)、金融實(shí)務(wù)等）和專業(yè)拓展課程（私募股權(quán)投資、互聯(lián)網(wǎng)金融等）?！吨猩交鹁媛殬I(yè)技術(shù)學(xué)院2016年度畢業(yè)生就業(yè)質(zhì)量年度報(bào)告》顯示，2014 ～ 2016年間投資與理財(cái)專業(yè)主要面向理財(cái)規(guī)劃、會(huì)計(jì)、銀行、證券、期貨、保險(xiǎn)等職業(yè)崗位群，可謂是“萬(wàn)金油”，但結(jié)果就是職業(yè)特色不明顯，職業(yè)核心能力不強(qiáng)，導(dǎo)致社會(huì)認(rèn)知度和認(rèn)可度較低，急需對(duì)該專業(yè)的課程體系進(jìn)行改革升級(jí)。

二、課程體系改革思路

投資理財(cái)專業(yè)主要面向理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的職業(yè)崗位群，在對(duì)崗位群工作任務(wù)進(jìn)行分析時(shí)，應(yīng)結(jié)合“理財(cái)規(guī)劃師”等國(guó)家職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)，圍繞崗位能力要求，明確職業(yè)崗位群的主要工作任務(wù)，并確定專業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)要求。因此本文認(rèn)為在設(shè)計(jì)課程體系時(shí)應(yīng)增設(shè)職業(yè)生涯規(guī)劃與創(chuàng)業(yè)教育、應(yīng)用文寫(xiě)作等素質(zhì)課程，并適當(dāng)減少銀行、保險(xiǎn)、證券與會(huì)計(jì)的專業(yè)課程，將教學(xué)重心轉(zhuǎn)移到職業(yè)核心能力的培養(yǎng)上。課程體系如表1所示：

我們按《職業(yè)教育課程設(shè)計(jì)》的建議，將課程體系分為基礎(chǔ)階段與專業(yè)階段兩部分?；A(chǔ)階段的主要教學(xué)任務(wù)是對(duì)學(xué)生進(jìn)行全面、嚴(yán)格的基本技能訓(xùn)練，培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)核心能力。專業(yè)階段的主要教學(xué)任務(wù)是學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)必需的理論知識(shí)，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的實(shí)際運(yùn)作，培養(yǎng)職業(yè)技能。

三、課程體系建設(shè)的實(shí)現(xiàn)途徑

（一）加強(qiáng)教學(xué)資源與配套設(shè)施

充分利用校企合作資源，按照“內(nèi)培外引，重在培養(yǎng)”的原則，通過(guò)學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、國(guó)內(nèi)外進(jìn)修等多種途徑，推進(jìn)專兼結(jié)合的師資隊(duì)伍建設(shè)，可保證投資與理財(cái)專業(yè)課程體系的科學(xué)性、系統(tǒng)性和完整性。并且根據(jù)專業(yè)的現(xiàn)階段情況與未來(lái)發(fā)展方向進(jìn)行實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)室建設(shè)，遵循與核心課程相配套、為專業(yè)核心能力與職業(yè)核心能力的訓(xùn)練提供場(chǎng)所，為新專業(yè)方向做準(zhǔn)備的原則進(jìn)行完善與建設(shè)。

（二）教學(xué)方法多元化與教學(xué)手段多樣化

篇10

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品 大學(xué)生 經(jīng)濟(jì)知識(shí)水平

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）08-222-02

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，人們生活幸福安康，眾多理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生。大學(xué)生是全社會(huì)中數(shù)量頗多的一支特殊群體，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，大學(xué)生也興起了一陣?yán)碡?cái)熱。但是，大學(xué)生心理承受能力脆弱、辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒(méi)有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷，有時(shí)不僅沒(méi)有改善個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，反而給自己的生活帶來(lái)了極大的負(fù)面影響，盲目投機(jī)危害性大，改變這種現(xiàn)狀刻不容緩。同時(shí)，針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品較少，亟待開(kāi)發(fā)出新穎、有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的理財(cái)產(chǎn)品。

一、大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買情況與經(jīng)濟(jì)知識(shí)水平的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

通過(guò)線上、線下發(fā)放136份調(diào)查問(wèn)卷，我們將所得數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總（見(jiàn)表1），并進(jìn)行頻數(shù)分析，大致了解各理財(cái)產(chǎn)品選擇的頻數(shù)信息。

從描述性分析中可見(jiàn)，絕大多數(shù)大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)很感興趣，完全不感興趣的占極少數(shù)。在理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面，多數(shù)大學(xué)生傾向于購(gòu)買如基金、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品。這一調(diào)查結(jié)論在數(shù)據(jù)“更偏好那種理財(cái)產(chǎn)品”中也能得出，約七成大學(xué)生會(huì)避免高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)放棄高收益。

隨著互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)的興起，大學(xué)生們?cè)絹?lái)越傾向于選擇新型渠道進(jìn)行投資，傳統(tǒng)渠道被代替的速度令人吃驚，僅有三成學(xué)生會(huì)通過(guò)傳統(tǒng)渠道進(jìn)行理財(cái)。

當(dāng)今理財(cái)產(chǎn)品的滿意程度并不高，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行的理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)平平，只有少數(shù)大學(xué)生比較滿意。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中我們發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)高是其最顯著的缺點(diǎn)，相對(duì)來(lái)看理財(cái)產(chǎn)品在收益方面較令人滿意。

通過(guò)調(diào)查結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀并不理想。究其原因，主要為以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)濟(jì)來(lái)源較單一。大部分大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源于父母，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的少之又少。二是消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。人情消費(fèi)、戀愛(ài)消費(fèi)占比過(guò)大，學(xué)習(xí)消費(fèi)占比不足。三是消費(fèi)不理性。大學(xué)生屬于易沖動(dòng)的群體，容易被廣告或促銷蒙蔽雙眼，往往出現(xiàn)非理性消費(fèi)。四是個(gè)人理財(cái)意識(shí)和觀念有待加強(qiáng)。雖然有60%以上的大學(xué)生回答自己有理財(cái)意識(shí)，但他們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)并不清晰，理財(cái)知識(shí)匱乏、存在不少理財(cái)誤區(qū)。五是大學(xué)生對(duì)理財(cái)專業(yè)術(shù)語(yǔ)和具體操作存在著困惑。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

（一）父母工作與理財(cái)產(chǎn)品選擇的差異性分析

我們將136份調(diào)查問(wèn)卷中，父母工作是否與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有關(guān)與學(xué)生平時(shí)購(gòu)買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品的交叉表（見(jiàn)表2）進(jìn)行分析并進(jìn)行卡方檢驗(yàn)。

卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說(shuō)明父母工作與理財(cái)產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。

（二）所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)是否相關(guān)與平時(shí)是否購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)系分析

調(diào)查顯示：所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)的學(xué)生112人，其中80人購(gòu)買與學(xué)習(xí)專業(yè)相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品；所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)不相關(guān)的24人，其中20人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。經(jīng)卡方檢驗(yàn)，P值為0.08，大于0.05，兩者無(wú)顯著差異。說(shuō)明所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)學(xué)是否相關(guān)與平時(shí)是否購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之間無(wú)關(guān)系。

（三）微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)與理財(cái)產(chǎn)品選擇及偏好的差異性研究

表3（見(jiàn)下頁(yè)）為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)與平時(shí)購(gòu)買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品交叉表，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說(shuō)明微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)與理財(cái)產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。

進(jìn)一步對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)與更偏好哪種理財(cái)產(chǎn)品交叉表進(jìn)行分析，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說(shuō)明微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)與選擇理財(cái)產(chǎn)品的偏好之間有關(guān)系。

經(jīng)對(duì)應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，微經(jīng)成績(jī)較差的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，微經(jīng)成績(jī)優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購(gòu)買基金。

（四）宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)與理財(cái)產(chǎn)品選擇及偏好的差異性研究

對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)與平時(shí)購(gòu)買什么類型的理財(cái)產(chǎn)品交叉表（表略）進(jìn)行分析，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說(shuō)明宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)與理財(cái)產(chǎn)品選擇之間有關(guān)系。

對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)與更偏好哪種理財(cái)產(chǎn)品交叉表進(jìn)行分析，卡方檢驗(yàn)P值小于0.05，有顯著性差異。說(shuō)明宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)與選擇理財(cái)產(chǎn)品的偏好之間有關(guān)系。

經(jīng)對(duì)應(yīng)分析發(fā)現(xiàn)，宏經(jīng)成績(jī)較差的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，宏經(jīng)成績(jī)優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購(gòu)買基金和證券。

三、結(jié)論與建議

我們對(duì)搜集到的數(shù)據(jù)采用了卡方檢驗(yàn)、對(duì)應(yīng)分析、最優(yōu)尺度等分析方法，分析了經(jīng)濟(jì)學(xué)成績(jī)和家庭環(huán)境對(duì)理財(cái)產(chǎn)品選擇是否有顯著性影響；各成績(jī)段的大學(xué)生分別傾向于選擇何種理財(cái)產(chǎn)品；各因素之間的相關(guān)性等問(wèn)題，得出了以下結(jié)論：

（一）微經(jīng)成績(jī)僅為及格的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購(gòu)買基金

微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)主要以單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位（單個(gè)生產(chǎn)者、單個(gè)消費(fèi)者、單個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)）作為研究對(duì)象，研究社會(huì)中單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的經(jīng)濟(jì)行為，以及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)變量的單項(xiàng)數(shù)值如何決定的經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)。在學(xué)習(xí)了微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)后，同學(xué)們對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)有了初步的了解，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)對(duì)兩者作一些權(quán)衡?？梢园l(fā)現(xiàn)，成績(jī)優(yōu)秀和良好的同學(xué)理財(cái)意識(shí)更強(qiáng)，更傾向于選擇基金、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)低收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品；而成績(jī)僅為及格的同學(xué)理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，一般不會(huì)選擇去購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

大學(xué)生作為校園與社會(huì)銜接處的群體，暫時(shí)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，理財(cái)?shù)谋窘鹨话銇?lái)自于家長(zhǎng)給的生活費(fèi)或在外兼職所得，故不會(huì)選擇將很多資金投入股票等高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)中。

（二）宏經(jīng)成績(jī)較差的同學(xué)不買理財(cái)產(chǎn)品，宏經(jīng)成績(jī)優(yōu)秀的同學(xué)傾向于購(gòu)買基金和證券

宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)是以國(guó)民經(jīng)濟(jì)總過(guò)程的活動(dòng)為研究對(duì)象，研究的是經(jīng)濟(jì)資源的利用問(wèn)題。在學(xué)習(xí)了宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)后，同學(xué)們對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)有了進(jìn)一步的了解，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)對(duì)二者作一些權(quán)衡，可以發(fā)現(xiàn)，成績(jī)優(yōu)秀和良好的同學(xué)理財(cái)意識(shí)更強(qiáng)，更傾向于選擇基金、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)低收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品；而成績(jī)僅為及格的同學(xué)理財(cái)意識(shí)相對(duì)薄弱，一般不會(huì)選擇去購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

基金具有風(fēng)險(xiǎn)較低收益相對(duì)較高的特點(diǎn)，證券則是以公司融資為目的，最早的證券是優(yōu)質(zhì)的公司為了尋求更好的發(fā)展，向社會(huì)尋求資金支持而向社會(huì)公眾發(fā)行公司股票。二者都是屬于風(fēng)險(xiǎn)性和收益性居中的產(chǎn)品，成績(jī)優(yōu)秀的同學(xué)更多傾向于選擇這兩種產(chǎn)品。

股票投資風(fēng)險(xiǎn)高，投資技術(shù)要求高，成績(jī)一般的同學(xué)如果沒(méi)有很好地將風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，則傾向于選擇股票。保險(xiǎn)的基本作用是把個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)所致的經(jīng)濟(jì)損失分?jǐn)偨o其他投保人，用集中起來(lái)的保險(xiǎn)基金補(bǔ)償個(gè)體損失，這種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，收益也較低，故鮮有大學(xué)生選擇。

（三）父母工作是否與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有關(guān)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇還是有較大影響的

家庭環(huán)境對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的，若父母的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有關(guān)，那么該同學(xué)從小就會(huì)受到父母的熏陶，包括在理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面，他們會(huì)聽(tīng)從父母的建議，或者直接效仿。而若父母的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域無(wú)關(guān)，那么他們?cè)谶x擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更多的會(huì)是通過(guò)周圍人的推薦，包括老師、同學(xué)、業(yè)務(wù)人員等，或者從網(wǎng)上獲取信息，如果沒(méi)有很強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，那么很可能該位同學(xué)就不會(huì)選擇理財(cái)。

大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生而言，大學(xué)階段要注重在日常生活中養(yǎng)成正確的理財(cái)習(xí)慣，進(jìn)行保險(xiǎn)保障。在實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的準(zhǔn)備過(guò)程中，要充分預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槿绻麤](méi)有做好計(jì)劃來(lái)規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，再好的儲(chǔ)蓄理財(cái)方式都可能功虧一簣。

大學(xué)生應(yīng)盡早做好保險(xiǎn)保障計(jì)劃，越早購(gòu)買，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避越早、保障越高、費(fèi)用也越低。如購(gòu)買保險(xiǎn)，它能改變年輕群體對(duì)于消費(fèi)誘惑抵御力較差的弱點(diǎn)。

大學(xué)生群體數(shù)量不容小覷，建議金融部門(mén)設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)更適合大學(xué)生理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，達(dá)到社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙贏局面。

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